（金融学专业论文）汽车第三者责任保险研究.pdf

汽车第三者责任保险研究 ( 论文提要) r i 汽车发展引发的交通事故损害赔偿社会问题亟待解决，而作为较好解决方 案之一的汽车第三者责任保险在我国发展还很滞后，很有必要对此问题进行探 讨研究。卜。一一 本文从遗车保险的历史沿革入手，引出汽车第三者责任保险的起源；探讨 作为第三者责任基础的侵权责任问题，进而研究汽车第三者责任保险；介绍国 外及我国台湾地区实施强制汽车责任保险的情况，了解保险发达国家和地区的 先进经验和成功做法；最终结合我国汽车第三者责任保险的现状和存在的问题， 提出发展我国汽车第三者责任保险的思路和具体建议。 ，本文的结论之一是提出建立我国强制保险的建议。1 由中资保险公司负责 经营；2 强制保险的实施模式采取分离式；3 建立专门法律，明确规定汽车所有 者必须为汽车投保责任保险；4 强制保险保障的范围包括第三者、驾驶员、乘 客及其家属的人身伤害和一定的财产损失，强制保险的人身部分应采用无过失 责任制，财产部分及自愿保险部分采取过失责任原则；5 对于酒后驾车、非司 机驾车的事故，保险人向受害者赔偿，但享有对肇事者的追偿权；6 要明确经 营的原则是无盈亏，经营管理方面，强制保险与自愿保险应分开核算；7 政府 应设立特别基金，为肇事逃逸事故的受害者提供赔偿。8 对于事故率太高的人， 借鉴美国的“汽车保险计划”，由国家指定的保险公司承保，再由各保险公司分 摊保险费和赔款。 结论之二，关于费率厘订的想法：l 从使用性质细化并与车型结合入手；2 各地应根据当地的统计资料，结合变化趋势厘订费率；3 对于汽车年限可以设 定不同的系数以体现不同风险；4 投保人限定使用人数，可以降低保费；5 保险 公司应尽快建立详尽的分类资料库。其他建议：1 赔偿限额应按财损和人身分 别制订几档限额；2 增设精神损失附加险；3 保险公司应积极参与交通事放的处 理；4 保险公司应尽快洽谈合作医院。 汽车第三者责任保险研究 作者：高俊卿 在现代社会，汽车做为一种不可或缺的交通工具，扮演起越来越重要的角 色。但随着汽车的广泛使用，汽车事故造成的经济损失也愈发严重。为使经济 损失得到弥补、使受害者得到合理的赔偿、解决这一日益严重的社会问题，建 立实施交通事故损害赔偿法的呼声越来越高。而最终目的是补偿受害者损失的 汽车第三者责任保险，作为交通事故损害赔偿法中最重要的保障方案，越来越 值得我们去研究。 第一章汽车保险的历史沿革 第一节交通安全与汽车保险 德国人本茨和戴姆勒于1 8 8 6 年发明了汽车。1 9 1 3 年，美国人福特开始了工 业化生产，使汽车得到普及。汽车由于适应社会生产和生活的需要，已成为当 今社会最重要的交通工具，但是，随之而来因汽车造成的生命财产损失也越来 越严重。以美国为例，1 9 9 5 年底，其汽车拥有量已达1 9 亿辆，是世界上拥有 汽车最多的国家，1 9 0 1 年至2 0 0 0 年的9 0 多年间，因车祸死亡的人数在2 5 0 万 人以上，比独立战争以来美国所参加的七次战争中死亡的人数( 约6 5 万人) 的 三倍还多。现在美国每年约有5 万人死于车祸，另有超过3 0 0 万人受伤1 。我国 的交通事故率也在逐年上升，据公安部门统计，1 9 9 4 年全国道路交通事故2 5 万多起，死亡6 6 万人，伤1 5 万多人，万车死亡率在5 0 人左右，而美日等国 仅3 人左右2 。2 0 0 1 年全国公安交通管理部门共受理道路交通事故案件7 5 5 万 起，事故共造成1 0 6 万人死亡，直接经济损失3 0 9 亿元，分别比2 0 0 0 年增长 了2 3 、1 3 和1 6 喻。交通事故的形势非常严峻。由此可见，汽车安全问题是 一个十分重要的问题。它不仅是一个经济问题，还是一个综合性的社会问题。 解决这个问题需要从法律、经济和技术等几方面着手；需要政府、保险业和汽 车制造业的共同努力，才能取得较好的结果。 汽车的安全问题从一开始就与保险结下了不解之缘。早在汽车发明之前， 英国已有使用蒸汽的机动车。鉴于其危险性，英国于1 8 6 5 年制定了红旗法案， 要求使用蒸汽车须有三人参加，须有一人持红旗( 夜间为红灯) 行于车前5 0 米， 车速限制在每小时4 英里。直到1 8 9 6 年，即汽车发明1 1 年后，持红旗行于车 前的规定才被取消，为了庆祝，举行了从伦敦到南布莱登的纪念行车。这时， 有一家有远见的保险公司意识到汽车保险是一项有发展前景的事业，自愿为这 些汽车保了险，从而开创了汽车保险。 随着汽车保险业的发展，其保险标的逐渐扩大到几乎所有的机动车辆。汽 车保险是指以机动车辆本身和使用机动车辆对他人造成人身财产损害所负的责 任为保险标的的保险。汽车保险的设计因各国国情与社会需要的不同而不同： 对于车辆损失保险，各国虽然多数维持综合损失保险及碰撞倾覆保险的形式， 黄大庆、刘娜。汽车保险地震出版社，2 0 0 0 年第一版第1 页。 ：黄大庆、刘娜汽车保险 地震出版杜，2 0 0 0 年第一版第1 页。 3 搜狐新闻，公安交通管理局2 0 0 2 年3 月2 3 日消息。 但是承保范围并不完全一致；对于第三者责任保险，世界各保险先进国家，均 在承保范围上力求扩张，以使所有车祸受害者均能获得合理的赔偿，这已成为 现代汽车保险发展的必然趋势。 