（金融学专业论文）我国商业银行中间业务：现状、问题及发展策略.pdf

内容摘要 1 9 9 9 年1 1 月1 5 日，中美两国就中国加入世界贸易组织达成双边 协议，我国加入w t o 的谈判取得重大进展。中国加入w t o 后，国内金 融领域将遵循世界贸易组织制定的金融服务协议和服务贸易总 协定，作出市场准入承诺和国民待遇义务的承诺，分阶段、有层次、 有步骤地向外资银行开放。面对外资银行的进入，国内银行业面临前 所未有的机遇与竞争。如何提高我国商业银行的市场竞争力，更好地 适应银行业竞争的新形势将是今后一段时期商业银行经营管理的研 究重点。 外资银行对我国商业银行的冲击，除外资银行资本实力雄厚、资 产规模大、经营管理方式先进等对我国商业银行形成压力外，最大的 冲击是对中间业务的影响。中间业务是商业银行三大支柱业务之一， 具有成本低、收益高的特点，可以为银行带来巨大利润，成为商业银 行之间更高层次的竞争。外资银行非常重视中阔业务的开拓，经过长 期快速发展后中间业务的经营管理已经比较成熟，以中间业务收入为 代表的非利息收入占银行全部收入的比重也逐年上升，一般最低达到 银行业务总收入的2 5 以上，大银行甚至超过5 0 。近年来，金融混 业经营制度日益呈现出世界性发展趋势，商业银行中间业务获得了前 所未有的发展，呈现出与资产、负债业务并驾齐驱之势，并成为资产 负债业务之上的盈利重点。 相比之下，我国商业银行经营管理长期以来主要是存贷模式，信 贷资产构成我国商业银行盈利资产的主体，贷款利息收入占商业银行 营业收入的绝大部分。中间业务在我国商业银行业务中仍处于旁属地 位，缺乏统一的管理机构和发展规划，业务收入占银行总收入比重小， 发育水平较低。国内商业银行把中间业务的开展作为吸引客户、扩大 资金来源的一种手段，许多新开展的中间业务不是直接作为有价格的 金融商品提供给客户，而是无偿提供。但是，当前经济的发展使银行 的经营环境发生了重大变化，商业银行存贷利差缩小，传统业务的收 益减少而风险增大。同时，经济的迅速发展又为商业银行提供了无数 盈利的机遇。在现代经济生活中，人们不仅仅要求银行提供存贷服务， 而且要求银行提供更多的金融产品和金融服务。中间业务作为涵盖面 十分广泛的业务，反映了企业和个人对商业银行不同层次的服务要 求，具有极大的发展前途。同时，发展中问业务也是扩大商业银行收 入来源的重要途径，是商业银行新的利润增长点。因此，加快中间业 务的发展不但是我国商业银行提高自身经营效益的要求，也是外部竞 争加剧韵必然结果。 本文从发展中间业务的重要意义出发，分析加入w t o 对我国商业 银行中间业务的影响，研究国内国外商业银行中间业务的发展现状， 找出我国商业银行中间业务发展中存在的问题并迸行原因分析，进而 从环境再造和竞争中的创新两个大的方面提出了中间业务的发展策 略。全文分为四个部分。 文章第一部分为导言部分。在这一部分对中间业务的定义及分 类，中间业务发展对现代商业银行的意义，w t 0 对我国商业银行中间 业务的影响等方面进行了阐述。中间业务是指商业银行不动用或较少 动用自身资金，依托资金、技术、机构、信誉、信息和人才等方面特 殊的功能与优势，以中介身份为客户办理各种委托事项、提供各类金 融服务并从中收取手续费或佣金的业务，可以分为代理性中间业务、 结算性中间业务、担保性中间业务、服务性中间业务、融资性中间业 务和金融衍生工具业务等六类。中间业务的风险较小，发展中间业务 可以扩大商业银行的收入来源，推动商业银行的职能转换，有利于充 分利用商业银行的资源，为商业银行开辟新的竞争空间。加入w t o 后， 我国商业银行中间业务在优质客户、专业人才、金融工具创新、外汇 中间业务、金融监管理念等方面都面临前所未有的冲击。同时，加入 w t o 也给我国商业银行中间业务的发展带来很大的机遇。 文章第二部分主要阐述了国外商业银行中间业务的发展现状，我 国商业银行中间业务发展现状及问题，并对我国商业银行中间业务发 展滞后的原因进行分析。二十世纪8 0 年代以来，西方国家商业银行 的中间业务成为盈利重点，中问业务创新层出不穷，担保性和金融衍 生工具中间业务发展迅速，商业银行在经营中强化中间业务营销机 制，普遍使用先进的计算机服务网络和电子通讯系统。近年来，我国 商业银行初步形成了中间业务发展的基本框架，中间业务量及业务收 入有所增加。但是，中间业务在我国商业银行业务中仍处于旁属地位， 业务范围狭窄，服务档次较低，发展过程中表现出不均衡的特点，缺 乏统一的管理机构和发展规划，中间业务管理较为薄弱。造成这些问 题的原冈有中间业务的非商品化，市场基础差，法律法规、人才、技 术的制约，以及利率非市场化，金融衍生市场不发达等。 文章第三部分在以上分析的基础上提出中间业务发展的环境再 造策略。中间业务在我国的滞后发展急切需要市场环境、金融制度环 境、人力资源环境、高科技环境等方面的重新培育和发展。首先，从 市场环境来看，实现中间业务的商品化，完善中间业务的收费政策， 利用资本市场的职能开拓中间业务，稳健发展国内金融衍生市场是提 高中间业务收入比重、增加中间业务种类的重要途径。其次，中间业 务的快速发展离不开利率制度改革的加强和中央银行中间业务监管 制度的完善。第三，我国商业银行必须建立健全符合发展需要的人力 资源管理体系，为中间业务的发展提供良好的人力资源环境。第四， 我国商业银行应进一步提高银行电子化水平，注重金融网络应用和服 务的创新，为中间业务的进一步发展提供良好的高科技环境。 文章第四部分在第三部分的基础上，着重探讨了发展中间业务必 须在竞争中创新的问题。如果按部就班、因循守旧，我国商业银行中 间业务的发展将会远远落后，差距会越来越大。首先，我国商业银行 应设立专门的中间业务管理机构。