（金融学专业论文）青岛市人身保险市场需求实证研究.pdf

青岛市人身保险市场需求实证研究 摘要 人身保险对于社会稳定，提高人们的福利水平以及促进地区的经济发展，都 起着至关重要的作用。随着我冒人身保险市场的放开，青岛市人身保险市场快速 成长，经营主体数量迅速增加，竞争曰趋激烈。同时，人身保险市场经过前一段 时间的迅速发展，2 0 0 4 年和2 0 0 5 年连续两年傈费收入出现负增长，各人身保险公 司的利润开始下滑，这一状况虽然在2 0 0 6 、2 0 0 7 年有所好转，但整个人身保险市 场的状况依然无法与几年前相比，处于转型和调整的时期。面对严峻的形势和环 境，人身僳险公司如何把握青岛雇民人身保险的需求特点，开发出有竞争力的产 品以赢得市场，对各公司来说是一个十分迫切的闯题。另外，对政府监管机构来 说，如何最大限度地刺激消费者的人身保险需求，保障人身保险市场的稳定健康 发展，也是个值得研究的问题，因此研究人身保险的需求对保险公司和政府监 管部门来说都具有非常重要的现实意义。 本文运用人身保险需求理论和相关的统计学方法来分析青岛市人身保险需求 的状况，并对青岛市人身保险市场的供给状况进行了分析和评价，进而提出促进 人身保险供需均衡的建议，为保险公司开发人身保险产品和内部管理等方面以及 相关保险监管部门的政策制定提供参考性意见。 本文共有五个章节，第一章介绍了人身保险及其需求理论，对人身保险的经 济性质和功能进行了介绍，解释了人身保险需求的概念，并对人身保险需求的相 关思想和理论进行了介绍；第二章分析7 青岛市人身保险市场的需求状况，对青 岛市人身保险需求总量及需求结构进行了分析，并总结了青岛市人身保险需求的 特点；第三章结合人身保险需求理论及国内外学者的实证研究成果，对青岛市人 身保险需求的影响因素进行了具体分柝：第四章对青岛市人身保险需求进行实证 分析，通过建立自然对数多元线性回归模型，发现各因素对人身保险需求的影响 方式和影响程度的大小，并对其潜在需求做了相关预测分析。还运用多元统计中 聚类分析的方法对青岛市人身保险的需求水平与省内、钋其他地区进行分类和比， 较，对青岛市人身保险市场的发展程度在国内所处的地位进行了科学地评价；第 五章分析了青岛市入身保险市场的供给状况，对青岛市人身保险市场的供给主体、 产品结构及销售行为进行7 分析，最后提出促进青岛市人身保险市场供求均衡的 相关建议。 关键词：人身保险；保险需求；需求理论；实证分析 t h ee m piric ais t u d yo nt h e d e m a n do flif e ln s u r a n c e inqin g d a om a r k e t a b s t ra c t l i f ei n s u r a n c ep l a y sa ni m p o r t a n tr o l e i ns o c i a ls t a b i l i t y ，a n d i m p r o v i n gp e o p l e sw e l f a r el e v e l a sw e l la sp r o m o t i n gr e g i o n a le c o n o m i c d e v e l o p m e n t w i t ht h eo p e n n e s so fc h i n al i f ei n s u r a n c em a r k e t ，t h eq i n g d a o m a r k e td e v e l o p sv e r yq u i c k l y ，t h en u m b e ro ft h e l i f ei n s u r a n c ec o m p a n i e s i nq i n g d a om a r k e ti n c r e a s e sr a p i d l y ，s ot h ec o m p e t i t i o ni sv e r yf i e r c e m e a n w h i l e ，a f t e rap e r i o do fr a p i dd e v e l o p m e n t ，t h el i f ei n s u r a n c ep r e m i u m s d e c r e a s e di nt h ey e a r s2 0 0 4a n d2 0 0 5 ，t h ep r o f i to fi n s u r a n c ec o m p a n i e s c o m e sd o w n s a l t h o u g ht h es i t u a t i o nh a si m p r o v e di nt h ey e a r s2 0 0 6a n d2 0 0 7 ， h o w e v e r ，t h ec o n d iti o n so ft h elif ei n s u r a n c em a r k e tisn o tw ellc o m p a r e d w i t haf e wy e a r sa g o ，i t si nt h ep e r i o do ft r a n