（档案学专业论文）信用档案研究.pdf

信用档案研究 专业：档案学 硕士生：杜晓丹 指导教师：陈永生教授 摘要 近年来，社会各个方面都在强烈呼吁建立一个适应我国国情的、比较完善的 社会信用体系。而信用总是表现为信息，信用管理的实质是信息管理，其中对信 用档案信息的管理占据了信用管理的重要地位。因此，本人选择了重建社会信用 体系的物质基础_ 1 言用档案作为研究对象，立足档案学，并结合了相关领域的 研究。在明确了信用档案的研究现状和相关概念的界定之后，综合论述了信用档 案的范围、信用档案信息的采集、信用档案的管理和利用等问题，在接下来的三 章中，选取了和现有的档案及档案管理体系有密切联系的方面进行了较为深入地 研究。其中，第三章企业信用档案主要选取了电子商务中的企业信用档案、企业 内部客户信用档案的管理、客户信用档案管理人员的素质要求和培训三个方面； 第四章个人信用档案主要论述了如何建立职业信用档案的问题；因为政府信用的 特殊性，第五章相对独立地研究了政府信用档案，并把它和目前提供现行文件的 利用相结合。 关键词：信用档案，企业信用档案，个人信用档案，政府信用档案 a s t u d y o nt h ec r e d i ta r c h i v e s m a j o r a r c h i v a l s c i e n c e n a m e ：d | ux i a o d a n s u p e r v i s o r ：p r o f c h e ny o n g s h e n g a b s t r a c t i ti sn ow o n d e rt h a tt h ep o o rc r e d i tc o n d i t i o nh a sd e e p l yi n f l u e n c e dt h ee c o n o m y i nc h i n a c o n s e q u e n t l y , c r e d i ta n dt h ec o n s t r u c t i o no fc r e d i ts y s t e mh a v eb e c o m ea h o tt o p i c c r e d i ta l w a y sr e p r e s e n t si nt h ef o r mo f i n f o r m a t i o n ，t h e r e f o r et h ee s s e n c eo f c r e d i tm a n a g e m e n ti si n f o r m a t i o nm a n a g e m e m ，a n dt h em o s ti m p o r t a n tt h i n gw ec a l l d on o wi st om a n a g et h ec r e d i ta r c h i v e sa ss o o na sp o s s i b l e t h ec r e d i ta r c h i v e sa r e c o n s i d e r e da st h es u b s t a n c eb a s eo ft h ec o n s t r u c t i o no fc r e d i ts y s t e m ，w h i c ha r e s e l e c t e da sm yr e s e a r c ho b j e c t s t a r t i n gf r o ma r c h i v a ls c i e n c ea n dt h er e a l i t yo fc h i n a ， i n c h a p t e r1 ，i ts i m p l yi n t r o d u c e st h ep r e s e ms i t u a t i o n so ft h ec r e d i ta r c h i v e s ，t h e c o n c e p to f c r e d i t a n d “a r c h i v e ”i nt h i st h e s i s ；a n di nc h a p t e r2 ，i ts y s t e m a t i c a l l y s t u d i e st h ec r e d i ta r c h i v e so nc o n f i n e s ，c o l l e c t i o n ，m a n a g e m e n t ，u t i l i z a t i o n ；a n di nt h e n e x t3 c h a p t e r s ，s o m et y p i c a lp r o b l e m sa b o u tt h ee m e r p r i s e s c r e d i ta r c h i v e s ，t h e p e r s o n a l c r e d i ta r c h i v e sa n dt h eg o v e r r m l e n tc r e d i ta r c h i v e sa r ee m p h a s i z e d ，a n ds o m e i s s u e sa b o u th o wt om a n a g ea n du t i l i z et h ec r e d i ta r c h i v e sa r eg i v e ni nt h ee a c h c h a p t e r 。 