信贷业务基本操作规程.doc

.*银行信贷业务基本操作规程第一章 总 则第一条 为规范信贷业务操作，防范信贷风险，提高信贷资产质量，为客户提供高效便捷服务，根据国家有关法律法规金融规章和本行信贷管理基本制度，结合本行实际，制定本操作规程。第二条 本操作规程是本行办理信贷业务必须遵循的基本规则，是规范单项信贷业务运作的基本依据。第三条 信贷业务操作遵循审贷分离的原则，建立主责任人和经办责任人制度。不适宜实行审贷分离的信贷业务，实行岗位分离或其他有效的制约形式。第四条 信贷业务按规定使用统一制式的合同文本。对有特殊要求的，经总行合规管理部批准，也可签定非制式合同文本。第五条 支行（含营业部，下同）按要求使用信贷管理系统。第六条 本操作规程的信贷业务是指本行对客户提供的各类表内外信用的总称。表内信贷业务包括本外币贷款、贸易融资（含打包放款、进出口押汇等）、贴现、透支、垫款等；表外信贷业务包括贷款承诺（或贷款意向）、保证、保函、承兑、信用证等。第二章 基本程序第一节 一般性规定第七条 办理信贷业务的基本程序：客户授信申请授信受理与调查客户评级客户分类授信审查授信审议与审批客户用信申请用信受理与调查与客户签订合同用信审查用信审批提供信用信贷业务发生后的管理信用收回。第二节 授信程序第八条 办理授信业务的基本程序：客户授信申请授信受理与调查客户评级客户分类授信审查授信审议与审批。第九条 法人客户授信（一）年度基本授信从授信申请到受理不得超过1个工作日。单一法人授信调查原则上支行不得超过3个工作日、总行公司业务部不得超过3个工作日；集团（关联）客户授信调查原则上支行不得超过3个工作日、公司业务部不得超过4个工作日。授信审查原则上不得超过3个工作日。授信审议、审批原则上不得超过5个工作日。支行年度基本授信调查批量工作，原则上不得超过15天；总行公司业务部年度基本授信调查批量工作，原则上不得超过20天。（二）项目授信从授信申请到受理不得超过1个工作日。项目授信调查（含评估）原则上支行不得超过10个工作日、公司业务部不得超过20个工作日；授信审查原则上不得超过3个工作日；授信审议、审批原则上不得超过5个工作日。（三）临时授信从授信申请到受理不得超过1个工作日。单一法人授信调查原则上支行不得超过1个工作日、总行公司业务部不得超过3个工作日；集团（关联）客户授信调查原则上支行不得超过3个工作日、公司业务部不得超过5个工作日。授信审查原则上不得超过3个工作日。授信审议、审批原则上不得超过5个工作日。（四）除低风险信贷业务外的特别授信，参照本条第三项的规定办理。第十条 自然人客户授信（一）年度基本授信从授信申请到受理不得超过1个工作日。授信调查原则上支行不得超过1个工作日、总行个人金融部不得超过2个工作日。授信审查原则上不得超过3个工作日。授信审议、审批原则上不得超过5个工作日。支行年度基本授信调查批量工作，原则上不得超过15日；总行个人金融部年度基本授信调查批量工作原则上不得超过20日。（二）临时授信从授信申请到受理不得超过1个工作日。单一法人授信调查原则上支行不得超过1个工作日、总行个人金融部不得超过2个工作日。授信审查原则上不得超过1个工作日。授信审议、审批原则上不得超过3个工作日。第十一条 办理支行权限范围内授信流程客户向支行提出授信申请，支行信贷员受理并进行初步认定，对同意受理的授信进行调查（评估），调查结束后，填写格式调查表，将调查表等调查材料送信贷主管审查，审查结束后送支行行长批准，支行行长对提交材料进行审批。第十二条 办理总行授信管理部权限范围内授信流程客户申请，支行受理并进行初步认定，对同意受理的信贷业务进行调查（评估），调查结束后，填写格式调查表，将调查表等调查材料送信贷主管审查，支行行长审核，总行授信管理部进行审批。审批后，总行授信管理部将批复交至支行。第十三条 办理总行分管信贷管理的副行长权限范围内授信客户申请，支行受理并进行初步认定，对同意受理的信贷业务进行调查（评估），撰写调查报告，将调查报告等调查材料送信贷主管审核，支行行长审阅，总行授信管理部审查，总行分管信贷管理的副行长审批。审批后，总行授信管理部将批复交至支行。第十四条 办理总行行长权限范围内授信（一）自然人客户授信客户申请，支行受理并初步调查认定后，对同意受理的信贷业务进行初步调查（评估），撰写调查报告，将调查报告等调查材料送信贷主管审核，贷审小组审议。总行个人金融部组织调查（评估），并在支行调查报告的基础上，重新撰写调查报告，将包含全部调查报告在内的调查资料送总行授信管理部审查，总行分管信贷管理的副行长审阅，贷审会审议，贷审会主任委员签署意见，总行行长审批。审批后，总行授信管理部将批复交至支行。（二）法人客户授信客户申请，支行受理并初步调查认定后，对同意受理的信贷业务进行初步调查（评估），信贷主管审查，贷审小组审议。公司业务部组织调查（评估），并在支行调查报告的基础上，重新撰写调查报告，将包含全部调查报告在内的调查资料送总行授信管理部审查，总行分管信贷管理的副行长审阅，贷审会审议，贷审会主任委员签署意见，总行行长审批。