（金融学专业论文）论国有商业银行消费信贷之发展——兼论银行信用风险管理的完善.pdf

监国互商些堡扛趟致信贷之筮屋 兼论银行信用风险管理的完善 摘要 2 0 世纪9 0 年代末期，随着我国金融体制改革的深入和中国加入w t o ，消费 信贷逐渐成为我国拉动内需、促进经济增长，国有商业银行调整经营战略和业 务结构、增强竞争力的一大选择。消费信贷已经成为当前中国金融主要热点之 综观今日形势，国有商业银行面临着国外银行与国内新兴商业银行的挑战， 银行业竞争将越来越激烈。国有商业银行要在新的环境中生存和发展壮大，关 键之一是抓住有利时机发展消费信贷。我国银行消费信贷的发展刚刚起步，存 在众多不足，各方面尚需完善，但潜力巨大，国有商业银行发展消费信贷可说 是机遇与挑战并存。因此，研究分析国有商业银行发展消费信贷之问题，对促 进国有商业银行银行开拓展新的服务领域、提高经营服务水平、增强自身竞争 力，走集约化经营之路，具有重要的理论和实践指导意义，对扩大内需，保持 国民经济健康、持续、稳定发展也具有十分重大的现实意义。 发展消费信贷，无可避免将给银行带来信用风险管理方面的更多问题。消 费信贷的发展，离不开银行的信用风险管理的发展和完善。信用风险控制能力 是银行的核心竞争力之一，我国国有商业银行在信用风险管理方面与国际先进 银行差距甚大，当前国有商业银行迫切需要提高信用风险管理水平，为此，研 究国有商业银行完善信用风险管理这一课题，对于银行发展消费信贷、增强银 行竞争力也具有相当重要的指导价值。 论文正文分为四个章节，重点研究分析国有商业银行发展消费信贷这一课 题，并兼顾论述探析我国银行完善信用风险管理的问题。 论文第一章，将研究发达国家( 地区) 消费信贷发展情况，分析、总结国外 发展消费信贷的可资借鉴的成熟做法与经验。 论文第二章，对当前国有商业银行开展消费信贷现状、有利条件和存在问 题进行剖析，针对国有商业银行发展消费信贷中存在问题，并借鉴t 虱# l - 消费信 贷的成功做法与经验，从宏观政策、体制改革、银行微观操作等方面提出国有 商业银行发展消费信贷的建议和对策。 论文第三章将对国际银行业信用风险管理的演变进行简要介绍，探析信用 风险管理传统方法及其存在问题，并着重对信用风险度量的方法、最新理论与 技术及其发展趋势进行分析介绍。 论文第四章对国有商业银行信用风险管理的现状进行分析、评述，分析国 有商业银行在信用风险管理方面存在的问题和缺陷，提出完善国有商业银行信 用风险管理的路径选择。 关键词：国有商业银行消费信贷信用风险管理 监国互直些堡在泄萤篮贷主发展 兼论银行信用风险管理的完善 a b s t r a c t w i t hc h i n e s er e f o r mo f m o n e t a r y s y s t e ma n de n t r yi n t ow t o i nl a t e1 9 9 0 s ， c o n s u m e rc r e d i th a sb e c o m eac h o i c ef o rd r i v i n gd o m e s t i cd e m a n da n d s t i m u l a t i n g e c o n o m i c g r o w t h w h i c hi m p e l ss t a t e - 门j nc o m m e r c i a lb a n k st oc h a n g eb u s i n e s s s t r a t e g i e sa n d s t r u c t u r ea n de n h a n c e st h e i rc o m p e t i t i v ea d v a n t a g e s c o n s u m e rc r e d i t i so n eo f m a i n h o t s p o t so f t h ee v e r - c h a n g i n gm o n e t a r ys y s t e m g e n e r a l l ys p e a k i n g ，t h es t a t e - r u nc o m m e r c i a lb a n k sa r ec h a l l e n g e db yf o r e i g n b a n k sa n dn e wd o m e s t i cc o m m e r c i a l b a n k i n gb u s i n e s s e s ，a n dt h e ym u s ta d a p t t h e m s e l v e st ot h ei n c r e a s i n g l yf i e r c e rc o m p e t i t i o n t os u r v i v ea n dg r o wu n d e rt h e p r e s e n tc i r c u m s t a n c e s ，t h e y m u s t g r a s pt h ec h a n c e t od e v e l o pc o n s u m e rc r e d i t c o n s u m e rc