（金融学专业论文）对发展我国网络银行的探析.pdf

内容摘要 网络银行依托迅猛发展的计算机和计算机网络与通信技术，利用 渗透到全球每个角落的i n t e r n e t ，把银行的业务直接在i n t e r n e t 上 推出。它实际上是银行业务在网络上的延伸，是信息革命在世纪之交 贡献给金融信息化领域的最新创意。这种新式的网络银行包括有虚拟 家庭银行、虚拟联机银行、虚拟银行金融业以及银行金融业为主的虚 拟金融世界等，几乎囊括了现有银行金融业的全部业务，代表了整个 银行金融业未来的发展方向。 在国外主要是发达国家，网络银行的发展相当迅猛。根据o n l i n e b a n k i n gr e p o r t 的资料，到1 9 9 9 年1 2 月5 日，美国共有5 1 2 家提 供在线交易服务的网络银行，而1 9 9 7 年5 月2 7 日这个数字仅为2 6 家。在欧洲，包括德意志银行、巴克莱银行、国民威斯敏斯特银行等 巨头在内的各知名银行纷纷推出网络银行服务，希望凭此与那些刚刚 “破壳而出”的网络银行一争高下。据不完全统计，到1 9 9 9 年年底， 全欧洲已有超过2 0 0 0 家金融机构开办了网络银行业务，数量比6 个 月前翻了一番还多。 和发达国家相比，我国的网络银行起步较晚，面临世纪之交的中 国银行业经历了前所未有的变革，国家政策银行成立，国有银行向商 业化银行转变，我国加入wt0 以后中资银行将要面临严峻的挑战。 据有关专家分析，外资银行进入中国市场后，很可能直接通过网络银 行业务切入中国市场。 网络银行强大的、潜在的生命力不仅引起了业界实业人士的注 意，而且倍受有关专家的关注，他们从实践经验或理论上对网络银行 的相关问题进行了探讨。但就笔者所收集的资料看来，要么过于注重 实际的报道，要么不注重实践仅从理论上进行论证。笔者在大量收集 的资料的基础上，结合自身的专业知识，企图在理论和实践的结合分 析方面有所突破。 论文共分为前言和正文两部分。前言简要的阐释了研究问题的意 义、使用的理论工具和分析方法以及写作的基本思路和逻辑结构；正 文分四章十五节，分别从网络银行的一般理论，国际金融业的网络银 行实践分析，具体的对策分析方面对笔者的论点进行展开。 第一章论证了发展我国网络银行的必要性和紧迫性。i n t e r n e t 改变了传统银行业的存在方式，i n t e r n e t 技术与银行业融合孕育了 网络银行，网络银行较传统银行优势凸现，对传统银行业形成了巨大 的挑战，引发了国际金融业新一轮的竞争，而且我国加入w t o 在即， 我国银行业面临着国外网络银行的竞争。我国银行业为了生存和发 展，发展网络银行成为我国银行业2 1 世纪的战略选择。 第二章对西方发达国家的网络银行现状进行了分析，目的是为了 借鉴西方成功的网络银行经验，从中得到若干启示，使我国银行业在 发展网络银行时少走弯路。本章在对国外成功的网络银行进行分析之 后总结出了其成功的原因，主要表现在以下几个方面：首先，对网络 银行认可观念上的转变是网络银行这种新的金融形态得以风靡的根 本原因；其次，i n t e r n e t 的社会普及程度高，这使得网络银行服务 的需求函数右移；第三，完善的社会信用机制为网络银行的发展提供 了良好的生存空间；第四，完善的网络基础设施为网络银行的发展提 供了必要的硬件环境；第五，资金来源渠道的多元化为解决投入与产 出的不平衡问题提供了一个缓冲带；第六，制度供给充足，网络银行 的法制法规的制定与跟进速度快，从而使得网络银行的发展有一个良 好的制度氛围。网络银行作为金融信息化发展的最新产物，有两种发 展模式：其一是以i n t e r n e t 为背景的传统银行信息化业务( i n t e r r 妒t b a k i n g ) ，即体内发展模式；其二是在传统银行以外兴起的以i n t e r n e t 技术为依托的另一种类型的银行( i n t e r n e tb a n k ) ，即体外发展模式。 前者是一种金融创新，后者是一种金融分化。笔者在对两种模式的优 缺点进行比较分析之后，结合西方网络银行发展的实际情况，得出了 以下结论：世界各国的实践也证明了纯网络银行发展举步维艰，传统 银行业占尽优势，但这并不意味着纯网络银行发展模式没有可取之 处。这是因为传统的已经定型，而网络正在发展，谁是未来的主流却 很难判断。所以笔者仍将纯网络银行发展模式看作一种理想化的未来 发展模式，它已经超越了金融创新的范围，属于全方位的金融革命。 就目前西方的网络银行发展而言，仍然存在一些令人困扰的难题亟待 解决：l 、网络银行的发展面临投入与产出的平衡问题。2 、网络安全 问题是互联网发展的主要瓶颈，对网络银行业，对整个网络金融业都 是如此，因为网络安全直接影响了人们对网络银行的信心。3 、法律 法规问题。4 、网络银行监管和风险防范问题。 第三章从多个角度分析了我国网络银行的现状。首先对我国网络 银行的现状进行了鸟瞰式的分析；其次，对我国各商业银行推出的网 络银行服务进行了比较分析；第三，从用户的角度分析了我国的网络 银行的现状；最后，笔者还将我国网络银行和西方发达国家的网络银 行进行了对比分析。