（金融学专业论文）中国体育保险发展的初步思路.pdf

内容摘要 体育保险是指保险人向投保人收取一定的保险费，从而承担相应 的体育风险的保险制度，专指在体育领域中从事的保险活动。2 0 0 8 年北京奥运会的圣火激发了人们对体育的热情，照亮了中国体育保险 这座尚待开发的金矿，2 0 0 8 年奥运会在北京召开是全文的时代背景。 本文在阐述体育保险的理论基础之上分析了中国体育保险发展现状， 以及存在的问题，并进行了体育保险的国际比较，从中获得启示，然 后论述了当前中国体育保险面临的机遇和挑战，提出了一些发展中国 体育保险的对策，旨在对于如何发展中国的体育保险进行理论探索。 全文共分四章。第一章是体育保险的一般界定及相关分析，此章 是全文的理论基础；第二章是中国体育保险发展阶段及问题分析；第 三章是体育保险的国际比较及启示，此章是理论视野从国内到国外， 再回到国内的过渡；第四章是中国体育保险发展的机遇、挑战及对策， 此章是全文的重点所在。 第一章体育保险的一般界定及相关分析，共分三个部分，重点是 第二部分即体育保险的风险及险种构成。第一部分，首先简单说明保 险的基本定义，在此基础之上引入体育保险的概念及体育保险的市场 体系，归纳了体育保险具有的特征：投保者广泛的社会性、险种的多 样性与专项性、由于高风险造成的高赔付率，以及由体育保险经纪人 体现的极强的专业性，等等。体育保险按照不同的标准可以分为不同 的类型，本文主要遵从实际经营业务中的分类，将体育保险分为体育 赛事保险和体育运动保险。第二部分分析体育保险的风险及险种构 成。大型体育比赛从开始筹备到举行，由于人员、财产比较集中，因 此也是各种风险最集中的阶段，并且2 0 0 8 北京奥运保险也属于体育 赛事保险，故以体育赛事保险为例分析说明体育保险所涉及的风险及 险种结构，这也是为第四章中提到的奥运保险做铺垫，奥运保险是体 育赛事保险的一种。当组织者承办各种大型赛事时，面临多种风险， 其种类主要有：人身安全风险、财产损失风险、责任风险、大赛收入 损失风险。体育运动始终与风险并存，体育保险的风险结构决定了它 的险种构成，体育保险并非单独地划归人身保险或者财产保险，而是 贯穿二者的一种综合性保险。针对人身风险的保障产品主要包括：人 身意外伤害保险、专业运动员收入损失保险、旅行保险；针对财产风 险的保险产品主要包括：建筑安装工程保险、车辆保险、机器设备损 坏保险；针对责任风险的保险产品主要包括：职业责任伤害保险、体 育产品责任保险、公众责任保险、雇主责任保险、环境污染责任保险； 针对大赛收入损失风险的保险产品主要是赛事注销和停办保险。第三 部分分析体育保险的地位和作用。由于体育保险是体育产业的个重 要组成部分，并且体育产业为体育保险提供巨大的保险资源，故从体 育产业的发展出发来进行这一部分的分析说明。体育保险是体育产业 的保护伞，是保险事业发展中的新增长点和加速器，体育保险的作用 主要包括保障功能、专家咨询功能、对体育产业的促进功能，以及国 际保险交流功能，等等。， 第二章是中国体育保险的发展阶段及问题分析，共分为两部分， 第二部分是本章的重点，即中国体育保险存在的问题分析。第一部分 是中国体育保险发展的阶段性分析。首先将国内体育保险的发展分为 三个阶段：第一阶段是探索阶段，第二阶段是正式起步阶段，第三阶 段是快速发展时期。然后陈述了各阶段中国体育保险发生的具有典型 意义的大事，并从中总结归纳出各阶段中国体育保险的时代特征，从 而勾勒出中国体育保险的发展历程。第二部分详细分析说明了现今中 国体育保险发展中存在的六大问题及其背后的形成原因。这六大问题 分别是缺乏适合中国具体情况的体育保险险种；缺乏可以沟通体育和 保险领域的专业保险中介服务；缺乏从事体育保险研究和开发的专业 人才：体育保险的配套法制不健全，保险操作不够规范；体育保险的 宣传力度不够强，覆盖面小，保障程度低；体育保险意识薄弱，旧的 管理体制制约了商业化保险在体育领域的推行。了解了以上中国体育 保险发展中存在的主要问题，才能加深对中国体育保险现状的认识。 本章对于国内体育保险存在的问题分析是为第四章国内体育保险面 临的挑战以及对策做铺垫。 第三章是体育保险的国际比较及其启示，共分为三部分，第三部 分是本章的重点，即各国体育保险对我国的启示。第一部分描述西方 发达国家的体育保险概况，与第一章体育保险的专业性特点呼应，本 部分又着重阐述了西方发达的体育保险经纪人的制度。第二部分是选 取美国、日本、德国和英国为样本，分析这几个国家的体育保险特征。 因为这几个国家都是当今的保险强国，也是体育大国，体育保险制度 相对健全，且具有各自不同的特色，故对我国体育保险的发展具有较 强的借鉴意义。第三部分阐述了西方各国体育保险对发展我国体育保 险的启示，例如：体育保险的发展要依托健全的保险市场；体育保险 的发展离不开专业的中介组织一体育保险经纪公司；体育保险应采取 市场化的运作方式，提供全方位的保险服务；体育保险的立法是体育 保险发展的保证；体育保险的发展离不开商业保险和社会保险的结 合，等等。 第四章是中国体育保险发展的机遇、挑战及发展对策，共分为三 部分，本章是全文的重点。从第一章的分析中可知体育赛事保险是体 育保险的主要类型，奥运会保险属于体育赛事保险。因此本章首先分 析2 0 0 8 北京奥运保险给中国体育保险发展提供的机遇，带来的挑战， 然后提出了些有针对性的对策建议。