r e d i th a s j u s tg o to f f t h eg r o u n di nc h i n a ，b u ti tn e e d sf u r t h e r c o n s u m m a t i o n i ti sah u g e p o t e n t i a lg r o w t ho p p o r t u n i t yf o r t h e s eb a n k s ，a c o m b i n a t i o n o f o p p o r t u n i t y a n d c h a l l e n g et h u s ，s t u d y o f i s s u e sc o n s u m e rc r e d i t h e l p st h es t a t e r u nc o m m e r c i a l b a n k st oo f f e rn e ws e r v i c e s t oi n c r e a s et h e i rl e v e lo f s e r v i c e ，t oe n h a n c e t h e i rc o m p e t i t i v ea d v a n t a g e s ，a n dt ot u r nt oi n t e n s i v eo p e r a t i o n ， w h i c hm a k e sf o rs t i m u l a t i o no f d o m e s t i cd e m a n d ，a n dp e r s i s t e n t ，h e a l t h y , a n ds t a b l e d e v e l o p m e n to f n a t i o n a le c o n o m y c o n s u m e rc r e d i tb r i n g sc r e d i tr i s kt ot h eb a n k sw i t h o u td o u b t t h e ym u s t d e v e l o pa n dp e r f e c tt h e i r c r e d i tr i s km a n a g e m e n tc o n t r o lo nc r e d i tr i s ki so n eo f k e yc o m p e t i t i v ee d g e s f o r a n y b a n k c h i n e s eb a n k sa r eb e h i n dt h e i rf o r e i g n c o u n t e r p a r t si nc r e d i tr i s km a n a g e m e n t ，t h u st h e y a r ec r y i n gf o re n h a n c et h e i r a b i l i t i e st oc o n t r o lc r e d i tr i s k f o rt h i sr e a s o n , s t u d yo f c r e d i tr i s km a n a g e m e n ti s v e r yi m p o r t a n tf o rm e s t a t e - r u nc o m m e r c i a lb a n k st od e v e l o pc o n s u m e rc r e d i ta n d e n h a n c et h e i rc o m p e t i t i v ee d g e s t h i s p a p e r ，c o n s i s t i n g o ff o u rc h a p t e r s ，f o c u s e so nc o n s u m e rc r e d i to f f e r e db y t h es t a t e - r u nc o m m e r c i a lb a n k s ，a n dd i s c o u r s e su p o n c o n s u m m a t i o no f t h e i rc r e d i t r i s km a n a g e m e n t c h a p t e r o n ed e s c r i b e sc o n s u m e rc r e d i ti nd e v e l o p e dc o u n t r i e s ，a n dl i s t st h e i r e x p e r i e n c e s c h a p t e r t w oa n a l y z e st h ep r e s e n ts i t u a t i o no f c o n s u m e rc r e d i tf o rt h es t a t e 。