（工商管理专业论文）镇江人保公司商业健康保险发展战略研究.pdf

学位论文版权使用授权书 江苏大学、中国科学技术信息研究所、国家图书馆、中国学术期刊( 光盘版) 电子杂志社有权保留本人所送交学位论文的复印件和电子文档，可以采用影印、 缩印或其他复制手段保存论文。本人电子文档的内容和纸质论文的内容相一致， 允许论文被查阅和借阅，同时授权中国科学技术信息研究所将本论文编入中国 学位论文全文数据库并向社会提供查询，授权中国学术期刊( 光盘版) 电子杂 志社将本论文编入中国优秀博硕士学位论文全文数据库并向社会提供查询。 论文的公布( 包括刊登) 授权江苏大学研究生处办理。 本学位论文属于不保密口。 学位论文储繇潲 反口c 年多月垆d茄戳水沙( 侔白7 归。 镇江人保公司商业健康保险 发展战略研究 r e s e a r c ho nh e a l t hi n s u r a n c ed e v e l o p m e n t s t r a t e g yo fz h e n ji a n gp i c c 江苏大学 2 0 1 1 年6 月 江苏大学工商管理硕士( m b a ) 学位论文 摘要 2 0 0 6 年国务院下发的国务院关于保险改革的若干意见中明确指出商业健 康保险不仅是基本医疗保障的补充，更是社会医疗保障体系的重要组成部分。2 0 0 9 年中共中央国务院关于深化医药卫生体制改革的意见指出，在新医疗保障制 度的构建中，商业健康保险的作用不应被忽视，意见为未来商业健康保险的发 展创造了新的空间，商业健康保险发展迎来了难得的历史机遇。根据中国保险行 业协会与中科院课题组编写的中国健康保险发展报告显示，2 0 1 0 年全国各经 营主体合计健康保险收入6 7 7 亿元，而根据其预测2 0 1 5 年全国的潜在规模将达到 2 5 2 0 亿至1 0 3 6 0 亿之间，商业健康保险发展空间巨大。 本文根据企业战略管理的基本理论，首先对镇江人保公司健康保险业务发展 的内、外部环境进行分析，在此基础上得出公司内外部环境s w o t 分析矩阵，并根 据企业内外部环境及相互关系，得出具有决策性的结论；其次进行公司战略的选 择和制定，明确了公司的使命和战略目标，提出了公司的总体战略和竞争战略， 并制定了相应的职能战略来支持总体战略和竞争战略的实现；最后提出了在市场 营销、产品开发、成本控制、人力资源和企业文化等五个方面的具体战略实施及 保障措施。 关键词：健康保险，发展战略，战略实施和保障，s w o t 江苏大学工商管理硕士( m b a ) 学位论文 a b s t r a c t i n2 0 0 6 ，t h e “o p i n i o n so ft h es t a t ec o u n c i lo ni n s u r a n c er e f o r m ”i s s u e db yt h e s t a t ec o u n c i le x p l i c i t l yp o i n t e do u tt h a tc o m m e r c i a lh e a l t hi n s u r a n c ei sn o to n l yt h e s u p p l e m e n to ft h eb a s i cm e d i c a li n s u r a n c e ，b u ta l s oai m p o r t a n tp a r to ft h es o c i a l m e d i c a ls e c u r i t ys y s t e m i n2 0 0 9 ，t h e “o p i n i o n so ft h ec p cc e n t r a lc o m m i t t e ea n dt h e s t a t ec o u n c i lo nd e e p e n i n gt h eh e a l t hc a r es y s t e mr e f o r m p o i n t e do u tt h a tt h er o l eo f c o m m e r c i a lh e a l t hi n s u r a n c es h o u l dn o tb ei g n o r e di nt h ec o n s t r u c t i o no fn e wm e d i c a l s e c u r i t ys y s t e m i tc r e a t e sn e ws p a c ef o rt h ef u t u r ed e v e l o p m e n to fc o m m e r c i a lh e a l t h i n s u r a n c e c o m m e r c i