s i t i o na n da d j u s t m e n t ， s oi ti sa nu r g e n tt a s kt os t u d yh o wt od e v e l o pc o m p e t i t i v ep r o d u c t st o c o m eu pw i t ht h ed e m a n do fq i n d a or e s i d e n t sf o ri n s u r a n c ec o m p a n i e s a t t h es a j l l et i m ei t i sa l s ov a l u a b l et or e s e a r c hh o wt os t i m u l a t et h ei i f e i n s u r a n c ed e m a n da n dm a k et h em a r k e td e v e l o pr a p i d l ya n dh e a l t h f u l l y s o ， t h es t u d yo ft h el i f ei n s u r a n c ed e m a n di sv e r yi m p o r t a n tf o rt h ei n s u r a n c e c o m p a n i e sa n dr e g u l a t o r yi n s t i t u t i o n t h i sa r t i c l ea n a l y z e st h es i t u a t i o no fi i f ei n s u r a n c ed e m a n di nq i n g d a o c i t yb yu s i n gt h ee c o n o m i c a lt h e o r yo fl i f ei n s u r a n c ed e m a n da n dr e l a t e d s t a t i s t i c a lm e t h o d s 。a l s o ，i ta n a l y z e st h es i t u a t i o no fl i f ei n s u r a n c e s u p p l yi nq i n g d a oc i t y , a n dt h e ni tp u t su pw i t hs o m ea d v i s e s t ol i f e i n s u r a n c e c o m p a n i e s a s r e g a r d sp r o d u c t sd e v e l o p m e n ta n di n t e r n a l m a n a g e m e n t ，a n di ta l s ob r i n g sf o r w a r ds o m es u g g e s t i o n st or e g u l a t o r y i n s t i t u t i o n 。 t h e r ea r ef i v ec h a p t e r si nt h i sa r t i c l e ，t h ef i r s tc h a p t e ri n t r o d u c e s t h el i f ei n s u r a n c ei n c l u d i n gt h en a t u r ea n df u n c t i o no ft h el i f ei n s u r a n c e ， a l s oi ti n t r o d u c e st h er e l e v a n tt h e o r i e so ft h el i f ei n s u r a n c ed e m a n d ；i n t h es e c o n dc h a p t e r ，i ta n a l y z e st h es t a t u so ft h e l i f ei n s u r a n c ed e m a n d i nq i n g d a om a r k e t ：t h et h i r dc h a p t e ri ta n a l y z e st h ef a c t o r st oi n f l u e n c e t h ed e m a n d ；t h ef o u r t hc h a p t e ri se m p i r i c a la n a l y s i s ，i tf i n d st h ew a ya n d e x t e n to fe v e r yf a c t o rt oi n f l u e n c et h ed e m a n db yl o g a r i t h mm u l t i v a r i a t e l i n e a r r e g r e s s i o nm o d e l a tt h es a m et i m e ，t h i sa r t i c l em a k e s c a t e g o