（国民经济学专业论文）新农村建设中小额信贷供给模式研究.pdf

新农村建设中小额信贷供给模式研究 摘要 农村小额信贷是指专向低收入农户提供小额度的持续的信贷服务活 动。国际公认的小额信贷开始于2 0 世纪7 0 年代的孟加拉国，我国也于2 0 世纪9 0 年代初引入了小额信贷模式。小额信贷在中国十多年的发展取得了 一定成果，但还存在诸多制约其发展的因素。本文以当前社会主义新农村 建设为背景，以构建合理的小额信贷供给模式为研究内容。文章介绍了当 前社会主义新农村建设的时代背景，由农村金融体系的缺失引入了农村小 额信贷的概念，并就农村小额信贷在国际和国内的发展实践做一总结。随 后进一步指出当前社会主义新农村建设的若干主流途径，并详细阐述农村 小额信贷在这些途径中的重要作用。将农村工业化、农业产业化、发展农 村第三产业、发展生态农业等重要途径与农村小额信贷相结合进行说明分 析。并对当前我国农村小额信贷实践中存在的问题进行总结，将小额信贷 机构划分为政府组织和非政府组织两大类金融机构，其中政府组织的主体 是农村信用社、中国农业银行、农业发展银行等，非政府组织主要指国际 捐助和民间开展的一些小额信贷扶贫项目。在此基础上，提出如何才能构 建合理的小额信贷模式。阐述了现有各种机构开展的小额信贷供给模式的 优缺点，并提出笔者理想的新模式。进而，阐述完善农村小额信贷的条件， 包括已经具备的条件和欠缺的条件。最后，在综合分析的基础上阐述完善 t 农村小额信贷的具体措施。在研究方法上本文将理论和实践相结合，在文 字定性描述的基础上，结合必要的数据与图形作为定量支持。 关键词：小额信贷供给模式社会主义新农村建设 r e s e a r c ho nr u r a lm i c r o f i n a n c ei nn e wr u r a lc o n s t r u c t i o n a b s t r a c t a b s t r a c t ：t h em i c r o f i n a n c ei sc o n t i n u i n gt op r o v i d es m a l la m o u n to ft h e c r e d i ts e r v i c et ot h el o w - i n c o m eg r o u p i n t e r n a t i o n a l a u t h o r i t yr e c o g n i z e d m i c r o f i n a n c es t a r t e di n b a n g l a d e s h i n19 7 0 s c h i n aa l s oi n t r o d u c e dt h e m i c r o f i n a n c em o d e li nt h ee a r l y19 9 0 s m i c r o f m a n c eh a sd e v e l o p e dm o r et h a n 10y e a r sa n dh a sm a d es o m ea c h i e v e m e n t si nc h i n a ，b u tt h e r ew e r es t i l lm a n y c o n s t r a i n t s b u i l d i n gan e ws o c i a l i s tc o u n t r y s i d ea st h eb a c k g r o u n d ，t h ep a p e r a i m e dt os t u d yt h ec o n t e n to f b u i l d i n gar e a s o n a b l em o d e lo fm i c r o f i n a n c e f i r s t ， i ti n t r o d u c e di t sb a c k g r o u n do fb u i l d i n gan e ws o c i a l i s tr u r a l b e c a u s ei tw a s l a c ko fr u r a lf i n a n c i a ls y s t e mi nt h ec o u n t r y s i d e ，t h ep a p e ri n t r o d u c e dt h e c o n c e p to ft h em i c r o f i n a n c e ，a n dc o n c l u d e dt h ep r a c t i c eo fm i c r o f i n a n c eh o m e a n da b r o a d s e c o n d ，i tp o i n t e do u tan u m b e ro fm a i n s t r e a mw a y so fb u i l d i n g n e ws o c i a l i s tr u r a l ，a n dn o t e dt h ei m p o r t a n tr o l eo fm i c r o f i n a n c ei nt h e s e c h