a lh e a l t hi n s u r a n c ed e v e l o p m e n tu s h e r e si nar a r eh i s t o r i c o p p o r t u n i t y a c c o r d i n gt o t h er e p o r to fc h i n ah e a l t hi n s u r a n c ed e v e l o p m e n t b yd i s c u s s i o n g r o u po ft h ei n s u r a n c ea s s o c i a t i o no fc h i n aa n dc h i n e s ea c a d e m yo fs c i e n c ei n2 0 0 9 s h o w s ，t h en a t i o n a lt o t a li n c o m eo fh e a l t hi n s u r a n c eb yv a r i o u so p e r a t i n ge n t i t i e sw a s 6 7 7b i l l i o ny u a ni n2 010 ，a n di t sp o t e n t i a ls i z ew i l la c h i e v eb e t w e e n2 5 2t o10 3 6 b i l l i o na c c o r d i n gt ot h ef o r e c a s tb y2 015 ，s oc o m m e r c i a lh e a l t hi n s u r a n c ed e v e l o p m e n t s p a c ei se n o r m o u s b a s e do nt h eb a s i ct h e o r yo fe n t e r p r i s es t r a t e g ym a n a g e m e n t ，f i r s t l y , a n a l y s e s t h ei n t e r n a la n de x t e r n a le n v i r o n m e n to fh e a l t hi n s u r a n c eb u s i n e s s d e v e l o p m e n to fz h e n j i a n gp i c c ，t h e no b t a i n si t ss w o ta n a l y s i sm a t r i x ，d r a w st h e d e c i s i o n - m a k i n g c o n c l u s i o n a c c o r d i n g t ot h e e n t e r p r i s e i n t e r n a la n de x t e r n a l e n v i r o n m e n ta n dr e l a t i o n s h i p s e c o n d l y , s e l e c t st h e nm a k e so u tt h ec o r p o r a t es t r a t e g yo f h e a l t hi n s u r a n c e , c l e a r st h e c o m p a n y sm i s s i o na n ds t r a t e g i co b j e c t i v e s , r a i s e s t h e c o m p a n y so v e r a l la n dc o m p e t i t i v es t r a t e g y , t h e nf o r m u l a t e sf u n c t i o n a ls t r a t e g i e st o s u p p o r tt h ea c h i e v e m e n to ft h eo v e r a l la n dc o m p e t i t i v es t r a t e g y f i n a l l y , p r o p o s e s i m p l e m e n ts p e c i f i cs t r a t e g i e sa n ds a f e g u a r dm e a s u r e si nf i v ea s p e c t s ：m a r k e t i n g , p r o d u c td e v e l o p m e n t ，c o s tc o n t r o l ，h u m a nr e s o u r c e sa n dc o r p o r a t ec u l t u r e ，e t c k e y w o r d s ：h e a l t hi n s u r a n c e , d e v e l o p m e n ts t r a t e g y , s t r a t e g yi m p l e m e n t a t i o na n d s e c u r i t y , s w o t 江苏大学工商管理硕士( m b a ) 学位论文 目录 第1 章绪论。