第二节道路交通事故损害赔偿制度及原则 一、道路交通事故损害赔偿制度 第一次世界大战以后，汽车的大量生产促使其价格急剧下降，并且采用分 期付款的方式促销，使普通平民也可以拥有汽车，汽车开始普及。然而，因购 车往往花去车主几乎所有的积蓄，当发生事故时，很多人都已无力向受害者进 行赔偿，使很多受害者得不到救济。为了改变这种状况，许多国家都制定了有 关法令，强制汽车所有人投保汽车第三者保险，对受害者予以保障。 美国的马萨诸塞州最早从理论上将车辆损害视为社会问题，并试图改革汽 车责任保险制度，谋求对社会大众提供保护。该州认为：道路是为全体行人修 建的，以车辆代步者应该预先提供有赔偿能力的证明，即投保责任保险或提供 保证金。马萨诸塞州根据这一理论，于1 9 2 5 年着手起草保险史上举世闻名的强 制汽车保险法，并于1 9 2 7 年公布实施。 我国汽车保险已成为财产保险业务中的龙头险种，部分地区也己开始实施 第三者责任强制保险，但是与其他国家相比，无论从理论上还是实践上都有很 大差距。我国应及早建立“道路交通事故损害赔偿制度”，为无辜的受害者提供 必要的保障。 二、道路交通事故损害赔偿原则过失主义与无过失主义 对于人身、财产的侵害，如何认定损害赔偿责任是非常重要的。罗马法系 将故意或过失做为认定损害赔偿责任的条件，这种过失主义在刑法领域可以很 正常地否定结果责任主义，但在民法领域上，在调整利益时往往会招来问题， 受害者常因为难于举证而无法得到应有的赔偿。 交通事故所导致的人身伤害，无论其事故原因还是伤害程度，往往不是由 单一原因或因素决定，通常都是由多项因素复合而成，很难确实证明其间的因 果关系及各项原因的参与程度。如伤害程度会受伤者宿疾、体质以及医疗水平 等原因影响。所以用单一原因的过失主义处理交通事故造成的人身伤害，不但 不公平，而且不合理。 随着社会的发展，出现了危险责任思想和补偿责任思想，后来两种思想或 单独演变，或相互结合，逐渐发展成为无过失责任思想。 车辆损害是经济繁荣带来的社会问题，受害者的求偿不能完全依据加害人 有无过失，每一车祸受害者都应获得一定的赔偿。随着社会经济的发展，汽车 的普及，汽车保险将逐渐由盈利形态向公共事业形态转变。因此，无过失主义 将是汽车责任保险发展的方向。 我国的汽车事故处理带有较强的过失主义色彩，具体事故责任由公安机关 认定。 第三节第三者责任保险 一、第三者的界定 第三者既是一个保险术语，也是一个法律术语。从理论上讲保险中对第三 者的认定与法律上对第三者的解释应该是一致的，但由于不同险别的保险业务 对第三者的认定有特殊的规范或限制，导致了第三者这一概念在不同场合的特 定含义。 法律上对第三者的般解释是：为保护自己的民事权益而参加到原当事人 正在法院的民事诉讼中去的人。当原告与被告因民事权益纠纷对簿公堂时，如 果另外有人又参与到诉讼中来，对争议的标的主张自己的权利，则此人对原当 事人即为第三者。按照不同的诉讼地位，法律上的第三者可分为两种情况，有 独立诉讼请求权的第三者和无独立诉讼请求权的第三者。 在各种合同关系中，第三者是一个相对概念，即指合同双方当事人之外的 法人、自然人极其他各种组织和团体。 尽管保险业务中对第三者的认定要符合法律对第三者认定的原则，但不同 险别均有对第三者认定的限制条件，并优先于法律上的一般解释，从而导致了 第三者在不同的保险业务中具有不同的涵义。 在狭义财产保险和农业保险中，第三者是指保险人与被保险人之外的，并 且造成保险财产损失依法应负赔偿责任的法人、自然人及经济组织和团体，即 是有保险合同关系的一方所要追偿的对象，如财产保险“向负有责任的第三者 追偿”的规定中第三者即是如此。 在责任保险中，第三者与财产保险中的第三者恰恰相反，他是可以向被保 险人索赔的法人、自然人及其他经济组织和团体。不过，不同的第三者责任保 险，其第三者又要受其条款的限制。机动车辆第三者责任保险中的第三者是指 本车司乘人员、搭乘人员、乘客以及违反交通法规的爬车者、吊车者( 私有车 辆还包括被保险人的家庭人员) 之外的法人、自然人或其他经济组织和团体。 二、第三者责任保险的特点及其种类 第三者责任保险不仅具有其他责任保险的共同特点，也具有其自身的特殊 性： l 第三者责任保险既可以作为独立险种承保，也可以作为财产保险的附加险 承保，还可以作为财产保险的基本责任承保。无论采取哪种方式，均与特定的 财产保险标的有内在联系。而公众责任保险、产品责任保险、雇主责任保险和 职业责任保险全部采用独立承保的方式经营，且与特定的财产保险标的不必有 联系。 2 第三者责任保险中的第三者与其他责任保险中的第三者( 受害方) 是不同 的，他必须满足下列条件：( 1 ) 同被保险人事先无任何利益上的合同关系或承 诺关系；( 2 ) 同被保险人投保的肇事标的物事先无必然联系，如行人与保险车 辆之间事先并无必然联系，而产品责任保险是以消费者购买产品为前提，从而 在保险事故发生之前就存在着联系；( 3 ) 同被保险人的具体民事活动事先无必 然联系，如机动车辆被保险人的驾驶行为与行人之间并无必然联系，但医生责 任保险中的病人与医生却因医疗关系存在着必然联系。 3 第三者责任保险因其大多附属于特定的财产保险，或者虽然单独承保但也 许谨良、王明初、陆熊编著，财产保险原理和实务 ，上海财经大学出版社，1 9 9 8 年第一版。 