r i z a t i o na n dc o m p a r i s o nb e t w e e nq i n g d a oa n d o t h e rb i gc i t i e si n s h a n d o n gp r o v i n c ea n di no u rc o u n t r yu s i n gc l u s t e r i n gm e t h o dt oe v a l u a t e t h es i t u a t i o no fq i n g d a oi i f ei n s u r a n c em a r k e ti nc h i n as e i e n t i f i e a l l y ： t h ef i f t hc h a p t e ri sa b o u tt h es u p p l ys i t u a t i o no ft h el i f ei n s u r a n c ei n q i n g d a om a r k e t ，i ta n a l y s i st h em a i np r o v i d e r so ft h ei n s u r a n c ep r o d u c t s ， t h ep r o d u c ts t r u c t u r ea n dt h eb e h a v i o ro fs a l e si nq i n g d a om a r k e t ，l a s t l y ， t h i sa r t i c l ep u t su pw i t hs o m ea d v i s e st ob a l a n c et h es u p p l ya n dd e m a n d k e yw o r d s ：l if ein s u r a n c e ；lif ein s u r a n c ed e m a n d ；ln s u r a n c ed e m a n d t h e o r y ；e m p iri c 8 ls t u d y 独创声明 本人声明所呈交的学位论文是本人在导师指导下进行的研究工作及取得的研 究成果。据我所知，除了文中特别加以标注和致谢的地方外，论文中不包含其他 人已经发表或撰写过的研究成果，也不包含未获得 一 l 注； 翅鎏壹墓焦霆墨挂型主麴鲤：奎拦亘窒2 或其他教育机构的学位或证书使用过的 材料。与我一同工作的同志对本研究所做的任何贡献均已在论文中作了明确的说 明并表示谢意。 学位论文作者签名：苏壁勤签字日期：雌夸月肜日 学位论文版权使用授权书 本学位论文作者完全了解学校有关保甓、使用学位论文的规定，有权保黧并 向国家有关部门或机构送交论文的复印件和磁盘，允许论文被查阅和借阅。本人 授权学校可以将学位论文的全部或部分内容编入有关数据库进行检索，可以采用 影印、缩印或扫描等复制手段保存、汇编学位论文。同时授权中国科学技术信息 研究所将本学位论文收录到中国学位论文全文数据库，并通过网络向社会公众 提供信息服务。( 保密的学位论文在解密后适用本授权书) 学位论文作者签名：旅建劭 签字r 期：却铲年年月缈覃 一字。f 奄枷 签字闩期：加孑年孕胄如r 青岛市人身保险市场需求实迸研究 0 前言 0 1 选题背景与研究意义 自1 9 8 2 年我星恢复人身保险业务戮来，我国人身保险市场规模一直以较快 的速度扩张，并成为世界上发展速度最快豹保险市场之一。随着w t o 的加入，我 国人身保险业已经开放，众多的中资保险公司和外资保险公司在这一市场上展开 激烈的竞争，同时也期待共同把这一市场做褥更大在这样的背景下，对人身傈， 险市场的研究具有重要的理论和现实意义。 。 青蕊市是一个经济快速发展的城市，随着我匿人身保险市场的放开，青岛市 人身保险经营主体的数量迅速增加，竞争日趋激烈。同时，人身保险市场经过前 段时间的迅速发展，2 0 0 4 年和2 0 0 5 年连续两年保费收入如现负增长，各人身 保险公司的利润开始下滑，这一状况鼠然在2 0 0 6 、2 0 0 7 年有所好转，但整个人 身保险市场的状况依然无法与几年前相比，处于转型和调整的时耀。面对严峻的t 形势和环境，人身保险公司如何把握青岛居民的需求特点，开发出有竞争力的产 品以赢得市场，对各公司来说是一个十分迫切的淹遂。另外，对政府蓝管机构来 说，如何最大限度地刺激消费者的人身保险需求，保障人身保险市场的稳定健康 发展，也是一个值得研究的阅题。 、 二 研究人身保险需求对政府监管机构和保险公司都具有非常重要的意义，只有 充分地把握了人身保险需求的特点，监管机构才能把握人身保险市场发展的规 律，更有效地维护保险消费者的利益；人身保险公司才能_ 开发出符合市场需求的、 有竞争力的产晶，满足人们人身保险需求的欲望，提高自身竞争力，得到快速的 发展。丽时，运用人身保险需求理论来量化分析某一特定时期特定地域的人身保 险需求状况和存在的翔题，也具有重要的理论和现实意义。 本文以青薅市人身保险市场作为研究对象，分析青岛审人身保险嚣求的状 况，并对青岛市入身保险市场的供给状况进行分析和评价，进两提爨促进入身保 险供需均衡的建议，为保险公司开发人身保险产品和内部管理等方面以及相关保 险监管部门的政策制定提供参考性意见。 