人身保险的承保.ppt

第十章人身保险的承保,10.1人身保险承保的职能部门10.2风险的选择和分类,本章知识点,了解承保的职能部门掌握人身保险承保、核保的概念；熟悉人身保险的承保业务流程与核保程序；掌握个人人身保险核保时考虑的因素；掌握团体人身保险核保时考虑的因素；熟悉人身保险的保全工作内容。,10.1人身保险承保的职能部门,寿险的承保，是指寿险公司业务员承揽业务后，公司接单、收费、核保、出具保险单并送达保户的过程。职能部门寿险新契约的承保业务流程,人身保险承保的职能部门,负责承保的副总经理,医务主任,承保调研,健康保险,再保险,签单,个人寿险,团体保险,职能部门经理或主任,承保人员初审,代理人审核,核保种类,接受,审核投保申请书,听取健康告知,体格检查（体检医师核保，第二次风险选择）,生存调查（调查员，第四次风险选择）,（业务员核保，第一次风险选择）,销售员,专门部门核保（核保员核保，第三次风险选择）,签约,生存调查危险的第四次选择,核保调查（又称生存调查）承保前生存调查承保后生存调查生存调查方法直接法间接法,10.2风险的选择和分类,风险选择：保险人对投保的被保险人的风险程度进行评估和分类。风险的选择和分类的目的确定公司所承担的风险程度和收取公平的保险费。正常风险使用标准费率承保。高于正常死亡率的风险，如果承保则收取额外保费。,10.2风险的选择和分类,一、个人人寿保险（一）风险选择的信息来源投保单（P114-117）课后作业调查报告：大额保单寿险同业健康信息中心,10.2风险的选择和分类,一、个人人寿保险（二）风险因素1.年龄。2.性别3.同健康有关的风险因素：体格。身高、体重和体重分布身体情况。病史。家族病史,4.同健康无关的风险因素：（1）职业（2）习惯和嗜好（3）道德危险因素,1年龄与死亡率关系。,0,10,40,60,年龄,死亡率,2.健康状况,（1）身体状况（身高、体重）体重指数BMI=体重kg身高m2,3.健康状况,（2）个人病史：既往症、现症。心率（正常人60100）、血压,10.2风险的选择和分类,一、个人人寿保险（三）风险的类别标准风险强体风险：又叫优惠风险，较高的预期寿命弱体风险：较低的预期寿命。弱体保险：是指危险程度较高而不能按正常费率承保的人寿保险。不可保风险：极高的死亡率,10.2风险的选择和分类,一、个人人寿保险（四）数值费率厘定制度又称数理查定法。其前提假设：许多健康和非健康因素影响风险程度；每种因素对死亡率的影响是通过统计研究取得的；根据风险因素对死亡率的影响分配一个数值。,数值费率厘定制度应用,对标准风险分配一个100的数值；有利因素（-数值）；不利因素（+数值）被保险人风险数值=100+不利因素数值-有利因素数值,基数=100风险因素增减体重超重25%30高血压病史50家族病史10合计8010,费率厘定数值=100+80-10=170,标准风险、弱体风险、不可保风险数值,75,125,500,标准风险,弱体风险,不可保风险,举例,普通寿险毛保费费率表（分红、男、非吸烟，单位：美元）,举例,王某，35岁，男性，律师，身高175，体重95公斤。曾因高血压接受过治疗，有轻微心脏肥大，无不良嗜好，家族病史良好。投保万能寿险。如果王某投保上述险种，查上表得费率为18.07%。