（控制理论与控制工程专业论文）基于j2ee的保险电子商务系统.pdf

武汉科技大学硕士学位论文第1 页 摘要 随着国际互联网的迅速发展，全球范围的电子商务市场规模正在急速扩张。对于我国 的保险行业来说，倘若不从根本上改变现存的传统保险承揽模式并充分利用电子化手段， 实现投保、缴费和理赔的电子化、自动化，提高保险业务的工作效率，我国的保险企业终 将被淘汰。虽然我国各大型保险公司己经认识到了这一点，也向保险业务电子商务化做出 了一定的努力，但是严格地来说并不是真正意义上的网上保单，而是网上促成，网下签单 而己。现阶段，包括太平洋保险、平安保险、中国人保等我国大型保险公司，几乎没有一 家可以利用其现存的电子商务平台实现网上展业、在线投保、核保和出险理赔等全部保险 流程整套电子商务化。由此可见，无论从国际国内范围，还是从行业角度，研究科学合理 的保险行业电子商务系统方案对于每一个保险公司来说，都具有十分重要的现实意义。 j 2 e e 作为一种分布式计算技术，已经广泛应用在很多领域，其可伸缩性、可扩展性的 框架体系为应用系统带来了灵活的选择和实现。j 2 e e 是基于j a v a 语言的，所以相对于传 统编程语言拥有完全面向对象、平台无关等优点；j 2 e e 提供标准的系统框架和服务，所以 拥有适合团体开发、可控性好的优点。使用j 2 e e 技术来实现电子商务系统主要有两个好 处，高度的安全性以及多样化的选择。 本论文结合j 2 e e 技术对我国保险公司开展保险电子商务的一些应用方法进行研究。 针对承保流程、理赔流程、保费支付流程电子化的特点，提出了一个整体的开发架构和一 些比较实用的接口应用。通过从不同角度分析保险的业务流程，如整体流程、网上投保流 程、保险卡业务流程、后台业务处理流程，提出了系统的物理架构和逻辑架构。系统的物 理架构主要包括w e b 服务器、应用服务器、数据库服务器等几个主要部分，客户通过登录 电子商务的w e b 服务器进行操作，由w e b 服务器访问应用服务器调用后台服务，后台服 务程序将根据请求来调用本地数据库服务、远程分公司前置机服务、网上支付服务等业务 接口。系统的逻辑架构包含w e b 组件( 包括j s p 、s e r v l e t s ) 和服务端组件( e j b ) ，服务端 组件通过j d b cd r i v e r 访问后端数据库，并通过r m i 、j m s 、w e bs e r v i c e 等方式集成核心 业务系统和业务伙伴系统提供的服务。平台从应用层次开发了许多中间接口，包括核心业 务接口服务、单证系统接口服务、网上支付服务、电子证书管理服务等。并且通过对电子 商务平台主机负荷的研究，给出了推荐的软硬件环境。 本文的研究已应用于国内某大型保险公司，运行稳定取得了良好的效益。论文最后结 合实例，直观的展现保险电子商务涉及的主要流程。 由于时间的限制，系统未能经过充分的性能测试和压力测试。在安全性和负载均衡方 面，还需要做进一步的分析研究和探讨。 关键词；电子商务，保险，j 2 e e 第1 i 页武汉科技大学硕士学位论文 a b s t r a c t w i t ht h ed e v e l o p m e n to fi n t e r n e t ，t h es c a l eo fe - c o i n i n e r c em a r k e te x p a n dq u i c k l y t h e c h i n a si n s u r a n c ec o m p a n i e s 。c a p a b i l i t yf o re x p l o r i n gt h es o r t so fi l l s u r s n e e ，p r o c e d u r eo f a p p l y i n gf o ri n s u r a n c ea n ds e r v i c ef o ri n d e m n i t yi sv e r yl o wc o m p a r e dw i t h 妇g ei m m m a c e c o m p a n i e so v e r s e a w i t ht h eg l o b a l i z a t i o na n de s p e c i a la f t e rc h i n ae n t e r i n gw t o ，t h ei n s u r a n c e c o m p a n i e ss h o u l db ec l e a no u ti ft h e yd o n tc h a n g et h e i rw a y i nu n d e r w r i t i n ga n dm a k ef u l lu s e o fe l e c t r o n i cw a yi no r d e rt h a ti m p r o v et h ee f f i c i e n c yo fi n s u r a n c es e r v i c e h o w e v e r ，t h e i n s u r a n c ec o m p a n i e si nc h i n ah a v er