第一部分中国体育保险发展的 机遇：如果说体育保险在中国曾经是一座淹没在海底的冰山，那么北 京申奥的成功则使这座冰山浮出水面，而奥运火炬让这座冰山开始融 化，它所释放出来的能量是巨大的。北京2 0 0 8 奥运会对中国保险业 来说可谓商机无限，它不仅提供了一个巨大的体育保险市场，而且是 中国体育保险与国际体育保险接轨的契机。本部分首先从国际社会承 办奥运会的经验入手，分析奥运会对主办国的经济促进作用，进而论 述奥运经济对中国经济的全面推动，将为中国体育保险的发展提供良 好的社会经济环境。然后从需求和供给两个方面来阐述奥运保险带来 的机遇，即筹备和举办奥运会带来的巨大体育保险需求，以及以北京 奥运会的召开为契机，可全面提升我国保险事业的市场供给水平。第 二部分从来自国外保险公司、保险经纪公司的竞争和国内保险公司、 保险经纪公司自身存在的不足两个方面入手，分析中国体育保险发展 面临的挑战。北京2 0 0 8 奥运会将近3 0 0 0 亿元的投资，近3 亿元的保 费收入是摆在国内外各家保险公司面前的大蛋糕。根据入世承诺， 2 0 0 6 年底中国将全面开放保险市场，到时中国的体育保险市场将是 群雄逐鹿的战场。中国保险公司、保险经纪公司在产品、服务、承保 能力、技术、经验、人才等方面都面临严峻的挑战。第三部分针对中 国体育保险发展提出了一些对策、建议。首先，发展中国体育保险事 业关键是要建立完备的市场体系，这个市场中有供需双方及中介机 构，还有管理者。然后提出了中国体育保险的经营宗旨：由于体育保 险市场是一个结合体育产业和保险市场特点的边缘市场，故体育保险 的经营运作应坚持经济和社会效益并重的原则。最后针对第二章论述 的中国体育保险发展中存在的问题和本章第二部分中论述的中国体 育保险面临的挑战，提出了一些对策建议。这些对策主要是加强中国 体育保险的宣传、观念的转变、人才的培养和引进、体育保险产品的 研究开发、加强与国际保险市场的合作以及建立发达的体育保险经纪 人制度等。 本文的创新之处在于： 首先，在文章第二章的第一部分中将中国体育保险的发展分为三 个阶段，详实地列明了各阶段发生的体育保险大事，非常鲜明地指出 了中国体育保险在各阶段的特征。三个阶段划分的依据分别是三个标 志性事件：1 9 9 5 年3 月，政协委员提交的要求为那些曾经为我国体 育事业做出贡献的优秀运动员、教练员建立伤残和养老保险制度，标 志国家体育总局研究体育保险的开始；1 9 9 8 年上半年，国家队运动 员伤残事故程度分级标准、国家队运动员伤残事故程度分级标准定 义细则、国家队运动员伤残保险试行办法等涉及“国家队运动员 伤残保险”这一崭新险项的关键性文件的制定标志国内体育保险关于 运动员保障雏形的形成，并在1 9 9 8 年7 月桑兰受伤后开始正式运行： 2 0 0 1 年7 月中国申办2 0 0 8 北京奥运会成功，标志我国体育保险迎来 了奥运保险新时期。故第一阶段( 1 9 9 5 。1 9 9 7 ) 是探索阶段，第二阶 段( 1 9 9 8 2 0 0 1 0 6 ) 是正式起步阶段，第三阶段( 2 0 0 1 0 7 至今) 是 快速发展时期。其次，第三章第三部分从前面两部分所进行的体育保 险的国际比较中得出了有关我国体育保险发展的经验启示，希望对我 国体育保险发展有所借鉴。 总之，本人利用在校攻读硕士期间所学的理论，对中国体育保险 的发展进行了尝试性探索，但由于本人水平所限，文中仍有不足及 错漏之处，敬请各位专家老师指导，本人将在今后的学习工作中继 续努力探究。 关键词：体育保险体育赛事保险奥运保险体育产业奥运会 a b s t r a c t s p o r t si n s u r a n c er e f e r st ot h et y p i c a li n s u r a n c es y s t e m i nt h ef i e l do f s p o r t s ，w h i c hm e a n st h e i n s u r e rb e a r ss p o r t i n gr i s k s a c c o r d i n g t ot h e i n s u r a n c ec o n t r a c t ，a f t e rt h ei n s u r a n c ep r e m i u mh a v i n gb e e np a i d t h e 2 0 0 8o l y m p i cg a m e sw i l lb eh e l di n b e i j i n g ，c h i n a t h eh a p p i n e s s a r o u s e sc h i n e s e s p o r t i n g e n t h u s i a s m ，a n db r i g h t e n s t h e g o l d e n o r b s p o r t s i n s u r a n c ei n c h i n a ，w h i c hh a se v e rb e e nh i d d e n 。