（金融学专业论文）我国社区银行发展模式研究.pdf

摘要 在美豳、澳洲和孟加拉国等一些国家，社区银行已经成为当地中小企业贷款资 金来源的重要渠道。社区银行通过其灵活的经鸶模式向当遗的居民和中小企业提供 有针对性的金融服务，繁荣了当地经济，促进了社区发展。在我国，社区银行尚属 新事物，起步比较晚，但社区银行对地方经济的支持作用已经引起人们的重视。因 此，本文通过研究嚣井社区银行的发展经验，结合我国当前金融环境，提出合理发 展我国社区银行的设想，对促进我国国民经济快速健康稳定，增强我国银行竞争能 力，推动社区经济发展有一定的理论和现实意义。 本文在借鉴国内外现有研究成果的基础之上，蓄先对具有中国特色社区银行的 概念进行了雾定；睫后本文奔缨了我垦社区银行发展现状，研究了我垦设立社区银 行的指导思想，并对我国社区银行市场定位策略选择以及设立路径分别进行了分析 研究，基于我圜实际情况提出设想我国最好采用将农村信用社改造成社区银行 的模式；然后对我国发展社区银行发展中的障碍与改造农村信用社的可行性进行了 分析；最后，基于社区银行自身的特点和我国髓前社区银行的发展环境，提出了在 我国发展社区银行的政策建议。 关键词：社区银行：中小企业；市场定位；农村信用社 a b s t r a e 重 i ns o m ec o u n t r i e ss u c ha sa m e r i c a , a u s t r a l i aa n d8 a n g l a d e s h ，c o m m u n i t yb a n k s h a v eb e e nt h em a i nf u n ds o u r c e sf o rl o c a ls m a l la n dm e d i u m - s i z e de n t r e p r e n e u r s 。 c o m m u n i t yb a n k ss e r v e dl o c a lr e s i d e n t sa n ds m a l la n dm e d i u m - s i z e de n t e r p r i s e sw i m f i n a n c es e r v i c eb yt h ef l e x i b l eo p e r a t i o nm o d e ，k e e p i n gt h ea r e ad e v e l o p i n ga n d p r o m o t i n gt h ed e v e l o p m e n to ft h ec o m m u n i t y i nc h i n a , c o m m u n i t yb a n k sa l es t i l l s o m e t h i n gn e w , m e y w e r es e tu pl a t e ，b u tt h es u p p o r tt h a tc o m m u n i t yb a n k sh a v eg i v e nt o t h el o c a le c o n o m y t h e r e f o r e ，w i t ht h ec u r r e n ts i t u a t i o no fo u rc o u n t r yc o n s i d e r e d ，t h i s p a p e rw i l lo f f e rad e s i g nf o rh o wt od e v e l o pc o m m u n i t yb a n k si nc h i n ab yr e s e a r c h i n g t h ed e v e l o p m e n te x p e r i e n c eo ff o r e i g nc o m m u n i t yb a n k s ，w h i c hw i l lp r o m o t et h en a t i o n a l e c o n o m yt od e v e l o ps t a b l ya n dh e a l t h i l y , s t r e n g t h e nt h ec o m p e t i t i v ec a p a c i t y , a n d p r o m o t et h ed e v e l o p m e n to fc o m m u n i t yb a n k s o nt h eb a s i so fc o n s i d e r i n gt h ef o r e i g na n dd o m e s t i ce x i s t i n gr e s e a r c ht h i sp a p e r f i r s t l ym a d eal i m i t a t i o nt ot h ec o m m u n i t yw i 也c h i n a ss p e c i a lf e a t u r e s ；a n ds e c o n d l y s u m m a r i z e ds o m es u c c e s s f u le x p e r i e n c