a n n e l s a n di ti n t r o d u c e dt h ec o n c e p t so ft h er u r a l i n d u s t r i a l i z a t i o n ，t h e i n d u s t r i a l i z a t i o no fa g r i c u l t u r e ，t h ed e v e l o p m e n to ft e r t i a r yi n d u s t r i e si nr u r a l a r e a sa n dt h ed e v e l o p m e n to fe c o l o g i c a la g r i c u l t u r e f u r t h e r m o r e ，i ta n a l y z e d i i i t h er e l a t i o n s h i pb e t w e e nm i c r o f m a n c ea n dt h e m i nt h ep a r tt h r e e ，t h ep a p e r s u m m e du pt h ep r o b l e m so fr u r a lm i c r o f m a n c e a c c o r d i n gt ot h ed i f f e r e n c eo f a g e n c i e s ，t h ep a p e rd i v i d e dt h em o d e l so fm i c r o f i n a n c ei n t ot w oc a t e g o r i e s ：t h e r u r a lc r e d i tc o o p e r a t i v e sa n dn g o b e c a u s em a c r o e c o n o m i ce n v i r o n m e n th a sa s i g n i f i c a n ti m p a c to nm i c r o f m a n c ei n s t i t u t i o n s ，t h ep a p e rr e c o g n i z e di ta st h e t 1 1 i r df a c t o r i nt h ep a r tf o u r ，t h ep a p e rr a i s e dh o wt ob u i l dar e a s o n a b l em o d e lo f m i c r o f i n a n c e t h e n ，t h ep a p e ri n t r o d u c e dt h ea d v a n t a g e sa n dd i s a d v a n t a g e so f e a c hm o d e la f t e rt h a t ，t h ep a p e rr a i s e dt h en e wm o d e lo fm i c r o f i n a n c e ，a n dt h e c o n d i t i o n so fd e v e l o p m e n to fr u r a lm i c r o f i n a n c e ，w h i c hm a yo rm a yn o th a v e n o w a tl a s t ，b a s i n go nt h ec o m p r e h e n s i v ea n a l y s i s ，t h e p a p e ri n t r o d u c e ds e v e r a l s p e c i f i cm e a s u r e st oi m p r o v et h em o d e lo fr u r a lm i c r o f i n a n c e t h i sp a p e ru s e d t h er e s e a r c hm e t h o d st h a tc o m b i n et h et h e o r ya n dt h ep r a c t i c e t h et e x tw a so n t h eb a s i so fq u a l i t a t i v ed e s c r i p t i o n ，a n dr e c e i v e ds u p p o r t sf r o mt h ed a t aa n d g r a p h i c s t h e r e f o r e ，t h ep a p e rw a sa d o p t e dm o r ed e s c r i p t i v ec o n t e n t ，a n d i n t r o d u c e dat h i n k i n go fc o n s t r u c t i o no nar e a s o n a b l er u r a lm i c r o f m a n c e k e yw o r d s ：r u r a lm i c r o f i n a n c e ；m o d e l ；b u i l d i n gan e ws o c i a l i s tr u r a l i v 广西大学学位论文原创性声明和学位论文使用授权说明 学位论文原创性声明 本人声明：所呈交的学位论文是在导师指导下完成的，研究工作所取得的成果和相 关知识产权属广西大学所有。