r u n c o m m e r c i a lb a n k s ，a n dt h e i ra d v a n t a g e sa n dc h a l l e n g e s i nc o n s i d e r a t i o n o fi s s u e s t h es t a t e - d a nc o m m e r c i a lb a n k se n c o u n t e ra n ds u c c e s s f u le x p e r i e n c e s o f t h e i r i 鱼国查直些银在泄萤篮建主发屋 兼论银行信用风险管理的完善 f o r e i g nc o u n t e r p a r t s ，i td e a l sw i t hp r o p o s a l s a n dc o u n t e r m e a s u r e sf o rd e v e l o p m e n t o f t h e i rc o n s u m e rc r e d kf r o m t h ep o i n to f v i e wo f m a c r o p o l i c y , s y s t e m r e f o r ma n d b a n k i n g b u s i n e s s e s c h a p t e r t h r e ei n t r o d u c e se v o l v e m e n to fc r e d i tr i s km a n a g e m e n tf o r i n t e r n a t i o n a lb a n k i n gs y s t e m ，a n dt h et r a d i t i o n a lm a n a g e m e n t m e t h o d sa n d d i s a d v a n t a g e s i ta n a l y z e s h o wt om e a s u r ec r e d i tr i s k , t h el a t e s tt h e o r i e sa n dt o o l s ， a n dw h e r e t h e yg o t o c h a p t e r f o u ra n a l y z e st h ep r e s e n ts i t u a t i o no f c o n s u m e rc r e d i tf o rt h es t a t e - r u n c o m m e r c i a lb a n k s a n dd i f f i c u r i e st h em u s to v e r c o m e ，a n d d i s c u s s e sc h o i c e sf o r t h e mt oc o n t r o lc r e d i tr i s k k e y w o r d ：s t a t e r u nc o m m e r c i a lb a n k , c o n s u m e r c r e d i t ，c r e d i tr i s k , m a n a g e m e n t 论国直商些鲲短捎覆信贷主发展 直直 兼论银行信用风险管理的完善 日u 舌 消费信贷( c o n s u m e rc r e d i t ) 是指由银行及其他金融机构、工商企业为消费 者提供的，用于满足其消费需求的信用形式，又称消费信用。在现代市场经济 中，消费信用发展迅速，通过赊销、消费贷款等方式，解决消费者支付能力不 足的难题，为消费者提供超前消费的条件，促进商品的流通，刺激人们的消费。 这种信用形式在西方发达国家非常普遍，有效地促进了商品的生产和销售，推 动了技术进步和社会经济增长。据统计，在美国商品销售额中有一半以上是通 过消费信用来实现的，在法国，一半的家庭有债务，1 4 的家庭靠贷款购买住 房。 在市场经济条件下，信用，是以借贷为特征的经济行为，以还本付息为条 件，体现着特定的经济关系，是不发生所有权变化的价值单方面的暂时让渡或 转移。消费信用是在商业信用和银行信用的基础上发展起来的，其起源已有将 近二百年历史。在二次大战后，消费信用迅速发展壮大，它已成为西方发达国 家经济生活中的重要组成部分，消费信用已渗透到人们日常生活中的方方面面。 消费信用的形式很多，有生产企业提供的，有销售企业提供的，但最重要的消 费信用的提供者是银行，在本篇论文中，将主要论述银行消费信用，论文中所 涉及的消费信用亦专指银行消费信用。由于我国现有银行体系是以国有商业银 行为主体，四大国有商业银行依然占据垄断地位，国有商业银行资产和贷款份 额均占到7 5 以上，存款份额也占到7 0 以上，消费信贷的份额亦占8 0 以上， 市场份额占了绝大部分，因此，本文将主要针对国有商业银行讨论我国银行的 消费信贷与风险管理。 消费信贷在国外已得到充分发展，并积累了丰富的理论和实践经验，而我 国消费信贷才刚刚起步，虽然近几年从零起步获得了较快的发展，但由于我国 市场经济还比较落后，发展消费信贷所需要的各种配套制度、政策法规尚不完 善，居民的信用消费观念还有待培育，尤其是银行自身在体制、经营管理上存 在许多缺陷和问题，消费信用的发展还存在许多障碍和问题。