（金融学专业论文）邮政储蓄发展中的个人金融服务问题研究.pdf

中文摘要 中文摘要 邮政储蓄银行是在原邮政储蓄基础上于2 0 c r 7 年3 月日正式揭牌成立的，作为我国第 五大国有商业银行，如何抓住机遇，转变邮政储蓄原有的经营模式、优化资产结构、扭转目 前邮政储蓄在银行业竞争中的被动局面赢得市场是关注的焦点本文正是针对这一问题，对 我国邮储银行的个人金融服务进行了研究分析 本文的研究思路是：从我国邮政储蓄的现状出发，通过定性和定量的分析方法，进一步 揭示其个人金融服务存在的问题，再对国外的邮政个人金融服务进行比较研究，然后运用。波 特模型”对我国自b 储银行发展个人金融服务的条件进行分析，阐述其发展个人金融服务所具 有的优势，证实邮储银行发展个人金融服务的必要性，最后提出政策建议全文共分七章， 研究表明， 1 ，邮政储蓄及其个人金融服务的现状i 我国邮政储蓄自1 9 8 6 年恢复开办以来。不断快 速发展。其个人金融服务已全面涉及资产负债，中间业务，逐步呈现出资金雄厚、网络覆 盖范围大、经营范围单一、收入主要来源于转存款利差收入等经营特点但随着我国经济体 制改革和国内外经济形势的变化，其弊端日益显露，主要表现为获得不公平的高额利差、现 有产品技术含量低、发展不均衡、分布不合理，产品种类单一、创新能力较差等，使得它难 以适应个人金融服务未来的发展趋势 2 、发展个人金融服务的动困：( 1 ) 转换经营机锄，适应金融体制改革邮储银行是由原 来的邮政储汇局脱胎而来的长期以来，其业务经营具有严重的惰性。长期以高利率转存中 田人民银行获得巨额利润。而自成为独立的银行后要实行“自主经营自担风险。自负盈亏， 自我约束”的商业化经营。其利益完全维系在自身的经营成果上( 2 ) 转存利率改革，储蓄 业务陷入困境2 0 0 3 年8 月之后人民银行。对邮政储蓄实行划段计息”的改革举措，随着存 款利率的上调，邮政储蓄出现了收益与吸收成本瀚挂( 即亏损) 的现象储蓄品种单一、产 品创新能力较弱的邮政储蓄正面临生存压力，寻找新的利润增长点已成为唯一出路。( 3 ) 受 风险和人员因素制约，资金自主运用业务难成气候由于邮政储蓄缺乏专业人才，在国家宏 观调控的大背景和人民银行随时可能再次上调利率的情况下，邮政储蓄的资金自主运用业务 正面临巨大风险和压力( 4 ) 风险小、成本低，个人金融服务渐成商业银行支柱个人金融 服务具有风险小、收入稳定、市场潜力大的优势。必将日益成为商业银行的主要支柱业务之 一( 5 ) 利用自身原有业务优势，扩大利润贡献率介入市场最早并拥有最大市场分额的四 家国有商业银行一直比较热衷于对公业务而邮政储蓄原本服务对象主要就是广大城乡居民 大众( 6 ) 社会财富格局的改变为发展个人金融服务提供了现实基础。改革开放2 0 年来，我 蕾居民的金融资产存量持续快速增长，为商业银行拓展个人金融服务提供了广阔的空间( 7 ) 个人金融投资理念的不断成熟为个人金融服务发展带来了巨大的市场需求老百姓的金融服 务需求层次正在发生深刻变化，个人金融费产由过去单纯的保存保值型向综合理财、增值型 转变，我国城乡居民消费习惯正逐渐由生存型消费、数量型消费向发展型、质量型、消费型 转变，居民正由单纯的消费者转变为借款者、投资者和消费者。这就为拓展个人金融服务提 供了广阔的市场前景( 8 ) 邮储银行发展个人金融服务具有比较优势和后发优势邮储银行 作为严格意义上的市场后进入者，有着一定的比较优势和能站在较高起点的后发优势( 9 ) 西南大学硕士学位论文 _ 皇一i l l i 一 应对日益激烈的市场竞争随着我国经济金融体制改革的进一步深化，新的金融机构不断增 加，股份制商业银行的轻装上阵和灵活的经营机制使其具有较强的市场渗透能力，邮储银行 必须抢先一步充分利用本土优势开发适宜于中国居民的个人金融产品来应对激烈的市场竞 争。 3 、发展个人金融服务的意义：( 1 ) 有利于发挥国有商业银行的主导作用。推动国民经济 的发展。银孪亍通过开展个人金融服务，引导、服务和参与我国个人资产结掏的不断变更既 可以获得自身收益，也将推动经济的发展。( 2 ) 有利于适应环境变化，应对市场竞争个人 投资理财方式的急剧变化要求邮储银行必须在组建伊始，就找准自己的定位，把握好自己的 发展方向，不断拓展业务空间。寻找新的盈利增长点( 3 ) 有利于优化资产结构，提高综合 收益水平， 4 、目前邮储银行发展个人金融服务具有的条件：( 1 ) 国际借鉴通过分析国外邮政个人 金融服务的发展特点，提出对我国的启示( 2 ) 需求分析。我国人口数量巨大，个人金融服 务现实消费者和潜在消费者市场广大。目前银行存款结构正发生重大变化。个人企业t 致 府存款在银行存款所占比例1 9 7 9 年分别为2 3 5 5 、3 3 j 6 5 和4 2 8 ，到1 9 9 6 年依次转变为 7 5 、2 0 和5 ，而且这一结构变化趋势仍在发展之中尤其是在农村t 农村储蓄存款占邮 政储蓄的比重从1 9 8 9 年的2 3 8 上升至2 0 0 4 年的3 4 9 个人金融需求正随着人们收入的逐 年上升而增加。( 3 ) 供给分析。虽然我国个人金融服务起步较晚，但通过近几年的努力。