青蕊市人身保险市场需求实证研究 0 。2 研究思路和方法 研究思路：本文运用人身保险需求理论和相关的统计学方法来分析青岛市人 身保险需求的状况。首先对人身保险及人身保险需求理论进行介绍，并结合青岛 市人身保险需求现状，运用人身保险需求理论对影响青岛市人身保险需求的因素 做定性、定量分析；然后运用相关的统计学方法对青岛市人身保险需求进行实证 分析，运用自然对数多元线性回归模型估计青岛市人身保险的需求函数，并对青 岛市人身保险需求作相关预测分析。并运用多元统计中聚类分析的方法对青岛市 人身傈险需求水平与国内其他地区进分类和比较，对青岛市人身保险需求水平在 冒内所处的地位进行科学地评价；最后对青岛市人身保险市场供给状况进行分 析，并提出促进青岛市人身保险供需均衡的相关建议。 研究方法：首先，采用理论研究与实证研究楣结合的方法，分析青岛市人 身保险需求状况；其次，采用定性分析与定量分析相结合的方法，对影响青岛 + 市人身保险需求的各因素进行分析。 0 3 国内外研究现状 0 3 。1 国外研究现状 国际上将保险业划分为寿险和非寿险两类，因此国外涉及人身保险需求的研 究主要是针对人寿僳险需求的研究，并且主要从两个方面入手：一方丽是对人寿 保险需求的理论研究，另一方面是针对人寿保险需求的实证研究。 在人寿保险需求的理论研究上，贡献最大的是以色列经济学家梅纳赫姆雅 瑞( y a a r i ，赫e ) ，他于1 9 6 5 年在经济研究评论上发表了寿命不确定性、 入寿保险和消费者理论一文，他依据生命周期消费假说，首次考察了在寿命不 确定性的条件下，人们如何通过购买保险和年金来消除这种不确定性对人们消费 的影响n 。这篇文章被看作是人寿保险需求理论研究的开始，之后许多学者在雅 瑞研究的基础上，迸一步推动了人寿保险需求理论的发展。 1 9 7 3 年，斯坦利费希尔( f i s c h e r ，s ) 在国际经济评论上发表了人 寿保险购买的一个生命周期模型一文。在这篇文章中，费希尔以定期保险为例， 2 青岛第人身保险掘绣舞墩实证研究 考察了人寿保险需求，并指出，寿险需求与死亡率、遗产动机、未来预期劳动收 入正相关锄 1 9 8 0 年，克墨斯托弗比萨利兹( p i s s a r i d e s ，c 。a 。) 在经济学土发表 了入寿保险的财富一年龄关系一文。在这篇文章中，比萨利兹把遗产看成人 们在死亡前所积累的财富，考察了这种财富与人们年龄闻的关系。他指国，如果 人们的收入是变化的，那么财富啤龄的关系图类似于收入一年龄的关系图。如果 人们购买人寿保险，则可以消除这种由于收入波动带来的财富一年龄波动嘲。 1 9 8 5 年，埃迪卡尔尼( k a r n i ，e ) 和伊扎克泽尔卡( z i l c h a , i ) 在斯 堪的纳维亚精算杂志上发表了不确定寿命、风险厌恶和人寿保险一文。1 9 8 6 年，两人又在风险与保险杂志上发表了入寿保险理论中的风险厌恶：费雪 模型的文章。在前一篇文章中，他们考察了一个两期的马歇尔模型，指出，如 果人们风险厌恶更高，那么会购买更多的人寿保险圈在后一篇文章中，两人考 察了一个两期的费雪模型，指如人们风险厌恶更高，会购买更少的年金婀、 1 9 8 9 年，弗兰克刘易斯( l e w i s ，f 。d 。) 在i ：美国经济评论上发表了遗 嘱和人寿保险需求一文，从配偶和子女的角度考察了人们的人寿保险购买行为， 认为入寿保险的购买与附加保费因子、人们风险厌恶度和所留遗产数量有关瓣 在理论研究的基础上，人们又对寿险需求进行了大量的实证研究。在进行寿 险需求实证研究时，不少学者使用国家层面的宏观数据，既有对特定凰家的分析， 也包括多国的比较研究。 美遏佐治亚大学斡前保险学教授马克布朗( m a r kb r o w n e ) 和韩国忠北圉立 大学经济学的金教授( z i h o n gk i 砖于1 9 9 3 年在风险与保险杂志上发表了题 为寿险需求的国际分析的论文他们收集了s i g m a 、国际货币基金组织、世 界银行、联合国等提供的1 9 8 0 ，1 9 8 7 年4 5 个发达国家和发展中国家的数据，用 多元线性回归模型分析了抚养率、宗教、国民收入和财富、政府在社会保障上的 支出、通货膨胀率、教育、预期寿命和保单价格对寿险需求的影响。其中，1 9 8 0 年的寿险需求以有效保单为衡量标准，1 9 8 7 年的寿险需求分剃以有效傈单与保 费收入为衡量标准，共建立三个模型。结果表明，收入、抚养率和社会保障对寿 险需求存在显著的正面影响，保单价格对寿险需求存在显著的负面影响；穆擐林 宗教对寿险需求存在负面影响，教育对寿险需求存在正面影响，但它们仅在部分 3 膏潞市人身保险市场需求安证研究 模型中显著；预期寿命对寿险需求的影响在三个模型中均不显著。 联合国雇员相互保险社( u n i t e dn a t i o n ss t a f fm u t u a li n s u r a n c es o c i e t y ， u n s m i s ) 的弗朗克斯奥特雷维勒( f r a n c o i so u t r e v i l l e ) 于1 9 9 6 年在风险与 保险杂志上发表了题为发展中国家的寿险市场的论文。