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班铁翊：金融智能卡在各行业应用案例分析 【2007.06.06 18:11】来源:和讯银行 2007中国银行卡与支付业务会议于6月6日至7日在上海举行。和讯网作为独家财经网络支持对本次会议进行全程图文直播。以下为精诚资讯资深处长班铁翊在会议上的演讲。各位领导，各位代表大家好，我是来自于台湾精诚资讯，那在这里很高兴能够跟大家分享我个人的一些经验。精诚资讯在台湾已经有15、16年的经验。还有一些银行多功能的应用卡，我们都一直在做，那么跟银行合作卡片的发展非常的迅速。 图为精诚资讯资深处长班铁翊在2007中国银行卡与支付业务会议上发言今天我为大家介绍一下在台湾我们提供智能卡应用解决方案，各位可能对精诚资讯公司不太了解，那么在早上潘教授提到许多国家智能卡推动的方向，我们在小额付款方面怎么去推广，还有非接触式的卡片在那些方面应用。这张图里面，大家可以看到有四家公司，这四家公司，是目前台湾在智能卡方面被政府所允许的。那精诚公司在今年的时候，大家可能都听过精业公司，目前精诚公司和敬业公司进行合作，目前这个公司的净值大概有35个亿的净值。我只是解释一家公司，万金公司是跟精诚合资成立的公司，这家公司比较特殊一点。从这里我可以看到，在台湾以外，我们在中国大陆也有合作项目。这是2006年的报告，在这里面我们可以看到这边是台湾是盈利第8名。我们超越了其他的一些公司，这些都是精诚公司的实力。那在大陆上海这边都有一些分公司，他是一个技术导向的公司，主要是做电子商务和消费金融，那么在智能卡发展状况这边，主要有两个部分，那晶片金融卡，台湾目前所有的金融卡都已经转成晶片，在跨行交易的时候，都接受晶片金融卡。到了2007年今年的2月部分，现在目前已经发卡数在4千万张了，现在利用金融卡去做跨行的交易，每个月大概也有超过100万笔，这些数字也许在中国这里看起来不算什么，但是台湾很小，假如我们把这个数字放大到大陆这边来，那是很可怕的。目前台湾奠定金融卡和晶片卡，他增加了一些购货的功能，而且可以结合晶片的凭证都在里头，他可以做很多的应用，包括在出院的缴费，或者在ATM上面作应用。那在客户的效益，他一卡在手，增加安全性，客户不用带那么多卡片。第二部分就是信用卡，信用卡的部分，在台湾流通的卡数是3790万张，那么在晶片的信用卡，就是目前EMV规格的转制当中，目前的流通卡数，是861万张，目前已经超越23个百分点，我们只有EMV上午下午谈了很多，就不在叙述了，那么台湾在曾经推EMV的时候，把他作为一个完整的规划来拓展，那么台湾除了刚才讲的金融卡和信用卡，他把金融卡跟信用卡整合在一起，那里面有一些银行，甚至除了金融卡信用卡，他把出资小额支付的也放在里面，这是一卡多功能的应用。那智能卡的发展，目前台湾的特别商店EMV的数量大概是18万台左右，那么在台湾在推广这个EMV卡片的时候，他也非常注重()的发展状况，所以在()的部分，类似这个图片这边都有。那在早上提到Visa或者是()还有我们目前推的()目前在台湾的话，都如火如荼在展开当中，当然像()有些门市的()或者说台北决运公司，他所发展的电子钱包，他也做各部件的工作，那么卡片目前的推广，主要是在台湾的新光百货，我相信这边也有，整个新光百货的美食街，全部都已经布建完毕了，所以对消费者来看，他交易速度非常快，不需要签名。那在各连锁商店，也统统都有接受()的消费，后面会做更详细的一些说明。那在电子钱包这里，台湾其实有一些比较特殊的卡片，他在台湾转化成()这个电子钱包，就是我前面提到敬业有一个子公司，他在做台湾运营的动作，再来是很特殊的一个钱包()这家钱包有跟四家银行一起发行联名卡，那在这边看到的图片是台湾最()的发卡银行，他发卡量也是台湾最大的，他非常积极的结合这些卡片，他发行自己的电子钱包，所以在结合的时候，其实不一定是契约自己的钱包。那多功能的应用，这里面包含信用卡的功能，右上角这里可以做结运。