（国民经济学专业论文）我国农村经济发展中的金融支持研究.pdf

我国农村经济发展中的金融支持研究 摘要 在现代市场经济条件下，金融是经济的核心，经济的发展离不开金融 的支持。我国是一个农业大国，农业是国民经济的基础，中国政府也历来 十分重视三农问题。改革开放近3 0 年来，我国农村发生了显著的变化，但 是长期以来，由于政府对农村金融的强制性管制，农村金融出现相对的萎 缩：农村金融网点呈现“断层现象”，农村金融服务资金呈现“流失现象， 农村金融服务产品呈现“缺失现象，农村金融服务功能呈现“弱化现象。 因此，农村金融难也就成为了农业发展的一个“卡脖子 问题。只有建立 一个有效的金融支持框架，新农村建设才有坚实的基础；只有有了高效的 金融支持，我国农村经济才能发展，才能实现整个经济的和谐发展。 本文从我国农村金融市场信贷资金的供给与需求两方面入手，分析了 我国农村地区金融发展的现状及存在的问题，通过相关的数据分析，据此 得出我国农村地区存在着严重的金融抑制，接着又进一步分析了我国农村 地区金融发展存在的困境以及农村金融对农村经济支持不力的原因。本文 认为其原因主要在于以下几方面：农村金融存在制度性缺陷，政策性金融 支持有限，农业银行的商业化改革削弱了金融支农的主导地位，农信社改 革困难，难以真正发挥支农主力军的作用，邮政储蓄的“虹吸效应，削 弱了金融支持的力度，金融资产结构单一，非正规金融机构发展不规范， 金融机构经济效益差等等。 最后，本文提出了相应的对策建议，主要是构建分工合理、功能互补 的农村金融组织体系，加快农村金融工具的创新，建立资金回流农村的配 套机制，深化农村金融发展的外部环境。 当前我国农村金融正发生着深刻的变化，处在一个重要的历史转折期， 既存在诸多严峻的挑战，又面临许多新的发展机遇。我们要建立健全为“三 农 服务的金融体系，让农民在经济发展中享受到金融改革成果，为新农 村建设提供不竭的金融资源。 关键词：农村经济农村金融金融抑制金融支持改革 n i 之e s e a r c ho nt h ef i n a n c i a ls u p p o r ti nt h e d e v e l o p 匝n to fri 爪ale c o n o m yi nc h i n a a bs t r a c t i nam o d e mm a r k e te c o n o m y , f i n a n c ei st h ec o r eo ft h em o d e m e c o n o m y , a n de c o n o m i cd e v e l o p m e n tm u s tb ea c c o m p a n i e db yt h es u p p o r to ff i n a n c i a l r e s o u r c e s o u rc o u n t r yi sa b i ga g r i c u l t u r a lc o u n t r yw i t ha b r o a da r e aa n dal a r g e n u m b e ro fp o p u l a t i o n a g r i c u l t u r ei st h ef o u n d a t i o no ft h en a t i o n a le c o n o m y t h ec h i n e s eg o v e r n m e n th a sa l w a y sg i v e nh i g np r i o r i t yt oa g r i c u l t u r e ，r u r a la r e a s a n df a r m e r s a f t e rm o r et h a n3 0y e a r so fr e f o r ma n do p e n i n g u p ，c h i n e s er u r a l a r e a sh a v eu n d e r t a k e n a m a z i n gc h a n g e s h o w e v e r , w i t ht h eg o v e r n m e n t m a i n t a i n ss u c hc o m p u l s o r yc o n t r o lp o l i c i e st o w a r d sm r a lf i n a n c ef o ral o n gt i m e ， a s h r i n k a g ea p p e a r e di nt h er u r a lf m a n c i a l t h en e t w o r k o ff i n a n c ei nr u r a la r e a s b e c o m ef e w e ra n df e w e r , t h ef i n a n c i a ls e r v i c e sf u n di nm r a la r e a sa r ew a s h e d a w a y , t h ef i n a n c i a ls e r v i c e sp r o d u c t si nr u