（工商管理专业论文）我国征信体系建设研究.pdf

内容提要 信用体系是市场经济体制的基石，是市场经济秩序的保证，是我 国融入世界，适应国际惯例的必然要求。目前严重的信用缺失极大地 降低了我国经济的运行效率，使我国社会经济的运行成本达到了无以 复加的地步，已经严重危及到政治安定、社会稳定和国民经济的可持 续发展。因此，建立健全与社会主义市场经济体制相适应的信用体系 迫在眉睫。征信体系作为社会信用体系的基础和核心，研究如何构建 具有适合中国国情的征信体系具有重要的理论和实践意义。 近年来，学术界和实务界加强了征信体系建设的研究和实践，取 得了不少优秀的成果，也提供了不少成功的范例。但是，除了上海、 深圳、浙江等少数省市比较成功外，其他大部分省市还停留在征信数 据库的建设及比较初级的查询使用阶段，培育征信产品市场需求、提 供有公信力的资信评级、构建全社会信用奖惩约束机制等征信体系建 设中的重点工作尚未有效地开展。我国征信体系建设还处于起步阶 段，征信市场缺少有公信力的征信机构、征信法律法规缺失、征信信 息的共享与开放程度不够、征信行业监管缺位及信用文化培育不足等 问题都在阻挠我国征信体系向更高层次发展，亟需寻找解决办法。因 此，借鉴发达征信国家的发展经验成为一条非常有效的途径。 发达市场经济国家征信体系经历了一百多年的实践，形成了较为 成熟完善的运行模式，大体分为以中央银行为主体的欧洲模式、以行 业协会为主导的日本模式、以商业征信公司为主体的美国模式。本文 重点探讨如何构建适合我国国情的征信体系，在对征信体系的内涵、 目的和功能进行较为准确地界定的基础上，通过借鉴发达征信国家的 发展经验，结合中国的国情，提出了适应我国发展特点的征信体系建 设模式和具体措施。 论文正文分为四个部分： 第一部分，准确界定征信体系的概念和结构，阐明建设征信体系 的理论意义和现实意义。 第二部分，分别描述国际上有代表性的征信体系模式，包括美国 模式、欧洲模式及日本模式，并对比其异同点，探寻征信体系建设中 的一般规律。 第三部分，分析我国征信体系建设的现状，对比我国与世界先进 征信国家的差距，揭示目前我国征信体系建设中存在困难和问题。 第四部分，借鉴发达征信国家征信体系建设的先进经验，针对我 国的实际问题，阐述我国征信体系建设的基本指导思想、指导原则及 需进一步完善的具体措施。 关键词：信用体系征信体系信用缺失契约诚信 a b s t r a c t t h es o c i a lc r e d i ts y s t e mi st h eb a s eo f 。t h es o c i a l i s mm a r k e te c o n o m y s y s t e m i tc a nr e c t i f ya n dr e g u l a t ee c o n o m i co r d e ra n dh e l pc h i n aa c c e d e t ot h ew o r l de c o n o m ya n ds u i tt h ei n t e r n a t i o n a lt r a d i t i o n a tp r e s e n tt h e s e r i o u sc r e d i tl o s sh a sl o w e r e dt h ee c o n o m yo p e r a t i o ne f f i c i e n c y , m a d e t h ec o s to fs o c i e t yo p e r a t i o nt oa r te x t r e m e l ys i t u a t i o n , a n de n d a n g e r e d p o l i t i c a ls t a b i l i t y , s o c i e t ys t a b i l i t ya n dt h en a t i o n a le c o n o m yh e a l t h i l y p r o m o t i o n t h ec r e d i ti n v e s t i g a t i o ns y s t e mi st h ec o r eo f t h es o c i a lc r e d i t s y s t e m s ow em u s tb u i l dt h ec r e d i ti n v e s t i g a t i o ns y s t e mf i r s t i nt h en e a rf u t u r e ，t h e o r ya n dp r a c t i c eh a v eo b t a i n e ds om a n y a c h i e v e m e n j t sa b o u tt h ec r e d i ti n v e s t i g a t i o ns y s t e m f u r t h e r m o r em a n y d e p a r t m e n t ，v o c a t i o na n da r e a sh a v ea t t e m p t e db u i l d i n gt h e c r e d i t i