审批后，总行授信管理部将批复交至支行。第十五条 对超董事会对总行行长授权的授信，在经得董事会授权后，按第十四条的规定办理，通过后按规定向董事会备案。第三节 用信程序第十六条 用信的基本程序： 客户用信申请用信受理与调查与客户签订合同用信审查用信审批提供信用信贷业务发生后的管理信用收回。第十七条 用信申请到受理不得超过1个工作日。用信调查原则上不超过1个工作日；用信审查原则上不超过1个工作日；用信审批原则上不超过1个工作日。签订合同（含抵押手续的登记办理），提供信用，原则上不超过5个工作日。第十八条 办理支行审批权限内用信流程客户提出用信申请，支行信贷员受理并进行初步认定，对同意受理的用信进行调查（评估），调查结束后，填写格式用信调查表，按照授信要求落实限制性条件，与客户签订合同，并按规定和要求办理担保手续。妥当后，填制用信审查审批表，将包含用信调查表、用信审查审批表在内的用信资料送信贷主管审查，审查后送支行行长审批，审批后由信贷员立借款借据。妥当后，交会计结算人员办理付款结算。第十九条 办理总行风险管理部审批权限内用信流程客户提出用信申请，支行信贷员受理并进行初步认定，对同意受理的用信进行调查（评估），调查结束后，填写格式用信调查表，按照授信要求落实限制性条件，与客户签订合同，并按规定和要求办理担保手续，妥当后，填制用信审查审批表，将包含用信调查表、用信审查审批表在内的用信资料送信贷主管初步审查，支行行长提出初步用信意见，交总行风险管理部审查岗审查，审查后送总行风险管理部经理审批，审批后总行风险管理部用信审核岗进行用信提解，提解后由信贷员立借款借据，妥当后，支行会计结算人员办理付款结算。第二十条 办理总行分管信贷管理的副行长审批权限内用信流程客户提出用信申请，支行信贷员受理并进行初步认定，对同意受理的用信进行调查（评估），调查结束后，填写格式用信调查表，按照授信要求落实限制性条件，与客户签订合同，并按规定和要求办理担保手续，妥当后，填制用信审查审批表，将包含用信调查表、用信审查审批表在内的用信资料送信贷主管初步审查，支行行长提出初步用信意见，交总行风险管理部审查岗审查，审查后送总行风险管理部经理审阅，审阅后送总行分管信贷管理的副行长审批，审批后总行风险管理部用信审核岗进行用信提解，提解后由信贷员立借款借据，妥当后，支行会计结算人员办理付款结算。第二十一条 办理总行行长审批权限内用信流程客户提出用信申请，支行信贷员受理并进行初步认定，对同意受理的用信进行调查（评估），调查结束后，填写格式用信调查表，按照授信要求落实限制性条件，与客户签订合同，并按规定和要求办理担保手续，妥当后，填制用信审查审批表，将包含用信调查表、用信审查审批表在内的用信资料送信贷主管初步审查，支行行长提出初步用信意见，交总行风险管理部审查岗审查，审查后送总行风险管理部经理审核，审核后送总行分管信贷管理的副行长审阅，审阅后送总行行长审批，审批后总行风险管理部用信审核岗进行用信提解，提解后由信贷员立借款借据，妥当后，支行会计结算人员办理付款结算。第四节 特别流程第二十二条 办理低风险信贷业务流程：低风险信贷业务根据授权，参照本操作规程第十八条、第十九条、第二十条和第二十一条的操作流程办理。第二十三条 特事特办信贷业务流程：客户申请支行受理并调查信贷主管审查贷审小组审议总行授信管理部审查总行分管信贷管理的副行长审阅贷审会审议贷审会主任委员审批总行行长签批与客户签订合同总行风险管理部审查岗用信审查总行风险管理部负责人用信审批提供信用信用收回。第三章 主责任人和经办责任人第二十四条 信贷业务经营管理实行主责任人和经办责任人制度。第二十五条 办理信贷业务各环节的有权决定人为主责任人。调查主责任人对信贷业务调查的真实性和调查结论的科学性负责。审查主责任人对信贷业务审查的合法性、合规性和审查结论的科学性负责。审批主责任人对信贷业务的审批结论科学性负责。贷后管理主责任人对审批的信贷业务发生后的监管、本息收回和债权保全负责。第二十六条 主责任人界定如下：（一）办理支行审批权限内信贷业务，主责任人的界定。信贷业务调查信贷员为调查主责任人，信贷主管为审查主责任人，支行行长为审批主责任人和贷后管理主责任人。（二）办理总行授信管理部、风险管理部审批权限内信贷业务，主责任人的界定。支行行长为信贷业务调查、审查和贷后管理主责任人，总行授信管理部负责人为授信审批主责任人，总行风险管理部负责人为用信审批主责任人。（三）办理总行分管信贷管理的副行长审批权限内信贷业务，主责任人界定。支行行长为信贷业务调查和贷后管理主责任人，总行授信管理部负责人为授信审查主责任人，总行风险管理部负责人为用信审查主责任人，总行分管信贷管理的副行长为信贷业务审批主责任人。（四）办理总行行长审批权限内信贷业务，主责任人界定。.自然人客户信贷业务总行个人金融部负责人为授信调查主责任人，支行行长为用信调查主责任人和贷后管理主责任人，总行授信管理部负责人为授信审查主责任人，总行风险管理部负责人为用信审查主责任人，总行行长和分管信贷管理的副行长为授信审批主责任人，总行行长为用信审批主责任人。.