（世界经济专业论文）我国银行业对外开放的影响及过渡期后的发展对策.pdf

摘要 摘要 银行业对外开放是我国改革开放政策的重要组成部分，经历了由计划经济向市场经 济的巨大转变，取得了重大成就。加入w t o 后，银行作为我国金融业开放的重要部门， 受到国内外的普遍关注。2 0 0 6 年1 2 月1 1 日，我国结束入世过渡期，正式进入后w t o 时代，越来越多的外资银行进入我国，和国内银行在同一个平台上展开竞争，同时也有 更多的国内银行走出国门，踏上国际化的道路。国内银行业如何在新的条件下，面对机 遇和挑战，加速改革寻找新的发展突破口，成为一个亟需解决的课题。在全面开放时代， 无论是正在“走出去”的国内银行，还是正在“走进来 的外资银行，都需要选择适合 自己的道路，更好的适应现实的发展。 本文的中心思想是，以银行业的改革开放为背景，以加入w t o 为新的条件，分析 外资银行进入带来的外部影响。结合过渡期后，外资银行在我国发展的新情况，以及我 国银行业开放面临的新问题，根据我国国情和发展需要，探寻过渡期后促进我国银行业 发展的对策。 本文共分六大部分。第一部分为导论，主要介绍本文的研究背景和意义、国内外研 究现状、研究思路、并指出文章的创新点和不足之处；第二部分阐述我国银行业对外开 放的历程和基本原则，阐明我国银行业对外开放的要求和加入w t o 的具体承诺，同时 总结了我国银行业对外开放取得的成就；第三部分是外资银行进入对我国银行业的影 响，从外资银行带来的挑战和激励两个方面，分析外资银行带来的影响，同时论述了外 资银行进入对国内银行业效率的影响；第四部分介绍w t o 过渡期后的发展问题，从开 放度、当前的国际金融风险及稳定性问题三个方面展开论述；第五部分是根据我国的国 情对过渡期后国内银行的稳定和发展提出对策建议；第六部分为结论，即在我国银行业 全面开放的新情况下，积极应对挑战，加快银行业的改革，在引进外资的同时走出国门， 逐步实现国际化，缩短与发达国家的差距。 关键词银行业对外开放战略投资者金融监管体系 a b s t r a c t !i,i, ii i i , ! i - - - -i i 曼曼曼 a b s t r a c t t h eo p e n i n gu po fb a n k i n gi sp l a y i n ga l li m p o r t a n tp a r ti no u rp o l i c yo fi n n o v a t i o na n d o p e n i n gu p i t sd e v e l o p m e n tc o m ef r o mp l a n n e de c o n o m yt om a r k e te c o n o m y , a n da c h i e v e d g r e a ts u c c e s s a f t e re n t e r i n gt h ew t o ，t h eb a n k i n ga sa ni m p o r t a n ts e c t i o ni nt h ep o l i c yo f f i n a n c i a lo p e n i n gu p ，i ti sb e e np a i da t t e n t i o nw i d e l y o nllt hd e c e m b e r ，2 0 0 6 ，t h ei n t e r i mo f e n t e r i n gt h ew t o o fb a n k i n gi so v e r , a n dt h eb a n k i n gi si nw t o f o r m a l l y , a tt h es a m et i m e ， t h e r ea l em o r ea n dm o r ef o r e i g nb a n k i n gc o m ei n t oo u rc o u n t r y , a n dt h e yw i l lc o m p e t e 、i t h o u r su n d e rt h es a m ec o n d i t i o n , a n dm o r ea n dm o r en a t i v eb a n k i n gg oa b r o a dw h i l e i ti s b e c o m i n gap r o b l e ms h o u l db ef i g u r eo u tu r g e n t l y , w h i c ho u rb a n k i n gh o wt of i n do u tm e a n s t oa c c e l e r a t ei n n o v a t i o nt ot h eo p p o r t u n i t i e sa n dc h a l l e n g e s a tt h eg e n e r a lo p e n i n g u pt i m e s ， w h a t e v e rt h en a t i v eb a n k i n gg oa b r o a da n dt h ef