t h ew h o l e a r t i c l ei sw r i t t e na g a i n s tt h eb a c k g r o u n do ft h e2 0 0 8o l y m p i c g a m e s t h ea r t i c l ed e s c r i b e st h e p r e s e n t s i t u a t i o no fc h i n e s e s p o r t s i n s u r a n c e ，a n dp o i n t so u ts o m ep r o b l e m si n s i d e ，o nt h eb a s i so fc o m m o n s p o r t s i n s u r a n c e t h e o r y ；a n d t h e n c o m p a r ew i t h t h e s p o r t s i n s u r a n c e p r e s e n ts i t u a t i o ni ns o m e o t h e rc o u n t r i e s ，i no r d e rt og e ts o m eb e n e f i c i a l i n s p i r a t i o n s ；a n d a tt h ee n do ft h ea r t i c l et h ew r i t e ra n a l y s e st h eg o o d o p p o r t u n i t i e sa n dc h a l l e n g e si nt h ef a c eo fc h i n e s es p o r t si n s u r a n c e ，a n d p r o v i d e ss o m ep r a c t i c a lp r o v i s i o n sa c c o r d i n g l y i n aw o r d ，t h et h e s i si s t r y i n gt om a k eat h o r o u g ht h e o r e t i c a le x p l o r a t i o na i m e dt o t h et o p i co f c h i n e s es p o r t si n s u r a n c e t h et h e s i si sd i v i d e di n t of o u rc h a p t e r s t h ef i r s tc h a p t e ri st h et h e o r e t i c a lb a s i so ft h ew h o l e a r t i c l e ，m a i n l y d e s c r i b i n g t h ec o n c e r n e di n s u r a n c et h e o r i e si nt h e f i e l do f s p o r t s i n s u r a n c e ，a n ds u m m i n gu ps o m ec h a r a c t e r i s t i c so fs p o r t si n s u r a n c e t h e e m p h a s i s o ft h e c h a p t e ri s t h es e c o n dp a r t ，w h i c hm a i n l ya n a l y s e st h er i s k s t r u c t u r ea n dp a r t i c u l a ri n s u r a n c ei t e m so fs p o r t si n s u r a n c e b e c a u s et h e r i s ks t r u c t u r eo fs p o r t si s v e r yc o m p l i c a t e d ，w h i c hi n c l u d e st h ep e r s o n a l r i s k ，t h ep r o p e r t yr i s k ，a n dt h el i a b i l i t y r i s k s ，t h ep a r t i c u l a r i n s u r a n c e i t e m so fs p o r t si n s u r a n c ei n v o l v en o to n l yl i f ei n s u r a n c eb u ta l s op r o p e r t y i n s u r a n c e ，a n da l l k i n d so fl i a b i l i t yi n s u r a n c e a n ds o ，s p o r t si n s u r a n c e c a nn o tb es i m p l yc l a s s i f i e di n t ol i f ei n s u r a n c eo rp r o p e r t yi n s u r a n c e a t t h ee n do ft h ec h a p t e r , t h