n v e s t i g a t i o ns y s t e ma n dh a v eg a i n e ds o m es u c c e s s e s ，s u c ha ss h a n g h a i ， s h e n z h e na n d z h e j i a n g b u ti n t h eo t h e r m o s t l ya r e a s ，t h e c r e d i t i n v e s t i g a t i o ns y s t e m i smt h e s t a g eo fb u i l d i n gc r e d i td a t a b a s e a n d p r i m a r yd a t aq u e r y t h ee m p h a s e s ，s u c ha sc u l t i v a t i n gt h ed e m a n do f c r e d i ti n v e s t i g a t i o np r o d u c t i o n ，p r o v i d i n gc r e d i b l ec r e d i te v a l u a t i o na n d b u i l d i n gt h ec r e d i tr e w a r d sa n dp u n i s h m e n t r e s t r i c t i o ns y s t e me f f e c t i v e l y e t c h a v en o tp r o c e e d e d i tm e a n st h a tt h em o d eo f t h ec r e d i ti n v e s t i g a t i o n s y s t e m n e e d st ob ee x p l o r e d a tt h es a m et i m e ，o na c c o u n to ft h e c r e d i ti n v e s t i g a t i o ns y s t e mb u i l d i n gb e i n go nt h ep r i m a r ys t a g e ，i ti s u r g e n tt o f i n dt h es o l u t i o nt op r e s e n tq u e s t i o n s ，s u c ha st h ea b s e n c eo f c r e d i b l ec r e d i tc o m p a n ya b s e n t ，c r e d i tl a wa n dc r e d i tc u l t u r e t h e r e f o r ei t i sv e r ye f f e c t i v et ob o r r o wi d e a sf r o ma d v a n c e dc r e d i tc o u n t r y t h ec r e d i ti n v e s t i g a t i o ns y s t e mo fd e v e l o p e dm a r k e te c o n o m i c s c o u n t r i e sh a sf o r m e dc o m p a r a t i v e l ym a t u r eo p e r a t i o nm o d et h r o u g ho v e r o n eh u n d r e dy e a r sp r a c t i c ew h i c hc a r lb em a i n l yd i v i d e di n t oe u r o p e a n m o d ew i t hc e n t r a lg o v e r n m e n ta sp r i n c i p a lp a r t ，j a p a n e s em o d el e db y 1 n d u s t r i a ja s s o c i a t i o na n da m e r i c a nm o d ew i t hb u s i n e s sc r e d i t c o m d a n v a sp r i n c i p a lp a r t s oh o w t ob u i l dt h ec r e d i ti n v e s t i g a t i o ns y s t e mi sm e p n m a r yc o n t e n t t h e m e a n i n g ，p u r p o s ea n df u n c t i o no ft h ec r e d i t 1 n v e s t i g a t i o ns y s t e ma c ta st h eb a s eo ft h i s a r t i c l e ，t h r o u g hb o r r o w i n g d e v e l o p e dc o u n t r i e s e x p e r i e n c e sa n dc