o r e i g n b a n k i n gc o m ei n t o ，t h e yc o m p a r e 谢t 1 1 e a c ho t h e ro na d v a n t a g ea n dd i s a d v a n t a g e ，s ot 1 1 e yc o u l da d a p tt ot h er e a lc o n d i t i o n a c c o r d i n g l y t h ec e n t e ri d e ao ft h i sp a p e ri sh o wt ol o o kf o rt h ed e v e l o p m e n tm e a s u r e so fo u r b a n k i n ga f t e rt h ei n t e r i mi so v e r a n a l y z i n gt h ei n f l u e n c eo ft h ef o r e i g nb a n k i n gu n d e rt h e b a c k g r o u n do fi n n o v a t i o na n do p e n i n gu pa n de n t e r i n gw r o n o wt h ef o r e i g nb a n k i n gh a s n e wd e v e l o p m e n ti no u rc o u n t r y , d o m e s t i cb a n k i n gs h o u l df a c et h en e ws i t u a t i o n , a n df i n d o u tt h em e t h o d st od e v e l o pa c c o r d i n gt ot h es i t u a t i o na n d r e q u i r e m e n to fo u rc o u n t r y t h et h e s i si sd i v i d e di n t os i xp a r t s t h ef i r s tp a r ti si n t r o d u c t i o nm a i n l yi n t r o d u c et h e r e s e a r c hb a c k g r o u n da n ds i g n i f i c a n c eo ft h ea r t i c l e ，t h ed o m e s t i ca n da b r o a ds t u d i e s ，t h e r e s e a r c hm e n t a l i t ya n dt h er e s e a r c hm e t h o d s ，a n dn o t e dt h ea r t i c l ei n n o v a t i o na n dt h e d e f i c i e n c yw h i l e t h es e c o n dp a r te l a b o r a t e st h ed e v e l o p i n gc o u r s ea n db a s i cp r i n c i p l eo f o p e n i n go fo u rn a t i v eb a n k i n g ，a n dt h er e q u i r e m e n ta n ds p e c i a lp r o m i s e su se n t e r i n gw t o ，a t t h es a r n e ，t h i sp a r tc o n c l u d e st h ea c h i e v e m e n to fo u rb a n k i n go p e n i n gu p t h et h i r dp a r t a n a l y z e st h ec h a l l e n g e sa n dp r o m p t i n gb r o u g h tb yt h ef o r e i g nb a n k i n ga n dt h ei n f l u e n c et o t h es t a b i l i t yo fd o m e s t i cb a n k i n gs y s t e m t h ef o 吡p a r ti n t r o d u c e st h ep r o b l e ma f t e ri n t e r i m t i m ei so v e r , f r o mt h r e ef a c t o r s ：t h ed e g r e eo f o p e n i n gu p ，t h ei n t e r n a t i o n a lr i s ka n dp r o b l e m h a b s t r a c t o fs t a b i l i t y t h ef i f t hp a r tp r o p o s e st h ed e v e l o p m e n