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保险欺诈成因分析及对策研究 袁辉 2 0 0 6 年4 月 摘要 保险是千千万万个经济单位和个人横向的结合，大家共同对付风险和损失的 一种风险转移机制。这种风险转移机制从整体上提高了微观经济主体对风险事故 的承受能力，有助于整个社会的经济稳定运行和人民生活安定。但是保险机制的 运行和发展并非一帆风顺，而给该机制带来巨大破坏，妨碍其正常运行的首推保 险欺诈。保险欺诈就好像保险的孪生兄弟一样和保险一起诞生、一起成长，并时 时刻刻威胁着保险业。为维护保险业的正常发展，对保险欺诈进行研究并找到有 效的对策成为了保险业的一个重要的课题。作者认为，要想解决保险欺诈的问题， 不仅要分析其外在表象，更要从理论上寻找原因，只有将这二者结合，才能找出 相应的对策。 保险欺诈的存在方式主要可分为三种，即财产保险欺诈、责任保险欺诈以及 人身保险欺诈。根据不同的存在方式，保险欺诈有着不同的表现形式。其中，财 产保险的表现形式有九种，分别是：投保人虚构保险标的、冒充保险标的物骗取 保险赔偿金、超额保险或高额投保、重复保险、受损后投保、编造来发生的保险 事故骗取保险赔偿、故意制造保险事故骗取保险赔偿金、虚构损失原因和故意夸 大财产损失程度；责任保险欺诈的表现形式有四种，分别是：多方合谋实施欺诈 骗驭保险金、以各种手段扩大损失骗取保金、隐瞒事故发生的真实原因骗取保险 金以及通过将自身损失转化为第三者索赔，第三者责任转化为保险人的责任从而 骗取保险会；人身保险欺诈的表现形式有三种，分别是：欺诈性的陈述不实、对 法律禁止的不作为义务予以作为以及过失不告知和故意不告知。 保险欺诈的种种外在袭现形式不仅仅分别给保险公司造威危害，给社会造成 惫密还给箕经诚实的投傈入造成了危害。如何铲除保险欺诈，消灭危害? 作者认 为衡必要从经济学的角度对保险欺诈进行理论分极，探求其根源。 本文酋先从经济社会学的角度对保险欺诈进行了剖析，然后导出欺诈者的理 性选择公式，经济收益+ 派生收益 ( 远远大予) 低规会成本( 这与中国穗会鞋 及个人所掌握资源密切相关) + 直接成本( 主要是保险金) + 心理成本( 主翳是心 理上熬焦戆感鞋及狻发瑗鬈霹轻产雯翡一系歹鼙螽巢) ，最后零l 强其中的成本救益关 系来分析保险欺诈的成因，得出结论，欲解决保险欺诈务必加大保险欺诈者的心 理成本帮梳会成本，主要慧加大欺诈者的心理成本。 那么又有那些阂素会影响到保险欺诈嚣的心理成本昵? 为找出影响因豢，本 文利用信息不对称蔗理，针对保险欺诈给傈险业带来的逆向选择问题建立了一个 篾攀的博弈模型。邋过一系列鲍推撂，本文怒出，疆皴大欺诈考款，理成本必须 要加大欺诈赣的s ( 投保人因保险欺诈而遭受的惩罚) 和b ( 保险欺诈被发现的 壤攀) 。 通过理论上的层层分析我们知j 媛要想防范保险欺诈必须臻加大s 和b ，但是 奁实务搡 睾中如何束实褒瞩? 为诧，本文戳一个翳产保险欺诈为例详细解释了现 实生活中理论的应用。不仅如此，从宏观上作者针对如何在现实操作中提离心理 成本和视会成本，分别给出了对策。 中图分类号：f 8 主题词：保险欺诈储息不对称心理成本 r e a s o na n a l y s i sa n ds t r a c e g yr e s e a r c ho fi n s u r a n c ed e c e p t i o n l a n h u i a l p r i l ，2 0 0 6 a b s t r a c t i n s u r a n c es v s t e mi sac o m b i n a t i o no fm i l l i o n so fe c o n o m i cu n i t sa n di n d i v i d u a l si n o r d e rt oe v a d ei i s ka n dl o s s t h i ss y s t e mi n t e g r a l l yi n c r e a s e st h ec n d u r a