（工商管理专业论文）中国商业银行的信息化战略.pdf

中国商业银行的信息化战略 摘要 自二十世纪八十年代以来，世界弪济迅速发展，金融业趋丁重要作用， 为应对非银行金融机构和新兴技术公司涉足金融业的挑战，吾国商业讯行纷 纷投入巨资应用信息技术来提高自身的竞争力。运用信息技术，商业银行可 以扩展分销渠道，并可以做到7 天2 4 d 、时的标准化服务，还可以通过对客户 交易数据的分析处理，为客户提供育针对性的服务。信息技术使得银行组织 扁平化成为可能。利用信息技术原来规模小的银行同样可以与大银行进行竞 争。 我国银行业垂本建成信息技术支撑体系，但仍处于较低水平。商业银行以 计箅= 机网络为依托。建成涵盖对公、储蓄等综合业务处理系统，计算机安全 体系也已经初步建立。我国商业银行在信息技术应用领域的主要同题：银行 信息化缺少规划与协调：金融电子化方面的法律和法规体系严重滞后，大大 制约了商业银行开展信息化服务业务：各商业银行的应用系统自成体系，行 业内缺少统一协调，应用标准高度不统一，使整个行业应用信息技术的能力 受到严重束缚：技术基础仍很薄弱，应用系统提供的服务水平不高，数据中 心多而敞，国内银行数据中心使用的设备主要依赖进口，国内信息产业不能 提供有力技术支持。商业银行信息科技部门的组织建设与企业文化严重滞后 于业务发展的需要。 中国银行业建立与实施信息化战略的垄本思路：制订明确的金融电子 化发展目标和发展策略：充分发挥银行同业协会的作用，建立统一的技术支 持体系，为各个商业银行的业务拓展提供一个统一的技术支持平台：建立广 泛的联盟，并进行信息技术外取。 a b s t r a c t a sar e a c t i o nt ot h ei n t e n s i v ec o m p e t i t i o nc o m m e r c i a lb a n k sa r et r y i n g t o e n h a n c et h e i rc o m p e t i t i v ec a p a b i l i t i e sb yu s i n gi t ( i n f o r m a t i o nt e c h n o l o g y ) c o m m e r c i a lb a n k sc o u l de x t e n dt h e i rd i s t r i b u t i o nc h a n n e l su s i n ge l e c t r o n i c d e v i c e ss u c ha sa t m ，c a l lc e n t e r ，k i o s k 一，a n dp r o v i d e7 d a y sx 2 4h o u r s f i n a n c i a ls e r v i c e st oc u s t o m e r s t h ec u s t o m e rt r a n s a c t i o nd a t aa l s oc o u l db e u s e dt os e g m e n tt h em a r k e ta n di n c r e a s et h ec u s t o m e rl o y a l t y i ta l s om a k e s b a n k so r g a n i z a t i o nm o r ef l a t u s i n gi n f o r m a t i o nt e c h n o l o g ys m a l lb a n k sc a r l c o m p e t e w i t ht h el a r g eb a n k s t h ec o m m e r c i a lb a n k so fa m e r i c ai n v e s t e d h e a v i l yi ni n f o r m a t i o nt e c h n o l o g y c h i n ab a n k sb u i l tt h ei ti n f r a s t r u c t u r ei nt h ep a s t2 0y e a r sb u ts t i l li na l o wl e v e l c h i n ab a n k sm a k e g r e a tp r o g r e s sb u t s t i l lb ei nd e v e l o p i n gp h a s e c o m p a n n g w i t ho v e r s e a sd e v e l o p e db a n k s t h e r es o m ea r e a sn e e dt ob e f ur t h e ri m p r o v e d ：l a c ko fc o o r d i n a t i o na n di n d u s t r yi ts t a n d a r da m o n gb a n k s ； w e a ki ti n f r a s t r u c t u r e ，a p p l i c a t i o na r en o ti n t