与特定的财产保险标的有内在联系，因此与特定财产保险业务在许多方面有相 通性。 4 不同的第三者责任保险也有其特殊性，如机动车辆产生第三者责任的场所 具有广泛的流动性，事故发生频率较高，且不易测算准确；而建筑安装等工程 项目产生第三者责任的场所却相对固定。 兰、第三者责任保险的产生与发展 第三者责任，是以在法律上对第三者应承担一定的责任为前提的一种民事 赔偿责任。广义的第三者责任包括各种公众责任、产品责任、职业责任、雇主 责任以及狭义的第三者责任；狭义的第三者责任则是指与特定的财产标的或施 加在特定财产标的上的行为相联系所产生的民事法律赔偿责任。本文所讨论的 汽车第三者责任即属于狭义的第三者责任。 从第三者责任保险的发展历史来看，它是随着有关法律制度的建立而产生 并发展起来的，各种意外伤害法律、法规是其产生和发展的基础。 运输工具第三者责任保险始与1 8 7 5 年英国伦敦地方铁路客车公司开办的马 车第三者责任保险，它承保马车意外事故致使他人财产受损或人身受到伤害的 经济赔偿责任。1 8 8 3 年英国某个保险公司曾对自行车骑乘者办理过第三者责任 保险。1 8 9 6 年，英国颁布公路机动车辆法令，保险人开始活跃在机动车辆第三 者责任保险市场；1 9 0 1 年，美国出现对他人财产损害赔偿的汽车第三者责任保 险。汽车第三者责任保险产生之初，各国均采取自愿的方式，1 9 2 7 年。马萨诸 塞州制定强制保险法后，汽车第三者责任保险开始由自愿向强制方向发展。 我国自1 9 7 9 年底恢复国内保险业务以来，中国人民保险公司即在全国各地 开办了机动车辆第三者责任保险。到目前为止，全国大部分地区实行了区域性 机动车辆第三者责任强制保险。全国的机动车辆第三者责任保险正由自愿保险 经区域性法定保险，向全国性法定保险的方向发展。 第二章侵权责任与汽车第三者责任保险 第三者责任，是以在法律上对第三者应承担一定的责任为前提的一种民事 赔偿责任，因此研究汽车第三者责任保险，有必要先对侵权的民事责任进行探 讨。 第一节民事责任概述 一、民事责任的概念和特征 民事责任是对民事法律责任的简称。对民事责任的概念，目前见之于公开 发表的著述中的表述不尽一致，一般认为它是指对民法规定的民事违法行为人 所采取的一种以恢复被损害的权利为目的并与一定的民事制裁措施相联系的法 律强制形式。这一概念说明以下几层意思：l 民事责任是由民法规定的法律责 任；2 民事责任是对民事违法行为人施加的责任；3 民事责任以恢复被害人被损 害的权利为目的；4 民事责任总是与一定的民事制裁措旌相联系；5 民事责任是 一种法律强制形式，这说明它是由法院或法律规定的行政机关依法认定并可以 强制执行的。 4 民事责任作为法律责任的一种，它除了具有法律责任的一般法律特征外， 还有其自身所固有的特征，这主要表现在以下几个方面：1 它是因违反民事义 务而依法承担的一种法律后果；2 它主要是一种财产责任：3 它是法律规定方 当事人对另一方当事人承担责任，即违法的行为人对受害人承担的责任；4 它 的范围与违法行为造成的权利损害相适应；5 它是对违法行为的一种民事法律 制裁。 二、民事责任的构成要件与免责条件 民事责任的构成要件，也就是行为人承担民事责任所必须具备的条件。从 理论上讲，构成民事责任一般具备以下四个方面的条件，民法学上称之为构成 民事责任的“四要件”，即行为的违法性、损害事实、因果关系和主观过错。 免除民事责任的条件简称免责条件，是指法律规定的不履行合同或致使他 人财产、人身权利损害但又不承担民事责任的情况。学理上也称作法律上规定 的不可归责之事由。免责条件一般由法律规定，但在某些情况下，不违反国家 法律或社会道德准则，也可以由双方当事人通过协议确定。根据我国法律规定， 免除民事责任主要有以下几种情况：不可抗力、受害者的故意或重大过失、正 当防卫或紧急避险。 三、民事责任的归责原则 古代社会没有民事责任的概念，那时“有损害就有责任”是普遍的准则； 随着民事责任与刑事责任的分离，过错责任逐渐取代了加害责任原则；后来因 受害者举证的困难，又出现了无过错责任原则，即开始了过错责任原则与无过 错责任原则长期并存的局面。从1 9 世纪开始，由于在过错责任中产生一种特殊 形态即推定过错责任，进而有了一种新的归责原则，这就是公平责任原则。这 种态势表明归责原则发展的一种历史趋势，就是随着现代经济技术的发展和对 法律环境的要求。无过错责任原则最终必将在民事责任制度中占据重要地位。 我国民法通则的实施适应了世界法律发展的潮流，在总结我国立法与 司法的理论与实践的基础上，借鉴国外立法经验，在确认过错责任原则为般 原则的基础的同时，也规定了无过错责任原则、公平责任原则等，但它们不是 一个平面上的原则。 过错责任原则，也叫过失责任原则，它是以行为人主观上的过错为承担民 事责任基本条件的认定责任的准则。按过错责任原则，行为人仅在有过错的情 况下才承担民事责任；没有过错，就不承担民事责任。我国民法把过错责任原 则确定为民事责任的一般原则，其意义在于通过对人的过错行为追究法律责任， 有利于提高人们的守法观念。增强维护经济秩序的自觉性和工作责任心，从而 保障社会主义现代化建设顺利进行。 推定过错责任属于过错责任的范畴，在无法判明过错的情况下，为保护受 害人的合法权利，根据有关人员与造成损害的人或物的管属关系和对之应尽的 注意义务或享有的利益，在其不能证明没有过错的情况下，认定有过错。