（产业经济学专业论文）中国国有商业银行核心竞争力评价及提高策略.pdf

原创性声明 本人郑重声明：所呈交的学位论文，是本人在导师的指导下，独立进 行研究所取得的成果。除文中已经注明引用的内容外，本论文不包含任何 其他个人或集体已经发表或撰写过的科研成果。对本文的研究作出重要贡 献的个人和集体，均已在文中以明确方式标明。本声明的法律责任由本人 承担。 论文作者签名：堑 日期：盈幽丝 关于学位论文使用授权的声明 本人完全了解山东大学有关保留、使用学位论文的规定，同意学校保 留或向国家有关部门或机构送交论文的复印件和电子版，允许论文被查阅 和借阅；本人授权山东大学可以将本学位论文的全部或部分内容编入有关 数据库进行检索，可以采用影印、缩印或其他复制手段保存论文和汇编本 学位论文。 ( 保密论文在解密后应遵守此规定) 论文作者签名：赫师签名了錾主鲰日期：丝幽型 山东大学硕士学位论文 中文摘要 1 9 9 0 年，普拉哈拉德( c k p r a h a l d ) 和哈默( g h a m e l ) 在 哈佛商业评论 发表文章，首次提出“核心竞争力”概念，随之掀起了一场关于企业核心竞争力 的研究热潮。目前，核心竞争力理论己在国际上得到广泛认同，成为人们研究企 业成长、培育企业核心竞争优势的新理论、新视角、新焦点。 随着全球经济一体化的不断深入和我国加入w t o ，商业银行之间的竞争越 来越激烈。在国内，我国商业银行的数量不断增多，不同规模、不同产权性质的 商业银行大量出现，加大了我国商业银行之间的竞争强度。国际方面，2 0 0 6 年 1 2 月1 1 日，中国金融市场全面开放，中外商业银行开始在同一平台上竞争，如 何在竞争中求生存，在竞争中求发展? 我国国有商业银行能否在竞争中发挥本土 优势，在竞争中占有一席之地? 这是我们每家国有商业银行苦苦思索，密切关注 的事情。对我国国有商业银行来说，要在面临外资银行“入侵”和金融变革的新 挑战这场竞争中立于不败之地，就必须提升核心竞争力，增强自身的竞争优势， 这是当前和今后一个时期我国国有商业银行发展的具有战略意义的选择。这就要 求我们首先要研究“什么是商业银行的核心竞争力、我国国有商业银行的核心竞 争力有多强、如何提升我国国有商业银行的核心竞争力”等问题。 目前国内外专注于商业银行核心竞争力评价和提高策略问题的研究并不多 见，更多的研究集中于全面评价商业银行竞争力方面。对我国国有商业银行是否 形成核心竞争力也还没有科学，明确的判定标准。所以，尝试客观有效地用量化 指标识别评价我国国有商业银行的核心竞争力，分析其核心竞争力的强弱，进而 通过借鉴外资银行的成功经验，提出提升我国国有商业银行核心竞争力的具体措 施，从而引导我国国有商业银行抓住机遇，选择正确的市场竞争战略，保证平稳 过渡，将是一个重要的课题。 本文的主要内容包括四个部分： 第一部分是理论分斩，主要介绍商业银行核心竞争力理论的内涵，并建立商 业银行核心竞争力评价指标体系。 第二部分是对当前我国国有商业银行核心竞争力现状的评价，并提出当前我 国国有商业银行核心竞争力方面存在的河题。 6 山东大学硕士学位论文 第三部分是外资商业银行提升核心竞争力的主要经验，分别从组织能力、人 力资源管理能力、金融技术创新能力等三个方面进行经验借鉴。 第四部分是提出提高我国国有商业银行核心竞争力的策略，即通过优化和完 善组织结构、实施战略人力资源管理和加快金融创新步伐三大措施努力提高我国 国有商业银行核心竞争力。 7 关键词：国有商业银行；核心竞争力；评价：提高策略 山东大学硕士学位论文 a b s t r a c t h1 9 9 0 c kp r a h a l da n dqh a m e lr a i s e df o rt h ef i r s tt i m et h ec o n o e ；p to f c o r e c o m p e t e n c e ”i nt h e i ra r t i c l ep u b l i s h e di nh a r v a 耐b u s i n e s sr e v i e w h e n c ei n i t i a t e da l l u p s u r g eo fr e s e a r c hi n t oc o r p o m t ec o r ec o m p e t i t i v e n e s s a tp r e s e n t , t h ce o r e c o m p e t e n c et h e o r yh a sw o nw o d d w i d er e c o g n i t i o n a n dh a sb e c o m ea l l e wt h e o r y , a n e wp e r s p e c t i v ea n dan e wf o c u si nt h er e s e a r c ho fc o r p o r a t ed e v e l o p m e n ta n d c o r p o r a t ec d r ec o m p e t e n c eb u i l d i n g w i t ht h ed e e p e n i n go