（区域经济学专业论文）吉林省农业保险发展战略研究.pdf

摘要 我国是农业大国，频繁的自然灾害严重影响着农业的发展，特别是在加入w t o 之后， 我国农业面临着来自世界范围的冲击。吉林省在我国属于农业大省，所受的冲击尤为显 著。当前，农业保险不仅是农业保障体系中的重要组成部分，而且己经成为国际上主要 的非价格农业保护工具之一。国家充分认识到建立和发展政策性农业保险制度的重要性 之后，自2 0 0 4 年3 月以来，在全国各地开始了积极探索新的农业保险经营模式工作， 并开展了一系列的试点探索。吉林省作为农业大省，较之其他省份，自然灾害种类多、 发作频繁、范围广、造成的经济损失大，急需建立一套行之有效的应对灾害、发展农业 的保险经营模式。 本文以探析吉林省农业保险的发展为线索，运用综合分析、归纳分析、比较分析、 实证与规范等方法，在借鉴国内外研究成果的基础上，结合吉林省的现实状况，围绕如 何建立符合吉林省农业发展现状的农业保险经营模式展开论述，提出了适合吉林省的农 业保险经营模式，即中央政府牵头，地方政府为主导，各商业保险公司为主体，开展区 别化经营，多种渠道广泛联营的农业保险模式。 本文深入探讨了吉林省农业保险模式，并且结合吉林省各地区农业发展的实际案 例，对农业保险制度需求及内在联系进行分析，设计出符合吉林省农业发展现状的农业 保险模式，还就行业监管和农业保险人才的培养两个方面做出了详细的阐述。 关键词：农业；农业保险；经营模式；政府 a b s t r a c t c h i n ai sab i ga g r i c u l t u r a lc o u n t r y f r e q u e n tn a t u r a ld i s a s t e 墙s e r i o u s l yi n f l u e n c e a g r i c u l t u r a ld e v e l o p m e n t ，a n de s p e c i a l l ya f t e rt h ee n t r yo f c h i n ai n t ow t o ，t h ea g r i c u l t u r eo f 0 1 1 1 c o u n t r yf a c e st h ei m p a c t sf r o mt h ew o r l & j i l i np r o v i n c e ，w h i c hi sab i ga g r i c u l t u r a lo n ei n 0 1 1 1 c o u n t r y , i sm o r eo b v i o u s l yi m p a c t e d a tp r e s e n t ，a 鲥c l l i t l l r a li n s u r a n c ei sn o to n l yt h e i m p o r t a n tp a r ti nt h ea g r i c u l t u r a la s s u f d n c es y s t e mb u ta l s oh a sb e c o m eo n eo ft h em a i n i n t e r n a t i o n a ln o n - p r i c ea g r i c u l t u r a lp r o t e c t i o nt o o l s a f t e rt h ec o u n t r yf u l l yr e a l i z e st h e i m p o r t a n c eo fe s t a b l i s h i n ga n dd e v e l o p i n gt h ep o l i c y - r e l a t e da g r i c u l t u r a li n s u r a n c es y s t e m , t h ew o r ko fa c t i v e l ye x p l o r i n gt h en e wa g r i c u l t u r a li n s u r a n c ea n do p e r a t i o nm o d c $ h a sb e e n b e g u ni nt h ew h o l ec o u n t r ya n das e r i e so fp i l o te x p l o r a t i o n sh a v eb e e nc a r r i e do u ts i n c e m a r c l l ，2 0 0 4 c o m p a r e dt oo t h e rp r o v i n c e s ，j i l i np r o v i n c e 雒ab i ga g r i c u l t u r a lo n e ，h a s m o r et y p e so f n a t u r a ld i s a s t e r s ，o c c u r r i n gm o r ef r e q u e n t l yi na l a r g e rs c a l ea n dc a ：i l s i n gm o r e e c