（工商管理专业论文）建行个人汽车消费贷款风险管理.pdf

摘要 建行的个人汽车贷款业务开办于1 9 9 8 年，是向自然人提供的用 于购买汽车的贷款。在汽车销售市场出现“井喷”行情2 0 0 2 2 0 0 3 年， 车贷市场也曾风光无限，保持了连续两年的高速增长。然而，好景不 长，自2 0 0 4 年初起，车贷业务风险开始大量暴露，银行纷纷退出车 贷市场，车贷规模持续下降，车贷的“冬天”来临。同时，车贷业务 开展也带来了高于其它信贷品种的不良额。2 0 0 0 年以来，车贷不良 余额呈现持续上升且逐步加速的趋势。其中，在车贷业务的初期平稳 增长、中期急速增长、后期持续萎缩等三个阶段，按季度平均的车贷 不良增加额分别为0 2 2 亿元、0 4 5 亿元、1 3 4 亿元。从不良率的情 况看，在中期急速增长阶段，由于当时车贷余额高速增长，稀释了车 贷不良余额加速上升的压力，因此，该阶段车贷不良率稳中有降。与 之相反，在后期持续萎缩阶段，车贷不良继续加速增长，而车贷余额 却持续下滑，车贷不良率迅速飚升，截至2 0 0 5 年底高达1 0 4 4 。 各家银行的车贷业务规模近年来均在持续萎缩。据统计，按照全 部国内金融机构的口径，2 0 0 2 2 0 0 5 年车贷总规模分别为1 1 5 0 亿元、 1 8 3 9 亿元、1 5 9 4 亿元、1 1 0 7 亿元，在2 0 0 3 年底达到最高峰值之后， 同样呈现持续萎缩的趋势。一项被多家媒体引用的数据显示，2 0 0 3 年底国内汽车消费贷款的不良贷款高达9 4 5 亿元，不良率接近5 0 。 该数字也许有夸大的成分，但不可否认的是，车贷业务的违约率、坏 帐率的确较高。 面对如此高的不良率、不良额，如何消化，如何管理，以及以后 车贷业务的如何发展，都是需要细致、深入研究的课题? 本文拟从汽车消费贷款的发展前景、表现形式、制度管理、操作 规程、授权、授信、操作风险等方面进行分析，找出不良车贷发生的 根本原因，并收集相关资料进行统计，予以揭示高不良额、高不良率 不是车贷本身固有特点。同时，借鉴国外先进银行和汽车金融公司车 贷管理经验，结合国内银行的成功和失败经验，找出一套防范操作风 险，而又切实可行的管理方法，以期能在以后车贷发展中降低不良发 生的风险，相信车贷的规范发展即利于银行，又利于客户，是能够实 现银行与客户“双赢”，这是阐述论文的目的所在。 本文详细解列举了建行个人汽车消费贷款的规章制度，并从规章 制度分析入手，分析建行个人汽车消费贷款陷入困境的外部和内部原 因。其中外部原因主要分析了保险公司拒绝保险或减少保险期限、汽 车经销商的良莠不齐、消费者的原因、同业竞争环境恶劣以及个人征 信体系的缺失等；内部原因主要分析了人员配备不足、产品非标准化、 关键风险环节被简化、贷款审批缺乏个人评分卡的支持等。 在文章最后部分针对上述缺陷在组织架构方面参照美国银行的 模式，重新设计出了个人汽车消费贷款组织架构模式，并考虑中国国 情，建立车贷集中审批中心，并结合劳动力成本选择合适的办公司地 点；在与车商和保险公司合作方面，改变以前保险公司独担风险模式， 以银行、车商、保险公司三者共同分担风险模式促进车贷发展，使车 贷风险可控；在个人汽车消费贷款内控方面，建议建立车贷风险计量 模型，对车贷操作风险进行量化；同时，要求对车贷产品建立准入退 出制度，促使车贷业务标准化。 本文在解决现今车贷发展停滞问题方面作出了大胆的设计，在实 际操作中难免有所阻碍，但是个人汽车消费贷款的发展方面是向前 的。随着社会的不断变革，个人汽车消费贷款也会再次繁荣。 关键词：建行、个人汽车消费贷款、风险管理 a b s t r a g t t h ep e r s o n a l1 0 a nt r a n s a t i o no ft h ec a l o fc h i n ac o n s t r u c t i o nb a n k ( c c b ) w a ss t a r t e d i n1 9 9 8 ，w h i c hp r o v i d e sl o a n sf o rb u y i n gc a r st o n a t u a l p e r s o n s w i t ht h e ”b l o w i n g o u t ”i n t h ec a r ss a l e sm a r k e ti n 2 0 0 2 2 0 0 3 ，t h ea c h i e v e m e n to fc a r sl o a n i n gm a r k e tw a sa l s ob r i g h t i th a d b e e n i n gg o i n gu pf o rt w oy e a r si n ah i 醇s p e e d 。