e g r a t e da n dh a v el i m i t e df u n c t i o n s a p p l i c a t i o ns y s t e ma r et r a n s a c t i o nb a s e d n o tc u s t o m e rc e n t d c ；t o om a n yd a t a c e n t e r s i to r g a n i z a t i o na n dc u l t u r el a g g a r db e h i n dt h ed e v e l o p m e n to f b u s i n e s s p r o p o s e dc h i n ac o m m e r c i a lb a n k ，si ts t r a t e g y ：s e tc l e a ro b j e c t i v e ： e n h a n c ei ti n f r a s t r u c t u r ea n dc o o p e r a t i o na m o n g b a n k s ：a l l i a n c ew i t hi t v e n d o r s ，o u t s o u r c i n gp a r to f w o r kt or e d u c et h ec o s ta n di n c l o s et h e e f f i c i e n c y 前言 f 商业限，亍是应用涪邑技术最早的斤业之一经过敬十年的发提，商业 银行信皂化已经具备帽当规慎，打下怊当薹础，现代商业银斤的运f # 遗来遗 离不开信息技术的支持，但知识经济、网络经济的到来t 使很多人的注意力 集中于祈兴技术公司，新兴技术公司成为网络经济的明星，而 日经i 齐i 代表一 商业银，亍则被人们所遗忘，甚至育一种看法认为大的商业银斤会在新经济中 灭绝，因为其庞大组皇只机构难以对市场进行快速响应，在竞争中不敌其它竞 争对手。那么，商业眼行的出路在哪里? 是走向灭绝还是进，彳调整以适应市 场的变比。商业银行选择了后者，现在大多致 艮j 亍都在信息技术上进，亍巨额 投资来增强竞争力，加快对市场的响应速度矽 一1 扳、在我国，商业银行在应用信息技术方面走在其它行业的前面，商业眼斤 主要的业务基本上已经运行在计算机上，全国范围内的计算机网络也差本建 立。但我国商业银行的信息化建设与国外先进银行相比，仍有很大差距，这 种技术差距使得我国商业银行在加入w t o 后与国外商业银行竞争中处于不利 地位，因此仍需加强技术方面的投入，继续完善技术支持体系。另外，我国 商业银行在信息化过程中也积累了不少经验和教训，这些都可以供其它行业 作为参考，以免重蹈复辙。 一f 本论文尝试描述我国商业银行信息化建设中的同题和未来战略，由于受 水平所限，只能做简单的阐述，一些想法也并未完全成熟，希望专家多多指 正。在本次论文编写过程中得到范黎波副教授的多次指导，特此表示感谢! 中国商业银行的信息化战略 征现弋金融体系中，世界各国的商业银行扮演着 受其重要的角皂t 也面 临蕾巨大的挑战，各种非银斤金融机_ = 勾，祈掣信息技术l - 司纷纷涉足金融服 务领域，为客户提供各种祈掣金融产品，商业艰行在现心金融体系中的王导 地位在这些后起之秀的冲击下已然呈下降趋势。徽软公司总裁比尔盖茨二_ 孚大 掣商业眼，亍比喻为“恐龙”并预言他f 门将在网络经济中灭绝，各国明商业鼹 行首脑对此虽不以为然，但纷纷重祈审视自己的强项与弱点，对艰，亍的汞来 进行系统思考，怎样才能在未来的激烈竞争中获牲? 于是世界级的大眼斤互 相进行合并重组，并不隋巨资；i 进信息技术来增强自己的实力：因为，商业 银行的首脑们相信，在新的商业竞争环境中，商业银行的经营规漠已经不再 是一种绝对的优势，竞争的胜负将首先取决于银行的应变能力、创新能力以 及金融电子化水平的高低。世界最大的公司美国通用电气公司( 1 ) 总裁杰克 韦尔奇曾经说过通用电气最大的力量将会是他的适应力：“我们要成 为一个不断成长的公司，舍弃过去，勇于创新”，对银行业来讲，他的话同 样适用。信息技术成为增强银行适应能力的有力工具， 一信息技术的利用是银行业竞争力提高的关键 1 招商银行的成功之道 信息技术极大地改变着银行的经营方式、服务手段和竞争模式。印使 是规模较小、物理网点较少的商业银行也能够从信息技术的利用和开发中受 益，并使他们获得恬发竞争优势饿为可能。在这方面，招商银行( 2 ) 的经营 管理和拓展模式具有借鉴意义。招商银行的总资产规模为2 3 0 0 1 7 元人民币， 占中国银行业经营资产总晕的1 5 ：机构圈点只有2 3 0 多个，在全国银行系 统机构网点中占o 1 ：招行的雇员有8 0 0 0 多人，在银行系统的比例是03 。自1 9 9 5 年以来招商银行的平均利润占到中国银行业平均利润总数的8 。 招商银行用整个银行业o 3 的员工和0 1 的机构，创造了8 的效益。招商 银行取得的成功与其技术领先策略有密切的关系。 