r a la r e a si sa b s e n t ，t h ef u n c t i o no f f i n a n c i a ls e r v i c e si nr u r a la r e a si sw e a k e n i n g t h e r e f o r e ，t h ed i f f i c u k i e so fr u r a l f i n a n c i a lh a v eb e c o m eat r o u b l e s o m ei s s u eo na g r i c u l t u r ed e v e l o p m e n t o n l yb y e s t a b l i s h i n g ae f f e c t i v ef r a m e w o r kf o ra s y s t e m o ff m a n c i a l s u p p o r t , d e v e l o p m e n to fn e w r u r a lc a nr e s t so naf i r mf o u n d a t i o n s a n do n l yi nt h i sw a y , m c a np r o m o t ec h i n a sr u r a le c o n o m y d e v e l o p m e n t ，a n da c h i e v et h eh a r m o n i o u s d e v e l o p m e n to ft h ew h o l ee c o n o m ya n ds o c i e t y t h ed i s s e r t a t i o nb e g a nf r o mt h ed e m a n da n ds u p p l yo fc r e d i tf u n di n c h i n a sr u r a lf i n a n c i a lm a r k e t ，a n a l y z e dt h ep r e s e n ts i t u a t i o n sa n dp r o b l e m s e x i s t i n gi nc u r r e n tf i n a n c i a ld e v e l o p m e n ti nr u r a la r e a so fc h i n a b ya n a l y z i n g r e l a t e dd a t a , w ea rec l e a r l ya w a r et h a tf i n a n c i a ls u p p r e s s i o np h e n o m e n o ni s e x t r e m e l ys e r i o u s t h e no nf u r t h e ra n a l y s i so fd i l e m m ao fo u rr u r a la r e a s f i n a n c i a ld e v e l o p m e n t ，a n dt h er e a s o n so fw h yr u r a lf i n a n c i a ld on o ts u p p o r t r u r a le c o n o m y t h i s p a p e rb e l i e v e dt h a tt h em a j o rr e a s o n sc a nb es u m m a r i z e d 勰 f o l l o w s ：t h er u r a lf m a n c i a ls y s t e mi sn o ti np e r f e c t ，t h er u r a lp o l i c yf i n a n c i a l s u p p o r ti sl i m i t e d ，t h ec o m m e r c i a lr e f o r mo fa g r i c u l t u r a lb a n kw e a k e ni t sk e y r o l ei nt h es u p p o r to fr u r a le c o n o m i cd e v e l o p m e n t ，t h er e f o r mo fr u r a lc r e d i t c o o p e r a t i v e ss t i l lh a v i n gm a n yd i f f i c u l t i e s ，s oi td i f f i c u l tt of u l f i lt h e i rm a i nf o r c e b yg i v i n gs u p p o r tt or u r a le c o n o m i cd e v e l o p m e n t t h es i p h o n a g eo ft h ep o s t a l s a v i n g ss t a t i o n sw e a k e nf i n a n c i a lr e