他认为，一国寿险 业的发展受到收入、实际利率、预期通货膨胀水平、预期寿命、一国金融发展水 平( 用饿卜妣) 抛度量) 和市场结构( 用两个虚拟变量分别表示是否为垄断市场 以及是否存在外资保险人) 的影响。他使用联合国贸易与发展会议提供的4 8 个发 展中国家的1 9 8 6 年寿险业数据，以及国际货币基金组织和联合国手瓒提供的其 它相关数据，分别建立了原数据及对数形式的多元线性回归模型。结果表明，收 入、预期寿命和金融发展对寿险需求存在正面影响；预期通货膨胀率、垄断市场 对寿险需求存在负面影响；实际利率和外资保险人的存在对寿险需求的影响不显 著嘲。 ? 经济学家托腾斯贝克( t h o r s t e nb e c k ) 和国际保险基金会( i n t e r n a t i o n a l i n s u r a n c ef o u n d a t i o 玛i i f ) 的保险学者伊安韦伯( i a nw e b b ) 于2 0 0 3 年在世 界银行经济评论上发表了题为各国寿险消费的经济、人口和制度决定因素 的论文。他们采用6 8 个国家1 9 6 1 - 2 0 0 0 年的面板数据，研究了人均g d p 、少年 抚养率、老年抚养率、预期寿命、教育、通货膨胀率、银行部门发展水平、基尼 系数、城市化、社会保障、利率、法规、法律渊源、革命和政变、宗教对寿险需 求的影响。采用五年均值的基线回归结果表明，各国的寿险深度可以用收入水平、 老年抚养率、银行部门发展水平和通货膨胀率来解释，前三者的影响为正，后一 者的影响为负教育、寿命预期和少年抚养率对寿险深度的影响不显著。加入其 它变量后，他们还发现，利率与寿险深度正相关，城市化、基尼系数、社会保障、 革命和政变、法规不能解释各国寿险深度的不同。 0 3 2 国内研究现状 国内对保险需求研究具有代表性的文献是“保险业发展研究一课题组的研究 成果中国保险业的发展，该书将保险需求定义为，在特定的历史时期内社会 组织及个人对保险经济保障的需要量；将保险需求分为物质需求与精神需求两种 形式；指出决定保险需求的主要因素包括经济发展、经济制度与经济体制、风险、 4 青蕊市人身保险市场需求实证研究 价格、利息率、科学技术、文化水平、宗教信仰等。并指出了我国8 0 年代保险 需求不旺的主要原因是人们的物质文化生活水平低，对保险的购买欲望和支付能 力都不强；企业实行“大锅饭的管理体制，致使职工对保险的需求并不急切； 受商品经济不发达的影响，人们对风险的意识较为淡漠黼上述观点基本代表了 当时我国绝大部分学者的观点。自上世纪9 0 年代末开始，随着我国保险业的发 展，对子保险需求的研究也逐渐多起来，一开始人们都是针对总的保险需求进行 研究，之后随着人身保险业的发展，专门针对人身保险需求的研究才逐渐多起来。 在专门针对我国人身保险需求的研究里，对保险需求理论的研究较少，主要 是对保险需求的实证研究。较有代表性的有：楚军红( 1 9 9 8 ) 在 通货膨胀与中 国的人寿保险一书中指出，形成寿险需求必须具备愿意购买和有支付能力两个 条件；寿险保费是对寿险需求的较为合理的衡量；影响寿险需求的变量有直接变 量( 或中闻变量) 与闻接交量( 或环境变量) 两类，直接变量包括寿险价格和收入变 量，闻接交量包括财政金融政策、收入政策、社会保障制度、通货膨胀、利率水 平、人口环境、国民习惯等：并通过价格效应、收入效应和替代效应全面分析了 通货膨胀对寿险需求的影响。，： 肖文、谢文武( 2 0 0 0 ) 采用1 9 8 0 - 1 9 9 8 年的相关数据，用多元线性回归模型 分析了国内生产总值、市场开放( 虚拟变量) 和降息( 虚拟变量) 对寿险需求的影， 响。结果表明，国内生产总值对保费收入的影响很显著，两个虚拟变量对寿险需 求也存在较大的正面影响。卓恚( 2 0 0 1 ) 在人寿保险的经济分析一书中指出， 人寿保险经济的显著性与贡献受社会政治稳定、经济发展与增长、市场开放、社 会保障改革、信息技术与技术进步以及其他如金融税收政策等的制约和影响。阑 建军、王治超( 2 0 0 2 ) 采用1 9 8 5 - 1 9 9 7 年的相关数据，用对数形式的多元线性回归 模型分析了国民生产总值、名义利率对寿险需求的影响。结果表明，寿险需求的 收入弹性为1 2 8 4 9 ，利率变动对寿险需求总量的影响很微弱。陈之楚、刘晓敬 ( 2 0 0 4 ) 用多元线性回归模型考察了1 9 9 0 - 2 0 0 1 年期间，居民入均收入、恩格尔系 数、利率、社会保障制度安排( 包括国家财政用于抚恤和社会福利救济费的支豳 以及人均离退休费) 和储蓄对寿险需求的影响。结果表明，个人可支配收入和社 会保障制度安排对寿险保费收入有正面影响，社会保障中匡家财政用于抚恤和社 会福利救济费的支出对寿险需求的影响又强于人均离退休费；恩格尔系数、利率 5 青岛市人身保险市场需求实证研究 和储蓄对寿险需求存在负面影响。 近年来一些学者在对寿险需求进行实证研究方面取得了很大的进步，不再仅 仅局限于应用传统的多元回归的分析方法，而是采用了些新的计量模型进行分 析。