1 1 1 论文选题的背景、目的和意义1 1 1 1 论文选题的背景l 1 1 2 研究的目的和意义2 1 2 国内外研究现状3 1 2 1国外研究现状3 1 2 2国内研究现状4 1 3 论文研究内容和方法6 1 3 1研究内容6 1 3 2 研究方法8 第2 章基础理论。 9 2 1 公司战略管理及战略理论9 2 1 1 公司战略管理9 2 1 2 战略理论9 2 2 战略分析方法。l o 2 2 1 p e s t 分析1 0 2 2 2 麦克尔波特五力模型理论1 1 2 2 3s w o t 分析1 3 2 3 商业健康保险概述一1 4 2 3 1 健康保险的基本概念一1 4 2 3 2 健康保险产品主要种类1 4 2 3 3 健康保险产品主要特征1 5 第3 章镇江人保公司现有发展战略及环境分析 3 1 公司概况及现有发展战略1 7 3 1 1公司概况- 1 7 3 1 2 公司现有发展战略1 8 3 2 健康保险市场分析1 9 3 2 1 社会基本医疗保险现状1 9 3 2 2 商业健康保险市场2 2 3 3 外部环境分析2 4 3 3 1宏观环境分析2 4 3 3 2 行业环境分析2 8 3 4 内部条件分析3 0 3 4 1 内部资源分析一3 0 3 4 2 经营状况分析31 3 4 3 产品开发能力分析3 2 3 4 4 营销能力分析3 3 3 4 5 成本控制能力分析3 4 i 江苏大学工商管理硕士( m b a ) 学位论文 3 5 镇江人保公司s w o t 分析3 5 3 5 1内部条件优势和劣势分析。3 5 3 5 2 外部环境机会和威胁分析3 7 第4 章镇江人保公司健康保险发展战略选择及制定4 1 4 1 公司使命及战略目标4 l 4 1 1公司使命。4 1 4 1 2 公司战略发展目标一4 1 4 2 1 公司总体战略的选择4 2 4 2 2 公司竞争战略的选择4 4 4 3 公司主要职能战略的选择4 5 4 3 1市场营销战略。4 5 4 3 2 产品开发战略4 5 4 3 3 低成本战略。4 6 第5 章镇江人保公司健康保险发展战略实施和保障4 7 5 1 公司战略的实施4 7 5 1 1市场营销4 7 5 1 2 产品开发一4 7 5 1 3 成本控制( 风险控制) 4 8 5 1 4 人力资源4 9 5 1 5文化建设一5 0 5 2 公司战略实施的保障5 1 5 2 1 战略认同5 l 5 2 2 组织保障5 l 5 2 3 战略评价5 1 5 2 4 战略调整5l 第6 章结论和展望 6 1 结论5 2 6 2 展望5 2 致谢 参考文献 i v 江苏大学工商管理硕士( m b a ) 学位论文 第1 章绪论 1 1 论文选题的背景、目的和意义 1 1 1 论文选题的背景 2 0 0 3 年保监会出台了关于加快健康保险发展的指导意见，以正式文件形式 鼓励保险公司推进健康保险专业化经营；2 0 0 6 年国务院下发的国务院关于保险 改革的若干意见中明确指出：“统筹发展城乡商业养老保险和健康保险，完善多 层次社会保障体系，大力推动健康保险发展，积极探索保险机构参与农村新型合 作医疗管理的有效方式，推动新型农村合作医疗的健康发展。 该文件明确指出商 业保险是社会保障体系的重要组成部分，并要求加强对专业健康保险公司等专业 公司的扶持力度，促进商业健康保险的发展；2 0 0 6 年8 月，保监会颁布健康保 险管理办法，这是第一部健康保险专门化监管规章，对保险人的经营行为、内控 管理、服务规范等方面进行了详细的规定；2 0 0 9 年国务院出台了关于深化医药 卫生体制改革的意见，国务院进一步强调了在健全社会基本医疗保障制度建设的 同时，鼓励商业保险机构开发适应不同需要的健康保险产品，简化理赔手续，方 便群众，满足多样化的健康需求。鼓励企业和个人通过参加商业保险及多种形式 的补充保险解决基本医疗保障之外的需求。继续探索商业保险机构参与新型农村 合作医疗等经办管理的方式。 