其次，在当前分业模式下，我国商 业银行必须加强与其他金融机构之间的合作，向全能银行发展。这包 括发展现有金融混业业务，构建商业银行与其他金融机构之间的战略 联盟，培育和增强资产管理公司的投资银行功能，加快全能型金融控 股集团的组建进程以及选择商业银行海外分支机构进行试点等几个 方面。第三，中间业务设计应分期规划和突出重点。近期阶段，我国 商业银行应大力发展无风险和风险程度较低的中间业务；中远期阶 段，商业银行可发展信用性、融资性等带有潜在风险的中间业务，并 可逐步向金融衍生工具交易拓展。目前我国商业银行中间业务创新的 重点是基金托管业务、委托业务、资产评估咨询业务、个人资信咨询 业务、代理业务、担保性中间业务。文章最后探讨了在中间业务创新 中面临的重要问题，即加强中间业务的风险管理问题。在开发新的中 间业务时，必须坚持业务开拓与风险防范并重的原则，加强对中间业 务的内部管理和风险控制。中央银行采取的措施有：统一中间业务会 计制度标准、规范中间业务信息披露制度、针对某些中间业务制定具 体规章制度、建立统一的中间业务风险监测体系、加强清算系统和支 付系统的建设。商业银行应采取的措施有：完善中间业务规章制度和 操作规程、加强中间业务风险的基础性管理、运用中间业务的风险管 理新技术、坚持中间业务经营的自律制度。 本文的创新在于，以现代商业银行经营管理理论为指导，把中间 业务的发展作为国内商业银行面对国际银行业激烈竞争的一个重要 突破口，研究国内商业银行中间业务发展中存在的差距并进行原因分 析，着重强调中间业务的收费问题和分业经营模式对我国中间业务发 展的约束。在中间业务的发展策略上，强调实现中间业务商品化，在 当前分业模式下加强国内商业银行和其他金融机构间的合作，坚持业 务开拓和风险防范并重的原则，从金融监管当局和商业银行内部两个 方面对中间业务活动的风险进行防范和管理。 关键词：我国商业银行中间业务发展 环境再造竞争中的创新 a b s t r a c t o nn o v e m b e r15 搬，1 9 9 9 ，t h eb i l a t e r a la g r e e m e n to nc h i n a se n t r y i n t ot h ew b r i dt r a d eo r g a n i z a t i o n ( w t o ) w a ss i g n e db e t w e e nc h i n a a n dt h eu n i t e ds t a t e s t h u s ，c h i n ah a sm a d eg r e a tp r o g r e s si nt h e p r o c e s s o ft h e w t o n e g o t i a t i o n a f t e rc h i n a se n t r yi n t ow t o ， a c c o r d i n gt ot h ef i n a n c i a ls e r v i c ea g r e e m e n ta n d 刃妊t o t a la g r e e m e n t o ns e r v i c ea n dt r a d e ，c h i n am a k e st h ep r o m i s eo fm a r k e te n t r a n c ea n d c i t i z e nt r e a t m e n to b l i g a t i o nt oo t h e rc o u n t r i e s w h e nf o r e i g nb a n k sg e t i n t oc h i n a ，o u rd o m e s t i cb a n k sw i l lh a v em o r eo p p o r t u n i t i e sa n df a c e m o r ec o m p e t i t i o n s h o wc h i n a sb a n k si m p r o v et h em a r k e tc o m p e t i t i v e a b i l i t yt oa d a p tt ot h en e ws i t u a t i o no fb a n ki n d u s t r yb e c o m e sm o r ea n d m o r ei m p o r t a n ti nt h ef i e l do fb a n k so p e r a t i o na n dm a n a g e m e n t f o r e i g nb a n k s s t r o n gc a p i t a l ，h i g hq u a l i t yo fa s s e t sa n da d v a n c e d m a n a g e m e n te x p e r i e n c ee x e ah e a v yp r e s s u r eo nc h i n a sc o m m e r c i a l b a n k s ，b u tt h eh o t t e s tc o m p e t i t i o ne x i s t si nt h ef i e l do fi n t e r m e d i a r y b u s i n e s s i n t e r m e d i a r yb u s i n e s si so n eo ft h et h r e em a j o rb u s i n e s s e so f c o m m e r c i a