如，魏翔( 2 0 0 5 ) 在对寿险需求影响因素进行分析的基础上，先运用德尔菲 专家调查法确定可以量化的影响因素，然质，利用灰色关联分析法确定各有关因 素与寿险需求的相关关系及影响程度，最后，以我国寿险业年度保费收入数据为 样本，运用灰色g m ( 1 ，1 ) 模型对我国寿险市场的保费收入、市场潜力与发展前 景进行了预测分析。郑字则采用v a r 回j 臼技术建立自回烟分布滞后模型，并运用 协整分析、误差修正模型和格兰杰因果分析等现代时间序列分析方法，对我国寿 险需求影响因素和寿险需求之间的动态关系进行了研究。魏华林( 2 0 0 5 ) 在中 国保险需求到底有多大一文中，同时采用多元回归和面板模型对人身保险需求 进行预测，避免了目前已有研究成果中未做检验而可能导致的伪回归现象，结果 表明，未来5 年，我国人身保险的平均增长率为1 5 6 。并且还利用法定最大自 留额、肯尼系数、偿付能力额度三种方法，对我国人身保险的供给能力进行了预 测，结果显示出一致性，即我国人身保险供给能力存在缺口，偿付能力充足率要 求越高供给缺口越大 综上所述，国内外多数学者都是以整个国家作为研究对象，涉及的范围很广， 很少利用寿险需求理论和实证模型对某一地区的寿险需求进行具体研究。 0 4 创新点及不足 本文创新点主要表现在以下三个方面： 一、本文以青岛市为研究对象，对青岛市人身保险需求进行具体分析，具有 一定的区域针对性和实用性。 二、结合人身保险需求理论对影响青岛市人身保险需求的因素进行了定性、 定量分析。 三、运用相关的统计学方法和计量经济学方法，使用e v i e w s 和s p s s 软件， 对青岛市人身保险需求进行实证分析。采用自然对数多元线性回归模型估计了青 岛市人身保险需求函数，并运用聚类分析法对青岛市人身保险需求水平在国内所 处的位置进行合理的评价 6 青岛帘入身保险市场蒜求实证研究 本文的不足之处：鉴于论文作者学识水平有限，荐加上写作时间紧迫、数据 资料搜集的不全等原因，对一些阀题的认识和分概可能还不够深入，运用理论分 析实际问题的能力还不高，需要在以后的时阆里，对人身保险需求理论及相关实 证研究方法等知识继续深入学习，加大阕题分析的深度。 7 青岛市人身傈除市场需求实证研究 1 人身保险需求的相关理论 本章对人身保险及其需求理论进行介绍，为后面分析青岛市人身保险需求奠 定基础。 。 1 。- 1 人身保险的经济性质和功能 1 1 1 人身保险与人寿保险 人身保险与人寿保险是两个不同的概念，它们之闯既有区别又有联系。人身 保险与财产保险相对应，是按照保险保障对象( 标的) 进行分类的：而人寿保险 与非寿险相对应，是按照保险精算技术在保险经营中应用程度为标准进行划分 的。 国际上逶常按照精算技术将保险分为人寿保险和非寿险，而我国传统上按照 保险保障对象将保险划分为人身保险和财产保险，对保险有关数据的统计也是按 照人身保险和财产保险分类统计的，在我国通常所说的寿险公司也不是指经营人 寿保险的公司，丽是指经营人身保险业务的保险公司。考虑到我国对保险业划分 的传统习惯，以及统计数据的易褥性，本文选取人身保险作为研究对象。 采用经济学上的定义，人身保险是指以人的生命或身体作为保险标的，以人 的生、老、病、残、亡等作为保险事故的一种保险。可以说凡是与人的生命延续 或终结以及人的身体健康或健全程度有直接关系的商业保险形式均可称为人身 保险黼。 根据不同的划分标准，人身保险有不同的分类：按保险责任划分，人身保险 不仅包括人寿保险还包括健康保险和意外伤害保险；按设计类型可分为普通型、 利差返还型、分红型、万能型、投资连接型：按投傈方式分为个人保险和团体保 险等“町 入寿保险是以人的生死为保险事故的，当发生保险事故时，保险人对被保险 人履行给付保险金的责任，人寿保险是人身保险的主要和基本险种入寿保险产 品按照设计类型分为普通型人寿保险和新型人寿保险。普通型人寿保险按照保险 责任分为死亡保险( 包括定期死亡、终身保险两种) 、生存保险、两全保险、年 s 青岛市人身保险市场籍求实证研究 金保险国。新型人寿保险包括投资连接保险、万能保险、分红保险等摩。 意辨伤害保险和健康保险圆是人身保险和人寿保险界定的主要区别所在，以 保险保障对象为标准进行划分，两者与入寿保险同属于入身保险：而按照保险精 算技术为标准进行划分，两者属予与人寿保险相对的非寿险的范畴，与人寿保险 分剐属于不同的保险类型。 1 1 2 人身保险的功能 通过以上分析，我们可以着凼人身保险对个人、企业以及整个社会的稳定发 展都起着至关重要的作用，概括来讲人身保险的功能主要表现在以下几个方面： 1 人身保险对个人藕家庭来说具有风险保障和投资理财的= 重功能盼器嚣 ( 1 ) 风险保障功能。对予个人和家庭来说，人身保险的风险保障功能是首 要功能。在现实生活中，人们不可避免地面临着种种风险，当家庭成员尤其是家 庭的主要劳动成员发生死亡、伤残、疾病、衰老等事故时。会导致家庭收入减少 或支出增多，严重的还会使生活陷于困境。人身保险可以将个人或家庭的人身风 险转移给专门经营风险豹保险公镯承握，在约定的飙险事件发生后，人们能够从 保险公司那里获得一定的经济补偿，从而摆脱日风险事件造成的经济困境，解除 人们在生产生活等活动中的螽顾之忧。 ( 2 ) 投资理财功能。