根据w t o 协议， 我国银行业五年保护期过后，居民个人的人民币业务将全面放开，消费信贷业 务作为重要的银行个人业务领域，必然成为国内外银行激烈竞争的重要战场， 在国际金融一体化程度的加深的背景下，我国国有商业银行与国外银行的差距， 使我们在发展消费信用业务方面面临着突出的迫切性。我国国有商业银行银行 必须尽快地全面借鉴和吸收国外银行的先进理论和经验，充分利用自身的本土 优势，制定发展消费信用的战略，以较高的起点，少走弯路，发展适合中国国 情的消费信用，并力争抢占较大的市场份额，以较快的速度推进我国消费信用 谜崞掣坚箪婴垡婆型k 苴畜 兼论银行信用风险管理的完善 的发展进程。 银行消费信贷业务中最主要的风险是信用风险。银行能否有效地防范、控 制信用风险，是衡量一个银行竞争能力高低的重要标准。伴随着西方发达国家 银行业务发展过程，信用风险的控制与管理技术亦随之发展进步，信用风险管 理越来越受到国际银行业的重视，信用风险管理正在成为一门新兴的科学。国 内银行在信用风险管理方面与国外先进银行的差距还很大，借鉴国外信用风险 管理的先进理论和技术，建立我们自己的信用风险管理体系，是国内银行的当 务之急。 信用风险控制的成功，是消费信用发展的重要保障。银行消费信用业务能 否快速、健康地发展，在很大程度上取决于银行防范、控制个人信用风险的能 力，信用风险管理做好了，银行消费信贷经营的高门槛就可以逐渐降低，就能 够开拓更多的消费信贷产品，就能够比现在更广泛、更灵活地为社会各阶层提 供消费信贷服务，消费信贷的发展也就有了充分的保证。 目前我国银行的信用风险控制的制度和技术还比较落后，我们应该积极借 鉴国外的先进做法和经验，在已有基础上逐步完善发展适合我们国情的制度法 规，逐步改善银行的经营管理，在政府的积极推动和社会的广泛支持下，国内 银行应努力促进信用风险管理水平的提高，随着银行防范、控制风险能力的加 强，积极推动银行消费信用业务的迅速发展。 在本文正文中，将介绍国外消费信用的发展情况和做法，研究分析它们的 成功经验；分析我国银行消费信贷的现状和存在的问题，提出发展我国国有商 业银行消费信贷的解决思路和办法；介绍目前国际上信用风险管理的最新理论、 技术：针对我国银行信用风险管理的问题，研究建设和完善我国银行信用风险 管理的指导理论和可资实现的做法；在文章结论部分，以本文的分析，我国国 有商业银行应该努力抓住信用风险控制这个重要环节，大力发展消费信贷。发 展消费信贷与加强风险管理是辨证统一的，消费信贷业务发展了，风险管理能 力提高了，银行的竞争力才能够真正得到增强。 雠萼剖坚挚曲笪趁毯壁一 簋! 童 兼论银行信用风险管理的完善 国外消费信贷及经验借鉴 箍! 童 国外消费信贷及经验借鉴 j 佥国直直些银短澄费信贷主发展 簋! 童 兼论银行信用风险管理的完善 国外消费信贷及经验借鉴 我国银行业开展消费信贷才刚刚起步，消费信贷在我国尚属新生事物，在 制度、体系、立法等方面都存在不足之处，迫切需要发展，而在这方面，世界 上许多国家已取得了较为成熟的经验。在当前金融改革继续深化、银行业竞争 日趋激烈的形势下，借鉴、学习西方发达国家开展消费信贷的先进、成功经验， 将被实践证明为成功的国外经验与中国的实际相结合，争取在消费信贷领域有 一个较高的起点，迅速与国际先进水平接轨，将我国消费信贷这一新生事物培 育发展好，对促进银行开发新的金融产品、拓展新的服务领域、增强自身竞争 力必将起到积极作用；对扩大内需，保持国民经济健康、持续、稳定发展也具 有十分重大的现实意义。 1 1 美国的消费信贷 1 1 1 美国消费信贷发展历史 美国作为世界第一消费信贷大国，信用制度已经相当成熟，其消费信贷己 拥有近百年的历史。在美国，1 9 1 0 年建立的摩利斯计划银行可以被称为最早提 供消费信贷的银行。当时，银行主要对消费者提供中小型的贷款。1 9 1 6 年，一 家叫r u s s e l ls a g e 的慈善机构制定出“小型贷款统一法 ( t h e u n i f o r ms m a l l l o a n l a w ) 。该法的制定为持营业执照的消费者贷款者提供了一个最早的架构1 。 第二次世界大战以后，美国经济和社会的安定进一步促进了市场的发展， 同时涌现了大批的退役军人，多数人很年轻且刚刚工作，他们希望能得到自己 的房子，这导致美国房屋销售的剧增。在政府贷款和私人机构的帮助下，为购 买这些价廉物美的房屋，抵押贷款出现并且很快走向成熟。信用消费开始成为 美国经济的一个重要组成部分。从五十年代中期至今，美国消费信贷一直呈增 长势头。 二战后十几年问，美国出现了其历史上生育高峰一所谓的“婴儿潮”。随着 这批婴儿潮中出生的群体成长到借款年龄，又一次激发了美国市场对消费品史 无前例的需求及相应的消费信贷的发展。 8 0 年代后，美国经济的消费热潮达到顶点，美国本身亦由原先世界上最大 的以债权人为主的国家变为最大的以债务人为主的国家。在这种消费热潮带动 之下，一些业务也大量运用债务工具，诸如杠杆收购，垃圾债券和大量的不动 产风险共担企业。到8 0 年代末，由于许多储贷机构和一些商业银行未能遵循稳 妥原则从事信用业务，加上过度的市场推销，最终导致了美国历史上著名的储 贷机构危机，信用借贷热潮开始减退。自8 0 年代末，美国最主要的消费贷款承 逖唾掣望 擅筻过期l 一 差! 