个 人金融服务仍然取得的较大的成绩目前市场上的个人金融服务已经涉及到了资产、负债和 中间业务的方方面面( 4 ) 同业态势个人金融服务的广阔前景现已被越来越多的银行所认 识。几乎所有的银行都开展开办个人金融服务2 0 0 6 年底我国全面对外资银行开放，使得他 们将成为这一市场最主要的新进入者市场竞争将变得越来越激烈( 5 ) 内部条件邮政储 蓄经过2 0 年的发展。存款规模已位居全国第五位，拥有3 2 万个网点，在全国已经据有一定 知名度邮政储蓄发展历程中，最成功的就是充分利用邮政职工接触千家万户的优势开展“全 员营销”。但过于依赖传统的销售渠道，在新销售渠道的建设投入上明显不足，存在着销售渠 道单一的风险。邮政储蓄现有的固企经营管理框架已经形成，在当前的竞争环境下显示出其 激励与约束机制的乏力，不适合邮储银行未来的发展。 5 ，邮储银行为更好发展个人金融服务的对策是：( 1 ) 细分市场，准确定位。从区域和客 户的角度考虑市场细分( 2 ) 积极拓展各项业务以开发绿卡功能为重点，大力开拓代理保 险业务市场，开发邮政+ 金融的特色产品，加大与商业银行的合作主攻社区金融服务，打造 农村村镇式银行，积极支持农村发展( 3 ) 改善服务质量。重塑服务理念以“优质，高效、 满意。为目标，大力改善服务质量，提高服务水平；全面导入c s 战略；展开。差别化服务”l 强化。售后服务( 4 ) 整合渠道，加强市场营销，强化售后服务打造知名品牌( 5 ) 引进 先进技术以系统优化整合为核心，加大硬件设备投入l 加快技术包l 新。发展新型金融服务 手段( 6 ) 引进和培训相结合，提高人员素质积极引进高素质人才；建立规范科学的培训 机制：完善激励机制，加强客户经理建设。( 7 ) 加强质量管理，强化内部控制。( 8 ) 增加创 新意识，提升核心产品竞争力。 关键词：邮政储蓄银行邮政储蓄个人金融服务 a b s t 阻c t s t u d yo np e r s o n a lb a n k i n gs e r v i c e o fp o s t a ls a v i n g sb a n ko fc h f n a y a n gy m g f _ , e o n o m i e sa n dm a n a g e m e n tc o l l e g eo fs o u t h w e s tu n i v e r s i t y b e i b e i ，c h o n g q i n g ，c h i n a ， ， a b s t r a c t p o s t a ls a v i n g sb a n k 吣b u i l t 伽2 0m a x c l a2 0 0 7 。w h i c hi st h ef i f t hb 锄ki nc h i n a i tj st h e f o c u s e st h a th o wi tw i l ld i a n g ci t sm a n a g c m e n t a lm o d e l , m l i t sc a p i t a ls 1 1 1 u 1 c i 珊ob e t t e ra n d v 般 缸p r e l m ts i t u a t i o ni ni n a k e t s ot h ed i s s e r t a t i o ns t u d i e sp e r s o n a lb a n 村鸠s e r v i c eo fp o s t a ls l v i 峰 b a n ko fc h i n a c o m b i n i n g t h eq u a n t i t a t i v ea n a l y s i sa n d q u a l i t a t i v ea n a l y s i s , t h i s d i s s e r t a t i o nd e t a i l st h ep r e s e n t s i t u a t i o no f l 。o s t a ls a v i n g sb a n k t h e ni tc o m p a r e st l a cc o n d i t i o no t l m t a l 弘档咖凰ib a n h n gs e r v i c e s i nf o r e i g nc o t m l t i e s a n di ta p p l i e sp o 帕盯m o d e lt oa n a l y z et h es i t u a t i o ni n s i d ea n d o u t s i d e f i n a l l y i tl r o v c st h a tl 0 6 t a ls a v i n g sb a n km u s td e v e l o pt h ep e r s o n a lh i 山d i 喀鞠w 峨a n dp u t sf o r w a r d 1 1 0 1 1 s u g g e s t i o n so ni tt h cm a i ne o n e l u s i o n ll u r e f