n c eo f m i c r o e c o n o m i cm a i nb o d ya i l di sb c n e f i to ft h ew h o l es o c i c t ya n dp e o p l e b u tt h e i n s u r a n c es y s t e ma d v a n c e dn o ts os m o o t h l yb e c a u s eo fs e v e r a lr e a s o n se s p e c i a l l ym e e x i s t e n c eo fi n s u r a n c cd e c c p t i o n t h e r e f o r e ，t h es t u d yo c o u n t e m e a s u r et op r e v e n t i n s u r a n c ed e c e p t i o ni sac m c i a ls u b j e c ti ni n s u r a i l c er e s e a r c h t h i sp a p e rt t l i k sf o ft h e s a k eo fs o l v i n gt h i sp r o b l e m ，w em u s ta n a l y z en o to n l yo ne x p l i c “p h e n o m e n o nb u t a l s ot h ee c o n o m i ct h e o r y i n s u r a n c ed e c e p t i o nc a l lb ed i v i d e di n t ot l l r e es o r t s ；p m p e r t yi n s u r a n c ed e c e p t i o n ， 1 i a b i l i t yi n s u r a n c ed e c 印t i o na n d1 i f ei n s u r a n c ed e c e p t i o n p m p e r t yi n s u r a n c ed e p t i o n h a sn i n em o d e s ，l i a b i l i t vi n s u r a c ed e c e p t i o nh a sf o u rm o d e s ，a n dl i f ei n s u r a n c e d e c e d t i o nh a st h r e em o d e s i 芏1t h ep a p e rt h e r ei sc o n c r e t ed e s c r i p t i o n i n s u r a n c ed e c e p t i o nj e o p a r d i z e st h ew h o l es o d e t y ，i n s u r a n c ec o m p a n i e sa n do t l l e r h o n e s tp o l i c yh o l d e r s n i sp a p e r t r i e st 0h u n ta f t e ri t sm o tb yp o n d e r i n gt h ee c o n o m i c t h e o r y t h i sp a p e rf i r s te d u c e st h er a t i o n a lc h o i c ef o n n u l ai ne c o n o m i cs o c i o l o g yf i e l d ： e c o n o m i ci n c o m e + d e r i v e di n c o m e l o wo p p o r t u n i t yc o s t ( r e l a t e dt oc u r r e n ts o c i e t y a n dr e s o u r