k e y w o r d s ：c r e d i t a r c h i v e s ，e n t e r p r i s e s c r e d i t a r c h i v e s ，p e r s o n a l c r e d i t a r c h i v e s ，g o v e r n m e n t c r e d i ta r c h i v e s i i 中山大学硕上学位论文 信用档案研究 1 i 综述 1 i 1 研究背景 第1 章绪论 随着我国向社会主义市场经济体系转型及其不断走向成熟、完善和发展，市 场经济主体行为的信用因素已关系到市场运作的健康和规范，已成为影响一个城 市、一个地区乃至整个国家的外部形象最直接、最广泛、最重要的因素，它不仅 是企业和个人立足社会不可或缺的无形资本，也是社会政治经济发展的一个重要 的“支持性”资源。但是由于我国社会主义市场经济体制建立时间短，人们的信 用观念淡薄，法律和制度建设相对滞后，对守信行为的褒扬和失信行为的处罚缺 少相应的依据和手段，致使目前我国社会信用体系发育程度低下和失信行为比较 普遍，严重妨碍了市场经济的正常运行。如何建立一个适应我国国情的、比较完 善的社会信用体系成为当前社会经济生活中的一件大事。 “信用总是表现为信息，信用管理的实质是信息管理。”“其中，对信用档 案信息的管理占据了信用管理的重要地位，因为从信用档案信息的采集、信用档 案数据库的建立到信用的分析与评价以及信用级别或信用状态的披露，在本质上 都是一个对大量的信用档案信息进行管理、并不断改善信息不对称程度的过程。 在2 0 0 1 年的中央经济工作会议和2 0 0 2 年的九届全国人大五次会议上都提 出，要加快建立企业、个人和中介机构的信用档案，使有不良行为记录者付出代 价，名誉扫地，直至绳之以法。2 0 0 3 年l o 月我国社会信用体系建设试点全面启 动，。信用档案及其管理的问题更显迫切。 l1 2 研究现状 信用建档，档案部门责无旁贷。2 0 01 年全国档案工作者会议认为中国档案 部门要适应时代要求、更新观念，加快建立企业和个人的信用档案制度。国家档 案局副局长郭树银指出：“信用档案工作不仅是国家经济生活中的一件大事，也 ( 1 ) 张维迎语转引自张喜征网络：信用管理的支点学术研究，2 0 0 2 ( 2 ) ：4 3 ( 2 ) 周情社会信用体系建设试点今年0 月底将全面启动经济日报，2 0 0 3 9 2 8 ：( 2 ) 中山大学硕士学位论文 信用档案研究 是当前档案工作中的一件大事。”另一方面，对于档案局、馆来说，建立信用 档案是档案部门拓展服务领域新的切入点，也是服务经济建设新的增长点。时 信用档案成为热门的研究对象，相信随着工作和实践的开展，必然将促进档案学 理论的研究和丰富。 目前对信用档案的讨论主要集中在以下几个方面： 1 、关于信用档案的概念及范围。 ( 1 ) 信用档案是有关管理部门在信用管理活动中为受信人建立的能够说明 其信用能力和相关经历的各种原始记录。 在这样一个孤立的概念中，受信人般往往被专指为经济领域中信贷行为的 债务方，把它用于信用档案的概念中显得过于狭窄，而且“有关管理部门”使建 立信用档案的主体限于政府部门，使一些企业内部重视信用管理而为客户建立的 信用档案等被排除在外。 ( 2 ) 信用档案应该是在征信调查活动中形成的反映信用主体信用状况的历 史记录，而不包括信用主体所持有的含有自身信用记录的档案。 我国的征信工作冈t nr j 起步，信用档案数据库极不完备，就目前来看，信用档 案的自我登记和申报是信用档案数据来源和更新的一个重要手段，即使发展到了 一定阶段，会计材料和财务数据等还是经会计师事务所审核后由企业自身提供 的。信用主体的造假和作弊的现象确实应该引起有关部门重视，并要加强信用档 案的鉴定和审核，使隐瞒和虚报者受到相应的惩罚，但是本人认为不能因为这种 情况而一概否定信用主体自身所持有的信用记录不能成为信用档案。 ( 3 ) 信用档案即有关自然人和法人在社会交往活动中形成的，具有保存价 值的诚信行为的历史记录。“ 这个概念中，自然人和法人比较全面地概括了个人、企业、政府和其它组织 等信用主体，但不足之处在于社会交往活动这个概念显然过于宽泛，容易导致信 用档案概念界限的模糊。 2 、关于信用档案的特点。 ( t ) 千天泉构建社会信用大厦的坚实基础中国档案，2 0 0 2 ( 9 1 ：2 1 2 2 ， ( 2 ) 赵嘉庆论信用档案上海档案，2 0 0 3 ( 1 ) ：3 3 ， ( 3 ) 傅薇对信用档案三个模糊性的认识广州档案，2 0 0 3f 2 1 ：2 5 2 7 ( 4 ) 陈红信用档案的建立与应用刍议浙江档案，2 0 0 2 ( 11 ) ：1 3 2 中山大学硕士学位论文 信用档案研究 在众多的文章中都提到了信用档案的特点，并主要集中于以下3 个方面，本 人分别用3 位作者的文章来举例说明： 动态性：由于信用主体不断变化、发展，其信用也是经常发生变化的，所以 与此相应的信用档案也应不断变化，信用档案的形成必然是一个动态的过程。