ff a ：o n o m i cm o b a l i z a t i o na n dc h i n a se n t e r i n gw t o tt h e c o m p e t e n c ea m o n gc o m m e r c i a lb a n k st u r n e dt ob ef i e r c e r a th o m e ，t h ei n c t e 爝t s ei n t h ea m o u n to fc o m m e r c i a lb a n k s ，a n dt h el a r g ee m e r g e n c eo fb a n k sw i t hv a r i o u s s c a l e sa n de q u i t i e sm a d et h ed o m e s t i cc o m p e t e n c em o r ei n t e n s e a b o a r d c h i n 雠 f i n a n c i a im a r k e tb e g a ni t st o t a lo p e n i n gu pt ot h eo u t s i d ew o r l do nd e c e m b e r1 1 2 0 0 6 , a n dt h u sc h i n e s ea n do v e r s e a sc o m m e r c i a ib a n k ss t a r t e dt oc o m p e t ew i t he a c h o t h e ro i lt h es a m ep l a t f o r m h o wt os u r v i r ea n dd e v e l o pi nt h ec o m p e t i t i o n ? c o u l d c h i n e s es t a t e - o w n e dc o m m e r c i a lb a n k se x e r tt h e i rn a t i r ea d v a n t a g e sa n dw i nt h e i r o w nw a yi nt h ec o m p e t i t i o n ? t h i sp r o b l e mb f 煳t l n et h ef o c u so fa t t e n t i o na n d c o n s i d e r a t i o nf o r e v e r y c h i n e s es t a l e - o w n e dc o m m e f c i a lb a n k f o rc h i n e s e s t a t e o w n e dc o m m e r c i a ib a n k s , i ft h e vw a n tt ow i ni nt h eb a t t l ea g a i n s tt h e “i n v a s i o n ” o ff o r e i g nb a n k sa n di nt h en e wc h a l l e n g eo ff i n a n c i a lc h a n g e s , t h e ym u s te n h a n c e t h e i rc o c o m p e t e n c i e s a n di n c r e a s et h e i rc o m p e t i t i v ea d v a n t a g e s t h i sw o n l db ea s t r a t e g i ec h o i c cf o rc h i n e s cs t a t e - o w n e dc o m m e r c i a ib a n k sc u r r e n d ya n df o rac e r t a i n f o l l o w i n gp e r i o d h e n c e , 触a n df o r e m o s t , w on e e dt oi n v e s t i g a t et h eq u e s t i o n ss u c h a s h a ti st h ec o r ec o m p e t e n c eo fc o m m e r c i a lb a n k s h o wa l et h ec o r e c o m p e t e n c i e so fc h i n e s es t a t e - o w n e dc o n n n e r c i a ib a n k sa n dh o w t oe n h a n c et h e m ” u pt od a t e t h ed o m e s t i ca n da b r o a dr e a r c hf o c u sm o r eo nt h eo v e r a l lc v a l u a t i n no f t h ec o m p e t i t i v e n e s so fc o m m e r