tp r o p o s a l so f0 1 1 n a t i v eb a n k i n go nt h e b a s i so fn a t i o n a ls i t u a t i o n t h es i x t hp a r ti sc o n c l u s i o n , t h a tw h e nt h en e wc o n d i t i o no f o p e n i n g ，o u rb a n k i n gs h o u l df a c ec h a l l e n g e sa c t i v e l ya n da c c e l e r a t et h ei n n o v a t i o n s ，m a k e t h ef o r e i g nb a n k i n gc o m ei n t oa n dg oa b r o a da tt h es a m et i m e ，i no r d e rt or e a l i z et h e i n t e r n a t i o n a l i z a t i o ng r a d u a l l ya n ds h o r t e nt h ed i f f e r e n c e 、) i ，i md e v e l o p m e n tc o u n t r i e s k e y w o r d s b a n k i n gi n d u s t r y t h ep o l i c yo fo p e n i n gu p s t r a t e g i ci n v e r t o r s f i n a n c ，i a ls u p e r v i s e ss y s t e m n l 河北大学 学位论文独创性声明 本人郑重声明：所呈交的学位论文，是本人在导师指导下进行的研究工作及取得 的研究成果。尽我所知，除了文中特别加以标注和致谢的地方外，论文中不包含其他 人已经发表或撰写的研究成果，也不包含为获得河北大学或其他教育机构的学位或证书 所使用过的材料。与我一同工作的同志对本研究所做的任何贡献均已在论文中作了明确 的说明并表示了致谢。 作者签名銎篮 日期：丝芝年羔月卫日 学位论文使用授权声明 本人完全了解河北大学有关保留、使用学位论文的规定，即：学校有权保留并 向国家有关部门或机构送交论文的复印件和电子版，允许论文被查阅和借阅。学校 可以公布论文的全部或部分内容，可以采用影印、缩印或其他复制手段保存论文。 本学位论文属于 1 、保密口，在年月日解密后适用本授权声明。 2 、不保密口。 ( 请在以上相应方格内打“ ) 保护知识产权声明 本人为申请河北大学学位所提交的题目为叙i 到鼹红必蚪墨敷妫影口伺疋进墟期命的幻毛对镀 的学位论文，是我个人在导师( 很碲熟数授 ) 指导并与导师合作下取得 的研究成果，研究工作及取得的研究成果是在河北大学所提供的研究经费及导师的研究 经费资助下完成的。本人完全了解并严格遵守中华人民共和国为保护知识产权所制定的 各项法律、行政法规以及河北大学的相关规定。 本人声明如下：本论文的成果归河北大学所有，未经征得指导教师和河北大学的书 面同意和授权，本人保证不以任何形式公开和传播科研成果和科研工作内容。如果违反 本声明，本人愿意承担相应法律责任。 声明人： 盈蹩至日期：趟年j 二月且日 作者签名： 导师签名： 日期：丛年查= _ 月! l 日 日期：趟年上月业日 第1 章导论 量皇量量曼寡曼曼量曼量皇曼曼曼鼍曼曼i | m li i i 。 mi i = ii i 量曼曼曼曼皇皇曼曼 第1 章导论 1 1 研究背景和意义 银行业的对外开放是我国改革开放基本国策的有机组成部分，在加入w t o 前我国一 直进行着自主开放。正式加入 w t o 后，银行业作为我国金融业开放的重要部门，积极履 行入世承诺，取得了重大成就。2 0 0 6 年1 2 月1 1 日我国结束入世的过渡期，向外资银行开 放对我国境内公民的人民币业务，并取消开展业务的地域限制以及其他非审慎性限制，在 承诺基础上对外资银行实施国民待遇，外资银行与国内银行将在同一平台上竞争。 过渡期结束，将使我国经济发展更加融入到全球化的浪潮中。当今，金融全球化作为 经济全球化的内在要求，成为其发展的重要推动力，我国银行业全面开放，融入世界金融 体系，是顺应时代发展潮流的正确选择。在金融全球化中，一方面我国的银行业与世界各 国各地区的金融发展紧密地联系在一起，相互影响、相互促进；另一方面，在全球化背景 下，国际金融动荡被迅速地扩散，产生出巨大的波及和放大效应也会影响到我国的银行业 和金融领域。在全面开放中，如何把握金融全球化带来的机遇，面对其带来的挑战，是我 国银行业发展不容回避的问题。 在改革开放的几十年中，我国银行业的发展取得了巨大成就，但在资产质量、盈利能 力、技术手段、管理水平和人员素质等方面还有很大差距。加入w t o ，给我国银行业带来 了挑战，同时也带来了发展机遇。从短期来看，外资银行作为促进我国银行业开放的重要 外部因素，给我国银行业体制、治理结构、经营管理、风险监管等各方面带来冲击和挑战； 但从长远来说，也会给我国银行业，乃至整个金融体系都带来发展的机遇，不仅从制度上 会加速国内银行业的改革，提高国内银行的国际竞争力，同时加入了w t o 也有利于国内 银行走出去。