h o w e v e r , g o o ds i t u a t i o n i ss h o r t s i n c et h eb e g i n i n go f2 0 0 4 ，t h er i s ko ft h et r a n s a t i o no ft h ec a rh a d b e e nr e v e a l e d ，w h i c hl e dm a n yb a n k st ow i t h d r a wf r o mt h ec a r sl o a n i n g m a r k e ta sw e l la st h es c a l eo ft h ee a r sl o a nw a sl o w e r i n gf o ral o n g t i m e t h e ”w i n t e r ”o ft h el o a nt r a n s a t i o no ft h ec a rw a sc o m i n g a tt h e s a m et i m e f h el a u n c h i n go ft h el o a nt r a n s a t i o no ft h ec a rb r o u g h tt h e n o n - p e r f o r m i n gq u o t ah i g h e rt h a n o t h e r c r e d i t s f r o m2 0 0 0 ，t h eb a l a n c eo ft h en o n p e r f o r m i n go ft h ec a r sl o a n s h o w e dt h en o n - s t o p p i n gg o i n gu pa n da c c e l e r a t i n gt r e n d e n c y a m o n gt h e t h r e es t a g e so ft h ee a r l i e rs t a g e 一- s t e a d yg r o w i n g ，t h em i d d l es t a g e q u i c k l y g r o w i n g ，t h el a s ts t a g e - - c o n t i n u e t o s h r i n k i n g ，t h ea v e r a g eg r o w t h o f n o n - p e r f o r m i n gq u o t ao ft h ec a r sl o a nw e r e2 2 0m i l l i o n ，4 5 0m i l l i o na n d 1 3 4m i l l i o ni nt h r e em o n t h s ，i nt h em i d d l es t a g e ，b e a c a u s eo ft h eh i g h g r o w t ho ft h et h eb a l a n c eo ft h ec a r sl o a n ，t h ea c c e l e r a t i n gp r e s s u r eo ft h e n o n p e r f o r m i n gb a l a n c eo ft h ec a r sl o a nw a sl o w e r e dd o w n ，s e e nf r o m t h ei l o n p e r f o r m i n gr a t e t h en o n p e r f o r m i n gr a t eo ft h ec a r sl o a nw a s r e d u c e di nas t e a d ys p e e d i n s t e a d ，i nt h el a s tc o n t i n u i n gs h r i n k i n gs t a g e ， t h en o n p e r f o r m i n gc a r sl o a nw a sc o n t i n u i n gt og r o w i n gb u tt h eb a l a n c e o f 敢w a sg o i n gd o w na sw e l la st h en o n - p e r f o r m i n gr a t ew a sq u i c k l y g o i n gu pa n di tr e a c h e du pt o1 0 4 4 a tt h ee n do f2 0 0 5 t h es c a l eo ft h el o a nt r a n s a t i o no ft h ec a ri na l lb a n k sc o n t i n u e dt o s h r i n ki nr e c e n ty e a r s 。