财产保险.ppt

第八章财产保险（二）,第一节工程保险第二节责任保险第三节信用和保证保险第四节农业保险第五节特殊风险保险,第一节工程保险,2007越南在建大桥坍塌至少60人死亡,2007美加州一座建设中的立交桥突然坍塌,2007年2月12日广西医科大学在建图书馆坍塌14人被埋3人死亡,广东工地塌陷拽歪两楼,墙体坍塌远景（红圈内）,上海地铁4号线事故获赔5亿,2003年7月1日，上海轨道交通四号线发生事故，直接经济损失1.5亿元左右。当年7月下旬，四号线转入事故修复阶段，修复工程规模居世界前三位，保险理赔工作也随即展开。轨道交通四号线事故涉及的险种主要是建工险和第三方责任险。其中，第三方责任险的每次事故最高限额为5000万元人民币，建工险的最高限额达56亿元，由四家保险公司共保。其中，平安保险占40%份额，太平洋保险占30%，中国人保占20%，大众保险占10%。保险期限与建筑期相同，即从2000年12月16日至2004年底工程项目竣工验收之日止。,事故两年多之后，保险理赔终于结案，赔付金额超过5亿元，平安上海分公司代表保险共同体，已向业主申通集团支付赔款支票样本，至此，国内最大的工程险赔付案顺利结案。,央视火灾大楼保险金额为15.32亿,中央电视台新台址建设办公室自2005年向中国人保财险陆续投保了建工一切险、施工设备财产险、雇主责任险等险种。本次受灾的中央电视台新址附属文化中心大楼由中国人保财险下辖北京朝阳支公司出单承保，险种为建筑工程一切险，保险期限自2005年4月30日起至2009年6月30日止，此次事故发生在保险合同期限范围内。目前，公安消防部门对火灾原因还在进行调查和核实，保险责任和损失金额尚有待确定。,工程保险的定义工程保险承保建筑工程、安装工程以及机器、设备安装过程中或使用中因自然灾害或意外事故而引起的损失。工程保险的保障范围不仅包括工程项目本身物质财产的损失，还包括由于工程项目对第三者所造成的损害赔偿责任。工程保险下的主要险别有：建筑工程一切险、安装工程一切险、机器损坏保险。,一、工程保险的特点,1、工程保险承保的是综合性风险。工程保险的综合性表现为风险的承担者、保险项目及风险范围均具有综合性。2、工程保险承保的是巨额保险。3、工程保险承保的是高科技风险。,二、工程保险的主要险别,建筑工程一切险建筑工程一切险，简称建工险，承保各类以土木建筑为主体的民用、工业用和公共事业用的工程在整个建筑期间因自然灾害和意外事故造成的物质损失，以及被保险人依法应承担的第三者人身伤亡或财产损失的民事损害赔偿责任。,建筑工程一切险承保项目,1、永久性工程与临时性工程。永久性工程是施工承包商按照设计要求建造并最后移交工程业主，并执行营运功能的工程。临时性工程是为了永久性工程的修建或安装而进行的工程，如临时性工棚等。2、施工机具。施工机具包括施工设备、机械等，它们是属于承包商所有或租赁的财产，在工程完成后仍然归承包商所有。3、工地内其他财产。工地内的其他财产是指工地内或工地邻近区域原有的业主的财产。,建筑工程一切险的被保险人与投保人,（一）被保险人1.建筑单位，又称业主或工程所有人。2.施工单位，总承包人和分承包人。3.技术顾问，如建筑师，设计师等。4.其他关系方，如贷款银行。（二）投保人1.全部承包方式，由承包方负责投保。2.部分承包方式，在合同中规定由某一方投保。3.分段承包方式，一般由业主投保。4.施工单位只提供劳务的承包方式，一般由业主投保。,建筑工程一切险的交叉责任条款,由于建筑工程保险的被保险人有时不只一个，而且每个被保险人各有其本身的权益和责任需要向保险人投保，为避免有关各方相互之间的追偿责任，大部分建筑工程保险单附加交叉责任条款其基本内容是：各个被保险人之间发生的相互责任事故造成的损失，均可由保险人负责赔偿，无须根据各自的责任相互进行追偿。