（交通运输规划与管理专业论文）我国海上保险公估业发展对策研究.pdf

武汉理工大学硕士学位论文 摘要 海上保险公估作为一种海上保险中介组织，与其它市场中介组织一样， 是市场经济与社会分工的产物。海上保险公估人的产生与发展是海上保险市 场体系成熟与完善的重要标志之一。目前，我国海上保险公估业还处于初级 发展阶段，海上保险公估市场主体在逐年增加，但总的供给能力不足，技术 水平低下，有关保险公估的法律法规还正在制定与完善之中，海上保险公估 市场的监管也还不完善。这一切都显示出与西方发达国家海上保险公估业之 间的巨大差距。而我国加入w t o 在给民族海上保险公估业带来良好发展机遇 的同时也给脆弱的我国海上保险公估业带来了严峻的挑战。全面认识我国海 上保险公估业的发展现状，明确其发展中存在的主要问题以及造成这些问题 的主要原因，并在此基础上进一步探索发展我国保险公估业的对策，己显得 迫在眉睫。 本文在借鉴和吸收国内外海上保险公估人制度发展经验的基础上，认真 分析了我国海上保险公估业的发展现状，对当前我国海上保险公估人制度中 存在的问题进行了深入的剖析，并系统的阐述了促进我国海上保险公估业发 展的改革对策。文中在以下几个方面提出了自己的见解： 一、系统介绍了国外海上保险公估起源，发展特点及其经验，并集中分 析了海上保险公估制度产生和发展的经济背景，从基本经济理论的角度阐述 了海上保险公估产生和发展的必然性及其基本特征，从而为全文的论述打好 了基础。 二、详细分析了我国海上保险公估业发展现状，存在的问题。 1 发展现状：海上保险公估市场供给主体多样化发展；海上保险公估 市场潜力巨大，需求有待进一步开发；保险公估监管从无到有逐步走向正规 化。 2 存在的问题：我国保险公估业缺少发展的外部环境条件和保险公估 也自身的弱势。 三、有针对性的提出促进我国保险公估业发展的改革对策。 1 努力营造保险公估业健康发展的外部环境。 武汉理工大学硕士学位论文 2 抓紧培育一批技术先进、经验丰富的海上保险公估市场主体。 3 加强海上保险公估人才的培养和保险公估专家网络的建设。 4 加强对海上保险公估业的监管。 5 推进我国海上保险公估业的对外开放 关键词：海上保险海上保险公估监管 武汉理工大学硕士学位论文 a b s t r a c t m a r i n ei n s u r a n c ea s s e s s m e n ti st h ep r o d u c to fm a r k e te c o n o m ya n ds o c i a l d i s t r i b u t i o n ，j u s tt h es a m ea so t h e rm a r k e tm e d i ao r g a n i z a t i o n s t h eo r i g i n a la n d d e v e l o p m e n to fm a r i n ei n s u r a n c ea s s e s s m e n ti s o n eo ft h em o s ti m p o r t a n t s y m b o l so ft h em a r i n ei n s u r a n c em a r k e t sm a t u r i t y a tp r e s e n t ，d o m e s t i cm a r i n e i n s u r a n c ea s s e s s m e n ti n d u s t r yi sj u s ti nt h e p r i m a r i l yd e v e l o p i n gs t a g e n o t w i t h s t a n d i n gt h en u m b e ro fm a r i n ei n s u r a n c ea s s e s s m e n to r g a n i z a t i o n s c o m p a n i e s g r a d u a l l yi n c r e a s i n ge v e r yy e a lt h ew h o l ei n d u s t r ys t i l ll a c k ss u p p l y p o w e ra n dt h et e c h n i q u ei ss t i l lo nal o wl e v e l m e a n w h i l e t h e r e l a t i v el a w sa r e s t i l lb e i n gw o r k i n go u ta n di nt h ec o u r s eo fp e r f e c t i o n a l lt h e s ei n d i c a t et h e w i d eg a pb e t w e e nd o m e s t i cm a r i n ei n s u r a n c ea s s e s s m e n ti n d u s t r ya n dt h a to f t h e w e s t e r n s i na d d i t i o n ，c h i n a 。