et h r o u g hr e s e a r c h i n gs o m e 向崩龋c o m m u n i t y b a n k s , e s p e c i a l l yc o m m u n i 哆b a n k s i na m e r i c a , a u s t r a l i aa n db a n g l a d e s h ；n e x t i n t r o d u c e dt h ed e v e l o p m e n ta n dt h eg u i d i n gi d e o l o g yo fo u rc o m m u n i t yb a n k s ，a sw e l la s p o s i t i o n i n go ft h ec o m m u n i t yb a n k sa n dt h es e t - u pm o d u l e s ；a n dt h e nc o n s i d e r i n gt h e p r a c t i c es i t u a t i o no f o u rc o u n t r y , t h es u g g e s t i o no fr e b u i l tt h er u r a lc r e d i tc o o p e r a t i v e s a sc o m m u n i t yb a n k si sm a d e ，a n dt h e nt h eo b s t a c l ei nt h ed e v e l o p m e n tc o u r s ei sa n a l y z e d , m e a n w h i l e ，t h ef e a s i b i l i t yo fr e b u i l d i n gr u r a lc r e d i tc o o p e r a t i v e si sa n a l y z e d f i n a l l y , o n t h eb a s i so ft h ec h a r a c t e r so fc o m m u n i t yb a n k sa n dt h ef i n a n c i a lc i r c u m s t a n c eo fo u r c o u n t r y , s o m es t r a t e g i e so fd e v e l o p i n gc o m m u n i t yb a n k s i nc h i n aa r e p r o v i d e d k e yw o r d s ：c o m m u n i t yb a n k ；s m a l la n dm e d i u m - s i z e de n t e r p r i s e s ；m a r k e t p o s i t i o n i n g ；r u r a lc r e d i tc o o p e r a t i v e s 学位论文独创性声明、学位论文知识产权权属声明 学位论文独创性声明 本人声明，所呈交的学位论文系本人在导师指导下独立完成的研究成果。文中 依法引用他人的成果，均已做出明确标注或得到许可。论文内容未包含法律意义上 已属于他人的任何形式的研究成果，也不包含本人已用于其他学位申请的论文或成 果。 本人如违反上述声明，愿意承担由此引发的一切责任和后果。 论文作者签名豫呼 日期：p 孑年白心曰 学位论文知识产权权属声明 本人在导师指导下所完成的学位论文及相关的职务作品，知识产权归属学校。 学校享有以任何方式发表、复制、公开阅览、借阅以及申请专利等权利。本人离校 后发表或使用学位论文或与该论文直接相关的学术论文或成果时，署名单位仍然为 青岛大学。 本学位论文属于： 保密口，在年解密后适用于本声明。 不保密 ( 请在以上方框内打“”) 论文作者签名： 导师签名： 孙鞠 承圳郴 日期：y 彦年乡月硝 日期舢d 忙多月u 白 4 7 引言 1 本文的选题背景 引言 随着中国经济的结构调整不断深化，农村经济与中小企业在我国国民经济中的 地位与作用越来越重要，党的十七大尤其将中小企业的发展提到了一个新的高度， 将它视为我国国民经济健康、稳定、快速发展的主要推动力之一。但是长期以来由 于各种原因，我国农村地区金融体系的不健全、中小企业融资难等问题一直困扰着 我国经济的发展。其问题主要表现为当前区域经济发展、民营中小企业兴起以及居 民家庭消费层次提高三方面金融需求增加与目前融资渠道相对狭窄之间的矛盾。 一直以来，我国的金融供给主要是以“四大国有商业银行”为主体的银行体系来 提供的。由于中国金融市场巨大的地区性差异，使得四大国有银行很难全面掌握不 同地区市场和客户的具体信息，从而难以制定出针对不同地区客户金融服务的发展 战略。另外由于中小型企业的资信情况不像大型企业易于查询和了解，大多数银行 把它们看作是高风险客户，除非提高贷款利率，否则不愿轻易贷款给它们。随着银 行改革不断进行，“四大国有银行”已经实行战略收缩策略，撤并了部分县域的分支 机构。我国的其他中小银行因产权经营机制等问题，目标客户的定位与“四大国有银 行”有着较大重叠，与“四大国有银行”争夺国有企业大型公司客户资源，对中小企业 和当地居民个人金融需求的满足程度同样较差。 