改革开放后国内商业健康保险的发展起源1 9 8 2 年，基本上可以人为划分为四 个发展阶段：一是1 9 8 2 1 9 9 4 年的起步阶段，因社会保障、居民收入因素等客观 条件制约，有效需求较少，健康保险产品的供给方面也因技术、经营指导思想因 素等原因，产品有效供给很少；二是1 9 9 4 - 1 9 9 8 年的初步发展阶段，由于市场经 济的发展，居民收入的提高，部分地区医疗保险制度改革的推动，商业健康保险 的有效需求有了提高，同时由于市场保险主体的增加，市场竞争促使保险企业积 极开发新产品，引进国外先进做法，供给水平有了一定程度的提高，但管理技术 和管理水平还比较落后，收入也有限；三是1 9 9 8 - 2 0 0 4 年的快速发展阶段，在此 江苏大学工商管理硕士( m b a ) 学位论文 阶段保险产品不断丰富，保障更充分，同时商业健康保险开始开始进入农村市场， 出现了与基本医疗保险制度相衔接的补充医疗保险，并很快得到推广，居民对商 业健康保险的需求很大，但保险有效供给仍然不足；四是2 0 0 4 年以后的专业化经 营阶段，保费增速放缓，但质量明显提高，经营主体仍以寿险公司、财产险公司 为主，国家对于商业健康保险给予明确定位，与基本医疗保险同属于医疗保障体 系的重要组成部分，社会对商业健康保险的需求不断放大，但各经营主体的有效 供给仍然不足i l l 。 根据中国保险行业协会与中科院课题组编写的中国健康保险发展报告显 示，2 0 1 0 年全国各经营主体合计健康保险收入6 7 7 亿元，而根据其预测2 0 1 5 年全 国的潜在规模将达到2 5 2 0 亿至1 0 3 6 0 亿之间，商业健康保险发展空间巨大。 综上所述，商业健康保险不仅是基本医疗保险的有效补充，更是社会医疗保 障体系的重要组成部分。商业健康保险的发展得到国务院、地方政府的重视和大 力支持。从1 9 8 2 年起步到现在的专业化经营，整个行业从产品开发、销售、成本 控制、风险管理等方面都积累了丰富的经验，保费收入也有了大幅度提高。随着 市场经济的发展，居民收入的不断提高，健康保险的需求将不断增长，对具备经 营资格的各保险公司来说都是前所未有的发展机遇。 镇江是全国基本医疗保险的试点城市，为全国的医改探索积累了许多经验， 中国人民财产保险股份有限公司镇江市分公司( 以下简称“镇江人保 + ) 在镇江 保险市场中处于领导地位，在健康保险发展方面也应探索出自己的发展方式，达 到相应的规模，改变目前在健康保险发展方面落后的局面。这即是承担大保险公 司参与社会管理、提供全面保障的需要，也是为今后公司的快速发展寻找新的增 长方式需要。 1 1 2 研究的目的和意义 本研究旨在将战略理论与人保公司的实际情况相结合，对公司的外部环境、 内部资源及现有发展战略进行充分深入的研究，在此基础上建立一套适合公司发 展的可行的健康保险发展战略，对公司的健康保险发展进行指导，从而实现公司 在健康保险方面的长远的可持续发展。 公司战略对企业的经营发展有着纲领性意义和重大影响，公司战略是公司对 未来发展的一种整体谋划，决定着公司的发展方向，涉及公司与环境的关系、公 2 、 江苏大学工商管理硕士( m b a ) 学位论文 司使命的确定、目标的确立、基本发展方针和竞争战略的制定等。虽然人保公司 总、分公司都制定了发展战略，但战略制定的还不够具体和全面，镇江分公司虽 然也有相应的长期发展战略，但显然对商业健康保险的市场变化了解还不够，对 未来的发展准备也不足，对健康保险的发展尚未有完善的发展战略。因此需要研 究公司的外部环境与内部资源，修改完善现有的发展战略，提高公司核心竞争力， 实现公司的可持续发展。 1 2国内外研究现状 1 2 1 国外研究现状 1 9 6 2 年美国著名的管理学者钱得勒发表了战略与结构一书，掀起了研究 企业发展战略的浪潮。书中重点阐述了环境、战略、结构三者的关系，提出了“结 构追随战略”的观念，他认为企业经营战略应当适应环境，满足市场的需求，而 企业组织机构又必须满足企业战略，随着战略的变化而变化。 1 9 6 5 年哈佛商学院的安索夫教授发表了公司战略一书，首次提出了“企 业战略”这一概念，并将战略定义为“一个组织打算如何去实现其目标和使命， 包括各种方案的拟定和评价，以及最终将要实施的方案。” 1 9 7 1 年哈佛商学院的安得鲁斯教授发表了公司战略概念，认为公司战略的 形成过程实际上就是公司的内部条件因素与外部环境状况相匹配的过程。在此基 础上，他把企业战略分为战略制定和战略实施两个阶段。 1 9 8 0 年迈克波特发表了竞争战略一书，构造了用于产业结构分析的五种 作用力模型，他用五种作用力模型来分析产业的竞争状态。 1 9 9 6 年摩尔发表了竞争的衰亡一书，标志着战略理论的指导思想发生了 重大突破，作者站在企业生态均衡演变的层面上，把商业活动分为开拓、扩展、 领导和更新四个阶段，企业战略制定应着眼于创造新的微观经济和财富，即以发 展新的循环来代替狭隘的以行业为基础的战略设计。 2 0 世纪9 0 年代以后越来越多的企业因发展核心竞争力而收益，公司发展战略 及战略管理也越来越注重企业独特的资源和能力。