s o u r c e st os u p p o r te c o n o m i cd e v e l o p m e n t t h es t r u c t u r eo ff i n a n c i a la s s e t si ss i n g l e ，t h ed e v e l o p m e n to fi n f o r m a lf i n a n c i a l i n s t i t u t i o n si sn o n s t a n d a r d ，a n dt h ep o o re c o n o m i c e f f i c i e n c yo ff i n a n c i a l i n s t i t u t i o n s ，e t c f i n a l l y , t h ep a p e rp r o v i d e ss o m ec o r r e s p o n d i n gc o u n t e r m e a s u r e sa n d s u g g e s t i o n s a b o v ea l l ，t h er u r a lf i n a n c i a ls y s t e ms h o u l db ef u r t h e ri m p r o v e d , a c c e l e r a t et h ei n n o v a t i o no fr u r a lf i n a n c i a li n s t r u m e n t s ，e s t a b l i s ht h em e c h a n i s m o ff u n dr e t u r nt ot h er u r a la r e a s ，a n dd e e p e ne x t e m a le n v i r o n m e n tf o rt h e d e v e l o p m e n to fr u r a lf i n a n c i a l a tp r e s e n t , t h er u r a lf i n a n c i a li su n d e r g o i n gp r o f o u n dc h a n g e s ，a n di t r e p r e s e n t e da ni m p o r t a n th i s t o r i c a lt u r n i n gp o i n t r u r a lf i n a n c i a li sf a c i n gar a r e c h a n c ef o rd e v e l o p m e n ta sw e l la st o u g hc h a l l e n g e s w es h o u l de s t a b l i s ha n d i m p r o v et h er u r a lf i n a n c i a ls e r v i c e st os u p p o r tt h e “a g r i c u l t u r e ，c o u n t r y s i d ea n d f a r m e r ，l e tf a r m e r se n j o yt h er e s u l t so ft h ef m a n c i a lr e f o r mi nt h ee c o n o m i c d e v e l o p m e n t ，a n dp r o v i d ei n e x h a u s t i b l ef i n a n c i a lr e s o u r c e sf o rt h ec o n s t r u c t i o n o fn e wr u r a l w es h o u l dg e n e r a t em o r er u r a lf i n a n c i a lr e s o u r c e st os u p p o r t e c o n o m i cd e v e l o p m e n t k e yw o r d s ：r u r a le c o n o m i c s ；r u r a lf i n a n c e ；f i n a n c i a ls u p p r e s s i o n ；f i n a n c i a l s u p p o r t ；r e f o r m v 广西大学学位论文原创性声明和学位论文使用授权说明 学位论文原创性声明 本人声明：所呈交的学位论文是在导师指导下完成的，研究工作所取得的成果和相 关知识产权属广西大学所有。除已注明部分外，论文中不包含其他人已经发表过的研究 成果，也不包含本人为获得其它学位而使用过的内容。对本文的研究工作提供过重要帮 助的个人和集体，均已在论文中明确说明并致谢。 论文作者签名：穸拯 p 学位论文使用授权说明 年月 日 本人完全了解广西大学关于收集、保存、使用学位论文的规定，即： 本人保证不以其它单位为第一署名单位发表或使用本论文的研究内容； 按照学校要求提交学位论文的印刷本和电子版本； 一 j 学校有权保存学位论文的印刷本和电子版，并提供目录检索与阅览服务； 学校可以采用影印、缩印、数字化或其它复制手段保存论文； 在不以赢利为目的的前提下，学校可以公布论文的部分或全部内容。 