（教育经济与管理专业论文）我国国家助学贷款制度研究.pdf

我国国家助学贷款制度研究 摘要 国家助学贷款是现代社会的产物。它是民主、公平、成本分担以及人 力姿本等现代思想和理论与实践的结合物，也是当今国际高等教育发展的 一个重要现象。目前，助学贷款作为一种高等教育个人融资手段已被广泛 推行。我国的国家助学贷款制度是我国高等教育改革和发展的必然产物， 它的形成和发展不仅受到了整个国际教育大环境的影响，周时，还有着我 国自己特殊的国情背景和历史条件。我国以1 9 9 9 年为滥觞，历经多年变迁 与调整，几度易稿，目前已初步建立了一整套有自己特色的国家助学贷款 制度。这一制度的诞生和推行，具有重大的时代意义。它显然不仅仅是一 项单纯的金融产品，而是一项事关中国教育体制改革的深化，事关高等教 育机会的平等，事关社会主义制度优越性的，银行系统贯彻科教兴国战略 的神圣职责和重要工作。它有助于大学生树立正确的教育消费投资理念和 现代的借贷观、生活观，增强自立自强意识，珍惜大学学习的机会，同时 也是尽快建立和完备社会保障体系和信用制度的一个“催化剂”，另外，它 还将是商业银行和农村信用社的一个新的业务增长点，既具有社会效益， 也有利于增加自身经济效益。 从实践中我们观察到，我国国家助学贷款自运行以来，贷款政策从紧 到松，贷款业务从无到有，助学贷款规模从小到大，已迈出了可喜的步伐， 总体上取得了较大的进展。我们可以看到的是我国的国家助学贷款制度从 实施机制，贷款风险防范与补偿机制以及对这项工作的领导、管理与监督 方面，似乎是比较完善了，而且助学贷款正逐渐变成了各级政府，各级教 育部门和各个高等学校和经办金融机构的一个共同的工作。我国高校中有 着人数众多的贫困大学生，自推行以来，这个制度对经济困难的学生及其 家庭，对相关高校产生越来越大的影响，取得了比较显著的成效。然而， 在制度推行的过程当中，一些与制度初衷相违背的矛盾与问题不断显现， 工作进度也比较慢，甚至还曾出现过大面积停贷的现象，虽几经政策调整， 但成效与困难一直同在。这些问题的产生，一部分是额生事物发展初始阶 段难以避免的，其他的则是我国现行助学贷款项目应急出炉以及体制性缺 陷所造成的。我们有必要将现在具有高度局限性的助学贷款系统，改造成 为适合更多人的系统。他山之石，可以攻玉。我们完全可以也应该从发达 国家和其他发展中国家助学贷款的发起、运作和管理的经验和教训中学习 和吸取有用的东西，来帮助我们修正、改革和完善我国的国家助学贷款制 度。对于第一类问题，只需要对现有的助学贷款政策及其运作过程进行一 些修正和改造就能解决；对于第二类根本性的问题，则需要对整个助学贷 款方案进行彻底的改革才能克服。通过修正和改革现有助学贷款方案，构 建一个系统的助学贷款体系，不但有利于显示中国有能力成功运用资源解 决占世界五分之一人口的教育发展问题，而且还可以为其他发展中国家和 新兴市场经济国家提供示范和借鉴。 本文正是站在这个高度，立于此意，通过研究我国国家助学贷款制度 的沿革变迁，进而观察探讨我国助学贷款的整体现状，并试图从多个角度 进行思考，在我国助学贷款制度的科学构建上，提出自己的见解，给出合 i i 理的建议和对策。 关键词：我国国家助学贷款制度研究 i l l t h es t u d yo fn a tlo n a ls t u d e n tl o a ns y s t e mlno u rc o u n t r y a b s t r a c t t h en a t i o n a ls t u d e n tl o a ni so n eo fo u t c o m ei nt h em o d e r ns o c i a l i ti sac o m b i n e t h i n go fd e m o c r a c y ，e q u i t y ，c o s tt os h a r ea n dm a n p o w e rc a p i t a lm o d e r nt h o u 【g h ta n d t h e o r i e sw i t h p r a c t i c e i t i sa l s oa ni m p o r t a n tp h e n o m e n o nt h a tt h ei n t e r n a t i o n a l h i g h e re d u c a t i o nd e v e l o p sn o w a d a y s c u r r e n t l y s t u d e n tl o a nc o n d u c ta n da c t i o n sa k i n do fm a r g i nm e a n sw i t hp e r s o n a lh i g h e re d u c a t i o nh a sa l r e a d yb e e np r o m o t e e x t e n s i v e l y t h en a t i o n a ls t u d e n tl o a ns y s t e mo fo u rc o u n t r yi so u rc o u n t r y sh i g h e r e d u c a t i o nr