推定 过错责任与一般过错责任不同，凡适用于推定过错责任的场合，行为人如要不 承担责任，必须就自己无过错负举证责任，在适用过错责任的场合，证明行为 人有过错的责任却归于受害人。 无过错责任原则，也叫无过失责任原则，它是指没有过错造成他人损害依 法律规定却应由与造成损害原因有关的人承担民事责任的确认责任的准则。它 是基于损害的客观存在，根据行为人的活动及所管理的人或物的危险性质所造 成损害后果的因果关系，而由法律规定的特别责任。无过错责任又被称为“客 观责任”或“危险责任”，英美法则称之为“严格责任”。无过错责任原则仅适 用于特殊的侵权责任，而且大都限额赔偿。我国也承认无过错责任原则，并在 民法中有具体的贯彻。 公平责任原则，是指在当事人对造成的损害都无过错，又不能适用无过错 责任原则要求致害人承担民事责任时，对于遭受的损失，由法院根据具体情况， 判由双方公平合理负担损失的原则。公平责任原则是英美普通法通行的一项原 则，德国、奥地利、瑞士等国也都采用。我国民法中对此也做了确认和运用。 第二节侵权 一、侵权行为与侵权责任 侵权行为从广义上说是指侵害他人财产或人身权利，依法应当承担民事责 任的不法行为；从狭义上说是指过错的侵害他人财产或人身权利的违法行为。 我国民法上取其广义。 侵权行为有以下的法律特征：l 侵权行为是由行为人个人意思决定的单方行 为：2 侵权行为是违反民法对权利保护规范的不法行为。 侵权行为依成立的条件不同，可分为一般侵权责任和特殊侵权责任两类。 一般侵权行为，又称直接侵权行为，是指行为人出于自己的故意或过失直接对 他人的人身或财产权利施加侵害的不法行为和故意违背善良道德、公共秩序而 加害于他人的不良行为。一般侵权行为成立要件有三：l 有责任能力之行为，2 有主观过错之行为，3 违法或不当之行为。 特殊侵权行为又称间接侵权行为，是相对于一般侵权行为而言的，指不问 其是否完全具备一般侵权行为成立的要件，而由法律特别规定的致使他人人身、 财产损害应承担侵权民事责任的特殊行为或自己行为以外的事实。 侵权的民事责任，又称侵权损害的民事责任。它是侵权行为产生的法律后 果，即由民法规定的侵权行为人对其不法行为造成他人财产或人身权利损害所 应承担的法律责任。侵权民事责任是民事责任的一种，除具有民事责任的一般 特征外，还具有以下特征；l 侵权民事责任是由法律规定的侵犯他人民事权利 所必须承担的法律后果，不由当事入约定，具有极强的强制性、制裁性；2 侵 权民事责任的责任主体既可以是公民，也可以是法人，一般侵权责任主体是行 为人自己，特殊侵权责任主体还可能是与损害有关的人，甚至可以是无行为能 力的人，因此它具有广泛性；3 侵权责任的承担责任方式既可适用财产责任方 式，也可适用诸如恢复名誉，消除影响，赔礼道歉等非财产责任方式，因此它 具有特殊的精神上的安慰作用。 二、一般侵权的民事责任 一般侵权的民事责任即一般行为依法应承担的民事法律后果。亦即行为人 由于过错不慎侵害他人财产或人身权利造成损害由其本人承担的民事责任。它 具有如下特点：1 一般侵权的民事责任是一种构成要件完全的民事责任，即具 有行为违法性、损害事实、因果关系和主观过错四要件；2 一般侵权的民事责 任是一种过错责任，受害人负举证责任；3 一般侵权的民事责任是一种自己责 任，即侵权人自己承担的民事责任。 一般侵权的民事责任的构成，即成立的根据和条件有二；1 行为人必须有责 任能力和主观过错，2 必须有违法的行为。 法律规定和认可的一般侵权责任的抗辩事由除了一般民事责任的免除条件 外，还包括执行公务、受害人同意和第三者的行为。 第三节道路交通事故损害赔偿 一、道路交通事故损害赔偿法的历史发展 道路交通事故的损害赔偿是机动车所有人或管理人对机动车驾驶员及其他 人员，因使用机动车造成他人人身或财产损害承担的民事责任。机动车，包括 汽车、摩托车、拖拉机、极其他在道路上行驶的汽车。所谓机动，既以内燃机 械为动力，而非以人力、畜力为动力。 道路交通事故是近代汽车业发展的结果。因此，它没有久远的历史，1 8 8 6 年，德国人研究出第一辆内燃机车，标志着人类进入了汽车时代。一个多世纪 以后，汽车业在全球广泛发展，为人类的旅行和货物运输提供了极大的方便， 同时也使交通事故日益增多，给人们生命财产安全带来了极大危险，通过法律 加强道路交通管理和处理交通事故，成为许多国家共同关注的问题，道路交通 损害赔偿的法律制度得以建立和发展，成为民事特别侵权行为法的重要领域。 德国于1 9 0 9 年公布了汽车交通法，1 9 5 2 年修改为道路交通法，该法第7 条规 定对道路交通事故损害赔偿采取过失推定主义，1 9 8 7 年又将该法第7 条该为无 过错责任，规定车辆在驾驶中致人损害，由车辆所有人负赔偿责任，但因受害 人或第三者或动物引起的除外。法国对道路交通事故损害赔偿责任，最早适用 民典法第1 3 8 4 条对管理下的物件致人损害的规定，为无过错责任，过错责 任的维护者对此有异议。最高法院通过1 9 3 0 年判例，确认无须区别交通工具的 固有缺陷和操作所致损害，一律实行无过错责任。