,建筑工程一切险的保险项目与保险金额,（一）物质损失,1、建筑工程2、所有人提供的物料及项目3、安装工程项目4、建筑用机器、设备5、场地清理费6、工地内现有建筑物7、所有人或承包人在工地上的其他财产,（二）特种危险赔偿,在工程保险中，将地震、海啸、洪水、风暴和暴雨作为特种风险。由于这一类风险都具有巨灾的特性，一旦发生，所造成的损失是难以估量的。因此，为了控制巨灾风险的赔偿责任，除了对自然灾害规定免赔额之外，保险人还对特种风险规定一个赔偿限额，即保险人对由特种风险造成的物质损失所承担的最高赔偿限额。,（三）第三者责任,指被保险人在工程保险期内因意外事故造成工地及工地附近的第三者人身伤亡或财产损失依法应负的赔偿责任,建筑工程一切险的保险责任,1、物质部分的保险责任（1）自然灾害（2）意外事故（3）人为风险（经特别约定还可增加罢工、暴乱、民众骚乱等条款）2、第三者责任（1）赔偿责任：包括人身和财产（2）费用：支付的诉讼费用以及事先经保险人书面同意而支付的其他费用（3）可加保“共保交叉责任条款”,建筑工程一切险的保险期限,保险责任开始：以投保工程破土动工日起或自承保项目所用材料卸至工地时开始，以先发生为准,保险责任终止：保单规定的终止期，或工程建筑完毕移交时，或工程所有人开始使用时，或机器设备试车开始时。以先发生为准。,延长保险期限：如果工程在保单规定的终止日期前不能完工，投保人可向保险人申请延期，加收保费，一般按原费率按日计收。,保证期保险：是指工程项目移交后，一般还有一个保证期限，通常为12个月。但需要加保保证期保险。,七、保险费率,（一）考虑因素1.承保责任范围。即遭受自然灾害的大小。2.承保工程的危险程度。3.承包人及有关利益方的资信情况、管理水平。4.保险公司以往同类业务的赔付记录。（二）费率规定1.建筑工程所有人提供的物料及项目、安装工程项目、场地清理费、工地内已有的建筑物、所有人或承包人在工地的其他财产等，为一个总的费率，整个工期实行一次性费率。2.建筑用机器、装置及设备为单独的年度费率，如果保期不足一年，按短期费率计收保费。3.保证期费率，实行整个保证期的一次性费率。4.第三者责任险，实行整个工期一次性费率。,安装工程一切险的概念,安装工程保险是指专门承保新建或扩建的工矿企业的机器设备或钢结构建筑物在安装期间因灾害事故造成的物质损失和对第三者损害应承担的赔偿责任的保险。,安装工程一切险的适用范围,安装工程保险的承保项目,主要是指安装的机器设备及其安装费,凡属安装工程合同内要安装的机器、设备、装置、物料、基础工程(如地基、座基等)以及为安装工程所需的各种临时设施(如临时供水、供电、通讯设备等)均包括在内。此外，为完成安装工程而使用的机器、设备等，以及为工程服务的土木建筑工程、工地上的其他财物、保险事故后的场地清理费等，均可作为附加项目予以承保。安装工程保险的第三者责任保险与建筑工程保险的第三者责任保险相似，既可以作为基本保险责任，亦可作为附加或扩展保险责任。同建筑工程险一样，所有对安装工程保险标的具有保险利益的人均可成为被保险人，均可投保安装工程险。,安装工程一切险的保险项目及保险金额,1、安装项目：保险金额为该项目的承包合同价。2、土木建筑工程项目，一般不超过整个工程价值的20%。3、场地清理费：与建工险相同。4、所有人或承包人在工地上的其他财产：双方协商确定保险金额。安装工程一切险的保险责任和除外责任基本与建工险基本相同,建筑工程一切险的保险期限,基本与建工险相同。但安工险通常包括一个试车考核期，一般为13个月。,建筑工程一切险保险费率,安装工程险费率的决定因素1、项目本身的风险大小。2、自然地理条件和工地环境状况。3、施工条件，如有无危险作业。4、以往同类业项目的赔偿记录。