a c c o r d i n gt os t a t i t i c sa n dt h er e g u l a t i o no ft h e w h o l ed o m e s t i cf i n a n c i a li n s t i t u t i o n ，t h et o t a ls c a l eo ft h ec a r sl o a nw e r e 1 1 5b i l l i o n ，1 8 3 9b i l l i o n ，1 5 9 4b i l l i o n ，1 1 0 7b i l l i o n ，w h i c hr e a c h e dt h e h i g h e s tr a t e a tt h ee n do f2 0 0 3 ，a n di ta l s os e e m e dt os h r i n k ad a t a q u a t o e db ym a n y m e d i u ms h o w e dt h en o n p e r f o r m i n go ft h ed o m e s t i cc a r c o n s u m i n gl o a nt a l lu pt o9 4 5b i l l i o na n dt h en o n p e r f o r m i n gr a t eo fi t c l o s e dt o5 0 a tt h ee n do f 2 0 0 3 m a y b e t h en u m b e rw a s e x a g g e r a t e d ，h o w e v e r ，i tw a sn o td e n i e dt h a tt h eb r e a c ho fc o n t a c tr a t e a n db a dd e b tr a t eo ft h ec a r sl o a nw e r ei n d e e dh i g h i nt h ef a c eo ft h es oh i g hn o n p e r f o r m i n gr a t ea n dq u o t a ，h o ww o u l d t h e yb ed i g e s t e d ，m a n a g e da n dh o w w o u l dt h el o a nt r a n s a t i o no ft h ec a r b ed e v e l o p e di nt h ef u t u r ew h i c ha r en e e d e dt ob er e s e a c h e dc a r e f u l l y a n dd e e p l y ? t h i sa r t i c l ei n t e n d s t o a n a l y s e f r o mt h e d e v e l o p i n g p r o s p e c t ，d i s p l a y i n g f o r m s ，s y s t e mm a n a g e m e n t ，o p e r a t i o n s p e c i f i c a t i o n s ，a u t h o r i z a t i o n ，c r e d i t a n d o p e r a t i n g r i s ko ft h ec a r s c o n s u m i n gl o a ns oa st of i n dt h eb a s i cc a u s eo ft h en o n - p e r f o r m i n gc a r s l o a na n dt oc o l l e c tr e l a t i v em a t e r i a l st og e ts t a t i s t i c sa n dt h e nt or e v e a lt h e h i g hn o n p e r f o r m i n gq u o t aa n dr a t e a r en o tt h ee s s e n t i a lf e a t u r eo ft h e c a r sl o a n m e a n w h i l e ，t h ep u r p o s eo ft h et h e s i si st ou s et h em a n a g e m e n t e x p e r i e n c ei nt h ec a r sl o a n o ft h ea d v a n c e db a n k sa n dc a r sf i n a n c i a l c o m p a n yi nf o r e i g nc o u n t r i e s a sas o u c eo fr e f e r e n c ea n dc o m b i n e s u c c e s s f u la n df a i l e de x p e r i e n c eo fi n t e r n a lb a n k st of i n das e to f p r e c a u t i o no fo p e r a t i o nr i s ka n df e a s i b l em a n a g e m e n tm e t h o d ss oa st o r e d u c et h en o n p e r f o r m i n gr i s ki nt h ed e v e l o p m e n to fc a r sl o a ni nt h e f u t u r e i ti sb e l i e v e dt h a tt h es t a d a r dd