o n o m i cl o s s e s s oi ti su r g e n tt ob u i l das e to fe f f e c t i v ei n s u r a n c ea n do p e r a t i o nm o d e so f d e a l i n gw i t hn a t u r a ld i s a s t e 硌a n dd e v e l o p i n ga g r i e u i t u r e i nt h i sp a p e r , i ti st a k e na st h ek e yt od i s c u s sa n da n a l y z et h ed e v e l o p m e n to f a g r i c u l t u r a l i n s u r a n c eo f j i l i np r o v i n c e s o m em e t h o d ss u c ha sc o m p r e h e n s i v ea n a l y s i s ，i n d u c t i v ea n a l y s i s ， c o m p a r a t i v ea n a l y s i s ，d e m o n s t r a t i o na n ds t a n d a r d i z a t i o n , e t c a t eu s e d t h ea c t u a ls i t u a t i o no f j i l i np r o v i n c ei sc o m b i n e dt of o c u s0 1 1h o wt ob u i l dt h ea g r i c u l t u r a li n s u r a n c ea n do p e r a t i o n m o d ec o n s i s t e n tw i t ht h ep r e s e n ts i t u a t i o no f a g r i c u l t u r a ld e v e l o p m e n to f j i l i np r o v i n c eo nt h e b a s i so fr e f e r r i n gt ot h er e s e a r c hr e s u l t sa th o m ea n da b r o a d , a n dt h ea g r i c u l t u r a li n s u r a n c e a n do p e r a t i o nm o d es u i t a b l et oj i l i np r o v i n c ei sp r e s e n t e d , t h a ti s ，t h ea 鲥c i l l t i i r a li n s u r a n c e m o d el e db yt h ec e n t r a lg o v e r n m e n t ，d o m i n a t e db yt h el o c a lg o v e r n m e n t s ，丽t ha l lt h e c o m m e r c i a li n s u r a n c ec o m p a n i e sa ss u b j e c t s c a r r y i n go u tt h ed i s t i n c t i v eo p e r a t i o na n daw i d c p o o lo f m a n yc h a n n e l s i nt h ep 帆t h ea g r i c u l t u r a li n s u r a n c em o d eo fj i l i np r o v i n c ei sd e e p l ys t u d i e & t h e a c t u a lc a s e so fa g r i c u l t u r a ld e v e l o p m e n ti na l lt h ea r e a so fj i l i np r o v i n c ea r ec o m b i n e , d ；t h e d e m a n da n di n t e r n a lc o n n e c t i o no ft h ea 西c u l t u r a li n s u r a n c es y s t e ma r ea n a l y z e da n dt h e a g r i c u l t u r a li n s u r a n c em o d es u i t a b l et ot h ep r e s e n ts i t u a t i o no fa g r i c u l t u r a ld e v e l o p m e n to f j i l i np r o v i n c ei sd e s i g n e di na d d i t i o nt h a tt h et w oa s p e c t ss