法人客户信贷业务总行公司业务部负责人为授信调查主责任人，支行行长为用信调查主责任人和贷后管理主责任人，总行授信管理部负责人为授信审查主责任人，总行风险管理部负责人为用信审查主责任人，总行行长和分管信贷管理的副行长为授信审批主责任人，总行行长为用信审批主责任人。（五）办理特事特办信贷业务，主责任人的界定。支行行长为信贷业务调查和贷后管理主责任人，总行授信管理部负责人为授信审查主责任人，总行行长和分管信贷管理的副行长为授信审批主责任人，总行风险管理部负责人为用信审查、审批主责任人。第二十七条 建立经办责任人制度。信贷业务办理过程中直接进行调查、审查、贷后管理的信贷人员作为调查责任人、审查责任人和贷后管理责任人，承担具体经办责任。经贷审会审议通过的信贷事项，在审议中投赞成票的为审议信贷事项的审议责任人，承担具体审议经办责任。第二十八条 建立支行责任人责任移交制度。（一）支行主责任人工作岗位变动时，必须在总行行长或经授权的总行副行长主持和监交下，同接手主责任人对其负责的信贷业务风险状况进行鉴定，填写责任移交表，由移交主责任人、接手主责任人、监交人签字后登记存档。责任移交后，接手主责任人对接手后的信贷业务负责。（二）支行信贷人员工作岗位变动时，必须在风险管理管理部和支行行长主持和监交下，与接手经办责任人对其负责的信贷业务风险状况进行鉴定，填写经办责任移交表，由移交经办责任人、接手经办责任人、监交人签字后登记存档。责任移交后，接手经办责任人对接手后的信贷业务负责。第四章 客户信用等级评定第二十九条 客户信用等级评定分为客户年度信用等级评定和客户动态信用等级评定。第三十条 在客户年度信用等级评定工作开始时，总行授信管理部将客户信用等级评定指标、标准和参数下发各支行，作为当年信用等级评定依据。第三十一条 客户年度信用等级评定工作，每年1月份支行按照总行要求收集客户信用等级评定材料，参照总行设定指标、标准和参数测算每户信用等级，信用等级测算工作应于1月底完成。第三十二条 根据测算结果，按以下标准划分信用等级。（一）测评分在95分（含）以上的，评定为AAA级；（二）测评分在90分（含）至95分的，评定为AA级；（三）测评分在85分（含）至90分的，评定为A级；（四）测评分在80分（含）至85分的，评定为BBB级；（五）测评分在75分（含）至80分的，评定为BB级；（六）测评分在70分（含）至75分的，评定为B级；（七）测评分在65分（含）至70分的，评定为CCC级；（八）测评分在60分（含）至65分的，评定为CC级；（九）测评分在60分（含）以下的，评定为C级。第三十三条 支行应于每年2月15日前将客户年度信用等级评定材料和测评结果上报总行，其中法人客户上报总行公司业务部，自然人客户上报总行个人金融部。第三十四条 总行公司业务部、个人金融部根据支行上报的客户信用等级评定材料，对支行测评结果进行复测，对客户信用等级提出初步认定意见。必要时，复测人员可以另行收集客户信用等级评定材料，重新测算客户信用等级。第三十五条 总行公司业务部、个人金融部将复测结果和认定意见，以及客户信用等级评定材料送总行授信管理部审查，总行授信管理部审查后送贷审会办公室，贷审会办公室提交贷审会审议通过。第三十六条 对于拟与本行建立关系的客户，可以根据第三十一条、第三十二条、第三十三条、第三十四条和第三十五条的规定进行客户信用等级评定。第三十七条 在客户年度信用等级评定测算结果的基础上，支行每季度对客户的动态情况进行信用等级评定测算，并将评定测算结果每季第一个月的20日前报总行风险管理部。第三十八条 对于客户信用等级每下降一等级，支行应形成书面材料向总行风险管理部报告，总行风险管理部接到报告后，及时调整应对策略。第三十九条 总行授信管理部每年应组织人员对支行客户信用等级评定工作进行检查，并将检查结果抄送总行风险管理部、合规管理部。总行授信管理部对支行客户信用等级评定工作的检查，每年不得少于一次。第五章 客户分类管理第四十条 客户分类工作按年度与客户年度信用等级评定工作同时进行。第四十一条 每年1月份支行在客户年度信用等级评定的基础上，按照本行有关客户分类管理的规定进行客户分类。支行客户分类工作与年度信用等级测算工作一样，应于1月底完成。第四十二条 根据国家产业政策并结合本行信贷管理实际，客户类别分为四大类，即优良类客户、一般类客户、控制类客户、淘汰类客户。第四十三条 支行应于每年2月15日前将客户分类材料和认定结果上报总行，其中法人客户上报总行公司业务部，自然人客户上报总行个人金融部。第四十四条 总行公司业务部、个人金融部根据支行上报的客户客户分类认定材料，对支行认定结果进行复评，对客户分类提出初步认定意见。必要时，复评人员可以另行收集客户分类评定材料，重新认定客户分类。第四十五条 总行公司业务部、个人金融部将复评结果和认定意见，以及客户分类评定材料送总行授信管理部审查，总行授信管理部审查后送贷审会办公室，贷审会办公室提交贷审会审议通过。第四十六条 对于拟与本行建立关系的客户，可以根据第四十一条、第四十二条、第四十三条、第四十四条和第四十五条的规定进行客户分类。