se n t e r i n gw t ob r i n gw i t hd o m e s t i cm a r i n e i n s u r a n c ea s s e s s m e n ti n d u s t r yh u g eo p p o r t u n i t i e sa n dc h a l l e n g e sa sw e l l i td o b ea nu r g e n tm a t t e rt oh a v eaf u l lp i c t u r eo ft h ed o m e s t i cm a r i n ei n s u r a n e e a s s e s s m e n t i n d u s t r y sp r e s e n td e v e l o p m e n ts t a t u s ，p r o b l e m s a n dc a u s e s i n c u r r i n gs u c hp r o b l e m s ，a n de x p l o r et h ec o u n t e rm e a s u r e so fd e v e l o p i n go u r d o m e s t i cm a r i n ei n s u r a n c ea s s e s s m e n ti n d u s t r y o nt h eb a s i so fr e f e r r i n gt oa n da b s o r b i n gt h ed e v e l o p i n ge x p e r i e n c e so f b o t hd o m e s t i ca n di n t e r n a t i o n a lm a r i n ei n s u r a n c ea s s e s s m e n t ss y s t e m ，t h i s a r t i c l eh a sas e r i o u sa n a l y z eo nt h ec u r r e n td e v e l o p m e n ts t a t u so ft h ed o m e s t i c m a r i n ea s s e s s m e n ti n d u s t r ya n dh a sad e e ps t u d yo nt h ep r o b l e m sw h i c ha g e e x i s t i n gi nt h ep r e s e n tm a r i n ei n s u r a n c ea s s e s s m e n t ss y s t e mo f o u rc o u n t r y , a n d c ，o m eu pw i t hs y s t e m a t i cc o u n t e rm e a s u r e so nt h ed e v e l o p m e n to fd o m e s t i c m a r i n ei n s u r a n c ea s s e s s m e n ti n d u s t r y t h ea u t h o r so p i n i o n sa r ea st h ef o l l o w s ： t h ef i r s t ，t h i sa r t i c l e s y s t e m a t i c a l l y i n t r o d u c e dt h eo r i g i n a l ，d e v e l o p m e n t s c h a r a c t e r i s t i c sa n de x p e r i e n c e s ，f o c u s e do ne c o n o m i c a lb a c k g r o u n d o ft h e o r i g i n a la n dd e v e l o p m e n to ft h e m a r i n ei n s u r a n c ea s s e s s m e n ts y s t e m ，a n d e x p a t i a t e f r o mt h e a s p e c t o fb a s i c e c o n o m yt h e o r y t h e c o m i n gu pa n d i r 武汉理工大学硕士学位论文 d e v e l o p m e n ti n e v i t a b i l i t y a n dt h eb a s i cc h a r a c t e r i s t i co fm a r i n ei n s u r a n c e a s s e s s m e n t ，w h i c hr e n d e rag o o db a s ef o rt h ef u r t h e rt r e a t i s eo ft h i sa r t i c l e t h es e c o n d ，a n a l y s ei nd e t a i l st h e d e v