ew r i t e rd e s c r i b e st h ei m p o r t a n c ea n df u n c t i o n s o f s p o r t si n s u r a n c e t h es e c o n dc h a p t e rd e s c r i b e st h ep r e s e n ts i t u a t i o no fc h i n e s es p o r t s i n s u r a n c e ，a n dp o i n t so u ts o m ep r o b l e m si n s i d e ，a n da n a l y s e st h ec a u s e s b e h i n d i nt h i sc h a p t e rt h ew r i t e rd i v i d e st h ee v o l u t i o no fc h i n e s es p o r t s i n s u r a n c ei n t ot h r e es t a g e s ：t h ef i r s te x p l o r a t i o ns t a g e ，t h es e c o n dr e g u l a r s t a r t i n gs t a g e ，a n dt h et h i r dr a p i dd e v e l o p i n gs t a g e a n dt h u sd r a w st h e e v o l u t i o no fc h i n e s es p o r t si n s u r a n c e i nt h es e c o n dp a r to ft h ec h a p t e r t h ew r i t e rp o i n t so u ts i xm a j o rp r o b l e m sl y i n gi nc h i n e s es p o r t si n s u r a n c e ， s u c ha s ：t h el a c ko fs u i t a b l es p o r t si n s u r a n c ei t e m s ；t h el a c ko fs p e c i a l s p o r t si n s u r a n c eb r o k e r ；t h el a c ko f h u m a nr e s o u r c e sg o o da tt h er e s e a r c h a n dd e v e l o p m e n to fs p o r t si n s u r a n c e ；t h ei n c o r r e c to p e r a t i o ni nt h ef i e l d o fs p o r t si n s u r a n c ea n dt h ei m p e r f e c to fl a w sr e l a t e dt os p o r t si n s u r a n c e ； t h el o wl e v e lo fg u a r a n t e eo fs p o r t si n s u r a n c ea n dw e a kp r o m o t i o no f s p o r t si n s u r a n c e ；f r a i l s e n s eo fs p o r t si n s u r a n c e a n dt h es e c o n dp a r ti s t h ee m p h a s i so ft h ec h a p t e r t h et h i r dc h a p t e rc o n c e r n st h ei n t e r n a t i o n a lc o m p a r i s o no fs p o r t s i n s u r a n c e a tt h eb e g i n n i n go ft h i sc h a p t e r t h ew r i t e ri n t r o d u c e st h e o u t l i n eo fw e s t e r ns p o r t si n s u r a n c ea n dt h es e r v i n g a r e a so fw e s t e r n s p o r t si n s u r a n c eb r o k e r s a n dt h e nt h ew r i t e rm a k ee x a m p l e so fs p o r t s i n s u r a n c ei nt h eu s a ，j a p a n ，g e r m a n y , a n dt h eu k ( b e c a u s et h e f o u r c o u n t r i e sh a v el o n gh i s t o r yo fs p o r t si n s u r a n c e a n dh a v et h e i ro