c i a lb a n k s ，a n da r ef a i r l ys c a r c ea b o u tt h ee v a i u a t i o n a n di m p r o v e m e n ts t r a t e g i e so fc o m m e r c i a lb a n k s c o r ec o m p e t e n c e ，h e n c en o s c i e n t i f i ca n dd e f i n i t ee v a l u a t i o ns t a n d a r d sh a v eb e e nm a d ec o n c e r n i n gw h e t h e r c h i n e s es t a t e - o w n e dc o m m e r c i a lb a n k sh a v eb u i l tt h e i fc o g ec o m p e t e n c eo rm 3 t t h e r e f o r e , i tw o u l db eas i g n i f i c a n tp r o j e c tf o ru st ot r yt oo b j e c t i v e l ya n de f f e c t i v e l y i d e n t i f ya n de v a l u a t ec h i n 雠s t a t e o w n e dc o m m e r c i a lb a n k s c o r ec o m p e t e n c i e sw i t h q u a l i t a f i v es t a n d a r d s , a n a l y z et h ed e g r e eo ft h e i rc o m p e t e n c i e s , a n do nt h eb a s i so f r e f e r r i n gt ot h es u c c c s s f u le x p e r i e n c e so ff o r e i g nb a n k s ，r a i s et h es p e c i f i cm e a s u r e st o b u i l dc h i n e s es t a t e - o w n e dc o m m e r c i a lb a n k s c o r ec o m p e t e n c i e s t h i sc o n i dh e l p c h i n e s ec o m m e r c i a lb a n k st os e i z et h eo p p o r t u n i t ya n dc h o o s et h ec o r r e c tm a r k e t c o m p e t i t i v es t r a t e g i e s a n dt h u se n s u r et h e i rs m o o t ht r a n s i t i o n t h i st h e s i sf a l l si n t ot h ef o l l o w i n gf o u rp a r t s t h ef i r s tp a r tm a k e sat h e o r e t i c a la n a l y s i s i tm a i n l yi n t r o d u c e st h ec o n n o t a t i o no ft h e 8 山东大学硕士学位论文 c o m m e r c i a lb a n k s c o r ec o m p e t e n c et h e o r y , a n ds e t su pas y s t e mf o rc o m m e r c i a l b a n k s c o r ec o m p e t e n c ee v a l u a t i o ns t a n d a r d s t h es e c o n dp a r tm a k e sa l la s s e s s m e n to ft h ec u r r e n ts t a t eo fc h i n e s es t a t e - o w n e d c o m m e r c i a lb a n k s e o r ec o m p e t e n c e ，a n dp o i n t so u tt h ep r o b l e m si n v o l v e d t h et h i r dp a r tp r o b e st h em a j o rb e n e f i c i a le x p e r i e n c e so ff o r e i g nb a n k s i m p r o v i n g t h e i rc o r ec o m p e t e n c e ，f r o mt h ep e r s p e c t i v e so fo r g a n i z