lb a n k s ，i t sc o s ti sv e r yl o wa n dt h eb a n kc a nm a k eg r e a t p r o f i t f o r e i g nb a n k sa t t a c hm u c hi m p o r t a n c et ot h ed e v e l o p m e n to f i n t e r m e d i a r yb u s i n e s s ，s oa f t e ral o n gt i m e sd e v e l o p m e n t ，t h eo p e r a t i o n a n dm a n a g e m e n te x p e r i e n c eo fi n t e r m e d i a r yb u s i n e s sb e c o m e sm a t u r e t h ei n c o m ef r o mi n t e r m e d i a r yb u s i n e s si n c r e a s e se v e r yy e a r i nr e c e n t y e a r s ，t h et r e n do fm i x e do p e r a t i o no fd i f f e r e n tf i n a n c i a lb u s i n e s s e s b e c o m e sm o r ea n dm o r ep o p u l a r i n t e r m e d i a r yb u s i n e s sh a sd e v e l o p e da l o t ，a n d i tb e c o m e sa ni m p o r t a n ti n c o m es o u r c eb e s i d e sa s s e ta n d l i a b i l i t yb u s i n e s s ， t h em a n a g e m e n t p a r e m o fc h i n a sc o m m e r c i a lb a n k si s d e p o s i t a n d - l o a ns y s t e mf o ral o n gp e r i o do ft i m e m o s to ft h er e v e n u e o fc h i n a sc o m m e r c i a lb a n k sc o m e sf r o ml o a ni n t e r e s t i n t e r m e d i a r y b u s i n e s si s o n l yam i n o rb u s i n e s s ，l a c k si nt h eu n i f i e dm a n a g e m e n t l s e c t o ra n dd e v e l o p m e n tp l a n i n t e r m e d i a r yb u s i n e s si st r e a t e da sa s o u r c et oa t t r a c tm o r ec u s t o m e r sa n dd e p o s i t s m a n yb a n k s i n t e r m e d i a r yb u s i n e s s e sm a k en om o n e ya ta 1 1 h o w e v e r ，r e c e n t e c o n o m i cd e v e l o p m e n tm a k e st h e b a n k s o p e r a t i o ne n v i r o n m e n tc h a n g e al o t d u et oc o m p e t i t i o nt h et r a d i t i o n a li n c o m ed e c r e a s e sa n dt h er i s k i n c r e a s e s m e a n w h i l e ，e c o n o m i cd e v e l o p m e n to f f e r sm o r eo p p o r t u n i t i e s f o rc o m m e r c i a lb a n k st om a k ep r o f i t i nm o d e ms o c i e t y , p e o p l ew a n t c o m m e r c i a lb a n k st oo f f e rn o to n l yd e p o s i ta n dl o a ns e r v i c e s ，b u ta l s o o t h e rf i n a n c i a ls e r v i c e s i n t e r m e d i a r yb u s i n e s sh a sm a n ys o r t s ，a n di t c a ns a t i s f yd i f f e r e n te n t e r p r i s e s a n dd i f f e r e n tp e o p l e sd e m a n d s ，s oi t h a sb r i g h tp r o s p e c t f u r t h e r m o r e ，i ti sa ni m p o r t a n tw a yt oi n c r