o m b i n i n gi tw i t ha c t u a lc o n d i t i o n s o f c h i n a ，ip u tf o r w a r dt h em e a s u r e so fc o n s t r u c t i o no f o u rc o u n t r y - s c r e d i ti n v e s t i g a t i o ns y s t e m t h em a i nb o d yo ft h i sa r t i c l ei sd i v i d e d i n t of o u rc h a p t e r s t h en r s t c h a p t e ri n t r o d u c e sc r e d i t i n v e s t i g a t i o n ，a n dr e l a t i v e c o n 。p t so ft h ec r e d i ti n v e s t i g a t i o ns y s t e m m e a n w h i l e ，t 1 1 i s c 王l a d t e r 1 l l u s t r a t e st h es e n s eo f c o n s t r u c t i o no ft h ec r e d i ti n v e s t i g a t i o ns y s t e m c h a p t e rt w oi n t r o d u c e sa n da n a l y z e sm o d ea n dc h 黜t e d s t i c so f o r e ( n ti n v e s t i g a t i o n s y s t e mo f d e v e l o p e dm a r k e te c o n o m i c sc o u n t r i e s o n a p t e rt h r e ei n t r o d u c e sa n da n a l y z e sc u r r e n tc o n d i t i o n so ft h e c o n s t r u c t i o no fo u rc o u n t r y sc r e d i t i n v e s t i g a t i o ns y s t e ma sw e l la s d e v e i o p m e n tc o n d i t i o n so fs t a t u e s c o n s t r u c t i o n ，a g e n c ya n d 砌u s t r i a l o r g a n i z a t i o n s a n dm a i np r o b l e ma n do b s t a c l e sw i t hc o n s t r u c t i o no f c r e d i ti n v e s t i g a t i o ns y s t e mi i lo u r c o u n t r ya r ea l s oa n a l y z e d o h a p t e f o u rd i s c u s s e st h e a p p r o a c h e s o f c o n s t r u c t i n g c r e d i t 1 n v e s t i g a t i o ns y s t e mw h i c ha c c o r dw i t ho u rn a t i o n a l c o n d j t i o n sa n d p r o v i d e sr e l a t i v ep o l i c ys u g g e s t i o n s k e yw o r d s ：t h ec r e d i ts y s t e m ，t h ec r e d i ti n v e s t i g a t i o ns y s t e m t h ec r e d i tl o s s ，c o n t r a c t ，h o n e s t y 2 西南财经大学工商管理硕士( m b a ) 学位论文原创性及知识产权声明 本人郑重声明：所呈交的学位论文，是本人在导师的指导下，独 立进行调查和研究工作所取得的成果。学位论文中除正文对于直接引 用的文字、数据或事实资料已经加以注释外，本学位论文不包含他人 已经发表或撰写过的研究成果，也不包含他人为获得西南财经大学或 其他教育机构等的学位证书而使用过的材料。对本学位论文做出重要 贡献的单位、团体、企业和个人，均已在文中以明确方式表明。因本 学位论文引起的知识产权纠纷概由本人负责，并承担由此引起的法律 后果。 本学位论文成果归西南财经大学所有。 特此申明。 学位论文作者签名：蔬嘉龙 2 0 0 6 年1 1 月2 8 日 1 1 选题背景和意义 1 导论 党的十六届三中全会明确提出，“建立健全社会信用体系，形成 以道德为支撑、产权为基础、法律为保障的社会信用制度，是建设现 代市场体系的必要条件”。市场经济是契约经济，契约产生预期效果 的基础是信用。