o l l o w s ： 1 t h ec t m r e n ts i t u a t i o no fp o s t a ls a v i n g sb a n k ：s i n c ep o s t a ls a v i n g so l , a r a t e af r o m1 9 8 6 , i t d e v c l o p e av e r yq u i 瑚y i tc h a m d e r i z c db yr i c hc a p i t a l , m a n yo l , e r a 衄s i t ea n d 帆鼬i t s d e v e l o p m e n ti sr c s t r a i n c db ym a n yf a c t o r s , s u c hi t sl u r i d , t e c h n o l o g ya n dp e r s o n n e l sq u a l i t y , 恤 a b i l i t i e so fi n n o v a t i o n , c 们 z r l a el r a s o n so fd e v e l o p i n gp e r s o n a lb a n i d 】唱s e r v i c ea ：( 1 ) t ot r a n s 细m a i l a g e l l l e n t m e c h a n i s ma n da d a p tf i n a l a c i a ls y s t e mr e f o r m p o s t a ls a v i n g sb a n ko fc h i n ai s 谢擘m i z c db y o r i g i n a lp o s t a ls a v i n g s i t se x e c u t i v eh a dt h es e r i 伽0i n e r t i aa n dr e 4 e p o s i t e dt h ep e o p l e sb a n ko f c h i n ab yt h eh i g hi n t e r e s tn t t et oo b t a i nt h eh u g ep r o f i tf o r - l o n g 血l 1 l l e b u ts i n c ei , o m j n gt k i n d e p e n d e n tb a n k i th ut oi m p l e m e n t ”t h eh | e i 期l d c mm m a g m c n t , m u m i n gr e s p o n s i b i l i t yf o r o w np r o f i t sa n dl o m - s , s e l f - r e s t r a i n t 。t om a n a g e , a n d 妇b e n e f i tc o m p l e t e l ym a i n t a i n si no w n m a n a g e m e n ta c h i e v e m e n t ( 2 ) t h er e f o r mo fr e d e p o s i ti n t e r e s tr a t em a k i n gt h ed e p o s i ts e r v i c ef a l l i n t od i f f i c u l tl , o s i t i o n ( 3 ) t h er e s t r i c t i o no fr i s ka n dp e r s o n u e l 嘶8 0 如n dm d c l m d c n tu t i l i z a t i o n i sh a r dt ob r i n ga b o u tc l i m a t e ( 4 ，t ou o 帆o r i g i n a ls u p e r i o r i t i e st oi x p a n dp r o f i t 旧t h a tt l a c p u b l i cw e a l t hp a t t e r nc h 蛆萨p r o v i d et h er e a l i s t i cf o u n d a t i o nf o r 弘伽i a lb a i 【i l 唱f l c l v i o e o 仍t h a t t h eu n c e a s i n g l ym a t u r eo fi n d i v i d u a lf i n a n c i a li n v e s t m e n ti d e ab r i n g st h e8 i a n tm a r k e td e m a n df o r t h ed e v e l o p m e n to fp e r s o n a lb a n k i n g r v i ( 8 ) t oh a v et h e m 妇a n dl a t t e rs u p e r i o r i