请选择发布时间： 口即时发布口解密后发布 ( 保密论文需注明，并在解密后遵守此规定) 论文作者签名：夕掘 导师签名年月日 g - 西大掌硕士学位论文 我固农村经济篡j 民中的金融j r 持研究 1 1 选题背景和意义 1 导论 中国是农业大国，可以说，农业丰则基础强，农民富则国家盛，农村新则中国新。 作为世界上最大的发展中国家，三农问题始终是经济发展中的首要问题。自上世纪8 0 年代实行家庭联产承包责任制以来，我国农村经济的发展取得了举世瞩目的成就。但由 于我国长时期执行的是城市和工业优先发展的战略，就使农业为整个国民经济的发展作 出了巨大的牺牲，一直都处于被剥夺的地位。从上世纪9 0 年代开始，三农形势日益严 峻，其根源主要在于农业三大要素大规模流出农村。一般发展中国家的经验表明，传统 经济领域在三要素流出的条件下，都不可能避免衰败命运。于是近年来关于农村、农业、 农民的“三农问题”就一直成为社会关注的焦点问题，如何调整农业产业结构、城镇化、 产业化等等，保证农民收入快速增长，促进整个国民经济的持续快速健康发展，就成为 经济全球化大潮中面临的严峻挑战。 改革开放以来，党中央、国务院高度重视“三农问题，尤其是从1 9 8 2 1 9 8 6 年的 五个“一号文件一到2 0 0 0 8 年的五个“一号文件”，中共中央已经意识到农民“增 收难 成为当前农业和农村发展面临的问题，十六届五中全会提出的建设“社会主义新 农村”也概括出了未来一段时期内执政党解决“三农 问题的总方略。我们也逐渐认识 到，金融资金在支持农村“生产发展、生活宽裕 发挥的作用要远远大于财政和其他资 金，建设社会主义新农村必须要加快建立健全适应“三农 特点的多层次、广覆盖、可 持续的农村金融体系。 农业问题是世界性难题，农村经济具有天生的弱质性，金融制度的非强制性安排也 加剧了农村金融的困境。多年来，市场经济条件下农村金融部门的商业化改革，既有显 著的成效，遗留问题也很多。这其中重要的就是银行商业化改制之后形成了大量抽走农 村资金的“水泵机制 ，而农村资金大规模流出问题不可能像土地征占那样采取行政或 政治手段来解决。近年来尽管政府要求已经商业化改制之后的农村正规金融继续承担 。支农 职能，但却既不符合金融经济规律，也难以在实践中被商业金融机构全面执行。 在农村经济发展过程中所涉及的其他各项改革措施来说，农村金融改革始终是滞后的。 目前农村金融主要存在以下的一些问题：农村资金外流严重，供给不足；农村金融机构 的功能定位不够明确，政策性金融还有待进一步发挥作用；各类农村金融机构自身的资 产质量和管理水平有待进一步提高；农村金融服务整体上还不能满足“三农 的要求， 农村金融产品还需加大创新力度，缺乏对非正规金融的引导，监督和促进，农村保险发 展缓慢等等。 广西大曹明页士学位论文我国农村经济篡j 民中的金融支持研究 就我国当前的情况来看，社会主义新农村建设既是解决“三农问题 的手段，也是 全国建设小康社会和构建和谐社会的必要内容。据国家发改委有关专家调查，当前开展 社会主义新农村建设，要按照一定标准满足农村道路、安全饮水、沼气、用电、通信、 广播电视等基础设施建设，根据国家统计局的初步测算，到2 0 2 0 年，新农村建设新增 资金需求总量为1 5 万亿元。而目前那些完成了改制的农村正规金融部门，几乎都已转 变成为主要为地方中小企业和农村专业大户服务的地方商业银行，其不适应分散小农为 主的农村经济发展。这在中西部传统农区更为突出。许多基层信用社负责人面对上级强 调的支农政策要求与必须遵循的商业机制的两难局面，表面显得无手足措，实际上只以 追求企业利润为目标。服务三农的农村金融无论从组织还是从功能看，都不完整，除农 村信用社外，大多数农村既没有农民的互助金融，也没有竞争性的商业金融；既没有保 险，也没有信托和担保。因此，我们迫切需要对农村金融如何服务三农、适应农村经济 发展问题进行剖析，重点推进农村金融配套改革。 长期以来，由于政府对农村金融的强制性管制，农村金融出现相对的萎缩，农村信 贷资金的供给与需求相背离，农村金融机构产权不清，农村金融资产质量不容乐观，如 何破解“三农 难题，勾画社会主义新农村建设的宏伟蓝图，是当前摆在各级各部门和 理论界面前的崭新课题。由此看来，今后一个时期重振农村经济的核心，应该是抓好服 务于三农的农村金融改革，使农村资金这个最具有组织作用的龙头要素回流农村。这其 实也是世界性的难题，需要中国人自主创新，创造性地加以解决。本文将通过对目前农 村金融市场的供需分析，探讨农村金融制约农村经济发展的因素。在对策研究方面，从 目前的金融支持新农村建设中存在的问题出发，提出农村金融进一步改革的政策建议， 这不仅对建立和健全我国农村金融体系有借鉴意义，而且对实现我国十六届五中全会提 出的社会主义新农村建设具有重要的现实意义。 1 2 国内外研究现状 1 2 1 国外研究现状 农村金融的研究历来都是金融经济领域的一个热门话题，不管是国内还是国外，很 多学者都从不同角度对这一问题进行了研究。 