0 商银，彳网上# 日，彳( 3 ) 于1 9 9 7 年4 爿率先在匡l 内迎立丁自己j j 网站 ( c m b c h i n ac o r n ) ，开办丁网上银行暇务业务一“网通”( a l 一i n o n e n e t ) 芳推出网上个人跟斤，丽一le r ，亍的建立改变丁招商f 艮，彳市场营销、后 台操怍、业务运作膜式和管理信息系统的建没，有力推三方了招商银斤i 银斤 再造工程，：现在 仃行每个爿在b 2 c ( 4 ) 方面大龋有2 0 万个客户，几万笔的 交易，企业网上银行的交易笔敬已经达到丁1 8 7 7 以上，交易金额超过丁3 2 0 0 亿元。这些数字在国内同业里面遥遥领先。另外招斤对私业务的4 5 f 口对公 结辣业吾的15 已经成为丁非柜面【s ) 业务，而且这一比例还在继矮增戋 招商氓行的技术领先发展战略，使招商银行走出了科技兴彳的成功之路。 网上银行为招商银行带来诸多好处：树立了招商银行技术领先型银行的 地位和形象，赢得了较高的市场信誉和广大客户的充分认同，为招商银行保 持网上银行优势和应付未来银行业竞争，奠定了雄厚的技术茎础和客户基础 ，创造和培育丁招商银行丽上银行n 网通省名品牌。由于招商银行网上银 行的技术安全、严密、可靠，业务功能强大丰富，营销推广声势浩大，招商 银行网上银行开通被中央电视台列入1 9 9 9 年互联网十件大事之一。在2 0 0 0 年 1 月年国互联网络大赛牛，荣获金融证券类十大优秀网站称号，确立了毡- 网通技术领先地位和优秀品牌形象：2 0 0 0 年4 月，招商银行u 网通正式获 得国家商标注册，绝大部分著名电子商务网站和实现网上购物的商家，都将“ 一网通歹4 为网上支付工具的首选。 2 信息技术的利用提高商业银行市场竞争力 2 1 大量电子化设备的运用极大地扩展了银行的分销渠道 大景电子化设备的运用极大地扩展了银行的分销渠道，如a t m ( 6 ) ，自 动查询机，客户终端，网上银行，电话银行，销售点终端。这些设备成为 银行的电子触手伸向各个角落，为客户进行交易提供了极大的便利，使商业 银行不再依赖于传统的网点，客户可以随时随地以自己喜爱的方式进行金融 交易a 自助银行可以说是其中的代表，自助银行充分利用现代电子设备为客 户提供安全可靠的多功能自助服务，可每年3 6 5 天，每天2 4 j 、时全天候服务 。自助银行墨本上覆盖了柜员的手工柜台业务，也可弥补柜员功能的不足。 2 自助银，彳可以跨系统、跨地区联网实时处理，为客户提供方便的金融服务， 所以电子化渠道成为银，亍信皂化建设的重点，它不仅扩大了银行的销售t 还 为银，彳进行进一步牧据分昕打下墨础， 22 西方商业银行通过对客户交易放据的分析，可以很清楚地逃行市场细 分，丁解不同客户的消费，亍为差异，进行个性化服务 商业银行可以针对不同的客户群体，有针对陛的推出各种金融产品或对 银斤现育的金融产品结掏进行调整。利用信息技术，这种调整可以在一周 i 两周的时间内进行，银行只需要在相关的软件中进行相关修改或添加祈的功 能就可以在所有的分支机掏进行推广，迅速通过电子化渠遭推向市场， 23 信息技术的使用使得银行组织扁平化成为可能 对大银行来讲，大量的中间管理层次可以被削减，组织中的信息沟通 更加畅通，高级经理很容易掌握银行分支机构的经营状况和市场的变化状态 ，可以迅速收集各种必要的信息，对市场变化进行快速的决策，从而在市场 中可以抢占先机。 3 美国商业银行在信息技术领域的发展过程和投资状况 3 1 美国银行业金融电子化，大致可分为以下四个典型的阶段： 1 ) 第一阶段：6 0 年代的后台电子化 限于当时科技水平，计算机在银行只是充当了简单的计算器的角色。 银行应用计算机的主要目的是提高银行记帐的效率，降低经营成本。同时 ，应用软件多以改善会计系统为主，在后台更新帐目和打印报表。因此， 这一时期被称为”后台电子化时期”。 2 ) 第二阶段：7 0 年代的前台电子化 7 0 年代，随着计算= 机领域”主机一终端”概念的提出，银行业计算机应用 逐步从后台延伸到前台。这种以主机处理为中心的计算方式，在终端上输 入客户的交易信息，由主机响应并进行处理。这种模式提高丁前台的工作 3 效宰，但银，彳用软件并未对业秀流陧加以优化，其设计仍是以银行手工馍 式为基础，计算机只是帮助人工流程提高效率， 3 ) 第三阶段：8 0 年弋的网络化发展 8 0 年代网搭技术迅速发展，信息技术成本大幅降低。亍是，美国艰行 业开始投入资金进，亍联网。在这一时期，美国银行业不但实现丁银阡内部 的联网，而且将网络延伸到商业公司内部的财会部门和超级市场，开始准 广a t m 、p o s ( 7 ) 及电话艰行、企业银行等。随着网络在银行业的应用 ，美国银行业发现原有的应用软件存在诸多不足，许多银行开始重祈评估 和改写六、七十年代开发的应用软件，许多新型金融产品也发展起来，如 美洲银行在1 9 7 9 1 9 8 2 年期间，储蓄存款业务产品仅有五项，但随着信皂 技术的应用和发展，在1 9 8 2 1 9 8 3 年，储蓄存款业务产品增加了1 8 项，而 发展到9 0 年代，美洲银行平均每月5 4 的交易是靠a t m 支撑起来的，而1 2 o o 万客户的7 0 都使用电话银行业务。 4 ) 第四阶段：9 0 年代追求创新 进入9 0 年代以来，美国银行业利用外包来增加信息技术处理的价值， 综合内外各方面的资源，使新的金融产品和服务不断涌现。