可以去便利商店做扣款消费，他有一个功能是自动储值，意思你的这张卡片不需要到某一个特定的地方去做特定的动作，只要你里面的金额不足，他就可以自主扣款，这个时候会有非常多的好处，后来会跟大家作一些报告。当然在忠诚红利的运用，这都是规划之内，推广就看银行跟商户结合的一些进展。当然很多契约也希望跟银行一起发展联名卡。那在这边可以看到便利商店，这里指的是台湾的便利商店，这五家便利商店，门市量加起来大概有9千家左右，成长率提高了8.8百分点，他是一致在成长的。他们同时针对电子钱的部分去做一些规划。他们有一个法律，就是电子钱包不可以超过信贷币1万块钱左右，那在全家或者后面这几家便利商店，他有收不同的电子钱包，那在莱尔富有这个()刚才所提到，这个()是比较特殊的，我们刚才提到的电子钱包，全部都是银行自己所发的钱包，他是国际信用卡组织所持有的品牌。那么交易金额，7-11他希望在金额500块钱以下使用电子钱包，那么在全家没有限制，福可多也没有限制。那储值方面，他们都期待是一个很方便的卡片来使用，那在这里莱尔富他是跟其他方面不太一样，那作福柯多这方面，他也是跟7-11一样的。那刚才提到的是电子钱包，那接下来跟大家报告的是信用卡的部分。大家很极力在推广()的卡片，全家便利商店，在今年第三季度，也会开始收取这个()，那么莱尔富会通过收取()这个去付费，目前我们都已经在做整合测试了，台湾有一个单位叫做联合信用卡中心，台湾的信用卡清算都是这个单位在做，可以在福可多这个单位去收取。全家便利商店，台湾有一家弹性银行(同音)莱尔富是玉山(同音)跟上海银行在做，因为他考虑到一些手续费的问题。信用卡的交易当然希望是500块钱以下，那么全家信用卡也是在今年第三季度开始收取。那在福柯多他金额没有限制。那在莱尔富的时候，他的金额上线700块钱，他是700块钱以下不需要签名，那么在联合信用卡中心服务的金额是700块钱不需要签名。那这几家的便利商店，其实有一个有趣的东西，精诚公司一直在跟他们做服务，我们跟他们洽谈的时候他们说不可能，你一家公司不可能服务我们五家公司。我们可以看到他做一个自动储值扣款，大家可以做一些参考。第二个部分跟大家分享的案例，是交通运输业，以台北卡票公司的案例来说一个说明，这是他在大台北地区拥有的悠游卡。那这张卡片是台湾大量发行的交通智能卡，他在2002年9月开始发行，他使用范围包括结运，还有停车场，还有路边停车的计时收费器，而且他提供了优惠。只要停车只要能够结合在一张卡片里面，是大家能够需要的。他的满意度经过调查大概是96%以上，他的发卡数，已经超过900万张，我相信也是提出发卡量最大的一张卡片。那这个图片可以肯定这是结运的匝道，这是公车上面的刷卡器，还有停车场的扣款，跟上海这边的交通一卡通雷同。不管是前面提到的联名卡都有这个功能，不管是从那一种，他的银行结合的联名卡，他目前这个部分作的非常好。那这张卡片到目前三月份，发卡量是46万张，这个卡片可以做自动储值。那他还有信用卡的功能，是一卡多功能，他都可以做更方便的整理动作。那对不同的单位和企业都要有好处，才能够吸引这张卡片的发行量越来越大，原本他走不出去他的范围，他跟银行合作之后，他发行了很多的卡片，而且他可以跟银行收取不同的手续费，包括加值增加额外的收入。那在银行这里，他可以提高了信用卡的欠帐额度，可能我们一般的信用卡单比消费不会太高。那么悠游钱包，这个应该是属于银行发行，他这个利息收入还是属于银行，那么多功能的应用刺激消费，让这张卡片可以保持在持卡人的钱包里面，他的皮夹里面，不会被拿掉。所以这是值得银行去思考的，怎么让消费者更愿意把卡片放在你的钱包里面。那在右边我们可以看到这是在今年的4月31号，全家商店跟银行做的记者招待会的时候，表示不同的服务业都可以使用不同的卡片。他是一个小额的支付，他不需要带零钱，那么接触式跟非接触式都可以交易。台湾有一家公司叫做财经咨询服务公司，就是类似于银联加银信的这种角色，他和()合作，来做这家卡片的动作。