安装工程险的费率主要由以下各项组成：安装项目.土木建筑工程项目，所有人或承包人在工地上的其他财产及清理费为一个总的费率，整个工期实行一次性费率。试车为一个单独费率，是一次性费率。保证期费率,实行整个保证期一次性费率。各种附加保障增收费率，实行整个工期一次性费率。安装,建筑用机器,装置及设备为单独的年费率。第三者责任险，实行整个工期一次性费率。,机器损坏险的概念,机器损坏保险是以机器设备为保险标的，以机器设备损坏为赔偿前提，以机器设备的重置价值为承保基础，承担被保险机器在保险期限内工作、闲置或检修保养时，因除外责任之外的突然的、不可预料的意外事故造成的物质损失或灭失的一种保险。机器损坏险专门承保各种工厂、矿山安装完毕并已转入运行、且在国家规定使用期限内的机器设备及其配套设施。,机器损坏险的特点,、保险金额按照重置价值确定。要求所有投保机器一律按照重置价值来确定保险金额；、承保的损失以电气事故和人为事故为主。对其他任何原因引起的火灾、爆炸等意外事故及自然灾害造成的损失，保险人均不负责；、停机退费的规定。停工超过三个月时，保险人按比例退还保险费。月，退；月，退；月，退；连续停工个月，退。计算公式为：应退保费保险金额年度费用按规定应退还的比例,机器损坏险的保险金额与免赔额,（一）保险金额：按重置价值确定，可包括出厂价、运费、税款、及安装费用等。（二）免赔额：一般每次事故的免赔额，每台机器的免赔额一般掌握在保额的1%-15%之内。,机器损坏险的保险期限,单独投保，期限通常为年，有时可签发年的长期保单，但保险费的计算仍以年费率为基础；同时投保财产保险和机器损坏保险，二者保险期限的起止时间应一致，但机器损坏保险可独立出具保险单。,机器损坏险的保险费率,费率决定因素1、机器设备的性能特点。2、被保险人的管理和技术水平、防损和安全措施。3、近年来的损失和修理费用情况。年费率一般在0.15%2.5%之间。,机器损坏险的赔偿处理,一赔偿方式：现金支付，置换机器设备或赔偿修理费用三种方式二修理费用的赔偿：以基本修复到原状的修理费用，但最高不得超过保险金额。如果需要更换零件，可以不扣折旧，但要扣残值。,第二节责任保险,一、责任保险的概念,责任保险是一种以被保险人对第三者依法承担的损失赔偿责任或经过特别约定的合同责任作为保险标的的保险。1.与一般财产保险一样都属于赔偿性保险2.承保的实质是被保险人的责任风险（无形）3.建立在被保险人可能造成他人损失的基础,保险关系与法律赔偿关系图例,保险人,被保险人,第三者,赔偿责任,保险责任,索赔,索赔,保险合同关系,法律赔偿责任关系,保险标的责任,责任,法律责任,道德责任,民事责任,违约责任（合同责任）,侵权责任,刑事责任,国家赔偿责任,故意责任,过失责任,绝对责任,责任保险承保的“责任”三要素：1.法律责任：依法承担2.民事责任：适用民法3.经济责任：可用货币计量,责任保险,法律责任是为了保护权利人的权利，应当由违反法律义务的行为人所承担的不利后果。,行政责任,违宪责任,侵权责任,侵权责任是指民事主体因实施侵权行为而应承担的民事法律后果。侵权责任是任何人都对他人承担这样一种义务，即不因为自己的错误（过错）行为而侵害了他人的合法权益，否则即能构成侵权行为，要对受害方承担责任。侵权行为基本上都是违法行为。每个人都有不使自己的行为损害他人的义务，如不履行这一义务而使得他人受伤或者财产损失，既要承担相应后果。这种义务的特点在于，它的存在必须以一定义务的存在而又被背弃为前提，它是某种义务派生出来的义务,行为人能够预见自己的行为会对他人造成损害，而希望或者放任这种结果发生。如诽谤、殴打、侵犯隐私等，责任保险一般不予承保。,行为人应该预见自己的行为可能会对他人造成损害，却没有预见或已预见但轻信自己可以避免，导致损害发生而应承担的责任。