e v e l o p m e n to ft h ec a r sl o a l li sn o t o n l yb e n e f i c i a l t ot h eb a n kb u ta l s ot oc u s t o m e r sa n di tc a nm a k ea w i n w i ns i t u a t i o nb e t w e e nt h eb a n ka n dc u s t o m e r s t h ea r t i c l el i s t st h er u l e sa n dr e g u l a t i o n so ft h ep e r s o n a lc a r s c o n s u m i n gl o a no fc c b i nd e t a i l sa n da n a l y s e st h ee x t e r n a la n di n t e r n a l c a u s eo fh o wt h ep e r s o n a lc a r sc o n s u m i n gl o a no fc c ba r ei n v o l v e di n t h e d i f f i c u l t ya c c o r d i n gt o t h e t h er u l e sa n dr e g u l a t i o n s i nw h i c ht h e 2 e x t e r n a lc a u s em a i n l ya n a l y s e st h ec a u s eo f t h ei n s u r a n c ec o m p a n y r e f u s i n gi n s u r a n c eo rr e d u c i n gt h ed e a d l i n eo fi n s u r a n c e ，t h ed i f f e r e n t l e v e l so fc a rd e a l e r sa n dc u s t o m e r sa n dt h eb a dc o m p e t i t i o nc i r c u m s t a n c e o ft h es a m eb u s i n e s sa n dd e f i c i e n c yo fp e r s o n a lc r e d i ts y s t e ma n ds o o n ；t h ei n t e r n a lc a u s em a i n l ya n a l y s e st h ed e f i c i e n c yo fm a n n i n gl e v e l ， n o ns t a n d a r d i z e d t e c h n i q u eo fp r o d u c t s a n d s i m p l e di m p o r t a n tr i s k l i n k ，l a c ko fs u p p o r to fp e r s o n a lm a r k i n gc a r do fl o a ne x a m i n a t i o na n d o t h e r s t h el a s tp a r to ft h ea r t i c l eh a sp l a n e dt h ef o r mo fp e r s o n a lc a r s c o n s u m i n gl o a n ，a i m i n ga tt h ed e l e t i o n ，f o l l o w i n gt h eo r g a n i z a t i o nf r a m e o fa m e r i c a nb a n k a n d c o n s i d e r i n g t h es i t u a t i o no f c h i n a ，t h e c o n c e n t r a t e de x a m i n a t i o nc e n t e ro fc a r sl o a nw i l lb eb u i l ta n dc h o o s et h e s u i t a b l ew o r k i n gp l a c ec o m b i n i n gl a b o rf o r c e a st ot h ec o o p e r a t i o no fc a r d e a l e r sa n di n s u r a n c e c o m p a n i e s ，t h e f o r mo f u n d e r t a k i n g r i s k b y i n s u r a n c ec o m p a n i e st h e m s e l v e sw i l lb ec h a n g e d ，i n s t e a d ，t od e v e l o pt h e c a r sl o a ni na c c o r d a n c et ot h