a t i o n a lc o m p e t e n c e ，h u m a n i f , s o u r c e s m a n a g e m e n tc o m p e t e n c e ， a n df i n a n c i a l t e c h n o l o g i c a li n n o v a t i v e c o m p e t e n c e t h ef o u r t h p a r tc o m e su pw i t hs t r a t e g i e s f o r b u i l d i n gc h i n e s es t a t e - o w n e d c o m m e r c i a lb a n k s c o r ec o m p e l e n c e ，s u c ha sb e t t e r i n ga n dp e r f e c t i n go r g a n i z a t i o n a l s t r u c t u r e ，r e a l i z i n gs t r a t e g i ch u m a nr e s o u r c e sm a n a g e m e n t , a n df a c i l i t a t i n gf i n a n c i a l i n n o v a t i o n i ti se x p e c t e dt h a tt h e s et h r e em a j o rm e a s u r e sw o u l de n h a n c eg r e a t l yt h e c o r ec o m p e t e n c eo fc h i n e s es t a t e - o w n e dc o m m e r c i a lb a n k s k e yw o r d s ：s t a t e - o w n e dc o m m e r c i a lb a n k s ；c o r ec o m p e t e n c e ；e v a l u a t i o n ； e n h a n c e m e n ts t r a t e g i e s 9 山东大学硕士学位论文 l 前言 1 1 研究意义 在经济全球化和金融一体化以前所未有的广度和深度发展的当今世界，一个 国家的经济强大必须有强大的金融作为后盾。因此，入世以后，我国一个令人十 分关注的问题是，国内商业银行如何与外国银行竞争，并在竞争中占有一席之 地? 从根本上说，一个企业能否在强手如林的国际市场竞争中立于不败之地，取 决于企业竞争力的强弱。所谓企业竞争力是指企业配置和使用诸种生产要素的能 力。企业竞争力表现在多个方面，如获取资源的能力、掌握某种技术的能力、创 造低成本的能力、开拓市场的能力以及构建市场营销网络的能力等等。但对于具 体企业来说，并非每种竞争力都重要，而只是在研发、设计、制造、营销、服务 等其中的某几个环节上能使企业保持长期竞争优势，获取稳定超额利润的，明显 优于却不易被竞争对手模仿的，并使企业获得可持续发展的竞争力，才是企业最 关键的竞争力，也即企业核心竞争力。核心竞争力是企业创造竞争优势的源泉。 银行也不例外。但银行不同于一般的生产服务型企业，它是具有高度知识密集性、 风险控制特殊性、信用价值统一性、技术与服务互动性的面向大众的金融企业， 而银行间的产品和服务又具有高度的同质性，使一家银行的产品和服务容易被另 一家银行所模仿甚至替代。因此，商业银行核心竞争力应该是商业银行组织体系 中的积累性学识，是商业银行资金经营和服务产品的有机组合，是形成商业银行 可持续竞争优势的基础和源泉。 我国的国有商业银行业在国内外市场上都面临着激烈的竞争。国内方面，我 国在8 0 年代中后期出现了一批新兴的股份制商业银行，包括重新组建交通银行， 组建了招商银行、中信实业银行、中国光大银行、兴业银行、中国民生银行、深 圳发展银行、浦东发展银行、广东发展银行、华夏银行等全国性的股份制商业银 行，近几年又成立了恒丰银行和浙商银行，有条件的地方还组建了城市商业银行。 这些新兴的股份制商业银行和城市商业银行的组建和发展，使我国银行业的竞争 度得到了很快的提高国际方面，中国加入w t o ，开放银行业一直是世人关注的 焦点。时至今日，外资银行已在地域限制和人民币业务客户对象限制方面全面解 禁，必将凭借其雄厚的实力与国内的商业银行在优秀金融人才的吸纳、黄金客户 山东大学硕士学位论文 的争夺、国际结算、货币市场、外汇市场和电子商务市场等几个方面进行激烈的 竞争，再加上日新月异的电子商务和证券市场的金融创新，比重日益上升的外资 企业选择外资银行，中资优良企业选择证券市场融资，传统商业银行业务将被逐 渐侵蚀，我国国有商业银行将面临更加激烈的竞争，其创新能力低、竞争力不足、 优良客户和优秀人才的流失问题将更加突出。 我国的金融业常被称为我国加入世贸组织后“最脆弱的环节”之一。作为国 内金融业的“主力军”，我国国有商业银行更是面临着来自全球化的挑战。国有 商业银行的竞争力关系到中国金融产业的竞争力，也关系到金融体系甚至整个经 济的稳定性，因此，如何迎接挑战和保持健康发展，已成为目前国有商业银行最 为重要的课题，国有商业银行的竞争力评价也就具有独特的重要意义。