根据成熟的国际经验，结合我国金融发展的实际国情，培育和发展社区银行不 失为解决这些问题的重要出路。据统计，目前美国所有银行中有9 5 是社区银行。 设立社区银行不但可以完善整个金融体系的层次，有效降低金融体系的系统风险， 而且其具有解决中小企业和农村融资问题的天然优势，从而促进整个国民经济的快 速发展。 2 0 0 4 年以来，全国人大常委会副委员长成思危多次明确观点，支持社区银行在 我国的发展。其指出：“现在社区银行是我们应该考虑的一个问题，因为现在要解决 中小企业融资难的问题光靠大银行是不可能的耐1 1 ，“在西方发达国家，中小企业融 资的主要渠道并非是从大银行贷款，而是通过建立社区银行、担保公司、发展基金 等，利用民间资本实现融资”。成思危还对我国社区银行的含义进行了界定：社区银 行实质上是一种民营银行，就是为社区里的中小企业和农业服务的银行。这些社区 银行通过集中民间闲散资本，向中小企业和个人提供融资服列2 1 。 【l 】成思危在由世界经济发展宣言组委会主办、中国国际跨国公司研究会承办的“第二届中国形式报告会”上的 讲话，2 0 0 5 【2 】成思危在“重庆民营中小企业发展论坛”上的讲话，2 0 0 4 ； 青岛人学硕士学位论文 2 本文的研究意义 社区银行在国妯早已成为金融体系中一个极其重要的组成部分，也早已成为金 融研究的项煎要内容。在我国发展社区银行有必要成为一种制度安排，成为中国 银行体系的有机组成部分， 以改善和优化银行结构，促进银行体系均衡协调发展， 实现融资市场仡交易。本文谈为，深入研究社区银行有以下几个方面的意义： ( 1 ) 发展社区银行将进一步促进区域经济发展。中国不同地区经济发展程度存 在相当大的差异，全国性的大银行实际上很难制定一个适用于全国不同市场的发展 战略，也缀难全面地掌握不同地区的市场和客户信息，从而难以对不同地区的客户 提供有针对性的个性化金融服务。在这一点上，立足于不同地区的社区银行在掌握 不同地区的客户信息方面具有独到的优势。同时，国有银行更多地注重将全国范围 内吸收的存款转移到经济发达地区使用，造成中国资金流动的“虹吸现象”，这也成 为当前中医地区闻经济发展差距扩大主要原因之一。社区银行有助予缓解当翦中垦 资金运行的“虹吸现象”，填补因为大型银行的战略调整所如现的金融服务真空。 ( 2 ) 发展社区银行将有助于推动我国中小企业的发展，并由此推动我国经济快 速稳定增长。孛小企业在我国经济发展中占举足轻重的地位，健其融资能力弱。从 总量上看其占用的金融资源仅占商业银行信贷总额的5 0 左右。中小企业融资中存 在的“所有制歧视”已经转变为“规模歧视”。我囡金融领域的主要矛盾已经不是所有 制的矛盾丽是银行规模与企业规模的不瓯配所造成的矛盾。社区银行以社区内的中 小企业或居民为主要服务对象，其规模和所有制形式都与中小企业对称：较低的贷 款门槛，快速简便的贷款程序，个性化的服务，社区银行所提供的这一切恰恰都是 中小企业所期望的。 ( 3 研究和发展社区银行有望成为解决农村金融问题的一种途径。在微鼹上， 中国农村金融困境主要表现为供求不平衡，农村的金融供给不能满足其金融需求， 而社区银行模式能够较好的解决这一问题。从宏观上而言，造成农村金融困境的关 键在于农村金融体系资源配置功能的缺位，而资源功能的缺位源子资源配置成本的 过高。社区银行这种模式在进程金融资源配置酎的成本是比较低的，丽且把吸收的 本地区资金投入到该地区，起到了很好的资源配置作用。 ( 4 ) 研究社区银行的发展经验将有助于提高我国中小银行的竞争力。2 0 世纪 年代中后期以来，银行业的并购浪潮愈演愈烈，并且以取消剩率管制、金融混业 经营和金融全球化为核心的金融变革不断深入。银行业的竞争上升到了一个新的高 度，尤其是中小银行面临着巨大的生存压力。在此背景下，我国中小型银行如何借 鉴圜努成功社送银行的经营与发展经验，借以此与国有大型银行、外资银行竞争， 成为我国中小型银行面临的重要问题。 2 引言 在美国、澳洲和孟加拉国等一些国家，社区银行已经成为当地中小企业贷款资 金来源的重要渠道。社区银行通过其灵活的经营模式向当地的居民和中小企业提供 有针对性的金融服务，繁荣了当地经济，促进了社区发展。在我国，社区银行尚属 新事物，起步比较晚，但社区银行对地方经济的支持作用已经引起人们的重视。因 此，本文通过研究国外社区银行的发展经验，结合我国当前金融环境，提出我国发 展社区银行的合理设想，对促进我国国民经济快速健康稳定，增强我国银行竞争能 力，推动社区经济发展有一定的理论和现实意义。 3 本课题国内外研究动态 ( 1 ) 国外研究现状 关于社区银行的界定，学者们基于不同的研究目的以及不同的研究角度，给出 了不同的理论界定。单纯按规模划分是一种比较流行的界定社区银行的方法，事实 上，国外对社区银行的划分大都是从规模上进行界定的。 美国联邦存款保险公司( f d i c ) 直接以资产规模作为机构类型的划分标准，指 出社区银行是资产小于1 0 亿美元的银行、控股公司和储蓄机构。 s c o t te h e i n d ( 2 0 0 5 ) 等也单纯将资产的规模作为界定社区银行的唯一标准，他 们指出：“社区银行通常把自身的经营活动限定在当地社区，并非全国性的运作，它 们的经营行为集中。