w n s t y l e i nt h ef i e l do fs p o r t si n s u r a n c e ) ，a n a l y s i n gt h e i rc h a r a c t e r i s t i c si nd e t a i l s t h ee m p h a s i so ft h ec h a p t e ri s t h et h i r d p a r t ，w h i c hc o n c l u d e s s o m e b e n e f i c i a l i n s p i r a t i o n s f r o mt h ei n t e r n a t i o n a lc o m p a r i s o n o f s p o r t s i n s u r a n c e ，f o re x a m p l e ：t h ed e v e l o p m e n t o f s p o r t si n s u r a n c ed e p e n d so n aw h o l e s o m ei n s u r a n c em a r k e t ；p r o f e s s i o n a ls p o r t si n s u r a n c eb r o k e r sa r e n e c e s s a r yt ot h ed e v e l o p m e n t o f s p o r t si n s u r a n c e ；t h el a w c o n c e r n e dw i t h s p o r t si n s u r a n c ei s t h eg u a r a n t e eo ft h ed e v e l o p m e n to fs p o r t si n s u r a n c e ； t h ed e v e l o p m e n to fs p o r t si n s u r a n c ei s t h es u c c e s s i v ec o m b i n a t i o no f c o m m e r c i a li n s u r a n c ea n ds o c i a li n s u r a n c e ；e t c t h el a s tc h a p t e ro ft h ew h o l et h e s i sm e n t i o n st h eo p p o r t u n i t i e sa n d t h er i s k so fc h i n e s es p o r t si n s u r a n c ei nt h en e w c e n t u r y , a n ds u p p l i e s s o m ep r o v i s i o n s r e f e r r i n g t ot h en e wd e v e l o p m e n to fc h i n e s e s p o r t s i n s u r a n c e t h ew h o l e c h a p t e ri st h ee m p h a s i s o ft h et h e s i s o nj u l y1 3 “， 2 0 0 1c h i n ag a i n e dt h ep r i v i l e g eo fh o l d i n g2 0 0 8o l y m p i c g a m e s f r o m t h e no nag i a n tm a r k e to fs p o r t si n s u r a n c eh a sb e e ne m e r g e di nf a c eo f c h i n e s ei n s u r a n c ec o m p a n i e s ，i n s u r a n c eb r o k e r s ，a n de v e nt h ef o r e i g n i n s u r e r s a sw ek n o w , c h i n ah a v et o o p e n i t si n s u r a n c em a r k e t c o m p l e t e l y i n2 0 0 6 ，a c c o r d i n gt oi t sp r o m i s ei nt h ea g r e e m e n t s i n g e d w i t h o t h e rm e m b e rc o u n t r i e so ft h ew o r l dt r a d eo r g a n i z a t i o ni nt h el a t eo f 2 0 0 1 s oa tt h a tt i m et h e c o m p e t e n c ei nt h e m a r k e to f2 0 0 8o l y m p i c g a m e s i n s u r a n c ew i l lb ed r a s t i cv e r ym u c h i ti s g