e f o r ma n d d e v e l o p m e n t o fi n e v i t a b l e o u t c o m e ，t h e f o r m a t i o na n d d e v e l o p m e n t o fi tn o t o n l yb es h b j e c t e dt ow h o l ei n t e r n a t i o n a le d u c a t eg r e a t l y e n v i r o n m e n t a li n f l u e n c e ，i nt h em e a n t i m e , a l s oh a v ea no u rc o u n t r yo n e s e l fs p e c i a ls t a t e o ft h en a t i o nb a c k g r o u n da n dh i s t o r yc o n d i t i o no u rc o u n t r yw i t hi n1 9 9 9f o rs o u r c e , e x p e r i e n c es u c c e s s i v e l ys e v e r a ly e a r sc h a n g ew i t ha d j a s t m e n t ，af e we a s yd r a f t s ， c u r r e n t l ya l r e a d yi n i t i a lb u i l tu pat h ew h o l e s e tt oc o n t a i no w ns p e c i a lf e a t u r e sa n d n a t i o n a ls t u d e n tl o a ns y s t e m t h eb i r t ha n dt h ep r o m o t eo ft h i ss y s t e mw i t hh a v e i m p o r t a n ta g e sm e a n i n g i to b v i o u s l yn o to n l yi st h ef i n a n c i a lp r o d u c t o fas i m p l i c i t y ，b u t a l s oam a t t e rp a s sc h i n ae d u c a t ed e e p l yt u r no ft h es y s t e mr e f o r m ，o f f e r i n g h i g h e r e d u c a t i o no p p o r t u n i t yo fe q u a l , m a t t e r i n gp a s st h es o c i a l i s ms y s t e ms u p e r i o r i t yo f t h eb a n ks y s t e mc a r r i e st h r o u g has e c t i o nt ot e a c ht om a k eac o u n t r ys t r o n gs t r a t e g i c s a c r e dj o ba n dk e yj o b i th e l p st h eu n i v e r s i t ys t u d e n t st os e tu pc o r r e c ti n v e s t m e n t p r i n c i p l i n go ft h ee d u c a t i o nc o n s u m p t i o na n d t h el e n d i n gv i e wo fm o d e r n ，l i v m gv i e w ， s t r e n g t h e n i n g i n d e p e n d e n c et os e l f - r e n e w a lc o n s c i o u s n e s sa n d c h e r i s h i n g t h e o p p o r t u n i t yo fu n i v e r s i t ys t u d y i ta l s oi sa ”c a t a l y s t ”w h i c hi sa ss o o na sp o s s i b l eb u i l d u pg u a r a n t e e i n gs y s t e ma n dr e p u t a t i o ns y s t e mw i t hc o m p l e t es o c i e t yi nt h em e a n t i m e , m o r e o v e r , i tw i l l a l s ob ean e wb u s i n e s sg r o w t ho fc o m m e r c i a lb a n ka n dv i l l a g e r e p u t a t i o na g e n c yt oo r d e r , s i