事实上，它们都是资产规模在1 0 亿美元以下的小银行。 r o b e r td e y o u n g ，w i l l i a mc h u n t e r ，g r e g o r yf u d e l l ( 2 0 0 4 ) 对社区银行的界 定进行了扩展。他们认为，在实践中，很多经济研究学者、企业分析家甚至一些监 管者，都仅仅确定一个规模的上限银行资产为1 0 亿美元在此标准之下的称 之为“社区银行”。尽管银行规模或许是最好的识别社区银行的单一指标，但是使用 这单一的划分标准将会不能识别一些规模大点的社区银行，也有可能把一些小的非 社区银行划分为社区银行。他们还指出，社区银行是一个复杂事物( c o m p l e x p h e n o m e n o n ) ，银行规模仅仅是反映银行具有很好的特征指标的一个工具( b a n ks i z e i sr e a l l yj u s ta l li n s t r u m e n tf o ri d e n t i f y i n gb a n k sw i t har i c h e rs e to fc h a r a c t e r i s t i c s ) 。他 们给出了社区银行的定义，以便能更好的说明社区银行的特征，即，“社区银行是指 那些从当地家庭和企业中接受存款、提供交易服务，向当地家庭和企业提供信用服 务，凭借着自身信息优势与大银行相竞争的金融机构”，或者“社区银行包括商业银 行及其他组织，在有限的区域内经营着有限的分支机构，提供多样化的贷款及活期 承保存款账户，关注的重心在当地市场，业务范围为远离发达地区的资本市场”。他 们采用了五项指标作为社区银行的判断标准：( 1 ) 资产少于1 0 亿美元；( 2 ) 存款中 至少有一半来自于其设在单个县内的分支机构；( 3 ) 本国所拥有( d o m e s t i c a l l y 3 青岛大学硕士学位论文 o w n e d ) ；( 4 ) 提供包括信贷组合、交易服务以及承保存款在内的传统产品服务；( 5 ) 是一家独立的银行，或者是银行控股公司中惟一的一家银行，或者是完全由社区银 行组成的多银行控股公司内的附属机构。 a l l e nn b e r g e r 等( 2 0 0 3 ) 认为应该根据发达国家和发展中国家的不同情况来 对社区银行进行定义，对于发达国家来说，社区银行应采用传统的定义，即资产规 模在1 0 亿美元以下的国内银行；对于发展中国家来说，社区银行应被定义为资产规 模在l 亿美元以下的国内银行以及外资银行。 芝加哥储备银行在报告中则对社区银行的特征进行了补充。他们重点强调了社 区银行的核心经营原则是关系融资( r e l a t i o n s h i pf i n a n c e ) ，即在银行、小额的借款 者和储备者之间建立某种联系，这将能够促进信贷资金的更高效流动。 d it h o m s o n 和m a l c o l ma b b o t t ( 2 0 0 2 ) 认为，社区银行是1 0 0 由当地居民企业拥 有的法律实体，是一种特许分支经营形式。这也是他们认为社区银行的成功之处。 因此，社区银行能够克服资金的限制，得以在其他银行撤销分支机构的社区生存发 展。采取特许经营方式能够降低组织成本，通过利润分享的双利益形式创造附加激 励机制，使得特许人保证足够监管，特许权受让人保证有效经营。此外，特许经营 还可以解决信息成本问题，通过签署合同，各方的利益紧密联系在一起。社区成员 共同利益的限制能降低获取信贷信息的成本，减少不良贷款损失发生的可能性。 r o bh u n t ( 2 0 0 3 ) 认为，社区银行的成功在于其与社区的紧密联系。社区银行设立 的目的是为了更有效的运用资金和提高当地的经济发展前景。因此，识别社区的发 展需要，按顾客的需求为顾客提供有针对性的服务是社区银行得以生存发展的关键。 社区银行的重点应放在它能干什么而不是它不能干什么。 a n d r e wd y e r ( 2 0 0 3 ) 认为，社区银行使社区和银行共同分担固定成本基础设施， 因而能够增强银行的自我防范意识，社区所有的形式使得风险共担，因而也带来了 业务的增长。 m a r kw 0 1 s o ( 2 0 0 3 ) 认为社区银行在未来是非常有发展前景的。社区银行保持活 力的关键是其吸收存款的能力、规划信贷机会以及与社区的密切联系。社区银行向 客户提供零售银行业务并一直能够获得持续发展的关键在于便利的地理位置、高质 量的服务以及富有吸引力的价格。 s t r a h a n 和w e s t o n ( 1 9 9 6 ) 认为，中小银行固有的资产规模决定了其是中小企业理 想的融资伙伴。由于中小企业的经营风险较大，资信状况通常也会比大企业要差， 因此，大的商业银行一般都不愿为中小企业提供贷款。而能够为中小企业提供贷款 的，主要应是那些服务于当地社区经济，并与中小企业以及当地居民有着千丝万缕 联系的社区银行。 