m a r kd r a b e n s t o t t 和l a r r ym e e k c r ( 1 9 9 7 ) 分析了资本在农业经济中所起的作用，总 结了美国农村金融需求的三个特点，指出了美国农村资本市场存在的缺陷，并从三个方 面提出如何发展农村资本市场以扩大农村金融产品和服务的供给，即扩大社区银行的可 贷资金发展农村二级市场；开发农村股票资本市场。c l a u d i og o n z a l e zv e g a ( 2 0 0 3 ) 论述了 发展中国家农村金融市场存在的主要问题是各经济主体的关系问题，并分析了解决此问 题的主要手段即农村金融市场的深化，包括切实优化市场发展的宏观经济、政策、政治 环境，深化金融服务功能，扩大金融的总需求和总供给，改革发展中国家现行的金融监 管方式，改进各项法规制度，完成金融结构调整。此外还具体分析了贷款难的主要问题 2 广西大笤蜩脞掌位论文我国农村经济篡j 量中的金融支约啕l f 完 在于正规金融的供给不足。 在农村金融组织体系方面，k o r o t o u m o uo u a t t a r ad o u g l a sh g r a h a m ( 1 9 9 8 ) 研究了 贫困国家农村金融互助组织在金融服务、存贷款方面的优点和不足，他肯定了乡村银行 集体借贷的优点和客户信息收集的优点，但也具有产权不明、规模过小的缺点。h a n s d s e i b e l ( 2 0 0 1 ) 对农村非正式金融组织进行了研究，他指出随着货币经济的膨胀，非 正式金融机构进入农村金融市场，但在规模、延伸和持续性上都受到了限制，他认为应 该帮助非正式金融机构改进管理并整合到更广阔的金融市场，提出了使非正式金融正规 化的观点。k e l l e e s 碱( 2 0 0 4 ) 通过对中国和印度两国农村金融组织的研究表明，微观 金融的潜在客户仍在很大程度上依赖于非正式金融组织，他将非正规金融组织存在的原 因归结为：正规贷款的有限供给、国家执行贷款政策能力有限、地方政治经济分割趋势 严重、许多微观金融组织存在制度缺陷。 e s 肖和i l l 麦金龙( 1 9 8 8 ) 认为，在许多发展中国家，因为存在着金融抑制，农村 金融体系的重要特征是“金融的二元性 ，国有金融垄断经营，利率扭曲，资金总量矛 盾突出，补贴性信贷利率和信贷配给使金融资源配置效率低下。j a c o by a r o n 、m c d o n a l d b e n j a m i n 和s t e p a n i ec h a r i t o n e n k o ( 1 9 9 8 ) 指出政府应致力于建立一个有利的政策环境， 从而有助于实现农村信贷市场的功能，减少对农村信贷的直接干预，协调农村信贷市场 的金融结构。政府的干预在长期应该只是一个辅助性的工具，此外他们还通过补贴依赖 指数来测量农村金融机构自我维持能力的方法，分析了亚洲三个成功的农村银行实例。 世界银行( 1 9 8 9 a , 1 9 8 9 b ) 、亚洲开发银行( 2 0 0 0 ) 、尼古拉斯拉迪( n i c h o l a sr l a r d y1 9 9 8 ， 1 9 9 9 ) 等对中国金融业也进行了研究，加深了我们对研究中国金融发展问题迫切性的认 识，但由于获取中国金融系统的数据太过困难，这些研究主要是集中在金融改革与金融 危机的应对层面上，有待于上升到长期金融发展的层面上进行全面的定量研究。 1 2 2 国内研究现状 纵观现有国内的文献，近年来国内学者从不同角度对农村金融问题进行了研究，研 究内容大致涉及农村金融改革、农村合作金融、农村非正规金融等方面，研究成果也是 层出不穷。 1 。2 2 1 关于农村金融抑制研究 金融抑制是分析发展中国家不恰当的金融管理政策对经济成长和经济发展如何产 生阻滞作用的理论。自改革开放以来，我国农村金融业取得了很大的发展，已初步形成 了以合作金融为基础、商业性金融、政策性金融分工协作的农村金融体系，在促进农业 发展，繁荣农村经济，增加农民收入等方面发挥了重要作用。但相比于中国的整体经济 金融发展水平，我国农村金融抑制现象是比较明显的。谢文( 2 0 0 6 ) 认为，我国农村金 融机构萎缩，金融服务缺位，农村资金非农化，供求矛盾严重；政府干预及价格管制， 信贷资源低效配置。 王国华、李克强( 2 0 0 6 ) 认为农村金融抑制主要表现为严重的通货紧缩与信贷紧缩， 3 广西大掌硕士掌位论文我国农村经济冀民中的金融支劳研究 形成农村金融抑制的根本在于政府的金融管制：包括金融信贷实行配额制，金融信贷资 金倾向于城市和工业、高新技术产业以及粮食收购和一系列从上而下、并未配备足够资 源的赶超指标，这些都严重限制了金融资金向农村流动，妨碍了农民根据自身的比较优 势调整资源配置，优化生产结构。王金平( 2 0 0 6 ) 认为，我国当前农村存在的金融抑制 属于典型的供给型金融抑制，从而导致“三农 对金融的需求得不到满足。造成农村金 融抑制的主要原因在于制度供给不足，亦即不适当的制度安排。 