n c eh a v eas o c i a lp e r f o r m a n c e ，b ea l s oa d v a n t a g e o u st o i n c r e a s i n gt h eo n e s e l fe c o n o m i cp e r f o r m a n c e w eo b s e r v e df r o mt h ef u l f i l l m e n t , c i r c u l a t i n go fo u rc o u n t r yn a t i o nl o a n ，l o a n p o l i c yi sf r o mt i g h t l yt ol o o s e , l o a nb u s i n e s sf r o mn ot ob e ，t h es t u d e n tl o a ns c a l eh a s a l r e a d ye x c e e d e ds i n c et h ec h i l d h o o dc a np l e a s e ds t e pa n dt o t a n yh a v em a d et h eb i g g e r p r o g r e s sw h a tw ec a n s e ei st h en a t i o n a ls t u d e n tl o a ns y s t e mo fo u rc o u n t r yf r o m i m p l e m e n tm e c h a n i s m ，l e n dm o n e yr i s kt og u a r da g a i n s tw i t hc o m p e n s a t em e c h a n i s m a n da p p a r e n t l yw a sm o r ep e r f e c tt ot h el e a d e r s h i po ft h i sw o r k , m a n a g e m e n ta n dd i r e c t ， a n dt h es t u d e n tl o a ni sb e c o m i n ga na hl e v e l sg o v e r n m e n tg r a d u a l l y ，l e v e he d u c a t i o n s e c t i o n ，e a c hu n i v e r s i t ya n dc o l l e g ea n dm a n a g eac o m m o nw o r ko ff i n a n c i n gi n s t i t u t i o n h a v ea ne x o d u sp o o ru n i v e r s i t ys t u d e n ti nt h eo u r c o u n t r y su n i v e r s i t ya n dc o l l e g e ，f r o m b e i n gp u s h e dt ol e a d e d ，t h i ss y s t e mp r o d u c e sm o r ea n dm o r eg r e a ti n f l u e n c et ot h e s t u d e n t s i nu n i v e r s i t ya n dc o l l e g ew h oh a v e e c o n o m i cn a t i o n a lc r i s i sa n dt h e i r f a m i l y a n do b t a i n e dt o r e l a t i v e l ys h o wt h er e s u l t h o w e v e r ，i nt h ep r o c e s s i n g p r o m o t e di nt h es y s t e m ，s o m em u t u a l l yd i s o b e yw i t hs y s t e mo r i g i n a li n t e n t i o no f a n f i n o m ya n dp r o b l e mc o n t i n u o u s l ys h o wav i e wa n dw o r kp r o g r e s sa l s om o r es l o w l y , e v e no n c ea p p e a r e db i ga r e at o s t o pt h ep h e n o m e n o no ft h el o a n a l t h o u g hs e v e r a l t h r o u g hp o l i c ya d j u s t , r e s u l ta n dd i f f i c u l t ya l w a y st o g e t h e ra t t h ec r e a t i o no ft h e s e p r o b l e m s ，ap a r ti s ah e w