b e r g e ra n du d e l l ( 19 9 8 ) 认为，伴随着企业成长周期而发生的信息约束条件、企 4 业规模和资金需求的变化，是影响企业融资结构变化的基本因素在企业成长的不同 阶段，随着信息、资产规模等约束条件的变化，企业的融资渠道和融资结构也将随 之发生变化，在企业发展的早期，主要以内源性融资为主；在企业发展的成熟期， 则应以外源性融资为主。 b e r g e re ta 1 ( 2 0 0 1 ) 从关系贷款( r e l a t i o n s h i pl e n d i n g ) 的角度得出中小银行是中 小企业最佳融资伙伴的结论。b e r g e ra n du d e u ( 2 0 0 2 ) 将银行为缓解金融交易中信息 问题而开发出的贷款技术分为四类：财务报表性贷款、抵押担保型贷款、信用评分 技术贷款及关系性贷款。前三种是易于量化、编码、传递的“硬信息”，是大企业具 有的特点。而关系性贷款是难以量化的“软信息”，具有强烈的人格化特征，是中小 企业的一个特点。所以这就使得贷款银行和中小企业之间必须保持长期、紧密相对 封闭的交易关系，即企业固定地与数量极少的( 通常- - n 两家) 银行打交道，这就形 成了关系型借贷关系。长期化和交易对象集中化的关系型借贷有助于这种软信息成 本的降低。根据交易成本理论，越是专门化的知识，其转换成本( 沉淀成本) 就越高， 交易就越倾向于以长期关系的方式进行。“关系型”的借贷关系实质是“银行的贷款决 策主要基于通过长期和多种渠道的接触所积累的关于借款企业及其业主的相关信息 而做出。这些信息除了通过办理企业的存贷款、结算和咨询业务而直接获得外，还 可以从企业的利益相关者( 股东、债权人、员工、供应商和顾客等) 以及企业所在的 社区获得：它们不仅涉及企业的财务和经营状况，还包含了许多有关企业行为、信誉 和业主个人品行的信息。” ( 2 ) 国内研究现状 我国并未存在真正意义上的社区银行，国内对社区银行的研究也处于刚刚起步 阶段。近几年来年以来，我国理论界也仅仅是出现了一些关于呼吁建立社区银行的 声音( 如成思危、巴蜀松、王爱俭等) ，但是具有较强性的深入研究却还是相当匮乏。 通过借鉴国外对社区银行定义的界定，2 0 0 2 年以来我国学者在对社区银行研究 的基础上，也探索出了以下几种定义： 巴曙松( 2 0 0 2 ) 认为社区银行是在一定地区的社区范围内按照市场化原则自主设 立，独立按照市场化原则运营，主要服务于中小企业和个人客户的中小银行。 晏露蓉等( 2 0 0 3 ) 认为社区银行是资产规模较小、主要为经营区域内中小企业 和居民家庭服务的地方性小型商业银行。 刘伟等( 2 0 0 4 ) 认为社区银行是指那些规模较小、所开展的业务大部分在所在 社区以内的银行。 李建英等( 2 0 0 4 ) 认为社区银行是指在一定地区的社区范围内按照市场化原则 自主设立、独立按照市场化原则运营、主要服务于中小企业和居民家庭的地方性小 5 青岛人学硕士学位论文 型商业银行。 康卫华( 2 0 0 5 ) 认为社区银行是指从当地住户和企业吸收存款并向当地住户和 企业提供交易服务的金融机构。 成思危( 2 0 0 4 ) 指出社区银行实质上是一种民营银行，就是为社区里的中小企 业和农业服务的银行。这些社区银行通过集中民间闲散资本，向中小企业和个人提 供融资服务。 王爱俭( 2 0 0 6 ) 认为我国的社区银行应当是资产规模在2 0 亿元人民币以下，以 股份制或股份合作制模式建立，以盈利为主要经营目标，经营范围局限在一定区域， 服务于当地社区经济的现代社区银行。 对于社区银行在我国的发展前景，国内学者也已基本达成一致意见。 巴曙松( 2 0 0 2 ) 认为，社区银行有助于缓解当前中国资金运行的虹吸现象，填补 因为大型银行的战略调整所出现的金融服务真空，能够推动中国金融结构的顺利转 换，能够推动金融服务的差异化，能够增大外资银行拓展中国市场的压力。 焦瑾璞( 2 0 0 3 ) 认为要想解决中小企业贷款难的问题就必须有中小银行的存在。 将中国地市级以下的银行业放开，允许成立社区银行，引进竞争机制，可以有效的 帮助解决中小企业贷款难的问题。 应宜逊( 2 0 0 5 ) 认为，当前发展社区银行的条件已经成熟，应当及时“出台”， 同时要注意配套改革，实行市场化、法制化的“准入、退出”与监管，使新生的“社区 银行”真正成为预算硬约束的，面向小企业和个体工商户的县城商业银行。 王爱俭( 2 0 0 6 ) 认为借鉴社区银行的发展经验将有助于提高我国中小银行的竞 争力。另外研究和推动社区银行的发展有助于规范我国农村金融市场，解决“三农问 题”。 目前国内学者目前的争论点主要集中在我国社区银行的设立渠道上，国内学术 界认为可以考虑的渠道主要有三种：( 1 ) 将现有条件成熟的城市信用社和农村信用 社改制为社区银行；( 2 ) 有民营企业资本组建新的社区银行；( 3 ) 引导民间非正规 金融机构发展成社区银行。 林毅夫( 2 0 0 2 ) 认为，目前在我国推动发展“社区银行”，或者叫做“中小银行”， 不能把目标定在改革国有银行，或者给国有银行施加竞争压力，发展中小银行的主 要目的应该是“补课”。 以徐滇庆( 2 0 0 3 ) 为代表的学者认为，社区银行应该采用新建的方式，并认为社 区银行实质是一种民营银行，是为社区里的中小企业服务的银行。社区银行最主要 的特点就是扎根在民间，是从民间自上而下组建起来的金融机构。