责任保险主要承保过失责任,作为,两者均应对所构成的过失负法律赔偿责任,做了法律禁止做的,没做了法律要求做的,无论行为人有无过失，依法均应对他人受到的损害负赔偿责任。,侵权责任的类型,违约责任,违约责任，又称违反合同的民事责任，是指合同当事人因违反合同义务所应承担的责任。违约责任是合同义务不履行所导致的结果，是以义务存在为前提的违约责任的特点（1）违约责任是合同当事人违反合同义务所产生的责任；（2）违约责任具有相对性，即违约责任只能在特定的当事人之间发生，合同关系以外的第三人，不负违约责任；（3）违约责任具有惩罚性和补偿性双重属性；（4）违约责任的可约定性；根据合同自愿原则，合同当事人可以在合同中约定违约责任的方式、违约金的数额等，但这并不否定违约责任的强制性，因为这种约定必须在法律许可的范围内。,构成民事赔偿责任的条件,民事赔偿责任,行为的违法性,行为人须有过错,损害事实的存在,过错与损害事实的因果关系,构成要件,如果造成损害的行为不具有违法性，而是合法的，行为人不负损害赔偿责任。能够造成损害的合法行为，主要是指：职务授权行为、正当防卫行为、紧急避险行为以及其他为社会所公认的合法行为,承担民事责任的主要方式,1.停止侵害；2.排除妨碍；3.消除危险；4.返还财产；5.恢复原状；6.修理、重作、更换；7.赔偿损失；8.支付违约金；9.消除影响、恢复名誉；10.赔礼道歉。,责任保险,责任保险的起源和发展,1、起源于19世纪的欧美国家2、20世纪70年代以后得到了迅速发展3、1880年雇主责任险1886年承包人责任险1889年升降机责任险1892年制造业责任险18901900年间医生责任险4、随着各国法制建设的不断深化，责任保险加速发展,二、责任保险的基本特征,伴随法制的健全与完善,直接保障被保险人，间接保障受害人利益,财产保险中有赔偿金额而责任保险只有赔偿限额,可独立也可附加,1.涉及第三者，而不仅仅是保险双方2.以法律裁决的赔偿责任为依据3.保险人往往直接参与责任事故处理4.赔款实质上是支付给受害方,责任保险具有替代性和保障性,只有赔偿限额而无赔偿金额,三、责任保险的分类,（一）按投保意愿分法定责任保险与自愿责任保险（二）按承保方式分独立责任保险与附加责任保险（三）按赔偿额高低分基本责任保险与超额责任保险（四）按责任发生的原因分过失责任保险，无过失责任保险，合同责任保险（五）按保险标的分1、公众责任保险2、产品责任保险3、职业责任保险4、雇主责任保险5、第三者责任险,四、责任保险的内容,适用范围保险责任承保方式赔偿限额保险费率,（一）责任保险的适用范围,适用于一切可能造成他人财产损失与人身伤亡的各类单位、家庭和个人公共场所的所有者和经营者产品的生产者、销售者和维修者运输工具的所有者、经营管理者和使用者需要雇用员工的企业提供各种专业服务的企业城乡居民和个人工程所有者、承包者,（二）责任保险的保险责任,赔偿责任,施救费用,法律费用,被保险人依法对造成他人财产损失或人身伤亡应承担的经济赔偿责任,被保险人在保险责任事故发生后，为减少损害程度所产生的必要、合理的施救费用,因赔偿纠纷引起的由被保险人支付的法律费用及其他事先经过保险人同意支付的费用,责任保险的保险事故成立条件,（三）责任保险的承保方式,1.期内发生式,以责任事故发生的时间为承保基础强调只要责任事故发生在保险期限内，不论受害人是否在保险期限内向被保险人提出索赔，保险人均予以负责。采用期内发生式承保，实际上是延长了保险人承担的保险责任期限（长尾巴保险）。,保险期限,事故发生,责任期限（索赔时效）,索赔时效为两年，即被保险人应自事故发生之日起两年内向保险人提出正式索赔,2.期内索赔式,以受害人提出索赔的时间为承保基础强调的是受害人在保险期限内提出索赔，不管责任事故是否发生在保险期限内，保险人均予以负责。