e l o p m e n t s t a t u sa n d e x i s t i n g p r o b l e m so ft h ed o m e s t i cm a r i n ei n s u r a n c ea s s e s s m e n ti n d u s t r y 1 d e v e l o p m e n ts t a t u s ：d i v e r s i f i c a t i o no fm a r k e tp r o v i d e r s ；g r e a tm a r k e t p o t e n t i a l ；a n dg r a d u a l n o r m a l i z a t i o no ft h e s u p e r v i s i o n o v e rt h em a r i n e i n s u r a n c ea s s e s s m e n t 2 e x i s t i n gp r o b l e m s ：l a c k i n go fg o o do u t e rd e v e l o p m e n ta t m o s p h e r ea n d e x i s t i n gw e a k n e s so fi t so w n t h et h i r d ，b r i n gf o r t hr e l a t i v ed e v e l o p m e n tc o u n t e rm e a s u r e sa c c o r d i n g l y , 1 b u i l d i n gu pt h eh e a r h yo u t e rd e v e l o p m e n ta t m o s p h e r e 2 c u l t i v a t i n gap a s s e lo fa d v a n c e - t e c h n i c a la n dr i c h e x p e r i e n c e dm a r k e t p r o v i d e r s 3 s t r e n g t h e n i n gt h ec u l t i v a t i o no fg o o dm a r i n es u r v e y o r s a d j u s t o r sa n d b u i l d i n gu po fe x p e r t i s en e t s 4 s t r e n g t h e n i n gt h es u p e r v i s i o no v e rt h em a r i n ei n s u r a n c ea s s e s s m e n t 5 g r a d u a l l yp r e s s i n gt h eo p e n i n g - u po fm a r k e t k e yw o r d s ：m a r i n ei n s u r a n c e ，m a r i n ei n s u r a n c ea s s e s s m e n t ，s u p e r v i s i o n i v 武汉理工大学硕士学位论文 第1 章绪论 1 1 本文的研究背景和研究范围 在近两年的研究生学习期间，我直关注着海上保险公估行业的发展此 外，华泰保险经纪有限公司青岛分公司( 国外船东互保协会在我国的通信代理 p & ic o r r e s p o n d e n t ) 的工作经历，使我有机会实质性地接触了国外船东互保协 会，国内外知名的保险公司，国内外知名的航运企业以及国内外知名的海上保 险公估公司，一年多的不断的安排海事检验，审阅检验报告以及处理海事理赔 业务的工作经历增加了我对海上保险公估业的感性认识多了一些较为深入的 思考，于是毕业论文就选择了本题目海上保险公估行业在我国才开始起步， 回顾对于海上保险公估行业的研究，主要集中在以下几个方面： 1 ) 海上保险公估业发展的历史回顾： 2 ) 对世界各国海上保险公估制度的介绍和比较； 3 ) 对我国发展海上保险公估业缒可行性和必要性进行分析； 4 ) 我国海上保险公估业产生的背景： 5 ) 我国海上保险公估业的发展对策。 1 2 本文的研究目的和意义 中国海上保险业持续快速发展最终离不开一个发达完善的海上保险中介市 场的支持，海上保险公估人作为一个专门从事海上保险标的查验、评估及保险 事故认定、估损、理算等业务，并据此向委托方收取服务费用的机构，是海上 保险市场发展到一定阶段实行专业分工的产物，是海上保险业持续发展的必然 要求。 随着经济的快速发展，社会分工不断细化，保险公估人制度应运而生。目 前由于海上保险公估在我国保险业界起步最晚，业内对其重视程度和应用情况 都较发达国家存在明显差距。在海上保险业日益市场化和国际化的今天，充分 认识海上保险公估入的经济价值，重视组建高效、专业的保险公估人队伍，实 武汉理工大学硕士学位论文 现公估服务自我完善不仅具有重要的指导意义和现实意义，而且也是一项十分 迫切的任务。 本论文正是应这一时代问题而提出的，目的是想通过对我国海上保险公估 业的现状的研究，结合国外海上保险公估发展的经验，探索出适合我国海上保 险公估发展的对策。 