我国近几年来在社会经济活动中不讲信用、无视信用、 破坏信用的现象且益严重。据中国企业联合会2 0 0 6 年9 月1 日发布 的中国企业诚信状况调研报告显示，在企业遇到的失信现象中，被拖 欠款所困扰的企业占被调查企业总数的八成。据有关部门不完全统 计，中国企业每年因为信用缺失而导致的直接和间接经济损失高达 6 0 0 0 亿元。信用体系的缺失成为制约我国市场经济发展的“瓶颈”， 迫切需要加快建立对维系正常市场经济秩序有基础性作用的现代社 会信用体系。而征信体系正是社会信用体系的坚实基础和核心，为此， 研究如何构建适合中国国情的征信体系具有重要的理论意义和实践 意义。 现代社会的一个重要特点就是综合性不断增强，任何行业的存在 和发展都不再孤立，只有在法律、教育、政府监管、产品研发和市场 开拓等一系列辅助工具的密切配合和支持下，才能形成健康有序的游 戏规则，否则，一个行业就无法融入社会经济的发展主流，从而逐渐 被边缘化，最终被社会经济所淘汰。 与其他行业相比，征信行业的发展对法律、教育、科研、宣传的 依赖性更为突出，这是由征信行业高度的外部性特征所决定的。因此， 我国征信行业的健康发展离不开政府的指导和监管，包括完善征信法 律法规、培育征信市场、搭建信息共享平台、培养征信人才等，同时， 征信体系是一个具有很强综合性的系统工程，需要全社会的广泛支持 和参与。 在征信体系的法律法规、征信机构、失信惩罚机制和征信人才方 面，我国已进行了一些有益尝试，并取得了一定的进展。征信管理 条例正在制定当中；中国人民银行等部委正在建立全国性的企业或 个人信用登记系统；征信机构逐步规范化经营，征信产品日益满足社 会需求，全国已建立起2 0 0 多家从事征信服务的中介机构；地方征信 体系建设初具雏形，上海、浙江、深圳等地已经取得了一些成功经验。 但是，我国的征信体系毕竟起步较晚，许多方面还有待进一步完善， 现阶段也仍存在很多不尽如人意的问题，如征信法律法规不完善的问 题，征信体系各分支发展环境差异较大的问题，征信行业标准难以统 一的问题，征信体系各子系统之间缺乏协作的问题，等等。因此，有 必要借鉴世界上先进征信国家的建设经验，进一步完善我国的征信体 系建设。 目前，国际上先进的征信国家大多都建立了自己的征信体系，以 确保信用交易和信用经济的持续健康发展。概括起来，发达征信国家 的征信体系具有四个显著特点：一是普遍采用第三方征信；二是高度 法制化，相关法律相当完善；三是从银行信贷征信起步，逐步拓展到 联合征信；四是在征信业内部形成高度的专业化分工。世界上征信体 系建设的成功模式主要有美国模式、欧洲模式和日本模式，尤其是美 国的征信体系相当完备，形成了邓白氏、e q u i f a x 和t r a n su n i o n ( 环 联) 等世界著名的征信公司，引发我们对我国征信体系建设的诸多思 考。 尽管征信在国外已经有一百多年的历史，但是征信地位的迅速上 升并引起世人的广泛关注，是伴随着消费信贷日益成为消费的主导模 式以及全球经济一体化的发展而出现的。在2 0 世纪7 0 年代以前，无 论是征信行业的发展规模，还是人们对征信的认知程度都处于较小、 较低的水平。因此，时至今日，在世界范围内人们对征信的理论研究 尚且十分粗浅，征信理论依然处于初创阶段。目前对征信以及征信体 系还没有一个成熟的，并被普遍接受的定义。而在实践上，对于如何 建设成功的征信体系也没有普遍适用的统一模式，必须视各国国情而 定。 征信业是一个综合性的信息服务行业，而我国尚处于市场经济发 展的初级阶段，因此，在建设征信体系过程中需要各个部门、各行各 业和各地区的通力协作和密切配合。虽然我国自2 0 世纪9 0 年代以来， 在征信体系建设方面进行了大胆的尝试和探索，在征信机构发展及征 信数据库建设方面取得了初步成效，但是在征信法规、征信标准、信 息共享程度、竞争秩序等方面还存在较大差距和诸多的问题。为此， 需要客观分析我国征信体系建设中的得失成败，广泛借鉴发达征信国 家的建设经验，提出切实可行的建设措施，做到理论与现实的较好契 合，探索适合我国实际的征信体系建设思路和途径。 1 2 国内外研究成果综述 征信技术及征信体系在发达国家的发展己有一百多年的历史，关 于征信及征信体系的理论研究和实践探索也日趋成熟。征信体系作为 市场经济体制下不可或缺的制度保证，不仅涉及征信及征信体系涵义 的界定，而且包含征信法律法规、征信行业机构、征信市场环境、征 信业务创新、征信行业标准和征信专业人才等等所有相关的体系建 设。 国外关于征信问题的研究与国外征信体系的成熟度相匹配。世界 银行首席经济学家m i l l e r 是此领域的研究专家，其代表著 c r e d i t r e p o r t i n gs y s t e ma r o u n dt h eg l o b e ：t h es t a t eo fa r ti np u b l i c c r e d i tr e g i s t r i e sa n dp r i v a t ec r e d i tr e p o r t i n gf i r m s 通过西 方征信国家的问卷调查构建了数据库，通过数理统计的方式总结了西 方征信国家征信体系的发展规律；意大利学者t u l l i oj a p p e l l i 和 m a r c op a g a n o 在征信领域著述颇多，如i n f o r m a ti o ns h a r i n gi n c r e d i tm a r k e t s ( 1 9 9 3 ) ，通过世界范围内数据检验得出征信体系 构建良好的国家，其银行信贷额占g d p 的比重更大，而 t h er o l ea n d e f f e c to fc r e d i ti n f o r m a t i o ns h a r i n gi nam a r k e te c o n o m y ( 1 9 9 9 ) 是迄今为止关于征信体系在市场经济中作用的最深入的论著。