童 兼论银行信用风险管理的完善 国外消费信贷及经验借鉴 担者商业银行的消费信贷发放进入低潮期。直到1 9 9 3 年初，消费贷款增长才重 新增长。 最近几十年以来，美国无论在社会、人文、法规监管、经济和技术条件上 均产生了剧烈的变化，这些变化对美国的个人信用市场产生实质性的影响。根 据有关资料显示，到2 0 0 1 年底，美国个人抵押贷款( 主要是个人住房抵押贷款) 余额高达6 万亿美元，其它中、短期消费信贷余额也超过1 7 万亿美元2 ，预计 2 0 1 0 年个人抵押贷款余额将达1 2 万亿美元3 。今天美国的现实生活中，个人消 费信贷无处不在，美国联邦储备委员会最近的一项研究表明约有超过3 4 的美 国人使用信用卡，实际上一般美国人平均拥有八张信用卡或发生过借贷行为。 通过消费信贷体制给美国人生活带来了巨大变化，消费信贷不仅从根本上 支持着许多“支柱”产业，消费信贷还改变了美国人的生活。信用消费允许那 些并没有太多收入的人和有钱人一样购买相同的商品，使那些不是有钱人的美 国人，可以像有钱人那样生活。美国拥有稳定的经济系统、完善的法律机制以 及发达的科学技术，其得天独厚的宏观条件，使它成为世界上消费信贷最发达 的国家。 1 1 2 美国完善的个人信用制度 美国消费信贷的发展，离不开其完善的个人信用制度。在美国，人们很早 就认识到了建立完善的个人信用制度对于促进消费信贷发展的重要性，并在消 费信贷发展的初期就开始了制度的建设。美国建立较完备的信用制度大约花了 1 0 0 年时间，美国的第一家民营征信局在1 0 0 年前就成立了。从最初用纸、卡 等各种原始统计方法，到计算机技术的成熟和计算机网络的普及，到现在，美 国已建立了全国资料共享的个人信用体系。完善的个人信用制度使美国形成了 人人讲信用的社会风气，极大地推动了消费信贷市场的发展。 一、美国的信用报告机构 在个人信用制度中处于核心地位的个人信用登记制度的建立是通过成立消 费者信用报告机构来完成的。美国第一家被称为信用报告机构的组织成立于 1 8 6 0 年，但信用报告业直到二战后才得到迅速的发展。今天绝大多数的信用报 告机构都是盈利性组织，各个信用报告机构之间以及与银行和零售商之间都实 现了电脑联网，这不仅大大提高评估资料的准确性和完整性，而且起到督促消 费者履行借款合同、维护自身信用的作用。 随着个人信用登记制度的建立，银行、保险、证券等金融机构都可以通过 这个体系对消费者进行全面的信用评估。目前美国的信用机构已经成为i t 技术 s 论匡匡商些堡征趟萤信萤主筮屋 簋! 童 兼论银行信用风险管理的完善 国外消费信贷及经验借鉴 应用得最为彻底的金融类机构，个人信用得到了前所未有的体现，从每个人的 第一次信贷消费开始，每次贷款、透支及还贷情况都将被输入计算机系统，记 入个人信用档案。 美国有三家全国性的个人信用报告公司，e x p e f i a n 信息服务公司( e x r ) e r i a n i n f o r m a t i o n s e r v i c e s ) 、t r a n s 联合公司( t r a n su n i o n ) 及e q u i f a x 公司阻q u i f a x ， i n c ) ，三家公司互有重复，互相竞争，它们的数据库基本涵盖整个整个美国f 北 美洲) 上亿个消费者的信用档案。t r a n s 联合公司拥有全美3 4 亿条个人信用记 录，每年出售2 亿份咨询回复给全球6 0 多个国家和地区。除此之外，美国还有 一些公司如专门搜集个人社会经济背景数据，包括家庭收入、人口、教育程度、 生活习惯、特殊爱好等，e q u i f a x 公司就是这一领域的佼佼者。这些数据系统的 存在为美国的信贷机构提供了了解个人信用历史和社会经济背景的重要依据4 。 信用报告机构的产品主要是包括申请人付款历史、公共记录及其他资料的 信用报告。信用报告机构还开发了许多新的品种以满足信贷发放者的需要，例 如：采用记分制口o i n ts c o r i n gs y s t e m s ) 来预测帐户拖欠及破产的可能性；指出 帐户的不连续性及反常的信用行为以警告信贷发放者作进一步的调查：建立模 拟资料库以抵带归 法行为；设计专门方法以追踪那些己搬家、变更姓名或有意 搬家以逃避还款的消费者；提供给信贷发放者、金融机构及市场营销机构关于 在他们各自的领域内信用是如何被使用、具体在哪些方面被使用及由哪些消费 者来使用的报告。此外，这些机构还帮助确认消费者是否有了新住址及是否属 于某种特别群体。通过信用报告机构提供的信用评估报告，信贷发放者是否发 放信贷的决定在短短的几分钟内就可以作出。 除一般的消费信用报告以外，信用报告机构还提供许多特殊的报告，如住 房抵押信用报告、商业报告、人事报告等。 二、完善的信用法律体系 法律在消费信用中扮演着一个非常重要的角色，美国市场的信用交易和信 用管理行业得以健康发展的根本保障是其完整的信用管理法律体系以及联邦政 府出台的一些法规。 在第二次世界大战结束后的2 0 年中，伴随着美国信用交易的猛增和信用管 理行业的发展，在征信数据和服务方式方面不可避免地产生了一些问题，诸如 公平授信、正确报告消费者信用状况、诚实放贷等问题，其中特别敏感的是保 护消费者隐私权问题，必须有法律将涉及个人隐私的数据和合法征信数据加以 区分，达到既保护消费者的隐私权不受侵犯的目的，又让信用管理行业的从业 a s 的业务工作有法可依。