社区银行在刚开 始运作时通常规模比较小，然后通过在市场中的竞争完善其自身的各项功能。社区 银行是市场诞生的产物，设立有效的监管体系和社会存款保险体系是设立社区银行 6 引言 急需解决的问题。 主张新建的学者认为，我国在加大对现有银行进行改革的同时，应该放宽市场 准入条件，大力发展民营银行，采取新建的方式易于发挥社区银行的优势，如采取 改造的方式，改造的难度大，改造的时间不易掌握，且如果改造的方式力度掌握不 准，极易偏离市场化的方向，社区银行的特点将不能得以体现。 邱兆样( 2 0 0 3 ) 认为，鉴于我国中小银行已为数不少，通过引进民间资本，对现 有风险不大的中小银行特别是城市商业银行，城市信用社进行重组和股份制改造， 使之走上市场化经营轨道应当是最佳选择，采用改造的方式比较符合我国目前的国 情。 王爱俭( 2 0 0 6 ) 认为，我国社区银行设立模式应有以“改造为主”，在管理模式 上应有良好的治理结构和监管规则为基础，其发展需要一个外部的金融环境支持。 主张改造的学者认为，社区银行不宜新建，而应采取对现有银行进行股份制改 造的方式，引进民间资本参股现有银行业，健全现有银行的公司治理结构，形成有 效的约束和激励机制，提高银行竞争力。银行是从事货币经营的特殊企业，采用新 建的方式可能会滋生机会主义使得一些民营企业借此达到“圈钱”的目的，可能会引 发系列金融风险，不利于金融业稳定和经济发展。 4 本文框架结构 前言部分：介绍本文选题背景及意义，以及本课题的国内外研究动态。 第一章：社区银行基本概念 第二章：国外社区银行研究 第三章：我国社区银行发展现状 第四章：我国社区银行发展模式及设立路径分析 第五章：我国设立社区银行障碍性分析与可行性分析 第六章：我国发展社区银行政策建议 7 青岛人学硕士学位论文 第一章社区银行基本概念 1 1 社区、社区经济与社区银行 1 、社区 “社区”来自于西方社会学，由英文c o m m u n i t y 翻译而来。英国学者s h 梅因在 1 8 1 6 年出版的东西方村落社区一书中首先使用了“社区”一词。德国著名社会学 家f e r d i n a n dt o n n i e s1 8 8 7 年出版的社区和社会( c o m m u n i t ya n ds o c i e t y ) - - 书中从 社会学理论研究的角度解释了“社区”的概念。其认为“社区”是指那些由具有共同价 值的同质人口组成的，是关系密切，出入相友，守望相助，疾病相扶的富有人情味 的社会关系和社会团体。 随着社会的发展进步，社区的意义有了很大的变化，也被赋予了更深的内涵。 我国学者在借鉴国外研究，结合我国社区建设和发展的实际情况，认为社区是指居 住在一定地域范围内的人们组成的多种社会关系和社会群体，从事多种社会活动， 由此所构成的社会经济共同体。社区的构成要素包括：。l 、以一定社会关系为基础 组织起来的共同进行活动的人群；2 、具有一定界限的地域；3 、具有一定的生产生 活服务设施；4 、具有配套的制度和管理机构；5 、具有一定的文化习俗；6 、社区居 民对所属社区有一定的认同感和归属感。 【3 】 2 、社区经济 我国学者大致从两个角度对社区经济进行研究：一个是从经济学视角出发；一 个是从社会学视角出发。有人把社区经济等同于街道经济，然而街道经济主要是一 种集体经济，或政企联合体，并不能涵盖所有的社区经济，社区经济还包括其他经 济成分组成的经济组织。 叶金生从纯经济学的角度对社区经济的界定为：“在一定的社区中物质形态和价 值形态的资源变数通过市场机制的作用重新组合配置，创造新价值的一种经济现 象” 4 1 。 陈宪将社区经济活动目标与社区居民福利最大化联系起来。他指出“社区经济是 指在一定地域范围，以居民福利和部分服务效用最大化为目标，资源通过社会机制 为主的多元化机制进行配置，并进行成本与效益比较的一切活动，吐5 1 ，将社区经济的 目标与社区组织的目标统一了起来，即都以追求居民福利最大化为目标。 张超对社区经济有着广义和狭义之分，狭义的社区经济指以非营利组织为行为 【3 】江海粟。社区合作经济论经济科学出版1 9 9 6 1 2 1 4 1 叶金生社区经济论企业管理出版社1 9 9 7 嘲陈宪发展城市社区经济的思考上海经济研究2 0 0 0 7 第一章社区银行基本概念 主体、社区福利最大化为目标、解决社区的社会必需，改善本社区的社会环境，提 高本社区的生活质量为己任的经济活动。这是社区经济活动发展的方向、追求的目 标。广义的社区经济则可理解为社区所发生的一切经济活动的总称，包括前面所说 的街道经济。广义的社区经济活动有时还超越社区的地域范围【6 】。 社区经济与社会经济密切相关，它是从社会经济大环境中发育而成的，是社会 经济的具体表现形式。笔者对社区经济内涵的界定是在社区范围内，经济活动的主 要参与者是社区居民的一切经济活动，主要可分为营利型和非营利型经济。营利型 经济指依照市场机制、遵循价格规律，追求经济利润最大化的经济活动，包括以前 的街道经济；非营利型经济指以非营利组织为行为主体、社区福利最大化为目标、 解决社区的社会必需，改善本社区的社会环境，提高本社区的生活质量为己任的经 济活动。 3 、社区银行 随着改革开放和现代化建设的推进，社区经济蓬勃兴起，社区在现代社会中的 独特地位、价值、功能等日渐显现。