,死亡指数=100+75-20=155（次标准体承保）,10.2风险的选择和分类,一、个人人寿保险（五）弱体风险的保险费标准保费+额外保费额外保费不会增加现金价值和红利如：心脏病、高血压、糖尿病、肥胖、蛋白尿、超重、不良嗜好等弱体风险分类：,弱体风险分类：,固定型额外风险：聋哑，半瞎、危险性职业、伤病额外危险与年龄无关-统一的额外保险费递增型风险：高血压、糖尿病、肥胖、蛋白尿额外危险虽年龄增加而增加-额外百分比表（P151）递减型风险：外伤、胃溃疡额外危险虽年龄增加而增加-保险金削减法,10.2风险的选择和分类,一、个人人寿保险（六）风险改善-费率调整（七）对幼年的承保方法限制保额与抚养人的保额具有合理的比例关系家庭所有儿童保额相近承保人数大,10.2风险的选择和分类,一、个人人寿保险（八）对老年人的承保方法年龄限制限制保额提高承保标准体检,10.2风险的选择和分类,（九）个人人寿保险新的承保方法1、快速签单组。满足以下承保标准被保险人年龄：15-50岁保险金额不超过规定的金额：5000-30000元回答投保单上所有提问无明显健康问题体重和身高正常从事普通职业2、电脑核保。p153,10.2风险的选择和分类,二、个人健康保险（一）风险因素年龄职业逆选择道德危险因素,10.2风险的选择和分类,二、个人健康保险（二）对弱体风险的处理提高费率或拒保缩短保险金给付期减少保险金给付额延长等待期使用弃权附加特约,业务员报告书,二、关于投保人1姓名年龄2与被保险人关系？若非直系亲属，请说明投保原因3A你认识投保人多久？B若您是投保人亲属，请说明与投保人的关系4您估计投保人年收入（包括工资及工资外收入）供养人每月支出约5投保人目前正负担费用（供车、供楼或其他费用）6职业详细介绍（包括兼职）工作单位职业职务你认为被保险人所从事的职业是否含有高风险因素？是否,三、关于投保过程1投保经过本人推销投保人自己提出被保险人单位提出2你最近与被保险人见面时间年月日时，见面地点3投保目的获得保障保证收入抵押债务4投保单由谁执笔填写？投保人被保险人业务员其他人5你是否见证投保单书面告知内容经投保人认可？是否6你是否见证投保人在投保单上亲笔签名？是否7被保险人是否知道并同意投保人为其投保？是否8你是否见证被保险人在投保单上亲笔签名？是否9你是否向客户详细解释了保险条款，尤其是责任免除、解除合同条款等规定？是否10你是否看过投保人与被保险人的身份证件，并确认投保单上填写的出生日期及性别无误？是否11您向投保人收取首期暂交保险费时间年月日时,四、详细告知栏业务员声明：本人确认已就投保单中投保告知和健康告知所有内容当面向投保人、被保险人询问和说明，经过投保人、被保险人亲自告知并亲笔签名；同时，确认已就保险条款各项内容向投保人作了详细说明。如因展业引起的合同纠纷，本人愿承担由此引起的法律责任。业务员签名：报告日期年月日,收入来源项目评估参照表,累计风险保额与年收入的倍数关系,职业与保额,体检医师核保危险的第二次选择,体检规定,中国人寿保险公司,三、团体保险的核保要素,新业务核保续保业务核保,对年龄较大、保额过高、人数较少的团体，需提供可保证明,新业务核保要素,团体的资格团体的规模参保率团体成员的投保资格,团体的业务性质团体成员的流动率保险金额的确定,1.投保团体资格审查,团体性质审核正式法人团体；有特定业务活动；实行独立核算团体规模审核。不少于5人或8人。参保比例审核。一般最低75%。团体成员流动率,2.被保险人的资格审查,全职或专职。兼职员工受到工时限制。正常工作在职人员。试用期间除外。年满1660周岁符合条款规定的职业。,3.团体职业审核,单一职业，职业分类表多种职业分类计算统一一个费率特殊危险职业除外或限制保额,4.保险金额合理性审核,一个保额职级收入。一般年收入的34倍。最高810倍。,6.年龄分布7.女性比率8.团体发展前景9.保费支付方式（企业负担全部、部分）,5.残疾人审核,填写残疾人问卷，残疾部位，残疾程度，致残原因，已经残疾年数，主要交通工具。残疾两年以上残疾稳固无其他相关疾病或后遗症,