2 0 世纪6 0 年代末期至8 0 年代期间，美国国会开始 谢喱孽些捌垫簿婆掣一 蓥! 童 兼论银行信用风险管理的完善 国外消费信贷及经验石亟一 制订与信用管理相关的法律，并逐步趋于完善，形成了一个完整的框架体系， 其主要目标有三个，即稳定美国经济、保护消费者的隐私权和解决一些特殊的 社会问题，如房屋租赁、小企业发展、农业和少数民族问题。 美国基本信用管理的相关法律共有1 7 项之多，几乎每一项法律都进行了 若干次修改。其中一项“信用控制法案( c r e d i tc o n t r o l a c t ) ”在8 0 年代被终止 使用，其他1 6 项法律5 以及联邦政府出台的一些法规，构成了美国国家信用管理 体系正常运转的法律环境6 。 在美国1 6 项生效的信用管理相关基本法律中，直接规范的目标都集中在规 范授信、平等授信、保护个人隐私权方面。因此，商业银行、金融机构、房产、 消费者资信调查、商账追收行业受到了直接和明确的法律约束 关于这1 6 项信用相关法律最重要的首推由由美国联邦政府制定并于1 9 7 1 年正式生效的“公平信贷报告法案”( f a i rc r e d i tr e p o r t i n ga c t ，简称f c r a ) 。 f c r a 规定信贷报告机构必须向消费者提供有效的信息渠道及更改错误记录的 机制，必须公开信用报告的方法及形式，因而保证了消费者都能得到公平一致 的待遇，其最重要的条文之一是它规定消费者有权知道自己的信用档案。 平等信用机会法案( t h ee q u a lc r e d i to p p o r t u n i t ya c t ，e c o a ) 于1 9 7 5 年1 0 月开始生效，该法并不要求授信机构不顾事实地放贷，而是在对信用甲请人进 行调查和数据分析的基础上做出合理的授信，但不得因申请入的性别、婚姻状 态、种族、宗教信仰、年龄等因素做出歧视性的授信决定。 美国信用管理的有关法律体系比较完善，对我国制订信用管理相关法律具 有极大的参考价值，可以避免我国信用制度建设在立法方面走弯路。 三、全方位的失信惩戒制度 对失信者的惩戒是美国信用制度的重要组成部分。美国建立失信惩戒机制 主要围绕三方面发挥作用：一是把交易双方失信者或经济生活中发生的失信行 为，扩大为失信方与全社会的矛盾。法律支持信用服务公司向当事人的交易双 方、授信人、雇主和政府机构有偿提供信用调查报告，让失信记录方便地在社 会传播，把失信者对交易对方的失信转化为对全社会的失信。而且失信行为依 照法律要保留多年，使失信者在一定期限内付出惨痛代价。二是对失信者进行 经济处罚和劳动处罚。对各类失信行为的经济处罚和劳动处罚，都有明确的规 定。三是司法配合。对失信严重行为能根据对应的法律进行制裁，使触犯法律 的失信者留下蹲监狱的终生记忆。美国还设立了少年法庭，对少年失信行为也 不放过司法处理。使孩子从小就明白，有失信行为就会付出代价。 地萼魁磐群垫麒砻錾_ 一 簋! 童 兼论银行信用风险管理的完善 国外消费信贷及经验借i 1 1 3 消费信贷品种多样丰富 在美国，消费信贷虽然没有一个统一的定义，根据联邦政府制定的平等 信用机会法案，消费信贷包括各类发放给消费者购买物品、服务并用于私人用 途的信用。根据这一定义，消费信贷包括：消费分期贷款、一次付清性贷款、 信用卡，房屋净值信贷额度；个人无抵押的信用额度；用于购买汽车、游艇、 飞机、娱乐器材的贷款；用于暑假、家庭住宅修缮的贷款；用于其他服务和消 费耐用品的贷款；二次房屋抵押住房证券贷款；学生贷款7 。 在银行的业务概念上，个人住房抵押信贷一般也不纳入消费信贷的范畴， 美联储的统计也并不把这部分包括在消费分期贷款之中。对银行来说，由于个 人信贷额度和个人住房抵押贷款在业务操作和业务特点上与其他类型的消费信 贷有所不同，其业务量和业务地位又很重要，所以，在银行的机构设置中，往 往都设置独立的专业公司，将个人信贷额度业务和个人住房抵押信贷业务分离 出来，分别进行独立管理。 一、个人信用额度。个人信贷额度最典型的形式就是信用卡。在各种消费 信贷产品中，信用卡因其使用极其方便而成为最普遍的消费信贷方式，但这种 信贷的利率也是最高的。近年来，美国各类机构发行的各种信用卡当中，大部 分的年利率都保持在1 5 - - 2 2 之间，阱1 8 左右最为普遍。据统计，美国每 年有6 0 0 0 多万个家庭使用信用卡进行消费，特别是在2 0 世纪9 0 年代的整个消 费信贷中，信用卡信贷发展很快，银行信用卡信贷仅在1 9 9 4 年1 9 9 5 年之间 就增长了7 7 ，相比之下，银行的工商企业贷款同期仅上升6 8 。 二、汽车贷款。美国银行业提供家用汽车贷款的方式主要有两种：直接贷 款和间接贷款。直接贷款是银行直接受理购车人的贷款申请，并对符合资格的 借款人直接提供的贷款。间接贷款是指银行通过汽车经销商经办购车人的贷款 申请。借款人一般都是先在一家汽车经销店内选好准备购买的车，然后由汽车 经销店协助办理银行申请贷款的各种手续。2 0 0 0 年，美国每十辆售出的新家用 车中就有九辆是通过各类贷款实现的。