t y ( 8 ) h i 西南大学硕士学位论文 置一i i 一 t of a c et h ei n t e n s em a l k e tc o m p e t i t i o n 3 t h es i g n i f i c a n c eo fd e v e l o p i n gp e r s o n a lb a n k i n gs e r v i c ei s ：( 1 ) t oi m p e lt h ed e v e l o p m e n to f n a t i o n a le c o n o m y t h r o u g hc a n i n gp e r s o n a lb a n k i n gs e r v i c e , t h eb a n kg u i d e s , o 翻瞄a n d p a r t i c i p a t e si nt h ec h a n go fo l t rc o u n t r yi n d i v i d u a lp r o p e r t y 蚰似棚( 2 ) t oa d a p tt h ed u m g eo f c i r c u m s t a n c e s ( 3 ) t oo p t i m i zc a p i t a ls t r u c t u r e , r a i s et h ec o m p r e h e n s i v ei n c o m el e v e l 4 t h ec o n d t i o n st od e v e l o pt h ep e r s o n a lb a n k i n gs e r v i c ea t e 0 ) i n t e r n a t i o n a lm o d e l t h r o u g h t h ea n a l y s i so v a 郫d e v e l o p m e n tc h a r a c t e r i s t i c s ，i tp r o p o s e se n l i g h t e n m e n tt oo u rm u n t r y ( 2 ) l h a t p e o p l eh a v es t o n gd a m a n d ( 3 ) t h a tp e r s o n a lb a n k i n gs e g v i c ea l r e a d yi n v o l v e st h ep r o p e r t y , d e b ta n d i n t e r m e d i a r y r v i c ea s p e c t sa tp r e s e n t ( 4 ) t h a ta l m o s te v e r yb a n kp r o v i d ep e r s o n a lb a n k i n gs e r v i c e s t oo m t o m e r s ( 5 ) t h a tt h ep o s t a ls a v i n g s d e p o s i ts c a l eh a sb e e ns i t u a t e dn a t i o n a l 僦啦h a d3 2 , 0 0 0 o p e r a t i o n a ls i t e s , a n dl l r e a d yh a dt h e 咖i w e l l - k u o w n u e u 缸t h en a t i o n i nt h ep o s u as a v i n g s - d e v e l o p m e n tc o u r s e 。m o s t 飘嵋。髓吲m n 麟i s 。t h ew h o l es t a f fm a r k e t i n g 。b u t t ot o or e l yo n 缸m i d o n a lm a a e t i n gc h a n n e lho b v i o u s l yi n s u f f i c i e n tl l l o w a n dt h es t a t e - o w n e de m e q , m e m a n a g e m e n tf r a m ed o e s n ts u i ti t sf u t u r ed e v e l o p m e n l 5 t h ec o u n t e r m e a s u r e so fi m p r o v i n gt h ep e r s o n a lb a n k i n gs e r v i c et 撑：( 1 ) t os u b d i v i d et h e m a r k e ta n da c c u r a t e 0 4 翊t i z a t i o n ( 2 ) t od e v e l o pe a c hs e r v i c e i t 曲伽埘t a k et h eg r e e nc a r d t h ek e y p o i n t , v i g