“ 凭证性：信用档案是起诉失信者最重要的法律依据。” 广泛性：随着社会的发展，信用主体的多元化，其内容越来越宽，涉及到社 会经济领域的方方面面，由此，收集、保存和利用起来具有广泛性。 本人认为相对于一般档案而言，信用档案的动态性是它所有特点中最令人瞩 目的一点。 3 、关于信用档案的管理。 ( 1 ) 从宏观上讨论管理模式：世界范围内具有代表性的三种档案管理模式 是：美国模式、欧洲模式和日本模式，其中后两者比较接近。有作者在把三者 进行比较分析后，又对美国模式作了在我国的适应性研究，认为我们在借鉴国外 成功经验的时候，需要考虑的除了一国的政治经济因素外，还有其社会文化背景。 不同的社会文化背景造成的管理价值观上的差异是信用档案管理行为千差万别 的根源。“这三种信用档案管理模式实际上是由相应的三种征信模式衍生出来 的，至于信用档案管理模式和征信模式两者之间的关系还有待于探讨，但是作者 为今后我国社会如何选择信用档案管理模式提供了很好的思路。 ( 2 ) 从微观上讨论具体的管理方法：信用档案的分散性和共享性产生矛盾， 因此有的作者认为信用档案应完全集中统一，由档案室( 处、科) 固定专人管理。4 但也有作者认为信用档案形成于不同的单位和部门，因此它首先是形成这些信用 记录的单位或部门全部档案的一部分，如果将这些属于不同形成者的档案集中， 组成一个新的档案全宗或类别，必将破坏形成单位档案全宗的完整性，所以把这 些档案集中于某一部门或单位是不合适的。“本人认为我国现有的信用档案大多 数在信息化的大背景下形成，因此电子化程度比较高，单独从利用的角度来看， ( 1 ) 吴青丽，信用档案与信用档案管理中国档案，2 0 0 2 ( 7 ) ：9 - 1 0 ( 2 ) 王天泉构建社会信用大厦坚实的基础中国档案，2 0 0 2 ( 9 ) ：2 1 - - 2 2 ( 3 ) 和爱军浅论社会市场经济中的信用档案建设中共云南省委党校学报，2 0 0 3 ，4 ( 4 ) ；i i i 1 1 3 ( 4 ) 傅薇国外信用档案管理模式简介及比较档案与建设，2 0 0 3 ( 8 ) ：3 8 - - 4 0 ( j ) 刘岩，刘振魁建立信用档案服务市场经济中国档案，2 0 0 2 ( 5 ) ：8 9 ( 6 ) 张敏，李兰信用档案要依法管理兰台世界2 0 0 3 ( 8 ) ：1 8 1 9 中山大学硕上学位论文信用档案研究 完全可以在建立信用档案数据库的基础上实现共享，至于实体是否一定要集中保 管可以另加考虑。 4 、关于信用档案的地位和作用。 信用档案在我国社会信用体系建设过程中的地位和作用是毫无疑问的。有 作者认为信用档案是我国社会信用体系建设的基础，可以从机制上、制度上解决 个人和企业的信用问题：“有作者认为信用档案是社会信用大厦的基础，有净化 信用环境的作用，信用档案工作是社会信用体系建设的组成部分；“也有作者把 信用档案，尤其是个人信用档案的建设提高到精神文明建设的高度，认为从客观 上反映了公民的信誉度和文明水平，是加强道德建设的重要举措，是社会主义精 神文明建设的必然要求。总之，信用档案是信用管理活动的必然产物、是社会 联合征信机构进行征信服务的重要信息源，是信用经济的基础，将大大推动档案 事业的发展，提高档案工作地位。“这些认识固然正确，但还有待于深入挖掘。 5 、关于信用档案的法律法规方面。 从信用档案信息的采集、加工到公布、利用的各个环节，都离不开立法的 保障。对此信用档案的相关立法的研究有： ( 1 ) 通过制定社会信用法或者单独制定社会信用档案法，以法规的形式确 定社会信用档案的基本规范，规范社会信用档案事物。“ ( 2 ) 通过制定信用激励和惩罚机制等一整套信用管理制度，使失信成本高 于守信成本，从而让失信者得不偿失，不敢冒失败的风险。” ( 3 ) 在保护个人隐私和企业秘密方面，认为只有那些经过授权的机构才可 以从资信公司得到信用档案信息，并且提供的信用档案信息的内容要和所允许的 范围相对应，而不能超出这个范围。” 信用档案及相关立法体系的建设和完善是一个漫长艰巨的过程。本人认为 ( 1 ) 阚碧清建立信用档案的思考四川i 档案，2 0 0 3 ( 4 ) ：1 6 一1 7 ( 2 ) 卜鉴民信用档案管理初探档案与建设，2 0 0 2 ( 9 ) ：2 0 一2 2 ( 3 ) 肖建文，尹恒关于建立个人信用档案的思考档案时空，2 0 0 3 ( 2 ) ：1 9 2 1 ( 4 ) 赵嘉庆论信用档案，上海档案，2 0 0 3 h 3 3 - - 3 5 ( 5 ) 张兆忠关于建立企业信用档案的思考中国档案2 0 0 2 ( 7 ) ：2 9 3 1 ( 6 ) 张向远建立和健全信用档案管理体系浙江档案，2 0 0 2 ( 1 2 ) ：1 2 1 3 ( 7 ) 工欢喜略论信用档案北京档案，2 0 0 2 ( 6 ) , 2 0 2 1 中山大学硕士学位论文 信用档案研究 上述涉及的方面如果都能够做到做好，已基本符合目前我国社会信用体系建设的 要求，己能够基本保证信用档案管理工作的正常开展。 