仅新车贷款产生的利息收入即高达2 0 0 亿美元。有关研究指出，如果没有汽车贷款，美国年新车销售量至少要减少5 0 约8 0 0 万辆。 三、住房抵押贷款。美国的住房抵押贷款发展至今，已经形成了一整套十 分完善的市场运作体系。目前美国的住房抵押贷款形式已有2 0 多种。一般家庭 买房首次只需支付房款总额的5 1 0 ，其余都可申请银行抵押贷款，偿还期 限为5 3 0 年不等。在住房抵押贷款中，较为普遍实行的是循环住房抵押贷款， 论国直商业堡短捎置信贷主筮屋 簋! 童 兼论银行信用风险管理的完善 国外消费信贷及经验借鉴 此外还有递加付款、分享增值和可变利率等多种形式的住房抵押贷款，对解决 中低收入者购房起到了促进作用。住房抵押贷款已成为美国银行业的一个重要 支柱业务领域，占到美国银行业信贷业务总量的4 0 以上，在中小型银行，住 房抵押贷款甚至占其全部贷款的比例达到6 0 以上。 除以上主要消费信贷品种，银行还提供房屋整修贷款、无抵押个人贷款。 个人资金周转贷款、耐用消费品贷款、学生贷款9 、个人债务重组贷款等等， 充分满足了社会各阶层对消费信贷的多样化需求。 1 2 其他国家( 地区) 消费信贷 1 2 1 日本的消费信贷 日本虽然很早就开办了个人信用业务，但是真正将个人信用业务规范化、 制度化则始于6 0 年代。从6 0 年代开始，日本的消费信贷得到飞速发展，与某 种特定商品相结合的合作式消费信贷开始流行，主要有住宅、汽车、电器、乐 器、家具等方面的消费信贷以及用于旅游、结婚等方面的服务性信贷。另外还 有一种叫非合作方式的消费信贷，如教育信贷和没有指定资金用途的个人消费 信贷等。在日本的消费信贷业务中，占比例最大的是住房贷款，约占消费信贷 业务的9 0 。 在日本，从事个人消费信贷业务的机构很多，除银行以外还有一些专门从 事贷款或贷款中介业务的各类公司，主要有专门向工薪阶层提供消费信贷的， 日本称之为“s a r a k i n ”的金融公司、票据贴现公司，还有当铺、信用卡公司、 邮购公司和综合租赁公司等。 近年来，由于日本经济持续低迷，个人消费需求不旺，而专向工薪阶层提 供消费信贷的金融公司在此间却异军突起，迅猛发展。据官方统计，1 9 9 7 年末， 通过金融公司发放的个人消费信贷余额达6 兆5 1 7 9 亿日元，为1 0 年前的3 倍， 被称为“异色的新金融军团”。金融公司的个人贷款利率特别高，虽然政府加强 了限制，但由于这种贷款无需提供担保且手续简便，并可以通过无人自动协议 机操作，因此，深受工薪阶层特别是年轻人的欢迎。据调查，目前这些公司的 客户约有6 0 0 万人，潜在客户有1 8 0 0 万人，市场发展的潜力很大”。 1 2 2 法国的消费信贷 早在1 9 世纪中叶，法国己出现了最初形式的消费信贷，当时为了促销商品， 法国的大型商场以分月付款的方式发行购物券，消费者以购物券代替现金购买 监国直直、业担短菹置信货主发展 苤! 童 兼论银行信用风险管理的完善 国外消费信贷及经验借鉴 商品。1 9 6 0 年，法国的银行开始办理消费信贷业务。自此之后近4 0 年来，法 国消费信贷业务与其它西方国家一样迅速发展，其规模和产品也在不断扩展， 并随着经济和社会发展的不断变化不断更新消费信贷业务的内容、赋予更新的 使命。现在，消费信贷己成为一种扩展消费和生产活动的有效办法，同时，消 费信贷特殊的社会功能也随之形成，这就是帮助那些即期支付能力有限的民众 实现购买其所需消费品的愿望，如：住房、汽车、家用电器以及日常消费等。 在法国，为了避免有钱人利用消费信贷进行投机，立法部门对消费信贷的基本 概念进行了严格的界定，对消费信贷存在的形式也作了描述。 法国是西欧三大汽车市场之一，在每年销售的200 万辆个人新车中，有 六成是消费者通过信贷购买的”。汽车消费信贷是各大银行重要的放款业务之 一，除银行外，法国还有专门的消费信贷机构。各银行和消费信贷机构推出了 种种方式的贷款，并提供某些优惠，鼓励消费者借款买车。消费信贷使许多法 国人得以“先开车，后交钱”，提前实现了他们的“汽车梦”。从宏观上看，消 费信贷促进了法国的家庭消费，为拉动经济的增长起到了积极的作用。 1 2 3 英国的消费信贷 英国银行从事消费信贷业务历史悠久，从法律环境到具体操作都积累了不 少经验。( ( 1 9 7 4 年消费信贷法规定了英国消费贷业务在牌照、广告和推销、 订立合法协议方面的法律准则。英国银行从事消费信贷业务多年，业务品种五 花八门。归纳起来，消费信贷形式主要有：1 、房屋抵押贷款。房屋抵押贷款的 主要形式有：资本偿还大房屋抵押贷款、人寿保险型房屋抵押贷款、养老金式 房屋抵押贷款、个人储蓄账户式房屋抵押贷款和“桥梁贷款”。2 、个人贷款。 个人贷款是为购买新车、度假等需要而设的固定利率按月分期偿还的定期贷款 f l o 年以下) 。除个人贷款外，银行还可在某些情况下提供基础利率贷款，通常 其利息负担比个人贷款要轻。3 、信用卡和支付卡。4 、透支。循环信用便利目 前用得很多。至2 0 0 3 年2 月，英国的消费信贷余额达8 4 4 0 亿英镑，而其 中房屋抵押贷款占了8 1 ”。 在英国有一些信用记录机构专门提供个人信用方面的信息，是银行考察借 款人信用程度的重要信息来源。除此之外，银行还进行自己的信用评估。 