除已注明部分外，论文中不包含其他人已经发表过的研究 成果，也不包含本人为获得其它学位而使用过的内容。对本文的研究工作提供过重要帮 助的个人和集体，均已在论文中明确说明并致谢。 论文作者签名： 李久 z g 年6 其? 6b 学位论文使用授权说明 本人完全了解广西大学关于收集、保存、使用学位论文的规定，即： 本人保证不以其它单位为第一署名单位发表或使用本论文的研究内容； 按照学校要求提交学位论文的印刷本和电子版本； 学校有权保存学位论文的印刷本和电子版，并提供目录检索与阅览服务； 学校可以采用影印、缩印、数字化或其它复制手段保存论文； 在不以赢利为目的的前提下，学校可以公布论文的部分或全部内容。 请选择发布时间： 口即时发布口解密后发布 ( 保密论文需注明，并在解密后遵守此规定) 燃：孰新躲狲睁易月 ，日 新农相建设中t 卜i 眨1 ：i 嫠供给模式研究 第一章绪论 1 1 选题背景、目的和意义 1 1 1 选题背景 在2 0 0 7 年1 月份全国金融工作会议中，国务院总理温家宝就当前和今后一个时期 金融改革发展任务发表重要讲话。讲话中强调加快农村金融改革发展，完善农村金融体 系，要从多方面采取有效措施，加强对农村的金融服务，为建设社会主义新农村提供有 力的金融支持。讲话强调应加快建立健全适应“三农 特点的多层次、广覆盖、可持续 的金融体系。健全农村金融组织体系，充分发挥商业性金融、政策性金融、合作性金融 和其他金融组织的作用。讲话中充分体现了建立有效的农村金融体系对于当前建设社会 主义新农村的重要意义。早在2 0 0 5 年，中国共产党的第十六届五中全会，从全面建设 小康社会加快推进社会主义现代化的全局出发，提出了建设社会主义新农村的重大历史 任务，全会通过的中共中央关于制定国民经济和社会发展第十一个五年规划的建议， 明确了今后五年我国经济社会发展的奋斗目标和行动纲领，将社会主义新农村的建设纳 入国民经济规划中，为“三农 指明了方向。就当前新农村建设过程中遇到的问题来看， 深化农村金融体制改革，强化“三农 金融服务，是构建和谐社会，建设社会主义新农 村必须破解的难题。温家宝总理在十届全国人大四次会议的政府工作报告中明确提 出，要深化农村金融改革，通过加快农村金融创新，健全农村金融体系，来推动社会主 义新农村建设。但目前农村的现状依然是：贷款难、利率高。一方面是财政加大了对农 村资金的投入，另一方面却是金融资金加速从农村流出。主要表现为从贫穷地区流向发 达地区，从农村流向城市，从农业流向工商业。这种现象如得不到有效的改善，新农村 建设将会大打折扣。 社会主义新农村建设是一个非常庞大的系统工程，金融体系是这一工程的血脉。但 新农村建设中d q 炙信贷供给模式研究 是，目前我国广大农村却正处于金融体系严重缺失的境地。尽管名义上我国农村金融体 系比较健全，但一部分涉农金融机构已经是有名无实了：1 9 9 4 年至2 0 0 4 年，全国农业 贷款的绝对值虽然逐年增加，但农业贷款在银行业金融机构全部贷款中所占的比重却在 显著下降。伴随着四大国有银行的改革，一部分营业网点缩减甚至撤出了经营收益低的 农村据点，而转向城市发展，这导致农业贷款的比重减少。此外，农村信用社的力不从 心，农村资金外流，融资规模萎缩，导致农民贷款难、利率高。从1 9 9 0 至2 0 0 5 年农村信 用社和农村邮政储蓄存款运用变化情况看，1 9 9 0 年农村存款合计余额为2 1 9 1 亿元，信 用社各项贷款余额为1 4 1 3 亿元，存大于贷7 7 8 亿元，即是说流入城市的非农化资金仅 为7 7 5 亿元。到了2 0 0 5 年农村存大于贷流入城市的非农化资金高达1 5 3 5 6 亿元。即是 说这1 5 年来平均每年非农化资金在1 0 0 0 亿元左右。而新农村建设在未来1 5 年内全国平 均每位农民需要的投资大约在1 7 0 0 4 9 0 0 元，按8 亿农民计算，新农村建设资金缺口大约 在1 3 6 0 0 3 9 2 0 0 亿元。1 农村资金“缺血非常严重。从广大农村金融现状看，农村金融 机构、金融市场和金融基础设施的建设发展明显滞后，并有进一步弱化的趋势。本文既 是基于农村金融机构资金外流日趋严重、发展资金缺乏的现状，积极探索发展农村小额 信贷的途径，并就其目前存在的一些问题提出解决对策。 1 1 2 目的和意义 当前农村经济的发展仍处于艰难的爬坡阶段，农业基础设施薄弱，农业社会事业发 展还很滞后，城乡居民收入差距进一步扩大，农民增收困难，解决好“三农问题，推 进社会主义新农村建设是实现社会主义现代化的异常艰巨的任务。制约我国农村经济发 展的原因很多、很复杂。农村金融发展滞后便是造成“三农”问题的重要原因之一。金 融部门是国民经济的核心，也是农业经济发展资金生产要素供给的主要部门。