过渡期结束后，在新的条件下，外资银行在我国有了新的发展，同时国内银 行业也面临新问题。正确认识过渡期后的发展条件，制订出符合我国国情的应对措施，对 我国银行业发展具有重要的意义。 在金融全球化和加入w t o 的背景下，银行业全面对外开放是我国金融业国际化发展 的必由之路。我们应充分发挥外资银行在经济发展中的推动作用，制定出我国银行业对外 开放的具体策略，使我国银行业在全面开放中实现金融资源的有效配置和金融稳定效应， 从而提高我国银行业的整体竞争实力，加速我国金融业的国际化进程。 河北大学经济学硕士学位论文 1 2 国内外研究现状 1 2 1 国外研究综述 随着经济全球化的发展，各国都将金融业的对外开放作为本国开放政策的重要组成部 分，尤其是发展中国家，积极引进外资银行，以促进国内银行业的发展。国外学术界关于 外资银行进入对东道国银行业的影响，特别是对发展中国家银行业的影响做出了很多研究。 1 2 1 1 外资银行进入促进发展中国家国内银行业效率的提高 有关研究表明发展中国家市场上的外资银行效率要高于当地银行的效率。b a r a j a s ， s a l a z a r 和s t e i n e r ( 2 0 0 0 ) 研究了哥伦比亚1 9 8 5 年至1 9 9 8 年间的外资银行和国内银行的 效率，通过比较，发现哥伦比亚的外资银行在不良贷款率和存款准备金比率上都要低于当 地银行，其经营效率和利润则高于当地银行；c l a r k e 等人( 2 0 0 0 ) 在研究2 0 世纪9 0 年代 后期阿根廷银行的经营状况时，也得出了类似的结论；c r y s t a l 、d a g e s 和g o l d b e r g 。( 2 0 0 1 ) 调查了以并购形式进入拉美地区的外资银行的效率，研究发现其与国内竞争者相比，被外 资收购的银行的综合排名有所提升；b h a t t a c h a r y a ，l o v e l l 和s a h a y ( 1 9 9 7 ) 的研究认为印 度外资银行的效率略高于国内银行。1 c l a e s s e n s 等人( 2 0 0 1 ) 研究了o e c d 和许多发展中国家的近7 9 0 0 家银行从1 9 8 8 年至 1 9 9 5 年的数据，发现外资银行的进入促使发展中国家国内银行总成本、利润水平和非利息 收入的下降，说明外资银行进入对东道国银行体系效率提高具有显著正面影响。d e n i z e r ( 2 0 0 0 ) 则研究了外资银行对土耳其国内银行的影响，虽然在1 9 7 0 年至1 9 9 7 年间外资银 行仅占土耳其银行业市场份额的3 5 扣5 ，但由于外资银行的进入，使土耳其国内银行的 净利息率、资产收益率和管理费用率都有所下降。另外一些研究初步探讨了外资银行进入 与东道国银行经营效率之间的影响机制，认为外资银行可以通过增加竞争程度，外溢先进 的管理和技术，提高人力资本水平，改善政府监管行为以及迫使国内银行扩大软硬件投资 的方式来改变国内银行的行为和效率。n 3 1 2 1 2 外资银行进入给发展中国家国内银行业带来竞争压力 b a r a j a s 、s a l a z a r 和s t e i n e r ( 2 0 0 0 ) 用哥伦比亚1 9 8 5 年至1 9 9 8 年的数据对竞争做了类 。王佳佳，发展中国家的外资银行：竞争、效率与稳定 m ，人民出版社，2 0 0 7 年，第1 0 页。 。王佳佳，发展中国家的外资银行：竞争、效率与稳定 m ，人民出版社，2 0 0 7 年，第9 页。 。叶欣，外资银行进入对中国银行业效率影响的实证研究 j ，财经问题研究，2 0 0 6 年2 月，第6 1 国王佳佳，发展中国家的外资银行；竞争、效率与稳定 m ，人民出版社，2 0 0 7 年，第1 0 页。 2 第1 章导论 量曼曼曼曼皇曼曼曼皇曼皇量曼曼皇曼蔓曼曼曼皇! 曼量曼曼曼皇皇量皇|= i i ii ：= m = - = m 昌m = m 皇寡皇曼皇曼皇曼曼量曼鼍曼皇曼皇曼曼曼曼量曼皇曼皇曼皇曼曼曼皇曼曼曼 似的研究，发现外资银行进入后，降低了利差，减少了非财务成本，提高了贷款质量，同 时还引发了哥伦比亚银行业结构和管理政策的变化，使哥伦比亚银行业的竞争力有所提高： c l a e s s e n s 等人( 2 0 0 1 ) 和d e n i z e r ( 2 0 0 0 ) 研究发现外资银行进入不仅促进发展中国家国内 银行业的效率提高，而且带来竞争压力，c l a e s s e n s 等人的研究发现，在发展中国家，外资 银行比本国银行具有更高的边际利息和利润，表明外资银行进入对发展中国家的银行业带 来了更大的竞争力。n 1d e n i z e r ( 2 0 0 0 ) 对土耳其外资银行状况研究发现，虽然外资银行市 场占有率不高，但依然给土耳其国内银行带来了竞争压力，促进土耳其银行业效率的提高。