u c ha si n d u s t r i a ls u p e r v i s i o na n d m a n a g e m e n ta n dc u l t i v a t i o no f a 鲥c u l t u r a li n s u r a n c et a l e n t sa r ec a r e f u l l yd e a l tw i t h k e yw o r d s ：a g r i c u l t u r e ；a g r i c u l t u r a li n s u r a n c e ；o p e r a t i o nm o d e ；g o v e r n m e n t 独创性声明 本人声明所呈交的学位论文是本人在导师指导下进行的研究工作及取 得的研究成果。据我所知，除了文中特别加以标注和致谢的地方外，论文 中不包含其他人已经发表或撰写过的研究成果，也不包含为获得东北师范 大学或其他教育机构的学位或证书而使用过的材料。与我一同工作的同志 对本研究所做的任何贡献均已在论文中作了明确的说明并表示谢意。 学位论文作者签名：荛i ! 也日期：塑z 兰 学位论文版权使用授权书 本学位论文作者完全了解东北师范大学有关保留、使用学位论文的规 定，即：东北师范大学有权保留并向国家有关部门或机构送交学位论文的 复印件和磁盘，允许论文被查阅和借阅。本人授权东北师范大学可以将学 位论文的全部或部分内容编入有关数据库进行检索，可以采用影印、缩印 或其它复制手段保存、汇编学位论文。 ( 保密的学位论文在解密后适用本授权书) 学位论文作者签名：荔b 堡指导教师签名： 日 期：乏翌z 坚 日 期： 学位论文作者毕业后去向： 工作单位： 通讯地址： 电话： 邮编： 引言 自加入w t o 以来，我国农业经济随着对外开放的发展以及经济一体化进程的加快， 前景更加广阔，同时面l 临的挑战更为严峻。据中国统计年鉴资料显示，我国农作物 每年受灾面积约占总播种面积的3 0 0 , 6 左右，农业保险作为农业经济的重要保障，可以有 效的规避农业风险，在市场经济条件下，可以保护我国农民利益和实现农业可持续发展。 因此，在农业生产经营面临着自然与市场的双重风险侵袭下，降低农业风险及加大农业 支持保护体系的问题急待解决，农业保险的重要性随之显现出来。 我国是一个农业大国，吉林省又是我国的重要农业大省，一方面，农业自然灾害频 繁，广大农民深切呼唤农业保险，但不断提升的保险门槛又让收入普遍偏低的农民望保 险而却步；另一方面，从事农业保险经营的商业保险公司亏损严重，也不愿承担风险较 大的农业保险责任。因此，为更好的解决保险束缚吉林省农业发展的问题，就必须通过 改革与创新，建立一个合理的、高效服务于现代农业发展的农业保险模式。 长期以来，许多专家学者通过研究国外农业保险的发展历程和所取得的成绩，不断 的探索我国农业保险的变革与创新，认为以下几种保险模式对我国的农业保险改革都有 可借鉴之处：政府主办、政府组织经营模式，政府支持下的合作社经营模式，政府支持 下的相互保险公司经营模式，政府主导下的商业保险公司经营模式。但我国的国情特色 和吉林省的现实状况表明，生搬硬套现成的各种模式是不适合当前农业发展的。 本文研究重点探索吉林省农业保险的发展方向及合理的模式，侧重分析吉林省农业 保险所处的真实环境和其与农业发展相脱节的主要原因，在强调政府主导作用的同时， 找出相关的解决办法，构建出适合吉林省农业经济发展并富有竞争力的农业保险模式。 第一章农业保险相关理论 一、农业保险的界定及特点 ( 一) 农业保险的界定 关于农业保险的定义，在理论和实践中有广义和狭义之分，狭义的农业保险仅指种 植业和养殖业保险：广义的农业保险除了包括种植业和养殖业保险外，还包括农业生产 经营者及其家属的人身保险和财产保险。目前我国理论界和实务界一般采用狭义农业保 险的概念界定，而将广义农业保险涵盖在农村保险的概念之中。本文所分析和探讨的 也仅限于狭义农业保险，即农业保险是保险人对农业生产者在从事种植业和养殖业生产 和加工过程中，因自然灾害或意外事故所造成的经济损失提供经济补偿的一种保险保障 制度。 ( 二) 农业保险的特点 农业保险除具有互助性、分散风险和转移风险、防灾防损等保险的一般性质外，还 具有一些商业保险和财产保险所不具备的独特的特点。 i 风险事故的发生具有伴发性 农业生产的危险主要来自于自然灾害，而自然灾害的发生极不规则，往往具有伴发 性，一种风险事故的发生，可能会引起另一种或多种风险事故的发生，因此农业保险的 损失也容易扩大，而且由于这种损失是多种风险事故的综合结果，很难区分每种风险事 故的损失后果。例如，在雨涝季节，湿热气候会诱发作物病虫害，台风灾害往往伴有暴 雨灾害，山区的暴风雨灾害还可能导致山洪和泥石流。因此，单一风险的保险理赔往往 很麻烦，这也是许多国家开办多重风险或农作物一切险保险的理由之一。 2 农业保险具有明显的地域性 由于各地区的气候、土壤等自然条件和生产技术条件等千差万别，农业生产具有明 显的地域性差别，例如高纬度地区气候寒冷，无霜期短，作物易受冻害；长江中下游和 黄河中下游地区地势低洼，作物易受水涝灾害；西北黄土高原降雨量小，经常遭受干旱； 沿海地区易受台风的侵袭。