此外， r o w e n ao l e g a r i o 、t h o m a sg e h r i g 和r u n es t e n b a c k a 等经济学家 对于征信体系的运行经验和发展规律也进行了较为深刻的论述。 近年来，国内有关征信系统、信用体系构建的文章如雨后春笋般 见诸于报刊杂志，征信系统这一领域的研究已得到了学术界的高度关 注和认可。国内对征信体系构建的研究分为三大类：一是对征信体系 构建的观念层面上的说明。在研究初期，类似的文章比较多，这类文 章的缺憾是论述深度不够，而且往往存在着人云亦云的现象；二是部 分操作领域的研究，如法律规章等。此期研究的缺陷是系统分析的文 章不多，而且文章所涉及的操作层面研究深度较浅；三是具体到某一 征信系统的分析，如银行信贷登记咨询系统运行中存在问题与对策 建议等，一般情况下这类文章的撰写人员都是这些系统操作或维护 的一线工作者。 由此看来，关于征信系统构建的学术论文虽然数目众多，但实质 性地针对征信系统构建的操作设计问题进行系统、全面论述的成果却 不多。 1 3 研究思路与论文框架 本文的研究思路与上述学者有所区别，尤其在某些具体问题的阐 述和界定上，存在一定的差异，如关于征信体系的概念和结构，对国 外征信模式的归纳，由国际经验引发的思考，我国征信体系现存问题 以及构建我国征信体系的指导思想、基本原则和实施途径等。为此， 本文共分为四个部分，主要内容涉及： 第一部分，概述征信及征信体系的一般理论，在展开研究之前， 界定了研究对象及研究内容，为进一步阐述征信体系的有关问题奠定 了理论基础。同时，揭示了征信体系建设的重要性和必要性，突出构 建征信体系的研究不仅具有理论意义，而且具有强烈的现实意义。 第二部分，比较国际征信体系建设状况，并总结经验教训，引发 思考。综观国际征信国家的征信体系建设成就，笔者认为任何模式的 征信体系都与当时的经济结构、经济运行特点相吻合；征信体系是社 会化信息共享的必然选择，要允许地方建设和发展征信体系；征信的 服务模式是以产品带动需求的，要注重市场需求的培养；征信属于信 息服务行业，征信结果仅具有参考价值，需要宽松的发展环境；征信 业是一个综合性信息需求行业，需要相关地区和部门的通力协作。 第三部分，分析我国征信体系建设现状和现存问题，重点指出我 国征信体系存在的差距和不足，以便对症下药，提出切实可行的建设 措施。我国的征信体系建设始于2 0 世纪9 0 年代，在法律法规、征信 机构、失信惩罚机制和征信人才方面己经获得一些有益的发展经验， 尤其在区域性征信体系建设中己经出现了上海、深圳、武汉等成功的 范例。但是毕竟我国的征信体系尚处于初始阶段，仍然存在许多缺陷 和不足，征信数据在行业、部门、区域之间的垄断问题始终困扰着征 信数据库的顺利建成；征信行业内部各个分支行业的发展环境相去甚 远，不利于公平竞争秩序的维护；缺乏基本的征信法律法规保障，影 响了征信体系的健康发展；信用数据的分割和封闭问题，导致征信信 息很难公开和共享；征信标准不统一使得征信数据共享缺乏必要的基 础；征信体系各个子系统之间的协调性差，难于平衡发展。 第四部分，针对我国征信体系建设存在的问题，并广泛借鉴国际 先进建设经验，提出我国征信体系建设的指导思想、基本原则和发展 途径，同时在具体建设措施方面提出政策建议。中国的现实国情决定， 征信体系建设势必遵循“政府主导，市场运作”的发展思路，完善法 规制度和政府监管，培育市场需求和主体，加强行业协作和内部平衡， 走出有中国特色的征信体系建设之路。 2 征信体系概述 2 1 征信的内涵、目的和功能 2 1 1 征信的内涵界定 征信，英文为c r e d i ti n v e s t i g a t i o n 或c r e d i tc h e c k i n g ，关 于它的翻译，取自左传的说法。左传中提到：“君子之言，信 而有征，故怨远于其身”，其基本意思是“征求他人或自身的信用或 验证信用，海外华人业者习惯性的将资信调查工作称为征信，它也是 对信用管理行业的一种流行的称谓”。回 征信有广义征信有广义和狭义之分，狭义的征信，是指调查或验 证他人信用；而广义的征信，还有“求取他人对自己的信用”之意， 例如求取公众的信任，提高自身道德上的评价等。 在本文中我们所 要研究的是狭义的征信。征信是一个信用管理专业的技术名词，在本 质上属于信用信息服务，包含信用调查的全过程操作。征信是指采集、 保存、整理和使用企业和个人的信用信息，并对其资信状况进行评价 的专业活动，以满足其他社会主体在信用交易中对信用信息的查询需 要。