李锐、朱喜( 2 0 0 7 ) 通过福利损失的计量分析认为，与其他发展中国家相比，我国 农户金融抑制的程度尤其严重，除了利率管制、逆向选择、交易成本等信贷市场不完善 的共同根源外，为了服从我国工业化和城市化建设的发展战略，从2 0 实际5 0 年代开始 在农村长期进行金融管制，限制民间金融活动及私人组织，正式金融机构成为输出农村 储蓄的媒介和工具，直接或间接地不断转移农户的金融资产和剩余，导致农村金融资产 的严重匮乏，成为我国农户金融抑制的最重要原因之一。 黄卫红( 2 0 0 6 ) 指出，中国农村广泛存在的金融抑制导致农村资金外流和内源性融 资盛行，要解决农村资金匮乏和农村资金大量外流长期并存这一矛盾，必须通过政府深 化金融改革。 总的来看，我国农村目前既存在需求型金融抑制，又有供给型金融抑制。要顺利破 解“三农一难题的一个充分条件就是依赖于农村金融的发展和支持，而农村金融抑制的 存在无疑直接导致了农村金融服务体系不健全，农村金融市场不开放，农村商业性金融 供给不足、农民贷款难、农村融资难等突出问题。 1 2 2 2 关于农村非正规金融研究 所谓农村非正规金融，亦称为民间金融。从古至今非正规金融已经存在延续了几千 年，尽管经常受到压制和取缔，但由于其自身的优势仍有发展的空间。据农业部农村经 济研究中心农村固定观察点的数据显示：近年全国农户户均借款来源中，来自银行和信 用社的贷款只占2 6 ，而来自私人的贷款则占到了7 1 ( 殷本杰，2 0 0 6 ) 。这固然有农 村正式金融支农不力的原因，也说明了农村非正规金融广泛存在且形式多样，已经成为 农村金融中不容忽视的一股力量，对支持和拉动我国农村经济的发展起着积极的作用。 但由于数据获得比较困难，因此目前在这方面的研究也多限于农村非正规金融的成因： 作用分析。 张杰( 2 0 0 4 ) 认为，大量的农户存款进入国有正式金融机构而转移到非农部门，农 户的信贷需求尤其是生产性需求却得不到满足。尽管政府一直通过农村正式金融向农村 提供廉价的贴息贷款，由于贷款管理的落后和贷款配给的错误，使得大量正式金融机构 的优惠贷款主要转向较富裕的农户，收入较低农户的信贷需求仍然需要通过非正式金融 得以满足( 殷本杰，2 0 0 6 ) 。 虽然国家三令五申要消除民间金融，但是却屡禁不止，之所以能有这么顽强的生命 力，是有着深层次的原因，据国际农业发展基金( i f d a ) 2 0 0 5 年发表的研究报告中指出， 中国农民来自体f i i , n 金融市场的贷款，大约四倍于体制内正规金融机构的贷款。于瑞华， 4 广西大学司n b 学位论文我国农村经济发展中的金融支持研究 余红( 2 0 0 6 ) 概括了三个方面的原因：正规金融的缺位，民间金融能更好地满足农村资 金需求以及农村闲散资金的趋利本性。熊熙宝、王筱字、刘海涛( 2 0 0 6 ) 则认为，体制 外金融的规模普遍较小、借贷方便，与我国经营规模小、信贷需求额度小的农户，容易 对接，更能满足农户及个体经济的需求。此外，体制外金融直接面对农户，对市场信息 反应更快，处置手段也更为灵活，信息成本较低。 民间金融在农村经济的发展中起到了一定的贡献，但是也存在一些不容忽视的问 题，于瑞华，余红( 2 0 0 6 ) 认为民间借贷中高利贷的发生率高，发生面广，部分民间借 贷组织违法吸收存款、发放贷款，还有少数的地下钱庄帮助国外的非法组织洗黑钱，也 造成了很坏的影响。陈志刚( 2 0 0 6 ) 指出，民间借贷的扩张，造成了大量资金长期在正 式金融“体外静循环，出现“脱媒现象，导致了金融信号的失真，干扰了中央银行对 社会信用和资金的总量监测，弱化了国家金融调控的能力，此外，民间借贷的扩张还会 削弱金融调控的效果，扰乱金融秩序，加大金融风险。 由于正规金融与非正规金融各自的比较优势，中国金融市场上这种明显的。二元 特征正规金融与非正规金融并存的趋势将在一定时期内继续存在，任何扼杀民间借 贷的行为都是徒劳无益的，我们应该对非正规金融加以正确引导，要做到堵疏结合，规 范民间融资行为，将民间融资纳入法制化轨道，使之成为正规金融的有益补充，弥补“三 农 短缺资金的需求，促进农村经济的发展。 1 2 2 。3 关于农村金融改革的研究 农村金融是整个金融体系的重要组成部分，改革开放以来，政府在农村金融领域实 施了一些列改革与发展、促进农村金融深化的措施，旨在克服农村金融体系的脆弱性、 稳定农村金融市场、强化对于“三农 的金融服务。 陈剑波( 2 0 0 4 ) 认为要使农村政策性金融不出现持续亏损，就必然要求政策性银行 在财务上做到自求平衡，实现政策性金融业务的商业化、市场化运作，达到融资渠道多 样化、融资方式多样化、经营规模化业务多样化。 周立( 2 0 0 5 ) 认为，农村金融体系的建立和发展，来源于为工业化、城市化动员储 蓄，而非基于解决农村融资困境的四大难题。由此，资金外流、农村“失血一成为必然。 孔祥毅( 2 0 0 6 ) 指出了农村金融改革问题集中表现为制度供给不足、机构功能错位、市 场调节机制失灵。要真正使农村金融实现可持续发展，从根本上来讲必须建立明晰的产 权关系，因此，农村金融改革应紧紧抓住“产权一这个核心，明确法人财产权，并在产 权多元化的基础上实现“两权 分离，建立法人治理结构。 吴晓灵、苏宁( 2 0 0 6 ) 提出了金融改革的重点是规范发展适合农村金融需求特点的 金融组织，发挥政策性金融和商业性金融的作用，建立农村信贷投入稳定增长的机制。 