农业保险的这种地域性就决定了其应当根据各地的实际情况 确定具体的保险运作方式。 3 农业保险的对象具有分散性 农业保险对象涉及广囊分散的农村地区，而不是像人身保险和财产保险一样主要集 中于城镇地区，而许多农村地区交通不太方便，特别对中西部山区农村更是如此，展业、 理赔时要翻山越岭，分散的大量保险单位给农业保险经营和风险控制带来了极大的困难。 4 农业保险中存在系统性风险 对于农业保险来说，一次风险事故所造成的损失范围往往涉及面很广，特别是洪涝、 2 干旱等风险一旦发生则涉及众多农户；一次流行性疫病，如疯牛病、1 ：3 蹄疫、禽流感等， 受感染的畜禽成千上万。因此，农业风险在一个较小的范围内难以得到有效分散，保险 分散风险的机制无法实现。这使得在一个风险单位内，承保的农户越多，承保的面积越 大，风险反而越集中，风险损失就会越大，保险人的经营风险也越大。 二、农业保险市场失灵的理论探讨 农业保险存在“市场失灵”这是一个普遍存在的现实，但是在中国这样一个发展中 国家有着特别突出的表现。 ( 一) 农业保险有效需求不足 1 农民收入水平低，现金支付能力有限 根据凯恩斯的流动性理论，人们更倾向于以现金形式保持自己的一部分收入，以应 付日常支出或突发事件的发生。所以货币需求主要是交易动机和预防动机引起的。近几 年来，由于农民收入增长缓慢，没有多余的货币进行投机，与城镇人口相比，农村人口 收入来源单一，医疗、养老完全靠微薄的农业收入，这就加大了农民的风险，增加了未 来的不确定性。因而，农民更倾向持有货币，以应付不时之需。总之，在生存需求没有 得到满足的前提下，农民一般不会转向更高层次的需求农业保险。 2 农业保险存在“消费”的正外部性 农业保险“消费”的正外部性表现在利益外溢，即作为投保人的农民投保后，农业 保险所提供的一部分利益由投保农民直接享有，如：保证农民生产生活和收入稳定，但 是购买农业保险所得的个人利益小于其为社会所提供的利益总量，因为另一部分利益由 农民以外的未支付任何费用的其他社会成员享有，如：农业保险使农民生产的风险成本 降低，生产规模扩大，农产品价格低廉等。农民进行农业保险“消费”，利益外溢使边 际私人收益小于边际社会效益，从而导致正外部性产生。 p o q lq 2q 图卜1农业保险正外部性与需求有限 如图i - i 所示，农民进行农险“消费”的边际私人收益为m p b ，整个社会从农民“消 费”中所得的边际社会收益为m s b ，利益外溢的结果使边际社会收益大于边际私人收益 ( m s b m p b ) ，曲线m s b 在曲线m p b 的右上方。农产品属于需求弹性小的公众基本需要， 关系公共福利与战略稳定，风险成本不能完全通过市场价格对等向外转移。农民承担农 业保险的全部成本，边际私人成本m p c 将大于边际社会成本m s c ( m p c m s c ) 。农民和 社会分别按照边际成本等于边际收益( m c ：m b ) 的原则确定农业保险的最佳均衡量q 1 和 q 2 ，私人的最佳“消费量”q 1 小于社会最佳规模量q 2 ，农业保险“需求不足”的局面 就会产生。 ( 二) 农业保险有效供给不足 1 信息不对称 由于农业保险的运作涉及农业生产的各个阶段，农业保险标的的特点，使保险人进 行风险识别、评估、核保、定损和理赔的难度较大，保险双方信息不对称严重，从而导 致农业保险中易产生道德风险和逆选择。逆选择一方面使保险公司的赔付率上升，另一 方面，大量低风险单位排除在外，使保险人承保的主要是高风险者。农业保险的道德风 险更难控制：购买保险以后，保险人对投保农民改变经营方式、控制风险损失等风险难 以衡量。此外，农业经营单位大量分散，有效监管成本高昂，或在技术上根本就不可能。 这是农业保险经营中的很大的风险，也是国内外经营农业保险共同的技术难题。而在我 国农业小规模分散化种植经营模式下，农业保险经营中的信息不对称更严重，逆选择和 道德风险更突出。保险公司为避免上述现象的出现，势必削减农业保险的供给。 2 农业保险存在“生产”的正外部性 农业保险“生产”的正外部性体现在农业保险赔付率和经营成本较高，保险公司经 营农业保险亏损严重，私人边际成本高于社会边际成本。农业保险面临的风险种类繁多， 尤其是自然灾害，使农业保险面临其他险种鲜有的系统性风险。可见农业保险承保的风 险不仅发生概率高，而且损失集中，覆盖面大，赔付率远高于一般财产保险。 价格p 挖 p l o q lq 2 图i - 2 农业保险的正外部性与供给有限 4 产量q 图1 - 2 分析了农业保险的正外部性对供给的影响：当不考虑正外部性时，m s c = m p c 是一条向上倾斜的曲线，代表商业保险公司农业保险的供给曲线，m p b 是一条向下倾斜 的需求曲线。供求曲线交于a 点，决定了产出均衡点所对应的量q ；。但是由于农业保险 存在正外部性，m p b 应当向右上方移动上升到m s b 。m s b 与m s c 的交点b ，决定了产出水 平q 。从利润最大化角度考虑，对于商业保险公司来说，提供q 。产量相对来说是合理的， 他们在各种产出水平上收费定价只能相当于m p b ( 对应于p l 点上) ：如果价格仍然保持p 1 而提供社会所期望的产量q 2 ，必然导致商业保险公司的经营亏损。