整体推进 农村金融体制改革，实现金融支持农村经济发展方式的根本转变，构建符合市场经济需 要、真正能够满足“三农 发展的金融需要、为“三农”提供完善金融服务的农村金融 服务体系，形成有效支持社会主义新农村建设的金融合力，已成为中国金融发展刻不容 缓的任务。 2 0 0 5 年以来，中国政府对小额信贷给予了更多关注。小额信贷是指运用与传统金融 手段不同的制度和方法为穷人和中低收入人群提供持续有效的信贷服务。以贫困或低收 1 刘丙成，新农村建设的内涵、途径与金融需求，中国城乡金融报阴，2 0 0 6 年3 月2 0 日 2 新农村建设中d q 瓯信贷供给模式研究 入人群为特定目标客户并提供适合这一阶层客户的金融产品服务。小额信贷不仅具有支 持贫困农户的金融功能，而且还具备有对贫困农户经营能力提高的机制。所以小额信贷 不仅对贫困人口解决温饱，而且对他们未来的发展都会产生深远的影响，它克服了资金 传递中的矛盾和漏洞，在人力资源开发的可持续性上走出了一条新路子。小额信贷在帮 助贫困农户解决温饱上发挥了不可替代的作用，然而面对建设社会主义新农村全面实现 农村小康的艰巨任务，小额信贷仍要发挥重要作用。中国农村扶贫开发纲要( 2 0 0 1 2 0 1 0 年) 指出：“继续把发展种养业作为扶贫开发的重点，积极稳妥地推广扶贫到户的小额 信贷，支持贫困农户发展生产一。但小额信贷在我国仍然处于实验阶段，运行中依然存 在不少的问题小额信贷利率偏低、人员素质较低、信贷种类单一、信贷期限普遍较 短、缺乏有效的保障机制，束缚着小额信贷的发展推广。本文就农村小额信贷现存的问 题展开研究，探索我国农村小额信贷进一步发展完善的途径。 1 2 文献综述 1 2 1 国外研究及实践状况 从2 0 世纪7 0 年代，小额信贷开始出现逐渐改变了扶贫方式，通过给穷人发放小额贷 款，发挥金融的激励约束机制，调动穷人的积极性，以财政转移支付和金融创新的有机 结合，实现对穷人的救助。小额信贷很快在亚洲、非洲以及拉美洲开展。许多专家学者 致力于对小额信贷的理论分析和实证研究。对于小额信贷的性质学者们的已经认同是一 种有效的金融扶贫方式。罗伯特皮克瑞顿( r o b e r tp e c kc h r i s t e n ) 、逖马斯里曼 ( t i m o t h yr l y m a n ) 、瑞查德罗笙伯格( r i c h a r dr o s e n b e r g ) 在小额信贷规则与 监管指导原则中对小额信贷的性质和监管都作了详细的描述，肯定了小额信贷在扶贫 方面的作用，并提出对不同类别的小额信贷组织应给予不同的看待和监管。罗伯特皮 克瑞顿( r o b e r tp e c kc h r i s t e n ) 和瑞查德罗笙伯格( r i c h a r dr o s e n b e r g ) 在监管浪 潮一小额信贷的法律框架也提出了类似的看法。迈克尔麦科德( m i c h a e lm c c o r d ) 在其所著的小额医疗保险：乌干达、坦桑尼亚、印度和柬埔寨四个医疗保险项目案例 综述中分析了小额信贷机构采取的利于其发展小额保险产品的各种方法。综观国外小 3 新农村建设中d q 顷信贷供给模式研究 额信贷的实践，提供的小额贷款主要有以下几种方式： l 、个人贷款。是向不属于任何团体的个体进行贷款，由贷款机构根据借款人的实 际“量体裁衣。其发放对象，在城市是小型生产型企业和有一定抵押或有自愿签名担 保者，包括中等收入的小商人、小经营者；在农村是农户、小农场主。贷款规模从1 0 0 3 0 0 美元不等，期限从6 个月n 5 年不等。贷款机构同时为借款人提供相关的培训和技术援助。 这类贷款主要是在多米尼加共和国、秘鲁、印度尼西亚、塞内加尔、埃及、印度、哥伦 比亚等国家操作比较成功。 2 、团体贷款。该团体是由5 个互不相干的成员以自愿的原则组成的，并进入村“中 心 ，这个“中心 包括8 个团体。要求每周参加会议和储蓄，交纳团体基金和保险费。 接受一笔贷款前，必须有在该贷款机构4 8 个星期的储蓄历史，并在贷款期间持续交纳。 团体成员相互担保彼此的贷款，按法律为别人的还贷负责。这种贷款不需要抵押。发放 贷款是先发放2 个成员，待获得成功，再发放2 个，以此类推。贷款的先后及是否发放， 团体成员和中心负责人决定。贷款对象通常是低收入的城市、农村的妇女。贷款规模从 1 0 0 3 0 0 美元不等，期限有半年、一年两种。该类贷款在孟加拉国、越南等国家运用地 很成功。 3 、拉丁美洲团体性群体贷款。该种模式向4 7 个团体中的个体成员贷款，客户通常 是女性小商人。成员之间，相互交叉担保彼此的贷款。该种贷款模式首先是在拉丁美洲 开发，要求借款人参加储蓄，并从贷款中扣留，以作为一种平衡补充，对贷款进行部分 担保。首期贷款通常在1 0 0 - 2 0 0 美元，以后贷款没有设定上限，但贷款利率很高，还要 收取服务费用。该类贷款主要是在玻利维亚、危地马拉等国家实施比较成功。 4 、乡村银行。该模式是由社区管理的信贷和储蓄组织提供农村地区的金融服务， 通过建立社区自助团体，帮助成员积蓄。一个乡村银行的成员在3 0 5 0 人，大多数成员 是妇女，有一个管理委员会。其资金来源由提供资助的小型信贷机构向银行提供首期资 金，然后由银行把钱借给其成员，并由所有成员签字集体担保，首期贷款的数额较小， 一般为5 0 美元，期限以短期( 4 6 个月) 为主。