1 2 4 香港的消费信贷 香港个人信用始于6 0 年代，1 9 6 6 年底个人信用仅为3 8 亿港元，占香港本 地使用贷款的比重仅为6 9 ，至1 9 7 8 年，贷款总额己达8 8 6 5 亿港元，所占 1 0 - ： 金国直面些强在消费信贷之筮基 簋! 童 兼论银行信用风险管理的完善 国外消费信贷及经验借鉴 比重上升至1 5 7 。1 9 7 8 1 9 9 8 年，受经济和居民货币收入大幅增长、贷款结 构的变化和银行业务不断创新的影响，消费信贷增长较快，在这期间，个人信 用总额年平均递增达2 4 ，其中住宅按揭贷款年平均递增2 61 ，信用卡贷款 递增3 6 7 ，其他私人贷款递增9 9 。至1 9 9 8 年底，香港银行业消费信贷总 额为6 4 9 5 5 1 亿港元，其中住宅按揭贷款为5 9 0 0 6 7 亿港元，占香港本地使用 贷款和个人贷款的比重分别上升至3 0 1 岍口8 0 4 。可以说，住宅按揭贷款的持 续增长成为香港银行业消费信贷增长的主要动力和主要内容”。 香港的按揭贷款主要分为一般楼字按揭贷款“和居屋( 居屋是居者有其屋 计划的简称，类似国内的经济适用房) 按揭贷款两种。香港住房按揭贷款近年来 呈以下特点：香港特区政府推行居者有其屋计划，居屋贷款占比逐年增大，且 呈现继续上升的趋势；香港特区政府于1 9 9 7 年成立了按揭证券公司，它通过购 买商业银行的按揭贷款，增强了商业银行贷款的变现和应付风险的能力，为商 业银行融资提供了一条新的途径；香港的按揭贷款原来主要是由几家大的银行 在做业务。但按揭贷款所具有的低风险、高回报的特点，现正吸引越来越多的 中小银行和财务公司参与，市场竞争也随之加剧；随着科技的发展，信息产业 和网络经济正逐步兴起。网上按揭贷款也随之应运而生。由于网上按揭贷款不 受时间和空间的制约，且办事效率极高，这项业务极受广大客户的欢迎，其发 展势头强劲，且呈快速扩张之势。 1 3 国外住房抵押贷款制度比较 住房抵押贷款是消费信贷中最重要也是份额最大的品种，它关系到干家万 户的安居乐业，关系到银行消费信贷的发展，直接影响经济的发展和社会的稳 定，因此，有必要对发达国家的住房抵押贷款制度进行研究比较，总结出它们 的成功经验并加以借鉴引用，结合我国实际情况，提出适合我国住房抵押贷款 的发展道路。 1 3 1 美国的住房抵押贷款制度 美国是世界上住房抵押贷款业务开展最早、最发达的国家，拥有世界上最 大的住房抵押贷款市场体系。该体系是市场主导型的，由规范运作、有机衔接 的住房抵押贷款一级市场、二级市场和保险市场构成。美国政府正是利用这种 完善的市场体系来帮助中、低收入家庭购房，以实现其政府目标“为所有 美国人提供体面和合适的居住环境”。美国政府在住房抵押贷款证券化和住房金 融制度创新中采取有力的扶持政策，发挥了极为重要的作用。 - 1 1 - 论国直砸些堡征捎置信贷主发屋 簋! 童 兼论银行信用风险管理的完善 国外消费信贷及经验借鉴 美国政府于3 0 年代成立了联邦住房管理署( f h a ) 与退伍军人管理局( v a l ， 向普通公众和退伍军人抵押贷款提供担保和保险。f h a 还利用杠杆追使银行等 融资机构提高融资比例，延长还款期限。于是越来越多的家庭用这种少量首期 付款，长期慢慢还债的方法拥有了自己的住房。截止1 9 9 7 年底，全美白有住房 占5 6 7 以上”。 为了解决传统制度中存在的问题，美国政府在继续坚持鼓励居民购买住房 的前提下，对住房金融制度进行了重大调整，从7 0 年代开始促进住房抵押贷款 证券化，建立抵押贷款二级市场。美国国会相继通过一系列有关住房金融的法 律，为住房抵押证券化创造了有利的环境。在证券化业务中，政府信用公司规 范有关制度和标准，提高了交易效率，实现抵押贷款的流动。由于政府的支持， 抵押贷款证券成为受人欢迎的新型投资工具。1 9 9 8 年第四季度末，美国住房抵 押贷款证券本金余额已达到2 4 7 万亿美元。抵押贷款证券成为美国资本市场上 仅次于财政债券的第二大债券。 在政府机构和政府设立企业的示范作用与市场准入自由政策的指引下，大 量私营金融机构进入抵押二级市场，主要致力于大额抵押贷款证券化。美国住 宅抵押二级市场形成三足鼎立的市场格局：由政府机构( 政府国民抵押协会) 主 导政府担保抵押贷款证券化，政府设立的两大企业( 联邦国民抵押协会和联邦住 宅抵押公司) 控制常规抵押证券，私营机构致力于大额抵押贷款的证券。 美国抵押二级市场的发展表明，政府扶持与干预对抵押市场构架，运作机 制和服务的确立均产生决定性的影响，是美国抵押市场发展的制度基础。美国 政府对住房抵押贷款采取间接干预和法律法规指引的方式，体现了一贯的思路。 政府职能与私营企业职能分离，政府作为最后贷款人以政策工具积极干预市场， 无论是为抵押提供保险，还是设立政府发起的机构，均以平等参与者身份进入 市场，完善了市场的基础设施和体错4 建设，而市场准入的自由竞争有利于充分 发挥市场在资源配置中的作用。 1 3 2 德国的住房合作社制度 德国及其他欧洲福利主义国家实行的是市场社会保障性住房制度。其特点 是以市场配置住房资源为主体，实施比较广泛的社会保障。在德国，在政府鼓 励，储蓄者自愿参加，互助互利的基础上普遍成立了住宅互助储金信贷社这一 封闭