由此可见，商业保险 公司的最佳产量q ，小于社会最佳规模q 2 ，造成农险的“供给不足”。 三、农业保险市场均衡的经济学分析 保险产品同其他商品一样，其交易价格及交易量是由有效供给和有效需求共同决定 的，但在农业保险市场上，由于有效供求的不足，供需曲线难以相交。 p qqqq 图卜3 农业保险的市场均衡 如图卜3 所示，由于农民收入水平低等多种原因，使得农民对农业保险的有效需求 曲线d 较低，而由于较高的实际保险成本和经费成本，以及由于保险人平均利润水平所 限，使得保险人的保险供给曲线s 较高，在这种条件下两条曲线不可能相交，这意味着 无法提供一个合理的保费水平使保险人和投保人都能接受。如果供给曲线s 向下平移至 s 而需求曲线d 不变则和d 相交于a 点，这样保险公司就可以以较低的保费水平向农民 提供保险，保险标的数量为q 。；同样如果需求曲线向上平移至d 而s 曲线不变则与s 相交于b 点，农民则可以在保险公司提供的合理但却较高的保费水平上消费q 2 数量的农 业保险产品；如果s 曲线向下平移的同时d 曲线向上平移，则将有更多的农民加入到农 业保险体系，使得农业保险均衡的供需数量增加至q 。，从而达到帕累托最优状态。而目 前农业保险究竟采取何种发展模式，相关各方究竟采取何种措施才能使得s 曲线和d 曲 线有效平移，达到最佳供求状态，这是日前各省急需探讨和解决的问题。本文拟从吉林 省农业保险现状的出发，对这一问题作以初步探讨。 5 第二章吉林省农业保险的现状及存在的问题 一、吉林省农业保险的现状 ( 一) 险种增多，保障力度加大，服务面积拓宽 受大环境的影响，安华农险吉林中心支公司公司成立两年来，提出开发“农民易懂、 简便易保、保障多样、体现民风”的保险项目要求，开发出以“一揽子综合保险”为主 的农村定额保险产品；同时贯彻为“三农”服务的理念，走“大农险”的发展之路，坚 持商业性业务和政策性业务兼顾，相互依托、促进的经营方针，秉承创新的特点，陆续 设计开发了1 9 个农村定额保险产品。这些险种在保障内容上涵盖了农民种植、养殖、 家庭财产、人身意外伤害等风险，在保障程度上充分考虑了不同地区人文环境、生活习 惯、家居特点和收人水平。保障程度有高有低，保障范围有宽有窄，使产品更符合农村 的实际，更贴近农民的需求。另外，以农村干部为突破口，根据农村干部的职业特点和 风险状况，创新推出了新的农村干部综合保险。充分保障了农村干部的人身安全、家人 平安、家庭财产安全，并对农村干部的种植业和养殖业也一并设计了风险责任。 ( 二) 创建了以农村经营管理服务中心和农村信用合作社为主的两大兼业代理渠道 的新形式 在2 0 0 6 年第一季度，吉林中心支公司实现保费收入4 5 0 万元，其中3 2 0 万元是通 过农村经营管理服务中心和农村信用合作社这两条渠道完成的，占比例达7 2 。圆以舒 兰市为例，该市共有1 9 个乡镇，3 1 2 个村屯。现在共有2 3 个经营管理服务中心，3 0 0 多人为安华公司代办业务，代办网点已经延伸到该市每一个乡镇，触角接触到每一个村 屯。 鉴于吉林省的农民和农业生产的分散性，农民较低的组织程度、教育程度和保单的 小面值的特点。安华积极探索，努力创新，在加强自身营销服务体系建设的同时，坚持 销售力量来源于农民又服务于农民的策略，既为农民提供了优质高效的服务又大大降低 了经营成本；既充分挖掘农村潜在力量，合理利用农村有效资源，又保障了支农资金的 安全，而且还相应的对贷款农户给予切实的保障。 ( 三) 创新经营的农业保险，引起了吉林省政府的高度重视和广泛参与 安华农业保险公司通过开展商业化运作、综合性经营以及为政府代办政策性农业保 险业务等活动，得到了吉林省政府及所辖县市政府的大力支持。2 0 0 4 年吉林省政府安排 了包括农业风险基金、政策性保费补贴和保险业务补贴资金在内的专项资金，并要求省 内试点地区按同比例配套补贴资金。在政府的支持下，安华农业保险公司经营在2 0 0 5 年重点开展了对德大公司、广泽乳业、吉粮集团等龙头企业经营的六大主要品种的政策 。曹汝华吉林省农村金融发展状况调查明农村金融, 2 0 0 6 ( 6 ) 6 性保险，覆盖1 0 万农户，户均保险金额7 5 0 0 元、自交保费1 0 0 元。并在此基础上， 积极扩大业务范围，开展商业性保险业务，至2 0 0 5 年底，已涵盖种养业、农民财产、 房屋、健康、人身意外、责任保险等各个方面，走向了“大农险”发展之路。 2 0 0 6 年，吉林省政府提出把开展农业保险作为农村工作的一项重要内容，要运用政 府和市场相结合的方式，制定统一的制度框架，建立政策性农业保险制度，分担农村金 融机构的贷款风险，并要求农险公司要把“三农”保险作为重点，把农业产业化项目保 及所带动的种植业、养殖业保险作为突破口，积极主动开展工作，各相关部门要给予大 力支持和协作，合力抓好农业保险工作。 二、当前吉林省农业保险存在的问题 现在吉林省的农业经济和农业保险呈现两个相反的动向：一方面农村经济生产越来 越需要得到保障，一方面农业保险的保障资金供给越来越弱。这就是当前吉林省农业保 险存在的最大问题：农民呼唤保险，但保险回应消极。