但遗憾的 是，在目前关于中国银行业改革和发展方面的论著中，谈论制度或结构缺陷的比 较多，而对构建和培育商业银行核心竞争力作深入研究的尚不多。正是由于这些 原因，促使和激励我从理论发展和实践论证的广泛需求出发，结合经济学与我国 银行业具体实践来进行研究，尝试以核心竞争力理论为基础，揭示商业银行核心 竞争力的内涵和外延，并通过对中外商业银行核心竞争力的比较分析，提出培育 和提高我国国有商业银行核心竞争力的综合措施，勾画出我国国有商业银行核心 竞争力的内容框架和发展方向。希望能够具有一些实际意义。 1 2 文献综述 1 2 1 核心竞争力 ( 一) 核心竞争力的理论沿革 企业的发展有赖于竞争优势，而竞争优势的基础在于企业的核心竞争力。 核心竞争力理论的基础可追溯到亚当斯密的劳动分工理论。他在1 7 7 6 年 出版的国民财富的性质和原因的研究一书中分析了劳动分工对劳动效率乃至 经济成长的影响，认为劳动生产力的提高似乎都应归功于分工的结果。在此基础 上，李嘉图在政治经济学和赋税原理中指出，组织特定的资产、技巧和能力 对分工效率影响很大。作为战略管理主流学派的资源学派认为，1 资源差异性和 企业利用这些资源的独特方式是企业竞争优势的根本来源。战略管理的主要作用 是培植企业对自身拥有的战略资源的独特运用能力，即核心能力。企业要获得竟 1 参见杨浩、戴月明企业核心专长论，上海财经大学出版社2 0 0 0 年版 1 l 山东大学硕士学位论文 争优势，就必须在核心能力核心产品最终产品三个层面竞争，而核心能力是 基础，因此，核心竞争力是战略管理理论发展的新阶段。 ( 二) 核心竞争力的概念 1 9 9 0 年c k 普拉哈拉德和g 哈默在哈佛商业评论发表文章，首次 提出“核心竞争力”概念。企业核心竞争力是指企业独具的、支撑企业持续性竞 争优势的核心能力。它是企业长时期形成的、蕴涵于企业内质中的、企业独具的、 并使企业长时间内在竞争的环境中能取得主动的核心能力，可有力支持企业向更 有发展空间的新业务领域拓展。核心竞争力理论的出现，使传统的对企业短期性 资源优化配置能力的研究，延伸到对企业的长期性资源优化配置能力和企业可持 续发展能力的研究，具有很强的实践意义。 根据普拉哈拉德和哈默的观点，构成核心竞争能力的核心是核心技术能力， 它包括企业的r & d 能力、产品和工艺创新能力等，核心技术能力的高低决定了企 业将技术资源向技术优势进行转换能力的水平。但要实现这种转换，则还需要企 业其他能力的辅佐。 ( 三) 核心竞争力的特征 核心竞争力表现出来的一系列特征有助于我们认识和理解其真正内涵。 一是显著增值性。核心竞争力对于实现客户看重的价值需要能够作出显著的 贡献，如显著地降低成本、提高产品质量、提高服务效率，包括客户满意度主观 效用的大幅增加等，从而可为企业带来显著的竞争优势。 二是领先性。核心竞争力与竞争对手的竞争力相比具有较大的领先性，表现 在三个方面：l 、核心竞争力必须是企业所特有的；2 、不易被竞争对手模仿的； 3 、核心竞争力能够较大程度地满足客户的需要，不仅是当前的而且包括未来潜 在的需要。如果竞争对手也有或者易被模仿，则这种竞争力就很弱，无法给企业 创造较大和持续的竞争优势。 三是延展性。核心竞争力能够应用于多种产品或服务领域，而不是局限于某 一种产品和服务。通过核心竞争力在新领域的积极运用可为企业不断创造新的利 润点。正因于此，核心竞争力更是一种“通用”的技术专长，而不是对应于某一 两种产品本身，核心竞争力的胜利意义远超出单个最终产品的胜利。某项竞争力 在某项业务中可能是核心的，因为它通过了客户价值和竞争性的检验。然而，从 山东大学硕士学位论文 整个企业的观点出发，假如该项竞争力不能衍生出新的产品市场，则它就不是核 心竞争力。 四是整合性。核心竞争力是多个技能、技术、管理能力的有机整合，单个技 能、技术的强大都不足以成为核心竞争力，而必须与企业内其他技能、能力相互 配合形成一个有机的能力体，并在向客户提供产品或服务的过程集中表现出相对 于竞争对手的显著优越性。正因为它是企业跨部门人员通过不断学习、获得知识 和运用知识而形成的整合知识和技能，核心竞争力才不容易被竞争对手模仿或复 制。 1 2 2 商业银行核心竞争力 国内外在研究企业核心竞争力方面的文献比较多，但研究商业银行核心竞争 力的文献并不多见。总体来看，这些文献对银行核心竞争力的研究视角主要集中 于以下几个方面： 制度创新论2 ：提升制度创新力是培育商业银行核心竞争力的关键，银行核 心竞争力的培养和发展是通过银行各个层次的重组和积累实现的。 战略定位论3 ：战略定位是提高商业银行核心竞争力的关键。 技术创新论：商业银行必须拥有独创和领先的技术资源，领先于人先进技 术是银行发展与生存的制胜法宝，也是银行核心竞争力的关键内核。 企业文化论6 ：作为一种独特的生产力“文化力”直接影响银行业绩。 金融“文化力”可有效增强银行的凝聚力、创新力、控制力和影响力，它是银行 的核心竞争力。因而，银行在经营过程中，应加强文化建设，以便于文化力的发 挥。 人力资源论6 ：人力资源是商业银行核心竞争力的重要组成部分，是核心竞 争力的基础。 