o n g i n gt o b eaw a r b e t w e e nt h ed o m e s t i ci n s u r e r sa n dt h ef o r e i g ni n s u r e r s ，a n di ti sn o tt o o f a rt os a yt h a tt h ew a rh a sb e g u nn o w a tp r e s e n t ，d o m e s t i ci n s u r e r sc a n n o tb e c o m p a r a b l e w i t h f o r e i g n i n s u r e r si nt h e a s p e c t s o f p r o d u c t s ， s e r v i c e ，e x p e r i e n c e ，t e c h n i q u e s ，a n d h u m a nr e s o u r c e s a n dt h ek e yo f d e v e l o p i n g c h i n e s e s p o r t s i n s u r a n c ei st om a k eu pa p e r f e c t s p o r t s i n s u r a n c em a r k e t k e y w o r d s ： s p o r t si n s u r a n c e ，s p o r t sm e e t i n gi n s u r a n c e ，o l y m p i cg a m e s i f i s u r a n c e ，s p o r t si n d u s t r y ，o l y m p i cg a m e s 3 西南财经大学 学位论文原创性及知识产权声明 本人郑重声明：所呈交的学位论文，是本人在导师的指导下，独 立进行研究工作所取得的成果。除文中已经注明引用的内容外，本论 文不含任何其他个人或集体已经发表或撰写过的作品成果。对本文的 研究做出重要贡献的个人和集体，均己在文中以明确方式标明。因本 学位论文引起的法律结果完全由本人承担。 本学位论文成果归西南财经大学所有。 特此声明 学位论文作者签名：陈莉 2 0 0 5 年4 月1 9 目 月i j吾 选题背景： 当体育产业在西方各发达国家的g d p 比重快速增大时，中国也不 例外，体育产业已经成为国民经济中不可忽视的力量。人类社会刚步 入二十一世纪，中国就迎来了三大喜事：中国足球成功打入世界杯， 中国成功申办2 0 0 8 北京奥运会，以及中国成功加入世界贸易组织。 这三件让几代中国人熬白了头发的喜事中有两件都是与体育相关的。 而这三件喜事又都与体育保险有着割不断的联系：中国足球队远征 2 0 0 4 日韩世界杯的时候，国内的保险公司积极承办了与之相关的保 险业务，无不将其作为承办2 0 0 8 北京奥运保险的一次演练；北京2 0 0 8 奥运会为中国体育保险的发展提供了大好机遇；中国加入世界贸易组 织后，中国的保险业在2 0 0 6 年底将全面开放，面对奥运体育保险大 单，国内体育保险市场的竞争更加激烈。体育保险作为体育产业的 一个组成元素，同时也是保险大家族中的一员，它是体育产业健康发 展的守护者，也将是中国成功举办奥运会的重要保证，因此体育保险 就成为研究体育产业，研究保险，研究北京2 0 0 8 奥运会所不能回避 的论题。与西方各发达国家相比，中国的体育保险起步晚，发展时间 短，国内对于体育保险的系统理论研究少。在2 0 0 4 雅典奥运会上中 国人第一次打败了俄罗斯，站到了金牌数第二的位置上，中国可以向 世界宣称：我们已经成为了体育强国。但是中国体育保险的发展与之 体育强国的身份一点儿也不相符。如今，随着对举办2 0 0 8 北京奥运 会风险管理讨论的深入，体育保险成为国人关注的焦点。在这个时候， 以“中国体育保险形成及发展的初步思路”为题撰写毕业论文，具有 很强的理论意义和现实意义。 逻辑框架： 全文共分四章，重点是第四章。第一章是体育保险的一般界定及 相关分析，共分三部分，此章为全文的理论基础，需要指出的是由于 体育赛事保险是体育保险的主要类型，本文有关风险与险种分析是以 体育赛事保险为对象，这也是为第四章中提到的奥运保险做铺垫，奥 运保险是体育赛事保险的一种。第二章是中国体育保险的形成阶段及 问题分析，共分为两部分。本章对于国内体育保险存在的问题分析是 为第四章国内体育保险面临的挑战以及对策做铺垫。第三章是体育保 险的国际比较及其启示，本章是理论视野从国内到国外，再回到国内 的过渡。第四章是全文的重点，主要是中国体育保险发展面临的机遇、 挑战及发展对策，本章第二部分所论述的国内体育保险面对的挑战与 第二章第二部分论述的国内体育保险存在的问题相呼应，并且这两部 分又与本章第三部分提出的对策相呼应。 研究方法： ， 本文规范分析与实证分析相结合，运用了演绎、比较等分析方法， 并且全文引用了大量的数字依据以及详实的事例，使得文章的论述更 加充实。 