我国各商业银行面对网络经济所带来的机遇和挑 战都不敢怠慢，经过前期的投入，网络银行已经在我国生根发芽，为 网络银行在我国发展奠定了一定的基础。但由于国内网络银行起步较 晚，技术相对落后，我国的网络银行尚处于萌芽阶段。和西方发达国 家的网络银行相比，我国银行业发展网络银行不仅面临着国外在发展 网络银行时所遇到的问题，而且面临着由我国特定的经济环境所产生 的特殊问题，即：1 、信用问题。2 、网络建设滞后，我国网络银行的 发展受到基础设施的制约。 第四章在分析发展网络银行中存在的具体问题基础上提出应采 取的对策，这是论文的重点。我国网络银行的发展目前还面临许多困 境及问题，这些问题和冲突必然会随着网络银行发展的深入而变得更 加突出。面对明显不相适应的经营环境，现阶段我国银行业必须从长 远角度来看待网络银行的发展，据自己的特色制定相应的发展战略。 笔者认为网络银行的发展战略包括两部分：宏观战略和微观战略。宏 观战略的制定主要是为了解决网络银行发展的一些外围问题，诸如： 发展目标、发展模式的选择、人才战略等；微观战略则是网络银行发 展中的一些细节问题的处理，诸如：品牌的营运、对待客户的态度、 开展什么样的网络金融服务等。投入与产出的困境问题是制约网络银 行发展的重要因素之一，笔者深入探讨产生这个问题的原因，笔者认 为原因主要有两个方面：1 、供需双方对网络银行服务的认可程度不 一致导致了投入与产出困境；2 、各个金融企业之间的博弈使得投入 与产出更加难以平衡。笔者在前面的分析中提到，网络银行服务的供 需双方认可程度的不一致会导致恶性循环，所以解决问题的实质便是 要打破这种恶性循环，那么如何才能打破呢? 作为网络银行的客户或 潜在客户，他们之所以选择或将要选择网络银行，其关键便在于网络 银行不受时空限制，可以提供“a a a ”服务，他们希望能够获得方便、 快捷、高效、安全的服务。客户所需要的便是我们所应该提供的，这 是现代企业的经营理念。所以我国银行业，应该顺应潮流，尽快建立 和完善客户关系管理( c u s t o m e rr e l a t i o n s h i pm a n a g e m e n t ，c r m ) 这种新型管理机制。笔者认为建立虚拟金融区( v i r t u a lf i n a n c i a l d i s t r i c t ，v f d ) 是我国目前金融业之间寻求合作的现实可行途径， 这是因为i n t e r n e t 与金融业的融合使得金融服务不受时空限制，虚 拟金融区即可使各金融企业之间保持物理上的独立性，符合分业经 营、分业管理的监管制度的要求，又可使用户层可以得到综合性的金 融服务；使网络银行成为真正的投资理财中心，从而吸引更多的客户。 安全对每个商业银行来说都是永久的话题，如何防范也就成了业内人 士讨论的热点。如果换一个角度看问题，我们也可以把网络银行看成 一个开放的信息网络服务平台，网络银行的安全问题也就成了网络的 安全问题。笔者在对网络银行的安全防范系统一般理论做出简要分析 之后，结合招商银行的网络银行安全防范系统实例分析，指出了我国 银行业在构建安全防范系统时应该注意韵问题。任何事物都有它的正 反两面，网络银行也是一柄锋利的双刃剑。伴随着网络银行的兴起和 发展，网络银行的风险随之而生。要防范和化解网络银行风险，即需 要金融企业的自律，又需要监管当局加强监管。网络银行的生存和发 展离不开一个良好的空间，政府应该制定相应的政策加以扶持，而且 也不可能离开相关的产业和市场的发展而孤立地发展，所以必须由相 应的产业政策促进相关产业的发展，采取必要的措施培育和完善相关 的市场。 纵观全文，笔者认为有以两个方面的创新： 1 、融合了多个学科的知识对网络银行进行了比较全面的分析。 笔者在全文的分析中，综合应用了西方经济学、金融学、博弈论与信 息经济学的理论工具和分析方法，在构建网络银行的安全防范系统 时，笔者还用到了一些网络安全方面的知识。 2 、对投入与产出的不平衡问题进行了深入的分析。以前有关网 络银行的文献只是提出了网络银行的发展存在投入与产出的不平衡 问题，并对现象进行了描述，并没有深入分析内部的原因，笔者在这 方面作了一些努力，笔者认为原因主要有两个方面：1 、供需双方对 网络银行服务的认可程度不一致导致了投入与产出困境；2 、各个金 融企业之间的博弈使得投入与产出更加难以平衡。 关键词：网络银行互联网网络安全投入与产出的不平衡 客户关系管理虚拟金融区 a b s t r a c t s i n c e19 9 0 ，i n t e r n e th a sb e e ng r o w i n gu pq u i c k l y ，w h i c hb r i n g sg r e a t i n f l u e n c eo nh u m a nb e i n g s i tn o to n l yc h a n g e dp e o p l e si d e aa n dl i f e s t y l e ，b u ta l s ob r o u g h tg r i mc h a l l e n g e st ot r a d i t i o n a le c o n o m i cf o r m a s t h e i n t e g