在此背景下通过创新和创造来 超越竞争，开始成为公司战略管理的一个新焦点。围绕这个新焦点，又出现了一 些新理论。如顾客价值中心理论、商业生态系统理论、应用组织生态学、社会网 3 江苏大学工商管理硕士( m b a ) 学位论文 络分析等方法研究公司战略的理论。 1 2 2 国内研究现状 我国是从2 0 世纪8 0 年代引进战略管理的。国内目前在战略管理研究方面也 取得了相当的成就。从理论与学术研究的角度来看，公司多元化、以资源为基础 的理论、核心竞争力理论、高度重视环境因素、知识理论、战略柔性、基于人本 导向的公司发展战略理论、以复杂性科学为基础的系统理论、利益相关者理论、 商业生态系统理论、社会网络关系理论、和谐管理理论等受到高度的重视。 我国自1 9 8 2 年开办商业健康保险及1 9 9 4 年基本疗保险制度改革试点以来， 在商业健康保险自身发展、以及商业健康保险与基本医疗保险如何融合方面取得 了很多研究成果。 赵肖，陈滔( 2 0 1 0 ) 认为，中共中央国务院关于深化医药卫生体制改革的意 见，为未来商业健康保险的发展创造了新的空间，商业健康保险发展迎来了难得 的历史机遇。在短期内，商业健康保险应利用新“医改 政策，积极参与基本医 疗保障服务，为自保公司和新式医疗计划提供第三方管理服务，并努力深化医保 合作力度，控制医疗费用上涨。从长期来看，商业健康保险应参照国际经验，打 造商业健康保险产业链，创造出集医疗服务提供和经费管理为一体的商业健康保 险经营模式乜l 。 朱铭来，奎潮( 2 0 0 9 ) 认为，在新医疗保障制度的构建中，商业健康保险的 作用不应被忽视，商业健康保险不仅是基本医疗保障的补充，更是社会医疗保障 体系的重要组成部分。从经济学角度看，国家对商业健康保险的财政扶持( 如税 收优惠) 和国家在社会医保上的直接投入是可以进行效率比较的。比如选取覆盖 率、保障程度、医疗资源利用率、健康水平提高程度等做产出指标，考查国家财 政的一块钱分别投在社保和商保两个领域，哪一个能更好地提高以上指标。以此 为参考，我们来考虑二者所占市场比例为多少时，社会效益最大化，并相应调整 政策，引导商业健康保险和基本医疗保障共同持续、稳定发展3 1 。 李琼( 2 0 0 4 ) 认为，2 0 世纪9 0 年代末以来，中国开始了城镇职工医疗保险制 度的改革，这为中国的商业健康保险创造了良好的发展空间。但是，从目前情况 看来，中国商业健康保险市场发展水平却严重滞后。分析其原因，有来自传统医 疗制度的深刻影响和人们认识上的偏差，以及相关政策法规环境不配套等外部原 4 江苏大学工商管理硕士( m b a ) 学位论文 因，也有保险公司面临“四大障碍 的内在因素所致。要促进其快速、健康发展， 应该为商业健康保险营造宽松的外部经营环境，坚持走专业化经营的道路，积极 探索补充医疗保险的商业化经营模式，制定科学的发展战略，积极探索和建立新 型风险管控体系“- 。 陈新中，王翔( 2 0 0 8 ) 认为，我国社会基本医疗保障体系己初步构建起以城 镇职工基本医疗保险、城镇居民基本医疗保险、新型农村合作医疗为主要内容， 有中国特色的多层次医疗保障体系，基本实现了由公费、劳保医疗向基本医疗保 险的历史性转变，取得了阶段性成果“1 。 陈新中，俞云燕( 2 0 1 0 ) 认为，补充医疗保险体系建设既是多层次医疗保障 体系不可或缺的组成部分又是满足多层次医疗需求的现实需要，同时更是提高医 疗保障效率的现实需要“1 0 卞琳琳，周绿林等( 2 0 1 0 ) 认为，健康保险系统是一个有机整体，由于健康 保险供方、需方以及医疗服务提供方“三方主体 之间存在着信息不对称以及追 求各自利益等问题，其正常有效运作管理，要靠“三方四体 协同合作一一规范 健康保险费用的筹集、医疗服务的提供、医疗费用的支付等同时，加强政府对商 业健康保险业的监管，鼓励社会团体和个人参与健康保险，提高社会对健康风险 的承受能力，实现社会保障水平的进一步提高 7 1 0 刘万敏( 2 0 0 6 ) 在商业健康保险产品的创新设计一文中，本着有利于保 险人利益的原则，从产品种类和保单设计理念等方面提出了一些新颖的产品创意 设计，为今后健康保险产品设计提供了借鉴8 1 。 综上，企业战略管理无论是理论研究还是各种先进管理工具的应用，国内外 都有很长的历史，也日趋成熟，而近年来国内专家、学者对商业健康保险的研究 也不断深入，取得了很多研究成果。但是将战略管理理论、管理工具与健康保险 的发展相结合，就具体某个保险企业健康保险发展战略进行分析、研究还不多见， 本文就是以新的管理思维、新的管理工具就镇江人保的健康保险发展战略研究进 行有益的尝试，并希望对公司的发展提供有价值的参考。 