目前美国大中 型商业银行中，最先进的银行可以提供2 0 0 多种金融产品。银行金融产品的 创新越来越取决于业务与信息技术的结合。在九十年代，银行业追求以创 新和创意领先。信息技术的作用已不再限于银行交易的处理，而更表现为 对传统银行的改造。9 0 年代”企业再造”浪潮的兴起，揭开了银行业利用信 息技术改造银行业务流程的序幕。这一革命性的转变，标志着美国银行业 金融电子化已逐步向深层次发展挺进。 信息技术正成为商业银行在未来竞争中取胜的不可或缺的法宝，因此商 业银行对信息技术的投资有增无减。美国作为信息技术最为发达的国家，大 力发展金融电子化事业，建立了以计算机网络为支撵的全开放、全方位、全 天侯的现代化银行体系，因而成为在金融电子化方面世界领先的国家。 在9 0 年代，美国商业银行在信息技术的投资有增无减，下表列出了美国 商业银行从1 9 9 2 年到1 9 9 7 年在i t 上的投资金颈。 4 jy e a r1 9 9 21 9 9 31 9 9 41 9 9 5 r1 9 9 619 9 7 i t1 44 1 531 6 11 691 791 9 ； s p e n d i n g 】 1 ( u ss b i l l i o n s )i j 资抖来源：t h et o w e r g r o u p 而到丁1 9 9 9 年，i t 花费则达2 7 8 f 乙荚元，i t 芘费占银行业的总资产比例为0 4 2 ，1 9 9 7 年美国前1 5 家大银行占行业信息技术总投资的7 0 。世界第三大眼 阡芘旗艰行( 8 ) 1 9 9 6 年在信息技术上花费1 98 亿美元，c h a s e m a n h a t t a n ( 9 为 1 8 亿美元，美洲银行( 1 0 ) 为1 2 1 亿美元。银行对信息技术的大量投资 不又提高了商业银行的服务质量和服务范围，而且直接准动了信息技术的不 断发展，大量投资使信息技术公司能够进行现代化大生产和研究发展新的技 术。同时商业银行推出的许多基于信息技术的金融创新产品使信息技术公司 降低了借贷成本，提高了资金利用率，信息技术与金融业的关系已由松散的 联盟向融合的方向发展。 二、我国商业银行的信息技术支撑体系 1 我国银行业信息技术领域应用的基本现状 经过2 0 多年的建设，我国银行信息技术垫础架构已经基本建立：截止到 1 9 9 9 年底，银行系统已拥有大中型计算机7 0 0 多台套，小型机6 0 0 0 多台套， p c a 服务器5 0 万套，电子化营业网点覆盖率达到9 5 以上。银行系统与信 息产业部联合共建的中国金融数据通信帧中继骨干网已覆盖全国2 5 0 1 以上 的个城市。银行系统在全国近3 0 0 个城市建立了城市金融通信网络，支持同 城资金清算、银行卡信息交换、管理信息等。商业银行以计算机网络为依托 ，建成涵盖对公、储蓄等综合业务处理系统，实现通存通兑。建成资金汇划 与清算系统，实现资金2 4 小时到账，实现了实存资金、即时划拨、头寸控制 、集中监督的功能。银行卡业务发展迅猛，截止到1 9 9 9 年底，银行卡发卡量 5 已达2 f 乙多张。全国十五个以上的城市建立了 艮行卡信息交换中一bt 北京毽 立了全国银，亍卡信息交换总中心，用f - 环境育所改善截至1 9 9 9 年末，全国a t m 比1 9 9 8 年增长丁2 8 0 6 7 6 ，近3 万台，p o s 比19 9 8 年增长丁2 39 8 0 , 7 i ，_ 2 2 7 7 台，持约商户比1 9 9 8 年增长丁1 28 8 。网上银行发展迅速，招商缦行、中 国眼，亍、建设银行、工商银行陆续推出网上银行，开通了网上支时、网上自 助转帐和网上缴赞等业务初步实现丁真正的在线金融服务。由人民良，亍联 合全国12 家商业银行共同组建的中国金融认证中心已( 1 1 ) 开通运，彳，育利准 动丁眼行、正劳、企业与商家等的网上业务及电子商务应用建设，为电子商秀 的发展奠定了基础。 由于银行计算机系统对国家经济安全有着重大的影响，我国也不断加强 银行业信息安全方面的建设力度：1 9 9 0 年人民银行组织制定了金融电子化 标准化总体规范”，1 9 9 6 年人民银行组织开展丁中国国家金融网络总体研究” ，将计算机安全作为专门同题写入了总体规范。在规范中第一次明确提出了 金融电子化安全的若干安全要求，为以后银行业务应用软件的开发提供了重 要参考。1 9 9 6 年人民银行还组织银行计算机安全体系研究，拟制出银行计算 机安全体系框架，并且发展了中国国家金融网络总体研究”，提出了银行计 算机系统1 3 项安全要求。在此基础上，人民银行又组织制定了呻国金融计 算机信息系统安全管理手册”，在我国首先提出将计算机安全级别划分为5 级 ，并且将计算机安全概念分解为安全可靠性和安全保密性两个方面。1 9 9 8 年 鉴于银行信息化普及后计算机犯罪的发生，人民银行与公安部联合发布了“ 金融机构计算机信息系统安全保护工作暂行规定”。并且在组织上保证贯彻 落实，要求全国县以上银行机构要成立计算机信息系统安全保护领导小组， 要求有专职部门负责。 