r a t e dp r o d u c t o fi n t e r n e tt e c h n o l o g ya n db a n k i n gb u s i n e s s ， n e t w o r kb a n kc o m p a r e dw i t ht r a d i t i o n a lb a n kh a sm o r ea d v a n t a g e s ， w h i c hr e p r e s e n t st h ef u t u r eo fb a n k i n g s e c u r i t y f i r s tn e t w o r kb a n k ( s f n b ) w a st h ef o r e r u n n e ro ft h e n e t w o r kb a n kp r a c t i c i n g t h e r e a f t e rt h ew i n do fd e v e l o p i n gn e t w o r k b a n ki sq u i e t l ys w e e p i n ga l lo v e rt h ew o r l d a san e wf o r c e ，n e t w o r k b a n ks u d d e n l yr i s e s ，w h i c hc h a n g e dt h em a n a g i n ga n dc o m p e t i n gm o d e o ft r a d i t i o n a lb a n k i n gb u s i n e s s n e t w o r kb a n k ，b r i n g i n gi n t e r n a t i o n a l f i n a n c ei n t oa r e a s s e m b l i n ge r a ，c e r t a i n l yw i l lb r i n gf a r - r e a c h i n ge f f e c to n i n t e r n a t i o n a lf i n a n c e a tt h es a m et i m e ，n e t w o r kb a n k b r o u g h ts o m en e w p r o b l e m a sad e v e l o p i n gt e n d e n c yo fi n t e r n a t i o n a lb a n k i n gb u s i n e s s ， n e t w o r kb a n kd e s e r v e so u rl u c u b r a t i o na n da n a l y s e s t h r o u g hs e v e r a ly e a r s d e v e l o p m e n t ，t h en e t w o r kb a n ko fc h i n ah a s m a d es o m ea c h i e v e m e n t s ，w h i c he f f e c t i v e l ys u p p o s e dt h er e f o r m i n ga n d d e v e l o p i n g o fc h i n e s e f i n a n c e s i m u l t a n e o u s l y t h e r ew e r es o m e p r o b l e m s ，w h i c hc a n n o tb eo v e r l o o k e d ，w a i t i n gt ob es o l v e d t h i sp a p e r m o s t l ya n a l y s e st h ep r o b l e mi nd e v e l o p i n gn e t w o r kb a n ko fc h i n a o n h o wt os o l v et h i s p r o b l e m ，ib r i n g f o r w a r d m yo w n v i e w sa n d c o u n t e r m e a s u r e sa g a i n s ti t t h i sp a p e rc o n s i s t so ft w op a r t s ，n a m e l yt h ef o r e w o r da n dt h et e x t t h e f o r e w o r db r i e f l yi l l u s t r a t e st h es i g n i f i c a n c eo ft h i sd i s q u i s i t i o n ，t h et h e o r y i n s t r u m e n ta n da n a l y t i c a lp r o c e d u r ea sw e l la st h eb a s i cc l u ea n dl o g i c