1 3 本文的研究方法和技术路线 在研究过程中，主要采用以下方法： 1 ) 理论与实际相结合。在充分掌握现有海上保险及海上保险理论的基础上， 结合自己在工作实习期间所处理的海事案件进行深入调研、分析和总结，这些 对本课题研究具有十分重要的意义。 2 ) 定性与定量相结合，以定性为主。在海上保险问题中，有些只能进行定 性分析的，而有些则是必须而且也可以进行定量分析的。两者结合起来，将有 助于全面揭示所研究问题的本质和特征，使论点更明确，论据更充分，论理更 清晰。 3 ) 综合多学科，多层次、多角度的分析闯题，寻求对策。充分利用网络资 源，检索国内外最新研究动态。 技术路线：在明确研究目的的前提下，通过查阅相关的国内外文献，对研 究课题有一个基本的理念认识。在此基础上，进行实地考察，搜集相关信息。 对文献查找和实地搜集的资料结果进行综合整理。通过分析比较国内外海上保 险公估业的现状，提出我国海上保险公估业的发展对策。 技术路线如下图： 2 武汉理工大学硕士学位论文 我国海上保险公估业发展对策研究目标 = 箜 资源 鬟 实地调研 i 黼错瓣滞泓o 嘲错# # * 群煳# r 拥耻现状燃l l 国外海上保险公估业发展现霪瓣w m 呷瓣璐一 黧徽i熬瓣辫举讪的问题上嚣l 竺估业存在l ，”o w # “# 麓襄溯黻群秘搿黼酾蒯 国外海上保险公估发展经验鬈 毓翰瀚燃鄹嚣噼辫猕熬一我国蒿壶嚣篥竺募罢存在l ilr 测 0 我国策上保匿估业发展对 图l - - 1 本文研究技术路线图 3 武汉理工大学硕士学位论文 第2 章海上保险公估概述 2 1 海上保险公估的起源 海上保险公估人的建立与海上保险市场发展有密切的联系，它是海上保险 市场发展的必然产物哺。经营海上保险业务的保险公司理赔事务的日益复 杂化产生了专业性的需求，为海上保险公估人的形成与发展奠定了基础。 英国是现代意义上的海上保险公估人的发源地。保险和保险公估最早出现 在海上。海上保险公估萌芽于1 3 世纪的英国。当时任何承保标的出险时均由保 险公司理赔人员自行处理。由于保险公司理赔人员仅从维护保险公司利益出发， 站在保险公司角度，故常引起被保险人不满1 。于是有部分商人组织独立公断 团体，以判断是非曲直，这便是海上保险公估业的开始。至1 7 世纪初，英国人 e d w a rl l o y d 在伦敦塔街设立l l o y d sc o f f e eh o u s e ，除供作航海人员及商人 集合交易场所外，也就海事纠纷、利害关系人双方所提要求等协商理赔以获公 平解决。由于业务日增，随后便迁至伦巴第街并改组为l l o y d si n s t i t u t e ， 于1 8 7 1 年登记为法人，是国际上最大、最悠久的海上保险公估公司。英国海损 理算师协会于1 8 6 9 年成立。 到了1 8 0 0 年，大多数经营是海上保险业务的保险公司都开始任命独立的估 价人作为其独家代理人。起初，这类人员只是针对海上保险内容向保险公司提 供损失或损坏的评价，并不需要与被保险人取得协议。这时候保险公估人的雏 形己经形成。从1 8 4 3 年，这些人员就被称为估价人a s s e s s o r s 。 到了1 9 世纪中叶，涉嫌海上诈骗的索赔事件越来越多啪。英国保险委员会 在评估保险公司处理海事灾难赔款业务时，认为保险公司往往没有完成调查便 仓促支付赔偿的行为不太妥当，因为保险索赔中必定有欺骗的成分存在。于是， 该委员会提出最为理想的方法是由独立的和具备法律地位的代理人负责调查赔 款损失。1 8 6 7 年，该委员会又迸一步建议保险公司在支付赔偿金时，必须委托 独立人士提供海事案件原因的调查报告，使调查结果不受利害关系人的影响而 更趋客观公正。因此很多保险公司联合批准通过了一张非专用估价人名单，此 后雇用独立公估人成为一种习惯做法被接受下来“”1 。 4 武汉理工大学硕士学位论文 1 9 4 0 午1 2 月末，英国8 家估价公司共同成立了英国火灾理算人协会。于是， 理算人a d j u s t e r s 的名字被一致采用。该协会很快得到社会信任，随着业务的 拓展，1 9 6 1 年更名为特许理赔师学会。如今，海上保险公估人的业务也随着海 上保险事务的发展逐渐扩大，几乎包括了所有的海上保险业务，如：船舶保险 业务( h u l li n s u r a n c e ) ，货物保险业务( m a r i n ec a r g oi n s u r a n c e ) ，运费保险 业务( f r e i g h ti n s u r a n c e ) ，船东责任保险业务( p ii n s u r a n c e ) 和预期利润保 险业务( e x p e c t e dp r o f i ti n s u r a n c e ) 等4 2 1 蜘卅3 杆1 枷。而保险公司遇到海事 赔款事务时，也己经很自然地寻求海上保险公估人的帮助保险公估作为一种 新兴的而为社会所需求的行业，己经稳固地确定了其地位。目前国际上己有由 英国、法国、欧盟等3 0 个国家成立的“全球公估联盟”( a w a ) 。 2 2 海上保险公估产生的原因 l e ”戴维斯与d c 诺斯在研究美国经济制度演进的进程时阐述了诱使人 们改变他们的制度安排的收益来源。