经过2 0 多年的发展，我国商业银行信息化工作虽然与过去相比取得很大 成绩，初步建成了现代银行信息技术菱础架构，但与发达国家商业银行信息 化仍有很大差距。因此对中国的银行业来说，银行信息化的工作则更加具有 紧迫性，中国的银行业不但要进行内部的改革，还要应对加入w t o ( 1 2 ) 后国外金融巨头的竞争。我国加入w t o 时，即对外资银行取消外汇业务的客 户限制：两年后，外资银行可办理中资企业人民币业务；5 年后可办理居民 6 人民币业务。加2 , w t o 唇开设2 个城市，以后每年开放4 个城市办理人民币 业务。5 年后外资跟，亍办理外币和人民币业务不再有地域和客户限制t 享受 国民待遇，由中央银，亍尖，亍审随监管。国外银，彳使用的汁算机通信技术、应 用系统软件开发、信息系统玫据采集和处理等，比国内银行更先进、更肓经 验，一般来说国外银行使用更多、更全面、更成熟的现f t 化工具，包括在风 险评信与管理中采用先进的孜掌漠掣，在这种情况下中国的商业疆斤面临 蕾具盲技术优势的国外大# ，亍的严峻的挑战。 中国金融信息化从7 0 年代起步，发展至今。已经初具规膜我国的金 融电子化建设经历丁重要的、具育历史意义的四个发展阶段： 阶段时间 等霹重占 1 7 0 年代末- 8 0 年代银行的锗蓄、对公等业务以计算机处理代替 手工操作 2 从8 0 年代到9 0 年代中逐步完成银行业务的联网处理 3 从9 0 年代初副9 0 年代实现全国范围的银行计3 啐= 机处理联网，互联互 末 通，支付清算和业务管理、办公逐步实现计算 机处理 4 从2 0 0 0 年开始完成业务的集中处理，用互联网技术与环境 ，加快金融创新，逐步开拓网上金融服务，包 括网上银行、网上支付等 从中可以看出我国银行业发展过程虽然比国夕卜银行要短，但实现丁跳跃 式的发展，直接引进了当时较为成熟的技术进行相关银行业务处理，信息化 发展从核心业务向其它业务不断扩展，逐步覆盖所有银行业务，另一方面， 我国银行信息化工作明显呈现出建设分散，缺乏长远规划的持征。 2 我国商业银行在信息技术应用领域的主要问题 我国商业银行信息化建设中由于历史原因，在系统建设中缺少经验导致 规划方面缺少前瞻性，信息系统的标准化工作落后于业务发展的需要，因此 带来了很多问题。 2 1 银行信息化缺少统一规划与协调 7 1 ) 金融电子 匕方面蛊勺洼俸私法规体系严煎滞岳，大大制约丁商业眼，彳歼畏信 息f e 服务业务 在国内金融电子f 匕方面的法规滞雷，商业银，亍普遍对业务i l 箭待较为 瑾澳的态霞，信皂、技术显然给我国商业艰斤一次赶超国际同业的饥会t 健国 内的大部分银斤只是以观望”的状态来应付育技术、没制度”的局面。日上 e 艮，亍的发展就是一个例子。在发展网上银斤的过程中，吾家商业银行部舌好 其发展前景，但考虑刮没有相关的法律法舰，在发展过程中大多持谨填态度 。网络银，彳传造信息采用的是电子化方式，其业务和客户随着互联网的延伸 可达世界的任何角落；这样，对原有的法律法规提出祈的同题：跨境网上金 融服务的交易的管辖权、法律适用性问题，服务和交易合约印台_ ；去睦问题， 美国已公布丁电子签名法，新加坡和韩国1 9 9 9 年就已完成丁立法，香港 和日本也已通过丁立法程序，而我国的立法工怍仍在酝酿之中，但没有相关 的法律法规，电子交易各方的法律权利与义务没有法律的规范，一旦出现法 律纠纷，商业银行的利益难以得到保障，因此有关法律法规的空白成为制约 网上银行发展的瓶颈。 2 ) 各商业银行的应用系统自成体系，行业内缺少统一协调，应用标准高 度不统一，使整个行业应用信息技术的能力受到严重束缚 各家商业银行在电子化建设上各自为政，独立经营，造成信息技术的重 复建设。如国内信用卡即是一个例子。国内已有2 0 多家银行开办了银行卡业 务t 国内银行卡市场产品种类多、数量太，但大多致卡充当了存折，卡 ( 1 3 ) ，1 9 9 8 年交易额为1 3 2 0 1 8 3 1 7 _ 元，其中存取现为5 9 2 2 2 1 亿元，转帐为5 9 2 2 8 2 1 z 元，消费为1 3 5 6 8 t 7 , 元，所占比例分别为4 5 、4 5 和1 0 。造成这 种现象的主要原因之一就是各商业银行的银行卡网络与标准互相不兼容。各 商业银行都按照各自垂直的组网模式和计划组建各自的银行卡网络。这些网 络互相封闭，在网络模式、硬件平台、通信协议、软件开发等方面各自为政， 互相保密。由于银行卡业务投资大、周胴长，每个银行都不可能一次性投资 完成覆盖所有备省区主要网点和客户服务终端的网络的组建，而只能是逐年 扩建。因此各银行独立发卡，独立经营的时间越久，资金投入越多。目前， 一台a t m 的成本为3 0 多万元，一台p o s 的成本也近万元。仅就且前拥有的a t m 和p o s - f 算，各行的总投资已超过了1 0 0 亿元，这还不包括相关的计算机、 8 通【n 殴旨、软f - t - 歼发等的投入，银，亍为丁提高投资收益宰t 竞帽将设暑芝故 刮交易爷相对大的箕嘻、饭售阳大掣商场从而 三成t 大掣商场a t m 、p o s 重要摆故，业务帚稆i ：f 较少约商户郢无人同i 阜的局面，这不1 王限制丁强 亍 业秀的发展空间，同时也影响丁电子商秀等新业务的发展， 针对信用卡发展中的问题，从1 9 9 3 年开始，国务院决定开畏金卡工陧”建 没，上海、杭州等1 2 个试专城计了陆续开展丁银行卡网络暇务中心毽没工f f ， 直到2 0 0 0 年1 0 爿份，也只是达到丁部分大中城市联网的目标，工程进畏迟缓 的原因除各个商业银行的际准不统一外，一些商业银，亍为了晷己的利釜不愿 兽与其它银，彳分享自己的网络资源育关，因此在金卡工程的发畏方面，人曼 银行的佛调和监管就显得极其重要。