1 9 8 5 年通过的改善道路交 通事故受害人地位并加速赔偿程序法进一步规定只有受害人犯了“不可原谅 的过错并构成事故唯一原因”，才为免责事由，其他如不可抗力，第三人行为均 不为免责条件，扩大了无过错责任的范围。 日本1 9 5 5 年制定了汽车损害赔偿保障法，对运行供应人5 规定了近于无 过失责任的责任，并规定了强制保险制度。其归责根据为拥有或使用作为危险 物的汽车而获得的便利。承担汽车损害赔偿责任的条件为：1 具有运行供应人 的资格；2 因汽车运行发生损害；3 损害了他人的生命或身体。只有在能完全证 明自己和运输人无疏忽，第三人有故意或过失，汽车无缺陷时，汽车所有人才 能不承担责任。然而，判例确认，只有证明他人的生命和身体损害与汽车事故 无关系时才可免责。这一判例实际上将法律规定的近于无过失责任完全改为无 过失责任。 新西兰1 9 7 2 年制定的意外事故补偿法是最为革新的法律。该法抛弃了 用侵权行为来解决交通事故的制度，规定任何人因意外灾害遭受身体伤害，不 论发生时间、地点及原因，包括在新西兰因车祸而受伤害，都可以按照法定程 序向意外事故补偿委员会申请支付一定金额的补偿。实际上是将道路交通事故 5 提供汽车以供运彳亍的人，如所有人、承租人 损害纳入社会保障领域。 英国1 9 3 0 年制定并经1 9 6 0 年修正的道路交通法对交通损害赔偿采用 过错责任原则。损害赔偿的成立以所有人或驾驶员有过错为条件。 美国现在多数州采取无过失保险制度，此制度为1 9 7 1 年马萨诸塞州所创， 后被许多州采用，依此制度，经投保的汽车，所有人及家属、同乘者、司机及 被车碰撞的受害者，在一定金额下，不问由于何人过失，均可以以被保险人资 格向保险公司直接请求支付保险金，超过部分由加害人赔偿。 我国现在尚无道路交通事故损害赔偿的专门法律，民法的规定，实际上在 交通事故损害赔偿上，主要遵循过错责任原则，但有些规定也体现了无过错原 则。 二、交通事故损害赔偿责任的要件 ( 一) 国外交通事故损害赔偿责任要件中的若干法律问题 l 关于“运行”的认定 德国交通事故损害赔偿学说中关于“运行”的认定，发生了由机械工学见 解到交通工学见解的转变。前者是将运行的动力作为是否运行的标准，这见 解的缺点在于车辆停放时发生的事故不算交通事故，不利于对受害者的保护。 后者认为，只要车辆处在交通状态中，对其他交通者形成了危险，就是在运行 中。 日本汽车损害赔偿法规定：运行是指按照汽车应有装置的使用方法加 以使用。这样一来，因故障被牵引便不属于运行。于是出现了行走装置说，认 为应有装置还包括转向、制动装置。但这种见解还不能包括类似汽车开门造成 的事故。因此，又出现了车库出入说，认为机动车辆离开车库到回到车库之前， 只要在交通场所或道路上，不管是行车还是停车，均相当于运行。 2 关于“车辆” 日本法律规定的车辆，是以车的种类为标准认定是否是机动车，小型农机 具等特殊机动车和使用钢轨，驾线的机动车均不适合汽车损害赔偿；德国有轨 车规定，时速不超过2 0 公里的不适用道路交通法，因此建设用的吊车、道路清 扫车也不算车辆。 3 关于“保护对象” 日本汽车损害赔偿法只将人身损害作为保护对象；而德国不仅限于人身， 也包括财产损害。日本对财产的损害适用民法的规定。 4 关于“因果关系” 无论德国、日本，对非接触事故均以运行与损害之问有相当因果关系为必 要。对于接触事故其事实的因果关系并不难认定。 ( 二) 我国交通事故损害赔偿责任的要件 我国交通事故损害赔偿首先以发生交通事故为条件。交通事故是指在公路 上运行的机动车翻覆、碰撞造成人身或财产损害的事实。交通事故具有以下的 特点： 首先，交通事故是在公共道路上发生的。公共道路，包括一般的公路、高 速公路、街道、胡同、公共广场、公共停车场以及企事业单位内部非仅供内部 使用的路段和场所6 。不在公共道路上发生的事故，不适用交通事故损害赔偿的 s 中华人民共和国道路交通管理条例) 总则第2 条。 法律规定。 其次，交通事故必须是机动车所致。机动车包括各种汽车、无轨电车、摩 托车、拖拉机等。非机动车事故不适用民法通则所指的高速运输工具所致伤害 责任的法律规定，但属于道路交通事故处理办法调整的范围。 交通事故与受害人因接触所致损害之间应有直接的因果关系，机动车供用 人才承担赔偿责任。交通事故是机动车以与他人碰撞等接触方式造成他人损害 的，对人身损害是直接的因果关系，对财产损害因以直接财产损害为限的，也 是直接的因果关系。对非接触事故所致损害，应以相当因果关系为责任要件。 三、 交通事故损害赔偿的免责条件 由于机动车运行所具有的危险性，对于交通事故损害赔偿的免责条件，法 律规定较之其他侵权损害要严格的多。如不可抗力是侵权行为的一般免责条件， 却不是交通事故损害赔偿的免责条件，因为不可抗力与机动车运行的危险性结 合才能引起交通事故损害，故不免责。第三人过错及受害者过失也因为相同原 因不免责。我国现行法律规定的交通事故损害赔偿的免责条件仅有如下两项；l 受害人故意造成自己的人身或财产损害；2 非机动车或行人进入高速公路造成 的自身损害。 四、 信赖原则的可借鉴性与我国法律的驾驶员无过失减轻责任 就汽车事故赔偿责任而言，信赖原则是指汽车驾驶员信赖其他交通关系人 会依从交通规则行动，如其他交通关系人违反交通规则造成交通事故，汽车驾 驶员不负责任。这一理论，其依据是汽车等交通工具行驶的危险性已为枉会所 允许，以驾驶员无过失、受害人违反信赖原则为免责事由。