第二期贷款的数额由一个成员第一期贷 款期间每周储蓄额累计的总额决定( 一般为贷款的2 0 以上) 。乡村银行的贷款与储蓄 相关，而且储蓄没有利息，成员从银行的再贷款和投资盈利中分红，红利则按照成员对 银行的储蓄贡献比例分配。这类贷款在墨西哥、危地马拉、泰国、玻利维亚、马里、加 纳等国家开展的比较成功。 5 、自力更生的乡村银行( 储蓄和贷款组织) 。是指由农村的社区建立和管理，与 4 新农村建设中d q 贸信贷供给模式研究 乡村银行不同的是，他们迎合全村整体的需求，由全村人共同组建，决定章程和机构， 选举管理组织。鼓励村民储蓄，并向村民提供个体为基础的短期贷款，整个贷款规模受 储蓄提供的资金限制，贷款的利率水平由各乡村自行决定，贷款要求提供抵押，但是更 重要的是乡村的信用和社会的压力保证了贷款的按期归还。这类贷款成功做法主要是在 马里、马达加斯加、赞比亚、喀麦隆等国家。 1 2 2 国内研究及实践状况 我国是世界上贫困人口最多的国家之一，我国政府一直十分关注扶贫工作。自2 0 世 纪9 0 年代初开始，在我国部分贫困地区先后开展了小规模的小额信贷实验，专家学者也 就农村小额信贷的发展做了大量研究和探索。 关于小额信贷的性质及概念杜晓山、孙若梅在中国小额信贷的实践和政策思考 一文中认为，小额信贷是指专向低收入阶层提供小额度的持续的信贷服务活动。黄心田、 易法海在小额信贷的制度核心、类型及启示一文中认为：从小额信贷的目标差异上 看，主要可以分为制度主义和福利主义小额信贷两种类型。前者以印尼的拉基亚特银行 ( b r | ) 、b k d 和b a n c o s o l 为代表，更加强调小额信贷管理和目标设计中的机构可持续 性；后者以孟加拉的乡村银行( g b ) 为代表，更加注意项目改善穷人的经济和社会地 位的作用。林志斌、王海民在 新模式引入了更充分、多层次的竞争机制。比如a 、b 、c 三个地区的农村信用社发行 小额信贷专向基金，同时委托中国工商银行销售。中国工商银行从自身信誉角度出发， 需要根据三家农村信用社以往的经营业绩，决定是否代其销售或则以什么样的成本为其 销售基金。这样便可以将各家农村信用社的经营状况进行直接的比较，引入充分的竞争 机制。而农村信用社的经营状况不仅反映了自身的经营管理能力，也反映了该地区的民 风、信用水平、生产能力、经济的大环境以及地方政府的协调和监督管理能力。总体而 言该模式有利于形成各地区之间在农户、信用社、地方政府等各层面相互比较、竞争的 局面。 4 3 完善农村小额信贷发展所需要的条件 4 3 1 目前已经具备的有利条件 ( 一) 正规金融机构资金充足 一组来自人民银行的统计数据表明，我国金融机构的存款大大高于同期的贷款，且 存差呈不断上升趋势。2 0 0 6 年存款超过贷款的数额达到1 0 9 7 万亿元，存差占存款的比 率也达到创记录的3 1 5 2 。一定程度上反映了金融机构拥有充裕的信贷资金。 表4 - l1 9 9 9 - - 2 0 0 6 年金融机构“存差一增幅情况( 单位：万亿) 时间 1 9 9 92 0 0 02 0 0 12 0 0 22 0 0 32 0 0 42 0 0 52 0 0 6 存差数 1 5 l2 “4 1 34 3 65 0 66 4 69 3 4 1 0 9 7 存差存款 1 3 8 8 1 9 7 1 2 1 8 0 2 3 7 7 2 2 9 6 2 5 5 l 3 1 1 1 3 1 5 2 数据来源：人民银行网站w w w p b c g o v c n ( 二) 非正规金融组织的长期存在( 民间资本充足) 民间借贷机构的长期存在一定程度上反映了民间资本充足以及贷款农户对较高利率 的接受能力。随着我国农村经济的发展，在广大的农村地区广泛地存在着各种非正规的 3 l 新农村建设中卜顿信蜀憎e 给模式研究 金融组织。1 9 9 3 年出现的农村合作基金会更是得到了中央政策的承认和支持，之后便迅 速地扩张，成为8 0 年代至9 0 年代初农村地区最典型的非正规金融形式。但1 9 9 7 年后， 由于一些农村合作基金会存在违规违法操作，政府为了防范金融风险、维护正规金融机 构的垄断地位，便对农村合作基金会实行了全面的整顿。各种形式的非正规金融形式便 由此转入地下。 温铁军等5 对中国东部、中部、西部共1 5 个省份2 4 个市县的一些村庄进行了个案调 查，发现民间借贷的发生率高达9 5 ，高利息的民间借贷发生率达到了8 5 。郭斌和刘 曼路6 在对中外1 2 5 7 家中小企业调查的基础上，对中小企业从银行信贷和民间借贷市场 融入的资金进行了统计，两项总计约6 3 5 亿元，其中，民间借贷至少达到2 3 5 亿元，这 意味着民间借贷在其中所占的比例至少达到3 7 。而据财经时报2 0 0 4 年5 月的一 份报道，在浙江温州的1 6 7 万家企业中，6 0 依靠民间借贷筹集资金：全国农村固定观 察点对2 万多农户进行的调查显示，在2 0 0 3 年的农户借款中，银行、信用社贷款占 3 2 7 0 ，而私人借款达到6 5 9 7 ，其他为1 2 4 。胡金炎、孟庆平7 对山东省1 3 个地市 农村地区的企业和农户进行了随机抽样的问卷调查。