5 江苏大学工商管理硕士( m b a ) 学位论文 1 3 论文研究内容和方法 1 3 1 研究内容 本文以战略理论为基础，结合镇江人保公司实际情况，在充分调研的基础上， 发现制约公司健康保险发展的主要问题，借鉴国内外相关研究成果及经验做法， 结合公司发展战略的基本理论，对镇江人保公司健康保险发展战略进行研究，在 实现可持续发展及有效发展方面提供切实有效、有实际意义的参考。 论文研究的主要内容： 第1 章绪论。介绍论文选题的背景、目的和意义；国内外研究现状；论文研 究的方法、思路和内容。 第2 章基础理论。阐述战略管理的相关概念和方法；健康保险的相关概念、 产品种类及特征。 第3 章镇江人保公司现有发展战略及环境分析。运用战略管理的相关分析方 法对镇江人保公司的外部环境、内部条件以及市场竞争环境做详细分析，据此形 成健康保险发展的备选战略。 一 第4 章镇江人保公司健康保险发展战略选择及制定。在科学分析的基础上选 择和制定公司的健康保险发展战略。 第5 章镇江人保公司健康保险发展战略实施保障。从市场营销、产品开发等 五个方面阐述公司发展战略的实施方案：从战略认同、战略评价等四个方面阐述 公司战略保障措施。 第6 章结论与展望。 论文研究框架如图1 - 1 所示。 6 江苏大学工商管理硕士( m b a ) 学位论文 i 绪论 l 上j ， i 企业战略及健康保险相关相关理论综述 j ， i 镇江人保公司现有发展战略及环境分析 影 u i 镇江人保公司健康保险发展战略实施 u 回 。u 。 公司战略实施的保障 u 一 战略认同组织保障 战略评价 战略调整 上 结论和展望 图1 - 1 论文研究框架图 7 江苏大学工商管理硕士( m b a ) 学位论文 1 3 2 研究方法 ( 1 ) 文献研究法 通过中国期刊网、互联网等网络手段，查阅图书资料，收集和分析关于健康 保险发展战略的研究文献，并对收集的资料进行归类、阅读、提炼，供本研究借 鉴和参考。 ( 2 ) 专家访谈法 通过邀请从事健康保险教学研究的专家、学者，从事基本基本医疗保险管理和 运作的相关管理人员和操作人员，从事商业健康保险经营的管理人员和销售、审 核人员进行座谈，征求相关意见和建议，形成经验性的方案。 ( 3 ) 战略分析方法 将战略研究理论与镇江人保公司的实际情况相结合，对市场环境、宏观环境、 国家和省市基本医疗保险和商业健康保险的政策、公司现有发展战略进行充分深 入的研究，在此基础上，得出结论性判断，确定公司在健康保险方面的发展战略； 采取定性分析方法，对内外部情况进行全面分析的基础上落实发展战略，明确重 点，提出镇江人保公司确实可行，具有参考意义的发展目标、主要发展战略和实 施保障措施。 8 江苏大学工商管理硕士( m b a ) 学位论文 第2 章基础理论 2 1 公司战略管理及战略理论 2 1 1 公司战略管理 战略管理的定义为：企业确定其使命，根据组织外部环境和内部条件设定企 业的战略目标。为保证目标的正确落实和实现进行谋划，并依靠企业内部能力将 这种谋划和决策付诸实施，以及在实施过程中进行控制的一个动态管理过程。 战略管理的任务，就在于通过战略制定、战略实施和日常管理，在保持这种 动态平衡的条件下，实现企业的战略目标。 战略管理的过程，战略管理是一个连续循环的过程。战略管理的目的是提高 战略的成功率，主要包括：环境分析、设定目标、生成战略( 战略策划) 、战略 实施和战略控制五个步骤。 2 1 2 战略理论 ( 1 ) 市场营销战略 市场营销战略即基于企业既定的战略目标，向市场转化过程中的必须要 关注的“客户需求的确定、市场机会的分析，自身优势的分析、自身劣势的 反思、市场竞争因素的考虑、可能存在的问题预测、团队的培养和提升等综 合因素，最终确定出增长型、防御型、扭转型、综合型的市场营销战略，作 为指导企业将既定战略向市场转化的方向和准则。 市场营销管理过程就是企业为实现其任务和目标而发现、分析、选择和 利用市场机会的管理过程。 ( 2 ) 产品开发战略 产品开发战略是由企业现有市场和其他企业已经开发的而本企业正准 备投入生产的新产品组合而生产的战略，即对企业现有市场投放新产品或利 用新技术增加产品的种类，以扩大市场占有率和增加销售额的企业发展战 9 江苏大学工商管理硕士( m b a ) 学位论文 略。 产品开发战略是企业对市场机遇与挑战、内部资源能力的优势和劣势所 进行的全面的、前瞻性的思考和认识，也是做出的深思熟虑的选择和决定。 产品开发战略能避免企业临时地、随意地、盲目地开发和进入一些没有市场 价值的产品，而忽视了那些真正能够提升市场竞争力的产品机会。产品开发 战略是企业产品开发的军事路线图，指引产品开发的方向和路标。 产品开发战略包括：领先型开发战略、追随型开发战略、替代型开发战 略、混合型开发战略等。 ( 3 ) 低成本战略 是指企业在提供相同的产品或服务时，通过在内部加强成本控制，在研究、 开发、生产、销售、服务和广告等领域内把成本降低到最低限度，使成本或费用 明显低于行业平均水平或主要竞争对手，从而赢得更高的市场占有率或更高的利 润，成为行业中的成本领先者的一种竞争战略。 2 2 战略分析方法 2 2 1 p e s t 分析 p e s t 分析是指宏观环境的分析，宏观环境又称一般环境，是指一切影响行业 和企业的各种宏观力量。对宏观环境因素作分析，一般应对政治( p o l i t i c a l ) 、 经济( e c o n o m i c ) 、技术( t e c h n 0 1 0 9 i c a l ) 和社会( s o c i a l ) 这四大类影响企业 的主要外部环境因素进行分析。简单而言，称之为p e s t 分析法。p e s t 分析的内容 如下： ( 1 ) 政治法律环境 政治法律环境包括一个国家的社会制度，执政党的性质政府的方针、政策、 法令等。不同的国家有着不同的社会制度，不同的社会制度对组织活动有着不同 的限制和要求。 ( 2 ) 经济环境 经济环境主要包括宏观和微观两个方面的内容。宏观经济环境主要指一个国 家的人口数量及其增长趋势，国民收入、国民生产总值：微观经济环境主要指企 业所在地区或所服务地区的消费者的收入水平、消费偏好、储蓄情况、就业程度 1 0 江苏大学工商管理硕士( m b a ) 学位论文 等因素。这些因素直接决定着企业目前及未来的市场大小。 ( 3 ) 社会文化环境 包括一个国家或地区的居民教育程度和文化水平、宗教信仰、风俗习惯、审美 观点、价值观念等。文化水平会影响居民的需求层次；宗教信仰和风俗习惯会禁 止或抵制某些活动的进行：价值观念会影响居民对组织目标、组织活动以及组织 存在本身的认可与否；审美观点则会影响人们对组织活动内容、活动方式以及活 动成果的态度。 ( 4 ) 技术环境 技术环境除了要考察与企业所处领域的活动直接相关的技术手段的发展变化 外，还应及时了解以下方面的内容：国家对科技开发的投资和支持重点；该领域 技术发展动态和研究开发费用总额；技术转移和技术商品化速度；专利及其保护 情况等。 2 2 2 麦克尔波特五力模型理论 五力分析模型是迈克尔波特( m i c h a e lp o r t e r ) 于8 0 年代初提出，对公司 战略制定产生全球性的深远影响战略分析工具，可以有效的分析公司的竞争环境。 五力分别是：供应商的议价能力、购买者的议价能力、潜在竞争者进入的能力、 替代品的替代能力、行业内竞争者现在的竞争能力。五种力量的不同组合变化将 最终影响行业利润潜力变化。 ( 1 ) 供应商的议价能力 供应商主要通过其提高投入要素价格与降低单位价值质量的能力，来影响行 业中现有企业的盈利能力与产品竞争力。供应商力量的强弱主要取决于他们所提 供给买主的是什么投入要素，当供应商所提供的投入要素其价值构成了买主产品 总成本的较大比例、对买主产品生产过程非常重要、或者严重影响买主产品的质 量时，供应商对于买主的潜在讨价还价力量就大大增强。 ( 2 ) 购买方的议价能力 购买方主要通过其压价与要求提供较高的产品或服务质量的能力，来影响行 业中现有企业的盈利能力。一般来说，满足如下条件的购买方可能具有较强的讨 价还价力量：购买方的总数较少，而每个购买者的购买量较大，占了卖方销售量 的很大比例。卖方行业由大量相对来说规模较小的企业所组成；购买方所购买的 l l 江苏大学工商管理硕士( m b a ) 学位论文 基本上是一种标准化产品，同时向多个卖主购买产品在经济上也完全可行； 购买 方有能力实现后向一体化，而卖主不可能前向一体化。 ( 3 ) 新进入者的威胁 新进入者在给行业带来新生产能力、新资源的同时，将希望在已被现有企业 瓜分完毕的市场中赢得一席之地，这就有可能会与现有企业发生市场份额的竞 争，最终导致行业中现有企业盈利水平降低，严重的话还有可能危及这些企业的 生存。竞争性进入威胁的严重程度取决于两方面的因素，这就是进入新领域的障 碍大小与预期现有企业对于进入者的反应情况。 新进入者的进入障碍主要包括规模经济、产品差异、资本需要、转换成本、销 售渠道开拓、政府行为与政策、不受规模支配的成本劣势( 如商业秘密、产供销 关系、学习与经验曲线效应等) 、自然资源( 如冶金业对矿产的拥有) 、地理环境 ( 如造船厂只能建在海滨城市) 等方面，这其中有些障碍是很难借助复制或仿造 的方式来突破的。 现有企业对心进入者的预期反应情况，主要是采取报复行动的可能性大小，主 要取决于有关企业的财力情况、报复记录、固定资产规模、行业增长速度等。 ( 4 ) 替代品的威胁 两个处于同一行业或不同行业中的企业，可能会由于所生产的产品是互为替 代品，从而在它们之间产生相互竞争行为，替代品价格越低、质量越好、用户转 换成本越低，其所能产生的竞争压力就强；而这种来自替代品生产者的竞争压力 的强度，可以具体通过考察替代品销售增长率、替代品提供者生产 张情况来加以描述。 ( 5 ) 同业竞争者的竞争程度 大部分行业中的企业，目标都在于使得自己的企业获得相对于 势，所以，在战略实施中就必然会与竞争对手产生冲突与对抗现象 间的竞争常常表现在价格、广告、产品介绍、售后服务等方面。一 出现下述情况，行业中现有企业之间竞争的加剧：一是行业进入障 力敌竞争对手较多，竞争参与者范围广泛；二是市场趋于成熟，产 慢；三是竞争者企图采用降价等手段促销；三是竞争者提供几乎相 务，用户转换成本很低；四是一个战略行动如果取得成功，其收入 是退出障碍较高，即退出竞争要比继续参与竞争代价更高。 1 2 江苏大学工商管理硕士( m b a ) 学位论文 行业中的每一个企业或多或少都必须应付以上各种力量构成的威胁，而且企业 必面对行业中的每一个竞争者的举动。根据上面对于五种竞争力量的讨论，企业 可以采取措施尽可能地将自身的经营与竞争力量隔绝开来，努力从自身利益需要 出发影响行业竞争规则，先占领有利的市场地位再发起进攻性竞争行动等手段来 对付这五种竞争力量，以增强自己的市场地位与竞争实力。 2 2 3s w o t 分析 s w o t 分析是非常重要的战略管理工具，实际上是对企业外部环境和内部条件 各方面内容进行综合和概括，进而分析组织的优劣势、面临的机会和威胁的一种 方法，包括分析企业的优势( s t r e n g t h s ) 、劣势( w e a k n e s s e s ) 、机会 ( o p p o r t u n i t i e s ) 和威胁( t h r e a t s ) 。通过s w o t 分析，可以帮助企业把资源和 行动聚集在自己的强项和有最多机会的地方并让企业的战略变得更加有效。s w o t 分析的步骤： 。 ( 1 ) 外部环境的机会与威胁分析( o t ) 公司外部环境发展趋势分为两大类：一类表示环境威胁，另一类表示环 境机会。环境威胁指的是环境中一种不利的发展趋势所形成的挑战，如果不 采取果断的战略行为，这种不利趋势将导致公司的竞争地位受到削弱；环境 机会就是对公司行为富有吸引力的领域，在这一领域中，该公司将拥有竞争 优势。 对环境的分析也可以有不同的角度和方法，一种简明扼要的方法就是 p e s t 分析，另外一种比较常见的方法就是波特的五力模型分析方法。 ( 2 )内部条件优势与劣势分析( s w ) 企业的内部条件可分为优势和劣势：优势包括有利的竞争态势，充足的财政 来源，良好的企业形象，技术力量，规模经济，产品质量，市场份额，成本优势， 广告攻势等；劣势包括设备老化，管理混乱，缺少关键技术，研究开发落后，资 金短缺，经营不善，产品积压，竞争力差等。 将内部条件优势、劣势与外部环境机会、威胁相组合，形成s o 、s t 、w o 、 w t 策略。对s o 、s t 、w o 、w t 策略进行甄别和选择，确定企业目前应该采取 的具体战略与策略。s w o t 矩阵见表2 - 1 。 江苏大学工商管理硕士( m b a ) 学位论文 优势一机会( s o ) 战略是发展企业内部条件优势与利用外部机会的战略， 是一种理想的战略模式。当企业具有特定方面的优势，而外部环境又为发挥 这种优势提供有利机会时，应该采取增长型战略。 弱点一机会( w 0 ) 战略是利用外部机会来弥补内部条件弱点，使企业改 劣势而获取优势的战略。当存在外部机会，但由于企业存在一些内部弱点而 妨碍其利用机会，可采取措施先克服这些弱点，即扭转型战略。 优势一威胁( s t ) 战略是指企业利用自身条件优势，回避或减轻外部威 胁所造成的影响，即多和经营战略。 弱点一威胁( w t ) 战略是一种旨在减少内部条件弱点，回避外部环境威 胁的防御性技术，即防御型战略。 2 3 商业健康保险概述 2 3 1 健康保险的基本概念 健康保险是以人的身体为保险标的，保证被保险人在疾病或意外事故所致伤 害时的费用支出或损失获得补偿的一种保险，是以被保险人因疾病等原因需要支 付医疗费、护理费，因疾病造成残疾以及因生育、疾病或意外伤害暂时或永久不 能工作而减少劳动收入为保险事故的一种人身保险。 2 3 2 健康保险产品主要种类 ( 1 ) 按照保险责任划分 健康保险按照保险责任分为疾病保险、医疗保险、收入保障保险、护理保险 等。 医疗保险是指以约定的医疗费用为给付保险金条件的保险，即提供医疗 费用保障的保险，它是健康保险的主要内容之一。医疗费用是病人为了治病 1 4 江苏大学工商管理硕士( m b a ) 学位论文 而发生的各种费用，它不仅包括医生的医疗费和手术费用，还包括住院、护 理、医院设备等的费用。医疗保险就是医疗费用保险的简称。 疾病保险指以疾病为给付保险金条件的保险。通常这种保单的保险金额 比较大，给付方式一般是在确诊为特种疾病后，立即一次