目前吉林省农业保险的市场需求 日益扩大的同时，造成农业保险供给不进反退的原因是什么呢? ( 一) 农民虽然有广泛的保险需求，但投保能力普遍低下 吉林省粮食出口量连续2 0 年居全国首位，其下辖的四平市是本省的重点商品粮和 产品生产加工基地，农业人口占全市人口比重为6 1 ，农业总产值占吉林全省的1 5 。 但吉林省保监局统计的数据显示：2 0 0 4 年四平市的农业险投保率不到2 0 ，比例严重失 衡。这并非是农户不想买保险，而是当农户的养殖规模、配套设施，或是喂养、防病 技术等情况达不到保险公司投保的底线时，保险公司往往拒保。此外，按投保费率5 9 计算，即使农民能投保也需一次性缴纳近万元的保费，这对于原本资金就不富裕的农民 而言，无疑负担沉重。农民的现状和保险公司承保的底线相对照，农民的投保能力便显 得相对低下，这使得想参保的农民最终也被迫选择放弃。 在没有达到保险公司的利润盈亏平衡点时，保险公司当然是亏损连连。吉林人保分 公司自开办农业保险业务以来，不算费用，累计赔付率已超过7 0 ，加上公司向国家上 缴的税负、提取的各种责任准备金、公司运营费用开支，已经是年年亏损，个别险种赔 付率达到4 0 0 ，平均赔付也达到了1 3 0 。在2 0 0 2 年，吉林省农村业务保险收入已从 1 9 9 3 年的1 亿元直线下滑到1 2 8 1 万元 ；到2 0 0 4 年，全省农业保险业务基本上处 于停滞状态。在安华公司成立以后，备受期盼的试点实质性业务进展缓慢，一年后安华 农险面临中国人保吉林分公司同样的处境。2 0 0 5 年，吉林省政府对其补贴保费5 0 0 万 元，但安农仍然超赔，省政府只好对超赔部分又追加了3 0 0 万元补贴 ，这种巨额亏损 必然导致保险公司这个供给方连连后撤。 o 仝春建保险公司帮了大忙 n 】中国保险报，2 0 0 6 - 0 9 1 3 ( 0 0 2 ) ， 。崔帆保监会力主农业险新模式【n 】，财经时报2 0 0 5 1 2 - 0 5 ( b 0 2 ) o 许凌吉林农业保险一波三折 n 】经济b 报, 2 0 0 5 4 ) & 0 9 ( 0 0 5 ) 。尚晓阳农业保险：政府措台好唱戏【n 】中国证券报, 2 0 0 6 4 ) 9 - 1 6 ( a 0 2 ) 7 ( 二) 国家对农业险的补贴不到位或使用不利，导致保险供给不足 政府支农方式主要是以直接的农业补贴和价格补贴为主，而忽视通过农业保险进行 的间接财政支持。这种直接补贴的农业保护制度不但具有短期性和随意性，还影响国家 农业保护政策的稳定性和有效性，更影响农民的风险意识和保险意识的提高，在另一方 面还违背w t o 的相关规定，这也阻碍了保险公司的发展。 另外，地方政府和保险公司已经开始运转，但国家配套政策及补贴没有出台和及时 到位，这就使得各部门停下来观望，令一些试点工作停滞无法开展。例如吉林省是水灾 多发区，灾年的粮食减产平均达到2 0 亿3 0 亿斤。，在这种情况下，水库的蓄水能力便 决定了抗击和防卫灾害的能力。但吉林省的水库设施仍然是6 0 、7 0 年代建成的，至今 不能系统维修，在水灾来临时水库的险患隐情达不到抗灾防洪的要求，这使得保险公司 不能忽视客观风险的存在而盲目接保，同时保险公司也不能漠视自身亏损风险的存在而 单方降低承保底线。 ( 三) 吉林省地方财政无力独自承担农业保险的政策性补贴 在上海，政府出面将农业保险补贴列入到公共财政体系中，市区两级财政补每年达 到1 0 0 0 万元，占上海农业险、农村建房险中保费的2 5 国，安信保险公司因此而受益， 成为目前运营最好的保险公司。反观吉林省，按照目前国家规定的3 0 一3 5 的政策性补 贴水平来计算，仅粮食加上畜牧业两项保费，吉林省政府每年扣除上缴国库的税金后应 当补贴农民保费6 亿一7 亿元 ，显然，当前的吉林省财政收入水平是无力单独承担起 如此巨额缺口补贴，而无法从中受益的保险公司也无力承受巨额亏损，这便直接影响了 吉林省农业保险的发展。 ( 四) 农民和保险公司都存在着滞后因素，农业保险发展阻力大 经过了多年的宣传和落实工作，吉林省仍存在部分农民对农业保险没有多大信心且 并未表现出多大热情的现象，农民心中“靠天吃饭”的观念还根深蒂固，农村乡镇中仍 有一部分农民将保费视为一个“负担”，认为农业保险没有存在的必要，存在也未必有 多大的帮助的观念。另外，在参保的农民中还存在一部分人因道德问题而导致的骗保现 象发生。 农业保险虽经过几十年的发展，但还是存在有保险理赔难，政策不透明，霸王契约 居多，条款晦涩，操作烦琐问题，这些问题在吉林省保险公司中乃至整个保险行业中仍 然普遍留存。在保险公司面对农业保险这个艰巨任务时，不得不同时着手解决公司工作 人员素质低、工作态度消极、基层人员工作能力差、保单款项与农民实际需求相脱节等 现实问题。在这种供需双方都不成熟的环境下，发展吉林省农业保险必然是阻力重重。 总而言之，在吉林省，农业和保险就面临着这样的一个局面，在叫好不叫座的庞大 市场需求面前保险一味回避，而农户在真诚呼唤保险的同时，又面临着保险公司这个经 济产物提出的道德水准与履约能力的双重质疑。 