入身保险具有投资理财的功能，主要表现在以下几个 方面：首先，人身保险具有储蓄的功能，阍储蓄一样都是运用和聚集现在的剩余 资金为将来做必要的准备，人身保险尤其是长期人寿保险，保险公司对投保人缴 纳的保费计患并在满期后全部或部分遗返还给受益人；其次，寿险保革具有现金 价值，保单持有人可以作为抵押囱保险公司借款，也可以提前退保囱保险公司兑 现，从这个意义上讲，保单和股票、债券，期赞合约同样都是有价证券，都可以 作为个人金融资产；再次，新代寿险产品的出现使得保险同资本市场的联系更 零定辩死宅保险，悉一种戬被保除入在援定期简肉发笺毙亡事敖丽f l l 僳稔入受赍给村傈硷金酶合同；终身寿 险燕一种芩宠翅的毵亡保除，缳险入要一塞受赉列被傺险人死亡时舞业l 生存傺酸楚戳被保险入在保险期 满时仍生存为给付保睑金条件的入寿保险；鼹全保险也称生死台险，摆在保险期间内以梦巴亡或生存为缭付 保险金条梓的入寿保硷；年金傈险楚指以生襻为给讨傺陵金条件。按约定分期给讨生存保险众 霉投资连缀保险，是谯包含保险镰辕凑裁并至痧巍一个投资账产耱寄一定资产价傻鲶人身傈险；万辘傈陵产 品，是指包含保险保骧功能并设立有单独保单账户的人身保险产品；分红型人老保险，是指害i 险公司将其 实际经营成暴优予定价假设的盈余。按照一定魄例向保单持有人进行分配的人寿保险 塞终伤密保险是殴数傈验人因遭受意外伤害造成死亡、残废、支镑医疗费、营对丧失劳动缝力失给幸重绦陵 ：金条佟的一种人身保黢；健康保睑是指必i l l 偿被保陵人嚣疾病或赣身 搴侥残艨致的损失或费爝，霭袋凝 的一种人身保险方式 9 青岛帘入身保险市场需求实证研究 为密切，保单帐户在资本市场的投资结果直接影响保险费率的支付额度、频率和 保险金额的确定，由此可见，新一代寿险产品的投资理财功能更为突出。 2 对于企业或其他机构来说，人身保险的主要功能是风险保障功能 很多企业的建立与发展主要依靠个人的资本、技术知识、经验、规划与执行 能力等，他们是组织最有价值的资产，是企业成功经营不可缺少的人才，从丽使 他们的生命对于企业具有重要的经济价值。 企业可以作为保单所有人及受益人，向保险公司为其重要职员和其他员工投 保人身保险，以保障因他们的死亡或失能所导致的经济损失。遇到死亡或失能的 事故时，企业可获得相当于该身亡或失能员工未能提供服务所造成的损失补偿， 同时所领取的保险金将有助于企业跨过必要期间寻找合适的继承者或替代者继 续服务；同时，人身保险可以增加企业或公司的信用一般来讲，任何稳定一家 公司财务状况的事项都可改善公司的一般性信用评级。为重要人员投保可以使银 行或其他贷款机构与供应商确信，如遇一个或一个以上重要人员死亡或失能时， 该企业将可以从保险公司获得必要的经济补偿。此外，如果使用寿险现金价值的 功能，该公司的变现能力会由予所累积现金价值的随时可用而大大增强。因此， 如果可能的贷款者或其他债权人于所有者死亡或失能的时候能确信该公司可持 续经营，该公司将容易获得较高的信用与更好的贷款条件，以保证其与同类企业 或公司的竞争能力， 人身保险除了对个人和企业具有重要作用外，在宏观经济方面，人身保险还 发挥了促进社会安定以及资金融通和社会风险管理等重要功能，对于一国金融市 场乃至整个国民经济的稳定都具有十分重要的影响。 1 2 人身保险需求解释 经济学中关于需求的定义为：消费者在一定时期内在某种商品各种可能的价 格下愿意而且能够购买的该商品的数量。相应的，保险需求就是指在特定的时期 和一定的价格水平下，人们对保险商品的需要量。 人类对保险的需求是基于安全的需要而产生的需求，但现实状况是并非人人 都有保险需求，在实际的营销过程中并不是人人都会购买保险。因此，从保险经 营的实际出发，在研究与分析社会公众的保险需求时需区分以下几种情况： 1 0 青岛市人身保险市场需求实证研究 l 。现实保险需求。指个人或经济单位对风险盼客观存在有一定的认识，并在 现实条件下有购买傈险的愿望。从保险公司的角度看，现实的保险需求是保险公 司设计符合投保人真正需要的保险产品的重要前提条件。 2 有效保险需求。指个人或经济单位在当前特定时期内，在一定保险价格条 件下，有购买力的现实保险需求。有效保险需求是保险公司真正面对的业务来源。 3 。潜在保险需求。指对未来保险市场容量的一种测定载判断，潜在保险需求 涉及保险公司来来发展趋势，表甥保险公司在未来保险市场上的占煮程度，保险 公司须从市场发展的角度来考虑其经营思想与经营观念。 本文研究的人身保险需求指有效的人身保险需求。 1 3 人身保险需求的理论分析 ： 与人身保险需求相关的理论主要包括一些学者的保险需求思想及保险需求 理论。 1 3 1 保险需求思想 与人身保险相关的保险需求思想主要包括；斯密、马歇尔和奈特的早期保险 需求恶想；体伯纳的入寿保险需求思想；马斯洛的保险需求思想等。 l 。斯密、马歇尔和奈特的保险需求愚想 1 7 7 6 年，亚当斯密在星民财富的性质和原因的研究中认为人们购买 保险是为了保障损失：1 8 9 0 年，阿尔弗雷德马歇尔出版了l ：经济学原理一 书，马歇尔认为人们购买寿险保单是为了“家庭情感糟的储蓄，他指出，“在英 国，每年就有二千万英镑以保险单的形式储蓄起来，而且只有在储蓄的人死后才 能动焉捧秘硝；1 9 2 1 年，弗兰克奈特出版了 【风险、不确定性和利润一书， 在这本著作里，他区分了风险与不确定性，他认为许多经济风险就像一定年龄死 亡的风险那样，它们爨擘客观概率可以估算出来，并且可以通过保险进行转移，但 是，有些风险无法进行客观的测量，奈特认为人们购买保险是为转移那些客观概 率可以估算的风险。