b o r nt h i n gd e v e l o p m e n tw h a tb e g i n n i n gs t a r tas t a g et o d i f f i c u l t l ya v o i d ，o t h e r l yt h e no u rc o u n t r yt h ec u r r e n ts t u d e n tl o a ni t e mm e e ta n e m e r g e n c y c o m eo u ta n db l e m i s hr e s u l ti ns y s t e m w eh a v ean e c e s s i t yn e e dt oh a v e h e i g h tt oi i m i t m e n to fs t u d e n tl o a ns y s t e mn o wa n dt h er e f o r m a t i o nb e c o m e st h e s y s t e mw h i c h m o r es u i t sp e o p l e t h es t o n eo fh i sm o u n t a i nc a do f f e n dj a d e w e c o m p l e t e l yc a ns h o u l da l s os t a r tf r o mt h ef l o u r i s h i n gn a t i o na n do t h e rd e v e l o p i n g c o u n t r ys t u d e n tl o a n s ，o p e r a t i o na n dm a n a g e m e n to fe x p e r i e n c ea n dt e a c hm e d i u m s t u d yw i t ha b s o r bu s e f u lt h i n g , h e l pu sc o r r e c t i o n ，r e f o r ma n d p e r f e c to u rc o u n t r yo f n a t i o n a ls t u d e n tl o a ns y s t e m t ot h ef i r s tp r o b l e m ，t h ed e m a n d i n gw a n t st h ee x i s t i n g s t u d e n tl o a np o l i c ya n di t so p e r a t i o np r o c e s sc a r r yo ns o m ec o r r e c t i o n sa n dr e f o r m a t i o n a n dc a nr e s o l v e f o rt h es e c o n db a s i cp r o b l e m ，t h e nn e e d i n gt oc a r r yo ne x h a u s t i v e r e f o r mt ot h ew h o l es t u d e n tl o a np r o j e c t , t h e nc a no v e r c o m ei t p a s st or e v i s ea n d r e f o r ma ne x i s t i n gs t u d e n tl o a np r o j e c t , s e tu pas t u d e n tl o a ns y s t e mo fs y s t e m ，n o to n l y b ea d v a n t a g e o u st os h o wt h e r ei st h eu s a g er e s o u r c e so ft h ea b i l i t ys u c c e s si nc h i n a r e s o l v ea n d1 5p o p u l a t i o ni nt h ew o r l do fe d u c a t i o nd e v e l o p m e n t p r o b l e m ，b u tg n ua l s o v i sn a t i o nf o ro t h e rd e v e l o p i n gc o u n t r i e sa n dn e w 虹a r i s e nm a r k e te c o n o m yt op r o v i d e d e m o n s t r a t i o na n dd r a wl e s s o n sf r o m 。 