6 、关于档案部门在社会信用体系建设过程中的地位和职责。 把档案部门作为信用档案管理的主体，是因为其本身就是以国家信用作保 证的。“根据档案法和档案法实施办法中所规定的法律地位和权限，档 案部门的职责包括：一是信用档案立法，制定与信用档案有关的法规和业务标准； 。二是对各形成信用档案的单位进行监督检查和指导，。三是建立综合信用档案 系统，形成当地的信用档案管理和开发利用中心。“这些基本上概括出了档案部 门的地位和职责。 总之，本人在全面掌握和借鉴已取得的理论成果的基础上，结合信用档案工 作试点的实践，对认为需要探讨的方面( 如有关于信用档案的范围) 、需要深入 的方面( 如信用档案的地位和作用) 、需要拓展的方面( 如政府信用档案管理) 等等进行进一步研究。 1 2 相关概念的界定 1 2 1 信用档案之信用研究。 从不同的角度出发，信用的含义相差很大，所以在研究信用档案之前，必须 要界定本文所研究的信用的含义，从而明确研究信用档案的逻辑起点，廓清信用 档案的研究范围。 人们通常从经济学角度，尤其是财政金融的角度去理解信用，或者相反，放 弃经济学角度，完全从道德和伦理的角度来解释信用，这些都不是科学的方法。 事实上，信用具有多个层次； 第一层次是基于金融活动的信用。从社会再生产过程即人们的经济活动来考 ( 1 ) 王少辉信用档案管理中的若干法律问题研究档案与建设，2 0 0 3 ( 2 ) ：1 9 2 1 ( 2 ) 李怿远档案部门在信用档案体系建设中的作用和地位浙江档案r2 0 0 3 ( 6 ) ：1 4 ( 3 ) 陈红信用档案工作再探试论档案行政管理部门在建立信用档案中的职责浙江档案，2 0 0 3 ( 8 ) ：1 2 中山大学硕士学位论文信用档案研究 察，信用是社会产品分配相交换的特定形式，是一种建立在对受信人在特定期限 内付款或还款承诺的信任的基础上的能力，它使后者无须付现就能获取商品、服 务和资金，这是指银行信用或金融信用，常见于有关货币银行和金融理论的著作 中，是指一种借贷行为，即狭义信用： 第二层次是基于经济活动的信用，指各经济活动主体根据诚信原则达成某项 协议并履行协议的意愿和能力，其内容包括金融信用，它介于狭义和广义信用之 间： 第三层次是基于社会活动的信用。从社会学角度出发，信用还有信誉 ( r e p u t a t i o n ) 、诚信或信任( t r u s t ) 、声誉( p r e s t i g e ) 等含义，甚至和道德 ( m o r a l ) 、伦理( e t h i c s ) 有关。因此这一层次的信用除了包括经济信用之外， 它还包含了道德、文化和法律因素，是社会各主体在社会活动中所遵循的共同行 为规则或一种共同的意识，即广义信用，也是本文所采纳的信用档案之信用。 在本文中，单纯从一个侧面或一个角度来解释信用都是不全面的。就像有的 专家认为：“随着社会经济的发展，经济学意义上的信用和社会学意义上的信用 越来越变得密不可分，从发展趋势来看，单独研究某一部分是不够的”，因此建 议“研究信用问题要宽口径大交叉，在更大的范围内建立科学价值体系。”“因 此把信用概念普遍化和一般化，并把它置于经济和道德乃至法律的大背景之下， 对于本文的研究是十分必要和现实的。关于这方面本文将在第二章的相关问题中 深入论述。 1 2 2 信用档案之档案研究。 有作者认为在信用档案概念中，“档案”的外延比术语宽，表现在有些材料 是现行文献，是正在运动过程中的信息材料，这和传统意义中已归档保存的档案 是有区别的。也有作者这样认为，信用档案主要来自于各种门类，各个方面的 档案记录，是对档案的加工，更注重其所含蕴的信息，属于档案资料的范围，从 严格意义上讲应当称为“信用资料”。3 因此引出了一些关于信用档案是“档案” 还是“文件”、“资料”的争议。但是本文鉴于习惯上的原因和做法，所涉及的档 ( i ) 张元萍中国信用理论与信用风险防i 箍高级研讨会综述经济学动态，2 0 0 2 ( 9 ) ：5 1 - - 5 4 ( 2 ) 乔明香构建金融信用档案体系山西档案，2 0 0 2 ( 3 ) ：1 6 - - 1 8 ( 3 ) 苗文化，程鹏说说信用档案山西档案，2 0 0 2 ( 5 ) ：3 0 一3 1 6 中山大学硕士学位论文 信用档案研究 案概念，无论它是否已经归档，无论它是否经过加工，都姑且称之为信用档案， 而不在于强调其非现行性和原始性。 另外文中出现“信用档案信息”的提法，是对应于征信工作中“采集”、“征 集”等的要求而言，其含义与“信用信息”、“信用档案”基本相同。 1 2 3 相关问题的说明。 在上文对各个相关概念界定的基础上，本人认为按社会信用主体来分，一个 社会的信用体系包括企业信用、个人信用和政府信用等方面，因此采用相同的逻 辑原则，本文仅包括对企业信用档案、个人信用档案和政府信用档案的研究。同 时限于篇幅和精力，为了达到深入研究的目的，选取了这三类信用档案中和现有 档案及档案管理体系有密切联系的方面进行重点论述。其中第二章信用档案概述 主要针对企业信用档案和个人信用档案展开，其研究结果对政府信用档案具有一 定的参考价值，但不能完全照搬应用于政府信用档案。