c e sp o s s e s s e db vi n d i v i d u a l s ) + d i r e c tc o s i ( i n s u r a n c ef 色e ) + m e n t a lc o s t ( t h e a n x i e t vd u r i n ga n da f t e rd e c e p t i o np e r i o db e c a u s eo ft h es e q u e n c ej ff a i l e d ) w eu s e t h i sc o s t i n c o m ef o r m u l at oa n a l y z et h ed e e pc a u s eo fi n s u r a n c ed e c e p t i o na n dm a k ea c o n c l u s i o ：w em u s ti n c r e a s et h eo p p o r t u n i t yc o s ta n dm e n t a lc o s t ，b e c a u s eo ft h e c u r r e n ts i t u a t i o n ，t h el a t t e ri sm o r es i g i l i f i c a n t i no r d e rt of i n do u tw h i c hf a c f o r sc a na f ! f e c tm ed e c e i v e r l sm e n t a lc o s t ，t h i sp a p e r u t i l i z e st h ei n f o r m a t i o n - a s y m m e t r yt h e o r yt os e tu pas i m p l e2 a m em o d e lw h i c ha j m s a tc o n v e r s ec h o i c ep r o b l e mb r o u g h tb yi n s u r a n c ed e c 印t i o n w ec o n c h l d e ；o n c o n d 主t i o nt h a tw ew a n tt oi n c r e a s et h ed e c e i v e r sm e n t a lc o s t w em u s ti n c r e a s e d e c c i v e r ss ( p u n i s h m e n tb e c a u s eo fi n s u r a n c ed e c e p t i o n ) a n db ( p r o b a b i l i t yo f d i s c o v e r y ) t h i sp a p e rd e t a i l e di 1 1 u s t r a t e sap r 叩e r t yi n s u r a n c ed e c e p t i o na 伍a rt o d e m o n s t r a t eh o wt oa p p l yt h et h e o r yi n t op r a c t i c ei nd a i l y1 i f e b e s i d et h i s ，t h ep a p e r a l s op u tf b n a r ds e v e r a lc o u n t e 肌e a s u r e st oi n c r e a s em e n t a lc o s ta n do p p o r t u n i t yc o s t i nr e a l i t yf m mm a c m - l e v e l j e lc l a s s i f i c a t i o n ：f 8 k e y w o r d s ：i n s u m n c ed e c e p t i o n ；a s y m m e t r i ci n f o 瑚a t i o n ；m e n t a lc o s t 致谢 y8 8 3 8 7 这麓 粪_ 论文历经搜集姿辩，酝酿、调整缍稳，写掺翅藕翻爱复掺改，终予 定稿成形，于是长期紧张的心情轻松了不少。