t h i st e x ti se x a c t s s f a f i o ni nt h i sh e i g h t , s i g nh e r ea ni d e a t h o u g har e s e a r c h i n go f o u rc o u n t r yn a t i o n a ls t u d e n tl o a ns y s t e mo fo r i g i na n dd e v e l o p m e n tc h a n g e , t h e n o b s e r v eas t u d yo u rc o u n t r yt h ew h o l ep r e s e n tc o n d i t i o no ft h es t u d e n tl o a n ，a n dt r yt o c a r r yo nat h i n k i n gf r o ms e v e r a la l l i g i e s ，a to u rc o u n t r ys t u d e n tl o a ns y s t e mo fs c i e n c e s e t t i n gu p ，p u tf o r w a r da no w nv i e w s ，g i v et h es u g g e s t i o na n de o u n t e r p l a no ft h e r e a s o n a b l e k e yw o r d s ： n a t i o n a ls t u d e n tl o a ns y s t e mi no u rc o u n t r y ；s t u d y r e s e a r c h v l 广西大学学位论文原创性声明和使用授权说明 原创性声明 本人声明：所呈交的学位论文是在导师指导下完成的，研究工作所取得的成果和相 关知识产权属广西大学所有，本人保证不以其它单位为第一署名单位发表或使用本论文 的研究内容。除已注明部分外，论文中不包含其他人已经发表过的研究成果，也不包含 本人为获得其它学位而使用过的内容。对本文的研究工作提供过重要帮助的个人和集 体，均已在论文中明确说明并致谢。 论文作者签名： 彳矽 如1 晕刍窍f g 黾 学位论文使用授权说明 本人完全了解广西大学关于收集、保存、使用学位论文的规定，即： 按照学校要求提交学位论文的印刷本和电子版本； 学校有权保存学位论文的印刷本和电子版，并提供目录检索与阅览服务： 学校可以采用影印、缩印、数字化或其它复制手段保存论文： 在不以赢利为目的的前提下，学校可以公布论文的部分或全部内容。 请选择发布时间： 口即时发布口解密后发布 ( 保密论文需注明，并在解密后遵守此规定) 一。和眇躲渺秒锄咖 羲冒田家助掌贷款制度研究 1 1 论文研究背景 第一章绪论 助学贷款是现代社会的产物。它是民主、公平、公正、成本分担以及人力资本等现 代思想和理论与实践的结合物，也是目前国际高等教育发展的一个重要现象。我国以 1 9 9 9 年为滥觞，历经多年的变迁与调整，目前已初步建立了一整套有自己特色的助学贷 款制度。我国的国家助学贷款制度从实施机制、贷款风险防范与补偿机制以及对这项工 作的领导、管理与监督方面，似乎是比较完善了，而且助学贷款正逐渐变成了各级政府、 各级教育部门和各个高等学校和经办金融机构的一个共同的工作。我国高校中有着人数 众多的贫困大学生，自推行以来，这个制度对经济困难的学生及其家庭，对相关高校产 生越来越大的影响，取得了比较显著的成效。然而，在制度推行的过程当中，一些与制 度初衷相违背的矛盾与问题不断显现，工作进度也比较慢，甚至还曾经出现过大面积停 贷的现象，虽几经政策调整，但成效与困难一直同在。为什么这样一个利国利民的制度 和战略举措的实行，却不能收到令人满意的结果呢? 这就直接迫使我们必须对我国国家 助学贷款制度本身及其运行进行思考和研究。 因此，在这样的背景下研究我国国家助学贷款制度问题，必定有着理论和现实的双 重意义。 1 2 论文研究对象 本文从理论和实证两大角度，对我国国家助学贷款制度的历史演变、性质特点、基 本内容、重大意义以及该制度运行的现状和存在的问题等进行综合的考察和分析。 包括国家助学贷款制度在内的我国高等教育资助制度改革是与高等教育学费制度 的改革相互配套的。一套科学完善、运行和谐的助学贷款制度，对资助学生、培养人才、 发展教育、科教兴国、持续发展、稳定社会都具有重大的战略意义。而判断一个制度的 合理性，关键在于，或者说判断的标准是制度本身的事实行为。 因此，本文从梳理我国国家助学贷款制度的历史演变开始，着重研究我国国家助学 广西大掣“藏士掌位论文囊胃国家助掌贷t 制度研究 贷款制度的现状，以此为基础，分析个中所存在的制度缺陷和运行问题，并最终提出战 略思考和对策。 1 3 论文研究目标和意义 通过研究我国国家助学贷款制度的沿革变迁，进而观察探讨我国助学贷款的整体现 状，并试图从多个角度进行思考，在我国助学贷款制度的科学构建上，提出自己的见解 和建议，这就是本文的目标及主旨。 国家助学贷款是国家利用金融手段完善普通高校资助体系，加大对经济困难学生资 助力度所采取的一项重大举措，也是高校资助体系中最主要的方式。这项旨在“资助学 生、培养人才、发展教育、科教兴国、持续发展、稳定社会”的战略举措，功在当代， 利在千秋，是大势所趋。个中的重大意义勿庸置疑。客观地讲，从实施机制、贷款的风 险防范与补偿机制，以及对这项工作的领导、管理与监督方面，我国的国家助学贷款机 制可以说是比较完善了，而且助学贷款实际上正逐渐变成了各级政府、各级教育部门和 各个高等学校和经办金融机构的一个共同的工作，正越来越深刻地影响着经济困难的学 生及其家庭。