口1 h e r m e s 和l e n s i n k ( 2 0 0 3 ) 以4 8 个国家9 8 2 家银行1 9 9 0 年至1 9 9 6 年的数据分析，重点研 究了外资银行对国内银行短期行为的影响，结果发现东道国经济金融发展水平决定了外资 银行进入对国内银行业的影响程度，在经济发展水平较低的国家，外资银行的进入往往导 致国内银行成本的上升。 1 3 1 2 1 3 外资银行进入对东道国银行体系稳定性的影响 对于外资银行进入对东道国银行体系稳定性的影响，国际学术界的观点分为两个方面， 一种观点认为外资银行进入有利于东道国银行体系稳定；另一种观点则相反，认为外资银 行进入会给东道国银行业稳定带来不利影响。 l e v i n e 回( 1 9 9 6 ) 认为外资银行进入后，东道国银行与外资银行之间的有效合作有助于加 强对客户信用水平的评估，降低金融体系的风险水平，增加整个金融体系的稳定性；同时， 东道国银行和外资银行之间激烈的竞争，可以迫使东道国监管当局提高监管水平，维护金 融稳定；d e m i r g n c - k u n t 和d e t r a g i a c h e ( 1 9 9 8 ) 在对银行体系危机研究的基础上，运用l o 班 模型对部分新兴市场国家数据进行分析，结果发现，外资银行进入减小了东道国发生银行 危机的概率。【3 1 s t i g l i t z ( 1 9 9 3 ) 认为，外资银行的进入会对东道国银行体系带来负面影响，因为外资银 行通常偏好为信誉好的大公司服务，而忽略中小企业以及偏远地区的客户，这种竞争行为 使得本国银行将不得不面对风险性更高的顾客，从而增加银行投资组合的整体风险水平， 增加银行体系的不稳定性；u n i t e 等( 2 0 0 3 ) 选取1 9 9 0 年至1 9 9 8 年在菲律宾股票市场上公开 。王佳佳，发展中国家的外资银行：竞争、效率与稳定 m ，人民出版社，2 0 0 7 年，第1 1 页。 。张荔、张蓉，外资银行进入与东道国银行体系的效率改进 j ，南开经济研究，2 0 0 6 年第1 期， 第1 2 9 页。 囝叶欣、冯宗宪，外资银行进入对本国银行体系稳定性的影响 j ，世界经济，2 0 0 4 年第l 期，第 3 0 页。 3 洞北大学经济学硕士学位论文 交易的1 6 家国内银行的数据，就外资银行进入对菲律宾国内银行市场的影响进行了实证分 析，其实证研究结果表明：外国银行的进入增加了国内银行的风险，使贷款损失准备金上 升。 从以上的研究结果中可以看出，外资银行进入对发展中国家的银行业效率、行业竞争 程度和稳定性产生了一定的影响。外资银行对发展中国家银行效率的提高具有显著的推动 作用。发展中国家的银行业，普遍存在效率低下，竞争程度不高的问题，外资银行进入从 外部上带来了竞争压力，刺激了发展中国家银行业自主提高效率，同时外资银行带来了先 进管理经验和先进技术的外溢，有利于发展中国家银行业经营管理水平的提高。对于外资 银行进入对发展中国家银行业体系稳定性的影响，在不同的国家表现出不同的结果，还未 能有统一的定论。 1 2 2 国内研究综述 1 2 2 1 东道国开放银行业的动机 董艳玲在银行业开放理论的六个假说回一文中，用三种假说归纳了东道国开放银行 业的动机：一是竞争效率假说，即开放本国银行业将促进国内银行业竞争力和效率提升； 二是示范效应假说，东道国开放银行业后，国外先进的运作方式、管理经验和创新业务可 以为本国起到良好的示范引导作用；三是危机成本假说，为了抵抗国内外的经济和金融冲 击，越来越多的新兴市场国家倾向于开放本国的银行业，使国内银行系统在增强效能的同 时加入国际投资多元化的因素，从而使本国银行业在整体上增强分散风险和抗击危机的能 力，减少危机发生次数和对本国经济的损害程度。阳3 沈坤荣，汪建在中国银行业开放的理论依据与预期效应研究回一文中指出我国银行 业对外开放的理论依据包括推动因素和保障因素。其指出推动因素包括利率和银行数量两 个方面，他们认为我国实际利率水平在当今世界市场经济国家中是较高的，所以我国和世 界利率水平的现状符合p i e r r e r i c h a r da g e n o r 和j o s h u aa j z e n m a n 提出的东道国银行业开放 的市场条件，即如果世界利率水平低于国内的利率上限水平，融入世界金融体系，实行银 行业的开放是有利的，同时银行业开放有助于国内银行数量达到最优，从而实现国民福利 的提高；在保障因素上，其认为我国目前的宏观经济形势有利于银行业开放，我国银行业 。董艳玲，银行业开放理论的六个假说 j ，金融与经济，2 0 0 5 年第7 期，第2 1 页。 。沈坤荣，汪建，中国银行业开放的理论依据与预期效应研究 j ，管理世界，2 0 0 1 年第5 期，第 1 0 1 页。 4 第1 章导论 的产业现状有能力抵御开放的冲击，金融监管的制度和政策条件可以承载开放的风险。叩3 在经济、金融全球化的背景下，一个国家经济开放包括内在的和外在的两方面原因， 银行业作为一国金融体系的重要部分，它的开放也包括两方面的因素。一方面是内在发展 水平的要求，包括突破地域限制，融入世界金融体系的要求，通过开放达到满足学习示范 的要求。另一方面的外在因素，主要是跨国银行的发展、逐渐渗透，促进了一国银行业的 对外开放。 