他们认为，在现有的经济安排给定的情况 下，有些利润是无法获得的，这类收益称为外部利润。规模经济、外部性、风 险和交易费用引起收入的潜在增加不能内在化，如果一种创新性制度安排成功 地将这些利润内部化，那么总收入就会增加，创新者可能在不损失任何人的情 况下获取收益，也就是实现了经济的帕累托改进n 1 埘 3 5 o 上述理论对于海上保险公估制度的产生发展也具有相当的解释力：影响海 上保险公估制度产生和发展有两个最重要的原因：一是规模经济的作用：二是降 低交易费用的要求。 2 2 1 规模经济的作用 生产中的规模经济是一种技术现象，它反映的一个事实是：最有效( 单位成 本最低) 的产出可能需要企业的规模很大，以至于要求有比单个所有者或合伙制 形式能够负担的费用更大、组织行为更为复杂的企业。海上保险公估服务的提 供是属于规模报酬递增的生产，这是基于以下几个原因： 首先，职能的专业化分工使规模收益递增乜儿捌。社会分工使人们的工作单 一化，专业化，有利于人们经验的积累，同时使社会的个体能最有效地使用其 特殊的技能和资源。随着保险公司规模的扩大，需要处理的海事赔案也越来越 武汉理工大学硕士学位论文 多。保险公司面对众多的海事赔案无法分出更多的精力与人员、设备进行查勘、 检验，特别是对海上保险标的定损以及防范因被保险人欺诈而产生的道德风险。 海上保险公估在很大程度上逐步使海事理赔规范化，技术化，专业化，从而减 少了公估服务的生产成本，达到了规模经济的效果。 其次，社会经济的发展和科学技术的进步，海上保险标的种类不断更新， 技术含量不断提高，单个海上保险标的保险金额不断增加，不少标的成为高科 技的产物。海上保险理赔由此成为- - n 技术性很强的上作，不仅要求理赔人员 懂保险，而且要求保险理赔人员具有专业知识，如船舶、航海、电子设备、大 型机械、锅炉、油污，海商法等专业知识。另外保险公司理赔人员从事大量事 务性工作，缺少进一步学习和培训的时间和机会，技术水平也难以进一步提高， 若由保险公司雇佣各个方面的技术人才作为自己内部的理赔人员，其成本将十 分的昂贵。此外，各行各业中标的评估、查勘、定损需要很多专业化设备，这 些设备带来的往往是大量资金被占用，削弱保险人的经营能力，因此，将海上 保险标的的评估、勘验、鉴定、估损、理算等业务从海上保险业务中分离出来， 由专门的海上保险公估公司负责处理这些业务将实现海上保险公估资源的共 享，能以较低的投入满足经济中的各个主体对海上保险公估服务的要求，或者 在同等的资源投入状态下实现产出的最大化。因此我们说海上保险公估服务( 这 里仅指海上保险标的评估、勘验、鉴定、估损、理算等业务，而不是指整个的 海上保险服务的提供) 在现有及可预见的将来的技术条件下是规模报酬递增的 行业。这是海上保险公估业得以存在与发展的第一个原因。 2 2 2 降低交易费用的要求 促使海上保险公估业产生和发展的第二个原因是降低交易费用的要求。海 上保险是一种专业性很强的行业，海上保险事故发生后，造成损失的原因是否 属于海上保险责任的范围，损失金额如何确定等是个比较复杂的问题，并非一 般的被保险人能够掌握。即使是经营海上保险业务的保险人，也难以做到得心 应手地处理好每一个损失赔偿案件。而在现实中，无论是保险人还是被保险人， 由于受各自利益的驱使，在损失赔偿问题上常常表现出截然不同的态度：被保险 人提出的索赔金额过高，保险人认可的理赔金额过低，一高一低，各执一词， 矛盾在所难免。更为严重的是，有些被保险人串通保险公司内部理赔人员进行 串谋和诈骗活动。在这种情况下，若由保险公司自己来审核每个索赔案件的真 6 武汉理工大学硕士学位论文 实合法性，其交易费用必将十分昂贵。而作为被保险人的一方，由于在技术和 保险方面知识的欠缺，更不可能有效地监督保险合同的履行( 或者说交易费用十 分高昂) 。当保险合同的双方都估计到另一方占有私人信息并可能加害于他，且 为防御对方的机会主义行为而尽可能详细地制定保险合同的各项条款并严密地 监督对方是否履行了保险合同的费用过高时，他很可能放弃具有潜在收益的保 险交易机会，从而导致社会福利的净损失。而公估人作为保险市场中间人之一， 相对保险当事人而言地位超然，较易被双方当事人，特别是被保险人接受。因 而在理赔过程中既可以缓解当事人双方的矛盾，又能使保险人增大回旋余地， 维护保险人和被保险人的合作关系。因此，我们说保险公估制度具有节约保险 交易费用的主要目的和效果。 海上保险公估的产生与发展还受到其他因素的影响比如形成种属生产能 力，提高社会平均劳动技能，缓解保险人与被保险人矛盾，缓解专业技能供给 与需求的矛盾等等。其实这些原因都可以归结到规模经济与交易费用上来，在 此不作赘述。 2 3 海上保险公估的作用 海上保险公估人的专业权威性、独立性、客观公正性以及其特殊功能决定 了海上保险公估人在海上保险市场上具有的重要地位，同时也决定了其不可替 代的作用吲，主要体现在三个方面。 2 3 1 解决保险人难以解决的技术性、专业性问题 从技术上讲，保险公司对于一般的海上保险承保和保险理赔可自行处理， 但对于一些专业性强、科技含量高的保险标的处理则较为困难不仅会涉及 经济、航运、财务、会计、法律等领域的问题，而且还有众多工程技术方面的 问题，如关于航运、造船、油污、港口工程、水产养殖等方面的问题。