特别是2 0 0 4 年新的助学贷款机制实施以来，成效显著。然而也还存在着 比较严峻的问题。比如，有少数省、自治区国家助学贷款工作进展情况不理想，一些地 方政府对此项工作仍然认识不到位，措施不力，一些必要的配套政策尚未制订出台，总 量明显不足等等。那么，在一个看起来比较完善的制度下，却做着令广大人民并不满意 的事情，至少是不很满意。造成这种状况的原因是什么呢? 问题出在哪儿呢? 为什么会 这样呢? 这就直接迫使我们对我国国家助学贷款制度进行反思。在这样的背景下研究和 探讨我国国家助学贷款制度的构建和运行机制，不仅有理论研究上的价值，而且还有着 重大的现实意义。 1 4 学者对我国国家助学贷款制度研究的现状和本文的特色 国家助学贷款制度对我国来说是一个舶来品，是对国外的一种借鉴，起步比较晚， 所以，相对国外比较成熟的研究体系而言，学者对我国国家助学贷款制度的研究自然也 就起步比较晚。 1 9 9 9 年以前，关于我国国家助学贷款制度的研究可以说是风毛麟角，少之又少； 1 9 9 9 年在我国高校正式推行国家助学贷款制度以后，这方面的研究也就随之逐年增多； 2 广西大掌硕士掌位论文蠹国国家助掌贷款制度研究 特别是2 0 0 4 年我国高校普遍实施国家助学贷款新政策以来，学者们对我国国家助学贷 款制度的学术研究呈现出一派欣欣向荣的喜人景象。研究的学术成果真可谓是根繁叶 茂，发表的学术论文不仅在数量上有大幅度的增长，而且在质量上也在不断提升，研究 不断地深入，研究的领域也在日益扩大。 笔者通过对在国家图书馆检索到的相关论文、著作以及教育与经济杂志上发表 的论文等进行了分类、统计和整理，可以发现，就研究现状看，目前人们研究的热点主 要表现在： 一是探讨助学贷款的现状、问题及对策建议。这方面比较有代表性的是沈红、覃胜 阻、赵海利、高培根等人的研究。 二是论述学生资助制度的含义及意义。如徐东华、叶忠、王飞、胡银环等人的研究。 三是探索学生贷款中的逆向选择、市场失灵、风险等问题。如北京大学博士生曹夕 多在自己的论文国家助学贷款市场与信息不对称( 2 0 0 5 年中国教育经济学年会会议 论文) 中运用信息经济学中关于信息不对称问题的基本理论和模型，分析了国家助学贷 款市场中，主要是银行与学生问、政府与高校间存在的逆向选择和道德风险问题，并对 政府出台的相关助学贷款政策，在解决逆向选择和道德风险方面的有效性做出了简要的 评价。褚得堂、李有海、胡进等人同样对这个问题进行了研究。 四是介绍了国外，尤其是美国的学生贷款制度，借鉴和吸收了国际上关于高等教育 学生资助制度和贷款制度的研究，并作了相关的比较研究。如马经等人对助学贷款所作 的国际性的比较研究，李英作的亚太地区的学生资助制度研究，陶红等人作的美国的学 生资助制度研究，占盛丽所作的香港地区的学生贷款研究，以及张民选的资助政策的国 际变革研究，等等，这些比较性研究为我国的学生资助制度的建立提供了大量宝贵的理 论及实践经验。 从笔者所掌握的关于国家助学贷款制度的话语中，我们可以了解到研究者们从不同 的角度对我国国家助学贷款制度进行了研究和解读，他们的这些视角各有千秋，精彩纷 呈j 些研究者富有见地的对策和建议，被纳入了我国最新版的国家助学贷款制度的调 整方案中。这恰好证明了他们研究的理论价值和现实指导意义，而这无疑也将会大大增 强了所有研究者的信心和研究兴趣。 然而，同时我们也不难看出，相比较于对高等教育财政拨款体制、高等教育学费制 度等其它领域的研究而言，关于我国国家助学贷款制度的研究还是显得不够充分。笔者 没有做过相关论文数量上的具体统计和比较，但可以肯定的一点是，有关高校助学贷款 广西大掌硕士掌位论文我田圈家勤学贷款制度研究 制度研究的文献远远少于关于高校拨款体制、学费制度研究方面的文献。而且，有关助 学贷款研究的专著和教材就更少了( 笔者目前只搜索到若干本) 。 此外，更主要的是，从笔者的了解来看，如果说当前人们对我国国家助学贷款制度 的研究有了一定的成果的话，大多数的研究者的研究都是现时态的，具有阶段性的特点， 缺乏系统性和前瞻性。而且许多研究的角度都比较单一、雷同，分析的理论深度尚待迸 一步提高，实证研究仍需更加精确细腻。可以说，相对已经较为完善健全的高校助学贷 款制度而言，我们对这个制度的研究尚未形成一套完善的、与之相匹配的理论和学术体 系。 ， 因此，可以说。综观目前的研究现状，我国研究者对助学贷款制度的研究大多是从 单一的不同的视角对我国国家助学贷款进行了研究。而本文的立意点则在于综合几种角 度，从国际到国内、从纵向到横向，从理论到实践对我国国家助学贷款制度进行比较系 统全面的、前瞻性的综合研究。另外，我国国家助学贷款制度现存的矛盾与问题，不仅 与制度本身的缺陷有关，而且还与制度的运行有关，这两个方面是不可分割的，因此， 本文在分析时把二者一并考量。本文的创新之处还在于运用激励理论、逆向选择理论等 来分析国家助学贷款问题。此外，助学贷款背景下贫困大学生的心理学分析和心理健康 教育，也是本文的别出心裁之处。此立意点，从本人所查资料来看，较为稀少( 如果有， 也主要散见于学者们的有关论述中) 。 