e a l i z e dt h a ta n dt h e yt r ys o m ee f f o r tt oc h a n g et h e i r t r a d i t i o n a lw a yt os e r v i c eo ni m 咖e t ，a l t h o u g hs t r i c t l ys p e a k i n g ，i ti sn o tac o m p l e t ew a yo f s e r v i c eo ni n t e r n e t n o w ，s e l d o mc o m p a n yi nc h i n a ，i n c l u d ep a c i f i ci n s u r a n c ec o m p a n y ，s a f e i n s u r a n c ec o m p a n ya n dp i c c ，c a nt a k ea d v a n t a g eo fi t se - c o m m e r c ep l a t f o r mt oc a r r yo u ti t s s e r v i c e ，t h e r e f o r e ，i ti sv e r ys i g n i f i c a n tt h a taf e a s i b l ee - c o m m e r c es y s t e mi sr e s e a r c h e di no r d e r t os o l v et h ep r o b l e m j 2 e ea san e wd i s t r i b u t e dt e c h n o l o g yh a sb e e na p p l i e di nm a n yf i e l d s j 2 e ei sb a s e do nt h e j a v al a n g u a g e ，h a sc o m p l e t eo b j e c t - o r i e n t e d ，p l a t f o r m - i n d e p e n d e n ta d v a n t a g e s a n di tp r o v i d e sa s t a n d a r df r a m e w o r ka n ds e r v i c e s ，t h e r e f o r e ，j 2 e ei ss u i t a b l ef o rg r o u pd e v e l o pa n di t s c o n t r o l l a b i l i t yi sw e l l u s ej 2 e et e c h n o l o g yt or e a l i z ee n t e r p r i s ei n f o r m a t i o ns y s t e mh a st w o a d v a n t a g e s ：p r e f e r a b l ys e c u r i t ya n dd i v e r s i f i c a t i o nc h o i c e s t h i sp a p e rw i l lp r o b ei n t ot h ec o m p r e h e n s i v ei n t r o d u c t i o na n dr e s e a r c ho fi n s u r a n c e e - c o m m e r c eb a s e do nj 2 e et e c h n o l o g y a n a l y z et h ei n s u r a n c es e r v i c es i t u a t i o ni nc h i n a ， c o m p a r e di t sf e a t u r ea f t e ra d o p t i o ne l e c t r o n i cw a yo rn o to np r o c e d u r eo fu n d e r w r i t i n g ， i n d e m n i t ya n dp a y m e n t t h e n ，f o c u so nt h ea p p l i c a t i o no fi n s u r a n c et r a d ee - c o l n l n e r c ea n d p r o v i d et h ec o n s i d e r a t i o na n dm e t h o df o rd e v e l o p i n ge - c o m m e r c eo fn a t i o n a li n s u r a n c e c o r p o r a t i o n s ，n o to n l yas i m p l et h e o r yr e s e a r c h t h r o u g ht h er e s e a r c ho ft h ee - c o m m e r c e p l a t f o r mf o rm a i n f r a m el o a d ，g i v e st h er e c o m m e n d e dh a r d w a r ea n ds o f t w a r ee n v i r o n m e n ti nt h e p a p e r t h i sr e s e a r c hh a sa p p l i e dt oal a r g ed o m e s t i ci n s u r a n c ec o m p a n ya l r e a d y ，r u n n i n gs t a b l y a n do b t a i n i n gag o o db e n e f i t t h ep a p e rf i n a l l yp r e s e n t ss o m ee x a m p l e s ，d i s p l a y i n gt h em a j o r i n s u r a n c ee - c o m m e r c ep r o c e s sd i r e c t l y b e c a u s eo ft i m el i m i t a t i o n s ，t h es y s t e md i dn o te x p e r i e n c ef u l l yp e r f o r m a n c et e s t i n ga n d s t r e s st e s t i n g ，s on e e d st od ot h ef u r t h e ra n a l y s i sa n dd i s c u s s i o n k e y w o r d s ： e - c o m m e r c e ，i n s u r a n c e ， j 2 e e 武汉科技大学硕士学位论文第1 页 第一章绪论 本章通过分析我国保险业电子商务发展的现状和所处的国内外环境，阐述发展保险电 子商务的意义和所处的机遇，并探讨保险业电子化面临的困难和急需解决的问题。 1 1 课题研究的背景和意义 1 1 1 我国保险电子商务的现状 随着i n t e r n c t 的日益壮大，互联网用户的不断增长，电子商务显示出了其巨大的优势。 电子商务以快速的信息流动方式、零距离的接触方式、全电子化的表单处理方式，充分地 适应了现代型经济的基本要求：快速、准确、信息化，极大地提高了传统商务活动的效益 和效率。 在西方国家，电子商务的发展非常迅速。以美国为例，据统计，在2 0 0 1 年这个经济 衰退年，电子商务销售额仍然保持了2 0 的增长趋势。“9 1 l ”事件之后，电子商务仅仅经 过8 个星期就恢复到事件前的水平。美国公开上市的2 0 0 0 多家网络公司中，约4 0 在2 0 0 2 年第四季度实现了盈利。在欧洲b 2 b 电子商务一度被认为很不景气，但事实上，年增长率 达到了1 0 0 ，2 0 0 2 年达到了2 0 0 0 亿美元。日本、韩国、以及其它市场，电子商务的增 长在全球范围内出现了惊人的一致。种种迹象表明，电子商务正迅猛来临，其优势正在迅 速显现出来，并以惊人的速度成长，为众多企业和从业者带来了大量的利润。在b 2 b 迅猛 发展的同时b 2 c 也迅速增长。2 0 0 1 年第四季度，a m o z o n ( 全球最大的网络书店亚马逊书 店) 的销售额增长了1 2 ，虽然y a h o o 的整个财年的营销额大幅度下滑，但b 2 c 却增长 了8 3 【l 】o 我国电子商务在经历了1 9 9 9 年的创业，2 0 0 0 年的扩张，2 0 0 1 年的思考，2 0 0 2 年的初 见成效，短短的几年时间，走过了网络的童年，在经历许多波折之后，进入了务实的发展 阶段。联合国贸易和发展会议公布的2 0 0 1 年电子商务与发展报告指出：2 0 0 1 年中国 电子商务交易额升至9 3 3 亿美元，其中b 2 b 占8 0 。2 0 0 2 年我国全年的交易额达到1 1 5 3 亿元【2 】，考虑到金融部门通过网络提供服务，人们对外联络、了解信息、搜索资料等更多 地依靠网络，这些都会促进我国电子商务的发展1 3 】，同时，也为网络内容提供商、网络服 务提供商和应用服务提供商创造了良好的业务机会。预计我国电子商务的交易额将以加速 度的方式增长。 我国保险业起步晚，与发达国家相比差距很大。随着保险市场逐步对外全面开放，我 国保险业如何在日趋激烈的市场竞争中立于不败之地，是一个值得思考的重要问题。近年 来，随着电子信息技术的发展，应用网络提供服务，已经显示出它的优势，电子商务正在 成为新的热点。对于保险业务，电子商务的应用可以降低成本，扩大销售，更大程度的满 第2 页武汉科技大学硕士学位论文 足投保人的需求，因此，将成为信息时代保险业竞争的新领域。发达国家已经初步应用电 子商务为客户提供个性化保险服务，取得了可喜的成绩。 我国保险业已经完成了传统业务运作方式的模仿，积累了相当的保费规模，具备了一 定实力。在今后的发展中，随着市场开放，新的主体不断进入，竞争更加激烈，不得不探 索新的业务方式，来改变现行的保险产品相似、业务方式雷同、过度竞争的局面。目前， 各家保险公司己经认识到要利用互联网应用技术，改变现有的营销模式和服务方式，创新 营销渠道，满足人们消费和服务方式的改变，增强竞争能力，保持持续发展。