( 注：这1 3 个地市分别是济南、 青岛、淄博、潍坊、烟台、日照、聊城、菏泽、济宁、临沂、德州、滨州和莱芜。为了 保证调查的全面性，在调查区域的选择上，既有经济较发达的地市，也有较贫困的地市； 在调查对象的选择上，涉及了不同收入状况的农户和不同所有制性质的企业，包括乡镇 集体企业、改制的有限责任公司以及个体私营企业等。) 调查结果显示，无论在发达地 区还是欠发达地区农村，企业非正规金融市场融资均超过了正规金融市场，达到总融资 规模的6 0 以上；农户通过非正规金融市场的融资比例也达到3 5 - 4 0 的高比例。在被 调查地区，非正规金融既弥补了农村资金供求缺口，在促进各地区农村经济发展中也发 挥了不可替代的作用。 ( 三) 政府对农业科技教育的大力支持 2 0 0 5 年，国务院决定深化农村义务教育经费保障机制改革，出台了关于深化农村 义务教育经费保障机制改革的通知。主要内容：一是按照“明确各级政府责任、中 央地方共担、加大财政投入、提高保障水平、分步组织实施 的基本原则，逐步将农村 义务教育全面纳入公共财政保障范围，建立中央和地方分项目、按比例分担的农村义务 教育经费保障新机制。中央重点支持中西部地区，适当兼顾东部部分困难地区。二是全 5 温铁军，农户信用与民间借贷研究农户信用与民间借贷课题主报告【i u ，中国经济信息网5 0 人论坛，2 0 0 1 ，( 6 ) 6 郭斌、刘曼略，民间金融与中小企业发展：对温州的实证分析川，经济研究，2 0 0 2 ， ( 1 0 ) 7 胡金炎、孟庆平，非正规金融机构活动：国际经验及启示们，改革，2 0 0 5 ，( 9 ) 7 3 7 9 3 2 囊弘舞村建设中4 d 眍信贷供舅羹茸。井究 部免除农村义务教育阶段学生学杂费，对贫困家庭学生免费提供教科书并补助寄宿生生 活费。三是提高农村义务教育阶段中小学公用经费保障水平。四是建立农村义务教育阶 段中小学校舍维修改造长效机制。五是巩固和完善农村中小学教师工资保障机制。这次 改革是我国教育史上具有里程碑意义的一件大事，必将对我国农村义务教育的发展产生 极为深远的影响。 为将优质教育资源传输到农村中小学，缩小城乡之间义务教育教学质量的差距，国 家实施了农村中小学现代远程教育工程，各级政府将在5 年内投入1 0 0 亿元，至u 2 0 0 7 年使 农村初中基本具备计算机教室，农村小学基本具备卫星教学收视点，农村小学教学点具 备教学光盘播放设备和成套教学光盘。工程建设中，在资金投入等方面对西部地区给予 特殊的优惠政策。为保证农村贫困家庭学生接受义务教育，国家加快推行“两免一补 政策，2 0 0 5 年，中央和地方财政安排“两免一补资金7 0 多亿元，共资助中西部贫困家 庭学生3 4 0 0 万人。5 9 2 个国家扶贫开发重点县1 7 0 0 多万义务教育阶段贫困家庭学生免除 学杂费、书本费，对其中3 9 5 万名寄宿学生补助生活费。8 在农民科技培训方面，在继续巩固原有工作成效的基础上，2 0 0 5 年新型农民科技培 训工作的实施，进一步提高了农民的科技意识和水平，促进了农民增收致富，加速了科 技成果转化和实用技术的推广，推动了农业结构调整和区域经济产业化的发展，促进了 农村精神文明建设。 首先是提高农民的科技意识和生产技能。调查结果表明，截至2 0 0 4 年底，全国农村 实用人才总数约为5 7 9 万人，占全国农村劳动力总数的1 2 ，占全国农业人口的0 6 。 农村实用人才中，生产能力3 2 8 3 万人，经营能人1 6 0 3 万人，能工巧匠9 0 0 万人。2 0 0 5 年，全国共有3 1 个省、市、自治区、直辖市的2 6 9 个县( 市、区、旗、团场) 开展了新 型农民科技培训，培训骨干农民5 0 万人。9 农业科技入户示范工程培训了9 1 8 7 1 个科技示 范户，辐射带动周围近2 0 万农户。通过技术培训，使广大农民牢固树立了“科学技术是 第一生产力 的意识，激发了他们学习先进科技的热情，增强了他们应用技术开展生产、 增收致富的能力。 其次是加速科技成果转化和实用技术的推广。各地结合农业生产的需要，一方面通 过培训、指导和信息服务，增强了骨干农民接受和运用新技术的能力；另一方面通过发 挥科技示范户的示范带动作用，带动周围农户运用主推品种和关键技术，推动了科技成 。中国农业年鉴编辑委员会，2 0 0 6 中国农业年鉴【s 1 ，中国农业出版社 9 中华人民共和国国家统计局，2 0 0 5 年中国统计年鉴【s 】，中国统计出版社 3 3 新农村建设中4 q 页信贷供给模式研究 果的转化和实用技术的推广。据统计，2 0 0 5 年黑龙江省种植业优质品种覆盖率达到8 0 以上，全省农业科技贡献率达n s o 。5 ，比2 0 0 0 年提高了6 5 。广西灵川县开展新型农 民科技培训后，2 0 0 5 年水稻产业骨干农民旱育抛秧和配方施肥应用率达9 5 以上，优新 品种覆盖率达1 0 0 。河南宜阳县大力开展测土配方施肥技术培训，全县标准化采集化 验土样1 9 3 个，推广配方配料g e 6 0 0 0 余吨，每公顷节本增效3 0 0 元以上。1 0 再其次是大力加强农村实用人才培养工作。