对老人、儿童、残 疾人，这一原则不适用。这一原则在德国日本的判例中被广泛应用。 我国民法通则规定，高速运输工具的免责事由仅限于受害人故意，受 害人过失未列为免责事由。但我国道路交通事故处理办法 将机动车一方无 过错作为减轻责任的事由加以规定，只“分担对方1 0 的经济损失”，并以“交 通事故发生地l o 个月的平均生活费”为限。这样一来，我国实际上是将信赖原 则作为减轻责任的理论依据，而非免责。这种承认机动车固有的危险性应负担 一定责任的规定较之德、日等国对相同情况下完全免责的规定更有利于对受害 人的保护。 五、 道路交通事故赔偿责任主体的认定 道路交通事故赔偿责任主体，是指承担此种赔偿责任者。因道路交通事故 是因机动车运行所致，而汽车驾驶员可能是汽车所有人、承租人、机动车所在 单位的职工、所有人或承租人的受雇人，汽车也可能被人盗开或被与所有人等 有特殊关系的第三人擅自驾驶，这就使得确认此种赔偿责任的责任主体成为一 个非常复杂的问题。 我国道路交通事故处理办法规定的道路交通事故赔偿责任主体是交通 事故的责任者，但并未作具体解释。日本立法中称之为“运行供应者”，较早的 判例对其解释为对汽车享有支配权并将利益归属于己的人。后来判例又认为运 行利益只是运行支配的一个特征。在民事诉讼中，法l 嵬对原告的举证责任要求 ，道路交通事故处理办法 第4 4 条 9 越来越少，而对被告的举证责任要求越来越多。 六、交通事故损害赔偿中的过失相抵 交通事故损害赔偿中的过失相抵，是指加害人与受害人双方对造成损害均 有过失( 故意除外) 时，依受害人的过失程度减轻加害人的赔偿责任。过失相 抵，应区别存在不可抗力因素和不存在不可抗力因素两种情况。 对于存在不可抗力因素情况，我国立法与司法中，甚至理论研究中，尚未 见涉及。日本对此形成的学说对我们研究这一问题很有启发意义。在日本，对 存在不可抗力的过失相抵的处理方式为：l 将加害者的过失与受害者的过失加 以对比，根据其比例减少赔偿额，为相对说；2 以受害人的过失在受害原因中 所占的百分比为减少的赔偿额，为绝对说；3 判例中也曾出现过将不可抗力因 素所致损害归于受害者，纯以加害人的过失或违法性所致损害为赔偿额，为违 法性赔偿说；4 将不可抗力平分给受害者和加害者，可称为不可抗力平分说。 几种学说中相对说在日本最有影响。我国实际上是将不可抗力因素所致损害归 于加害人承担，故我国采用的是绝对说，即以受害人过失占加害人、受害人、 不可抗力三因素之和的百分比计算减少的赔偿额。 对不存在不可抗力的情况，我国立法虽未使用“过失相抵”一词，但大体 有规定，实务中也有相应比例的经验规则，但经验规则级别过少而幅度过大。 我国道路交通事故处理办法将事故责任分为全部责任、主要责任、同等责 任和次要责任，均以当事人违章为条件，除全部责任外，其他责任都存在过失 相抵问题。 道路交通规则及损害赔偿规则，各国的情况应当是相同的，至少其原理具 有共同性。因此，借鉴先进国家的经验是必要的。 第四节汽车第三者责任保险概述 一、汽车第三者责任保险的概念 汽车第三者责任保险指因使用保险汽车发生意外事故致使第三者人身伤亡 或第三者财产损害，被保险人依法应负经济赔偿责任时，保险人依照汽车责任 保险条款规定，对被保险人依法应承担的经济赔偿责任进行赔偿。 汽车第三者责任保险是以保险汽车的使用或所有因意外事故而产生对第三 者的责任为其成立的基础。其所牵涉的法律关系十分复杂，因此必须就被保险 人、保险车辆、损失通知、抗辩、和解及协助等予以规定。被保险人对于保单 上所定的条款应严格遵守，如有违反而损害了保险人的利益，保险人不负责赔 偿。 汽车第三者责任保险根据居i 承保的责任分为第三者人身责任险和第三者财 产责任险。前者是指因使用保险汽车发生意外事故，致使第三者人身伤害，被 保险人依法应负的经济赔偿责任；后者是指因使用保险汽车发生意外事故，致 使第三者财产受到损失，被保险人依法应负的经济赔偿责任。 二、汽车第三者责任保险的职能 汽车第三者责任保险将被保险人由于疏忽或过失或无过失，在使用保险车 1 0 辆过程中发生意外事故，依法应负的民事损害赔偿责任，转嫁给保险人，是一 种补偿性的保险。直接保障的是被保险人，间接保障的是第三者受害人。 行车时发生事故，导致第三者人身或财产的损害，汽车所有人或驾驶员等 大多须承担损害赔偿责任。为了避免因负赔偿责任导致其破产或经济上陷入困 境时引起新的社会问题。机动车所有人或使用人等把可能发生的损害赔偿责任， 以固定的保费支出为对价，转移给保险人承担。在这种责任保险制度下，被保 险人使用保险车辆因疏忽或过失发生事故，致使第三者身体受到伤害或第三者 财产受到损失，保险人依照汽车第三者责任保险条款规定，承担赔偿责任。 三、汽车第三者责任保险的可保利益 可保利益是指投保人或被保险人对保险标的具有利害关系，享有经济利益。 在财产保险中因保险标的的存在而有利益，因标的物的灭失而受损。汽车发生 事故，依法应负损害赔偿责任，即为被保险人的“潜在赔偿责任”。被保险人投 保第三者责任保险，即具有可保利益。被保险人依法应负的民事赔偿责任，属 于一种期待利益。通常这项可保利益与被保险人对于保险汽车是否具有可保利 益无关。第三者责任保险的可保利益，须具备下列三个条件；l 须为合法利益； 2 须为经济利益；3 须为可确定利益。 