保险电子商 务的出现，成为创新发展的- 二个重要的方面和机会。 在我国，虽然保险电子商务已经成为关注热点，但在开展方面还处于刚刚起步的状态， 因此研究保险电子商务的应用不仅对我国保险公司、保险中介人的业务发展具有参考价 值，而且对于希望通过电子商务购买保险、享受在线保险服务的广大消费者也具有现实意 义。 随着国际上保险业务不断向电子商务发展，可以预见我国未来电子商务应用在保险业 的发展进程中也将起到重要的作用。虽然我国保险业经营水平比发达国家落后很多，但对 于电子商务这一新的业务方式，国内外都处在起步阶段，开展保险电子商务是我国民族保 险业缩小与外资保险差距的一个重要途径。 当前，对电子商务的研究已经比较深入，对电子商务的运营模式和初级的安全机制作 了比较多的研究，。针对b 2 b 和b 2 c 运营模式的相应平台也已经成熟，这其中包括i b m 的w e b s p h e r e 、s y b a s e 的e a s e r v e r 、b e a 的w e b l o g i e 等。 就目前的电子商务相关技术而言，可供选择的技术平台主要有m i c r o s o f t 公司的n e t 平台和s u n 公司的j 2 e e 架构，在电子商务交易平台开发过程中选择优秀的技术路线，并 在平台开发过程中引入相应的安全机制，才能够构建可信赖的健壮的电子商务交易平台。 我国电子商务的发展现状主要有以下几个特点： 1 我国电子商务尚处起步阶段、初始阶段或初步应用阶段。 2 我国电子商务应用尚处初级水平，大部分电子商务是非支付型电子商务即网上营 销，网下支付；小部分是支付型电子商务，即网上营销，网上支付。个别正在搞协同电子 商务。 3 我国上网企业尚属少数，开展网络营销、网上采购的更少，大部分中小企业及小部 分大中型企业尚未上网开展电子商务，企业信息化水平低，企业尚未成为电子商务的主力。 4 我国大部分电子商务网站功能单一。大部分是搞电子市场商情，在网上发布广告、 电子目录、电子查询、网上互通商品信息；少数搞电子交易( 电子洽谈、订购) ，利用网 上进行商务洽谈，签订购货合同，交换文本及单证，进行交易；能完成网上购物、网上支 付的较少。 5 由于我国行业、地区发展不平衡，东南沿海与中西部地区有很大区别，目前传统产 业部分行业及东南沿海大城市己开展电子商务，部分行业及中西部地区广大城乡尚未开展 电子商务，但很有很大的发展潜力。 武汉科技大学硕士学位论文第3 页 6 国民经济信息化基础薄弱，商业自动化水平低，传统商业与电子商务的现代商业将 长期并存、传统商场与网上商城长期并存。我们必须采取多样化、多层次、多模式的有中 国特色的发展电子商务的战略。 1 1 2 我国电子商务的机遇 从中国互联网络信息中心( c n 】m c ) 在北京发布第十八次中国互联网络发展状况统 计报告来看，截止到2 0 0 6 年6 月3 0 日，我国网民人数达到了1 2 3 亿人，与去年同期相 比增长了1 9 4 ，其中宽带上网网民人数为7 7 0 0 万人，在所有网民中的比例接近2 ，3 。报 告显示，我国网站总数达到了7 8 8 ，4 0 0 个，其中今年上半年增长了9 万个，网络国际出 口带宽总量则达到2 1 4 1 7 5 m ，与去年同期相比增长率为1 5 9 2 。此次报告首次加入了青 少年上网的数据分析，在2 亿中小学生中，上网学生已达3 0 0 0 万，中小学生互联网渗透 率达到1 5 4 ，其中高中学生互联网渗透率已达半数以上。 图1 1 我国网民人数发展状况 第4 页 武汉科技大学硕士学位论文 2 0 0 4 0 7 2 08 7 0 0 万 3 6 3 0 万| 3 8 万 3 1 1 0 万 5 1 5 5 万 2 0 0 4 0 1 1 57 9 5 0 万 3 0 8 9 万3 4 万1 7 4 0 万54 9 1 6 万 2 0 0 3 0 7 2 1 6 8 0 0 万i2 5 7 2 万：2 5 万9 8 0 万4 5 0 l 万 2 0 0 3 0 1 1 65 9 1 0 万2 0 8 3 万51 7 9 万 6 6 0 万 4 0 8 0 万 2 0 0 2 0 7 2 24 5 8 0 万f1 6 1 3 万 1 2 6 万j 2 0 0 万2 6 8 2 万 2 0 0 2 0 1 1 5 3 3 7 0 万l1 2 5 4 万+ 1 7 万未统计2 1 3 3 万 2 0 0 1 0 7 1 7 2 6 5 0 万l1 0 0 2 万i1 2 8 万| 未统计 1 7 9 3 万 2 0 0 1 0 1 1 7 2 2 5 0 万：8 9 2 万 1 2 2 万未统计 1 5 4 3 万 2 0 0 0 0 7 2 7 1 6 9 0 万l6 5 0 万：9 9 万未统计： 1 1 7 6 万 2 0 0 0 0 1 1 8 8 9 0 万i3 5 0 万l4 8 万 未统计6 6 6 万 1 9 9 9 1 2 0 5 4 0 0 万l1 4 6 万i2 9 万。