社区化建设和管理使得社会成员逐步由原来的 单位人向社会人转变，原来由政府和企事业单位统揽的社会管理与服务职能也逐步 分化移交给社区，社区已经成为人们日常生活不可或缺的重要组成部分。社区经济 的繁荣发展带来了社区金融的巨大需求，需要有相应的金融机构为之提供服务。 社区银行是由当地的中小金融机构演变发展而来的。社区居民和企业的金融需 求是产生社区银行动力。当人们聚集在某一特定区域进行生产和生活时，随着经济 的发展，自然会产生金融需求。为了调剂资金余缺，需要金融机构在人群聚集地出 现，吸收社会闲散资金，将这笔资金有偿贷放出去，在获取存贷利差的同时也满足 人们的金融需求。但在生产力低下，金融业不发达的社会里，金融服务机构的数量 有限，服务水平有限。为了获取金融服务，提高生活质量和生活水平，当地的农民、 城市居民、个体私营企业、合作社企业和其他中小企业联合起来，建立了自己的金 融服务机构，为社员和当地居民提供消费性贷款、住房贷款等金融服务。这些金融 机构资金少、规模小，是特定区域范围内的人们为了某些共同目标而建立的，带有 合作互助性质的中小金融机构。随着时间的推移，这些中小金融机构有的规模逐渐 扩大，成为跨地区、跨省甚至跨国界的金融机构，有的则因经营不善而倒闭，更多 的金融机构仍坚持原来的经营宗旨，服务于当地社区，与当地社区的关系越来越紧 密，最终发展成为社区银行。 4 、本文对社区银行的界定 本文导言部分已经总结了国内外学者对社区银行的研究，通过借鉴国内外学者 对社区银行界定的研究成果，以及对社区、社区经济、社区银行三者之间关系的研 【6 】张超社区经济及其管理体制创新学海2 0 0 4 2 9 青岛人学硕士学位论文 究，结合我国实际情况，得出以下结论：我国的社区银行应该是以股份制或股份合 作制模式建立，经营范围局限于一定区域，并且服务于当地社区经济的现代商业银 行。社区银行具有三大基本特征：一是资产规模不大；二是中小银行，产生于社区、 服务于社区；三是现代商业银行。在经营特色和发展战略上，社区银行强调的是在 特定社区范围内提供针对客户的个性化金融服务，与客户保持长期性的业务关系。 1 2 社区银行与其他金融机构比较辨析 l 、社区银行与民营银行 笔者认为两者有着本质的区别：一是界定依据不同。学术界对民营银行的定义 是从产权上进行界定的，即认为民营银行是以民间资本( 民营、个人企业) 为主的 股份制银行；而社区银行则主要是从服务对象和服务地域上界定的。二是经营资本 不同。民营银行强调的是资本的民营化，意在打破国有资本对金融的垄断；而社区 银行注重资本的多元化，在资本投入上持开放态度。三是经营规模不同。民营银行 在组织形式上着眼于分支制，热衷在全国范围内发展成大银行；社区银行则以社区 为依托，意在发展成为真正意义上的小银行。四是设立目的不同。民营银行设立的 目的更多在于“圈”钱，为自己提供资金来源；社区银行的目的则在于对社区内的中 小企业进行投资，并明确相关企业的关联交易。 2 、社区银行与国有商业银行及其在社区内的营业网点 两者也有着本质区别：一是社区银行具有独立法人资格，是真正意义上的银行； 而国有商业银行在社区内的经营网点，并不具有相应的法人资格。二是社区银行在 社区同时办理资产负债业务，为社区客户提供全面的金融服务；而国有商业银行的 经营网点在社区为客户更多办理的是负债业务，即其对客户基本上只办理存款不办 理贷款业务。 3 、社区银行与全国性的股份制银行 近年来我国股份制商业银行发生了很大的变化。一是经营战略向国有商业银行 看齐，基本上也是在大城市、大企业、大项目中谋求发展。有些股份制商行虽然坚 持为民营企业服务的宗旨，但主要服务对象是其中的大企业，而非一般民营企业。 二是不再满足于在地方发展。其在范围内广泛的发展分支机构，成为事实上的全国 性商业银行。相比之下，社区银行在发展战略和组织形式以及经营规模上，与股份 制商业银行有着明显的区别。 4 、社区银行与城市商业银行 城市商业银行主要为地区经济发展提供金融服务，在这一点上与社区银行服务 社区的宗旨基本上是一致的。但是两者也有不同之处，城市商业银行依特定城市而 设立，地域范围要远大于社区银行，其对居民和企业信息的掌握程度要远低于社区 l o 第一章社区银行基本概念 银行，在服务对象的选择上，城市商业银行也倾向于大企业、大项目，而对小企业 特别是微小企业无暇顾及。 5 、社区银行与农村( 城市) 信用社 农村信用社作为支农的主力军，贴近农村经济，为广大农民和农村中的中小企 业提供小额贷款和金融服务并独立经营，在这个意义上，社区银行与农村( 城市) 信用社使相同的。但信用社实行的是合作制，并不是按照市场法则和现代银行制度 建立起来的商业银行，这是与社区银行最本质的不同。与严格按照公司法建立 的社区银行相比，信用社在组织形式上较为松散和灵活，其是以自然人和企业法人 的信用为基础，在目前我国还没有个人信用制度的条件下，信用社面临的经营风险 较社区银行可能要更大一些。因此，农村( 城市) 信用社目前还只能是社区银行的雏形， 而不是真正的社区银行，或称其为“准社区银行”。 