1 2 2 2 外资银行进入对国内银行业竞争力的影响 中国社科院金融研究所发展与金融制度室主任易宪容认为：在市场格局上，我国的银 行业通过改革与调整已形成有效的市场竞争格局，市场份额已被各种银行所占有，如果不 能本土化，外资银行要进入我国银行市场也是不容易的事情；在经营竞争上，由于金融产 品是非专利性产品，国内银行业能在短时间内模仿，外资银行的产品和服务优势不会长期 存在，其希望垄断国内高端客户市场也并非容易的事情；在人才外流上，国内银行快速发 展，缩小了与外资银行的待遇差距，外资银行对国内金融人才的吸引不断减弱，甚至出现 回流。力 1 2 2 3 外资银行进入对国内金融安全的影响 巴曙松在其外资银行会成为金融危机的导火索吗o 一文中指出，所谓的外资银行进 入会引发金融危机是耸人听闻的说法，他认为，对银行体系来说，只要不发生支付危机， 流动性保持较好状态，即使出现较大比例的坏账或数额较大的亏损，也能在相当时期内维 持正常的运营局面，即使外资银行大量进入中国市场，在某种临界状态下，国有独资商业 银行失去大批存贷款客户，也未必发生支付危机，我国的分步骤市场开放策略分散了外资 银行迅速进入可能对国内银行业带来的冲击和风险。【8 1 叶欣 等人也从实证的角度进行分析，认为外资银行进入对本国银行体系的稳定性具有 显著的影响，外资银行进入数量的增加将减少本国银行体系危机发生的可能性，而外资银 行资产份额的上升对本国银行体系稳定性的影响具有不确定性，外资银行进入的数量而不 是其所占的市场份额将对本国银行体系稳定性的增强发挥积极作用。h 】 国易宪容，外资银行开放对国内银行业冲击不大 n ，新京报，2 0 0 6 年1 2 月1 1 日，第a 0 2 版。 。巴曙松，外资银行会成为金融危机的导火索吗 j ，银行家，2 0 0 2 年6 月，第1 2 5 1 2 8 页。 叶欣，冯宗宪，外资银行进入对本国银行体系稳定性影响的实证研究 j ，经济科学，2 0 0 3 年2 月，第5 0 页。 5 河北大学经济学硕士学位论文 何德旭在外资银行进入中国银行业：趋势、影响及对策中谈到，外资进入银行业 对金融安全的影响主要体现在金融开放度、金融竞争度和金融冲击度三个方面，随着我国 金融改革的深入和开放的扩大，经济金融化程度不断提高，金融运行状况，金融的风险度 与金融安全的相关性也在日益提高，外资金融机构凭借其强大的竞争优势与在华的“超国 民待遇 ，已在某些方面特别是在外币存贷款和国际结算对中资银行构成一定程度的威胁， 金融业的开放通过影响货币政策的调控难度，也降低了货币政策的有效性，但这些影响在 目前也还是初步的。n 3 从以往的研究和现实发展看，外资银行进入并没有给我国金融安全带来显著的负面影 响，国家的政策措施消除或避免了外资银行进入带来的不利影响，有利地保证了我国银行 业和金融体系的稳定，但随着开放的深入，外资银行影响的逐渐加深，将加大其不利影响 发生的概率。 1 3 本文的主要研究内容和研究方法 1 3 1 主要研究内容 第1 章主要介绍本文的研究背景和意义，并从外资银行进入对国内银行业效率、竞争 力和稳定性三个方面的影响，将国外、国内的研究成果、结论进行归类总结，为全文研究 奠定理论基础。第2 章阐述我国银行业对外开放的历程和基本原则，联系我国银行业对外 开放的实际，将其发展历程分为加入w t o 前的自主开放，加入w t o 后的过渡期开放，以 及过渡期后的全面开放，这是我国银行业发展的现实条件；同时阐明我国银行业对外开放 的要求和加入w t o 的具体承诺，并总结了我国银行业对外开放取得的成就。第3 章是从 外部因素上，论述外资银行进入对我国银行业的影响，从宏观层面上论述其对金融制度的 挑战，从微观层面上论述其给国内银行带来的激励。第4 章介绍w t o 过渡期后的发展问 题，从开放度、当前的国际风险及稳定性问题三个方面展开论述。第5 章是根据我国国情 对过渡期后国内银行的发展提出对策建议。第6 章为结论，即在我国银行业全面开放的新 情况下，积极应对挑战，加快银行业的改革，在引进外资的同时走出国门，逐步实现国际 化，缩短与发达国家的差距。 1 3 2 研究方法 第一，文献研究法。采用文献调查、网络搜集方法，立足在以往研究文献的基础上， 回何德旭，外资进入中国银行业：趋势，影响及对策 j ，财经论丛，2 0 0 4 年2 月，第l 页 6 第1 牵导论 并对文献进行了总结。从外资银行进入对国内银行业效率、竞争力和稳定性影响三个方面， 将国外、国内的研究成果、结论进行归类总结，为全文研究奠定了理论基础。 第二，理论联系实际。联系我国银行业对外开放的实际，将其发展历程分为加入w t o 前的自主开放，加入w t o 后的过渡期开放，以及过渡期后的全面开放，这是我国银行业 发展的现实条件。文章始终以我国的实际情况为出发点，紧密联系实际，更好地分析过渡 期后我国银行业发展面临的问题和促进发展的对策。 第三，数据图表分析。根据研究说明的需要，文中在对数据总结的基础上，引用绘制 了图表，通过使用数据和图表，使具有时间跨度和比较性的论述更直接，简明。 1 4 创新点和不足之处 本文的创新点在于：以最新的发展条件作为分析研究的出发点。本文以我国银行业的 对外开放为大的整体背景，以加入w t o 过渡期结束后为新的条件，虽然我国结束w t o 过j 渡期仅仅一年多的时间，但在我国银行业和金融领域出现的新情况，却有些超出了人们的 想象。