周小川( 2 0 0 4 ) 就指出，农村金融体制改革是一项涉及面广泛的系统工程，包括：深化 农信社改革，继续完善和发展农村政策性金融服务，形成农村政策性金融与商业性金融 分工明确、各负其责、共同支持农村经济发展的格局，发展农业保险，探索建立农村存 款保险机制等等。所以，农村金融改革不在于解决农民贷款难问题，农民贷款困难与否 5 广西大掌硕士学位论文我田农村经济发展中的金融支持研究 不是衡量农村金融改革成败的标准，目标应当是农村金融的健康发展和农村金融与农村 经济的良性互动( 庞贞燕、王桓，2 0 0 7 ) 。 目前的农村金融改革都是政府“自上而下 的强制性的制度变迁，没有形成激励和 约束机制，无法改变农村资金向城市输血的现状，农村金融抑制依然严重。农村金融体 制改革的目标应该是建立适应农村多层次金融需求，形成多种形式的金融机构并存，分 工合理、功能互补、适度竞争，并且可持续发展的多层次农村金融体系，在政策设计上， 也应坚持“多予、少取、放活 的方针，鼓励发展多种形式的农村金融组织，发挥各自 的功能优势。 1 2 2 4 关于农村信用社改革的研究 在我国的农村金融体制中，农信社一直都被看作是支农主力军，但是由于市场主体 单一，农村金融市场难以形成有效竞争，反而显得独木难支，农信社的改革问题自1 9 9 6 年行社分离以来一直就成为理论界的热门话题。熊熙宝、王筱宇、刘海涛( 2 0 0 6 ) 指出 农信社的问题主要表现在以下几个方面：农信社的资金投向背离农村、农业和农民，信 贷供给不足，难以满足日益增长的农村金融需求，加上沉重的债务负担也阻碍了农村信 用合作社发展。根据2 0 0 5 年7 1 0 月，中国农业大学的何广文教授在贵州铜仁地区的 一个调查显示，农村信用社实际贷款的平均覆盖率为4 1 ，最低的为1 7 4 ，最高的 超过7 0 。但贷款量的满足率只有2 0 3 0 9 6 ，这就是说，农民实际获得的贷款只占有效 需求的- n 三成，7 0 以上的需求得不到满足，要么告贷无门，要么转投其他金融市场。 董彦岭( 2 0 0 5 ) 认为，我国农信社目前存在着大面积的亏损，固然有政策性因素的 影响，也有农信社自身制度安排存在的问题。农信社的制度缺陷可以分为三个方面：产 权结构缺陷、治理结构缺陷和经营机制缺陷，这三个方面的缺陷并不是同一层次的，产 权结构缺陷导致了治理结构缺陷，治理结构缺陷又直接导致了经营机制的缺陷。这些缺 陷就共同形成了我国现阶段农信社经营效益低下和亏损严重的局面。 汲长红等( 2 0 0 3 ) 认为，近年来农村信用社产权制度改革一直没有迈出实质性的步 伐，虽然也有增资扩股、建立“三会制度、加强行业管理等完善合作制的内容，但实 践中是逐渐背弃了合作制的精神，而日益向商业银行管理模式靠拢，可是又难以达到商 业化管理应有的高度，显然无法满足农民的贷款需求。董彦岭( 2 0 0 5 ) 也提出了，迄今 为止的农信社改革，实际上是一种短期视角的解决农信社现时困难的改革，并没有立足 信用社的长期发展，设计出一套产权合理，治理有效的组织结构和管理体制，而是通过 上收权利和下放权利，调整权利重心来寻找一种合理的界限。因此，这种改革的有限性 是十分明显的。王根枝( 2 0 0 7 ) 认为，管理体制的变革并没能改变产权虚置的根本问题， 形态怪异的“软骨病 长期困扰着农信社的发展，致使出现“三不似的怪现象：不是 国有银行又似国有银行，不是一级法人又似一级法人，不是国家机关又似国家机关。 由此可以看出，明晰产权，构造合理的产权结构和产权组织形式，真正解决农村信 用社“所有者缺位 和产权约束机制乏力问题，是农村信用社持续发展的基本前提。中 国社科院农村发展研究所杜晓山就认为只要对服务“三农 尤其是服务农户有力，同时 6 广西大学硕士掌位论文炭田农村经济戋展中的金融支持研究 又不会带来不可控的金融风险和社会不稳定，各种形式的金融和产权制度改革尝试都会 利大于弊，都可以进行。 1 3 研究思路和研究方法 本文的研究思路如下： 农业是国民经济的基础，金融是现代经济的核心。“三农一问题是制约我国经济均 衡发展的瓶颈，而农村金融问题是制约农村发展的瓶颈。金融如何支持“三农 发展， 是政府部门、金融机构和经济学家一直积极求解的难题。发展现代农业，建设社会主义 新农村，离不开农村金融的有效支持。我国农村金融整体现状和执行政策落实怎样，农 村金融组织体系如何进一步纵深推进深化改革，都是各方关注的问题。本文首先结合我 国农村经济发展的情况，简单分析了我国农村金融体系的现状，然后根据对农村金融市 场信贷资金的供需分析结果，深入剖析我国农村的金融抑制现象及成因，正确评价了商 业性金融、政策性金融、合作性金融所发挥的作用及存在的问题，最后提出消除农村金 融抑制、重构适应我国农村经济发展水平和农村经济社会制度及文化背景的农村金融体 系的对策。 在本课题的研究中，主要采取理论分析和实证分析相结合、定性分析和定量分析相 结合的研究方法。具体来说，本文将运用以下方法进行研究： 1 实证分析与规范分析相结合。本文用实证分析方法说明我国目前农村金融体系 的现状，然后再运用规范研究方法，结合大量数据，对我国现行农村金融体系进行深入 剖析，指出我国农村金融体系改革的思路。 2 比较分析法。对各种形式的农村正规金融、非正规金融采用比较分析法。