第四十七条 总行授信管理部每年应组织人员对支行客户分类工作进行检查，并将检查结果抄送总行风险管理部、合规管理部。总行授信管理部对支行客户分类工作的检查，每年不得少于一次。第六章 授 信第一节 授信申请与受理第四十八条 客户申请。客户以书面形式向结算账户开户行提出授信申请，其内容主要包括客户基本情况、申请的授信额度、信用品种、用途、担保方式、还款来源及方式等内容的授信申请，并根据本行信贷政策和信贷管理办法的规定，提供真实、完整的信贷资料。第四十九条 授信申请的受理。信贷员负责受理客户的授信申请，对不符合授信条件和信贷政策的，可拒绝授信申请；对符合的，应根据本行信贷政策和信贷管理办法的相关规定搜集授信资料，建立客户档案。第五十条 对同意受理的授信，支行应要求客户提供以下基本资料原件或复印件:（一）法人客户申请授信需提供的资料：.企（事）业法人营业执照、法定代表人身份有效证明或法定代表人授权的委托书；.有权部门批准的企（事）业章程或合资、合作的合同或协议，验资证明；.技术监督部门颁发的组织机构代码；.实行公司制的企业法人公司章程对法定代表人办理信贷业务有限制的，需提供董事会同意的决议或授权书；.特殊行业的企业还须提供有权批准部门颁发的特殊行业生产经营许可证或企业资质等级证书；.上年度财务报表、本期财务报表，有条件的要经会计师事务所审计；.新客户还需提供印鉴卡、法定代表人签字式样；.根据信贷业务品种、信用方式需提供的其他资料。（二）自然人客户申请授信需提供的资料：1.个人身份有效证明；2.家庭人员结构、收入情况、财产证明，如：如房屋土地产权证、存单、国库券、车辆产权证等；3.个体工商户应提供经工商行政管理部门核发或年检的营业执照；4.根据信贷业务品种、信用方式需提供的其他资料。第五十一条 支行对客户填制的制式申请、提交的相关资料进行登记，指定有关人员进行授信调查。第二节 授信调查第五十二条 支行和总行客户部门是授信的调查部门，按照总行规定，负责对客户情况进行调查核实。第五十三条 对法人客户授信调查的主要内容：（一）对客户提供的资料是否完整、真实、有效进行调查核实，对提供的复印件应与原件核对相符，并在复印件上签署“与原件核对相符”字样。.查验客户提供的企（事）业法人营业执照和法定代表人居留的身份证明是否真实、有效，法人营业执照是否按规定办理年检手续；查询法人营业执照是否被吊销、注销、声明作废，内容是否发生变更等。.查验客户提供的企业性质、股本构成及资金到位情况，客户章程、协议情况。3.查验客户法定代表人和授权委托人的签章是否真实、有效。4.查验客户填制的信息内容是否齐全、完整，客户的住所地址和联系电话是否详细真实。（二）调查客户信用及有关人员品行状况。.查询人民银行征信系统。了解客户目前借款、其他负债和提供担保情况，查验贷款卡反映的信贷金额与财务报表反映的是否一致，是否有不良信用记录；对外提供的担保是否超出客户的承受能力等。.调查了解客户法定代表人、董事长、总经理及财务部、销售部等主要部门负责人的品行、经营管理能力和业绩，是否有个人不良记录等。个人不良信息可通过个人信息征信系统查询。.调查了解客户在本行开立账户的时间和账户类型，有无逃废债记录，客户在本行的存款、结算和信用使用、信贷资金偿还情况、货款归行情况、在他行开户情况等。（三）对企（事）业法人、其他经济组织及其担保人的资产状况、生产经营状况、财务状况和市场情况进行调查；分析信贷需求和还款方案。.调查人员应深入客户及其担保人单位，查阅其资产负债表、损益表、现金流量表等账表，对客户的资产、负债、所有者权益、收入、成本、利润等情况进行有效性、合理性分析，分析可采用对比分析法和因素分析法，通过分析调整，重新编制资产负债表，掌握企业资产负债和真实性，并进行“账账、账表、账实”等核对。.调查客户及其担保人生产经营是否合法、正常，是否超出规定的经营范围；重点调查分析生产经营的主要产品的技术含量、市场占有率及市场趋势等情况。.调查分析信贷需求的原因。.调查分析信贷用途的合法性。.查验商品交易的真实性，分析商品交易的必要性。.调查分析还款来源和还款时间。第五十四条 对自然人客户授信调查的主要内容：.调查客户是否具有完全民事行为能力或是否经工商行政管理部门核准登记，并办理年检手续；.调查客户的品行、经营管理能力、查询个人信息征信系统，了解是否有个人不良信用记录；.调查分析客户及其家庭的经济收入是否真实，各项收入来源是否稳定，是否有偿还贷款本息的能力；.调查核实客户经营状况、存货、现金收入等情况；.调查客户项目投入、自有资金、信贷资金的真实用途及所经营产品的市场前景和效益情况；6.提供担保的，还要对担保人的经济收入是否真实，各项收入来源是否稳定等情况进行调查，并要求担保人提供其财产证明，证明其担保能力，如：如房屋土地产权证、存单、国库券、车辆产权证等。第五十五条 根据客户信用等级评定、分类结果，采用必要的技术手段，依据客户授信管理规定测算客户授信额度，填制客户授信额度测算表。