同时在结束过渡期的一年里，次贷危机、资本全球流动性过剩等国际金融问题对我 国的银行业都产生了一定的影响。所以有必要对这些新发展进行分析和总结，并对未来的 发展提出对策。具体有：积极引进战略投资者，促进国内银行业突破改革瓶颈；走出国门 进行海外经营，推动国内金融业的国际化；在开放中完善国内金融监管体系建设，提高监 管当局对内对外的监管能力和银行经营者的风险认识与控制能力。 本文不足之处在于：一是从外资银行进入带来的外部影响，分析了我国银行业对外开 放的成就，对我国银行自身开放分析的不够；二是我国正处于过渡期后伊始阶段，过渡期 后银行发展对策还需要实践的检验，对某些方面论述还比较单薄，例如如何建立现代化的 公司治理结构，转变经营模式等，有待进一步的深入研究。 7 河北大学经济学硕士学位论文 第2 章我国银行业对外开放的历程和原则 2 1 我国银行业对外开放的历程 银行业在我国整个金融领域中处于最重要的地位，银行业的对外开放是我国改革开放 基本国策的重要组成部分，是我国经济日益融入世界经济的客观要求。外资银行在我国有 一百多年的历史，新中国成立后，在上海保留了汇丰银行、东亚银行、华侨银行和渣打银 行四家外资银行继续经营。从1 9 7 8 年实行改革开放，2 0 0 1 年加入w t o ，发展到今天，我 国银行业的对外开放经历了三个发展阶段：加入w t o 前的自主开放，加入w t o 后过渡期 的开放，过渡期结束后的全面开放。 2 1 1 加入w t o 前的自主开放 从1 9 8 0 年至2 0 0 1 年我国银行业在加入w t o 前一直进行自主开放。这一时期的开放 适应了我国改革开放的基本国策j 满足了建立社会主义市场经济体制的要求。这一阶段是 我国根据自身经济发展的需要，加强与其他国家的经济联系，有目的、有步骤、循序渐进 地进行的自主开放。1 9 8 0 年日本输出银行在北京设立代表处，标志我国开始实行银行业的 对外开放。1 9 8 2 年我国政府允许外资金融机构在深圳、厦门、珠海、汕头4 个经济特区设 立营利性金融机构。1 9 9 7 年国务院批准了首批可以引入经营性外资金融机构的内陆城市， 标志着外资金融机构的开放从沿海扩大到了内陆省会及经济中心城市。1 9 9 6 年1 2 月3 0 日， 中国人民银行批准美国花旗银行、英国汇丰银行、日本东京三菱银行和日本兴业银行4 家 外资银行上海分行获准迁址浦东经营人民币业务，其经营范围由外币业务扩展到人民币业 务。 在加入w t o 前的二十年中，我国银行业的自主开放为国内改革和经济建设吸引了大 批外资，缓解了国内建设资金的不足。银行业的自主开放以配合沿海经济特区引资为目标， 通过引入外资银行吸引更多的外汇资金，同时改善了对外资企业的金融服务环境，对我国 经济发展起到了有力的支撑作用。 2 1 2 加入唧后的过渡期开放 2 0 0 1 年至2 0 0 6 年是我国加入w t o 后的过渡期。2 0 0 1 年1 2 月1 1 日，我国正式成为 世贸组织中的一员，我国银行业的对外开放也随之发生了巨大变化。在五年过渡期内，我 国认真履行入世承诺。在外资银行客户对象方面，从外国企业和外国人扩展到中国企业和 8 第2 章我国银行业对外开放的历程和原则 中国居民；在外资银行的经营地域上，由局部地区扩展到全国范围；在对外资银行的经营 限制上，取消其人民币负债比例限制和对其经营的非审慎性限制，放宽其在境内吸收外汇 存款的比例限制。在履行加入世贸组织承诺同时，我国还根据经济发展和金融改革需要， 实施了一系列自主开放措施，配合了过渡期的发展。 在过渡期中，我国银行业对外开放成就重大。在法律体系建设上，我国根据入世承诺 和自主开放的政策需要，修订和颁布了一系列法律法规和部门规章，保障了银行业对外开 放有法可依。在机构设立和市场布局上，截至2 0 0 6 年1 2 月底，在我国注册的外资独资和 合资法人银行业机构共1 4 家，下设1 9 家分支行及附属机构；2 2 个国家和地区的7 4 家夕 资银行在我国2 5 个城市设立了2 0 0 家分行和7 9 家支行；4 2 个国家和地区的1 8 6 家外资银 行在国内2 4 个城市设立了2 4 2 家代表处。在经营业务品种和范围上，我国积极鼓励外资银 行金融创新，促进了外资银行经营品种和服务方式的多元化。在风险监管上，通过对外资 银行监管的探索，我国银行业的监管体系和监管框架都得到了提高和加强，不断提高对夕 资银行的监管水平，促进外资银行稳健经营。回 2 1 3 过渡期后的全面开放 2 0 0 6 年1 2 月1 1 日，我国结束加入w t o 的过渡期，对外资银行全面开放，虽然至今 只有短短一年多的时间，外资银行仍然获得了新的发展。首先，外资银行的规模持续扩大。 2 0 0 7 年4 月2 日首批4 家外资法人银行在上海成立后，又有1 7 家外资法人银行陆续获得 银监会批准。截至2 0 0 7 年末，注册地在上海的l o 家外资法人银行全部正式开放，注册地 在北京的6 家外资法人银行中有摩根大通和韩国友利两家银行开业，注册地在深圳的永亨 银行也于2 0 0 7 年6 月1 日成立。