o r o u s l yd e v e l o pt h ea g e n ts a f es e r v i c em a t t “d e v e l o pp o s t a l4 - f i n a n c ep r o d u c t , a n d e n l a r g ew i t hc o m m e r c i a lb a n k t sc o o p e r a t i o n i ts h o u l dm a k ei t s e l fb et h ec o u n t r y s i d eb a n k , a n d p o s i t i v e l ys u p p o r tt h ec o u n t r y s i d ed e v e l o p m e n t ( 3 ) t oi m p v cg r a d eo fs e r v i c e 。r e m o u l dt h e 鲫v i i d e a ( 4 ) t oc o m b i n et h em a r k e t i n gc h a n n e l , s u n g t h e nt h em a r k e t i n ga n da l ! i e r - s a l es e r v i c et om a k e t h ew e l l - k n o w nb r a n d ( 5 ) t oi n t r o d u c et h ea d v a n c e dt e x i m o l o g y 国t oi n t r o d u c ea n dt r a i nm a f f e st o i m p r o v et h ep e r s o n n e lq u a u t y 仍t os u _ c n g q h e us t r i c ti n t e r n a lq u a l i t yc o n t r o l ( 8 ) t oa c c e l e r a t et h e i n n o v a t i o n i v k e yw o r d s ：p o s t a ls a v i n g sb a n k o fc h a n - p o s t a ls a v i n g s , p e r s o n a lb a n k i n gs e r v i c e 独创性声明 学位论文题目：竖邀缝萱塞展生煎仝厶全熊腿釜闰题盈窒 本人声明所呈交的学位论文是本人在导师指导下进行的研究工 作及取得的研究成果。据我所知，除了文中特别加以标注和致谢的地 方外，论文中不包含其他人已经发表或撰写过的研究成果，也不包含 为获得西南大学或其他教育机构的学位或证书面使用过副材料。与我 一同工作的同志对本研究所做的任何贡献均已在论文中作了明确的 说明并表示谢意。 学位论文版权使用授权书 本学位论文作者完全了解西南大学有关保留、使用学位论文的规 定，有权保留并向国家有关部门或机构送交论文的复印件和磁盘，允 许论文被查阅和借阅。本人授权西南大学研究生院可以将学位论文的 全部或部分内容编入有关数据库进行检索，可以采用影印、缩印或扫 描等复制手段保存、汇编学位论文。 ( 保密的学位论文在解密后适用本授权书，本论文：口不保密， 口保密期限至年月止) 。 学雠文储鲐彩 签字日期：勿刁年4 , 月锄日 学位论文作者毕业后去向： 导师签名：f 磐江 签字日期：己州7 年钥。z 日 电话：f 2 邮编： 文献综述 文献综述 目前，国内邮政储蓄的研究文献比较多，在我围一直以来有很多研究银行业课题的学者 致力于邮政储蓄的研究，他们在借鉴西方发达国家的邮政金融发展的同时，结合我国的实际 国情，便我国的邮政储蓄在向规范化发展方面取得了重要的进步不过，到目前为止。国内 学者在邮政储蓄制度方面的研究居多，对制度的缺陷及完善方面涉及较多，而关于其业务发 展的分析较少 本文针对于2 0 0 7 年3 月2 0 日新组建的邮政储蓄银行的个人金融服务进行研究。虽然是 从业务发展角度入手进行研究，不过也借鉴了学者专家们在其他角度的研究成果及研究方法， 借阅了众多的文献，舻文的创作提供了重要的思路及理论思想来源现将笔者在研究准备 工作中所阅读的文献做如下综述： 1 ，邮政储蓄发展的现状及存在问题 李玮和唐成的文章是这方面的代表作李玮揭开了鲜为人知的邮政储蓄高转存利率的事 实，从而在中国引发了对邮政储蓄的批评但是李玮的论文没有更深入地分析邮政储蓄为什 么会转存到中央银行，中央银行为什么会支付高转存利率。唐成通过分析政策性金融和邮政 储蓄之间的关系，指出1 9 9 4 年以后中央银行仍然维持邮政储蓄转存关系的主要原因是为了向 政策性银行提供资金，中央银行在邮政储蓄和政簧性银行之间起到部分。中间机构”的作用。 