未统计 2 5 6 万 1 9 9 8 0 6 3 01 1 7 5 万 5 4 2 万：9 4 1 5未统计；4 6 万 1 9 9 7 1 0 3 1 6 3 万 2 9 9 万i4 0 6 6 未统计 2 5 万 ( 图表来源：新浪网) 图1 2c n r i c 历年中国互联网统计数字摘要 调查结果表明，人们对互联网的使用越来越频繁，本次调查网民平均每周上网1 6 5 小 时，达n t 新的历史高度，这一数据已经超过了许多互联网发达国家和地区的网民平均上 网时长。 根据在线调查结果，目前大约有1 5 0 0 万人经常使用网络教育，2 5 0 0 万人经常使用网 上招聘，经常使用博客和上网购物人数分别达到2 8 0 0 万和3 0 0 0 万人，分别占网民总数的 1 2 、2 0 、2 3 7 和2 6 。另外，与去年同期相比，经常购物的网民增长5 0 ，显示网 上购物方式良好的潜力和前景。数据说明网上的电子消费方式已经被广大网民所接受，电 子商务普及的时代已经来临。 1 2 本文的研究内容 国内外在开展保险电子商务方面还都处在积极探索阶段，业务模式各种各样，采用的 应用技术基本是根据各家公司的特定情况、特定需要或特定模式要求，专门开发的解决方 案，因此，目前还没有可供借鉴的保险电子商务应用技术方面十分成熟的经验。本论文将 结合国外开展保险电子商务的一些应用和电子商务技术理论，对我国保险公司开展保险电 子商务的一些应用方法进行研究。 本文在对电子商务及其技术应用做出一个比较全面介绍的基础上，重点对保险电子商 武汉科技大学硕士学位论文第5 页 务的体系结构进行研究，并提出电子商务下的保险业务系统模型；对保险电子商务的相关 技术安全。结合案例，对保险传统营销和电子商务下网络营销的结合应用进行研究。通过 对保险电子商务的体系结构的设计、安全手段、适用法律和营销方法的研究，提出一些比 较实用的应用方法，可供国内保险公司在开展电子商务时参考。 本文以保险行业电子商务为应用背景，综合运用j 2 e e 平台下的分布式组件的相关技 术，实现了一个典型的适合企业使用的分布式电子商务系统。全文分六个部分，其主要内 容安排如下： 第1 章绪论 本章主要介绍了我国保险电子商务发展的现状和机遇，点明了课题研究的背景和意 义，并阐述本文的研究内容。 第2 章电子商务及其对保险业的影响 本章主要介绍电子商务的概念、特点和优点，结合电子商务的基本商务模式研究电子 商务给保险行业带来的影响。 第3 章j 2 e e 体系结构 本章主要介绍j 2 e e 的组件和层次结构，并分析w e b 框架技术以及服务技术，并总结 开发j 2 e e 应用程序开发应遵循的几点原则。 第4 章基于j 2 e e 的保险电子商务系统分析与设计 本章通过细致分析保险业务流程，对保险电子商务系统的体系作了总体的设计，并对 涉及的核心技术做了详细的说明。 第5 章保险电子商务实例介绍 本章摘取了已部署电子商务系统的一些业务流程，比照第4 章的系统设计，可以对整 个系统有直观的理解。 第6 章总结与展望 本章概括全文，并给出下一步的研究重点。 本课题的研究将为保险电子商务平台提供基础的软件架构，从而进一步促进电子商务 在我国的发展与推广。 第6 页武汉科技大学硕士学位论文 第二章电子商务及其对保险业的影响 电子商务是利用简便、快捷、低成本的电子通讯方式，买卖双方不谋面地进行各种商 贸活动，可通过多种电子通讯方式来完成。现在人们所探讨的电子商务主要是以e d i ( e l e c t r o n d a t a i n t e r c h a n g e ，电子数据交换) 来完成的。特别是随着i n t e m e t 技术的日渐成 熟，电子商务真正发展是建立在i n t e m e t 技术的基础上的。电予商务系统作为信息流、物 流、资金流的实现手段，应用极其广泛，电子商务的发展对保险业等传统产业的交易方式 和流通方式带来了极大的变化。 2 1 电子商务概述 2 1 1 电子商务的概念 目前，国际上对电子商务( e l e c t r o n i cc o m m e r c e ) 尚无统一的定义。根据国际商会于 1 9 9 7 年1 1 月在巴黎举行的“世界商务会议”的讨论结果，电子商务是指实现整个贸易过 程中各阶段贸易活动的电子化。从涵盖范围方面可以定义为：交易各方以电子方式的商业 交易；从技术方面可以定义为：电子商务是一种多技术的集合体，包括交换数据( 如电子 数据交换、电子邮件等) 、获得数据( 共享数据库、电子公告牌等) 以及自动捕获数据等。 结合以上定义，电子商务应该是指在技术、经济高度发达的现代社会里，掌握信息技 术和商务规则的人，系统化运用电子工具，高效率、低成本地从事以商品交换为中心的各 种活动的总称。具体而言，电子商务就是指双方或多方通过计算机和某种形式的计算机网 络( 直接连接的网络或i n t e m e t ) 进行商务活动的过程，是商务的电子化、网络化和自动化。 电子商务业务涵盖包括：信息交换、咨询报价、洽谈、签约、货物发送、电子支付结算( 使 用电子货币转账、信用卡、电子支票等) ，售后服务等经济活动。电子商务主要是网上的 商务活动，例如网上营销、网上客户服务以及网上广告、网上查询等，它使信息流、资金 流、商流和物流四者实现了统一【4 j 。 可以认为电子商务就是利用现有的计算机硬件设备、软件和网络基础设施，在按一定 的协议连接起来的电子网络环境下从事各种商务活动的方式。