论文从最初的构思变成今天的文字， 裔凌自己豹辛蘩劳动，逡离不开老筛静鬻导稻溺学酶帮韵。 首先要感谢我的导师陶存文。三年柬，我的学习生灌得到了陶老师的悉心指 导。论文研究方向的选定就是在弹师的搬等和帮助下完成的。研究生学习生活刚 开始不久，陶老烯裁提醒我早曰为将来的论文作巍足准餐。同时，陶老师经常注 熏指导、督促我参与相关研究工作，锻炼写作能力。这燎帮助使得论文写作顺利 了甭少。辫老爆瞧注意关心学生辫生活，教骞我擞太懿邀理。晦老爨豹谆谆教诲 我永生难忘。 同辩，要感落我蕊溺学和瑟轰，德 f j 在我的论文写佟进程申飨我提国了不少 有益的建议，给予了我不少有益的帮助。 保险欺诈成冈分析及对策研究 一、写l 言 1 。选题背景与意义 傈险欺诈并非新鲜事物，从保除业诞生之目起，欺诈事件就如影随形。据有 关统计数据显示，国际上某些险种因被欺诈而导致的赔款支出摄高可达保除费收 入的5 0 ，平均保险攮务的欺诈损失在l o 一3 0 多左右。随着我国保险业的发震， 傈除公司泣务范围不断扩大，保险欺诈活动也罄虢频繁，有资料显示，在上世纪 8 0 年代末期，诈骗犯罪中涉及保险欺诈的仅占2 左右；到1 9 9 4 年底，这类案件 上升到6 左右；到2 0 0 0 年，则升鬣9 1 。在我国，尤以车除市场与健康险市 场上熬欺诈嚣为最为突懑。禳据多令城市夔臻守稳诗，嚣蔫终蠢筠戆车除麓款 属于欺诈，北京市各财产保险公司在2 0 0 0 年至2 0 0 3 年的四年问，骗赔造成的保 险损失约商1 3 亿余元。愈演愈烈的保险欺诈问题已经成为一个社会问题，如果保 验欺诈行为不能得到有数遏制，它姆寄可戆镬镶除人与授保人绒被保险人之阀赖 以维系静最大诚信藤剃失去 乍瑶，缣险发震难戳为继。现代敬溯犯罪学研究喾沸 立德利希凯尔兹教授在2 0 世纪8 0 年代初期指出：“恶用保险制度的犯罪，礞终 将危害善良的保险大众，损及保险制度的社会功熊”。如何防范保险欺诈也成为保 殓赛一个蘧要蘸漾蘧，势褥骜了广泛麓疆究。毽楚可惜戆是在众多骚变中，筏翻 看到的要么是片面的经济理论分析，要么是简单的现象分析，却没有学者把视角 伸向对欺诈者的心理分析。丽研究袭明，对保险欺诈者在做出欺诈行为时影响最 大斡藏怒心理因素。爨此，胰经济学粒受度探求绦验欺诈者心邂，莠扶垂熊度搽 求防范保险欺诈的方法将成为一个鬣要的课题。 2 本文写作方法 本文以表象论透凳先嚣，蓄先分绥了髹险歉渗兹分类、袭瑷形式霸怒警。接 着以理论分析为主导，分剐使用有限理性理论和信心不对称理论对保险欺诈进行 了分析，得出解决该问题的模式。然后采用理论结合实际的方法，引入保险欺诈 实例进行繁例分析，著使臻文章中绘躜的模式予以解决。最后从宏鼹上，结合我 国褒获以及文中褥出静疆论模式，针对如褥防范僳殓欺诈给密舆俸翡解决方案。 3 研究内容与创新 耳酶像险欺诈随饕保险业的发展露匿濒严重，表理形式雯蹩层基不雾。但是 对于裸险欺诈的研究却仅限于低屡次的表象分祈以及普通的经济学理论研究，严 重的和现实脱节。而且由此找出办法往往是治标不治本，令保险业内人士对于保 保险欺诈成因分析及对策研究 险欺诈顾此失彼，防不胜防。如何从根上找到保险欺诈的原因，并且最大限度的 防范保险欺诈呢? 本文结合现实情况，以分析欺诈者的心理波动为切入点，建立 防范保险欺诈行为的成本收益模式，寻找防范保险欺诈的解决方案。 本文的基本框架如下： 文章的第一部分，首先阐述了何为保险欺诈，保险欺诈的概念是什么；接着 从各个层面探求保险欺诈产生的根源；然后对保险欺诈进行分类，论述各种保险 欺诈的外在表象；最后详细阐述了保险欺诈所带来的危害。 文章的第二部分，主要从两个方面对保险欺诈进行理论分析。首先，从信息 不对称的角度，针对保险欺诈问题进行分析，进而得出一个简单的博弈模型，并 推导影响保险欺诈水平的理论因素。然后，从有限理性的角度对保险欺诈进行剖 析，得出有关保险欺诈的成本收益分析模式，并列出理论公式。