张明艳( 2 0 0 3 ) 在我国邮政储蓄的现状、闯题和改革思路 中，通过对邮政储蓄现状 的分析中得出，邮政储蓄存在：从农村吸走大量资金，导致区域资金失衡；中央银行利率倒 挂，财务负担越来越重 邮政部门违规吸储，加剧了行业不正当竞争；邮政储蓄业务盈利高， 掩盖了邮政业务亏损状况等严重问题 张作喜( 2 0 0 5 ) 在当前邮政储蓄改革中的问题及建议 特别指出，我田邮政目前由于 是金融和其他邮政业务混业经营，存在五大监管难点 张正平( 2 0 0 4 ) 在邮政储蓄抽走农村资金质疑 一文中提出了与很多学者不同的观点 他认为，邮政储蓄从农村抽走资金的说法仅仅停留在郎政储蓄是吸收社会闲散资金这一储蓄 机构功能上考虑，而忽视了邮政储蓄的资金运用过程并且近年来，为了减轻来自社会上对 邮政储蓄抽走农村资金批评的压力，部分邮政储蓄资金已经通过中央银行转存后再投向农村 信用合作杜 陈颖玫( 2 0 0 4 ) 在关于近期邮政储蓄资金自主运作情况的分析 一文中，从大额协议 存款，债券投资，银行间市场业务三方面全面地分析了2 0 0 3 年8 月1 日后邮政储蓄资金自主 运作的情况肯定了邮政储蓄自开展资金自主运作后取得的成绩，也指出了当前存在资金运 用的过分集中，不利于风险分散和有限的资金运用渠道越来越不能满足迅速增长的资金运用 要求等问题 2 、邮政储蓄制度变迁 由于我国邮政储蓄长期经营中种种问题日益暴露，并逐渐影晌到了其进一步发展。引起 国内越来越多的学者都把目光聚焦到了邮政储蓄制度变迁方面的研究李玮( 2 0 0 0 ) 、张吉光 ( 2 0 0 2 ) 、张洪彬( 2 0 0 2 ) ，蔡友才( 2 0 0 3 ) 、周群( 2 0 0 4 ) 等的研究主要都发现了关于邮政储 蓄制度中存在的问题，为政府部门提供完善我国目前邮政储蓄制度的政策建议，再加之邮政 l 西南大学硕士学位论文 储蓄的业务相对于其他银行比较简单，数据收集具有一定的难度。所以他们的研究侧重于该 项制度本身的运行机制上。 潘朝顺，程昆( 2 0 0 5 ) 在中国邮政储蓄制度变迁的理论分析 一文中，运用制度经济 学的理论分析近2 0 年中国邮政储蓄制度变迁，指出其变迁源于邮政储蓄制度需求供给主体之 间的关系。 计国惠( 2 0 0 4 ) 在制度变迁：历史与趋势 一文中。通过回顾我国邮政储蓄制度的形 成和发展，发现存在的问题，并最后得出结论：邮政储蓄制度疏漏的制度根源在于不完全合 约和政策性金融。 3 、邮政储蓄银行的组建 从1 9 9 7 年央行提出组建邮储银行的想法并与发改委先后提出改革方案，到2 0 0 5 年底 由银监会牵头起草的组建邮政储蓄银行方案才终于获国务院批准，再到中固银监会副主席蔡 鄂生在去年3 月明确指出，银监会正在筹建银行监管四部。专门负责对包括邮政储蓄机构在 内的监管工作，邮政储蓄银行的成立经历了一个漫长的阶段。期间对于组建邮政储蓄银行的 研究，大多数都是从其建立的必要性、可行性方面着手 韩贵新( 2 0 0 0 ) 、任锋( 2 0 0 0 ) 对于成立邮政储蓄银行的阻碍和成立的可行性进行了较系 统的分析另有少一部分，如任国哲( 2 0 0 1 ) 。高凯山，张开立( 2 0 0 4 ) ，章玲、强志龙、赵 小松( 2 0 0 4 ) 则对邮政储蓄银行将来的改革方向和市场定位问题作了相应的分析。但主要是 从宏观的角度入手进行分析而定量方面的研究非常少，如李援亚( 2 0 0 3 ) 对邮政储蓄的成 本收益进行了定量分析，这主要是由于邮政储蓄业务的数据比较难收集，且邮政储蓄的业务 范围较窄。 4 、个人金融服务 在个人金融服务方面，国内外的研究集中在商业银行领域，如刘志友( 2 0 0 0 ) 、任碧云 ( 2 0 0 1 ) 、姜志强( 2 0 0 2 ) 、b o y d j i la n dg e r t l e r m ( 1 9 9 3 ) 对个人金融服务的特点和商业银 行如何拓展进行了研究。由于我国邮政储蓄虽然理论上被定义为非银行金融机构，并且日前 央行与银监会对邮政储蓄拥有名义上的监督权。但在邮政系统内部，邮政储蓄首先被定位为 是一项邮政业务而不是一项金融业务，而且它的业务发展受政府的限制，因此国内针对邮政 储蓄的个人金融服务研究甚少 5 、论文的数据来源 涉及本文的资辩有三方面：一是关于四大国有商业银行和邮政储蓄的数据来源于各年中 国统计年鉴、中国金融年鉴 等t 二是部分资料引自相关机构的调查报告；三是其他部分 资料引白其他学者的研究成果及相关网站 2 引言 引言 我国自1 9 8 6 年恢复开办邮政储蓄以来。邮政储蓄业务发展很快，已在我国金融业中占据 了十分重要的地位截止2 0 0 4 年，全国邮政储蓄拥有遍布全国的网点3 2 万个，储蓄存款余 额突破1 万亿元。网点数位居全国各金融机构第2 位，储蓄存款余额位居全国各金融机构第5 位。仅次于四大国有商业银行 但邮政储蓄由于体制等多方面的原因不同于银行等金融机构，是我国金融业中的特殊 成员正是由于其特殊性。它的经营受到的限制和对我国经济造成的不良影响引起了各方关 注。2 0 0 7 年3 月2 0 日在原邮政储汇局基础上终于重新组建了我国第5 大国有商业银行一邮 政储蓄银行。它的成立是邮政储蓄体制改革的里程碑 邮政储蓄银行成立后，其业务鲫何发展成为社会所关注的焦点而一直以来邮政储蓄都 是面对个人开展银行业务同时，当前我国个人金融服务市场正走向成熟，市场容量大，前 景广阔。