ef o r m so fu n d e r t a k i n gr i s kb yb a n k s ，c a r d e a l e r sa n di n s u r a n c ec o m p a n i e st o g e t h e ra n dt oc o n t r o lr i s k ；a s t o i n t r o c o n t r o io fp e r s o n a lc a r sc o n s u m i n gl o a n ，i ts u g g e s t ss e t t i n gu pt h e m e a s u r ef o r m o fc a r sl o a nr i s ka n d m a k i n g c a r sl o a nr i s k q u a n t i f i e d ；m e a n w h i l e ，i tr e q u i r e saa c c e s s - w i t h d r a wr u l eo f t h ep r o d u c ti n o r d e rt om a k et h el o a nt r a n s a t i o no ft h ec a rs t a n d a r d i z e d t h ea r t i c l em a k e sap l a n f e a r l e s s l y i n r e s o v l i n g t h e s t o p p i n g d e v e l o p m e n tp r o b l e mo fc a r sl o a nn o w a d a y s ，a n di ti sd i f f i c u l tt oa v o i d t h eb l o c ki nt h ep r a c t i c a lo p e r a t i o n b u t ，t h ed e v e l o p m e n to fp e r s o n a lc a r s c o n s u m i n gl o a ni sf o r w a r d w i t ht h eu n c e a s i n gr e f o r mo ft h es o c i e t y ，t h e p e r s o n a lc a r sc o n s u m i n gl o a nw i l lb eb o o m i n ga g a i n k e yw o r d ： c c b ，t h ep e r s o n a ll o a nt r a n s a t i o nl o a no ft h ec a r ， r i s km a n a g e m e n t 3 第一章个人汽车消费贷款现状与发展空间判断 第一节个人汽车消费贷款现状 个人汽车消费贷款是银行对在其特约经销商处购买汽车的购车 者发放的人民币担保贷款的一种新的贷款方式。随着汽车市场的迅猛 发展，个人汽车消费贷款开始出现了“井喷”现象，2 0 0 2 年汽车产 业首次超过电子产业成为拉动我国工业增长的第一动力，而目前我国 私人汽车保有量已经突破1 0 0 0 万辆，平均每1 2 0 人就拥有一辆私人 汽车；私人购车比例超过了6 0 ，增幅超过单位用车增幅2 0 多个百 分点，其中相当部分是通过个人汽车消费贷款来办理购车。 在汽车销售市场出现“井喷”行情的2 0 0 2 2 0 0 3 年，个人汽车消 费贷款市场也曾风光无限，保持了连续两年的高速增长。然而，好景 不长，自2 0 0 4 年初起，个人汽车消费贷款业务风险开始大量暴露、 银行纷纷退出个人汽车消费贷款市场、个人汽车消费贷款规模持续下 降，个人汽车消费贷款的“冬天”来临。 建行的个人汽车消费贷款业务开办于1 9 9 8 年，是向自然人提供 的用于购买汽车的贷款。个人汽车消费贷款市场的不景气现状也在建 行呈现，主要表现为以下状态： ( 一) 我行个人汽车消费贷款业务规模持续萎缩 2 0 0 0 - 2 0 0 5 年，建行个人汽车消费贷款的发展轨迹可划分为三个 典型阶段，即初期平稳增长阶段、中期急速增长阶段、后期持续萎缩 阶段( 见图1 ) 。其中，2 0 0 4 年以来，个人汽车消费贷款余额一直呈 现“单边”下滑趋势，至2 0 0 5 年1 2 月末下降到1 4 6 5 亿元( 最高峰 值曾达到2 7 5 4 亿元) ，仅占建行同期个人信贷资产总额的3 2 4 。 图1 ：2 0 0 0 年以来建行个人汽车消费贷款余额变化图 ( 二) 建行个人汽车消费贷款资产质量持续恶化 图2 ：2 0 0 0 年以来建行个人汽车消费贷款不良余额和不良贷款率 变化图 从图2 可以看到，2 0 0 0 年以来，个人汽车消费贷款不良余额呈 现持续上升且逐步加速的趋势。其中，在个人汽车消费贷款业务的初 期平稳增长、中期急速增长、后期持续萎缩等三个阶段，按季度平均 的个人汽车消费贷款不良增加额分别为o 2 2 亿元、0 4 5 亿元、1 3 4 亿元。 从不良率的情况看，在中期急速增长阶段，由于当时个人汽车消 费贷款余额高速增长，稀释了个人汽车消费贷款不良余额加速上升的 压力，因此，该阶段个人汽车消费贷款不良率稳中有降。