需要提及的是，正如在上文中提到的，相对于别的研究领域，我国学者对助学贷款 问题的研究尚处于起步阶段，因此这方面的文献和资料并不十分充裕，加之作者能力有 限，对理论的掌握和运用都还比较稚嫩和肤浅，对于问题的分析也不够深入和全面，仅 仅是为分析国家助学贷款中的某些问题作出个人的尝试和努力，因此，局限和不足在所 难免。另外，由于我国各地方的助学贷款情况差别很大，校际差异明显，因此，对于本 文实证调研的代表性和有效性都是巨大的挑战。 1 5 论文的研究思路和方法 研究思路：本文是遵照理论研究一实证分析一提出对策和建议这样的思路展开自己 的研究的。首先研究我国国家助学贷款的制度变迁，这样我们才能了解我国国家助学贷 款制度建立的动因、目的和发展的轨迹，为分析我国现行助学贷款制度的承接与调整情 况作好铺垫；其次观察和分析我国现行助学贷款制度的制度构建、运行现状并有的放矢 4 广西大掌司l 士掌位论文f i t 冒田家助掌贷款制度研究 地进行实证调查，这样有助于认清我国助学贷款的客观情况和现状：进而在这个基础上 进行必要的国际比较和经验借鉴；最后进行客观、综合地评价，提出战略思考和建议。 研究方法：第一，文献法和调查法：以理论分析为主，辅以实证，在实证分析的基 础上，力求对一般性规律得出理论上的见解。第二，理论、事实相融合的方法：研究的 第一步就是从这些事实的全部总和，从事实的联系去把握这些材料，剔除次要的事实， 保留主要的事实；第二步就是将这些相互联系的事实分成主要形式，概括归纳，形成一 些特定的范畴；第三步对这些主要形式的联系做出客观的评价和判断。第三，其它的方 法：对比法、系统论的方法、逆向思维的方法、置换法等。 1 6 论文的结构安排与主要内容 第一章：阐述和交代本文的研究背景和对象，选题的现实意义和学术价值，研究 思路和方法以及课题研究的创新和局限。 第二章：主要探讨我国国家助学贷款制度的历史源头，全面地分析我国国家助学 贷款制度形成和发展的国际和国内背景，系统地梳理我国国家助学贷款制度形成和发展 的脉络，分析我国国家助学贷款制度的性质、特征和重大意义等。 第三章：从实践的角度，评价和介绍我国国家助学贷款制度运行的整体情况，深、 入观察探讨我国国家助学贷款制度存在的不同层面的问题及其成因。 第四章：以国际比较的视角，观察和评价国外国家助学贷款制度推行的经验与教 训，从我国的基本国情和现实条件出发，在我国助学贷款制度的科学构建上，提出自己 的见解，给出合理的建议和对策。 爱国国家助掌贷款制度研究 第二章我国国家助学贷款制度的理论研究 2 1 助学贷款：一个世界性的大趋势 目前国际上已有5 0 多个国家采用了助学贷款模式，而且越来越多的国家和地区也 在纷纷改革自己的传统资助模式，尝试推行助学贷款制度。可以说，助学贷款，已成为 一个世界性的大趋势。 借钱读大学不是近几年才风行起来的新鲜事。古今中外著名学者借钱上学的事例不 胜枚举。但是，由政府提供贷款，让贫寒学生求学深造，则是从2 0 世纪初才开始的。 世界上最早采用助学贷款资助办法的国家是丹麦和瑞典。据助学贷款政策研究专家 伍德霍尔的著作记载，这两个斯堪的那维亚国家分别在1 9 1 3 年和1 9 1 8 年就在本国建立 了专司助学贷款的管理机构。丹麦的机构叫“丹麦学习基金会”，瑞典的是“中央学习 组织委员会”。在亚洲，最早采用助学贷款模式的是日本，日本的“日本育英会”创办 于1 9 4 4 年，它所开展的贷学金事业一直是日本政府资助学生的基本方式，规模很大， 成就卓著。另一个在二战之前就筹建助学贷款资助体制的国家是哥伦比亚。1 9 5 0 年哥伦 比亚学者q 梅嘉博士在哥伦比亚政府的支持下创建了“哥伦比亚出国高级培训贷款机 构”，开创了哥伦比亚的大学生助学贷款资助事业。5 0 年代和6 0 年代是美国助学贷款事 业的发展高潮，世界著名的美国“国防教育贷学金”和“国家担保贷学金”都是这个时 期的产物。作为一个超级大国，美国助学贷款资助项目的兴起，对欧洲发达国家和许多 发展中国家都影响巨大。 2 0 世纪7 0 年代的世界性经济危机以及随之而来的关于公平和效率的辩论，迫使先 前采取其他大学生资助办法的国家也加入到助学贷款资助的行列。采用助学贷款资助方 案的国家在8 0 年代初还只有三十几个国家，但据希德曼和阿尔布雷特截至1 9 9 0 年的不 完全统计及本文的调查，目前已经设立助学贷款资助方案的国家已经有5 9 个。后来随 着东欧政局的变化和苏联的解体，又有一批国家开始酝酿和筹建自已的助学贷款资助机 构。可以说，助学贷款已经成了世界各国政府的一项基本资助办法。从各国学者和社会 呼吁政府设立助学贷款资助方案的要求来看，由政府设立助学贷款，由政府提供助学贷 款资助有着特定的历史必然性。 高等教育是一项利国利民的事业。在高等教育规模很小、能上大学的学生不足同龄 6 广西大掌司e 士掌位论文爱国田家助学贷款口度研究 人1 0 一2 的时候，高等院校一般被视为“公共物品”，被视为“培养社会精英、统治人 才”的机构，用公共经费资助贫寒学生亦被认为完全是“为了公共的利益”。但是，随 着经济的发展，随着科学技术在经济生活中越来越大的作用，高等教育对个人来说，就 成了人们争取获得更多的经济回报和向更高社会地位流动的阶梯，成了“人们追求幸福” 的一条途径。二战以后各国先后提出“高等教育机会均等”，呼吁尽可能地扩大机会，“保 证学生不会因为经济问题而失学”，成为了社会进步的一大标志。