第一章体育保险的二般界定及相关分析 体育保险的概念及其特征 ( 一) 体育保险的概念 根据保险法的规定，保险可以界定为“投保人根据合同约定， 向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发 生所造成的财产损失承担赔偿保险金的责任，或者当被保险人死亡、 伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的 商业保险行为。从风险损失分摊机制出发，保险可以定义为以风险 损失分摊机制为基础的一种处理风险的经济机制。所谓风险分摊机制 即保险人通过集合可能发生的众多同质风险，将个别经济单位或个人 可能遭受的风险损失，在所有面临同质风险的并参加了保险的经济单 位或个人中进行分摊。 体育保险作为保险家族中的一员，专指在体育领域中从事的保险 活动。有了以上保险的基本定义后，体育保险可定义为：体育保险是 指保险人向投保人收取一定的保险费，从而承担相应的体育风险的保 险制度。2 高层次的体育保险不仅仅满足于保险计划提供的保障，更 看重对于体育赛事和体育运动中的风险进行分析、预防和处理，以及 体育和保险领域的专家所能提供的便利的专业咨询服务。健全的体育 保险制度，不仅能有效保护有关体育组织、运动员及普通体育健身者 的利益，而且也会极大地促进体育产业的发展。 体育保险的内涵较为广泛，具体地，体育保险可从以下两个方面 分类： 首先，从是否以体育赛事的举办为依托来看，体育保险主要分为 体育赛事保险和体育运动保险。其中，体育赛事保险是以大型体育赛 事的举办为依托，主要为体育赛事参加者的人身安全，赛事的如期正 中华人民共和国保险法第2 条 ! 喜兵中圆体育保险之珂f 究w w w c h l n a s f a n e i 3 常举行，以及大赛场馆、体育设施装备、转播系统等与大赛直接相关 的财产安全提供保险保障。体育赛事保险的典型代表就是历届的奥运 会保险，即奥运保险。体育运动保险则主要是为运动员自身提供适合 专项体育项目及其日常训练情况的保险方案。这种分类法存在于目前 体育保险的实际经营操作中。 其次，从运动员是否专业来看，体育保险可以分为针对专业运动 员的体育保险，和面向普通体育运动参加者的体育保险。专业的体育 运动员是目前国际上体育保险实际经营操作中的主要对象，而普通的 体育运动参加者则是可大力开发的体育保险资源。 从各国实践来看，体育保险历来都属于商业保险的范畴，必须遵 循商业机制运作的规律、制度和惯例，体育保险必须走市场化的道路。 个健全的体育保险市场应有众多的体育保险供给者，他们之间展开 积极公平的竞争，提供多元化的体育保险商品，从而满足有关体育组 织、运动员及普通体育健身者的保险需求。而且在体育保险市场的交 易过程中，除了供需双方之外，为了促成保险交易，还必须有保险中 介人的介入。其中，体育保险代理人根据保险人的委托，在保险人授 权的范围内代为办理保险业务；体育保险经纪人基于投保人、被保险 人的利益，为投保人、被保险人提供风险分析、制订投保方案、选择 保险人；体育保险公估人受保险人或者投保人、被保险人的委托，对 保险标的予以勘察、鉴定、估损及理赔。 ( 二) 体育保险的特征 体育保险不仅具有商业保险的盈利性、互助性及科学性的一般特 征，与其他商业保险相比还有其独到的特点： 1 体育保险广泛的社会性 体育运动本身具有较强的亲和力，无论男女老幼，贫穷富贵，也 无论身体是否残疾，全社会都参加到了体育运动中。自古以来，体育 运动就与人类生活休戚相关，奥林匹克运动会、世界杯更是人类崇尚 体育运动的集中体现。正是因为喜爱体育运动、参加运动的人员众多， 覆盖面广，所以来源于体育运动的体育保险渗透到了全社会的各个阶 层，具有广泛的社会性。 2 体育保险险种的多样性与专项性 体育保险不能简单地归属于人身保险或是财产保险，因为体育领 域存在大量的风险，体育运动本身与风险并存，其中既有人身风险也 有财产风险，体育保险代表的是一种人身保险和财产保险的一揽子保 险服务，故体育保险险种覆盖面广，其险种具有多样性。然而，不同 的运动项目涉及不同的运动风险，因此对应不同的险项。体育保险险 种的设计、费率的厘定与各运动项目的特点紧密结合在一起，具有较 强的针对性、专项性。 3 体育保险赔付率高 体育运动是对人类生理极限的不断挑战，在训练和比赛中的高难 度、高强度、高对抗和高标准决定了体育运动的高危险眭，伤害事故 难以避免，死亡率、致残率都较高，使得保险公司的赔付率居高不下。 作为盈利性企业，保险公司为了保障经济效益，要么把高风险的项目 作为除外责任排除在外，要么通过提高保险费率来转嫁高赔付的负 担，而这些都会打击客户的投保的积极性，减少保险来源。体育运动 项目种类繁多，不同的项目涉及不同的风险。保险精算是建立在大数 法则之上的，而体育风险相关数据的收集和统计十分困难，使保险公 司在确定保险范围、保险金额和保险费率方面面临较大的难度。这也 在一定程度上制约了体育保险险种的开发。 4 体育保险极强的专业性 保险经纪人为投保人量身定做的保险方案正是体育保险专业性 的体现。体育保险的专业性即指其讲求高度的技术性。体育保险由于 是与技术性的竞技运动相联系，因此决定了其极强的专业性，客户在 投保时往往需要“对一”的专业服务， 保险经纪人的角色也就变 得尤其重要了。他们不仅要懂体育技术，而且要深谙保险之道，才可 以针对不同的客户进行专业化的风险分析，从而为其制定切合实际的 保险方案。通过保险经纪人组织各种大型体育赛事的保险工作是国际 通用做法。