与之相反， 在后期持续萎缩阶段，个人汽车消费贷款不良继续加速增长，而个人 汽车消费贷款余额却持续下滑，个人汽车消费贷款不良率迅速飚升， 截至2 0 0 5 年底高达1 0 4 4 。 个人汽车消费贷款规模萎缩和不良率不良率的上长升，不仅仅在 建行，个人汽车消费贷款困境的具有普遍性，各家银行的个人汽车消 费贷款业务规模近年来均在持续萎缩。据统计，按照全部国内金融机 构的口径，2 0 0 2 - 2 0 0 5 年个人汽车消费贷款总规模分别为1 1 5 0 亿元、 1 8 3 9 亿元、1 5 9 4 亿元、1 1 0 7 亿元，在2 0 0 3 年底达到最高峰值之后， 同样呈现持续萎缩的趋势( 详见表1 ) 。各家银行在个人汽车消费贷 款业务上“同进同退”的特点十分突出。 表1 ：2 0 0 2 2 0 0 5 年各家银行个人汽车消费贷款业务规模变化对 比表 ( 单位：亿元，) 2 0 0 3 - 2 0 0 5 芷 比较类别2 0 0 2 年底2 0 0 3 年底2 0 0 4 年底2 0 0 5 年底 年均降幅 全部金融机构 1 1 5 01 8 3 9 1 5 9 41 1 0 7- 1 9 9 0 四家银行合计9 4 31 4 9 91 2 6 98 6 3 - 2 1 2 1 中国工商银行 2 1 1 3 3 62 7 31 7 72 3 7 0 中国农业银行3 1 84 8 13 9 92 6 6- 2 2 3 7 中国银行 2 7 14 1 0 3 7 8 2 7 4 - 1 6 5 9 中国建设银行1 4 42 7 22 1 91 4 62 3 0 4 目前，由于无法获得官方公布的数据，我们尚无法对各家银行个 人汽车消费贷款业务的资产质量作出准确的判断。一项被多家媒体引 用的数据显示，2 0 0 3 年底国内汽车消费贷款的不良贷款高达9 4 5 亿 元，不良率接近5 0 。该数字也许有夸大的成分，但不可否认的是， 个人汽车消费贷款业务的违约率、坏帐率的确较高。 第二节关于个人汽车消费贷款业务发展 空间的判断 据中国汽车工业协会统计，2 0 0 3 年，全国汽车产销量分别达到 了4 4 4 万辆和4 3 9 万辆，同比增长三成以上。在北京，去年的汽车销 量一举突破4 0 万辆。出现汽车如此畅销的原因是什么呢? 根据发达 国家经验，当人均g d p 逐渐达到5 0 0 0 - - 6 0 0 0 美元这个水平时就会出 现汽车消费的高峰，我国一些大城市如北京、上海、广州等地人均 g d p 已经达到或超过3 0 0 0 - - 4 0 0 0 美元，正逐步达到这一临界点。从 金融角度分析，现在我国只有1 0 左右的消费者买车时选择了贷款， 而国外这一比例则占到了7 0 ，可见该块市场的蛋糕实在不小。从 汽车厂商的角度来看，2 0 0 2 年全国轿车产销量分别为1 0 6 2 4 万辆 和1 0 5 8 万辆，比上年增长5 2 8 和5 0 。汽车已进入井喷式生产期。 厂商与厂商之间的竞争也日趋激烈。从以下六个方面的来看，汽车信 贷都有充分发展的理由： ( 一) 个人汽车消费贷款市场需求巨大，发展前景广阔 美国汽个人汽车消费贷款款市场概况：美国的汽车消费信贷开 始于2 0 世纪2 0 年代，目前已成为除住房按揭贷款以外的第一大消费 类贷款品种。根据美国联邦存款保险公司( f d i c ) 公布的数字，从规 模看，2 0 0 3 年底美国汽个人汽车消费贷款款余额为7 4 0 0 亿美元，其 中当年发放个人汽车消费贷款为1 8 6 0 亿美元；从市场普及度看，贷 款购车的比例高达8 0 8 5 ，接近1 3 的美国家庭持有汽个人汽车消 费贷款款或租赁融资余额。此外，穆迪公司的报告显示，截至2 0 0 4 年1 0 月，美国汽个人汽车消费贷款款市场的净损失率仅为0 9 3 ， 出现6 0 天以上逾期记录的比率为0 4 6 ，资产质量总体状况良好。 $ 2 0 0 6 年国内个人汽车消费贷款市场：2 0 0 4 2 0 0 5 年度中国汽车 市场调查结果显示，消费者选择贷款购车的占比为1 4 7 7 。如果按 照国内贷款购车占新车销售总额1 0 的保守比例估计，假定每笔个人 汽车消费贷款金额平均为1 0 万元，结合业内对2 0 0 6 年汽车销售量在 6 4 0 万- 6 6 0 万辆之间的预测，则预计个人汽车消费贷款市场的总需求 约为6 4 0 6 6 0 亿元。 未来个人汽车消费贷款市场：2 0 0 5 年开始，我国汽车市场由波 动阶段进入平稳发展期，专家预测，未来几年国内汽车市场将保持 1 0 一1 5 的增长速度。可以预见，个人汽车消费贷款市场的需求将 随着汽车销售市场的稳步增长、以及人们消费观念变化后带来贷款购 车比例的上升而持续扩大。 ( - - ) 如管理措施到位，个人汽车消费贷款产品的风险基本可控 l 、实践证明，个人汽车消费贷款业务实现健康发展是完全可能的数 据显示，即便是个人汽车消费贷款已经被大多数人视为高风险的品 种，各地区的个人汽车消费贷款也不乏“亮点”( 3 8 家一级分行个人 汽车消费贷款余额与不良率分布情况请见图3 ) 。 