各银行也将其作为发展的重点，全力以赴进行业务拓展面对激烈竞争的个人金融 服务市场，觚攻储蓄银行如何抓住机遇，利用自身原有优势，并发挥其作为独立金融机构的 比较优势和后发优势在竞争中生存、发展。是邮政储蓄银行所面临的新课题 因此，本文从邮政储蓄和其个人金融服务的现状出发。试图通过研究找到其中存在的问 题，并分析邮政储蓄银行开展个人金融服务具备的条件，最终得出邮政储蓄银行在组建伊始 必须优先发展个人金融服务的结论，并提出相应对策。 3 第1 章总论 第1 章总论 1 i 研究的目的及意义 1 1 1 研究的目的 我国目前正处于社会主义市场经济体制的建设和完善阶段，商品经济不断发展，信用经 济已经到来金融则成为了现代经济的核心，而商业银行是整个金融体系的重要构成部分， 也是金融调控的市场基础，其发展顺理成章就成为了金融发展和经济增长的关键。随着知识 经济的逐步确立和世界经济一体化进程的迸一步推进。金融领域的国际合作日益加强，金融 业的国界逐渐消失。国际竞争不断加剧，商业银行所处的经济，金融、技术等经营环境复杂 多变，正面临着新的发展机遇和巨大挑战传统的存贷业务相对萎缩，弱化了其作为借贷中 介的地位，业务多元化已成为商业银行谋求发展的主要途径。 改革开放以来，随着我国经济的发展收入分配制度和社会保障制度不断建立和完善， 个人财富快速增长。居民个人和家庭所拥有的金融资产比重大幅度上升，个人金融需求日益 多元化，为商业银行开发个人金融服务市场打开了巨大的空问，银行个人金融服务成为国内 各商业银行竟相争夺的。富集金矿”根据国家统计局统计显示，截至：2 0 0 6 年年底，我国人 均g d p 达到约1 9 0 美元，居民储蓄超过1 6 万亿元人民币。居民的消费意识、消费水平和结 构发生了重大变化，多元化的投资需求渐渐萌生，债券、股票、保险、基金等投资工具开始 受到人们的关注但是，由于信息不对称、缺乏相关知识等条件的限制，居民的投资行为迫 切需要专业化的金融机构为之服务，这就为商业银行的个人金融服务提供了广阔天地。 2 0 0 6 年1 2 月1 1 日，我国金融业市场全面对外开放，外资银行与中资银行可以站在同一 起跑线上进行同台竞技，他们与中资银行争夺优秀人才，优良集团客户的同时，也势必凭借 其产品、技术和管理的优势竭力抢占个人金融服务市场而个人金融服务在西方商业银行发 展了几十年，品种齐全，经验丰富，具备成熟和先进的营销手段和管理理念，有较强的竞争 能力国内其他国有商业银行在进行股份制改革和上市的同时。也在努力抢占市场先机中 国银行早已制定零售业务五年发展规划 。全面实施。大零售”战略，为客户提供外汇、结 算、短期透支、个人理财等多层次、全方位的服务；中国建设银行亦欲发挥固有优势，致力 于塑造个人住房消费贷款品牌，并加大科技信息支撑力度。逐步建立客户信息管理系统和个 人信用体系，加强经营管理决燕和风险控制的能力。由于体制上、政策上的灵活性，国内其 他股份制商业银行对市场反应敏捷、发展步伐更大，近年来得到了快速的成长，大有与国有 商业银行分羹夺食的态势中国民生银行针对个人金融服务实行总行垂直领导，独立核算的 方针，力图使个人金融服务对全行收益的贡献大幅度提高：招商银行早就率先推出了几乎涵 盏全部个人金融服务的理财产品。金葵花” 当前，作为资产规模第五大、新组建的国有商业银行之一的邮政储蓄银行( 下简称。邮 储银行”) 正面临改革和发展的关键时期，在应对争夺法人客户市场的白热化的竞争中。邮储 银行在体制方面的弱势和历史形成的病疾更加凸现，业务结构单一，管理水平有限在改革 和发展中如果仅仅依靠国家“输血”、“减负。而不着力提升自身的“造血”功能是缀难立足 于开放的市场的面对竞争逐渐激烈的个人金融服务市场，邮储银行必须清醒地认识到转变 5 西南大学硕士学位论文 经营思路、调整业务结构、开拓个人金融服务市场的战略意义，在面对个人金融服务市场争 夺战中充分发挥自身优势，推出系列具有特色的产品，尤其是在农村市场中可以充分发挥自 己的优势，全力打造邮储银行这块。新”招牌。但是，总体而言目前邮储银行个人金融服 务发展速度相对滞后，创新能力不足。管理理念落后，继其他国有商业银行加大机构改革的 力度后，邮储银行有其自身独到的优势，个人金融服务市场开发潜力巨大 因此，邮储银行成立后，如何利用现有资源，充分发挥其优势，建设为一家资产优良、 服务优质的银行，在日趋激烈的竞争中把握市场需求和变化，正确对自己的业务发展定位， 进一步做大做强个人金融服务。使得邮储银行在新组建之后就走上一条快速发展的道路是非 常必要的。本文将研究的目标锁定在，( 1 ) 从定性、定量两个角度直观、客观地描述我国邮 政储蓄个人金融服务发展现状，探析其中存在的问题；( 2 ) 对其将来发展所具有的条件进行 分析。目的在于找准个人金融服务市场存在的不完善和邮储银行的优势，正确定位邮储银行 在该业务上的发展方向；( 3 ) 提出一些笔者的研究结论和政策建议，即尝试为新组建的第五 大国有银行邮储银行在激烈的金融市场竞争中，如俺正确定位自己的个人金融服务发展 方向提出一些建议 i 1 2 研究的意义 我国自1 9 8 6 年恢复开办邮攻储蓄以来。在中国人民银行倾斜性政燕( 主要是利率方面) 的大力扶持下得到了较快发展邮政储蓄的发展为国家筹集社会闲敢资金。