、 2 休伯纳的人寿保险需求思想 1 9 2 7 年，美国学者体伯纳 ( s s h u e b n e r ) 在人寿保险经济学一书中 青岛市入裔保险市场需求实证研究 用搿人的生命价值”理念来解释人寿保险的经济机理，认为人们购买人寿保险可 以保护生命价值“蝴。 休伯纳( s 。s h u e b n e r ) 认为，人的生命与财产一样，具有可以用货藁来衡 量的价值，因嚣人寿保险也是一种损失补偿。人的生命的经济价值源手人们的经 济劳动力的收入能力的资本化贷币价值，人的各种精神与力量具有经济性，可以 产生金钱价值，如人们的性格和健康状况、教育程度、培训以及阅历、个性、勤 奋、创造力以及实现理想的驱动力等。焉与生命价值相对照的财产价值，主要包 括诸如土地、建筑物、设备、生产原材料、顾客信誉以及成品等在内的基本物质 资料。各种财产保险只涉及到屠者的保障，丽人寿保险的范围则包括这两种价值 领域。 对于h u e b n e r 的观点主要有以下五个方面n 颤： ( 王) 生命价值的资本化。人类生命的价值表现在人们赚的金钱收入超过维 持囱己所需成本以后，对于依靠者有金钱上的价值。因此，人的生命价值可以定 义为个人所得收入完全献给家属生活之用或作为支持商业组织或别人的部分蔼 资本化的价值。 ( 2 ) 入的生命价值应被认为是所有财物价值的创造者。入的生命价值是将 财物转变为生产力的关键。换旬话说，入的生命价值是因，而财物的价值是果。 ( 3 ) 家庭可以看作是一个经济单位生命价值由所有家庭成员的生命价值 组成，番绕家庭成员的生命价值而组成的家庭需要组织及管理，其经济价值终会 被清算，其方式如同其他企业一样的被组织、营运和清算。 ( 4 ) 人的生命价值及其保障应该被视为构成这一代及下一代的主要经济支 柱。一家之主潜在的净收入构成子女教育与生活的经济基础，万一其不幸早逝或 失去工作能力受| j 其子女将失去必要的财务支持。 ( 5 ) 应用在财物价值上的企业管理的科学原理应该应用到生命的价值上。 财务管理上的评估、保全、补偿、折旧等原则应该应用到个人生命价值的组织、 管理和清算，这些原则应用在财物价值上已有数十年了。 休伯纳教授阐明了投保人参加人身保险，就是谋求生命价值的风险保障。在 不确定的人生中，人们过卓死亡、失去工作能力、退休或失业，都会造成生命价 值的损失，人身保险让个人的人力资本得以保存，因而成为人们保障生命价值的 重要经济手段。 青蕊市人身保险市场需求实证研究 3 。马斯洛的保险需求思想 1 9 4 3 年，美国著名心理学家亚伯拉罕马斯洛( a h 。m a s l o w ) 在 心理学谬 论上发表了 人类动机的理论一文，认为人们的需求包括生理需求、安全需 求、社交需求、尊重需求和自我实现需求。1 9 5 4 年，马斯洛出版了 ( 1 9 7 3 ) ，克里斯托弗比萨利兹( p i s s a r i d e s ，c a ) ( 1 9 8 0 ) ，埃迪卡 尔尼( k a r n i ，e ) 和伊扎克泽尔卡( z i l c h a ，i ) ( 1 9 8 5 ，1 9 8 6 ) ，弗兰克刘易 斯( l e w i s ，f v ) ( 1 9 8 9 ) 等人进一步推动了人寿保险需求理论的发展。 美国经济学家斯坦利费希尔以定期保险为例，给出了一个人寿保险需求溺 数，认为人寿保险需求与死亡率、遗产动机和未来预期劳动收入正相关；英国经 济学家克里斯托弗比萨利兹指出，购买人寿保险可以消除收入波动的不确定性 对于积累的财富的影响；美籍以色列保险学者埃迪卡尔尼和以色列经济学者伊 扎克泽尔卡讨论了人们的风险态度与人寿保险购买之间的关系，他们通过考察 两期模型，指出如果人们风险厌恶越高，那么就会购买越多的人寿保险，越少的 年金。加拿大经济学者弗兰克刘易斯另辟蹊径，从遗嘱的角度考察了家庭的人 寿保险购买行为。他认为保险的购买不仅仅是出于投保人自己的需要，同时也是 为了满足其被抚养人( 如妻子，儿女) 获得保障的需要，投保人家庭人口结构及家 庭成员的风险偏好也会影响保险需求。 人寿保险需求理论的研究表明，通过购买人寿保险和年金，可以减少或消除 未来死亡年龄的不确定性和未来劳动收入的不确定性对于人们消费的影响；并且 指出，影响人寿保险购买行为的因素有很多，被直接引入到理论模型中的因素主 要包括未来预期收入、死亡率、遗产动机、心理因素等。 寿险需求理论的研究为国内外许多学者对寿险需求进行实证研究打下了坚 实的基础，学者们在对寿险需求进行实证研究时，大都参考以上寿险需求理论选 取寿险需求的影响因素，建立寿险需求函数，通过利用各种理论模型对各影响因 素与寿险需求的相关关系及显著性程度进行研究。纵观国内外学者的研究，影响 人身保险需求的因素可以概括为以下几个方面：一是经济因素，如国民收入水平 和消费结构的变化、通货膨胀、金融深化程度和金融资产存量等；二是法律和政 策因素，如法律环境、国家社会保障制度、货币政策( 利率) 、税收政策等；三 是社会和文化因素