信贷风险管理论7 ：认为信贷风险管理是商业银行的核心竞争力。 2 主要观点来自；陈燕我国银行业制度创新与核心能力打造，国际商务研究2 0 0 2 年第6 期 3 主要观点来自：罗满生、蒋序标战略定位：商业银行核心竞争力塑造的起点，湘潭大学社会科学学 报第2 5 卷第2 期 4 主要观点来自：荣艺华加快金融刨新提高国有商业银行核心竞争力) ，西安金融2 0 0 1 年第1 0 期 5 主要观点来自：乔海曙、吕伟昌金融“文化力”；商业银行的核心竞争力 上海金融 2 0 0 3 年第9 期 6 主要观点来自：李克文人力资源开发与国有商业银行核心竞争力 ，山东经济战略研究2 0 0 3 年第9 期 7 主要观点来自：陈志明商业银行核心竞争力研究一信贷风险管理：组织、过程与方法，复旦大学博士 学位论文，2 0 0 2 年9 月 1 3 山东大学硬士学位论文 1 2 3 其它相关研究成果综述 目前国内外专注于商业银行核心竞争力评价和提高策略问题的研究并不多 见，更多的研究集中于全面评价商业银行竞争力方面。主要研究成果包括五类： 一是世界经济论坛( 肛f ) 和瑞士洛桑国际管理学院( i 肋) 国家竞争力中的金融 体系指标及其测评；二是有关专业报刊，如英国银行家杂志、欧洲银行家 杂志以及亚洲货币等对世界大银行的指标排名和比较；三是国际评级机构对 银行进行的信用等级评定；四是国外金融监管机构和金融分析师广泛采用的 c a m e l s 评级模型；五是国内学者提出的银行业国际竞争力指标体系和分析。 w e f 和i m d 是对一国金融体系的国家竞争力的宏观测评，即一国金融业对整 体经济的作用和影响程度，而银行业竞争力是构成金融业竞争力的内容之一。i r e f 和i m d 关于金融竞争力的分析方法可以对一国的金融竞争力及影响有全面直观 的了解，但是对银行竞争力的分析仅停留在几个重要指标上，不足以反映一国银 行业的综合竞争力。 英国银行家杂志每年对世界1 0 0 0 家大银行按其一级资本进行排名。其 排名主要考核的指标有：银行的一级资本、资产规模、银行经营稳健状况、收益 率以及其他综合指标。这一排名已被视为对银行业最具权威的实力评估。这一指 标体系对银行当前的资产状况、盈利能力、竞争实力做出了较为全面、客观的评 判，具有很高的权威性，被各国政府和有关部门广泛加以研究和应用。 国际著名信用评级机构如穆迪、标准普尔等公司每年对国际大公司和商业银 行进行信用等级评定。作为金融机构核心部门的商业银行，在经营过程中面临着 诸多风险。商业银行信用评级就是在全面分析银行面临的各种风险的基础上，对 其信用质量做出综合评估，并用一种简单的字母数字组合符号表示风险大小。着 重对风险方面进行分析，关注的是信用主体的违约概率 c a m e l s 评级系统，即骆驼评价系统，也称为“统一金融机构评级系统”，目 前已被国外主要金融监管机构和国际金融分析师广泛采用。该系统主要是监铡和 评估金融机构经营的六个方面：资本充足率( c ) 、资产质量( a ) 、管理能力( m ) 、 收入及赢利性( e ) 、流动性( l ) 、对市场风险的敏感程度( s ) 。2 0 0 1 年以来， 中国监管当局参照美国的c a m e l s 风险评价体系，结合国内银行业实际，开始设 引白王松奇中国商业银行竞争力报告2 0 0 6 ) 。社会科学文献出版社，2 0 0 6 年1 1 月版 1 4 山东大学硕士学位论文 计中国商业银行风险评级系统。 近年来，国内银行竞争力研究多数集中于国内各家银行的财务绩效比较，也 有学者采用数据包络方法( d e a ) 对国内外银行进行效率评价。而真正上升至银 行竞争力层面的，并不多见。焦瑾璞先生2 0 0 1 年的研究是个代表，他提出了关 于中国银行业国际竞争力研究的经济分析框架。他指出，影响中国银行业国际竞 争力的主要有四个方面的因素：现实竞争力、潜在竞争力、竞争环境、竞争态势。 此外，魏春旗和朱枫在2 0 0 5 年提出了一个很有启发性的商业银行竞争力理论研 究框架，他们分别从技术、流程、组织、制度、人才、文化、战略等七个方面对 商业银行竞争力做了系统的理论诠释。 1 3 研究方法 本文以系统分析方法论( 着眼于商业银行这样一个经济群体在发展过程中实 现最优配置) 和唯物辨证方法论( 事务的运动发展是由事务的内部矛盾所推动的， 同样，一个产业的发展也是由产业内部的矛盾所推动的) 为基础，根据不同部分 的论述需要，综合运用多种研究方法： 实证分析与规范分析相结合。将国有商业银行核心竞争力内涵及构成核心竞 争力的三要素间相互关系等进行规范分析，对我国国有商业银行核心竞争力现状 进行实证分析。 例证分析与比较分析相结合。将花旗银行和德意志银行在核心竞争力方面的 成功经验进行例证分析，将跨国银行与国有商业银行在核心竞争力方面进行比较 分析。 定性分析与定量分析相结合。本文采取定性分析为主，结合定量分析的方法， 研究我国商业银行核心竞争力现状，提出我国商业银行核心竞争力不足之所在。 静态分析与动态分析相结合。对于我国商业银行核心竞争力现状进行静态分 析，同时用发展的眼光和动态分析的方法，探索提高我国商业银行核心竞争力的 综合措施。 