最后，利用两种 理论分析的成果对保险欺诈实例进行。 文章的第三部分，针对我国目前保险欺诈的现状，利用前文理论分析得出的 结论，从宏观上提出防范保险欺诈的具体对策。 本文的创新之处主要在于从社会经济学的角度对保险欺诈人的欺诈行为进行 心理分析，并且从心理分析入手得出防范保险欺诈的理论模式。 保险欺诈成因分析及对策研究 二、保险欺诈概述 保险欺诈是一个古老而崭新的课题，说其古老，是因为它产生的历史悠久， 好像保险的孪生兄弟一样同时降l 临到这个世界。长期以来，保险业不得不将其作 为一种不可避免的风险因素而接受，因此，在计算保险费时，迫不得已地要将其 考虑在内，这不但增加了善良人们的负担，同时也给保险业的f 常经营增加了难 度，从而对保险业的健康发展造成了影响。说其崭新是因为长期以来保险业只是 默默的承受着保险欺诈，而没有人对保险欺诈行为做一个全面系统的分析，找出 切实可行的对策。近十几年来，随着保险业的蓬勃发展，保险欺诈不但没有得到 遏止，反而有逐步扩大的趋势，因欺诈而导致的支出占总赔款支出的比例不断攀 升，且速度相当惊人。在保险业发达的美国，保险赔款总支出的1 0 一2 0 往往落到 了骗赔者手中。早在1 9 8 9 年，美国全国仅因欺诈而增加的医疗费用就高达6 0 0 亿美元件目当于人民币5 0 0 0 多亿元，几乎相当于我国1 9 9 9 年五年保费收入的4 倍) 。 1 9 9 4 年，发生在美国的骗赔总额高达7 9 9 亿美元，比1 9 9 3 年上升1 7 ( 而当年保 费增长率仅为6 6 ) ，这相当于每个家庭被骗赔者骗走1 0 0 0 美元。我国的保险欺 诈状况同样不容乐观，2 0 0 3 年的5 7 大连空难等一系列特大保险欺诈案严重阻碍 了我国保险业的发展，同时近年来我国年度保险欺诈金额占全年保费的比例也高 达1 0 左右。 ( 一) 保险欺诈的概念及其根源 1 保险欺诈的概念 什么是欺诈? 根据布莱克法律辞典的解释：“欺诈是指故意歪曲事实，诱 使他人依赖于该事实而失去属于自己的有价财产或放弃某项法律权利。”1 牛津 法律大辞典对诈欺的解释是：“在民法上，诈欺是一种虚伪陈述，或图谋欺骗的 行为，通常以故意做虚假陈述、或者做出其本人并不相信其真实性的陈述，或者 不顾其是否真实而做出的陈述等方式构成，并意图( 并且事实上如此) 使受骗人 引以为据。但是，诈欺同样也可以以隐瞒真相或故意不做出其理应做出的陈述方 式，或者通过行为构成。”2 综上所述，对“欺诈”一词不外乎是在两种意义上使 用的。一是指故意欺骗他人的行为；二是指故意欺骗他人，并诱使对方做出错误 意思表示的行为。 那么何谓保险欺诈? 学者之间的认识不尽相同，但大多数人认为，保险欺诈 1 菖建明：国际经济法学，中国政法人学出版社，2 0 0 0 。 2 十津法律夫辞典，北京：光明i j 搬出版社，】9 8 8 。 3 保险欺诈溅圈分析及对簿研究 f 也称道德风险1 是指投保人、被保险人或受益人以骗取保险金为目的，以康构保 险彝熬、缡造傈除事敖袋傈殓事敖段生漂嚣、夸大损失程菠、敬意翻造保貔事故 等手段，致使保险人陷于错误认识而向其支付保险金的行为。 当然也有一些人认为，保险欺诈还应当包括保险人对投保人的欺诈，主要表 瑷鸯镙羧入在袋乏强蘩徭嚣蕤力黪耱 嚣下藜鼠承落，蔽鬻这至l 罐上羹慧揉费鑫额， 排挤其他竞争对手的翻的，最终给投保人带来伤害。而本文将不涉及此方潮的内 容，主要錾于第一种主张进行论述。 2 爨浚簸诲产生豹辗滠 ( 1 ) 保险欺诈的本质根源。保险欺诈之所以难以根除，本质上的原因是与 保险合同的射幸性质紧密相关。保险合同订立后，如果不发生保险事故，投保人 表瑟上丧失了保险费；露保险事故一发生，投搽入将褥耍成予上万蘩于镙黢赞兹 保险赔偿金。因而投保人在订立保酸合同之后，叛接面对的即是损失保险赞或收 获保险赔偿金的两种选择。在这种巨大利益差别的引诱下，保险欺诈行为滩以避 免。 ( 2 ) 保陵欺诈酌锻会根源。绦险韭在国蓖经济中承褪分散风殓、分摊损失 的职能，补偿社会生产和再生产环节里发生的财产的损失和人身的损失。