o 许凌吉林农业保险一波三折 n 经济日报，2 0 0 5 - 0 6 - - 0 9 ( 0 0 5 ) o 高伟政府补贴是我国发腱农业保险的霞要保障 j 】金融与保险，2 0 0 6 ( 0 6 ) o 许凌吉林农业保险一波三折 n 经济日报，2 0 0 5 - 0 6 - 0 9 ( 0 0 5 ) 8 三、制约吉林省农业保险发展的主要因素 ( 一) 政府方面的因素 1 法律法规缺位 农业保险是为农业保驾护航的产物，它对相关法律法规具有很强的依赖性。我国自 1 9 8 2 年恢复农业保险业务，在1 9 8 5 年国务院颁布的保险企业管理暂行条例就规定： “要制订对农村互助保险合作社的管理办法”，但至今没有制定专门的行政法规或管理 办法，使农业保险经营一直“无法可依”。农业保险法是开展农险的保证和依据，应健 全法制，使农险有法可依。农业保险法建设的缺位，极大地影响了农业保险的规范化、 制度化发展，这是制约我国农业保险发展的最根本的生存环境因素。 2 政府扶持力度不够 农业保险在发展中必将面临资金短缺、人才匮乏、技术薄弱等矛盾性需求，农业风 险的特殊性、复杂性、高风险性、费用大、损失率高、费率高决定了单纯依靠保险公司 来解决这些问题是不现实的。基于这些因素，国外农业保险运作较好的发达国家均以政 府身份出面，开展投资、建立基金、承担部分或全部的经营管理费、额外进行财政补贴、 免税等等，从不同方面关注和支持农业保险。综观国外农业保险的发展历程，许多国家 都实施了政府积极干预。采取的政策措施主要有：实施农业保险立法；管制农业保险价 格；政府直接经营管理农业保险：对私营保险公司及合作保险组织提供财政补贴，而财 政支持成为国外农业保险的普遍特征。在我省若无党和政府的强力支持，仅仅是下拨的 各项资金、政策就存在能否真正及时落实到位的问题。 3 面对农业保险出现的问题，政府的指引不到位 广大农民深切呼唤农业保险，投保意愿届益强烈；但我国保险公司频频后撤，农险 业务与规模大幅萎缩。在国内保险供求极不均衡的现状下，应由政府出面进一步打破中 国人民保险公司对农业保险市场的垄断，允许多种形式多种渠道经营农业保险，因地制 宜采用国家开办农业保险公司、补贴互助合作保险机构、商业保险公司经营、国家与各 式各样保险机构合股经营等方式来共同解决农业保险面临的尴尬局面。另外，多渠道多 角度多层次的合作前提下，加大政府宏观指引的清晰度和力度也有利于解决农业保险参 保不够的后顾之。同时，也可以掌控强制性参保的无奈局面，解决道德风险问题和保险 公司不作为、假作为的现实情况。 ( - - ) 保险公司方面的因素 1 农业保险赔付率过高使保险公司对农业保险望而生畏 由于自然灾害频繁，因而农业保险一直是高风险、高赔付的险种，过高的赔付率使 保险公司经营的农业保险业务基本上处于亏损状态。这在保险公司方面就直接体现在 “高赔付”上。 表2 - - 1 显示出，1 9 9 8 年2 0 0 4 年，我国农业保险净赔付率平均高达7 9 ，其中2 0 0 1 年的赔付率高达1 0 0 ，还要加上大约2 0 经营成本。而据测算，我国农业保险的盈亏临 9 界点在6 9 左右，超过这个l 临界点，就会导致保险公司入不敷出，造成“保的多也就赔 的多”的恶性循环。 我国农业保险相关业务统计表 表2 1单位：亿元 项目 1 9 9 61 9 9 7 1 9 9 8 1 9 9 92 0 0 02 0 0 12 0 0 2 2 0 0 3 2 0 0 4 2 0 0 5 总保费额 5 3 87 7 31 2 5 6 1 4 0 61 5 9 82 1 0 9 3 0 5 4 3 8 8 0 4 3 1 8 4 9 2 7 农业保费 5 7 5 77 16 343 553 86 5 农保赔偿3 94 65 6 4 9 3 3 4333 农保费重 1 0 6o 7 4 0 5 7o 4 5 0 2 50 1 4o 1 6 0 1 30 0 90 1 3 ( ) 农保赔率 ( ) 6 87 47 97 87 51 0 08 06 07 94 6 资料来源：中国统计年鉴1 9 9 4 2 0 0 5 从2 - - 2 表吉林省财产保险公司农业保险的经营状况中更容易分析出农业保险赔付 率过高状况。 财产保险公司业务统计表 表2 2单位：万元 项目2 0 0 3 盆 一、保险金额 2 9 4 8 5 5 0 2 企业财产保险1 4 4 2 8 4 3 9 机动车辆保险5 3 ：1 8 5 5 6 家庭财产保险 1 5 6 1 2 2 5 农业保险 1 8 8 0 8 3 其他7 9 8 9 1 9 9 二、保费收入1 2 2 5 1 9 企业财产保险 2 5 1 3 6 家庭财产险 4 5 3 6 机动车辆保险6 8 4 8 3 责任保险 5 4 0 2 货物运输险 7 1 7 4 农业保险 8 8 9 健康险9 7 意外伤害险 4 5 3 8 其他险6 2 6 4 三、赔案件数 1 0 6 3 7 9 四、赔款支出9 5 8 8 5 企业财产保险2 0 3 6 5 l o 家庭财产险2 0 5 6 机动车辆保险5 7 3 8 2 责任保险7 6 9 7 货物运输保险 3 1 8 7 农业保险1 5 4 5 健康险5 意外伤害险 7 6 9 其他2 8 7 9 五、储金1 6 4 1 0 资料来源：吉林省2 0 0 5 年鉴 根据表2 - - 2 显示，2 0 0 3 年吉林省保险金额达到1 2 2 5 1 9 万元，农业保险经营业务收 入仅为8 8 9 万元，然而其赔款支出却高达1 5 4 5 万元，其赔付率高达1 7 3 8 ，而赔款支 出中占比重最高的机动车辆保险的赔付率也只为8 3 ，而健康险的赔付率才仅为5 1 5 。 