鉴于政府信用的重要性和 目前政府信用档案研究领域的空白，本人对政府信用档案进行了初步探索，同时 为了保证论文结构的清晰性，将政府信用档案研究放在最后一章，并保持一定的 独立性。 中山大学硕士学位论文 信用档案研究 第2 章信用档案概述 信用档案是相关单位为信用主体建立的、以及信用主体自身在社会信用管理 中形成的、反映其信用状况、具有一定保存价值的全部文件资料的总和。 2 1 信用档案的范围 虽然从目前发表的有关文章来看，信用档案的概念尚无定论，它无论是作为 一种实践行为，还是理论探讨，都还刚刚开始。随着工作的开展，“信用档案” 本身也将不断地向纵深方向发展和丰富。 但是在发展的过程中讨论仍然是必要的，确定信用档案的范围是整个信用档 案工作中的第一步。 信用档案的范围是指从横向来看信用档案收集的范围。不少金融专家认为信 用档案信息征集的范围越窄越好，只要征集那些与信用直接有关的信息。但是本 人认为应该从信用制度建立的目的出发来决定信用档案信息征集的范围，而“信 用制度建立的目的绝不应该仅仅满足银行信贷的需要，还应使之可以用于社会管 理的需要。”社会管理是指对整个社会及其各个环节进行调节和控制的过程， 它以整个复杂的社会系统为对象，涉及到众多领域，比如社会的物质财富生产、 精神财富生产、社会服务工作、国家的行政体系、管理国家人口、人才、教育和 智力开发等十大方面。”鉴于此，本人认为信用档案的范围可以宽泛一些，随着 今后市场发展程度的深化，征信范围的扩大，提供的信用信息还会相应增加。 目前对于信用档案中应该收集哪些材料和内容还是取得了比较一致的意见。 但是对于具体某方面信用档案范围的界定，如违法违章记录是不是信用档案的问 题等存在着异议。 反对者认为不能把守信记录和守法记录以信用档案“一言蔽之”，因为信用 是“专指经济活动中的相互信任”，只适用于“企业和个人的道德行为”，至于企 业与个人的守法或违法不是他们“在道德范畴内诚信可信行为的体现”，而是“履 ( 1 ) 王铁鹏陈志国如何构建中国个人信用征信体系现代商业银行，2 0 0 1 ( 1 0 ) ：8 一1 0 ( 2 ) 饯学森转引自h t t p ：w w w , b e s t i n f o , n e t c n b e s t i n f o w o r k r k x d o m i n a r t i c l e 2 2 3 0 , h t m 中山大学硕士学位论文 信用档案研究 行公民义务行为的体现，属于法律行为”，因此信用档案就应该只“形成于能够 产生和执行经济合同的企业和个人”，“形成于执行经济合同的过程中”，它只包 括“企业、个人信用状况的历史记录，而非守法状况的历史记录”。“ 但赞同的一方认为司法、海关、质检、卫生检疫部门对经营活动中违法违章 的查处资料都属于信用档案的范围，甚至还包括公安部门的犯罪记录。在实际的 做法中，也有不少例子。比如作为北京市社会信用体系的重要组成部分，“北京 市企业信用信息系统”和“企业不良行为警示系统”整合了包括了北京市司法局 等4 4 家单位的企业信用信息，至2 0 0 2 年7 月被纳入“黑档”的有7 8 4 家严重违 法的企业。其中企业不良行为警示信息包括了政府行政管理部门和司法机关对企 业的一般性违法和失信行为实施处罚过程中形成的案件档案，记录企业严重违法 而被工商、司法机关或政府其他行政管理部门依法处罚并被限制其登记注册、扩 大投资等信息。另外上海资信公司也于2 0 0 2 年9 月和上海市静安区人民法院签 署合作备忘录，首次将经法院判决后、执行限制高消费令的债务人的信息纳入上 海市个人联合征信系统的数据库。上海资信有限公司同时表示，待条件成熟的时 候会考虑扩大司法信息进入个人信用档案的范围。 比较这两种观点，我们可以看出： 首先，它们基于不同的逻辑起点，前者把信用仅仅局限于经济活动中道德这 一方面，而后者则是建立在一个广义信用的基础之上我们固然应该把信用理解 为诚信，但又不能仅仅理解作为道德规范和行为准则的诚信，而应该进一步从经 济关系和法律关系来理解，这样才能充分展开信用问题的广泛内涵。 毫无疑问，信用最初被体现为道德问题，它仅仅作为一种善意的道德观念被 认同，在中国社会还一直被看成是个人道德修养水平的表征。但是信用作为道德 功能具有软弱性，所以要树立信用的权威，就必须使它具有强制力，必须要使它 成为一种依法可以实现的利益期待，对违反诚信义务的，应当承担相应的法律责 任。随着市场经济的发展，信用关系越来越复杂，“由此产生了一套各市场主体 必须遵守的信用规则和法律规范，以约束和强制各市场主体的行为”。所以违 背了这些法律规范的行为是不守信用的行为，信用档案当然要把这些相关的违法 记录收集进来。 ( 1 ) 钟闻刍议信用档案北京档案，2 0 0 2 ( 7 ) ：1 9 2 0 ( 2 ) 饶邦安知名人士放谈：建立信用制度势在必行决策与信息，2 0 0 2 ( 5 ) ：3 9 中山大学硕十学位论文 信用档案研究 其次，从观念上来看，诚实信用有道德形态上的，也有法律化的。两者“有 着密切联系而又相互动的关系。前者为后者提供基本的价值准则和大致的规范内 容，后者为前者提供强力支持和具体的规范、规则内容；而且，前者须以后者为 支撑方能成为内容完满、富有法律和社会驱动力的社会观念。