同时，现代体育的技术性越来越强，对体育保险技术的专 业化要求也越来越高。 二、体育保险的风险分析及险种结构 体育运动始终与风险并存，而大型体育比赛从开始筹备到举行， 由于人员、财产比较集中，因此也是各种风险最集中的阶段，故以体 育赛事保险为例分析说明体育保险所涉及的风险及险种结构。 ( 一) 体育保险的风险分析 作为体育保险的承保源之一，当承办各种大型赛事时，组织者会 面临多种风险。其种类主要有： 1 人身安全风险在体育赛事保险中，人身安全风险主要是指 下列人员在大赛筹备及举行期间从事与比赛有关的活动时面临的人 身意外伤害风险：与组委会有劳务合同关系的人员、参赛人员、媒体、 中介、观众，等等。其中与组委会有劳务合同关系的人员包括长期或 临时受雇于组委会的工作人员和长期或临时为大赛服务的志愿者。人 身意外伤害风险包括意外受伤、残疾甚至死亡，以及由此引起的医疗 费用支出、收入损失等风险。1 9 9 8 年7 月2 1 日晚，在美国纽约第四 届友好运动会上，桑兰试跳时头颈窝在地板上，导致第六、七颈椎呈 骨折，7 5 错位，中枢神经严重损伤，双手和胸部以下失去知觉3 。 这是一个大家永远都不会忘记的悲剧，也是桑兰一辈子都无法愈合的 伤痛，赛场上的意外受伤终结了她的专业运动员生涯。可见，运动风 险随时都有可能给运动员的运动生命画上休止符。 2 财产损失风险财产损失风险主要包括由于火灾、爆炸、故 意破坏等原因造成的大赛建筑损坏；组委会财产的灭失；设备损坏( 计 算机系统及辅助设备、比赛器械、电视电话、办公室、医学设备等等) 。 基础设施方面不仅包含新建的运动设施，还包括体育场馆、新闻中心、 电台和电视中心、运动员村以及为男女运动员、官员、媒体和观众准 备的额外的食宿地。2 0 0 0 年9 月ll 滚滚浓烟在悉尼奥运会主新闻 中心上空弥漫，个小小烟蒂险些酿成一场火灾。2 0 0 4 年5 月20 日，雅典奥运会排球赛场和平与友谊体育馆发生一场大火，当地 3 从桑兰事件看体育佛险机制h l t p ：s p o r t ss o h uc o r n 6 消防部门立即出动6 辆消防车赶赴现场，大约在一个小时之内将火扑 灭。目击者说，因为该体育馆仍处在紧张的施工阶段，大火可能是由 电线短路造成的。可见，任何一点小的疏忽都有可能酿成灾难，从而 给大赛组委会造成巨大的财产损失，而体育场馆的全部损失通常意味 着相关赛事的取消。 3 责任风险从组委会的成立到组委会的解散，甚至到组委会 的解散之后的一段时期内，存在着很多与赛事有关的责任风险，主要 包括有： ( 1 ) 产品责任风险大型赛事能带来无限商机，这已成为社会 的共识。赛事指定商品，既是组织者创收的重要来源之一，也是商家 促销自己商品的有效手段。但是，一旦赛事指定的商品出现问题，则 组织者的责任也是在所难逃。例如，1 9 7 5 年美国佛罗里达州的一个 运动员，在橄榄球比赛中受伤瘫痪。陪审团发现这个运动员所带的钢 盔设计不当，对制造商和比赛组织者判决了5 2 0 万美圆钓赔偿金。 ( 2 ) 公众责任风险这种风险是指，由于组织者的疏忽或过失 导致在其主办的大型体育活动中公众的人身或财产受到损害，依法应 由组织者承担受害人的经济赔偿责任。重大体育比赛的安全问题是任 何组织者都必须重点考虑的。一旦发生一次人为的破坏活动，将会给 主办国造成重大的经济损失和政治影响，如1 9 9 6 年的亚特兰大奥运 会期间的公园炸弹事件，致使法院判决亚特兰大奥委会赔偿3 5 亿美 圆给受害者。 ( 3 ) 职业责任风险此风险是指主办国的管理人员、一般工作 人员因其决策失误或工作过失造成第三者人员伤亡或财产损失，依法 应进行经济赔偿的风险。 ( 4 ) 雇主责任风险体育运动会的筹办是一项浩大的工程，大 赛的运作过程中有很多与组委会有劳务合同关系的人员包括长期或 临时受雇于组委会的工作人员和长期或临时为大赛服务的志愿者。雇 主责任风险是指，组委会作为雇主，对其员工在雇佣过程中或因雇佣 工作而引起的人身伤害依法应负的赔偿责任。 ( 5 ) 环境责任风险这是指在赛事筹备和举办期间，因大赛建 筑物的建设直接或间接地影响到空气、水、土壤等环境因素的保护， 以及对考古遗址、历史古迹等造成破坏，依法应由组织者承担经济赔 偿的风险。这是近年由于全球环保意识的增强而使大赛组委会面临的 新的责任风险。 4 大赛收入损失风险收入损失风险是指由于意外事故造成部 分或全部取消这个赛事而导致的退费损失风险，因此这种风险又叫做 赛事取消风险。这种风险是主办者最大的风险，因为这个大赛运作的 目的是确保最终的赛事能够顺利进行，一旦赛事部分或全部取消，贝0 会产生连锁反应，导致主办者的重大损失。如赞助波动、门票收入损 失和广告费、电视转播退费、纪念商品收入损失、其它专利收入损失 等等。引发赛事取消风险的最主要原因包括三部分： ( 1 ) 无法提供电视转播信号风险例如，运动员、政府官员或 者电视新闻工作者因为道路堵塞而不能到达运动赛场，电视转播不能 如期进行；或者，主要的建筑如国际广播中心遭受了重大的损坏，那 么在最不利的情形下，这就可能导致整个大赛的取消或推迟；又或者， 体育场馆遭破坏，电视工作队被迫重颏部署，所有的电视转播设备就 必须转移到另一地点，如果在同一地点举办的一些赛事调整为多个场 地或地点，那么