征信最基本的功能是调查、了解、验证市场交易主体的真实信用 状况，有效避免市场交易中的信用风险，促进市场交易活动的正常进 行。如果按照征信业务的类别来区分，征信可以分为企业征信和消费 者个人征信两大类别，也是目前市场上主要的征信服务品种。 2 1 2 征信的目的和功能 从征信的起源和发展历程来看，征信主要是为解决交易双方互不 了解的障碍而产生的。随着经济和征信的不断发展，征信在经济、金 融运行中的作用也越来越广泛，人们从征信报告中获悉越来越多的交 易对手信息，从而帮助市场主体进行决策。是否进行交易，在多大程 喻敬明、林均跃，国家信用管理体系，社会科学文献出版杜，2 0 0 0 年版，第8 页。 钟楚男，个人信用征信制度，中国金融出版社，2 0 0 2 年版，第5 页。 6 度上开展交易，交易的范围和价格确定，赊销优惠幅度和优惠条款的 制定，都依赖于从征信公司获得的征信信息，也正是在征信信息提供 基础支持的前提下，才保证了交易双方决策的准确性，降低了信用交 易风险，提高了交易的成功率。征信的目的和功能主要体现在以下五 个方面： ( 1 ) 征信最基本的功能是：了解、调查、验证他人的信用，使 赊销、信贷活动的授信方能够比较充分地了解信用申请人的真实资信 状况和如期还款能力；通过信用信息的传输来降低信用信息不对称的 困境，起到约束市场交易各方的行为，确保债权人的债权，使授信方 的风险降到最低的作用。 ( 2 ) 专业征信机构的出现是社会分工的必然结果，有利于提高 社会运行的效率，节约信用交易成本。如果由各授信主体独立完成对 资信状况和履约能力的调查、评估，不仅成本高，而且信息来源的真 实性和可靠性都难以保证，控制信用风险的能力也较低。 ( 3 ) 征信活动使信用信息能够被征信机构掌握和传播。由于征 信机构掌握的信用信息覆盖而广，信用结果的传播速度较快，失信惩 罚机制的作用能得到最大限度的发挥，使债务人认识到守信的重要 性，失信获得的利益仅是一次性的，而因失信受到的经济惩罚则是长 期的、广泛的。 ( 4 ) 征信可以起到一种无形的导向作用，提高社会道德水准。 征信的开展使信用变成一种潜在的经济资源，信用报告可以成为政 府、企业或个人进入信用社会的一种资格证明，成为从事契约活动的 通行证，对交易主体的行为起到约束和规范作用，提高全社会的信用 观念。 ( 5 ) 征信活动可协助企业发展，促进国内及国际贸易，扩大企 业经营规模。通过征信工作的开展，使企业之间相互了解真实的信用 情况，选择潜在的优良的合作对象，更加放心地授信，增加授信的额 度，扩大贸易的规模和数量。 2 2 征信体系的概念和结构 2 2 1 征信体系的概念 在发达国家中，普遍存在专门从事征信业务的社会中介机构，根 据市场需求搜集、加工和生产信用信息产品，提供资信信息服务，并 形成了一整套与之相关的法律和政策体系，以及技术标准和行业规 范，一般称之为社会征信体系。征信业在我国是一种新兴的服务产业， 它是社会信用体系的重要组成部分，对完善市场体系、促进市场经济 发展具有重要的意义。征信体系是在相应的法律政策框架下，以统一 的编码、技术标准、数据平台，实现各有关部门信用信息资源共享， 并在此基础上，利用现代网络技术和数据库系统搜集、整理、加工、 储存各种信用数据，形成各种信息数据与信息产品的信息管理体系。 创建征信体系，实际上是给企业、个人颁发“经济身份证”，促 使信用资本在信用良好的企业和个人中产生效益，同时也绘失信或违 法的企业和个人进行制约，遏制其生存环境。因此，创建征信体系， 有助于改善投资软环境，促进市场经济的良性循环；有助于金融部门 改善信贷投向，促进信贷合理分配，以满足经济发展对资金的合理需 求，促进社会主义市场经济健康有序地发展。 2 2 2 征信体系的框架构成 征信体系是伴随着信用经济的发展，逐步形成的相互联系的整体 结构。它是客观存在的系统性体系结构，包含许多信用经济乃至市场 经济发展过程中必备的子领域，共同构成信用经济发展不可或缺的市 场服务和监督系统，保障信用经济的健康稳定发展，维护正常的信用 经济秩序和环境。 一般来讲，征信体系包含以下一些相互联系的子体系，具体有： ( 1 ) 征信立法系统：征信立法系统主要负责征信行业法律法规 的制定和执行，监管征信行业发展的规范性和维护征信市场的市场准 则，同时督促征信行业内部进行行业自律，从外部和内部加强对征信 行业发展的指导和监督。其中不仅有与征信相关的基础法律体系( 一 般称之为“边缘法”) ，而且也有征信专业法律系统。 ( 2 ) 征信监管体系：征信体系为社会提供征信服务，除了在法 律允许范围内开展业务之外，还要有必要的监管体系来行使约束其行 为的职能。征信监管体系主要由政府专设的监管机构和行业自律组织 负责整个征信服务行业的管理和指导。 ( 3 ) 征信服务行业：在信用管理行业内部，征信服务是一种基 础性服务。它接受委托人的委托进行调查，以一种或若干种调查和分 析报告类的征信产品作为回复，帮助委托人获取信用信息，以便做出 合适的决策。 ( 4 ) 失信惩罚机制：所谓失信惩罚机制，它是征信体系中重要 的“部件”之一，主要通过经济手段和道德谴责，惩罚市场经济活动 中的失信者，将有严重经济失信行为的企业和个人从市场的主流中剔 除出去。