采用期内索赔式承保，实际上是将保险人承担的保险责任时间往前移。保险人可以通过规定责任追溯日来控制前移的保险责任,保险期限,提出索赔,追溯日,索赔时效为两年，即被保险人应自事故发生之日起两年内向保险人提出正式索赔,保险人承担责任的时间段,（四）责任保险的赔偿限额,责任保险承保的是被保险人的经济赔偿责任，而不是有固定价值的标的。因此，保单中均无保险金额而仅规定赔偿限额，即保险人所承担的赔偿责任的最高限额。被保险人根据法院的判决、有关部门的裁定或在保险公司的同意下与受害者商定的对受害者支付的赔款，一般也即保险人对被保险人应承担的赔偿。因赔偿纠纷引起的诉讼、法律费用，以及事先保险人同意支付的其它费用，保险人也负责赔偿，但通常规定此项赔偿与人身伤亡和财产损失赔偿之和不得超过保单中规定的赔偿限额。1.累计赔偿限额2.每次赔偿限额：通常分为财产损失赔偿限额和人身伤亡赔偿限额,（五）责任保险的保险费,责任保险保险费的收取主要是考虑保险人承担的风险的高低，通常考虑以下因素1、被保险人的业务性质、种类和产品等引起意外伤害赔偿责任的可能性的大小；2、当地法律对损害赔偿的规定；3、承保范围和区域；4、赔偿限额和免赔额的高低；5、被保险人以往的业绩和事故发生情况；6、被保险人的管理水平和防止事故发生的措施,一、公众责任,公众责任是指致害人在公众活动场所的疏忽或者过失等行为致使他人的人身或财产受到损害，依法应由致害人承担的赔偿责任。公众责任的构成，以在法律上负有责任为前提，其法律依据是各国的民法及各种有关的单行法规,二、公众责任保险,公众责任保险又称普通责任保险或综合责任保险。它主要承保被保险人在公共场所进行生产、经营或其他活动时，因发生意外事故而造成的他人人身伤亡或财产损失，依法应由被保险人承担的经济赔偿责任。投保人可就工厂、办公楼、旅馆、住宅、商店、医院、学校、影剧院、展览馆等各种公众活动的场所投保公众责任保险。特点：1、致害人所损害的对象具有不确定性2、损害行为是对社会大众利益的侵犯,三、公众责任保险的保险责任,保险责任1、是在被保险人造成他人人身伤亡或财产损失时，依法应承担的经济赔偿责任2、是在责任事故发生后，如果引起法律诉讼，由被保险人承担的相关的诉讼费支付责任。但保险公司的最高赔偿责任不超过保单上所规定的每次事故的赔偿限额或累计赔偿的限额。,四、公众责任保险的主要险种,1.场所责任保险旅馆责任保险、电梯责任保险、车库责任保险、展览会责任保险、娱乐场所责任保险(如公园、动物园、影剧院、溜冰场、游乐场、青少年宫、俱乐部等)、商店责任保险、办公楼责任保险、学校责任保险、工厂责任保险、机场责任保险等2.承包人责任保险3.承运人责任保险4.供电责任险5.个人责任保险住宅责任险、综合个人责任险、射击运动员责任险、高尔夫球员责任险、猎人责任险,一、产品责任,定义：因产品缺陷导致他人损害的法律责任,美国：一切制成品，甚至电流、某些农产品日本：凡是进入流通领域的一切物品，无论加工的还是自然物中国：经过加工、制作，用于销售的，建筑工程除外,产品本身存在缺陷是制造商或销售商等承担产品责任的前提日本：缺陷指产品在可以预见的使用时，对人的生命、身体或财产产生不适当危险的产品瑕疵美国：如果并且只有在以下情形时，可以证明产品存在缺陷1、产品制造上存在不合理的不安全性；2、产品设计上存在不合理的不安全性；3、未给予适当警告或指示，致使产品存在不合理的不安全性中国：是指产品存在危及人身、他人财产安全的不合理的危险；产品有保障人体健康和人身、财产安全的国家标准、行业标准的，是指不符合该标准（产品质量法46条）,二、产品责任险概念,产品责任保险是承保因制造商、销售商或修理商等生产、销售有缺陷的产品造成他人人身伤害或财产损失的赔偿责任的保险。