人民银，亍对此极为所视：人民银，亍行长 戴相龙2 0 0 1 2 1 6 表示，今后三年我国银行卡将统一业务规范、技术标准和品 幛标识，在大中城市实现全国联网通用，为广大消费者提供方便、快捷、安 全的金融服务。2 0 0 1 年要突出抓好统一业务规范和技术标准工作，为银，厅卡 联网通用提供保障。各商业银行要集中力量，完成银行卡业务处理系统和业 务操作的规范化、标准化改造。2 0 0 1 年年底前，各城市交换中心和交换总中 心系统完成标准化改造：2 0 0 2 年底前，自动柜员机、销售终端机完成标准化 改造：2 0 0 3 年底前，非标准银行卡完成更换工作。从现在开始，凡不符合统 一业务规范和技术标准的银行卡一律不予审批。虽然人民银行做了很多工作 进行补救，但因为标准不统一，宏观协调不够所造成的信息投资损失显然是 巨大的。 2 2 技术基础仍很薄弱 1 ) 我国银行应用系统提供的服务水平不高 著名的管理咨询公司麦肯锡( 1 4 ) 开发了m 1 一m 2 一m 3 的i t 分层管理模掣 该模犁将i t 技术的投入分为三个基本层次： m 1 层：包括计算机体系结构、硬件、系统软件、3 幸= 法语言、通讯技术、终端 机具等。目前这一层的内容已经是成熟的普通商品，可以从市场上购买，银 行不需要越俎代庖，关键在于如何消化现有的技术，提高处理效率。这一层 的运作可以实行外包，由外部服务公司进行维护和管理。 9 m 2 县：由直用软件m 2 一a 即人叽接口m 2 一b 组成，持专是人h 【交互，e i 新这 一星；技术电蔓本上已经院子唆掣的普通产品，大多致可以直接可与买： m 3 莹：包括两方面内畜，一是业务需求和f 占皂技术的结合部舒，二是业吾目 新部分，这一层是竞争：- 生的关谜。 ( m 1 一m 2 一m 3 的i t 分层管理模型) 从美国的应用情况来看，美国在其金融电子化的发展中占据优势的关键原 因，并不在于其对计算机系统及其软件方面的投入和创新，而在于他们认识 到了信息技术与金融业务需求相结合的重要性，投入大晕人力、物力、财力 进行这方面的研究，开发新掣金融产品和服务。这也是目前国内银行技术支 持上最欠缺的内容。因此，应该加大在这层的投入，从适应市场、站在消费 者的角度，考虑业务需求和i t 建设结合的问题考虑如何适时根据市场变化 进行技术支持创意的问题拆除业务部门和科技部门之间的城墙。在m 3 上的 投资，是最有价值的部分，并且能够更高程度地带动m 2 、m 1 层上的投资效 率。我国商业t 艮行在m 3 层上建设力度不够，仍有很大改进空间。 1 0 找围强，亍业在应用软件开发投入方面卞h 当分敞， - k 人建经济的甬嚏分昕这什做法不仅产生丁大景的 、力、物_ 丁阳t f 力 的消# e 浪赞产生丁规嗔不经济，而且珂j t 技术产业的发展也产生j 置面杉 ! 刑，因为在这种，r 敞，即小舰陵的消赀状态下任阿一宋t 企业部不f i e 充舒 尖观艇膜投资f 口规漠效益， 从纯淬技术的角度考察，由于各家商业跟行j 虫立开发应用软，生系统，致 使银，彳之间在应用系统上跃少统一的接口，信息、不能共享，往往基一葺：门应 用系统肜成的数据，而在另一系统中仍需要手工输入，吾个单项业秀处理系 统对客户信息、业务信息的管理是分敞的，难以支持涉夏多个处理系统的银 行业务处理和金融产品刨祈。 另外- 我国商业银行的交易系统只能为客户提供附加值较低的面向交易的 服务。这是由于在应用系统的设计上基于客户的帐号，一个客户在一家眼行 有多个帐号，各个帐号之间没有必要的关联，客户的各种金融信息存潞于不 同的系统中，缺少对客户信息进行全面分析的基础数据。而国外则早已使用 客户关系管理软件。客户关系管理是由企业发现、选择、争取、开发和留住 客户的整个业务过程所组成的。f r e d r i c k r e i c h h e i d 在他的题为忠诚效益 的研究报告中指出，获取新客户所需成本是维持一个老客户所需成本的6 倍 ，如果波动值下降x ，那么为弥补失去的客户而赢得新业务所花费的成本就 会减少6 x 。因此，国外先进银行开发的核心软件都是以客户关系管理为菱础 的，他们已经构建起面向为客户提供增值服务的电子化系统。美国商业银行 的中间业务收入来自于为客户理财的手续费，占总收入的5 0 6 0 。国外 商业银行都实施综合柜员制”，其意义是指客户在一个柜台能做多种交易， 如存款取款、电话付费，帮客户设储蓄方案、提出一些可投资建议等等。 从某种意义上说，我国金融电子化只是侧重于模拟手工处理流程来处理银 行交易和输出格式化信息，而忽视了对银行内部业务活动和流程的改造，使 信息技术未能最大化地发挥其在降低经营成本、提高管理效率和质帚、吸引 客户等方面的应有作用。 