同时，失信惩罚机制可以使政策向诚实守信的企业和消费者 倾斜，间接降低守信用企业获取资本和技术的门槛，扫除障碍和壁垒。 失信惩罚机制的最大特征就是对失信行为的出击是主动的，而不像征 信服务那样是被动的，只有在接受委托人的具体委托后才提供征信服 务。这样，失信惩罚机制和征信服务可以主动与被动相结合，共同维 护征信体系的良好运行，保护健康有序的经济秩序。 ( 5 ) 人才培养模式：征信行业是一个对于经验要求比较高、知 识面要求比较广的行业。在这一领域的从业人员，除了具有专业的财 务管理、市场营销、经济法、管理学等基础知识之外，还要有一定的 职业道德和素养。为此，在征信人才培训过程中，有必要注重专业知 识和从业道德的双重培养，全面提高从业人员的综合素质。 为了更清晰地表示征信体系的框架，我们可以用图示来说明，从 而使我们对征信体系的概念和框架有更进一步的认识，同时也为下文 征信体系建设的政策建议提供理论和逻辑依据。 社会征信体系 征信立法系统征信监管体系征信服务行业失信惩罚机制人才培养模式 ii 厂h 厂h 企消 业费 资者 信信 调用 查调 查 l 厂上 专职 业业 技道 能德 培要 训求 图2 1 ：社会征信体系示意图 由此可见，社会征信体系是一个庞大的相互联系的紧密体系，包 含众多的子体系相互作用，需要众多的社会力量相互联动，其中既有 外界提供的法律、环境等因素作为保障，又有征信体系内部专业理论 知识、技能作为支撑。只有在各个子体系均发挥作用的情况下，才可 能真正体现社会征信体系的服务和保障作用，为信用经济的深入发展 提供必要的支持和相关的服务。 2 2 3 征信体系各个子系统之间的协调与完善机制 征信体系各个子系统之间是一个相互影响、相互作用的有机整 体，其中每一个体系都发挥着各自应有的作用，如果其中任何一个体 系出现运行障碍和错误，势必影响其他体系的运作效率，带来不必要 的麻烦。 首先，征信立法系统是整个征信体系建设的基础和依据，只有完 善的法律法规体系才能保障征信体系建设有章可循，有法可依。许多 国家的征信法律法规都明确的指出了征信数据采集的渠道和征信信 息使用的方式，为征信体系建设从一开始就沿着良性轨道发展，奠定 了必要的法律基础，同时也为征信监管有效的发挥作用提供了法律保 障。一个国家的信用管理体系建设和征信服务的全面开展，首先必须 市场联防机制采集征信数据征信数据开放 资信评估 市场调查 财产征信 _ 瓣潍 缱誓 创造必要的法制环境。要保障征信数据的开放，规范授信和信用管理 行为，保护消费者的权益，就必须有一系列相关的法律法规及相应的 惩罚机制。建立完善、高效的信用管理法制环境是信用行业健康规范 发展的基础和必然要求，也是跨入征信国家的最主要标志。 其次，征信监管体系对征信机构的征信行为进行必要的监督和管 理，规范征信机构的行为，维护征信市场的秩序。归纳起来，征信监 管体系的主要功能有六个方面：第一，根据法律对不讲信用的责任人 予以惩处：第二，教育民众在对失信责任人的惩罚期内，不要对其进 行任何形式的授信；第三，在法定期限内，政府工商注册部门不允许 有严重违约记录的企业法人和主要责任人注册新企业；第四，允许信 用服务公司在法定的期限内，长期保存并传播失信人的原始不良记 录：第五，对有违规行为的信用服务公司进行监督和处罚；第六，制 定执行有关法案的具体规定。 除此之外，征信行业的行业自律组织在各个机构自愿的前提下， 依靠竞争规则和道德准则，使各成员自觉维护其权威性和制约性。与 政府专设监管机构相比较，虽然监管效能和约束力度相对较差，但是 在维护征信行业合理有序竞争和健康持续发展方面，同样具有自己特 殊的效力和功能，也是征信监管必不可少的内容。 其次，征信服务行业是征信体系的主力军，在征信法律和征信监 管的框架下发展和壮大。征信服务有两个特点，也是它的两个优点， 一是在被调查对象不知情的情况下完成，有助于保证调查结果的公正 和客观，另一个是征信结果可以支持失信惩罚机制，对失信者给予必 要的惩罚和制裁。其中主要的征信服务有企业资信调查( 企业征信) 、 消费者信用调查( 个人征信) 、财产征信、市场调查和资信评估。征信 体系的主体活动就是征信机构开展的各种征信服务，征信机构也是征 信市场上最为活跃的市场主体，也正是征信机构之间的自由竞争和优 胜劣汰，才保持着征信体系旺盛的生命力和无尽的活力。 再次，失信惩罚机制是征信体系的坚强后盾，给失信者严厉的惩 戒，给守信者实惠的奖励。征信立法和征信监管侧重于约束和规范征 信机构的行为，保护被征信者的合法权益，但是征信的目的在于揭示 信崩信息，塑造良好的信用环境。所以，征信作用的发挥主要还是依 靠激励机制和惩罚机制，只有奖惩分明，才能达到保护守信者，惩罚 失信者的目的。因此，失信惩罚机制的存在，就像一道天然的防御屏 障，对那些妨碍征信体系建设的失信者给予惩戒，同时激励守信者。 最后，人才培养模式是征信体系建设的根本。任何工作都需要有 专业知识和技术的人才来完成，征信行业同样也不例外。征信体系建 设归根结底要靠人才，离开了征信人才，再先进的法律、再有效的监 管、再完善的服务也无法构筑适合中国目前现实国情的征信体系。当 然在注重征信专业技术知识教育的同时，千万不能忽视征信人员职业 道德修养的培养，必须建设公正客观的征信人才队伍。 