图3 - 2 0 0 5 年底一级分行个人汽车消费贷款余额和不良率分布图 ( 单位：亿元，) 车贷余额( 亿元) 注：该图形的经济意义为：分行个人汽车消费贷款不良率越赢则位置越靠右， 分行个人汽车消费贷款余额越大则位置越靠上；图中坐标的原点为( 1 0 4 4 ，1 6 8 亿元) ，其中，1 0 4 4 为该时点全行个人汽车消费贷款不良率；1 6 8 亿元是3 8 家一级分行个人汽车消费贷款余额按照数值大小进行排序后的中数。 截至2 0 0 5 年底，个人汽车消费贷款不良率很低且贷款余额又较 大的有河南、宁波两家一级分行，其个人汽车消费贷款余额分别为 1 2 2 2 亿元、5 6 4 亿元( 同期3 8 家一级分行个人汽车消费贷款余额 的中数为1 6 8 亿元) ，而不良率则分别低至0 9 8 、0 0 9 ( 全行个 人汽车消费贷款整体不良率为1 0 4 4 ) 。众所周知，河南、宁波两地 的经济发达程度、信用环境均存在着较大的差异，正因为如此，这两 个例子更具有典型意义，它说明：即使是同样经历了近年来个人汽车 消费贷款业务剧烈的波动周期，个人汽车消费贷款业务实现健康发展 也是完全可能的。 2 、案例分析：河南分行是如何有效控制个人汽车消费贷款风险 的 近年来，河南分行的个人汽车消费贷款业务一直呈现贷款规模稳 步增长、不良率持续较低的良性发展态势。2 0 0 2 年一2 0 0 5 年，该行个 人汽车消费贷款余额分别为3 6 亿元、7 1 亿元、1 2 4 亿元、1 2 2 亿元，同期个人汽车消费贷款不良率分别为0 2 2 、1 5 5 、0 7 8 、 0 9 8 。 通过实地调研了解到该行的主要经验是：采取个人信贷中心的专 业化经营管理模式，将贷前调查到贷后催收的所有流程全部集中；配 备专业化且稳定的客户经理队伍；在业务流程中坚持对借款人进行实 地家访；审慎选择和管理汽车经销商并充分发挥经销商的积极作用； 积极摸索研判客户第一还款来源的经验，切实落实多层次的担保措 旌；前中台业务经营管理部门积极联动，形成合力。 3 、行外的成功案例：上汽通用汽车金融公司 作为第一家获准在国内开业的外资汽车金融公司，上汽通用汽车 金融公司采取的是稳步推进的策略。截至2 0 0 5 年6 月末，在开业不 到一年的时间里，上汽通用汽车金融公司的贷款余额已超过1 6 亿元 人民币，其中对消费者提供的汽车消费贷款占约为4 亿元，涉及合同 数量超过5 0 0 0 笔，迄今无一笔不良。 其贷款流程大致为：客户到汽车经销商处填写申请表一经销商将 申请表传至上汽通用汽车金融公司一上汽通用汽车金融公司派专人 到客户家进行住家访问一贷款审批环节( 大概2 到4 个工作日) 一如 审批同意，申请人要向公司提供居住证明、身份证明等相关信息，并 且与公司签订抵押合同、授权扣款合同等相关合同。 综上所述，即使在外部市场环境并不完善的情况下，如果银行篚 够仔细研究、认真落实业务发展和风险控制的关键环节，坚持审慎、 稳步推进的业务拓展政策，个人汽车消费贷款业务的风险仍是可控 的。 ( 三) 如能有效控制风险，个人汽车消费贷款产品具有较高的发 展价值 按照我行计财部公布的“产品部门盈利性分析”框架，以2 0 0 5 年度个人汽车消费贷款数据为基础，结合有关财务数据和计算参数， 我们对个人汽车消费贷款进行了产品盈利性分析，具体请见表3 。 表32 0 0 5 年度我行主要个人信贷品种盈利性指标对比表 ( 单位：亿元，) 毛收 经济资本回 个贷产品 毛收入率运营成本减值准备净利润经济资本 入报率 个人类贷款 1 1 8 62 8 3 5 22 0 34 9 ，61 1 5 74 2 8 个人住房贷款8 6 2 6 2 1 31 1 74 2 17 8 55 3 7 个人消费贷款 2 1 53 5 8 46 05 61 8 92 9 8 个人汽车消费贷款 6 43 5 2 53 20 55 69 9 注： 1 、资料来源：( 2 0 0 5 年财务状况分析报告( 建设银行2 0 0 5 年度经营形 势分析会材料) 。 2 、由于数据无法直接获得，个人汽车消费贷款的毛收入、运营成本、经 济资本的数据是从个人消费贷款中按贷款余额比例分解估算的，减值准备是 依据实际数据计算得出的。 从表3 的指标数据对比可以看出，个人汽车消费贷款的毛收入比 率略高于个贷产品的平均水平，而产品净利润和经济资本回报率等指 标则明显偏低，主要是因为个人汽车消费贷款产品的资产减值损失较 大，这与该品种不良贷款率偏高且呈现恶化趋势的特征是一致的。 从另一个角度看，如果能有效控制个人汽车消费贷款业务中的风 险，将个人汽车消费贷款不良率控制在与个人住房贷款接近的水平， 那么，按照上述方式和参数初步估算，由于个人汽车消费贷款的毛收 入比率高，个人汽车消费贷款产品的经济资本回报率将达到甚至超过 个人住房贷款。可见，只要能够有效地控制和防范风险，个人汽车消 费贷款产品将具有较高的发展价值。 ( 四) 个人汽车消费贷款发展的内外部条件已明显改善 外部环境条件持续优化：其一，人民银行个人信用信息基础数据 库正式运行，截至2 0 0 5 年底，收录的自然人数已达到3 4 亿，其中 有信贷记录的人数约为3 5 0 0 万。其二，公安部“全国公民身份信息 系统”开始推广使用，银行可随时查询确认客户的真实身份。