在中国人的道德意 识里，不乏诚实信用的信条，但由于中国长期缺少对诚实信用旺盛需求的商业经 济以及诚实信用得以确认和寄身的法律规制，使得法律化的诚实信用观念极为稚 嫩，而且渗入普通道德意识中的就更加微乎其微”。“法律化的诚实信用观念是指 与法律密切联系的关于诚实信用的相对稳定的思想和意识”，“我国现行的相关 法律法规中已有若干相应的内容，比如合同法就有关于诚实信用条款的观念， 关于依靠诚实信用而履行合同、否则必须承担法律责任的观念；民法也明确 规定了民事活动中的违约责任：刑法中对恶意的诈骗也有相应的惩治条款。 运用法律来规范合同执行的过程也就是监督合同双方是否讲求信用的过程，此问 产生的守法违法材料纳入信用档案自是情理之中。 市场经济作为一种信用经济和法制经济，守信行为和守法行为往往紧密联 系，不可区分。如果信用仅仅是道德问题，那么信用行为也不需要用法律法规来 制约和规范，对于不履行经济合同的一方同样不用受到法律的制裁，信用体系的 建设中有关信用立法的呼声也不会那么强烈了。 再次，从文化的角度来看，“中国古代信的终极价值理念遭到几千年来 封建制度的压制而扭曲变形，成为附在传统制度肌体上的应声虫”，”导致了极 其脆弱的信用环境。而“西方在张扬人的个性追求的同时，也注重借用外力郎法 律来规范人的行为，中国则主要是通过个人的内省功夫来实现个人社会价值的。 西方人讲信用是用条律来衡量，中国人讲信用则是用心理来判断，于己不为毋旌 于人，由此造成中国的信用环境处于一种模棱两可的脆弱境地”。“ 从中西文化的对比审视下我们不难看出，我国传统文化对信用的衡量缺乏法 律的规范是造成中国目前信用危机的重要原因之一。因此在利用信用档案重建社 会信用体系的时候，我们更应该考虑在信用档案中吸收守法违法记录这一项，用 法律来巩固信用环境。 ( 1 ) 刘颖我国合同法诚实信用原则的道德内涵中共山西省委党校学报，2 0 0 2 ，2 5 ( 2 ) ：3 7 ( 2 ) 赵勰补“信用空洞”公民道德信用危机的文化审视创造，2 0 0 2 ( 4 ) ：7 ( 3 ) 同( 2 ) 1 0 中山大学硕士学位论文 信用档案研究 综合上面几点，本人认为信用是法律和道德的“中间地带”，只有在信用、 道德和法律的综合运用中才能建立健全信用档案、才能完善社会信用管理体系， 提高经济运行效率。 最后，从操作层面来看，有时候因为仅仅收集和信用直接有关的材料而导致 不能全面充分地反映信用主体活动全貌，从而无法客观地进行信用评估的情况。 事实上围绕这些信用主体的活动同时产生了大量的相关档案，它们从不同角度和 层面反映了企业和个人的诚信品质：如纳税户档案、消费者投诉档案、打击制假 售假走私活动中形成的案件档案这些材料当然也不完全属于道德行为的范 畴或是对道德行为的评判，但它们同样也是综合评价主体信用度的依据和参考资 料，甚至是凭证材料。 因此，本人认为在现阶段，为了方便利用和评价，不妨把信用档案的范围稍 稍扩大，使信用档案不要“太专”，把相关的违法材料吸收进来。 但是信用档案范围的扩大不是没有限制的，要同时注意界定商业秘密和个人 隐私的问题，依法保护信用主体的正当权益。对于在信用档案信息采集过程中需 要注意的问题将在本章以后的内容中详细论述，对于信用档案的具体范围将在接 下来的三章中分别论述。 2 2 建立适合我国国情的征信模式 前一节为信用档案确定了范围，那么如何来征信呢? 征信一词最早源于左 传：“君子之言，信而有征，故怨远于其身”。翻译成英文则是：c r e d i tc h e c k i n g 或c r e d i t i n v e s t i g a t i o n 。因此征信是收集、加工有关信用信息和产品，以验 证他人信用的一种调查工作。 2 2 1 西方国家征信的三种模式 西方发达国家经过约一个半世纪的努力，逐渐摸索和发展出一套适合本国实 际情况的征信制度，基本形成了相对完善的征信管理体系，其模式概括起来主要 有如下三种类型： 1 、以政府和中央银行为主体的征信制度。德国、法国等欧洲国家主要采取 中山大学硕上学位沦文 信用档案研究 这种方式。政府通过建立公共的征信机构，强制要求企业和个人向这些机构提供 信用数据，并建立全国性的信用档案数据库的网络系统，其信用档案信息主要是 供银行内部使用，服务于商业银行防范贷款风险和央行金融监管及货币政策决 策。征信管理机构是非盈利性的，直接隶属于央行。 2 、以市场化的商业运行形式为主体的征信制度。美国的商业性征信企业、 追账公司等是种典型表现。这些企业是完全私有的，信用档案数据库完全由私 有公司组织经营，征信服务完全商业化，完全从盈利目的出发，依靠市场经济的 法则和信用管理行业的自我管理来运作。政府的作用主要有两个方面，即促进信 用管理相关立法的出台和强制政府有关部门及社会有关方面将信用档案信息以 商业化或义务形式贡献出来，向社会开放。 3 、由银行协会建立的会员制征信机构与商业性征信机构共同组成的企业征 信制度。日本是这种制度的典型代表。同本银行协会建立了非盈利的银行会员制 机构日本信用信息中心，负责对消费者个人或企业进行征信。该中心在收集 信用信息时要付费，在提供信息服务时也要收费，以保持中心的发展但不以盈利 为目的。会员银行可以共享其中的信息。 