因此，对于电子商务概念的 科学理解应包括以下几个基本方面： 电子商务是整个贸易活动的自动化和电子化。电子商务是利用各种电予工具和 电子技术从事各种商务活动的过程。其中电子工具是指计算机硬件和网络基础设施( 包括 i n t e m e t ，i n t r a n e t 、各种局域网等) ；电子技术是指处理、传递、交换和获得数据的多技术 集合。电子商务渗透到贸易活动的各个阶段，因而内容厂泛，包括信息交换售前售后 服务、销售、电子支付、运输、共享资源等等。电子商务的参与者包括消费者、销售商、 供应商、企业雇员、银行或金融机构以及政府等各种机构或个人。电子商务的目的就 武汉科技大学硕士学位论文 第7 页 是要实现企业乃至全社会的高效率、低成本的贸易活动。 2 1 2 电子商务的特点和优点 一、电子商务的特点 虚拟性。开展电子商务不需要具体的建筑物和地址，只需要申请一个网址建立一个服 务器，并与相关交易机构做连接，就可以通过互联网进行交易。它没有现实的货币，一切 金融往来都是以数字化在网络上得以进行； 直接性。网络使得客户与供应商的相互作用更为直接，它解除了传统条件下双方活动 的时间、空间制约，与传统的“一对多”方式不同，供应商可以随时根据消费者的个性化 需要提供“一对一”的个性化的信息和服务； 电子化。客户与供应商之间通过网络进行交易，在经济交易中采用电子单据、电子传 递、电子货币交割，实现无纸化交易，实现了快速、准确双向式的数据信息交流； 时效性。网络使得供应商随时可以准确、迅速、简洁地为客户提供所需的资料，客户 也可以方便、快捷地得到所需信息和服务。 二、电子商务的优点 首先，电子商务大大简化了商品流通环节，提高了交易效率。由于互联网将贸易中的 商业报文标准化，使商业报文能在世界各地瞬间完成传递并实现计算机自动处理，使原材 料采购、产品生产、银行汇兑、保险、货物托运及申报等过程在无需人员干预的情况下在 最短的时间内完成；取代了商品流通中大量的中间行为，商品代理商、分销商的层层批发， 以及展览会、展销会等，都随着电子商务这种新型业务方式的出现而变得不再那么重要。 互联网把全世界的商品供需双方联系在一起，客户在不与商家碰面的情况下即可完成意向 洽谈、看样订货、实际购买和支付货款等全过程。 其次，电子商务降低了交易成本，提高利润率。据美国的一份调查分析使用互联网的 商家基础设施投资回报率达到2 l 一6 8 。银行每笔交易通过互联网付费只有1 3 美分， 通过文传付费是2 6 美分，通过电话付费是5 4 美分，按照传统方式到银行柜台当面交易付 费最高为1 0 8 美元。目前美国机票有三分之一通过互联网销售，每卖一张票收手续费1 美 元，而传统订票每张收取手续费8 美元。北美汽车商通过互联网推销汽车，每辆汽车节省 销售成本7 l 美元，一年合计节约l o 亿美元p j 。 再次，交易透明化。买卖双方从交易的洽谈、签约以及货款的支付、交货通知等整个 交易过程都在网络上进行，通畅、快捷的信息传输可以保证各种信息之间互相核对，可以 防止伪造信息的流通。例如，在典型的许可证e d t ( e l e c t r o n i cd a m t r a n s m i s s i o n ) 系统中， 由于加强了发证单位和验证单位的通信、核对，假的许可证就不易漏网，也帮助杜绝了假 出口、骗退税等行径。 第8 页武汉科技大学硕士学位论文 2 2 电子商务的基本商务模式 为了充分利用国际互联网达到最佳的商业效果、不同的企业利用电子商务的模式是不 同的。企业根据自身的经营特点，开发适合企业发展的电子商务战略。根据世界电子商务 会议的定义，电子商务涵盖的范围包括：商务信息交换、售前售后服务、广告、销售、电 子支付、运输、组建虚拟企业等。电子商务应用按照应用对象的不同，其基本商务模式可 以分为以下几种1 6 j 1 7 j 。 一、企业对消费者的电子商务( b 2 c ) 企业对消费者的电子商务( b u s i n e s s - t o - c o n s u m e r ) 的电子商务，指的是企业与消费者 之间进行的电子商务活动。这类电子商务主要是借助于国际互联网所开展的在线式销售活 动。最近几年随着国际互联网络的发展，这类电子商务的发展异军突起。例如，在i n t e r a c t 上目前已出现许多大型超级市场，所出售的产品一应俱全，从食品、饮料到电脑、汽车等， 几乎包括了所有的消费品。 企业对消费者的电子商务，是近年来各类电子商务中发展较快的。其主要原因是 i n t e r a c t 的发展为企业和消费者之间开辟了新的交易平台。随着全球上网人数的不断增多， i n t e r a c t 的使用者已经成为企业进行电子商务的主要对象。从技术角度看，企业上网面对广 大的消费者，并不要求对方使用统一标准的单据传输。在线零售和支付行为通常只涉及到 信用卡、电子货币或电子钱包。另外，i n t e r a c t 所提供的搜索浏览功能和多媒体界面，使消 费者更容易查找适合自己需要的产品，并能够对产品有更深入的了解。因此，开展b 2 c 的 电子商务，障碍最少，应用潜力巨大。就目前发展来看，这类电子商务仍将持续发展，是 推动其他类型电子商务活动的主要动力之一。 网上书店就是采用这种商业模式的网站。