e a s e b a n k s i n c o m e t h u s i no r d e rt oi n c r e a s eb a n k s i n c o m ea n dc o m p e t e w i t hf o r e i g nb a n k s ，i ti sam u s tf o rt h en a t i v eb a n k st od e v e l o p i n t e r m e d i a r yb u s i n e s s 1 1 1 i sa r t i c l ea n a l y z e st h ei m p a c to nc o m m e r c i a lb a n k sa f t e rc h i n a s e n t r y i n t ow t o ：b a s e d lo n - t h 专- a n a l y s i s - o f - t h e - c u r r e n td e v e l o p m e n t s i t u a t i o no fi n t e r m e d i a r yb u s i n e s so fd o m e s t i cb a n k sa n df o r e i g nb a n k s ， t h ea u t h o rt r i e st of i n do u tt h ep r o b l e m sa n dr e a s o n si nt h ed e v e l o p m e n t o fi n t e r m e d i a r yb u s i n e s so fc h i n a 8c o m m e r c i a lb a n k s n l ea u t h o r b e l i e v e si ii ss i g n i f i c a n tf o rm eb a n kt oa d o p tt h el a t e s to p e r a t i o n m e t h o d si no r d e rt of a c et h ec o m p e t i t i o na n di ti sn e c e s s a r yf o rt h e g o v e m m e n tt oc r e a t ep r o p e re n v i r o n m e n tf o rt h eb u s i n e s si n n o v a t i o n t h i sa r t i c l ei sc o m p o s e do ff o u rc h a p t e r s ； c h a p t e rl ：t h i sp a r ta n a l y z e st h ed e f i n i t i o na n dc l a s s i f i c a t i o no f i n t e r m e d i a r yb u s i n e s s ，t h ei m p o r t a n c eo fd e v e l o p i n gi n t e r m e d i a r y b u s i n e s st oc o m m e r c i a lb a n k s ，a n dt h ei n f l u e n c eo fw t oo nc h i n a s i n t e r m e d i a r yb u s i n e s s i n t e r m e d i a r yb u s i n e s sc a nb ec l a s s i f i e di n t os i x k i n d s 。t h e ya r ea c t i n gb u s i n e s s ，s e t t l e m e n tb u s i n e s s , g u a r a n t e eb u s i n e s s ， s e r v i c eb u s i n e s s ，c r e d i tb u s i n e s sa n df i n a n c i a ld e r i v a t i v eb u s i n e s s d e v e l o p i n gi n t e r m e d i a r yb u s i n e s sc a r li n c r e a s eb a n k s i n c o m e ，p r o m o t e 2 t h ef u n c t i o nc h a n g eo fc o m m e r c i a lb a n k s ，a n dh e l pb a n k su s e t h e i r r e s o u r c e sm o r ee f f i c i e n t l y a f t e rc h i n ae n t e r sw t o ，i n t e r m e d i a r y b u s i n e s so fd o m e s t i cc o m m e r c i a lb a n k sw i l lb ei n f l u e n c e di nm a n y a s p e c t s ，s u c ha sh i g hq u a l i t yc u s t o m e r s ，p r o f e s s i o n a ls t a f f , i n n o v a t i o no f f i n a n c i a l i n s t r u m e n t s ，f o r