2 2 2 我国征信现状 上海资信有限公司的成立带有浓重的政府支持的色彩，但在个人征信上基本 上采用了商业化的模式，比如商业银行向资信公司提供1 条信息，资信公司要支 付给银行l 元的报酬，而商业银行向资信公司索取1 条信息则要支付5 元的费用， 个人查询自己的信用报告收费为3 0 元每次。在企业征信系统中，采取了政府部 门通联、社会化采集和企业自行申报相结合的做法，保证了信息的来源渠道。 由信用浙江建设领导小组办公室主办、浙江省经济信息中一t 3 承办的浙江省企 业信用数据库，则完全是政府信息的共享：浙江省所隶属的各个地级市以及各个 省级机关分别成为其特别理事和联建共享单位，所以它在采集数据时基本上不收 取信息转让费，在使用时也保持了权利和义务的对等，也就是各联建共享单位同 样可以免费使用该数据库的信用档案信息。不过有关人士表示，如果今后向中介 机构或资信公司提供信用档案时，会考虑收取一定的费用。 中山大学硕上学位论文 信用档案研究 2 2 3 建立适合我国国情的征信模式 能否在一个国家或个地区开展征信服务，最基本的条件就是资信公司是否 可以合法地取得本国或者本地的各种真实的信用信息，并能够合法化地销售对这 些信息的分析和处理结果。也就是说，信用信息的公开化和商业化是建立征信服 务的必要条件。但是完全市场化的征信模式虽然有诸多优点，其缺点也很明显， 主要是在起步阶段投资规模较小，专业水平参差不齐，容易受到利益的驱使而违 背信用档案“公益商品”的性质。尤其是目前我国的征信工作处于起步阶段，法 律框架、运作模式和经营机制还在不断的探索中，单靠民间很难在较短时间内发 育出比较成熟的资信公司，所以政府应该加大协调和推动的力度，优先大力扶植 发展若干家较有实力的资信公司，帮助完成信用档案建库和信息征集工作，这是 符合我国国情的。因此本人认为，政府适度介入征信工作是对市场缺陷的一种矫 正，是必要和合理的，只有在政府、市场和法规的共同推动下，才能促进征信的 健康发展。随着市场机制的深度介入和法律环境的进一步改善，政府的拐杖作用 逐渐退出，资信公司商业化运作的地位将逐步清晰。 在分析国外征信模式的基础上，结合我国征信现状，本人认为要建立适合我 国国情的征信模式，最重要的是做到以下几点： 1 、政府推动信用信息的开放。 政府在信用信息开放方面的作用主要体现在：一是把政府自身已经掌握的信 用信息在一定的规则下对资信公司开放；二是政府引导各有关部门向资信公司开 放信用信息。目前不少部门对信用信息的认识存在偏差，认为在各机关形成和保 存的信用信息绝大多数属于秘密，一般不开放，或者是出于自身利益的需要，片 面强调信息的私有性，忽视其社会性、开放性和公益性。因此政府的推动作用是 十分必要的。上海资信公司的工作人员承认，如果没有强大的政府支持，在建立 数据库时很难实现如此规模的覆盖、并始终保持资料来源的稳定性、以及对个人 和企业信用信息的及时更新。 2 、政府立法支持征信工作。 信用档案信息的可获得性是发展资信公司的基础前提，除了政府行政力量推 中山大学硕士学位论文信用档案研究 动外，亟需政府以法律形式规范信用信息的取得和使用程序，对信用信息的征集 和调查等信用活动的组织以及信用机构的设置和监管等加以规范，以确保信用活 动的正常进行，并创造一个信息开放和公平使用的环境。上海市于2 0 0 4 年2 月 1 日起开始旅行上海市个人信用征信管理试行办法，该办法突出了对被征信 个人隐私权的保护，保障了被征信个人的查询权与异议权，对披露被征信个人的 特定信用信息作了限制，同时明确了征信机构的责任。上海市企业信用征信管 理试行办法也于2 0 0 4 年5 月1 日施行，该办法围绕企业信用信息的共享，规 范了企业信用信息采集和披露、企业信用产品的开发和使用，为企业信用征信活 动提供法律支撑。相关法规陆续出台，将极大推动我国建设诚信的社会环境。 3 、确保信用档案信息的准确性。 准确性是信用档案首要的和基本的要求，在我国尝试建立信用档案的一开 始，就要把保证和维护信用档案信息的准确性放在首位，否则信用档案就是一堆 废物。美国的个人信用制度并不是像有些文章所描述的那么完美和风光，据美国 公共利益研究小组的一份研究报告透露，“2 9 的信用报告含有严重错误，7 0 的信用报告含有一定的错误，4 1 的个人户籍资料不正确”，因此，“许多含有不 正确材料的信用报告就像滴答作响的定时炸弹，无时不在伤害消费者的财务健 康”，“数据商人正在出售充满谬误的信用报告，而无辜的消费者却为此付出代 价。”“所以，西方发达国家在征信方面尽管积累了很多经验，但是我们必须结 合我国国情，避免在某些容易导致错误的地方重蹈覆辙。 首先在征信上必须要符合一定的法定程序，要在国家法律、法规许可的范围 内以合法的手段开展征信工作，不得以骗取、窃取、贿赂、利诱、胁迫、利用计 算机网络侵入或者其他不正当手段采集信用信息。 其次要结合一些我国现有的行之有效的管理制度，如户籍制度、身份证制度 和人事档案制度等。在个人信用档案管理方面，有望实现和第二代居民身份证相 衔接。第二代居民身份证是一种电子身份证，最引人注目的地方就是卡内夹层嵌 入了一枚智能芯片，采用非接触式i c 卡技术，具备机读功能。