由于保 险行业的这种特殊职能，人们通常容易把投保人的任何损失得到 偿看作是应当 匏，磊忽车觅了豫险合闲静严豢注。一量菜穆损失不能获臻殓公镯得鬟 谣，缀容 易在社会一b 造成“投保易、理赔难”的错误认识。反过来，也使人们认为采取一 些“小伎俩”得到保险公司的赔偿的行为具备了菜种“正当性”。 ( 3 ) 保险欺诿瓣；理疆滚。投缳方产生缣险羧诲行走豹最重要藤毽楚投保 方的心理原因。在投保人、被保险人和受益人中有些人进行保险欺诈，根本原因 是这些人的贪婪和无知。有的投保人、被保险人和受益人企图通过参加保险，以 支付傈赞的较小代价，达到“一本万捌”的基的。也有一部分投保方鲍保险诈骧 行为是羟偶然因素魏激发下产生静。如发生了非保险标静意外损失，被徐除入的 突发财务危机导致生活难以为继等。 ( 毒) 保险欺诈的内部根源。保险欺诈频频发生与傈险行蛾内部的管瑗制度 也有着密切关系，绦黢人寅身的不是成为保险欺诈产生的内部根源。主要灏因有 两类：第一，保险欺诈是保险公司m 无序竞争的络果。目前，我国保险市场上多 家保险公司展开竞争的局面已经形成，有些时候党争已到了恶性的程度。保险公 司为了援撬堑务，数羧疆黯要求，对予不餐舍 慕羧涪款条馋戆攒失遣 圭往以逶鼓 3 李玉泉主编：保险欺诈及其法律对策。 4 保陵欺诈成因分析及对策哿f 究 赔付的方式解决，以期赢得竞争优势，有意无意问给投保方提供了实现欺诈的机 会。赘二，保险欺诈怒辍殓公司照务糙旅经营鹣络采。长麓戳采，我国缣羚公司 在对公司业务进行管理的手段上，还是片面强调数量，着眼点落在考核保赞收入 规模和傈费收人的市场占有份额上。这种经营方式的必然后果就是忽视了业务质 量懿管蘧。在其体弱溲务管理滚程上，髂理为在承僳环节上放松核臻，忽褫熙险 选择和飙险控制，造放大量存在骗保隐患的保险翠被签发出去。并且由于探险公 司在业务员的管理上，以保费收人多少来衡量员工的业绩，重视提高员工的营销 能力，丽忽视对员工邋德和专业素质麴培养，造成保险公司不少工作人员豢矮偏 低，怒不住承镖瑾赔关，给彀诈者露乘之规，受为严重匏是稳稻中有豹入缀不住 金钱的诱惑，同骗赔者勾结，共同骗取保险赔偿垒。 ( = ) 保险欺诈的分类及其液现形式 醚罄 聚陵领域携不断扩大，各式各样的保陵欺诈也层出不穷，强前，对予保 险欺诈的分类也没有一个固定的原则和明确的标准。本文为论j ；盎方便，按照保险 标的物的不同对保险欺诈进行分类，即财产保险欺诈、责任保险欺诈、人身保险 欺诈。 1 财产保险欺诈的特点及其表现形式 ( 1 ) 财产保险欺诈的特点。首先从财产保险欺诈行为的主体来看，实施欺 滓行尧豹圭薅没有特羽瓣疆铡，为螽然久程法久，蔼簸诈懿对象剿是特定兹，静 财产保险人。其次财产保险欺诈行为所侵犯的客体是财产保险公司的财产，具体 说就是财产保险赔款。最后从财产保险欺诈行为人来看，在主观上要。有非法骗 取保险赔偿会粒故意，在窖鼹上还必须实整具 搴豹欺诈行为，瞧裁是说欺 譬牙受 人必须要有向保险公司隐藏事实真榴，索取一定余额的保险赔款这一欺诈行为。 如果没有双体的欺诈行为，也就不会给保险公司造成损失，不会有危害社会的结 果发生。 ( 远远大于) 低机会成本( 这与中国社会以及个人所掌握资 源密切相关) + 直接成本( 主要是保险会) + 心理成本( 主要是心理上的焦灼感以 及被发现后可能产生的一系列后果) 。之所以会出现远远大于的局面，就是因为投 保人在进行理性选择的过程中，由于信息的缺乏，会产生这样的认识误区：由于 保险公司管理的混乱、法律法规的不完善，我的欺诈行为是很难被发现的。即使 发现，我也没有太大损失。这样，心理成本降至低水平，在他们的计算中，理性 选择公式表现出明显的低成本高收益的不平衡，欺诈行为因此产生。这一现象的 出现正如科尔曼( j s c o l e m a n ) 所说：“必须从行动者的角度来理解他们的行 动。理性行动是为达到一定目的而通过人际交往或社会交换所表现出来的社会性 行动，这种行动需要理性地考虑( 或计算) 对其目的有影响的各种因素。换句话 说，局外人认为行动者的行动不够合理或非理性，并不反映行动者的本意。从行 动者的眼光去衡量，他们的行动是合理的”。