e i g ne x c h a n g e b u s i n e s sa n df i n a n c i a l m a n a g e m e n ti d e a s m e a n w h i l e ，i n t e r m e d i a r yb u s i n e s s o fd o m e s t i c c o m m e r c i a lb a n k sw i l lg e tm o r e o p p o r t u n i t i e s c h a p t e r2 ：t h i sp a r ta n a l y z e sc u r r e n td e v e l o p m e n ts i t u a t i o no f d o m e s t i cb a n k sa n df o r e i g nb a n k s t h e n ，t h ea u t h o rf i n d so u tt h e p r o b l e m sa n dr e a s o n si nt h ed e v e l o p m e n to fi n t e r m e d i a r yb u s i n e s so f c h i n a sc o m m e r c i a lb a n k s s i n c e 1 9 8 0 s ，i n t e r m e d i a r y b u s i n e s s b e c o m e st h em a i ni n c o m eo ff o r e i g nb a n k s ，g u a r a n t e eb u s i n e s sa n d f i n a n c i a ld e r i v a t i v eb u s i n e s sh a v ed e v e l o p e ds i g n i f i c a n t l y c o m m e r c i a l b a n k sh a v es t r e n g t h e n e dt h es a l es y s t e mo fi n t e r m e d i a r yb u s i n e s sa n d h a v eu s e da d v a n c e dc o m p u t e rs e r v i c en e ta n de l e c t r o n i cc o m m u n i c a t i o n s y s t e m i nr e c e n ty e a r s ，g e n e r a ld e v e l o p m e n tf r a m eo fi n t e r m e d i a r y b u s i n e s so fc h i n a sb a n k sh a sb e e nf o r m e d h o w e v e r , t h e r ea r em a n y p r o b l e m s i nt h ed e v e l o p m e n to fi n t e r m e d i a r yb u s i n e s s ，s u c ha s u n d e r e s t i m a t eo ft h ei m p o r t a n c eo ft h ei n t e r m e d i a r yb u s i n e s s ，r e l a t i v e l y n a r r o ws c o p eo ft h ei n t e r m e d i a r yb u s i n e s sa n dl o ws e r v i c eq u a l i t y f a c t o r ss u c h 嬲p o o rm a r k e tb a s e ，r e s t r a i n t sf r o mt h er e g u l a t i o n s ，p o o r s k i l lo ft h es t a f f , f i x e di n t e r e s ta n du n d e r d e v e l o p e df i n a n c i a ld e r i v a t i v e m a r k e t , c o n t r i b u t ef o rt h e s ep r o b l e m s c h a p t e r3 ：b a s e do nc h a p t e r t w o sa n a l y s e s ，t h ea u t h o rp u t s f o r w a r do n eo ft h es t r a t e g i e st od e v e l o pi n t e r m e d i a r yb u s i n e s s t h a ti s t or e b u i l dt h ee n v i r o n m e n t m a r k e te n v i r o n m e n t ，f i n a n c i a ls y s t e m e n v i r o n m e n t ，p e o p l er e s o u r c ee n v i r o n m e n ta n dt e c h n o l o g ye n v i r o n m e n t h a v et ob e d e v e l o p e d f i r s t ，m a k i n gi n t e r m e d i a r y 、b u