该身份证正面登 记有签发机关和证件有效期限，姓名、性别、民族、出生日期、常住户口所在地 ( 1 ) 邵祖华美国的个人信用制度及其启示中国信用卡，2 0 0 1 ( 1 ) ：4 2 1 4 中山大学硕士学位论文 信用档寨研究 住址、公民身份号码和相片这些具体信息则集中在背面，而内藏的智能芯片除了 记录这些卡面信息之外，还能记录持证人的职业、个人信用、社会保险情况等信 息，同时公安部将建立全国联网的身份证数据库。与第一代身份证相比，它技术 含量更高、信息量更大、查阅更方便。去年香港签发的智能身份证确实包含了银 行信用记录、医疗记录、图书借还记录等个人信息，其实已经承担了一部分个人 征信体系的功能。居民身份证的信息数字化使有效的身份证件的应用价值扩大， 是信用档案电子化管理的一个良好起点。 最后要加强信用信息的鉴定和审核，从源头上保证信用报告的正确和公正。 因此本人认为我国信用档案信息的征集采取在政府支持下、充分利用现有基 础，逐步实现商业化的模式是比较稳妥和恰当的。 2 3 4 我国征信工作的实现步骤 1 、信用档案信息的来源。 征信之前首先要明确信用档案信息的来源。信用档案信息一般有三大来源， 第一个是银行信息，和银行有关个人和企业的信贷和信用卡客户详细的信用记 录，被认为是最好的信用调查背景信息。第二个便是“官方”信息，也就是法院、 公安、工商等管理部门的信息，它是信用档案的重要信息来源之一。最后从公共 媒介也可以得到一些信息，但是往往存在一定的偏见，需要进行特殊的加工和处 理，成本较高。 2 、征信工作的实现步骤。 ( 1 ) 实现银行问信用档案信息的共享。各银行可利用自身的计算机网络， 根据原有的客户记录，以信用卡客户资料为基础，建立银行系统内的信用档案数 据库，并实现部门间的共享。银行同业间以央行为交换中心，建立银行间的信用 档案网络，并以此逐步构建本经济区域的个人和企业信用档案网络，为构建全国 性网络打下基础。1 9 9 8 年，我国人民银行信贷登记系统建设工作正式启动，经 历了城市分系统、省域分系统和全国联网查询三个阶段的发展之后，到1 9 9 9 年 底，系统已在全国3 0 1 个地市级以上的城市运行；到2 0 0 1 年底，实现了全国各 中山大学硕士学位论文信用档案研究 省内的联网查询；2 0 0 2 年，全国范围内实现了异地联网查询。”至此，银行信贷 登记系统已经圆满完成预定建设计划，开始进入全面运行阶段。银行信贷登记咨 询系统是我国企业和个人征信体系的基础工作，是重要的信用档案信息源，成为 防范金融风险的一道坚固屏障，为我国征信体系建设打下了良好的基础。 ( 2 ) 实现联合征信。所谓联合征信，就是由第三方中介机构，取得被征信 主体的核实信息，包括其在金融机构、工商、税务、公安、海关、银行、电信公 司、保险公司，以及公共服务部门等的相关信用记录( 个人的联合征信还包括就 职单位和人才市场的信用信息) ，然后通过建立信息甄别与校验机制，最大限度 地保证信息的真实可靠和时效性，形成完整的信用档案数据库，为社会各方面了 解信用和信誉状况提供服务。 企业联合征信系统应与个人联合征信系统互相链接，互相补充、互动开发， 尤其是企业的信用记录要和企业领导的个人信用记录相联系，比如包括被征信企 业法定代表人及董事、高级管理人员的工作经历、学习经历等基本情况，如果被 征信企业因偷税漏税、走私骗汇、逃废银行债务、经济诈骗等违法活动而受到刑 事、行政处罚，就应当包括被处罚企业的法定代表人、主要责任人的个人信息， 以尽可能地共同构筑企业与个人联合征信系统，共同构成一个完整的社会信用体 系的信息基础平台，共同防范社会信用风险。 信用档案信息联合征信的现实性较大，它与我国的“三金工程”存在共通性， 在信息和通讯技术上不存在根本性障碍。我国的“三金”工程建设的实质是以计 算机网络为基础全面实现国民经济信息化。随着发展的需要，从最初的金桥、金 关、金卡等三方面逐步扩大到金税、金盾、电子政务等方面，这些工程使全国性 的网络信息工程取得了明显的成效，为管理信用档案提供了先进的网络技术和良 好的技术平台。 案例：上海资信有限公司承担了上海市个人联合征信系统的建设与业务运 作，以及上海市企业联合征信系统建设的主体任务。其中个人信用联合征信系统， 截止2 0 0 3 年7 月采集了超过3 1 6 万个人信用信息，差不多是上海目前信用消费 活跃人群( 2 0 - - 6 0 岁) 的一半。2 0 0 0 年，上海资信公司的首批理事为在沪的1 5 ( 1 ) 梅志翔全国银行信贷登记咨询系统建设总结表彰会议召开( 附背景资料) 丛业；! 里型：i 0 堂i 皇! ! ! 坚：! ! 盟：! ! j ! 型! q q ! ! ；z q q 垦：b 班，2 0 0 3 1 6 中山大学硕士学位论文 信用档案研究 家商业银行，并首先成为该个人信用联合征信系统的数据来源。接着，2 0 0 1 年 初，上海资信和公安部门建立合作；5 月，上海市个人信用信息数据中心理事会 接纳上海移动、联通、农村信用合作社为成员；8 月，上海市北煤气公司和市北 自来水公司加入理事会：2 0 0 3 年2 月1 7 日，东亚银行、恒丰银行成为继汇丰、 渣打之后第三批外资银行加入理事会，并成为正式会员；上海市住房置业担保公 司也成为其会员，另外上海资信还和法院、租赁协会、会