结合优势农产品区域布局规划、优质粮 食产业工程、农业科技入户工程等重大农业项目工程的实施，在抓好粮食生产技术培训 的基础上，大力开展绿色证书、新型农民科技培训，努力提高农村劳动力的科技素质， 大力开展农村劳动力转移培训，提高农民的专业就业能力，促进农民增收。在此基础上， 启动了农村实用人才培养“百万中专生计划 。以农村村组干部、专业农户、农民合作 经济组织骨干、农村经纪人、远程教育接收站点管理员、复转军人以及农村应届初高中 毕业生为重点，准备在未来1 0 年内为农村培养1 0 0 万名具有中专学历的从事种植、养殖、 加工等生产活动的人才，以及农村经营管理能人、能工巧匠、乡村科技人员等实用型人 才。 4 3 2 发展农村小额信贷的制约因素 笔者构想的新模式虽然能在资金融通方面有所创新，但要使该模式能有效地运用仍 然面临着一些难题需要解决。这些难题主要表现在： ( 一) 市场经济不完善。中国从整体上尚未建立完善的市场经济体制，贫困地区的 市场机制的发育情况更为缓慢。因此，在中国目前尚缺乏小额信贷运作的市场载体。从 另一个角度看，小额信贷的扶贫效果在市场机制发育不完善情况下，必然大打折扣。此 外中国小额信贷融入市场经济的程度不深，国外的小额信贷完全依靠市场来建立发展， 而中国的小额信贷则更多的是政府行为。这种情况虽然有客观因素制约，但却反映了思 路和操作上的不足。 ( 二) 政府的非市场行为。政府对于缓解贫困的政治承诺以及对各种扶贫计划的干 预与介入程度，都会不同程度的弱化小额贷款的扶贫效果。中国政府对小额信贷的参与， 更像是行政行为，而不是市场行为。主要体现在：强大的政治组织力量导致行政强迫命 令；政府的其他职能淡化，分散了小额信贷扶贫的力量；政府官员一般不具备从事小额 1 0 中华人民共和国国家统计局，2 0 0 6 年中国统计年鉴【s 】，中国统计出版社 3 4 新农村奠h 爱中卜额信贷供给模式研究 信贷的企业家精神；制度设计不合理、指挥层次太多容易导致一些腐败行为，降低了小 额信贷的效果。 ( 三) 专业人才缺乏，管理水平不高。管理不善使得我国小额信贷的还款率不高， 进而导致再贷款的资金缺乏。还贷率呈下降趋势，亏损补贴有增无减。与国外成功的小 额信贷项目相比，我国小额信贷的业务专业化管理水平还有相当的差距，体现在工作效 率差，资产质量低，还贷率呈逐年下降的态势。商洛小额信贷曾是全国的典范，1 9 9 7 1 9 9 8 年间，还贷率在9 0 左右，而至u 2 0 0 0 年时下降到7 5 左右，其他省区的情况大体相似。 另外在还贷问题上，潜伏的一个严重问题是用扶贫贷款转移替代历年的陈贷或上一年贷 款的拖欠，亏损在不断增加。与此同时，我国小额信贷机构缺乏对当地的信贷市场、农 户实际需求和还贷能力的充分理解，因而不能设计出合理灵活的信贷产品，而且小额信 贷机构内部的监督制度和信息系统，由于缺乏专业人才和长远目标，也没有很好地建立 起来，在防范和化解金融风险方面比较欠缺。 ( 四) 农村教育还很薄弱。城乡之间教育资源分配还很不公平，一定程度上制约了 农民生产能力的快速提高，从而约束了农民将贷款增值的能力，最终导致社会闲散资金 不能充分进入农村。 ( 五) 农村金融机构机制不健全，没有充分调动农村金融组织发放农村小额贷款的 积极性。没有有效激发一线信贷人员的工作热情，小额信贷将只能留于表面形式。 新农村建设中d q 炙信贷供给模式研究 第五章完善小额信贷供给模式的政策意见 国内j l - , j , 额信贷的实践表明，小额信贷要在发展中创新，在创新中发展，创新是其 不断发展壮大的动力。中国小额信贷要摆脱目前的困境，步入可持续发展轨道，根本出 路也在于创新。观念创新是一切创新的前提。小额信贷机构和扶贫部门要以观念创新为 突破口，推动其他方面的创新。作为小额信贷机构，要改变对穷人的信用偏见，从开办 业务的第一天起，就要贯穿“穷人是值得信贷的理念；要认识到从根本上解决贫困问 题，必须提高农民的自我发展能力，通过培训和让穷人积极参与，激发他们内在的动力 和潜力，使他们由扶贫的客体变为主体，才能不断提高信贷资金的使用效率。孟加拉乡 村银行冲破传统观念的束缚，把眼光投向贫困妇女，关注妇女的发展，这是小额信贷中 观念创新的一个典范，值得我国学习。扶贫部门观念创新的要害在信贷利率上，坚持小 额信贷的低利率、非赢利，从感情上是可以理解的，但它不利于调动信贷机构的积极性， 只有把穷人的利益和小额信贷机构的利益兼顾起来，使信贷机构不赔钱，小额信贷才能 可持续发展。 5 1 宏观金融政策创新 市场化是中国改革的趋势，也是基本的价值取向，在整个宏观经济形势和宏观金融 体制改革的背景下，国家对农村金融体制业进行了重大的调整，作为面向贫困农户的小 额信贷其可持续地发展也是市场化改革的基本要求。给予怎样的政策，将很大程度上决 定我国小额信贷的发展，同时也影响着小额信用贷款的作用发挥。而且，农村小额信贷 在我国的发展已经进入新的阶段，随着国内外小额信用贷款的实践，对小额信贷的定位 已经发生了一些变化，小额信贷不仅仅只是单纯的信贷扶贫方式，更是完善农村金融市 场实现为贫困农户提供金融服务的一种中介，正规金融机构介入农村小额信贷标志着我 国小额信贷将进入制度化建设阶段而非起初的福利主义阶段。目前，我们仍然需要在市 场化的方向上推进小额信贷的改革和发展，大胆进行宏观金融政策创新。