第五十六条 依据担保贷款管理规定对客户提供的担保资料进行调查，分析、判断客户提供的担保是否符合担保条件；查询征信系统，了解其资信状况，对所提供的担保资料证明材料与原件进行核对，了解其真实性，确定其担保能力。第五十七条 调查分析结束后，调查人员应将客户的信用等级、客户类别以及调查分析的数据信息资料输入信贷管理系统，撰写调查报告，填制制式客户调查表。第五十八条 调查报告的主要内容：（一）法人客户授信调查报告的主要内容：.客户基本情况及主体资格；.财务状况、经营效益及市场分析；.担保情况和信贷风险评价；.对客户授信的综合效益分析；.结论。表明是否同意授信的态度，对信贷业务种类、币种、金额、期限、利率、还款方式、担保方式和限制性条款等提出初步意见。（二）自然人客户授信调查报告的主要内容：.客户申请基本情况及主体资格；.申请授信的原因；.担保情况和信贷风险评价；.收入来源；.还款来源；.结论。表明是否同意授信的态度，对信贷业务种类、币种、金额、期限、利率、还款方式、担保方式和限制性条款等提出初步意见。第五十九条 授信调查要求：. 自然人客户授信。年度基本授信在年初规定的时间内，对客户进行统一授信调查，拟授信额度在50万元（含）以内的，填制格式授信调查表即可；拟授信额度超过50万元的，应撰写调查报告，并填制格式授信调查表。临时授信在客户申请授信时，对客户进行授信调查，拟授信额度在50万元（含）以内的，填制格式授信调查表即可；拟授信额度超过50万元的，应撰写调查报告，并填制格式授信调查表。特别授信在客户申请授信时，作简易性调查，填制格式授信调查表即可。2.法人客户授信。年度基本授信在年初规定的时间内，对客户进行统一授信调查，拟授信额度在100万元（含）以内的，填制格式授信调查表即可；拟授信额度超过100万元的，应撰写调查报告，并填制格式授信调查表。项目授信（含技改贷款）调查按中长期项目贷款的相关管理规定要求办理。临时授信和除低风险业务外的特别授信在客户申请授信时，对客户进行授信调查，拟授信额度在100万元（含）以内的，填制格式授信调查表即可；拟授信额度超过100万元的，应撰写调查报告，并填制格式授信调查表。特别授信中低风险业务授信，在客户申请授信时，作简易性调查，填制格式授信调查表即可。第六十条 调查经办人和调查主责任人签字后，填制信贷资料交接清单，连同上述全部客户资料和授信调查资料（以下简称授信资料）按照权限移送审查部门审查。第三节 授信审查第六十一条 支行和总行授信管理部是授信的审查部门，支行信贷业务的审查人为信贷主管。审查部门要对调查部门移交的授信资料进行审查。第六十二条 审查部门对调查部门移交的授信资料与信贷资料交接清单进行逐一核对无误后，重点审查以下内容：（一）主体资格审查：.客户及担保人主体资格、法定代表人有关证明材料是否符合规定；.客户及担保人组织机构是否合理, 产权关系是否明晰；.客户、担保人及其法定代表人、主要部门负责人有无不良信用记录。（二）基本要素审查：.客户及担保人有关资料是否齐备；.信贷业务内部运作资料是否齐全。（三）信贷政策审查：.信贷用途是否合规合法，是否符合国家有关政策；.信贷用途、期限、方式、利率等是否符合本行信贷政策。（四）信贷风险审查：.审查核定客户信用等级、客户分类、授信额度；.分析、揭示客户的财务风险、经营管理风险、行业风险、市场风险和法律风险等；.提出风险防范措施。（五）提出审查结论和有关限制性条款。第六十三条 审查报告的主要内容：（一）客户（含项目）基本情况；.客户基本情况；.项目背景及基本情况；.客户现有信用及与我行合作情况。（二）客户财务、生产经营管理和市场评价（含项目效益评价）；.客户财务状况评价；.生产经营管理情况评价；.产品市场评价；.效益评价。（三）信贷风险评价和防范措施；（四）审查结论。提出明确的审查意见，包括信贷业务的种类、币种、金额、期限、利率、还款方式、担保方式和限制性条款等。第六十四条 审查结束后, 审查部门应将信贷审查信息资料及时输入信贷管理系统, 撰写审查报告, 填制信贷业务审查表。信贷审查经办人和主责任人在审查报告上签字后连同有关资料，按照权限，移交审批部门。第六十五条 审查部门对调查部门移送的信贷资料不全、调查内容不完整、不清晰的信贷业务，可要求调查部门补充完善；对不符合国家产业政策、本行信贷政策的信贷业务，审查部门将材料退回调查部门，并做好记录。第四节 授信审议与审批第六十六条 支行行长、总行授信管理部、总行分管信贷管理的副行长及总行行长是授信审批部门，对审查部门按权限移送的审查资料进行审核，提出审批意见。第六十七条 授信审批权限设定为四个层级，即支行、总行授信管理部、总行分管信贷管理的副行长、总行行长。支行负责人、总行授信管理部负责人、总行分管信贷管理的副行长和总行行长为有权审批人。 第六十八条 授信审批权限采取授权制。在董事会授权权限内，总行行长对各层级有权审批人进行转授权；超董事会授权权限的，报董事会同意后，董事长签批。第六十九条 授权原则上一年一次，由总行行文公布，年中如有特殊情况，可适当调整。次年年初未作公布的，视延续上年的权限执行。