s i n e s s r e a l m e r c h a n d i s e ，i m p r o v ei n t e r m e d i a r yb u s i n e s s sc h a r g ep o l i c y , u s i n gt h e f u n c t i o n so fs t o c km a r k e tt od e v e l o pi n t e r m e d i a r yb u s i n e s s ，a n d d e v e l o p i n gf i n a n c i a ld e r i v a t i v em a r k e ta r ei m p o r t a n tw a y st oi n c r e a s e i n t e r m e d i a r yb u s i n e s s si n c o m e s e c o n d ，c e n t r a lb a n k ss u p e r v i s i o na n d d i v e r s i t yi nb u s i n e s sa r en e c e s s a r y t h i r d ，c h i n a sc o m m e r c i a lb a n k s m u s ts e tu pa l le f f i c i e n th u m a nr e s o u r c em a n a g e m e n ts y s t e m f o u r t h ， c h i n a sc o m m e r c i a lb a n k ss h o u l di m p r o v et h ee l e c t r o n i cl e v e la n dp a y m o r ea t t e n t i o nt of i n a n c i a ln e ta p p l i c a t i o n c h a p t e r4 ：t h i sp a r 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e ，i n t e r m e d i a r yb u s i n e s ss h o u l d b e d e v e l o p e ds t e pb ys t e p i np r e s e n tp e r i o d ，l o wr i s kb u s i n e s ss h o u l db e d e v e l o p e d i nt h el o n gp e r i o d ，b a n k ss h o u l dd e v e l o pc r e d i tb u s i n e s s ，a n d c a nd e v e l o pd e r i v a t i v ef i n a n c i a li n s t r u m e n t s t h ei m p o r t a n tb u s i n e s s e s a r ef u n dt r u s tb u s i n e s s ，e n t r u s t i n gb u s i n e s s ，a s s e ta p p r a i s a l b u s i n e s s ， p e r s o n a lc r e d i tc o u n s e l ，a c t i n gb u s i n e s sa n dg u a r a n t e eb u s i n e s s t h el a s t p a r to ft h ea r t i c l ed i s c u s s e st h er i s km a n a g e m e n to fi n t e r m e d i a r y b u s i n e s s 。t h es t e p st h a tc e n t r a lb a n k s h o u l dt a k ea r e ：u n i f y i n gt h e a c c o u n t i n gp r i n c i p l e so fi n t e r m e d i a r yb u s i n e s s ，r e g u l a t i n gi n f o r m a t i o n d i s c l o s u r er u l e ，m a n i p u l a t i n gd e t a i l e dr u l e s ，s e t t i n gu pc o m b i n e dr i s k s u p e r v i s i n gs y s t e m ，s p e e d i n gu ps e t t l e m e n ts y s t e m t h es t e p st h a t c o m m e r c i a lb a n k ss h o u l dt a k ea r e ：i m p r o v i n gb u s i n e s sr e g u l a t i o na n d o p e r a t i o nr u l e s ，s t r e n g t h e n i n gf u n d a m e n t a lr i s km a n a g e m e n t ，u s i n gn e w t e c h n o l o g yo f r i s km a n a g e m e n t ，i n s i s t i n go