2 ) 敬据中心多而敞 在中国银斤业信鲁、f e 建没中由于分敞建没形成孜据中心过多明局面， 印使是信息f e 建设走在前面的工商银，亍仍然育3 6 个大的教据中心其岂跟，亍 的敬据中心就更多丁。而国外1 在7 0 年代就已经充成数据中心的集中：德蔓坷 所顿银行( d r e s d n e rb a n k ) 在全球盲4 个主要的计舜中一bt 分别在_ 圭来克福、 纽约、伦敦及新加坡，荷兰皇家鼠行有6 个主要的_ l ! 据中心，分布- 芭阿姆斯 持丹、芝加哥、伦敦、圣保罗、新加坡和迈阿密。我国商业银，亍数据中心的 分敞导致i t 投资的分敞，致据中心维 户成本高居不下t 每一个效据中心都要 设立机房，空调u p s ( 1 5 l ，占用银行大帚固定资产：而且敬据中心需要大肇 人见进行日常维护，有系统管理员，系统运行人员，开发人员，网络维护人 员，硬件维护人员，操作和管理风险难以控制；众多的致据中心导致软件购 买费用高昂。当系统软件和应用软件更新时，由于数据中心分数，造成更祈 速虞缓慢，不能很快形成生产力。数据中心分敞，造成跨行业务处理速度缓 慢，如信用卡异地消费的结算，甚至阻碍了新型业务的开展如异地储蓄通存 通兑等。形成上述状况的基本原因可以概括为以下几点： 管理体制的原因。在计划经济体制下，银行的分、支机构按行政区域设 置，形成丁总行、省分行，地区分行、县支行的四级管理体制，事实上形成 了多级法人管理体制，很容易造成在辖区内发展银行业务处理中心，安排计 算机规划和建设。 - 通讯基础设施不足。我国通讯基础设施一直落后于经济发展。在8 0 年代， 中国银行业务电子化大发展时期，国外先进的计算机设备大量引进中国，但 电话、数据通讯资源短缺。进入9 0 年中期才有效据交换网的雏形，银行业务 电子化在没有数据通讯的基础上，只能在局域网内处理业务，以至形成多层 级银行业务处理中心，各银行大、中小型机、服务器并举的形势。 _ 传统管理理念的影响，在发展初期，为广泛调动各级机构的投资积极 性，从总行到基层支行都千方百计购置计算机，开发自己的软件，而忽略了 1 2 汁弹。叽直用发展的至础是阱学、脱范的管理，多头投资目l # 制必然造成汁雉 肌应用的高度打敞， 映乏氓，彳业务电子f e 处理的经验，我国的金融业自改革开放以采盲j 飞速 发展从8 0 年代初，仅肓四家国肓专业银，亍发展副目前上百宋商业银，亍t 眼 行业务母随着国民经济的发展而迅速增长，银行业秀电子f t 处理需求曰盏迫 切。而各银斤在迅运发展中可资借鉴的经验严重不足，普遍硬乏育经验的技 术人见，缺乏对外交流和前瞻眭发展规划。 3 ) 国内信息产业不能提供有力技术支持 我国商业银行信息化受国内信包产业所制约，信息技术的基础设备与恢心 技术依帧进口，因此在信息技术的应用过程中，只能是跟随国外技术的发展 ，缺少自己的知识产权与创新能力。美国商业银行电子化取得世界领先地位 ，与美国信息产业的高度发达有密切关系。美国的c p uc 1 6 ) 产量占全球的9 2 ，系统软件占全球的8 6 ，i t 产业投资占4 1 5 。另外，美国因特网用户在2 0 0 0 年超过1 1 亿占全球的6 0 以上：其大型数据库占7 0 ：全球共有1 3 台 顶级域名服务器，其中1 0 台设在美国。由于美国在信息技术投资、技术创新 上占据绝对优势，使美国的商业银行信息化水平也大大领先其它国家。 我国银行金融电子化的平台大部分从国外引进，i b m 的大型主机，h p ， i b m ，s u n 的中档服务器，0 r a c l e 的致据库，c i s c o 的网络产品，( 1 7 ) 中国的商业银行成为这些跨国公司的主要客户。在设备引进过程的开始阶段 ，我国银行界提出以市场换技术的策略，但在金融电子化的过程中，无论 是整个金融系统内的操作平台。还是电子支付系统等核心技术，都对国外技 术的依赖性越来越大，原因在于，在金融设备引进的过程中，一直是消费行 为的引进领先于对新技术的消化创新进程，一般是各大银行和金融机构投巨 资直接弓l 逃国外技术和业务解决方案，而不是依靠国内的力量研制开发自己 的产品。因此，我们没有像汽车制造业等行业那样，扶持起自己的金融设备 研制开发和生产力帚，国产i 几备在银行信息化建设中墨本处于配角地位，只 能生产部分附加值较低的产品，如p o s 机具，商用p c 机，运行在小型服务器 13 上的应用软件等，我国虽然开发出了高陛能计算f l 服务器t 哩芹未肜袁大规 陵商业直用的态努在科矸 ，国防，气象地质行业应用较多t 在艰i i 颈域 巾，只在天津世，彳丁试点。 另外我国商业银斤在新技术，祈设苦的采购上对国内产品特较为谨 随的态度，对技术漫备的可靠性苜较高的要求，只育在国内产品的眭阶 ! 远 迂迢过国外产品的时唳才会采用国产信息技术产品t 这也访碍丁国产f 言皂 技术产品的进一步发展。由于国内信息产业不能为我国银，彳业岳惠f e 发展提 供技术上的育力支持，造成我国商业银，亍花费巨额外汇进口国外产品信窟， 投资成本高居不下。 4 ) 我国金融电子化的运行寅全防护水平仍然有待提高 由于我国银行使用计算机处理银行业务的广度和深度在不断扩展，系统的 运行安全就成为一个不容忽视的问题，我国金融电子化的运行安全防护水平 仍然有多种潜在威胁： _ 计算机病毒( 1 8 ) 对微机及工作站有很大的危害，据国外统计，1 9 9 9 年病毒的 危害比1 9 9 8 年增加丁1 倍。