由此可见，农业保险的经营成本远远高于其他财产保险业务，而保险公司作为一种商业 机构，要追求利润的最大化，只有放弃农业保险业务的经营，这是导致我省农业保险的 供给严重不足的一个重要原因。 2 保险公司在经营上存在的技术障碍导致的亏损也使其力图回避农业保险 费率的合理性和损失的可测定性是经营农业保险业务的必要条件，但我国的吉林省 保险公司在这些方面恰恰存在着一些技术障碍，主要表现为： 1 ) 费率厘定难。费率的厘 定是以过去一段时间的平均风险损失为基础的，开办农业保险必须有种植业、养殖业生 产的原始记录、灾害发生时间、种类以及灾害损失情况等相关资料。但我国农业保险在 历经三个阶段的发展过程中，由于受到各方面因素的干扰和影响，原始记录保存的不完 整、不准确，这给费率的精确厘定造成了困难，由于缺乏这些基本的精算依据，保险公 司无法进行正确的费率核算。( 2 ) 责任确定难。保险经营的原则之一是风险的一致性， 而我国地域广阔，各地的社会经济、自然条件、作物种类，灾害种类等都不相同，保险 责任很难从技术上确定。( 3 ) 亏损理赔难。由于农业保险的保险标的是有生命的动植物， 且在不断的变化中，很难准确预计该产品的未来市场价值和损失程度，而农业保险规模 控制较严，操作复杂，赔偿估价时双方的分歧意见往往很大。嘲在这种情况下，保险公 司和农民在各自的预期目标上找不到一个共同的妥协点，也使得保险公司在“趋利避害” 的想法下刻意远离农业保险。 3 市场信息不对称导致保险公司亏损 市场信息不对称主要体现在三方面： ( 1 ) 保险公司获取信息难。由于保险标的一般掌握在投保农户的手中，又是动植物， 个体问的差异较大，而且随着农业技术的发展还不断产生新的品种，因为保险承保的风 险单位存在明显的差异性，而保险商品的纯费率是根据风险单位集合的平均损失率来确 定，这必然导致高风险单位倾向于购买保险，而低风险单位倾向于放弃保险，“1 这样， 保险公司所集中的主要是高风险者，一方面导致保险公司的赔付率上升，另一方面大量 低风险单位被排除在外，产生次品驱逐良品的现象，使保险公司很难满足大数法则的要 求，难以分散风险由此导致投保农户和保险人在信息的数量和质量上存在很大的差异。 ( 2 ) 保险公司管理信息难。农户分散，农田分散，这就使得农业保险市场需求有地 域上的分散特征，根据保险业有关规定，保费必须挨家挨户收取。随着保险公司减人增 效政策的落实，一些县级公司人手很少，很难做到挨家挨户收取。所以，保险公司多以 乡、村为单位来组织参加保险，而农村一些基层干部出于多方面的原因不愿和保险公司 配合，这使得保险公司很难获得充足的农户及农养物的信息，加大了信息管理的难度。 ( 3 ) 保险公司处理信息难。由于引发农业风险的因素很多而且互相交织在一起，这 使得农业保险损失处理时往往很繁琐，保险公司对损失情况的勘查，所需要的人财物都 大于其他险种。 这三种原因在不同方面增加了保险公司的经营成本，同时又相应的降低了保险公司 的利润。这样，低风险的保险对象由于保险成本高于预期水平而退出保险市场，那些愿 意支付高保费的保险对象都是高风险标的，使得保险公司面临的平均风险提高，这使保 险公司要么提高保险费率要么主动退出该保险市场，而无论保险公司采取哪种做法，都 对农业保险的发展极为不利。 4 农业保险有效需求不足，保险公司难以有效分散风险 目前吉林省有鹅4 0 0 万只，而参保的不到2 0 万只；奶牛3 0 万头，入保的为零。 在这种低比例的参保状况下，导致保险公司很难运作，由此也产生了相对应的赔付率低 的情况。比如每头猪的实际成本是7 0 0 - 8 0 0 元，保险公司只能保5 0 0 元，一公顷烟叶 成本是6 0 0 0 元，只能保3 0 0 0 元，这又反过来影响了农民入保的积极性。嘲 超小规模的土地经营客观上弱化了农业保险的经济保障功能，狭小的经营规模使农 民产生较低的预期收益，因而也不愿付出现实的保险成本。相对农民收益而言保险费率 较高，这抑制了农民对保险的需求，而低需求使保险公司很难满足大数法则的要求，难 以分散风险，由此导致保险公司亏损连连。 5 农业保险人才匮乏 发展保险技术的关键是人才，长期以来我国保险业由于受到各种因素的干扰，历经 三个阶段多次起落，导致保险人才断层，同时保险公司的农业保险竞争意识不但没有加 强，反而逐渐萎缩。农业保险的从业人员几乎都是一般的商业保险人员转化而来，一般 商业保险的保险额较大，保险费较高、从业人员的佣金比例也较高，相比之下，农业保 险带来的收益要小于商业保险，这也严重的挫伤了从业人员的积极性。另外，从事农业 保险经营及开展农村市场工作本身具有的复杂性、艰苦性和低回报率的特点，这也导致 了从业人员的流失率很高，在这种现实状况下，懂农业又懂保险的复合型人才更是奇缺。 总而言之，保险人才的问题严重制约了农业保险的发展。 ( 三) 农民自身的因素 1 农民收入水平低，导致参保率也相应的降低，这是制约吉林省农业保险发展的重 要的经济因素 。韩超农民渴望农业保险 n 经济日报农村版，2