1 4 论文结构和创新点 除了导论之外，本文的主要内容包括四个部分： 第一部分是理论分析，主要介绍商业银行核心竞争力理论的内涵，并建立商 业银行核心竞争力评价指标体系。 山东大学硕士学位论文 第二部分是对当前我国国有商业银行核心竞争力现状的评价，并提出当前我 国国有商业银行核心竞争力方面存在的问题。 第三部分是外资商业银行提升核心竞争力的主要经验，分别从组织能力、人 力资源管理能力、金融技术创新能力等三个方面进行经验借鉴。 第四部分是提出提高我国国有商业银行核心竞争力的策略。 本文没有对商业银行竞争力的影响因素进行全面分析阐述，而是选择了影响 商业银行竞争力的最关键的三个要素( 组织能力、人力资源管理能力、金融技术 创新能力) ，专注于商业银行核心竞争力集中进行分析、论证，研究的方向明确， 更有针对性。本文着眼于我国银行业全面发展，运用核心竞争力理论的研究成果， 紧密结合我国银行业发展的实际，运用量化指标对我国国有商业银行现实核心竞 争力和潜在核心竞争力进行评价，找出我国商业银行在组织能力、人力资源管理 能力、金融技术创新能力等三个方面存在的问题，并借鉴国外先进经验，提出了 “建立扁平化组织结构”、“实施宽带型薪酬”、。推行网络多元化营销”等提升我 国国有商业银行核心竞争力的具体措施，以期对商业银行的改革与发展具有实际 的指导意义。本文在写作过程中查阅了专业统计年鉴( 包括中国统计年鉴、 中国金融年鉴等) 、中国银行业监督管理委员会公布的统计报告和各商业银 行公开披露的财务报告，收集了2 0 0 3 _ _ 2 0 0 6 年度中国银行业最新的统计数据， 对我国国有商业银行核心竞争力的评价更为准确 2 商业银行核心竞争力理论分析 2 1 商业银行核心竞争力的内涵 商业银行核心竞争力要经历两个重要发展过程：一是从核心能力发展为核心 竞争力的过程。银行所拥有的或通过各种途径能够拥有的竞争力因素，包括银行 的资源、知识和技术等，只要具有相对优势都可以成为银行的核心能力。在核心 能力中对银行生存和发展起到最为关键作用的核心能力是核心竞争力二是从核 心竞争力发展到银行国际竞争力，这是核心竞争力的进一步扩大和增强。其重点 是银行能力与国际竞争环境条件的结合，强调竞争力资源与竞争过程的统一。经 济金融全球化推进了全球银行的竞争与合作，这两个过程是一致的，前者必然要 发展到后者。核心竞争力始终处于核心的位置，体现一个银行或一国银行的特殊 优势和能力，是银行生存和发展的重要基础。 山东大学硕士学位论文 结合核心竞争力的特征以及银行业的自身特点，笔者认为，商业银行核心竞 争力就是指商业银行组织体系中的积累性学识，是商业银行资金经营和服务产品 的有机组合，是形成商业银行可持续竞争优势的基础和源泉。商业银行核心竞争 力不仅表现为商业银行的基本资源能力，即商业银行的存贷规模、客户数量和层 次、人力资源队伍的素质和商业银行所具有的硬件能力，更表现为商业银行的管 理运作能力，即商业银行组织存储的能力、鉴别贷款项目的能力、风险控制能力 和金融产品创新能力。两方面表象的有机整合便形成了商业银行自身具有的蕴含 在商业银行内部的核心竞争力，展现给外界的是商业银行的核心金融技术以及核 心金融产品。 总体来看，核心竞争力是由一系列竞争能力中最重要、最关键的竞争能力构 成的。银行业的核心竞争力主要由组织能力、人力资源管理能力和金融技术创新 能力三种基本要素构成。尽管金融技术创新能力是核心要素，但必须要有组织能 力和人力资源管理能力两个要素的支撑，才能实现技术资源向技术优势的转换。 金融技术本身没有任何价值，只有扎根在商业银行之中，并支撑其发展，金 融技术才能体现出价值。此外，相同的技术在不同的银行中体现出不同价值，技 术的价值大小和重要与否完全取决于组织。技术的作用在于为组织实现其效率和 效益提供了潜在的方式、方法、可能性和压倒对方的竞争优势。而组织的作用在 于采用适当的方式、方法去具体地实现其效率、效益和竞争优势。因此，组织能 力是核心竞争力的制度保障。要成为优秀的商业银行，就应具备先进的组织能力。 人力资源管理能力是银行核心竞争力乃至所有资源的载体，核心竞争能力的 配置很大程度上是人力资源的配置问题。商业银行具备先进的组织能力，设计出 科学的组织结构，归根结底要依赖于数量充足、素质优良、年龄结构合理、充满 活力、能够适应业务发展需要的员工队伍去实现组织能力向现实生产力的转化。 同样，商业银行只有建立一支素质高、业务精、经验丰富的员工队伍，辅以合理 的激励机制，才能不断创薪金融技术，体现出强大的金融创新能力。普拉哈拉德 和哈默总结日本公司经验时，认为要设置机制保证把最优秀的人才配置到最具潜 力的竞争能力上。因此，商业银行需要创造出有利于优秀人才脱颖而出的环境， 建立科学有效的激励约束机制和人才培养制度，使优秀人才进得来，留得住，充 分发挥最大的潜力。 1 7 山东大学硕士学位论文 组织能力、人力资源管理能力和金融技术创新能力三者之间相互依赖，相互 作用，共同创造了银行的核心产品，包括技术创新型产品和非技术创新型产品； 这两类核心产品在不同的业务单位和部门，按照客户的需求再开发出满足客户需 要的最终产品( 包括为同一类客户开发具有共性的产品和为单一客户量身定制的 个性化产品) 具体来说，如果没有一个科学、合理的组织结构并辅之以畅捷的 业务流程，就不可能及时发现客户需求，也不可能及时把客户的需求转化为银行 的产品；如果没有高素质、专业化的人才队伍，银行也就成了“无源之水、无本 之木”；如果没有坚实的金融技术支持，开发的新产品很难满足客户的需要，并 且由于产品的科技含量低也容易被竞争对手模仿和超越。