宏观金融政策 创新，包括把小额信贷纳入国家金融体系，通过制定有关资本充足率、资产风险加权、 新农村建设中d q 暇信贷供给模式研究 坏帐准备以及信息发布等方面的专门法规，保证小额信贷机构具有合法地位；逐步适当 放开小额信贷的利率限制；实行减免税等优惠政策。在这里边，最核心的是利率市场化 问题，这也是小额信贷发展中最为敏感的问题。逐步适当放开利率限制，向市场利率靠 拢，一方面可以逐步减轻国家财政贴息的负担，另一方面，可以使小额信贷机构走上自 负盈亏、持续发展的道路。有人担心市场利率高，贫困农户不能接受。有关专家专门就 此问题进行了调查，认为贫困农户对市场利率是能够接受的，贫困和低收入农户最关心 的是能不能获得贷款，只要利率不是很高( 市场利率低于民间高利贷) ，他们是乐于接 受的。对贫困户而言，低息固然好，但弊端太多，当看到的只是画饼而不能充饥时，他 们更愿意接受能获得贷款实惠的事实。 5 2 服务创新 服务创新。小额信贷机构要按照农户的实际需求和当地的信贷市场状况，不断进行 产品创新，为穷人提供多样化的贷款品种，优惠的贷款期限与灵活的利率水平，以满足 不同农户的信贷需求，降低农户和小额信贷机构本身产品设计不合理而造成的风险。小 额信贷机构不仅要为穷人提供更好的金融服务，而且要为他们提供相关的技术和信息服 务，实现信贷服务配套化。孟加拉乡村银行在短短十几年内从一个, i x z j x 的试验所发展成 为一个遍及全国的大金融机构，其中一个重要因素便是乡村银行提供了商业银行贷款所 没有的配套服务。这些技术培训和指导大大减少了项目投资的风险，从而加强了借款者 的还贷能力。乡村银行还积极参与到社会发展计划中去，鼓励农户养成卫生习惯，计划 生育、勤俭节约、移风易俗。在这个过程中，乡村银行不仅扩大了自己的影响和实力， 而且也给农户带来了真正的实惠。这种做法值得我国小额信贷机构学习和借鉴。 5 3 拓宽融资渠道 正确引导其他资本进入农村金融领域，建立多层次的农村金融服务体系。在当前农 信社成为小额信贷的主力军的情况下，正确引导其他资本进入农村金融市场特别是小额 3 7 新农村建设中卜i 匿信蜀瞻毫给模茸饲f 究 信贷机构非常关键。在进一步深化农村金融体制改革的过程中，建立和完善与农村全面 小康建设相适应的多层次的较完整的农村金融服务体系势在必行。这方面我们可以借鉴 国外的一些成功的经验。目前不少国家的农业金融体系采取以政策性金融机构和合作金 融机构为主、商业银行为辅的相互补充、相互配合的多层次的农村金融服务体系来满足 农村经济和农民各种层次的需要。在引导和鼓励包括外资在内的其他资本介入农村金融 市场的同时，加强监管也成为必须。上世纪9 0 年代初期至中期，半官方的基金会、农 金会也曾经活跃一时，然而最后受到呆坏账的拖累而全部解体，其酿成的风险严重损坏 乡村金融机构的信誉，导致中央对农村金融严加管制，也造成我国的农村金融服务中农 信社占据绝对主导地位的局面。对于一个人均g d p 只有1 0 0 0 多美元、有近9 亿农村人 口、其中有4 亿农村剩余劳动力的发展中国家来说，那些地方的中小民间金融机构将成 为推动农村经济发展的重要力量。这当中的合理性在于地方中小金融机构最能较充 分地利用地方的信息存量，最容易了解到地方上的借款者的经营状况和信用水平，也能 了解到资金需求者的各种信息。这样就可以大大降低调查的费用，从而使金融业务的成 本较低，服务价格自然也就可以较低，使供求双方都能有发展空间。需要强调的是，在 引导其他资本进入农村金融领域的同时，加强监管的工作也是必须的，农村金融需要健 康稳定的发展。 5 4 建立有约束力的信誉制度 建立有约束力的信誉制度，缓解担保机制缺失造成的不良贷款问题。现行小额信贷 中担保机制的缺失，也是造成信贷人员惜贷，放贷顾虑多的重要原因。一般认为农民没 有多少财产抵押，农业生产经营中不确定性又很大，因此，农民一旦亏损后，多半会赖 账。然而这里却忽略了信誉制度种有效的约束制度。事实上，在农村中，个人信 誉是非常被看重的，因为信誉很大程度上决定了一个村民在整个村社结构中的地位。小 额信贷之所以不设抵押担保在实践中仍取得较成功的经验，也是信誉制度的约束性发挥 了作用。然而信誉制度需要进一步落实，对不履行到期还款义务的借款人产生确实的影 响，使其真正发挥作用。对于借贷的农户应设立严格的账户管理，建立健全准确的账户 信息。对于单笔贷款做好事前、事中、事后的严格管理和监督，要经常深入农户掌握和 3 8 新农村建设中寸q 瞳信贷供给模式研究 了解其生产经营和贷款使用情况，确保农户小额信用贷款按规定用途和要求使用。有条 件的地方实行联网操作。对违约不还贷的农户的姓名予以公开，并与其他其他金融机构 建立信息共享机制。对其将来欲再取得小额信贷及其他金融贷款的款项进行约束。在还 款约束机制发挥其应有作用，不良贷款逐步减少的情况下，小额信贷的贷款额度、放款 期限问题也会逐步放开。 5 5 加强对农民的技能培训 提高农民的文化素质是新农村建设的目的也是新农村建设的手段。做好农民技能培 训，培养懂技术、懂市场、有文化的新型农民，提高农民的整体素质，不仅关系“三农 问题的解决，更关系到社会主义新农村建设目标的实现。切实提高农民的生产技能应做 好以下工作：首先，政府应高度重视。各地方部门的各级领导要站在战略的高度认识这 一问题，各地方要由主管农业、教育