同时 文中也运用了系统分析方法，将农村正规金融分为各个部分加以研究，以阐明各个部分 在整个金融体系中各起到何作用，怎样相互协调。 3 定性与定量分析相结合。运用农村金融学等现代经济理论，主要对我国农村金 融发展的现状做定性分析，同时辅以定量分析，从供需两方面论述我国农村金融抑制的 成因。 由于目前我国农村金融对农村经济发展的支持主要体现在信贷资金的供给上，因此 本文的研究主要以农村的信贷市场为主。由于农业保险险种有限，实行的地区也有限， 再加上资本市场业务在我国农村基本上还不存在，以及各方面研究条件的限制，因而对 我国农村保险以及农村的资本市场等问题未做系统研究。因而本文的研究内容主要涉及 的是农村银行类金融机构提供的信贷业务并非农村金融的全部，故在研究范围上就存在 一定的局限性。 7 g - 西大掌硕士掌位论文我冒农村经济冀j 民中的金融支持研究 2 我国农村经济发展与农村金融体系 2 1 我国农村经济发展的现状 2 0 0 4 - - 2 0 0 8 年，中央连续出台了5 个指导农业和农村工作的中央一号文件，制定了 一系列的强农惠农政策，大大提高了农业综合生产能力，有效地促进了农民收入的较快 增长，进一步完善了农村各项改革，积极推动农村经济战略性结构调整，使我国的农业 和农村经济取得了非凡成就。随着建设社会主义新农村战略的确立，中国已经到了“工 业反哺农业，城市反哺农村 的阶段，有财力、也有必要全力支持“三农 经济的发展， 这也是我们建设和谐社会的需要。 2 1 1 我国农村经济发展的成就 自1 9 7 8 年党的十一届三中全会以来，我国农村实行了一系列重大的改革，突出表 现在两个方面：一是家庭联产承包责任制的实行，极大地解放了农村劳动生产力；二是 将市场机制引入到农业和农村经济，建立起了符合实际的农村社会主义市场经济体制。 经过近3 0 年的改革，我国农村经济的发展取得了显著成就。 中央从2 0 0 4 年至今连续发出了五个一号文件，分别以促进农民增收、提高农业综 合生产能力、推进社会主义新农村建设、发展现代农业和切实加强农业基础建设为主题， 使我国农村政策发生了极大变化，一个比较富于进取精神的、全面建设小康社会新时期 的新的农业农村政策体系浮出水面。过去的几年，是我国农业发展最好、农村变化最大、 农民得到实惠最多的时期，粮食连续增产，农业生产全面发展，农民收入持续增长，生 活水平得到明显改善。农村各项改革取得阶段性突破，农村各项事业也有历史性的飞跃， 农业农村发展继续保持良好的态势。我国农村经济发展的成就，可以从以下几方面体现： l 、粮食等主要农产品供给充足。全年粮食总产量达到5 0 1 5 0 万吨，比上年增加3 5 0 万吨，增产0 7 ，成为历史上第4 个高产年，全年棉花产量7 6 0 万吨，首次突破7 0 0 万吨，糖料、蔬菜、水果产量再创历史最高水平，其他经济作物也稳定发展。 2 、耕地保护和建设力度加大，耕地数量快速下降的势头初步得到遏制。 3 、农民收入保持连续4 年较快增长，增收渠道进一步拓宽，正在向小康生活迈进。 2 0 0 7 年全年农村居民人均纯收入达到4 1 4 0 元，扣除价格因素，实际增长9 5 ，增速比 上年加快2 1 个百分点，实现连续4 年增幅超过6 ( 如下图所示) 。随着农村就业结 构的调整，农民收入来源也呈现多样化的格局。其中，最为显著的变化是在农民收入中， 来自工资性收入的比重在不断提高，工资性收入成为农村居民收入的主要来源之一。 嘴劲松2 0 0 7 年中国农村经济形势分析与2 0 0 8 年展望叨中国农村经济，2 0 0 8 ( 2 ) 3 广西大掌硕士掣啦论文瑟囝农村经济发展中的金融支持研究 2 0 0 6 年全年农村居民人均工资性收入为1 3 7 4 8 0 元，占农民人均纯收入的比例已达到 3 8 3 ，比1 9 9 0 年上升了1 8 1 个百分点。 无 2 0 0 5 图2 12 0 0 3 - - 2 0 0 7 年农村居民人均纯收入及其增长速度 ， f i g 2 1t h ep e r - c a p i t an e ti n c o m eo f r u r a lp e o p l ea n dt h es p e e do fg r o w t hd u r i n g 2 0 0 3a n d2 0 0 7 资料来源：转引自中华人民共和国国家统计局2 0 0 7 年国民经济和社会发展统计公报中国网 ( 唧c h i n a c m c n ) ，2 0 0 8 年2 月2 8 日 2 1 2 目前我国农村经济发展中存在的问题 中央一号文件提出的一系列政策措施，加大了国家财政对农业、农村的支持力度， 增强了作为弱势群体的农民和农民组织在市场竞争中的地位，但是我们在看到社会主义 新农村建设各项工作取得成效的同时，还应该注意到，农业基础薄弱，农村发展滞后的 局面在一定程度上并没有根本改观，农业稳定发展和农民持续增收的难度加大，新农村 建设仍面临不少问题。 l 、粮食继续增产存在一定难度，确保粮食等主要农产品的供给压力增大。我国是 一个农业大国，主要农产品连年增产，供给得到保障，但农产品供给总量平衡的压力加 大，结构平衡的难度增大，质量提升的任务艰巨。此外，由于生态环境压力加大等因素 影