它利用网络对广大的消费者介绍和推销书， 通过网上银行进行交易，利用快递公司运送产品。这种方式也称为电子零售。 二、企业对企业的电子商务( b 2 b ) 企业对企业( b u s i n e s s - t o - b u s i n e s s ) 的电子商务指的是企业与企业之间进行的电子商务 活动。这一类电子商务应用的发展相对较成熟，已经有几十年的应用，特别是在增值网络 ( v a l u e a d d e d n e t w o r k ，v a n ) 上运行的电子数据交换( e l e c t r o n d a t a i n t e r c h a n g e ，e d i ) 、 电子资金转账、快速响应系统等，使企业对企业的电子商务得到了迅速扩大和推广。公司 之间可以使用网络进行订货和接受订货、传输合同等单证和进行付款。 一般来说，企业之间的电子商务活动较为结构化，它通常以既定的合作关系为基础。 而企业与消费者之间的电子商务则通常带有自发性和灵活性，并且服务对象以非特定的大 众居多。由于目前基于i n t e m e t 的电子商务在企业之间和企业与消费者之间都有大量的应 用存在，所以两者的应用或多或少会有所重叠，但是它们的基本定位及运作方式是有一定 的差别的。前者重视的是贸易关系的建立，如传统的e d i 系统大多为商业机构与其合作伙 伴之间建立数据交换的伙伴关系，使他们可以通过e d i 的方式来处理订单、发票等双方确 认的贸易单证，以减少纸张单证的处理及资料的重复录入、降低错误发生率、加速信息路 武汉科技大学硕士学位论文第9 页 通，以提高效率和降低成本。而后者基本上是利用i n t a c t 进行交易，无论交易方是什么 人，只要他拥有合法的信用卡号码或符合商家要求的支付能力，就能进行交易。因此，交 易安全及用户身份的验证显得尤为重要。 对于e d i 技术我们需要进一步进行了解。作为企业对企业电子商务的e d i 技术，指企 业之间通过计算机网络所进行的统一结构和标准信息的交换。该技术支持计算机系统之间 信息的直接交换，它可以最大程度地减少甚至消除认为因素的介入和信息录入工作。目前 e d i 在行业内部开展得较为成功，但在商业领域内的应用比人们当初所预料的要慢得多。 在北美仅约有5 万家企业实施了e d i 系统? 在欧洲大概也就是这个数字。阻碍e d i 发展的 主要原因，是e d i 涉及的企业需遵循那一套大家所公认的文件或商业单据标准。联合国制 订了一套商业e d i 的标准，但是在具体的实施过程中，关于标准问题行业内以及行业间的 协调工作举步维艰。因此，真正商业伙伴之间的e d ! 从未广泛开展。但是，从b 2 b 的电 子商务发展看，它仍将是电子商务的主流。企业之间交易和企业之间的商业合作是商业活 动的主要方面，目前企业面临的激烈竞争，也需要电子商务来改善竞争条件，建立竞争优 势。企业在寻求自身发展的同时，不得不逐渐改善电子商务的运用环境。 电子商务主要是进行企业间的商品批发业务。电子商务其实远不止是网络零售业，更 核心的是市场潜力比零售业大一个数量级的企业级电子商务。b 2 b 电子商务模式是一个将 买方、卖方以及服务于他们的中间商之间的信息交换和交易行为集成到一起的电子运作方 式。而这种技术的使用从根本上改变企业的计一划生产、销售和运行模式，甚至改变整个 产业的基本生产方式。以此，这种企业之间的电子商务经营模式越来越受重视，是电子商 务的一个重要的发展方向。 三、企业对行政机构的电子商务( b 2 a ) 企业对行政机构的电子商务( b 1 l s i n e s s t o a d m m i 咖t i o m ) 的电子商务指的是企业与政 府机构之间进行的电子商务活动。例如，政府将采购的细节在i n t e m e t 上公布，通过网上 竞价方式进行招标，企业也要通过电子的方式进行投标。目前这种方式发展很快，因为政 府可以通过这种方式树立政府形象，通过示范作用促进电子商务的发展。此外，政府还可 以通过这类电子商务实施对企业的行政事务管理，如政府用电子商务方式发放进出口许可 证、开展统计工作，企业可以通过网上办理交税和退税等。美国克林顿政府期间就已经对 7 0 的联邦政府的公共采购实施电子化。瑞典政府1 9 9 9 年也已经将至少9 0 的公共采购 在网上公开进行。我国的金关工程就是通过商业机构对行政机构的电子商务，如发放进出 口许可证、办理出口退税、电子报关等，建立我国以外贸为龙头的电子商务框架，并促进 我国各类电子商务活动的开展。目前，有些中央和地方政府已经对部分项目实行网上采购 和电子招标方式。譬如，中国对外经济贸易合作部便采用网上电子招标的方式进行出口商 品被动配额的分配。近期，我国各省市的行政机构也已经提出“电子政务”的计划，提高 工作效率。可见，政府在推动电子商务发展方面起到了重要的作用嗍。 四、消费者对消费者的电子商务( c 2 c ) 这种模式中，商品直接由消费者出售给消费者，例如个人以分类广告形式出售住房、 第l o 页武汉科技大学硕士学位论文 汽车等。因特网上的个人服务广告和知识技能的出售也是c 2 c 的例子。 淘宝网就是采用这种商业模式的网站。它利用商业网络为供货人和消费者之间提供了 一个交易平台，通过网上银行和支付宝系统进行交易，利用快递公司运送产品。