保险公 司作为一个企业，在开拓市场，日常经营等方面有许多事要做，不可能在每个 领域面面俱到。而由各行业的专家组成的海上保险公估人则能很好地解决在承 保、理赔领域中的专业性强、技术含量高的问题，促进海上保险业务的良好运 作。 7 武汉理工大学硕士学位论文 2 3 2 缓和保险人与被保险人在承保、理赔领域的矛盾 保险人与被保险人作为保险合同的当事人，就承保而言，由于海上保险市 场的信息不对称，一方面双方会对海上保险标的物的现时价值和承保风险存在 不同的意见：另一方面，由于制约海上保险关系双方权力与义务的海上保险合同 由保险人单方制定，投保人在多数情况下只能被动的接受，因而也不可避免产 生矛盾和纠纷。就理赔金额而言，双方的利益也是矛盾的。如实际赔偿金额大 于应赔偿金额，则保险人付出了额外利益，如实际赔偿金额小于应赔偿金额， 则被保险人的损失没有得到完全赔偿由于这种对立面的出现，致使双方在理赔 问题上存在着或多或少的不信任情绪甚至是明显的分歧在这种情况下，市场需 要海上保险公估人以中立的第三者的身份帮助双方处理理赔公估业务，在一种 与保险人、被保险人保持等距关系的条件下做出客观、公正的评判，使得合同 双方的权利公平的得以实现，从而减少保险理赔领域的矛盾和纠纷。 2 3 3 规范海上保险理赔行为，有效防范道德风险 海上保险理赔是海上保险业实现经济补偿职能的体现，涉及到海上保险合 同双方的切身利益。赔多了，造成“滥赔”，保险公司自身经济利益受到损害， 最终影响保险公司的偿付能力；赔少了，形成“惜赔”，则损害了被保险人的利 益，影响了保险公司的信誉。目前，我国各家保险公司对各险种的理赔方式不 同，规范化、公正化程度不高，再加上理赔人员素质良莠不齐，管理不严，人 情赔付、通融赔付等问题较为严重。在发生复杂赔案的时候，投保人故意提出 过高赔偿要求，欺诈保险公司，甚至与理赔人员恶意串通骟取巨额保费的现象 也常有发生如果在保险事故发生后，由海上保险公估人来对事故发生的原因 是否属于保险责任进行评判，以及对保险标的损失范围、损失程度、损失数量 进行计算和确定，并出具保险公估报告书，然后由保险公司负责审查和赔付， 就可以杜绝上述弊端。对保险公司来说，既节省了人力物力，缩短了理赔时间， 规范了理赔行为，杜绝了骗保、欺诈等理赔环节的道德风险，还提高了保险公 司的信誉；对被保险人来说，由第三者参与处理理赔活动，公正客观，准确及 时，可以迅速得到补偿。 3 武汉理工大学硕士学位论文 2 ，3 4 促进海上保险承保、理赔工作的专业化 海上保险业是以商业化方式进行运营的，一方面。现代海上保险业的发展 要求保险人的承保领域不断扩大；另一方面由于各种因素的制约，决定了保险 人不可能完全依靠自己的力量解决所有承保和理赔中的问题。承保与理赔的不 同步发展己成为保险公司为提高经济效益急待解决的一个重要问题。而海上保 险公估人的出现与发展正好迎合了这种需要。 武汉理工大学硕士学位论文 第3 章国外海上保险公估发展特点及其借鉴意义 3 1 国外保险公估业的发展现状 从全球看，海上保险公估人产生于1 7 世纪中期，在历时3 0 0 多年的发展过程 中，其规模由小到大，从兼业经营走向专业经营，至今已发展成为海上保险市 场中一个不可缺少的行业一，。 海上保险发源于西欧，其中海上保险业最为发达的是英国，而作为海上保 险业衍生行业的海上保险公估业也起源于英国，其前身是保险公司设立的专门 用于处理海事理赔的机构。随着海上保险业的不断发展，海上保险公估业的自 身工作性质和范围也发生了很大的变化，其工作职能也相当于保险公司理赔部 门的职能，并且其工作范围也涉及到海上保险业所涉及的所有行业。目前，海 上保险公估业最发达的地方当属西欧，经过3 0 0 多年的发展，海上保险公估人参 与海上保险理赔工作己成为人们普遍接受的一种行为。从我们了解的情况来看， 国外保险公司直接处理的一般只是一些损失较小、简单的赔案，而大量损失较 大、技术难度较高的海事赔案都由海上保险公估公司处理。在海上保险业高度 发达的国家，海上保险公估人处理的赔案占整个保险公司赔案的比例高达8 0 9 6 以 上这种工作方式己成为保险公司理赔工作的惯例，因而在西欧有大量的损失 理算公司，其中许多国际性保险公估理算公司的总部都设在西欧。为了保证公 估理算人员的业务水平和规范的操作，英国及西欧其余国家又分别成立了损失 理算师的机构h 们啪1 ，即英国的特许公估师学会( t h ec h a r t e r e di n s t i t u t eo f l o s sa d j u s t e r s ，简称c i l a ) 和西欧其余国家设立的公估专家欧洲联盟( t h e e u r o p e a nf e d e r a t i o no fl o s sa d j u s t i n ge x p e r t s ，简称f u e d i ) 进行行业自我 监管。在美国，海上保险公估机构没有西欧数量多，但由于其强大的经济实力， 海上保险业发展也有超过西欧之势，因而为保险公司服务的著名海上保险公估 机构也为数不少。目前美国尚没有专门的对保险公估理算机构专业认定的行业 机构。我国的香港特区、台湾地区的公估业较为发达。