银监会统计圆显示，截至2 0 0 7 年6 月底，在华外资银行总 分支机构达3 6 4 家，其中上海由i 0 0 家增至1 2 1 家，深圳由4 2 家增至4 9 家，北京由3 7 家 增至3 9 家，广州由2 8 家增至3 4 家，天津由1 7 家增至2 0 家；截至2 0 0 7 年6 月，外资金 融机构实收资本和营运资金余额为1 1 7 亿美元，同时中资银行引进境外投资余额为2 0 5 亿 美元。2 0 0 7 年改制后的外资银行在内地布局全面提速，更加着眼于长远战略和盈利能力， 严格地选择网点布局。在人民币业务上，外资银行更是驶上了快车道，开始与人民币业务 。数据来源：中国银行业监督管理委员会，中国银行业对外开放报告网，2 0 0 7 年3 月2 2 日 w w w c b r c g o v c i l 。 。中外银行竞争力分析报告明，2 0 0 7 年8 月2 2 日。 9 河北大学经济学硕士学位论文 全面接触，与中资银行直接对垒。央行货币政策执行报告显示：截至2 0 0 7 年三季度末， 外资金融机构新增人民币贷款1 1 1 4 亿元，比去年同期多增5 0 9 亿元，同比增长8 4 。在外 资银行最多的城市上海，二季度外资银行人民币贷款增量达2 2 5 亿元，创单季新高，三季 度达2 2 0 亿元，再创次高；在法人银行的集中注册地上海，无论是人民币存款还是贷款， 外资法人银行都成为增长的绝对主力；2 0 0 7 年1 0 月，仅在沪转制为法人机构的1 0 家外资 银行的上海分行新增人民币贷款就达7 7 8 亿元，占全部外资银行贷款增量的5 3 9 ；2 0 0 7 年l 至9 月，外资银行人民币储蓄存款增加4 2 亿元，其中绝大多数也是在沪转制外资法人 银行上海分行的新增存款。 其次，外资银行加紧了对我国农村金融领域的拓展。在抢占三大经济圈中心城市的同 时，部分外资银行把目光投向了新的领域农村金融市场。正是在国内银行不断从效益 欠佳的农村市场退出时，在华外资银行则开始了逆流而上。银监会提出“汤水效应，引进 各类资本，丰富农村金融市场，大大降低了内地农村金融市场的准入门槛。随着扩大新型 农村金融机构试点政策的推行，外资银行的选择空间扩大。为解决“三农”问题，增加农 民收入，提高农业生产水平，我国政府制定了一系列惠农政策，支持新农村建设，为农村 金融机构的发展带来了机遇。随着外出务工农民的增加，每年有大量的资金汇回农村；与 农业相关联的产业开始新一轮的发展，需要大量的资金投入；西部大开发的兴起，使沿海 的一些产业向西部农村转移，需要资金启动市场，正是看到了农村有着广阔的金融信贷市 场，外资银行加紧了布局。 在我国银行业全面开放的元年( 2 0 0 7 年) ，外资银行瞄准了我国农村市场的发展潜力， 进军农村市场。2 0 0 7 年3 月，银监会放宽调整农村地区银行业金融机构准入政策后的村镇 银行刚刚开始试点设立，汇丰银行、渣打银行和尤努斯的格莱珉信托公司就向银监会递交 了设立村镇银行的申请。2 0 0 7 年8 月6 日，香港上海汇丰银行有限公司获中国银监会批准， 投资1 0 0 0 万元筹建第一家进入我国农村金融市场的外资银行一“湖北随州曾都汇丰村镇 银行有限公司 ，同年1 2 月1 3 日，该银行开张。除汇丰银行外，其他外资银行也在通过各 种形式开拓农村市场。渣打银行在2 0 0 7 年1 2 月3 日发布的一份关于我国农村金融的报告 中表明，在全世界9 个国家的农村地区开展微型金融业务的渣打银行正在我国寻找机会。 。中外银行竞争力分析报告阴，2 0 0 7 年8 月2 2 日。 圆汤水效应：是原中国银监会副主席唐双宁对村镇银行的比喻，好比一桶开水，加些盐、加些油、 再加些青菜和海米，就成了美味的鲜汤，其旨在引进各类资本丰富农村金融市场。 l o 第2 章我国银行业对外开放的历程和原则 同年1 2 月1 6 日，由法国美信集团与世行下属的国际金融公司、德国复兴信贷银行和美国 国际集团共同投资组建的南充美信服务有限公司开业。花旗银行更是通过出资资助农村小 额信贷机构的方式来打开农村市场。 再次，外资银行开始关注对中小企业贷款。过渡期结束，外资银行纷纷将中小企业纳 入到客户群中。在花旗银行的小企业服务清单上可以看到，存贷款、贸易咨询服务、财富 管理、资本市场i p o 、海外上市、全球扩张战略咨询等，都是花旗在成熟市场上积淀形成 的服务品种。在对我国的中小企业服务策略上，花旗银行( 中国) 有限公司副行长、商业银 行部总经理张之皓表示，要立足于基本产品，所谓的基本产品，主要是中小企业融资、外 汇头寸管理等。 汇丰银行将战略目光集中在了长江三角洲和珠江三角洲地区的外向型中小企业，为了 满足上海、杭州、苏州、厦门、广州、深圳等地外向型中小企业的跨境金融需求，其成立 了专门团队提供量身定制的服务，推出了“国际商务中心”、“商业运筹理财 等国际金融 服务。渣打银行则将小企业金融服务作为了2 0 0 8 年的工作重点，并迅速拓展至u ；i l 京、上海、 广州、深圳以外的二线城市。来自银监会的数据显示，截至2 0 0 6 年1 2 月末，全国银行业 金融机构的小企业贷款余额达5 3 4 6 7 7 亿元，比年初增加5 3 9 6 亿元，增幅为1 5 8 。 2 2 基本原则和承诺 我国银行业的对外开放承诺包括两