总之，征信体系各个子系统之间是相互作用，协调发展的整体， 任何个分支系统都对其他系统产生影响，在征信体系建设的过程 中，关键不在于各个子系统分别建设的多么成功和完善，而在于处理 好各个子系统之间的协调运作，相互配合。 其中各自的相互关系可以从下面的示意图中获得更为直观和清晰 的认识。 图2 - 2 ：征信体系各子系统的协调和完善示意图 2 3 征信体系建设的重要性 目前，关于征信体系建设的话题已经受到社会各界的广泛关注， 在中国这样的市场经济发展中国家，整顿和规范市场经济秩序已经成 为必不可少的重要任务，征信体系的建设和完善有助于市场秩序的规 范和信用交易的开展。 征信活动是伴随着社会信用经济的发展而产生的，在本质上属于 信息服务行业，以其为核心的社会征信体系的主要功能是防范经济交 往中的违约和欺诈行为，解决信用交易双方授信方与受信方之间的信 息不对称问题；约束企业和个人自觉维护信用记录，防范信用风险， 使经济主体在经济活动中规避信用风险，特别是有效降低银行信贷风 险，促进经济金融稳定发展和经济增长；同时可以加快与世界经济接 轨的步伐，促进国际贸易的顺利开展。此外，作为社会信用体系的主 要组成部分，征信体系的建设对于社会信用体系的完善和发展也具有 举足轻重的重要意义。 2 3 1 公开交易双方信息，增强交易的透明度 ( 1 ) 信息不公开造成的交易障碍和损失。在现代经济中，交易 双方早己超越国界，即使互不见面也可以完成交易，而且大多采用信 用交易方式，即我们通常所说的“赊销”。在这种情况下，交易双方 迫切需要了解对方的信用状况如何，否则很有可能造成损失。信息经 济学研究表明，交易对手间由于信息不对称的原因，极易造成双方的 不信任，担心贸然交易会遭受对方违约的风险，有时候可能因此丧失 极好的交易机会。可见信息不对称给交易双方带来很大的障碍，阻碍 了正常的交易过程，成为信用交易的“瓶颈”。 在经济活动与具体的交易活动中，一方面，交易一方可能对实质 性的信息缺乏了解；另一方面，交易的另一方可能故意隐瞒真实信息， 这样就会导致交易双方所掌握的信息往往不充分，呈非对称性。在信 息不完全和不对称的条件下进行的交易及各种经济活动，存在着不确 定性，其中自然也存在着风险，使经济主体行为扭曲，市场异化，发 生“逆向选择”和“道德风险”，市场价格机制无法自动实现资源的 有效配置。信息不充分与不对称现象，在产品市场、金融市场等各种 要素市场广泛存在，这样往往会使市场机制对资源配置的效率大大降 低。其运行机理可以归纳如下：信息不完全与不对称一市场经济主体 行为扭曲一市场均衡异化一市场价格异化一市场效率低下。因此，只 要在经济中存在着不确定性，就会有通过获取信息减少不确定性的可 能性。在不确定性的环境中，信用信息的价值是凸显的，是很珍贵的。 因为，不确定性具有风险，自然也就会形成经济成本，减少不确定性 也就是减少成本，从而增加收益，信用信息的价值就体现在其中。 ( 2 ) 信息透明带来的交易方便和快捷。征信体系的建立，在经 济学原理上正是为了消除交易对手阃的信息不对称性，让信用交易的 授信方能够充分了解对方的真实信用状况，并依靠对客户企业进行的 资信调查或对消费者个人进行的信用调查做出科学的授信决策，决定 是否进行一笔信用交易，以及进行多大额度的信用交易，最终替使用 赊销手段销货的企业解决授信决策问题，保证授信取得成功。 如果建立了征信体系，就可以延长博弈的过程和时间，减少潜在 的欺诈行为，延长交易的持续性，保障市场的健康发展。在现实的交 易中，一方面存在信息不对称，另一方面交易双方都追求实现利益最 大化，会尽可能地使出一切手段，包括隐瞒、欺诈、违约等行为，获 取目标利润。如果没有信息传播的渠道与途径，信息是不完全和不对 称的，没有征信体系和信用管理制度的约束，那么在一次性的交易中， 或者在以后的交易中再次相遇的概率极低的情况下，存在欺骗的可能 性就会很大。这是因为：一方面，由于存在信息不完全和信息不对称， 使得交易一方在交易过程中无法完全识别对方的特征及其行为，只能 在交易结束之后才能有可能发觉和确认：另一方面，由于缺乏征信体 系和信用管理制度，使得受损失的一方无法对另方的欺骗行为进行 约束和惩罚。如果各个经济主体都担心本次交易是最后一次交易，都 担心博弈可能会结束，都不敢给予信任，那么社会信用关系仍然不会 存在。因此，必须建立自动履约守信的约束制度和失信违约的惩罚体 系，即建立征信体系来披露信用信息，解决信息不对称造成的违约损 失，约束信用交易行为，使各个经济主体在经济活动与交易中，无论 是在一次性的，还是在多次性的博弈过程中，都诚实守信，自觉塑造 自己的信用形象以及与交易对方的信用关系。 为此，在信用经济时代，企业赊销已经不能仅靠加强企业内部的 销售管理，必须得到外界征信服务公司的提供的征信服务，获取必要 的征信数据，消除信息不对称带来的障碍，提高违约失信的成本，最 终达到防范违约风险的目的。 2 3 2 维护金融稳定，防范金融风险 在信用经济时代，金融领域往往是一国国民经济的重要组成部 分，同时又是国民经济中最为脆弱、风险最高的运行体系。金融行业 的健康安全运行，对于国家的经济安全、政治稳定具有举足轻重的作 用，而金融领域中比较常见，也是影响最为广泛的就是信用风险，如 何有效地防范信用风险，化解信用危机，成为金融风险控制的重要方 面。金融征信体系的建立和完善，正是利用一整套行之有效的信