在香港，国际性的海事 理算公司有好几家。当然保险公司的理赔体制也为这个行业的发展创造了生存 和发展的条件啪1 。在长达几个世纪的发展过程中，国外海上保险公估人规模从 1 0 武汉理工大学硕士学位论文 小到大，从兼业经营到专业经营，最终形成一套完整的公估人制度旺1 。 3 2 国外保险公估业发展经验的借鉴 我国的海上保险公估业是从西方介绍和引进的，其发展还处于起步阶段。 国际上海上保险公估业己有3 0 0 多年的发展历史，积累了大量的经验和成功做 法，了解其发展历程及其成败得失，可以为年轻的我国海上保险公估业提供富 有价值的借鉴和参考。 3 2 1 海上保险公估人的市场地位 1 ) 国际经验 从国外海上保险公估行业看，海上保险公估人一般是接受保险公司的委托， 在委托范围内事先经过现场查勘、损失理算等程序，然后以理赔报告书或理赔 建议书的形式向委托公司报告。对于公估人的理赔报告书，有的保险公司完全 按照其建议进行处理，有的保险公司则把它作为一个重要的参考依据。总起来 说，海上保险公估人所完成的理赔报告书不具有法律上的强制性。如对理赔报 告书发生争议，保险公司或被保险人可以要求海上保险公估人对部分或全部事 项进行再次公估，也可以由保险公司和被保险人双方通过协商或仲裁及至诉讼 等手段加以解决h 旬哺1 尽管如此，海上保险公估人不仅有丰富的理赔经验和 技术水准，而且他们为取得从业资格而经历了严格的培训及考试，因此，保险 公司以及社会大众对他们的公估结果是认可的。其理赔报告书虽不具有绝对的 法律强制性，但仍是保险公司处理保险理赔事项的重要参考依据。随着海上保 险公估人作用范围的不断扩大，海上保险公估人的服务领域不断延伸，海上保 险公估人在海上保险市场上中的地位越来越重要。 2 ) 对我国的借鉴作用 我国的海上保险公估人在市场中的地位应和国际保持一致，更需强调的是 其客观性和独立性。由于是新兴的市场，很多有识之士已看好了它的市场潜力。 和任何公司一样，作为海上保险公估公司最重要的是有业务来源，而大部分公 估业务是来自于保险公司，这样和保险公司或一些有行政权利的部门保持良好 关系，就有了业务保证。一旦公估公司的业务来源是通过这样的途径，它的客 观公正性将大打折扣，对公估业的整个发展也会造成极端不良的影响。因此， 武汉理工大学硕士学位论文 我国海上保险公估业的发展要严格按照市场经济的规律来运作，避免走靠行政 命令开展业务的老路，保持其在市场中应有的地位n 。枷。将一种新兴事物 推向市场不是一件容易的事，海上保险公估公司要做好打持久战的准备，通过 行动让海上保险市场认同自己，并在这过程中树立良好的信誉。 3 2 2 海上保险公估人的法律关系 1 ) 国际经验 ( 1 ) 从业执照与管理 美国、加拿大、菲律宾等国及我国的台湾省，从业的海上保险公估人需要 领取从业执照。但在英国、澳大利亚、新西兰、新加坡、泰国等国及我国的香 港特别行政区，则没有这方面的规定，其海上保险公估人的业务行为主要受三 个方面的约束：一是普通法，包括有关代理的法规。二是同业协会等保险行业组 织。公估人所属的专业组织在很大程度上对业内行为进行严密监管，比如，英 国特许保险公估师协会的会员，必须接受本协会的业务监管。如果违反了协会 章程、道德规范或规章制度，可能被处以罚款、停业或取消会员资格等。三是 市场力量的监督。市场的力量也可以起到监督管理的作用。因为只有那些态度 忠诚、素质优异的保险公估人，才能获得保险人、再保险人或伦敦劳合社承保 人的委聘。 ( 2 ) 保险公估入的法律责任 海上保险公估人与保险公司或委托人发生合同关系，要对委托人承担法律 责任。如果公估人因为职业疏忽引起委托人遭受经济损失，公估人便要承担法 律赔偿责任1 ，例如，错误建议保险公司承担赔偿责任，或者错误计算有关的 损失造成过多赔偿等如果公估人因为不公正处理理赔事项，导致被保险人的 损失扩大，进而向保险公司追偿，海上保险公估人还要承担保险公司由此蒙受 的损失。海上保险公估人是否投保职业责任保险，以此转移职业责任风险，取 决于每个海上保险公估人本身因素，法律未作强制规定。尽管保险公司选择海 上保险公估人的标准是公估人的资信状况，而非海上保险公估入是否参加职业 责任保险，但在国际水平或有一定数量理赔公估业务的海上保险公估人，大都 会参加职业责任保险m 1 ( 3 ) 保险公估合同关系的成立 保险公司委托公估人，一般是在经过双方了解和认识的基础上，以口头方 武汉理工大学硕士学位论文 式委托。委托的范围以英国伦敦保险学会或英国特许公估师协会规定的工作范 围为依据，各个保险公司可以根据自身需要提出增加或减少。一旦保险公估人 接受保险公估的委托，保险公估合同关系即告成立。 2 ) 对我国的借鉴作用 在我国，保险公估业的监管应纳入保险监管范畴，事实上保险监督管理委 员会2 0 0 0 年9 月1 9 日颁布的保险公估人管理规定( 试行) 就已经证实了这一点。 在该规定中规定了保险公估人的组织形式为有限责任公司，公估公司需领取保 监会颁发的从业执照，而且还规定了公估公司中必须至少有1 2 的员工持有保险 公估人资格证。随着我国保险公估业的不断发展，今后还应该进一步完善保险 公估业的立法，使保险公估业的监管有法可依。