严格的说 起来，淘宝网应该属于c b c 的形式，个人交易的安全是由网站的运营商来保证的。 五、消费者对企业的电子商务( c 2 b ) 这个类别包括个人使用因特网将产品和服务出售给企业的情况，也包括个人寻求买 家，于其进行交涉并达成交易的情况。 比如农民将滞销的农产品信息放在网上i 以供企业获取。目前这种形式的电子商务还 比较少，大部分可以使用c 2 c 的电子商务服务来实现。但是随着电子商务服务的细化，不 排除c 2 b 蓬勃发展的可能。 2 3 电子商务对保险业的影响 保险电子商务也叫网上保险，是指保险公司或保险中介机构以互联网和电子商务技术 为工具来支持保险经营管理活动的经济行为。目前，保险电子商务有企业对消费者( b 2 c ) 和企业对企业( b 2 b ) 两种。其中前者是保险公司对个人投保人或被保险人的电子商务平 台，而后者则是保险公司对企业客户提供的电子商务平台。电子商务的基本运行环境是保 险电子商务的支撑框架，保险公司的实质经营内容则是保险电子商务的核心。 网上保险的目的就在于利用电子商务的特性来优化保险公司的经营管理。一般电子商 务所具有的直接性、虚拟性、电予化和实效性等等优点都能体现在保险电子商务上。就世 界范围而言，保险电子商务的发展势头迅猛。i n t e m e t 的发展可以帮助保险公司在低成本条 件下有效发布保险信息，推销产品，提供服务。因而，传统的保险销售手段发生了变革， 各保险公司都有自己的网络，并在网上销售部分保险项目。通过网络媒体，保险公司不仅 拓展了业务，更完善了服务体系。 所谓“保险电子商务”，不仅是指保险公司通过网络开展电子商务活动。同时还包括 保险公司利用网络进行内部的管理，对公司员工和代理人的培训，与公司股东、代理人、 保险监督机构等相关人员和机构的信息交流，保险中介公司利用网络开展业务等企业活 动。因此其基本含义为：保险企业( 包括保险公司和保险中介公司) 以信息技术为基础， 以网络为主要渠道来支持企业一切经营管理活动的行为。 可以说电子商务技术的引进对传统的保险行业产生了巨大的影响。 一、电子商务的应用将使保险业务的空间和时间发生根本改变。传统上，保险公司业 务采取的是在固定营业网点办理的方式这种市场模式使距离固定网点较远的客户感到极 为不便，形成空间局限；而保险公司固定的营业时间也使客户受到时问限制。电子商务的 应用使保险业务和服务突破了时空限制。只要网络能够到达的地方，都可以成为保险公司 的市场范围，客户可以每天2 4 小时不问断的获得在线服务，而不必顾虑服务网点的工作 时间限制。 武汉科技大学硕士学位论文第1 1 页 二、电子商务将改变保险公司传统的组织架构和管理运作方式。网络技术的发展使管 理者有可能对保险业务的进展实施监控，随时掌握企业的状况，为管理者经营决策提供及 时准确的信息，从而给管理者作流程的改造提供了必要条件。保险公司的组织架构将由传 统的金字塔型向客户为中心的、灵活扁平型转变，原有各业务部门之问的职能壁垒被打破， 取而代之的是建立统一、全面、相互衔接的企业内部“职能库”来支持电子商务业务拓展。 例如，建立统一的核保核赔中心、客户服务中心、疑难案件处理中心，以职能化处理业务。 公司管理由侧重外勤销售队伍的推销，转变为侧重增强客户关系管理和服务水平。保险电 子商务将使业务运作方式发生根本的改变，重新设计业务流程，公司的业务运作方式由网 点人工处理转变为信息技术后台处理。 三、电子商务的应用将使保险公司的竞争发生改变。竞争的基础发生改变，保险公司 发展靠的不再是网点，电子商务将使保险公司之间的竞争由网点竞争转向技术与服务的竞 争。过去，保险公司在竞争中价格因素起了相当大的作用，而技术和服务因素则不够明显。 电子商务将使技术和服务的竞争转为竞争中的主要因素，它使保险公司对不同客户的个性 化服务成为可能。 四、电子商务带来保险营销模式的变革。 ( 1 ) 营销理念的变革。传统的营销理念强调4 p ( 产品、价格、渠道和促销) 组合。 电子商务则追求4 c ( 顾客，c u s t o m e r ：成本，c o s t ：方便c o n v e n i e n c e ：沟通，c o m m u n i c a t i o n ) ， 更加考虑满足消费者的意愿和个性化保险需求 ( 2 ) 保险营销手段的变革。主要体现在：在市场调研方法方面，通过网络便于对 保险市场进行细分，运用数据储存和分析技术解析市场调研信息，可以找到为公司带来最 大利润率的网络消费群体。同时，保险企业对网络互动交流信息可加以分析、整理归类， 以了解潜在的客户群的投保意向和意见，便于企业及时调整产品开发计划和改善服务。 在营销渠道方面，网络直销渠道有着明显的优点：a ) 网络营销渠道首先是信息发布的渠 道，公司概况、险种、条款及费率等都可以通过这一渠道迅速而全面的告诉消费者；b ) 保险企业只需支付低廉的网络服务费，就可以免去代理人、经纪人等中介环节，从而可节 省大笔佣金和管理费；c ) 由于保险合同是格式合约，都是很规范的信息流，网络营销渠 道可使投保手续更便捷；d ) 网络的营销渠道接触面广，与传统上门展业相比，可以有效 地促进展业。促销手段方面，网络促销具有即时提供各种信息的功能，可以随时向消费