,三、产品责任险的责任范围,1、在保险有效期内，被保险人生产、销售的商品在承保区域内发生事故，造成用户或他人的人身伤害或财产损失依法应由被保险人负责的，保险公司在保单规定的赔偿限额内予以赔偿。2、相关的法律费用，如诉讼费等。,四、产品责任险与产品质量保证保险的区别,产品责任和产品质量纠纷的区别？1、产品责任是民事侵权责任，指向的对象是产品缺陷造成他人的损害，而非产品本身2、产品质量纠纷是违约行为，指向的对象是产品本身,一、雇主责任,雇主依法或合同规定对雇员承担的经济赔偿责任雇员工作期间因公所致职业病或伤亡最高人民法院关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释第十一条规定“雇员在从事雇佣活动中遭受人身损害的雇主应当承担赔偿责任。雇佣关系以外的第三人造成雇员人身损害的，赔偿权利人可以请求第三人承担赔偿责任，也可以请求雇主承担赔偿责任。雇主承担责任后，可以向第三人追偿。雇员在从事雇佣活动中因安全生产事故遭受人身损害，发包人、分包人知道或者应当知道接受发包或者分包业务的雇主没有相应的资质或者安全生产的条件的，应当与雇主承担连带赔偿责任。”雇主对雇员的职务侵权行为承担的责任最高人民法院关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释第九条规定：“雇员在从事雇佣活动中致人损害的，雇主应当承担赔偿责任；雇员因故意或者重大过失致人损害的，应当与雇主承担连带赔偿责任。雇主承担连带赔偿责任的，可以向雇员追偿。”,二、雇主责任保险,雇主责任保险是承保雇主根据有关法律或雇佣合同对雇员人身伤害承担的损害赔偿责任的保险。,雇主,雇员,受雇期间,赔偿责任,保险人,被保险人,三、雇主责任保险的内容,责任范围,保险费,赔偿限额,1、雇主对雇员承担的意外伤亡的赔偿责任。2、雇主对雇员承担因职业病所致伤残或死亡的赔偿责任。3、被保险人依法应承担的医疗费。4、相关的诉讼费用。,一般按保险期内发给雇员的工资、加班费及其他津贴的总数计算，先预收保险费，当保单期满后一个月，由被保险人提供实际工资，多还少补。,一般死亡赔偿36个月的工资。伤残最高为48个月的工资。暂时失去工作能力超过5天者，经医生证明，保险公司将负责补偿雇员在此期间的工资收入损失。,关于雇主责任的有趣案例,案例1：一名垃圾回收车的司机，被路过的学校巴士内飞出的苹果打伤，这起事故被认为是因工作而起。案例2：有一名索赔人受雇于一贵重金属经销商，工作中经常去银行为雇主存现金。一次被武装匪徒抢劫并打伤。法庭裁决是工作使索赔人要面对更高的抢劫风险，所遭受的伤害由工作而起案例3：一名索赔人的工作是驾驶室外工作的筑路机。因为他患有糖尿病，所以他穿了电热的暖靴以保持脚部的温暖，而电热暖靴给他造成伤害。法庭裁定是工作让索赔人必须在寒冷的室外环境劳动。如果不是因为工作环境，他无需穿电暖靴。,关于雇主责任的有趣案例,案例4：索赔人是一名推销员，他吃完午餐，正要进入自己的车子，一个陌生人走过来，在毫无警示的情况下开枪将其杀害。法庭认为推销员“要不是”因为工作的关系，决不会在当时当地出现，因而裁定其应该获得赔偿。案例5：案例索赔人是一名法律执行官，业余时间他在公园慢跑的时候心脏病发作。索赔人认为他的心脏病与工作有关，因为他的部门有强制的体能训练科目。该训练科目明确说明雇员而不是部门需要加强体能训练。尽管慢跑有可能导致该索赔人的心脏病，但是发生的时间和地点不在工作范围内，而且列明的事故清楚表明与工作没有任何关系，所以法庭驳回了索赔人的索赔要求。,关于雇主责任的有趣案例,案例6：一名矿工得到指示去雇主的办公室归还灯具，结果在结冰的路上滑倒摔伤。法庭判决：是雇主要求索赔人在路上行走，所以导致的事故应该由雇主承担，索赔有效。