第七十条 总行贷审会为授信审议部门。对需要审议的授信，由总行授信管理部将审查资料交总行分管信贷管理的副行长审阅后，移交贷审会办公室，贷审会办公室收到审查资料和审阅意见后，应及时登记，对内部运作资料的完整性进行审核，审核合格后，提前将材料发送给贷审会委员。第七十一条 根据贷审会工作规则要求，在主任委员主持下，贷审会对授信进行审议。审议的主要内容：（一）授信是否合法合规，是否符合国家产业政策、信贷政策；（二）授信定价及其带来的综合效益，包括存款、结算、收益、结售汇业务等；（三）授信的风险和防范措施；（四）根据各授信特点，需审议的其他内容。第七十二条 贷审会办公室对贷审会审议过程进行记录，并在委员投票表决后，根据贷审会记录和表决结果，形成贷审会会议纪要。同时，填制贷审会审议表，送贷审会主任委员签署意见，总行行长审批，印发贷审会会议纪要。贷审会会议纪要的内容包括会议召开的时间、地点、参加人员、审议事项（信贷业务概况、风险和不确定因素揭示、贷审会评议）、审议结果等。第五节 授信后管理第七十三条 总行授信管理部为授信管理部门。授信审批后，总行授信管理部应做好对已授信的管理，根据客户的变化情况和本行信贷政策，调整客户授信。授信审批后，授信要素和审批条件发生变更的，应根据权限管理的规定重新授信审批。第七十四条 总行授信管理部应辅导支行授信工作，对支行依权限审批的授信，每个季度抽查面不得低于30%（含），了解支行是否按照授信规定和授信政策审批授信。对于不按授信规定和授信政策实施的授信，应予以撤销或调整授信额度。支行每6个月应对本支行授信情况进行一次自查，并将自查情况上报总行授信管理部。第七十五条 一次性增加临时授信200万元（含）以上，或项目授信，在授信审批后3个月后，总行个人金融部或公司业务部应至少检查一次，并将检查结果反馈支行行长以及总行授信管理部，总行授信管理部根据反馈情况，提出撤销或调整授信额度意见，报贷审会审议。第七十六条 对于年度基本授信，在授信审批后3个月后，总行授信管理部应做好授信动态了解工作，通过支行跟踪了解客户情况，根据客户的变化，如信用等级、客户类别变化等，调整客户年度基本授信额度。第七十七条 总行授信管理部应于每年1月10日前对上年度授信工作实施情况、授信管理情况等进行总结，形成书面总结报告，报贷审会审议。第七章 用 信第一节 申请与受理第七十八条 客户申请。授信后，客户以书面形式向结算账户开户行提出用信申请，其内容主要包括客户基本情况、申请的用信额度、用信种类、用途、担保方式、还款来源及方式等，并根据本行信贷政策和信贷管理办法的规定，提供真实、完整的用信申请资料。第七十九条 用信申请的受理。信贷员负责受理客户的用信申请，对不符合用信条件和用信政策的，可拒绝授信申请；对符合的，应根据本行信贷政策和信贷管理办法的相关规定搜集用信资料，建立客户档案。第八十条 对同意受理的用信，支行应要求客户提供以下基本资料原件或复印件：（一）法人客户申请用信需提供的资料：.人民银行颁发的贷款卡；.本期财务报表；.财产证明，如房屋土地产权证、存单、国库券、车辆产权证等；.申请用信用途的相关证明资料，如销售合同、采购证明等；.根据授信要求，限制性条件落实情况证明；.根据用信种类、用信方式需提供的其他资料。（二）自然人客户申请用信需提供的资料：1.个人身份有效证明；2.财产证明，如房屋土地产权证、存单、国库券、车辆产权证等；3.个体工商户应提供人民银行颁发的贷款卡；4.申请用信用途的相关证明资料，如销售合同、采购证明等；.根据授信要求，限制性条件落实情况证明；.根据用信种类、用信方式需提供的其他资料。第八十一条 支行对客户填制的制式申请、提交的相关资料进行登记，指定有关人员进行用信调查。第二节 用信调查第八十二条 授信后客户申请用信，原则上支行信贷员应进行用信调查。用信调查比照授信时的调查，内容可以适当简化，可以用格式的调查表代替调查报告，但报送总行行长审批的用信，应出具用信调查报告。第八十三条 授信后1个月内，客户申请用信的，可以延用授信时的调查报告。第八十四条 支行信贷员在用信调查时，应按照授信提出的要求收集和完善信贷档案资料，确保资料的完整和真实。第八十五条 支行信贷员在用信调查时，发现客户不能按照授信限制性条件落实的，或在调查时给予其宽松期，宽松期内仍不能落实的，应不予用信，或按程序提请授信审批部门调整限制性条件或授信额度。 第三节 签订合同第八十六条 支行信贷员用信调查后，认为符合用信的，应及时签订合同，落实好授信限制性条件,办理用信手续。第八十七条 合同内容包括：信用种类、币种、用途、金额、期限、利率、还款方式、担保方式、合同双方的权利、义务等内容。第八十八条 支行是对外签订信贷合同的经办部门，支行信贷员是代表本行对外签订信贷合同的经办人，信贷合同必须经有权签字人或授权签字人签署后才能生效。第八十九条 信贷合同必须按规定使用总行统一制式合同文本。对情况特殊的信贷业务，在不违背制式合同文本基本要求的基础上，合同双方可以在协商一致的前提下经本行合规管理部审定，签订非格式合同。