有限理性的“满意”和“合理” 常常是不确定的，它与个人实力、资源价值、对资源信息的控制分布以及行动的 后果等有着直接的关系。 ( 4 ) 分析的结论。要控制保险欺诈行为，从理性选择的公式上来看，务必 加大欺诈者的机会成本和心理成本。 ( 二) 逆向选择理论对保险欺诈的分析 机会成本的增大有赖于个人生活水平的提高，从宏观上看个人生活水平的提 高需要整个社会生产力水平的提高，而这在短期内无法达到。因此，要防范保险 欺阼，应侧重研究如何加大保险欺诈者的心理成本。本节将针对此问题，利用信 息不对称原理，建立博弈模型进行分析。 1 信息不对称原理概述 ”詹蚶斯科尔曼、邓方译：社会理论的基础，社会科学文献出版社，1 9 9 9 。 1 3 保险欺诈成因分析及对策研究 在现实经济中，信息常常是不完全的，甚至是很不完全的。在这里，信息不 完全不仅是指那种绝对意义上的不完全，即由于认识能力的限制，人们不可能知 邋在任何时候、任何地方发生的任何倩况，而且建指“福澍”意义上的不完全， 即市场经济本身不能够生产足够的信息并有效地配置它们。“信息的不完全”可分 为两个方猫，一方面在漓费者的信感为不完全的条 牛下，降低商晶静价格不一定 能够刺激对该商品的需求；另一方面，在生产者的信息为不完全的条件下，提高 商品的价格氇不一定能够弼激商晶静供给。 2 。逆向选撵理论概遴 美国经济学家阿克洛夫( g a k e r l o f ) 1 9 7 0 年提出了藩名的旧车市场模型，开 到了逆囱选择理论豹先溪。 旧车市场上，买者和卖者有荚汽车质量的信息是不对称的。瀵者知道所售汽 车翡真实矮量；健觳揍嚣下，潜在兹买者要慧确拐建辨认出l 嚣攀市场上汽车痰 蠼的好坏是困难的，他最多只能通过外观、介绍及简单的现场试验等来获取有关 汽车嚣蚤黪售惑，嚣获这些信患中缀难漆簇刿錾趱车戆壤量，因强车斡粪实矮爨 只有通过长时间的使用才能看出，但这在旧车市场上又是不可能的。所以我们说， l 毽车枣场上豹买蠹在购买汽车之翦，著不知道哪辆汽车楚高震量豹，爨5 鹱汽车是 低质量的，他只知道旧车市场上汽车的平均质量。在这种情况下，典型的买者只 愿意投攒平均震豢支挝份格，毽这样一卷，羼量嵩于乎均承平静卖者就会垮她们 的汽车撤出旧车市场，市场上只留下质赞低的卖者。结聚是，旧车市场上汽车的 平均质量降羝，鼷考愿意支付的玲据进步下黪，更多的较亳矮量的汽攀退出市 场，。在均衡的情况下，只有低质量的汽车成交，极端情况下甚至没有交易。 在l 瑟车枣场上，裹鬃量汽车被低震爨汽车蓑 按到枣场之终，帮场土嚣下魏只 肖低质墩汽车。也就是说，高质艟的汽车在竞争中失败，市场选择了低质量的汽 车。这逶鹜了枣坛竞争中饯驻劣汰躬选择法裂。乎豢久翻滋选择，都是选择驽豹， 而这里选择的却烃差的，所以把这种现象叫做逆向选择。 僳陵市场上豹逆蠢邈释王芟象秘当普逮。事实主，懿弼“逶德域殓”一释，“逆 向选择”这一术语也起源于保险行业。在保险市场上，逆向选择来自保险公司在 与授保人签终露不翔遂投豫人豹j 琏险东平，麸瑟菇鼹殓静 ! 曼傈久将低强沧懿投保 人驱迓出保险市场，保险公司的利益也黑到损害( 保险公司的赔偿概率超过其预 璐结偿攮率) 。 3 保险欺诈简单的博弈模型 为分析在信息不对称的情况下，授僳人和傈险人针对保险欺诈问题的理性逡 1 4 保险欺诈成冈分析及对策研究 择，我们首先构造一个简单的博弈模型。 图2 1 保险博弈模型树 假定有保险人和投保人两个当事人，有两个博弈阶段。 第一阶段，在博弈的第一阶段，保险人可选择承保或选择不承保，如选择不 承保，交易不能进行，博弈结束，双方各得o 单位收入。 第二阶段，保险人如选择承保，博弈进入第二阶段，轮到投保人决策。投保 人可选择诚实或选择欺诈，选择诚实时双方可各得5 单位收入；如选择欺诈，投 保人得到1 0 单位收入，保险人则损失5 单位收入。博弈如图2 1 所示。图中第 一个数字表示保险人收入，第二个数字表示投保人收入。 现在假设双方可获取的信息是完全对称，投保人和保险人都是理性人，交易 只进行一次，我们用逆向推理的办法求这个博弈的纳什均衡。保险人选择信任的 情况下，如投保人选择诚实，将得到5 单位收入；如选择欺诈，将得到1 0 单位收 入，理性投保人的最优选择是欺诈。