我们可以看到每笔交易金额，在台湾的时候，他单笔的交易金额原来是68块钱，但是用了这张卡片以后，他提高到75块钱的台币，提高了不少的比例，大概是10%左右，那么预估在商店使用这个卡片以后，在大量使用以后，他相信可以提升商店3%的交易金额。这是非常可观的。那第三个案例，也是最后一个案例，就是油品业，以台湾中油为例，其实是我们中国石油去台湾开的一家公司，那么台湾中油股份公司，他有一些比较特殊的地方，台湾的金融卡发展的非常快，全部都已经更新完毕了，那么中油公司是第一家发行专属的金融卡，还有节力卡，他跟台湾前几年的棒球队做联名卡的发行他也跟台湾福特汽车作联名，只要你买我福特汽车，我会送你这张卡片，这张卡片在加油站使用的时候，就会有优惠，因为每个地区的法律不太一样，所以契约的储值卡能不能跟银行卡结合在一起，要看各个地区的环境。第一个是车队卡，他是针对企业在发行，目前针对是比较供应的单位，比如说警察局或者邮局或者是政府机关，目前跟他签约的家数有8千家，一般的民间推广还比较少，因为在供应单位，他在做车队卡发展的时候，他有两个方式，一个称为赊销，一个称为欠销。那在每日交易，每天的交易这个车队卡的笔数大概在3万多左右。那么储值卡，因为他目前针对个人，大概是10万张左右，那么车队卡他加油站会经营复合型的便利商店，也可以在这个便利商店里面去买他想要的东西。那从这张表里面，我们可以看到，他可以取代邮政来替代他的效率。当他使用这个IC卡去做储值卡的时候，根据台湾中油的说法，在一般的企业像警察局他节省了三分之一的预算，当然针对他自己不慎，就会有一些不太一样的考量点。他使用了这个系统之后，他可以从公司到每辆车这张卡片，所以三个不同单位可以去做有效的信用额度的控管，例如我这张卡片，某辆车子跑的比较勤，中油会把这张卡片的额度调到其他的卡片。那在做交易的时候，主要是用连线的机制查询他的额度，可是这个卡片可以去设定，他允许他做离线，根据他客户关系，他可以把这张卡片允许他做离线的交易，如果不允许的话，那么当发生线路故障的时候，就不可以做离线交易。那这是车队卡，跟他的企业里面，在做签约的时候，他在卡片上面会打印车子的车号，所以加油员有义务跟责任看是不是这个车号，这样他就避免老板担心司机不去加公务车，而是加他自己的汽车。他作了很多的隐性的功能，也作了很多显性的动作。这张卡片他有一个完美的管理数字，让他的数据可以及时的更新，交易可以方便的查询，中国石油公司在台湾有20个零售中心，可以针对他的客户进行调整，提高他客户的满意度。这是属于他的哪一个企业，哪一个单位去签那个客户，或者那个单位做发卡的动作，那么这个卡卡是不是允许离线交易，里面有非常多的数据，这边就不在多加叙述。这个现金储值，目前这张卡片跟前面的那张卡片不太一样，就是用信用度额度去扣，但是中油不是银行，他目前只是接受现金的储值。还有储值的大量的卡片或者在()那么他的做法就是跟一般的自然人，到加油站买这个卡片以外，像我们礼物卡跟富利卡，像礼物卡，他就会实现把金额储值在里面。那么企业卡这张卡片可以到加油站去做加值的动作，那是企业付给中国石油的钱。那么加油地点，可以在便利商店来使用。那么下一步，他也在考虑，因为他看到别的企业跟银行发行联名卡，好象很不错，所以他也考虑是不是也可以跟银行发行联名卡。他另外有一张VIP卡，就是针对大量使用油品的司机师傅来去做的规划，比如说出租车，他每天在外面跑，肯定耗油量很大，这是他整个的交易流程，核对这个车号，或者会员的条码。所以考虑让他快速的交易方便，所以考虑是不是两千多各加油站都可以使用。那台湾因为加油员大部分是学生，工读生，所以他在大城市的加油站不太容易找到工读生，所以他就希望在这些地方能够改成自主加油，这是台湾中国石油的一些案例，不管是上午提到的中石化，还是我们这边的中石油，其实在卡片方面还有很多功能可以去推广。这个小额支付的市场，必定是下一波的竞争之地，智能卡有利于推广，那么企业自行发行储值卡的