第九十条 信贷合同由借款合同和担保合同组成，借款合同是主合同，担保合同是从合同，主从合同必须相互衔接。第九十一条 借款合同和担保合同的填写和签章应符合下列要求：（一）合同必须采用套写或钢笔书写或打印，内容填制必须完整，正副文本的内容必须一致，不得涂改；（二）合同约定的信贷业务种类、币种、金额、期限、利率、还款方式等内容应与信贷业务审批的内容一致；（三）支行必须当场监督客户、保证人、抵押人、质押人的法定代表人或授权委托人在合同文本上签字、盖章，核对预留印鉴，确保签订的合同真实、有效。第九十二条 支行应对信贷合同进行统一编号，主从合同的编号必须相互衔接。第九十三条 支行经办人填制上述合同后，交信贷主管审查，重点应审查合同以下内容：（一）合同文本的使用是否恰当；（二）合同填制的内容是否符合要求，主从合同的编号是否衔接；（三）合同的补充条款是否合法合规，是否符合制式合同文本的基本条款；（四）客户、保证人、抵押人、质押人的法定代表人或授权委托人是否在合同文本上签字、盖章。审查无误后，交有权签字人签章，加盖公章。第九十四条 支行应区别不同担保方式，与客户、抵押人或质押人共同办理以下事宜：（一）以抵押、质押物担保的，到相关的房地产、车辆、海关、外汇管理、工商行政等有权登记的政府管理部门或证券登记管理部门办理抵押、质押登记手续，并将他项权证按规定执管；（二）以存单、国债、债券、保单、股票等质押的权利凭证要办理止付手续的，应办理止付手续；（三）质押担保的质物交接应填制质物交接清单，支行要与出质人共同签章办理质物交接手续。第九十五条 办理抵（质）押手续时，抵（质）押物应该进行现场勘验和评估。 抵（质）押物的评估必须交由有资质的、并经本行认可的中介机构评估。 客户按照本行要求可自由选定中介机构评估，也可以委托本行选定中介机构评估。对于委托本行选定中介机构评估的，统一由风险管理部送交中介机构进行评估。无论是客户自由选定的中介机构，还是客户委托本行选定的中介机构，中介评估费用由客户承担。对于评估情况和事项，调查、审查、审核、审批等各部门、各岗位应按照各自职责，严格把关。第九十六条 对于借款人的资产和抵（质）押物，在用信前，应按照本行信贷管理制度的规定办理好保险，且保险第一受益人应为本行。第九十七条 签订好协议，办理好保险、抵（质）押登记以及落实好其他授信限制性条件和办理好用信手续后，支行信贷员应按要求填制用信审查审批表，按规定程序送交审查。第四节 用信审查 第九十八条 进行用信审查时，应提交下列资料。1.经授信部门批准授信的授信文件或审批表；2.用信申请调查表；3.用信审查审批表；4.签订的借款合同、担保合同；5.抵（质）押权利凭证；6.信贷档案资料；7.特别性业务用信资料；8.其他资料。 第九十九条 用信审查分一般性业务内容审查和特别性业务内容审查。一般性业务内容审查为所有用信业务都必须审查的内容，特别性业务内容审查为特定信贷业务审查的内容。本行另有规定的除外。 第一百条 一般性业务用信审查内容。（一）用信资料完整性审查。审查是否按第九十八条的规定提供了完整的资料，未能提供或资料不全的，不能提供用信。（二）用信条件审查。审查是否全面落实了授信时的限制性条款，未能全面落实的，不能提供用信。（三）用信用途审查。审查提交的用信用途是否与授信的用途一致，购买的货物名称、数量、单价、总价是否与用信金额相符；有对应承揽合同的，应审查购买的货物品种、数量、金额是否与合同相匹配等。（四）贷款档案资料审查。是否按规定建立了信贷档案，建立的信贷档案是否符合总行规范化管理的要求。（五）用信合同审查，其中包括借款合同、保证合同、抵押合同、质押合同审查。1.借款合同审查。主要审查贷款的种类使用是否正确，借款的用途是否在规定的范围内，借款金额是否与用信申请金额一致，贷款利率是否与授信时或总行审批的利率一致，还款方式、还款期限是否明确。违约责任及其他约定是否清晰明了等。2.保证合同审查。主要审查保证合同的贷款数是否与借款合同贷款方式为保证的贷款数一致；有无明确借款人履行债务的期限；保证人是否符合本行要求，保证的范围是否涵盖主债权、利息、违约金、损害赔偿金及实现债权的费用；保证期间设置是否合理、有效，当事人其他约定是否损害本行利益等。3.抵押合同审查。主要审查抵押合同的贷款数是否与借款合同贷款方式为抵押的贷款数一致；抵押贷款的种类和数额是否明确，是否明确借款人履行贷款债务的期限；抵押物的名称、数量、状况、所在地、所有权属或使用权权属是否清晰明了；抵押的范围是否涵盖主债权、利息、违约金、损害赔偿金及实现债权的费用；当事人约定的事项是否损害本行利益等。4.质押合同审查。主要审查质押合同的贷款数是否与借款合同贷款方式为质押的贷款数一致；是否载明借款人履行债务的期限、质物的名称、数量、质量、状况表达是否清晰明了，质押担保的范围是否涵盖主债权和孳息及其他费用，质物移交生效的时间是否与借款合同相对应，其他约定事项是否损害本行利益等。第一百零一条 特别性业务用信审查内容 （一）中长期贷款1.有无主管部门出具的项目开工批复；2.