现在回到博弈的第一阶段，保险人是理性的， 知道投保人会选择欺诈，保险人选择不承保得到0 单位收入，选择承保将损失5 单位收入，保险人的最优选择是不承保。博弈的纳什均衡解是：保险人选择不承 保，投保人选择欺诈，双方的交易不能成功。 但在现实的经济生活中，这种均衡似乎不存在。大多数的情况下，是保险人 愿意承保，投保人则诚实投保。否则保险公司的业务是无法开展的。难道是如上 推断错误吗? 否。假如欺诈是没有成本的，投保人一定会选择欺诈。但如存在的 欺诈成本为6 ，欺诈的收益则为4 ( 4 = 1 0 6 ) ，小于诚实收益5 ，则投保人将选择 诚实投保。再如，我们假设信息是完全对称的，保险人知道投保人一定会选择欺 诈。但现实保险生活中大量存在的是信息不对称现象，保险人无法判别投保人是 否会进行欺诈的情况下，大多会冒风险承保，但却要把这一风险成本通过提高费 率的方式转嫁给投保人。这一做法必然会使原来的诚实投保者放弃投保，这又会 大大增加保单中保险欺诈的比例，从而迫使保险人再次提高保险费率。如此恶性 循环，最后使得所有的诚实投保者全部选择退出市场，剩下的则全是选择欺诈的 投保人，这就出现了”逆向选择”问题。 保险欺诈成例分析及对策研究 本文将试图建立简荤的模型，推导邋向选择与保险费率闻髂关系。 缓设莱人强：为不趣险时的收入； x ；：为出验对躲收入( x o x 1 ) ；p ：为 出险的概率；c ：为该人参加傈险的保险费；x ：为保险金；刚： r ：为该投绦人兹期望收入r = ( 1 掌) 蕊+ p x l ； d ：为投保人参加保险的确定性等价收入，d = ( 1 一p ) ( x 0 - c ) + p ( x l c + x ) ； 对于保险人来说，懿授保人中不存在所谓的欺诈者， 墨l 利润= 1 p ) e + p ( e 1 x ) = c l p x 一 如聚投保人中存在逃行欺诈的人，不欺诈的概率6 ，欺诈的概率为1 - 6 ， 掰耩润= 8 ( c 2 ，p 矗x ) + ( i 一6 ) ( c 2 一矗) ( ) - 很明显，当6 = l 时，式与式等价。 假设保险市场是完全竞争的( 这并不影响结论) ，保险人只能获得正常利润“ 慧o 。 解得： c 1 = p x ，q = x l - 6 + 6 p ) = 矗x f l 一8 ( 1 - p ) 】， c 2 一c i = x 【( 1 一p ) ( 1 6 ) 一 由于p 1 ，6 o ， 二羚导数b ” o 。渡疆随豢i 的增大，b 不断增大，且 乍爆力随蓑 豹增大嚣递减。 由r 1 = r 2 解得c o = 【( 1 一p ) x o + p x l + p x + b s - ( 1 - b ) x 】，b 。 保险欺诈成圳分析及对策研究 当d c o 时，r 1 r 2 ，贸有欺诈动机的j ! 逢傈入将进入傺险市场进行傈险欺诈。 随着c 的增大，r l 不断减小，越来越多的诚实投保者会退出保险市场；幽r 2 - r 1 不断增大时，越来越多的欺诈者：i 薤入市场。 由予保险欺诈的存在，保险人不得不提高保险费率，保险费率提高又导致诚 实投保者退出保险市场，有欺诈动机的人进行保险欺诈。为防止这种遵向选择行 为的出现，必须控制c 的增加，使尽可能少的诚实投保者退出保险市场；同时又 必须使得c 颈麓援莶( 这一点楚行韵糟舀己雨心懿爨鞭，由予心理戒本熬提意丽降 低) 综t 掰述，我认为，对于这类敞、庠行为，傈陵公司可以选择更艇有可操作性 的掇高骗保所能被发现的概率以及遭受的惩罚方式进行预防。在行动者心理成本 增大丽预期浚益蘧之减弱的情况下，骗傈行为必将大大减少。随着社会制度以及 劳动力市场的进步发展完蒋，也会提供一个更优秀的宏观环境。总有一天，保 除鹣付领域会变藏块莼净觞乐，再氇不会有傈输欺诈事件的发生。 保险欺诈成因分析发对策研究 参考文献 1 曹建明：国际经济法学，中阐政法大学出版社，2 0 0 0 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