这三者的关系实际上反 映了银行业的实质，即以人为本，通过以金融技术为基础的产品和服务创新，满 足客户对金融产品和服务个性化的需要，最终实现自己的盈利 因此，组织能力是商业银行核心竞争力的制度保障，人力资源管理能力则是 商业银行核心竞争力的载体，金融技术创新能力是商业银行核心竞争力的基础。 ( 图1 ) 图l 2 2 商业银行核心竞争力评价指标体系 竞争力的评价研究己经受到各国政府的普遍重视，成为世界性的学术热点研 究问题之一。其中关于竞争力最权威诠释是日内瓦的世界经济论坛( w o d d e c o n o m yf o r u m ，w e f ) 和瑞士洛桑国际管理开发学院( i n t e m a t i o n a l i n s t i t u t ef o r m a n a g e m e n td e v e l o p m e n t ，i m d ) 的竞争力评价方法和指标体系的研究( 主要从 事国别间的国际竞争力研究) ，提出了竞争力方程，涉及8 个领域( 国内经济实 山东大学硕士学位论文 力、国际化程度、政府管理、金融环境、基础设施、管理程度、科学技术、人口 素质) 的近3 0 0 个指标，其公布的年度国家竞争力报告，越来越得到经济学界和 产业界的认可，受到各国政府的普遍重视。 w e f 将企业竞争力的定义为“比其竞争对手创造更多财富的能力”。9 不难 看出，企业竞争力的强弱最终要通过盈利来体现。商业银行作为经营货币的特殊 企业，创造价值能力也应成为其核心竞争力表现的重点。 根据w e f 和i m d 的竞争力方程：竞争力= 竞争力资产x 竞争力过程，我们 提出商业银行核心竞争力评价模型： 商业银行核心竞争力= 核心竞争力资产( 存在) 核心竞争力过程 根据这一模型，我们将商业银行核心竞争力评价指标体系分为两个层次：现 实核心竞争力指标和潜在核心竞争力指标。 这里所谓现实核心竞争力指标是指一种现实存在的概念，是商业银行核心竞 争力现实的表现，它代表着一家商业银行在报告期时点上的核心竞争力现实结 果，也可以说是我们通常所讲的银行绩效的比较，即财务评价。它由一个时间点 的一系列显示性指标集组成，在国内根据中国银行业监督管理委员会的统计，财 务评价往往使用总资产、总负债及其占有率、增长率和不良贷款及其占全部贷款 的比例等指标，国际上通常使用一级资本、总资产、一级资本充足率、不良资产 率、平均资本利润率和资产收益率等财务会计指标。可以说，财务评价本身构成 了目前所有有关商业银行比较研究的主体，无论是宏观金融体系的测评、英国银 行家的世界大银行排名、信用评级还是国内商业银行绩效和效率研究。毋庸置 疑，财务指标是一种最为通用的商用交流语言，任何人都能很直观地了解商业银 行的现实状况。但是，应该看到，财务评价主要是通过对商业银行一定时间段内 的主要经营数据进行静态的分析、比较，对一些管理指标进行测度和评价，以求 真实揭示商业银行的资产状况、盈利能力和竞争实力，采取的是统计计量的方法。 而对于商业银行市场竞争中的一些活的要素，如组织能力、人力资源管理能力、 金融技术创新能力等等涉及较少。并且往往在一些漂亮指标的背后并不一定就真 正对应着商业银行核心竞争力的提升，诸如政府的财务救援、地方治理的优化等 等，都有可能在短期内包装出一个“好银行”。故此，财务指标或许既不能说明如 9 引自中国商业银行竞争力报告( 摘要) ，银行家研究中心2 0 0 5 年7 月 1 9 山东大学硕士学位论文 何实现以后的竞争业绩，也无法反映是基于什么措施和手段而取得目前的竞争地 位，本质上是一种短期、静态的分析方法。 基于此，我们认为，商业银行的竞争力研究不仅要考察现实结果，更有意义 的是要考察背后的过程。换句话说，我们不仅要回答商业银行核心竞争力的现实 存在是什么样的，更需要分析这一存在是怎样实现的。只有在分析过程中才能真 正提炼出商业银行核心竞争力之精髓。根据本文关于核心竞争力理论的分析结 论，我们将商业银行潜在核心竞争力评价指标归结为以下三类： 1 、组织能力指标 商业银行的核心竞争力有赖于其建立在合理高效的组织架构基础上的组织 能力，能够协调、整合各项金融产品，通过广泛、多样化的营销渠道和交叉销售， 建立灵敏的市场反应机制、有效的质量控制体系、先进的风险和成本控制系统， 为顾客提供快捷、满意的综合性金融服务。衡量组织能力的指标主要有分支机构 平均利润、业务审批环节和流程周期三项指标。 2 、人力资源及其管理能力指标 商业银行核心竞争力有赖于数量充足、素质优良、年龄结构合理、充满活力、 能够适应业务发展需要的员工队伍，需要创造有利于优秀人才脱颖而出的环境， 建立有效的激励约束机制和科学完善的培训制度，使优秀人才进得来、留得住。 反映人力资源管理能力的评价指标很多，其中比较重要的是学历结构、人均薪酬 和薪酬级差三项指标 3 、金融技术创新能力指标 金融技术创新能力也是一个抽象的概念，它与人均利润成正比，与人均金融 资产占用量成反比，金