案例7：一名图书保管员，某天离开工作地点去给雇主存放邮件时，遭到袭击。法庭鉴用了街道风险的条款，裁定索赔人的伤害由工作而起。案例8：索赔人是一家农业公司的副主管，工作时间在一块空旷、平坦的田地里被雷击中。法庭裁定该雇员的工作比其他的工作更容易造成“上帝旨意”下的风险，认定赔偿。,关于雇主责任的有趣案例,案例9：一名索赔人在他的工作地点被龙卷风袭击致死，龙卷风还造成了该区域60%建筑物的破坏，以及差不多相同比例的社区居民的伤亡。索赔申诉被驳回。突发性伤害案例10：一名索赔人可能因为临时搭建的环境造成的掉落而摔伤：她从一个木质的平台上掉落，压塌一张金属的桌子，最后摔在水泥地面上。法庭裁决这是工作环境造成的风险所致。案例11：一名61岁的汽车推销员因为客户被欺骗的事情与汽车代售点的服务主管争执。之后，该索赔人患上了“视力模糊”的毛病，身体有癫痫。第二天他去了医院，医生诊断他得了中风，他走路和说话的能力得到永久的损伤。此案该索赔人得到了终身的全额机能丧失赔偿。医生的检测表明，没有其它实质性的原因导致他的中风，也就是说，中风由工作而起。,关于雇主责任的有趣案例,案例12：由于工作中的失误被工头训斥，当事人向工头喷洒颜料，工头反击了他，造成伤害。法庭认为当事人的防御属挑衅行为，属不正确的动因所致，驳回了索赔。案例13：两个家具推销员因由谁来招待一名客户的事情发生了争吵。其中一名推销员动手打了另一个，被打的推销员以伤人行为向法院提出诉讼。法院考虑争端由工作的原因而起，将此案移交美国劳工赔偿总署处理。案例14：当事人是一家渠道清理队的成员，经常在工作中因为涉水造成伤害。在一次类似的事故中，当事人跳入河流，伤到脖子。法庭认为游泳在工作条件下是必须的，判决赔偿。,关于雇主责任的有趣案例,案例15：当事人因为使用大型工业用烤炉加热罐头馅饼而严重受伤。法院驳回了他的索赔，因为索赔人是出于个人目的，在自愿的情况下承受了无缘由、无必要的风险，同时雇主对其行为毫不知情。案例16：当事人从事管道铺设工作，在休息间隙，一名工友向他丢来一根树藤，并吓唬说“蛇”！当事人吓得跑开，引发心肌梗塞。法庭鉴于因这种玩笑而受害是可能的，索赔被判决有效。案例17：当事人在酒店的火灾中丧身，当时他正在主持一个会议，为他的雇主商讨问题。索赔有效。,一、职业责任保险与职业责任,（一）职业责任专家责任（二）职业责任保险的概念是承保具有专业资格的专业技术人员因工作上的疏忽或过失，造成对委托人的人身伤害、财产损失依法应负的经济赔偿责任的保险。（三）特点1、必须是专业技术人员造成他人的损害。2、必须是在从事专业技术工作时造成他人损害。3、必须是专业技术人员的过失行为。,二、职业责任险的种类,1、按投保人不同划分：普通职业责任保险（单位投保）和个人职业责任保险2、以被保险人从事职业不同划分：医生职业责任保险，律师职业责任保险，会计师职业责任保险等。3、以承保基础划分：期内索赔式职业责任保险，期内发生式职业责任保险。,三、职业责任险的保险费率,1、被保险人及其雇员从事的职业种类。2、被保险人的工作环境。3、被保险人提供专业服务的数量及收入。4、被保险人的专业水平和个人品质。5、被保险人以往的责任事故记录。6、赔偿限额及免赔额的高低。,四、职业责任险的主要险种,（一）医疗职业责任保险（二）律师责任保险（三）会计责任保险（四）建筑、工程技术人员责任保险（五）董事和高级管理人员职业责任保险,第三节信用保险和保证保险,一、信用保险和保证保险的概念和特点信用保险时权利人投保义务人信用保险，即以被保险人（权利人）的信用放款及信用售货为保险标的的保险。保证保险时保险人为被保险人向权利人提供信用担保的保险。信用保险和保证保险承保的都是信用风险，但二者保证的对象不同：信用保险时权利人投保义务人（被保证