其三， 国内汽车销售市场、居民汽车消费观念逐步走向成熟，经历市场严酷 淘汰后的汽车经销商整体实力较强、经营的规范化程度有所提高。 内部环境也在不断完善：其一，2 0 0 4 年1 1 月，总行先后印发了 个人汽车消费贷款业务管理办法和政策指引，对指导和规范个人汽车 消费贷款业务发展起到了积极的作用。其二，2 0 0 5 年8 月，随着个 贷中心模式的推广建立，适度集中的个贷经营模式开始逐步推行。其 兰，2 0 0 6 年3 月，个人信用评分卡模型项目正式启动，个人信用风 险计量水平有望明显提高。 显然，内外部环境条件的明显改善，一方面意味着因外部因素而 带来的个人汽车消费贷款风险在减少，另一方面也为银行更加便捷地 识别、更加准确地衡量、更加有效地控制个人汽车消费贷款风险创造 了条件。 ( 五) 目前是我行积极进入个人汽车消费贷款市场的良好时机 首先，汽车金融公司“羽翼”尚不丰满。在发达国家汽车金融市 场中，汽车金融公司是银行在个人汽车消费贷款领域的主要竞争对 手。然而，由于受制于不能设立分支机构、融资渠道单一、利率浮动 范围较小、业务范围小等因素，国内汽车金融公司的个人汽车消费贷 款业务规模增长缓慢，近几年内尚无法对银行构成实质性竞争威胁。 其次，银行同业“裹足”不前。2 0 0 4 年以来，由于前几年个人 汽车消费贷款扩张过快带来的坏账风险过大，国内银行的个人汽车消 费贷款业务骤然缩减甚至停止。除个别规模较小的股份制商业银行之 外，各大银行均无在短期内再次全面进入个人汽车消费贷款业务领域 的动向。 综上，分析结果显示，个人汽车消费贷款业务的市场前景广阔、 风险基本可控、发展价值较高、内外部条件已明显改善，发展时机十 分良好。 第二章建行个人汽车消费贷款的现行规章制度 第一节个人汽车消费贷款的客户申请操作规定 各大银行虽在个人汽车消费贷款政策上大致相同，但也各有千 秋，在建行需要走哪些程序，具备什么条件，这是每个想通过贷款的 方式购车的人所面临的现实问题。 证件先行 普通项：一借款人身份证件( 居民身份证、户口簿或其他有效居留 件等) 以及婚姻状况证明。 有效收入证明( 如工资单附工作证、代发工资存折、或个人调节 税税单等) 或其他有效还款来源证明( 如未抛售的股票、基金交割单、 未兑现的年终分红方案和稿酬证明或待交现其他货币收入等) 。 房产证明( 不一定作为必要抵押，但作为重要的资信评定) 。 特别项： 借款人配偶的身份证和户口簿或有效居留证的复印件。 资信审查 依据贷款者的月收入证明，综合年龄，职业，学历和过去的贷款 记录等多方面情况衡量消费者的还贷能力。 除了最基本的房产证明外，最重要的还是贷款者的职业，即收入 持续稳定达到一定水平，且所在单位信誉良好。一般来说都会要求消 费者以所购车辆作为抵押，但由于近年车价的大幅下跌，一些银行会 在实际操作中要求房产抵押。此外，除了传统的抵押、质押、担保等 方式外，银行还为部分资信良好的客户提供一定的授信额度。 特别项：一个人信用评分在8 0 分( 含) 以上的特定借款申请人，可 以信用方式申请汽车消费贷款。具体对象为：党政机关副科级( 含) 以上干部，教育系统具有正副高级职称人员，三甲医院主治医师，金 融、邮电、通讯、保险、证券、电力部门在职具有副科级( 含) 或副高 级职称( 含) 以上人员，上市公司和跨国公司的高级管理人员，注册在 职律师、会计师、审计师等。 若借款者从事的是医生、教师、政府公务员、律师等职业，或属 于银行、证券、保险等金融领域的从业人员，或身为世界5 0 0 强企业、 上市公司( 非s t 、p t ) 的中、高层管理人员，可以免交收入证明、婚 姻状况证明二项贷款申请材料。 每月承担的月供额不超过家庭可支配收入总额的6 0 ，家庭可支 配收入为家庭收入减去各种必要开支。 贷款额度 普通项：规定最高贷款金额不得超过净车价的8 0 。 特别项：一以银行认可的质押物申请贷款的，或银行、保险公司 提供连带责任保证的，借款金额最高可达车价的8 0 9 6 ；以所购车辆或 其他不动产抵押申请贷款的，借款金额可达车价的7 0 ；以第三方保 证方式申请贷款的( 银行、保险公司除外) ，借款金额可达车价的6 0 。 以所购车辆作抵押担保的，贷款最高额不超过购车款8 0 9 6 ；以借 款人或第三方自然人的个人住房、商业用房抵押担保方式申请贷款 的，最高金额不超过抵押物评估价值的7 0 9 6 ；以个人信用方式或自然 人提供连带责任保证担保方式申请贷款的，贷款金额最高不超过2 0 万元) 。 贷款期限 通常最短6 个月，最长5 年。( 其它银行如上海工商银行对于公 务车改革项下的汽车消费贷款，期限最长可放宽到8 年。上海农业银 行对自用车辆贷款期限最长为5 年，营运车辆贷款期限最长为3 年。) 贷款利率6 个月5 0 4 、1 年5 3 1 、3 年5 4 9 、5 年5 5 8 。 还款方式 期限在1 年以内的贷款，一般在贷款到期日一次性还本付息、利 随本清。一年以上贷款有两种主要还款方式，每月还款付息额计算公 式如下： 等额本息还款法：贷款总额月利率+ 贷款总额月利率 ( 1 + 月利率) 还款总月数一1 。 等额本金还款法：贷款本金还款总月数+ ( 贷款本金一已归还本 金累计额) 月利率。 目前，许多消费者还是愿意选