四、汽车第三者责任保险应注意的事项 l 承保范围 汽车第三者责任保险的保险范围包括人身伤害责任险和财产损失责任险两 项内容。被保险人因所有、使用或管理被保险汽车发生意外事故。致使第三者 人身伤亡或财产损失，依法应负赔偿责任而受赔偿请求时，保险人对被保险人 负赔偿责任。 2 被保险人 被保险人指对因负法律上的赔偿责任所受的损失，享有保险金请求权的人。 国外的被保险人在条款上并不是以记名被保险人为限，而是随着汽车实际使用 情况予以扩大，以提升保险的作用，并提高受害人的救济程度。汽车责任保险 所称的被保险人，是指受保险合同保障的人，不以投保人或汽车所有人为限， 其范围包括： ( 1 ) 保险单记载的被保险人，即指明被保险人。 ( 2 ) 附加被保险人：包括a 被保险人的配偶及其同居家属；b 经被保险 人合法许可使用保险汽车的人；c 法律上对被保险汽车的使用应负责任的人。 许可使用被保险汽车的人，必须符合以下三个条件：a 必须经合法许可： 经被保险人明示许可或有充分的理由可信其默示的许可。b 其使用必须在许可 的范围以内：经许可的使用者，无权使用此汽车超出所有人给予许可的范围， 包括保险汽车的使用性质、方法、目的及范围。c 不得再转许可：经许可的使 用者，无权再许可他人使用保险汽车。 法律上对被保险汽车的使用应负责任的人，包括被保险人的配偶及其同居 家属，及组织机构的员工，因执行职务使用被保险汽车发生事故，该机构应负 法律责任。被保险人与其雇员在受雇期间，许可员工使用被保险汽车，如未明 确规范许可目的、范围及时间等，发生损害事故后保险人是否应负赔偿责任， 仍以被保险人在法律上应负的责任为限。 记名被保险人是保险合同所保护的主要对象，是被保险人群中的核心人物， 因此记名被保险人必须是被保险汽车的所有人或依租赁合同长期租用汽车者， 即把保险汽车作为自己所有物、可以自由支配使用的人。一般一辆汽车只能有 一个记名被保险人。 被保险人的配偶及其同居家属与记名被保险人在身份上及经济上有密切关 系，使用保险汽车频率也较高，这类人使用或管理被保险汽车时，无论有无记 名被保险人的承诺，都给予被保险人的地位。 3 危险事故 汽车第三者责任保险的保险事故是指因汽车所有人、非所有人或驾驶员的 过失行为，所致第三者的损害赔偿责任。实务上，通常包括三种情形： ( 1 ) 被保险人因所有、使用或管理被保险汽车发生意外事故，致使第三者 人身伤亡或财产损失责任。其中：a “所有”指保险汽车因所有权而衍生的危 险事故，属于静态事故；b “使用”：指因使用汽车而衍生的危险事故，属于动 态事故：c “管理”：指保险汽车因管理权而衍生的危险事故，包括动态和静态 的事故，不包括汽车维修业、洗车业及汽车经销业等在其受托期间发生的事故。 ( 2 ) 经被保险人许可使用的人或法律上对被保险汽车的使用应负责任的 人，因使用或管理而发生的意外事故致使第三者伤亡或财产损失责任。 ( 3 ) 被保险人因过失行为，致使被起诉或受赔偿请求，为抗辩或进行和解 所需要的诉讼费用及必要的开支，事先经保险人同意的费用。 4 意外事故 意外事故是指非人所预料或预期而发生的事故，一种非预谋的、突然而出 入意料的事故，一种偶尔或偶然发生的事故。但行为人对于第三者所为的损害 属于意外事故或故意行为，由于法律上的解释不同，有时并不容易判断。 5 第三人( 第三者) 在保险合同中，保险人第一人；被保险人或致害人是第二人；遭受人身伤 害或财产损失的受害者是第三人。第三人的界定在不同的国家、地区，甚至不 同的场合、时期有较大的区别。例如，驾驶员的妻子是否为第三人在许多国家 的规定是不同的。 6 依法应负的赔偿责任 汽车第三者责任保险所称依法应负的赔偿责任，是指被保险人的法律责任。 一般有下列四个条件： ( 1 ) 过失责任：行为人应负的赔偿责任以过失的有无为依据，受害者要取 得求偿权利，必须负举证责任。 ( 2 ) 民事责任：损害赔偿为民法所定，属于民事责任。刑事责任不能转嫁， 不能作为责任保险的标的。 ( 3 ) 法律责任：由于依法应负的赔偿责任，属于法律责任。不包括合同责 任与道德责任。 ( 4 ) 直接责任：被保险人的过失行为必须是造成损害的直接与主力近因， 过失行为与损害结果是一连续事件，为一个原因所造成的。如果此连续事件为 其他因素所介入或牵扯而破坏，与被保险人的行为无关者，可不负损害赔偿责 任。 7 受赔偿请求时由保险人向被保险人负赔偿责任 一般情况下，被保险人负有汽车第三者责任保险合同约定的民事损害赔偿 责任时，由保险人代为赔偿。保险人不直接对受害者进行赔偿，受害的第三人 也没有直接向保险人求偿的权利。受害人并无损失或未提出赔偿请求，被保险 人不负补偿责任，保险人也无保险责任。因此，汽车第三者保险为保障被保险 人权益的保险合同。 8 赔偿限额 因为被保险人对第三者应负的民事损害赔偿责任具有不确定性，汽车第三 者责任保险合同双方当事人只能约定赔偿责任的最高限额。目前，我国的汽车 第三者责任保险每次事故最高赔偿限额，分5 万、l o 万、2 0 万、5 0 万、1 0 0 万 和1 0 0 万以上1 0 0 0 万以下六个档次，被保险人可以自由选择投保。 汽车第三者责任保险的责任金额，因其个别设定的金额不同，而分为下列 几种： ( 1 ) 单一责任限额：指保险人对于第三者的伤害、死亡或财产损失责任仅 约定一个责任金额，并以此作为保险人对每一意外事故的最高赔偿责任。 ( 2 ) 分离责任限额：指保险人对于第三者的伤害、死亡或财产损失分别约 定一个责任金额，每一事故订有一个最高赔偿责任限额。 9 和解与抗辩 事故发生后对于损害赔偿，若能迅速和解，对于被保险人及受害人均有利。 但和解涉及保险人的赔偿责任，保险人应积极参与。保险事故发生后，保险人 没有赔偿保险金之前，被保险人不能放弃对第三者的请求赔偿权利，否则保险 人不承担赔偿保险金的责任。保险人向被保险人赔偿保险金后，被保险人未经 保险人允许也不能放弃对第三者的请求赔偿权利，即使放弃，该行为也无效。 五、确定汽车第三者责任保险费率的基础一风险分级 ( 一) 、风险分级的原则 从绝对公平的角度来看，所有的投保人都应该制定完全不同的保费，因为 他们不可能有完全相同豹潜在损失。但是将每一个投保人划分为一个级别既不 合理也不现实。进行风险分级的目的是获得一个可操作的相对同质的风险集合， 即将所有投保人划入若干个相对同质的类别而又不致于使分级结果庞大得难以 操作与管理，或使得各个级别的投保人少得不足以提供可靠的分析数据。为实 现这一分级目的，风险分级过程必须遵循下述原则。 1 公平性。对投保人进行风险分级的一个重要原因就是为了对不同的投保人 收取与其风险水平相适应的保费。保险公司收集了大量的损失数据，因此按风 险大小对投保人进行分级时能够确定那些因素是重要的。为了实现保费上的公 平合理，调节保险费的风险分级变量并非一成不变。随着经验的积累，很多因 素会被考虑。例如，保险发展初期，保险人数据有限，认识不到地区闻风险的 差异，但随着数据的积累，保险人逐渐认识到差异，从而出现了地区差价。 2 竞争性。刺激风险分级的一个强有力的因素是保险公司之间的竞争。一个 企图保持或拓展市场份额的保险人必须对可能的分级变量具有敏锐的洞察力， 忽略任何一个重要的分级变量都将意味着竞争力的削弱。因此，一旦保险人发 现具有某方面特征的投保人赔付率偏低时，就会专门为这类投保人设立一个 类比，调低他们的保险费。同样如一类人赔付高时，相应就会提高他们的保费， 而降低其他人的保费。 3 管理上的可行性。分级越细，成本也相应增加，如果成本的增加超过了它 所带来的效益，也就失去其意义。 ( 中华人民共和嗣保险法第4 5 条。 1 3 4 统计上的可靠性。投保人被划分成的级别越多，要想获得每一级别的损失 资料就越困难，也就越不容易说明各级别在费率差异上的原因。 5 社会的认可性。如果社会不认可，风险分级一样不能应用于实践。如按男 女制定不同的保费，西方国家就接受不了。 ( 二) 、第三者责任险的分级变量选择 风险分级的关键在于选择有效区分不同投保人风险水平的分级变量。对于 汽车第三者责任保险而言可能影响投保人风险水平大小的分级变量主要有三 类：从车因素、从人因素和其他因素。细分如下： 1 车辆用途。使用频率越高，风险越大。用途可细分如私有、商用、出租， 长期租赁、短期租赁等。 2 车辆类型。各国划分标准不一，有的采取以发动机功率分，有的按座位、 吨位分。 3 驾驶员的年龄、性别和婚姻状况。许多国家的资料显示，驾驶员的年龄与 交通事故之间有较高的相关性。1 7 至2 8 岁范围的司机事故率最高，3 0 岁以上 肇事频率逐渐下降，6 0 岁以后又有所上升。而性别的影响表现在女性肇事较多， 而男性肇发恶性事故比女性多的多。已婚的驾驶员比未婚者更具有责任感，事 故率低。 4 驾龄。资料显示，驾龄与事故率密切相关，驾龄越长，事故率越低，驾龄 越短，事故率越高。 5 违章记录。违章驾驶是造成汽车第三者责任保险索赔的主要原因之一。保 险公司一方面要支持交通管理部门打击违章，一方面也要从费率上对有违章记 录的投保人以惩罚。 6 年行驶里程。年行驶里程越多，遭遇交通事故的可能越大，也就更易引发 保险责任，费率也就越高。 7 驾驶员的职业。法国、德国对教师、农夫降低费率，而对如运动员提高费 率。 8 对驾驶员的限制。如指定一个驾驶员使用汽车，风险要比限定家人使用 低，限定使用人就要比不限定使用人风险低。 9 行驶区域。因如人口密度、交通密度、交通管理水平、社会治安、交通设 施、生活习惯、地形、气候条件等影响集中体现在行驶区域上，因此保险费率 在不同地区间存在差异就是合理的。 第三章保险发达国家及我国台湾地区的强制汽车第 三者责任保险 第一节强制汽车第三者责任保险概述 一、强制第三者责任保险与自愿第三者责任保险 ( ) 强制第三者责任保险的概念 强制保险，也称法定保险，是国家或地区基于公共政策的考虑，为维护社 会大众利益，以颁布法律、行政法规的形式来实施的保险。它带有强制性，不 论被保险人是否愿意。都必须参加保险。其目的是保障车祸受害者能获得合理 1 4 的基本保障。在强制第三者责任保险的规定下，机动车所有人或驾驶员，必须 依照规定投保第三者责任保险。 强制保险分为绝对强制保险和相对强制保险。绝对强制保险是指机动车所 有人或驾驶员在领用牌照或驾驶执照之前，须投保法定最低额的责任险，或依 法提供担保或保证金。投保或提供保证金为领用牌照或驾驶执照的前提条件， 在任何情况下，均无例外。相对强制保险是指投保第三者责任险，原则上是汽 车所有人或驾驶员的自由，但汽车所有人或驾驶员曾驾车肇事，造成法定限