nt h es e l f - d i s c i p l i n er u l e t h ea r t i c l ei sb a s e do nm o d e mc o m m e r c i a lb a n km a n a g e m e n t 4 t h e o r y t h ea u t h o rh o l d st h a tt h ed e v e l o p m e n to fi n t e r m e d i a r yb u s i n e s s i sa ni m p o r t a n tb r e a k t h r o u g hf o rc h i n a sc o m m e r c i a lb a n k sw h e nt h e y a r ef a c e dw i t ht h ec o m p e t i t i o nf r o mf o r e i g nb a n k s t h ea u t h o ra n a l y z e s t h ep r o b l e m sa n dr e a s o n so ft h ed e v e l o p m e n to fi n t e r m e d i a r yb u s i n e s s o fd o m e s t i cb a n k s ，a n de m p h a s i z e st h ec h a r g ep r o b l e ma n dt h e c o n s t r a i n to fc h i n a ss e p a r a t eo p e r a t i o np a r e r n w h e ni tc o m e st ot h e d e v e l o p m e n ts t r a t e g y , t h ea u t h o rb e l i e v e st h a tt h ec o o p e r a t i o nb e t w e e n d o m e s t i cc o m m e r c i a lb a n k sa n do t h e rf i n a n c i a li n s t i t u t i o n si sn e c e s s a r y a n dc e n t r a lb a n k sa n dc o m m e r c i a lb a n k ss h o u l dt a k em e a s u r e st oc o n t r o l t h er i s ko fi n t e r m e d i a r yb u s i n e s s k e yw o r d s ：c h i n a sc o m m e r c i a lb a n k s d e v e l o p m e n to fi n t e r m e d i a r yb u s i n e s s i n n o v a t i o no fi n t e r m e d i a r yb u s i n e s s 一、导言 ( 一) 中间业务的定义及分类 中间业务是指商业银行不动用或较少动用自身资金，依托资金、 技术、机构、信誉、信息和人才等方面特殊的功能与优势，以中介 身份为客户办理各种委托事项、提供各类金融服务并从中收取手续 费或佣金的业务。西方金融界将中间业务称为i n t e r m e d i a r y b u s i n e s s 或f e e sa n dc o m m i s s i o n sb u s i n e s s ( 收费及佣金业务) ， 其服务对象包括各类银行、非银行金融机构、企业、社会团体和个 人。在这种业务中，银行不以信用活动一方的身份出现，只是以中 间人的面目代客户办理收付和其他委托事项，并从中收取手续费， 一般不会引起银行资产负债的变化。 按中间业务的功能和形式，商业银行的中间业务可以分为以下六 类： 1 代理性中间业务，这是现阶段商业银行开展最普遍的中间业 务，主要包括：各类代收付款项，代理政策性银行和非银行金融机 构业务，商业银行之问的相互代理业务，代发行、买卖、承销和兑 付政府、金融及企业债券，代理客户买卖外汇，代理保险，代保管 和出租保管箱，代企业和个人理财以及其他代理事项等。 2 结算性中间业务，指商业银行为客户办理因债权债务关系引 起的、与货币收付有关的业务，比如传统的结算就是最典型的结算 性中间业务。此外还包括结售汇、外帚兑换、国际收支申报、信用 卡等业务。 3 担保性中间业务，指商业银行向客户出售信用、或为客户承 担风险引起的有关业务，包括担保、承诺、承兑、信用证等，这类 业务往往以信用业务的替代形式出现。 4 服务性中间业务，指商业银行利用现有的机构网络和业务功 能，为客户提供纯粹性的服务业务，包括提供市场信息、企业管理 咨询、项目资产评估、企业信用等级评定、公司财务顾问、电子计 算机服务等。 5 融资性中间业务，指商业银行向客户提供传统信贷以外的其 他融资服务引起的有关业务，包括租赁、信托投资、理财服务中的 代理融通业务等。 6 金融衍生工具业务，指商业银行从事与金融衍生工具有关的 各种交易引起的有关业务，包括金融期货、期权、远期利率协议、 互换业务等。 用下图表示按功能和形式对中间业务的分类： 中间业 代理性中间业务( 代收付、代保管、代保险、代理财等) 一结算性中间业务( 结算、结售汇、外币兑换、信用卡等) 一担保性中间业务( 担保、承诺、承兑、信用证等) 一服务性中间业务( 企业管理咨询、资产评估、计算机服务等) 一融资性中间业务( 租赁、信托投资、代理融通等