然而，高等教育又是 一项知识密集、劳动密集、资本密集的昂贵事业。一边是社会的高等教育需求剧增，一 边是各国经济能力有限，高等教育供给能力有限。在此条件下，高等教育的成本只能由 受益人社会( 纳税人通过政府) 、大学、学生、家长和用人单位分担j 可是，要求 学生分担成本并不是轻而易举的事。各国都确实有一部分大学生以及他们的家庭根本无 法承担上大学的成本。于是，如何既保证社会和学生之间的公平，实现成本分担、利益 分享，又保证贫困学生不至于因为经济困难而失去上大学的权利，就成了各国必须对付 的两难问题。 各国学者几十年的研究结果和日本、瑞典等国的成功经验，使世界的目光集中到助 学贷款这种资助办法上。各国研究者们发现，在大部分国家里大学生不是普遍地、一般 地，更不是永久地“无法承担高等教育成本”，而主要是无法在入学时预先支付上学费 用，无法在学习时间承担学习和生活的开支。毕业之后，随着他们收入的增加，他们变 由“无法承担成本”变成“有能力承担成本”了。正如马来西亚学者穆罕默德指出：“由 于他们所受的教育，即便是贫寒的学生最后也会成为社会中的富有成员。因此，应该要 求他们通过归还助学贷款，为下一代负起社会责任。”基于这种实际情况，政府和纳税 人有理由在为大学生承担了大部分教育成本以后，要求大学生以学费的形式承担部分成 本，要求大学生承担自己的生活费用。在部分学生暂时无力负担这些费用的时候，可以 用提供借贷的方式帮助学生，供他们先付学费和生活费，待他们获得收益后，逐渐返还 助学贷款本息。这样，既能保证学生不会因为经济困难而失学，又要求他们在获得了回 报、有能力偿还时及时还款，及时把应该承担的高等教育成本承担起来。 贷款可以帮助学生克服暂时的困难，然而，贷款却不易借得，在政府出面组织助学 贷款以前，由民间银行提供借贷的办法一直未能广泛实施。欧美学者们把其中主要的原 因归结为“资本市场的不完全性”。在“资本市场失败”、银行不愿冒险参与助学贷款 事业、学生也不愿冒险去借高利贷的情况下，由政府出资、担保和实施助学贷款事业， 就成为现代社会的一种必然的选择。 7 广西大掌硕士掌位论文袭田国家助掌贷款制度研究 这种必然选择，是建立在助学贷款的三大优势之上的。 助学贷款的倡导者、支持者，经济学家布劳格、弗里德曼、萨哈罗酱勒斯、伍德霍 尔等人认为，助学贷款的第一个优势是，节省开支，纳税人负担轻，可以使更多的学生 受到资助。其中的关键是，助学金只能一次使用，助学贷款则可以通过资金回收，使资 金能够重复使用。政府的一次支出可以资助几代学生。当然，节省政府的财政开支需要 一个较长的过程，学生还款往往需要5 1 0 年、甚至更长的时间。加拿大联邦与各省政 府的一个学生资助工作联合调查组的调查结论是：“政府用于无归还资助( 助学金) 的 直接开支是用于担保助学贷款直接开支的三倍。” 助学贷款的第二个优势是，助学贷款比助学金公平。因为助学金的使用隐含着一个 收入转移的过程。这个过程把中低收入纳税人的收入转移给了那些由于接受高等教育而 在未来获得高于平均收入的人。有学者指出，助学金实际上强迫没有特权的工人阶级为 大多数属于富有阶级的大学生支付教育费，所以让大学毕业生自己付回教育成本费的办 法，不管是助学贷款还款还是大学毕业生税，都要比助学金这种办法更公平。 助学贷款的第三个优势是，增强学生的责任感。助学贷款的支持者认为，获得助学 金的学生很容易把资助当作他们理所当然的特权，这会带来一个副作用，即缺乏义务感、 责任感和必须努力工作的意识。相反，受助学贷款资助的学生则更容易有比较强的个人 责任感。他知道以后他必须还钱，因此就会尽一切努力使他花钱购买的东西实现最大的 价值，在这种意识的支配下，学生更倾向于努力学习。 人们逐渐认识到这种新的融资手段的巨大优势和魅力，于是一种由政府出资、担保 和实施的新的资助方式助学贷款便产生了。 概而言之，从上世纪初萌芽于北欧的助学贷款资助模式，如今业已形成星火燎原之 势，被世界上越来越多的国家和地区所广泛推行和采用，掀起了一轮新的资助改革浪潮， 成为一个世界性的大趋势。 2 2 我国国家助学贷款制度的形成和发展 2 2 1历史悠久的助学兴教传统 一、历史渊源的回溯 中华民族是一个具有助学兴教优良传统的民族。早在春秋时期我国就有“有教无类” 吸收平民入学之说。孔夫子只要学生稍行尊师之礼，他便愿为学生解惑、授业，即所谓 8 广西大掌司【士掌位论文囊冒圈家助掌贷款制度研究 “自行束侑以上，吾未尝无悔焉”。盛唐之时，四门学中“庶人之俊异者”多达八百。 这些学生多由政府提供津贴，国家供养据我国旅美学者李弘祺的考证，在公元1 0 0 0 年前后，宋代负责高教机构管理协调之职的国子监为学生提供伙食补贴已经“占去了国 子监全部财政收入的四分之三”。资助金额也颇为慷慨。元佑元年( 1 0 8 6 年) 太学的上 舍生和内舍生已超过八百，其中有大量的七品以下的官员和平民子弟。国子监发给学生 的津贴为每人每月九百文。当时的每人每月起码生活开支是0 9 石稻米或等值费用，而 九百文能买到1 7 l 石稻米。【i 】在清末民初的教育文献中，关于大学生的资助条文更加详 尽，更加制度化。“1 然而，所有这一切都是以维护封建和半封建的社会制度为根本的资 助目的的。而且，与当时的人口相比，受助的贫寒学生比例极小，对整个社会阶层流动 并没