在我国，由于保险公估人的职 业疏忽给委托人造成的经济损失，公估人也应承担法律责任，保险公估人管 理规定( 试行) 第四条规定“因保险公估人的过失行为，给保险人或被保险人 造成损失的，由保险公估人承担民事赔偿责任。”同时凡是在我国开展保险公 估业务的保险公估人都必须参加职业责任保险。在我国，保险公估公司与委托 人之间的合同关系应以书面形式来确认，除非在紧急情况下，可以口头方式委 托。委托的范围应以委托书规定的范围为主，同时也可借鉴英国伦敦保险学会 或英国特许公估师协会规定的工作范围。 3 3 3 保险公估人的协会组织 1 ) 国际经验 保险公估师协会虽然属于民间组织，但其作用远远超过了普通行业组织范 畴。这是因为，在很多国家或地区看来，保险公估机构是作为一般的商业企业 注册登记的，没有列入专门的保险监管范围，保险公估人主要处理保险及与保 险有关的技术性较强的业务，需要维持一个较高的行业技术水准和行为规范， 以赢得保险当事人的信赖n 旬。正是这种行业的特殊性，使得保险公估师协会的 产生和发展成为可能。现在不仅在英国，而且在世界大多数保险业发达的国家 或地区，保险公估师协会在公估行业中都发挥着重要的作用绷。这主要体 现在：( 1 ) 促进保险公估人的职业学习，举办保险公估人从业资格考试与培训， 认证保险公估人从业资格与技术水准；( 2 ) 通过要求会员遵守严格的职业操作规 则以及建立较高的教育与知识水准，提高保险公估人的职业效率；( 3 ) 促进保险 公估人的联系与交流；( 4 ) 建立和维持一个或多个高效的图书馆；( 5 ) 印刷出版 武汉理工大学硕士学位论文 专业书刊等有关出版物；( 6 ) 为协会人员举办讲座与课程培训，向大学或其他教 育机构提供资助等等。 2 ) 对我国的借鉴作用 我国期待发展保险公估同业组织，以加强同业间的合作与自律，协助政府 监管部门对行业进行日常监督。该同业组织应主要负责保险公估人职业规范的 制定，有权要求会员达到规定的技术及道德水准，并协调保险公估公司与委托 方，与保险监督管理委员会，及各保险公估公司之间的关系。同时同业组织要 促进保险公估人的后续教育，举办培训，紧跟国际公估市场的发展，把新的工 作经验和方法介绍给国内公估人组织，提高保险公估人的职业水品。对违反保 险公估人职业规范的，同业机构可予以处罚，对保险公估有关法律的交由保监 会处理。保险公估同业组织作为各家保险公估人的代言人、市场竞争活动的协 调者、公估人合法权益的保护者，应充分履行好自身的职责，促使各家保险公 估公司能在竞争中合作，发展。 1 4 武汉理工大学硕士学位论文 第4 章我国海上保险公估的现状及存在的问题 4 1 我国海上保险公估业产生的背景 我国海上保险业持续快速发展最终离不开一个发达完善的海上保险中介市 场的支持，海上保险公估人作为一个专门从事海上保险标的查验、评估及保险 事故认定、估损、理算等业务，并据此向委托方收取服务费用的机构，是海上 保险市场发展到一定阶段实行专业分工的产物，是海上保险业持续发展的必然 要求。 首先，海上保险市场主体的增加。市场主体的增加不可避免带来了海上保 险市场的竞争，激烈的海上保险竞争从保险费率展开并延伸到保险服务，最终 立足于保险服务的竞争，保险理赔是保险职能的最终体现，理赔服务是影响保 险服务好坏的关键因索。由于保险理赔过程中将经常面临各种不同专业的技术 阎题，保险公司不借助外部力量，仅凭内部理赔人员的专业知识是不可能面面 俱到的，因而为客户提供优质周到的保险服务也就只是空头许诺而己。而保险 公估公司可以以第三者的身份出现，实行公平、公正、公开的查勘、定损，这 将极大缓解保险公司与客户之间的矛盾，客户满意度也必然会大大提高，进而 留住客户。 其次，随着我国由计划经济向市场经济的转变，人们的保险意识也逐步增 强，在保险需求增加的同时，对保险的要求也越来越高。但由于海上保险独特 的专业性，就海上保险合同当事人双方而言，投保人或被保险人往往处于弱势 地位，他们很少掌握海上保险专业知识，当发生海上保险合同约定的保险事故 后，为了充分地得到补偿，他们就需要海上保险公估公司来维护其利益 再次，随着海上保险市场向深度发展，保险覆盖面越来越广，海上保险的 种类也不断增加，海上保险的复杂性越来越强，使保险公司积累的风险不断增 加。为保证保险公司的稳健经营和承保效益，承保前的风险评估和承保后的防 灾防损的重要性更为凸现，这两项专业性很强的工作都急需要海上保险经纪公 司和海上保险公估公司的专业服务。 第四，再保险业为了降低自身的经营风险需要海上保险公估公司的介入。 武汉理工大学硕士学位论文 在再保险活动中，一旦原保险人承保的保险标的发生保险事故，再保险人需要 及时了解相关情况，以便明确自己应承担的保险责任。通常再保险人与被保 险人的联系较为松散，接受分保前对风险的评估，以及出险后进行异地查勘、 定损、理赔都十分不便，而且成本往往很高。对原保险人提供的损失报告中关 于出险原因及责任分担问题，往往也会心存疑虑。这时，由身份独立的海上保 险公估人出面协调保险人和再保险人的利益关系，就可以减少争议，最大限度 地节约成木，从而提高经济效益。 最后，对外开放也是我国海上保险公估业产生的一个至关重要的因素。( 1 ) 我国己执行了二十多年的改革开放国策，期间吸引了大量的外商投资办企业， 外商的风险意识普遍很强，他们在我国投保的同时