稳定货币、增强 中央银行宏观调控职能支持经济建设等方面作出了较大贡献由于我国现行邮政储汇管理 体制的特殊性邮政储蓄的利润来源主要是转存央行。但从2 0 0 3 年8 月开始央行提出邮政储 蓄新增部分可自主运作后，邮政储蓄如何选择运甩方式，成为业界关注的一个焦点随着邮 政储蓄的资产不断增加。1 9 9 7 年有学者提出组建邮储银行，但直到2 0 0 6 年初组建邮储银行 才正式浮出水面，经过1 年多的努力，邮政储蓄银行终于在2 0 0 7 年3 月日正式在北京揭 牌成立它如何在目前竞争激烈的金融市场中正确定位和持续健康发展成为我们不得不关注 的一个问题 本文正是基于银行业及银行业务发展的有关理论，通过对当前邮政储蓄个人金融服务发 展状况的分析和它与其他国内银行进行内外部比较后，找出其发展中存在问题、面临的挑战 和具备的发展条件，对今后邮储银行发展个人金融服务的思路和策略进行探讨本文拟通过 定性和定量相结合的分析，将邮储银行发展个人金融服务的优劣势呈现在读者面前从而让 读者对其将来的业务定位有较直观的认识 其次，在本文最后的研究结论与政镱建议中会对邮储银行发展个人金融服务的主要方向 提出一些意见这对于我国邮储银行未来的个人金融服务发展具有一定的现实意义 1 2 研究的思路及结构 1 2 1 研究的思路 本文研究的基本思路是：从我国邮政储蓄的现状出发。研究在纽建邮储银行后如何深化 发展其个人金融服务通过定量的分析方法，对邮政储蓄现状进行分析揭示邮政储蓄目前 6 第1 章总论 的状况和其个人金融服务的现状。说明邮政储蓄成为第五大国有银行后发展个人金融服务的 动因和意义并且从定性和定量两个角度分析我国邮储银行发展个人金融服务所具有的条件， 阐述其发展个人金融服务的优势，证实邮储银行发展个人金融服务的必要性，最后提出政策 建议 1 2 2 研究的结构 本文的基本结构是： 第1 章：总论，包括研究的目的及意义、研究思路及结构、研究的方法及数据资料、研 究的理论借鉴等，从总体上介绍论文研究概况 笫2 章t 个人金融服务概述和发展状况。主要包括个人金融服务的概述、国外个人金融 服务发展概况、国内个人金融服务发展现状 第3 章：我国邮政储蓄个人金融服务的现状分析，本章主要是叙述我国邮政储蓄产生的 历史沿革及其个人金融服务的现状，从中发现存在的问题 第4 章：邮政储蓄个人金融服务存在问题的原因及影响分析，本章分析了邮政储蓄个人 金融服务存在的原因，造成的影响，并提出了邮储银行发展个人金融服务的动因，邮储银行 发展个人金融服务的意义 第5 章：邮储银行发展个人金融服务的条件分析，本章对发达国家的邮政储蓄个人金融 服务的发展特点进行了归纳，总结出对我国的启示；并进一步分析了我国邮储银行发展个人 金融服务所处的内外部环境，是本文研究的重点之一，为提出政策建议打下基础首先从个 人金融服务需求，供给以及邮政储蓄面临的竞争环境等三方面入手对市场环境进行了分析； 然后从邮储银行具有的资源和企业能力两方面着手分析了它的内部条件 第6 章：邮储银行发展个人金融服务的政策建议。根据前文的分析，对邮储银行发展个 人金融服务提出了一些政策建议 第7 章：研究结论及进一步研究的思考。首先对前面章节的研究进行总结，然后提出与 该论文相关问题的进一步研究思考 1 3 研究的方法与数据 1 3 1 研究的方法 运用恰当的方法研究经济金融问题是研究成功的关键本文采用的研究方法如下： 一是坚持经济与金融相结合的方法不单是就金融论金融。试图从经济的相关原理来论 述金融，运用经济原理为研究金融问题做准备。同时，研究金融问题时又遵循金融服从于和 服务于经济的宗旨，把经济和金融问题有机的结合在一起。 二是实证分析和规范分析相结合的分析方法实证研究主要是在我国现行邮政储蓄和其 他银行的个人金融服务。是怎么样的”方面的分析；规范研究则是在后面的结论性思考中对 于组建邮储银行发展个人金融服务“应该是怎么样的”方面的分析 三是采用比较分析方法，这是贯穿本文的主要分析方法，以横向比较和纵向比较的方法 展开讨论。将邮政储蓄和其他银行的个人金融服务用截面数据资料横向比较其发展状况和差 7 西南大学硕士学位论文 异化等；将国内外邮政储蓄个人金融服务进行纵向分析，总结出对我国的启示 四是坚持借鉴和刨新相结合的方法在大量学习和借鉴中外理论成果的基础上，结合邮 政储蓄自身的现实状况和特点，从定性和定量角度分析其发展个人金融具有的优势和面临的 拂娩，具有一定的创新和突破 1 3 2 研究的数据 涉及本文的资料有三方面：一是关于四大国有商业银行和邮政储蓄的数据来源于各年中 国统计年鉴) ，中国金融年鉴 等；二是部分资料引自相关机构的调查报告 三是其他部分 资料引白其他学者的研究成果及相关网站 1 4 研究的理论借鉴 1 、比较优势 英国古典经济学家亚当斯密在其代表作国富论 中阐明了著名的。看不见之手”机 制，他认为在市场经济中，在利益驱动下。主观上为自己的微观经济主体可通过分工和交易 而客观上为社会工作，从而实现自利与互利、个体利益与社会利益的相互联系故经济主体 之间的利益关系并不像重商主义者声称的那样，一定是非赢即输的。而是可能实现。双赢” 的。经济主体的“利己”不应通过损人去实现，而应通过利他来实现。具体途径为，社会备 经济主体按自己的特