目前全世界发现的计算机病毒大约育4 万种，而且 每天还会出现5 1 0 种新病毒，一些西方国家已经提出要将计算机病毒作为2 1 世纪的战略武器。 计算机黑客( 1 9 ) 对计算机网络安全的威胁e l 趋严重。虽然我国法律已规定 非法侵入国家事务、国防建设和高科技领域计算机网络的黑客有罪。据统计 ，全世界有2 0 万个黑客网站，每2 0 秒钟互联网就发生一次黑客攻击，仅对美国 宇航局一个单位，每6 3 秒就发生一次黑客攻击。而且攻击的手段已经达到2 0 0 0 余种， _ 计算机战争，金融信息是战争的重要攻击目标。早在8 0 年代初期美国五大 经济指敦之一的现金流量指数突然出现异常，立印引起政府首脑注意，担心 会出现金融危机。一周后，才发现是一次计算机的偶然错误，造成了一场虚 惊。有关专家提出了计3 幸= 机战争的问题，认为以后会出现计算机战争。我国 主要的计3 荦= 机、网络设备、软件等全靠进口，这些关键设备都掌握在外国手 中，中国的计算机安全就极其脆弱。 1 4 _ 人为操f # 故障或外肄自然灾= ：，如地震，停电，当我国锻，彳辽步将救 j , 4 瞩中岳大致据中心的日常+ 舅全运，亍就成为一个关涟问题t 系统一旦出现故 障全给最，彳遗成重大的不良杉响，因此育些馄行花贽巨资建设震i 害旨盼中 心，芳预先削订鬃吾情况下口应对措施，这对保持敬据中心j 连续运# 茸阴 设意义， 23 组织饥向建设与文f e 仍严重；萧后于业务发展 1 ) 、信息科技人见比伊i 编f 氏 在我国银行信息发展过程中，信息科技部门多隶甚于其它的业务部门， 以岳随着业务的发展才逐步j 虫立出来，专门负责银行信息化的建设。这个部 门是银行员工增长最陕的部门，也是高学历最集中的地方。如工商银行信皂 部门：工行技术人员总放1 4 万人，占总人敖的2 6 ，其中4 2 5 人具有高级职 称，3 2 2 人具有硕士以上学历。银行信息部门的设置多根据其职能划分，如 运行中心，规划部门，设备管理部门，应用开发中心，网络管理部门。在整 个组织体系中，与业务发展密切相关的软件开发人员比例偏低，工商银行开 发中心开发人员总数不超出5 0 0 人。 与国外同行相比，我国银行从事信息处理的员工数量与比例仍然偏低。国 外商业银行科技部门实力均很强大，科技人才多且技术力量强。欧美银行的 科技人员在员工总教中均占有较大的比重。美国i t 员工1 9 9 6 年达到3 2 4 0 0 ， 占员工总数的6 ，到1 9 9 8 年i t 员工总数达5 1 3 0 0 ，占员工总数的8 ，估计到 2 0 0 2 年，l t 员工总数位9 9 8 0 0 ，占员工总数的1 2 。荷兰银行分布在全球机 构的员工总数有1 2 0 0 0 多人，技术部门就有4 0 0 0 多人，占员工总教的3 0 以 上。德勒斩顿银行是德国第三大商业银行，集团总部设在法兰克富，员工总 人数为5 万人。其中科技人_ 5 1 1 2 0 0 人，招聘合同制技术人员约1 0 0 0 人，科技 人员共约2 2 0 0 人，占总人数的4 4 。荷兰皇家银行共有全职j t 人贝1 万人， 另加部分临时招聘人员，l t 人放约占集团总人数的1 0 以上。英国汇丰银行 共有1 万名l t 贝工，其中6 0 0 0 人从事系统开发，4 0 0 0 人从事操作。 15 、l 、。、 一、a s v i e w e dt hr o u g ht h ev 2 l i e - c h a i ni e l 3s ( 价值涟示意图) 根据m i c h a e lp o r t e r ( 2 0 ) 的价值理论，信息技术部门在银行中只是起到支持 怍用，我国商业银行中也确实如此。而国外商业银行早已经将信息技术部门 作为业务的一线部门，并建立了一些信息科技与业务紧密结合的混合型部门 如电子银行部门，呼叫中心部门等， 2 ) 应用软件开发机制不合理，项目管理粗放 我国银行信息部门同时扮演着双重角色，既是项目的管理者又是项目的 开发者。一般而言，银行的信息科技部门会承揽大部分的开发业务，当有些 项且不愿意开发或没有能力开发时，才会将项目外包出去。由于项目开发管 理基本是银行信息部门内部暗箱操作，开发的产品很难保证质量，开发出的 软件不管质量如何，都可以交付业务部门使用。这种项目审批体制造成了银 行信息科技部门软件开发质量难以令人满意的现状，也使得项目开发经费经 常追加，成为商业银行沉重的负担。 而国外银行则引入管理会计的观念，对项目开发进行全方位的成本管理和 控制。德勒斯顿银行的管理模式值得借鉴。德勒斯顿银行总行不再对l t 部门 单独拨款，所有科技投入，包括设备、软件、开发等费用经过规范的成本核 算后，费用全面分摊到业务部室，i t 部门所提供的各种产品及所有服务，各 16 幢用邪门d 三要支付贽用。在遗什管理办法中，业务部室与i t s ；i - j 之间黾合同 关系，业务部室提出需求，交给t 部门实现。限据需要i t 部门也可安定外 包，同时，如果产品肓几个f 皂用方，则费用由所肓使用方共同疔担。豫产品 开发外，业务部门与j t 部门在生产运行上电部有合同约束。在目前