1 3 社区银行较之其他银行的比较优势与比较劣势 1 3 1 比较优势 l 、地域人缘优势 首先，社区银行是当地社区土生土长的“草根银行”，资金主要来源于当地政府、 中小企业和社区居民，资金也主要用于当地的经济建设，其经营决策主要以地方政 府的经济发展方针政策为取向，正是这种“取之于民，用之于民”的做法，社区银行 在经营地域内将比大银行更能获得当地政府和居民的支持。其次，社区银行主要为 当地中小企业服务，是民营中小企业重要的资金支持者，因此与当地中小企业具有 天然的合作关系，在入股和组织存款资金方面也更易得到当地中小企业支持。第三， 如果社区银行一旦出现支付风险则势必会对当地经济发展产生严重影响，所以当社 区银行在维护金融债权等方面寻求政府部门支持时，政府部门一般都会积极配合。 第四，由于社区银行的经营管理者一般都是当地人士，与当地客户接近的机会较多， 因此在与当地客户建立和保持业务合作关系方面往往具有很大的优势。所有这些因 为根植于当地社区经营而特有的地域人缘优势，是社区银行经营发展的最大的无形 资产。 2 、成本优势 ( 1 ) 信息成本优势。l a u r e n c eh m e y e r ( 1 9 9 8 ) 的研究表明，中小企业和居民在 选择主要的服务银行时，往往会选择5 英里之内的银行，从而减少各种交易费用。 社区银行有着特殊的地域人缘优势，因此其便于控制风险。一方面，地域优势使社 区银行对当地中小企业的经营情况，甚至业主本身的能力、信誉等所有的静态信息 都有详细的了解；另一方面，由于地域的狭窄性，社区银行容易及时掌握信息的动 l l 青岛人学硕+ 学位论文 态变化，如某企业财务状况的恶化以及要及时催还贷款或增加抵押等，从而降低自 身的经营风险。这两方面都直接体现为一种信息优势。由于这种信息优势，社区银 行和社区内中小企业的信息不对称较大型银行对区域内中小企业要轻微得多，甚至 可以达到一种“准信息对称”的状态。这种“准信息对称”将直接导致交易活动全过程 ( 包括前期的搜寻、中期的谈判、后期的监督) 中的交易成本大大降低。 ( 2 ) 代理成本优势。根据企业组织理论，所有权与经营权的分离产生了委托一 代理关系，而委托一代理关系容易滋生代理问题，即代理人利用委托代理关系中 的关系型契约，从事追求自我利益最大化而有悖于委托人目标利益的非协作、无效 率的活动，使委托人的风险成本增加或利益受损失。为解决代理问题而所实施控制 和激励制度的成本就是代理成本。代理成本与组织规模成正比，企业的规模越大， 代理成本越高；反之，则越低。社区银行的规模较小，代理成本明显低于大型银行。 另外，由于股权结构比较简单和集中，社区银行的股东与经营管理者的目标函数往 往基本一致。经营者出现不良行为的可能性较小，其代理成本因而得以大大降低。 国外的研究发现，社区银行由于股东和员工数量少，易于实施控制和激励制度、提 高经营绩效，使代理成本得以维持在较低水平。 3 、集中经营优势 由于社区银行专注于所在地区中小企业和社区居民客户，因此能够克服规模局 限，将有限的资源集中于这一特定目标市场，深化产品线的宽度和深度，更细致地 满足目标客户群的各种需要。这种集中经营能够促进社区银行在专业领域方面的独 到优势，获得实行多角化经营的大银行所难以具有的比较优势。通过这种以专补缺、 以小补大、以质取胜的集中专业经营方式，社区银行可以逐渐培育和积累自己的生 存能力。 4 、灵活便捷优势 大型银行通常看重贷款者的“硬”信息，要求出示各种可靠的资信材料和提供相 应的担保，这些中小企业往往都不具备，这就无形提高了贷款的“门槛”。并且大型 银行贷款需要经内部层层上报审批，手续较为繁琐，很可能在贷款批下来的时候， 企业已经错过了赢利的最好时机。相反社区银行一般都对当地情况十分熟悉，可在 当地通过多种渠道收集客户的真实信息用以判断风险，因此对有关资信材料要求和 担保条件可以适当放宽，手续能够适当简化，从而能够更好的方便客户，最大限度 的提高顾客满意度。另外由于贴近当地客户市场，社区银行可以通过采取关系营销 和组合销售等手段，及时适应客户需求变化，因此往往比大型银行更受到当地中小 企业和社区居民的欢迎。 1 2 第一章社区银行基本概念 1 3 2 比较劣势 首先，在我国，以四大股份制商业银行为主体的大型银行凭借着雄厚的资金， 强大的网点体系、较完善的清算系统、国家政策的强力支持，以及广泛的影响力， 形成寡头垄断格局。在大型银行的核心业务和优势业务上，社区银行难以在竞争中 取胜。其次，社区银行的资本规模较小，经济实力较弱，一些大型项目社区银行难 以介入。最后，社区银行的客户不稳定。社区银行的服务对象主要是中小客户，但 中小客户在规模扩大后，由于对资金和结算的要求提高，常常会脱离社区银行的服 务体系，从而导致社区银行的客户不稳定。 1 3 青岛大学硕士学位论文 第二章国外社区银行研究 2 1 美国社区银行研究 美国是社区银行的起源地，也是社区银行发展最迅速的国家。根据美国独立社 区银行协会( i n d e p e n d e n tc o m m u n i t yb a n k e r so f a m e r i c a ，i c b a ) 的定义，社区银行 是由地方自主设立和运营、资产规模在十亿美元以下、独立的小商业银行及其它储 蓄机构。 2 1 1 社区银行在美国经济中的角色 1 、地位变化 1 8 3 7 年1 9 2 9 年为美国银行业的自由发展阶段。在此阶