有无项目土地使用、规划、工程设计方案的批复文件；3.项目预算资金(包括自筹资金)落实到位的相关证明；4.用款顺序是否符合双方约定，是否按指定用途用款，项目建设进度是否与用款进度相匹配；5.有无股东或政府部门出具的支持函；6.是否对建设项目予以投保；7.会计师事务所是否出具了验资报告和注册资本占用情况证明；8.有无必要的批文、许可或授权、委托、费用函件等。（二）票据承兑业务1.送达的材料是否真实、完整和合规；2.出票人资格和条件是否具备；3.资金投向是否符合国家产业政策和本行贷款政策；4.支行对出票人的经营情况、资信状况等调查、评价和分析是否准确合理；5.承兑保证金是否按比例缴存；6.担保措施是否符合规定，是否足以防范承兑风险；7.风险效益分析结论是否合理；8.本行认为需要审查的其他事项。（三）票据贴现质押业务1.送达的材料是否真实、完整和合规；2.票据各项记载是否准确无误、清晰可辨、符合规定，背书是否连续，是否标注相关特别事项，如“不得转让”、“质押”、“委托收款”等；3.是否按规定进行查询查复，票据是否虚假签发、是否“克隆”，票据是否挂失支付、冻结或公示催告；4.申请人与直接前手是否有真实交易背景或债权债务关系；5.贴现利息计算是否准确；6.本行认为需要审查的其他事项。（四）保函业务1.申请保函的主体资格是否合规；2.是否具有履行合同、协议的能力和良好的信用；3.保函的经济行为是否符合国家法律、法规；4.是否提供足额保证金和按规定支付保费等。（五）个人消费贷款个人消费类贷款用信主要指住房、汽车和教育类贷款。1.住房、汽车贷款（1）借款人与销售方是否签订了购销合同；（2）借款人首付款是否全额支付到位；（3）借款人所购房屋为新建房的，是否符合政策规定的相关贷款条件；（4）采取委托扣划还款方式的，是否在本行开立了结算账户；（5）是否落实了抵(质)押贷款手续；（6）法人、自然人作为保证人的，是否明确了履行保证责任的具体操作程序等；有保证金要求的，是否在本行存入一定期限的保证金。2.教育贷款（1）有无学校录取通知书；（2）是否为中国国籍，并持有合法身份证件；（3）有无不良信用记录；（4）提供担保的，担保是否有效，担保人的责任是否明确；（5）有法定代理人的，是否有其同意申请的书面意见；（6）贷款还款方式是否明确，贷款期限是否符合规定等。第一百零二条 一笔用信有多人担保，或既有物的担保又有保证担保的，除审核一般性业务要件外，还应审核各合同合计担保标的是否大于或等于贷款金额，各担保合同的担保责任是否清晰明了，是否符合法律、法规及本行的特别规定等。第一百零三条 审查人员根据实际情况和可能,应对限制性条件落实情况进行实地查验,必要时应核对原件。对授信限制性条件未落实或降低要求落实的，不得实施用信。第五节 用信审批第一百零四条 支行行长、总行风险管理部、总行分管信贷管理的副行长及总行行长是授信审批部门（人），对审查部门按权限移送的审查资料进行审核，提出审批意见。第一百零五条 用信审批权限设定为四个层级，即支行、总行风险管理部、总行分管信贷管理的副行长、总行行长。支行负责人、总行风险管理部负责人、总行分管信贷管理的副行长和总行行长为有权审批人。 第一百零六条 用信审批权限采取授权制。在董事会授权权限内，总行行长对各层级有权审批人进行转授权；超董事会授权权限的，经董事长授权，由总行行长审批。第一百零七条 授权原则上一年一次，由总行行文公布，年中如有特殊情况，可适当调整。次年年初未作公布的，视延续上年的权限执行。第一百零八条 总行审批的用信，在审批后，总行风险管理部用信审核岗根据审批意见进行用信解码，核放用信计划。第六节 用信的发放第一百零九条 支行应根据信贷合同的生效时间办理用信发放手续。（一）保证担保的信贷业务自签订借款合同和担保合同之日起生效，按借款合同约定的用款计划和日期用信。（二）抵押担保的信贷业务自签订借款合同和抵押合同并办妥抵押登记之日起生效，按借款合同约定的用款计划和日期用信。（三）质押担保的信贷业务自签订借款合同和质押合同并办妥质物移交之日起生效，按借款合同约定的用款计划和日期使用信用。第一百一十条 支行信贷员应依据借款合同约定的用款计划，一次或分次填制一式五联的借款凭证，签字并盖章。借款凭证填制要求：（一）填制的借款人名称、借款金额、还款日期、借款利率等内容要与借款合同的内容一致；借款日期必须在借款合同约定的有效期内；（二）借款凭证的大、小写金额必须一致；分笔发放的，借款凭证的合计金额不得超过相应借款合同的金额；（三）借款凭证的签章应与借款合同的签章一致。第一百一十一条 支行信贷员将信贷业务合同、借款凭证，连同有权审批人的批复（或复印件），交会计结算部门办理账务处理。第一百一十二条 会计结算部门审查信贷业务是否经有权审批人审批同意，借款凭证要素是否齐全，填制内容是否符合要求，审查无误后，办理信贷业务账务手续。第一百一十三条 办妥抵押登记手续取得的他项权利证明、抵押物保单及存单、国债、有价债券、股票等权利凭证，支行信贷员应按有价单证入库保管要求，填制有价单证入库保管凭证，办理入库交接手续