a l s t r u c t u r ei nw r i t i n g ；t h et e x tc a nb ed i v i d e di n t of o u rc h a p t e r sw i t hf i f t e e n s e c t i o n s t t h ef i r s tc h a p t e rp r o v e st h en e c e s s i t ya n dp r e s s u r eo fd e v e l o p i n g n e t w o r kb a n ki nc h i n a f i r s t l y ，i n t e r n e tc h a n g e dt h ee x i s t i n gm o d eo f t r a d i t i o n a lb a n k i n gb u s i n e s s ，w h i c hm a i n l yd i s c u s s e st h ec h a n g e si nt h e t h r e ea s p e c t st h a ti n c l u d ep o w e rs w e r v e ，p r i c ed e s t r o ya n dn e wm a r k e t c o m i n gf o n l l b e i n gr e s u l t e di nb yi n t e m e tt ot r a d i t i o n a lb a n k i n gb u s i n e s s t h e n ，t h ea u t h o ri l l u s t r a t e st h ea d v a n t a g e so fn e t w o r kb a n kc o m p a r e d w i t ht r a d i t i o n a lb a n k n e t w o r kb a n kc a nr e d u c et h et r a n s a c t i o nc o s to f b a n k f u r t h e r m o r ei to f f e r sf i n a n c es e r v i c ew i t ht h r e ec h a r a c t e r i s t i c s ( a n y t i m e ，a n y w h e r e ，a n y w a y ) ，w h i c hm a k e t h es e r v i c eo f n e t w o r kb a n k p o s s e s s i n gm o r ep e r t i n e n c ea n dt h em i l ko fh u m a nk i n d n e s s a l lt h o s e t a k et h ef a n c yo fm o r ea n dm o r ec l i e n t sf o rn e t w o r kb a n k o fc o u r s ei t h a sm a n yo t h e ra d v a n t a g e s h e r et h ea u t h o ri sn o tr e a d yt oe x p a t i a t eo n e b yo n e a tl a s t ，s i n c ec h i n a w i l ls o o ne n t e rw t o ，t h eb a n k i n gb u s i n e s so f c h i n aw i l lb ec o n f r o n t e dw i t ht h ec h a l l e n g e sf r o mo v e r s e a sn e t w o r k b a n k i no r d e rt os u r v i v ea n dd e v e l o p ，t h eb a n k i n gb u s i n e s so fc h i n a 2 m u s tr e g a r d d e v e l o p i n gn e t w o r kb a n ka s t h e s t r a t a g e m o ft h e21 8 c e n t u r y t h es e c o n dc h a p t e rp r i m a r i l ya n a l y z e st h ea c t u a l i t yo f n e t w o r kb a n ki n d e v e l o p e dc o u n t r i e s i nt h i sc h a p t e rt h ea u t h o rf i r s t l yd i s c u s s e ss o m e s u c c e s s f u lo v e r s e a sn e t w o r kb a n k s a n dt h e l lii n d u c et h es u c c e s s f u l c a u s e s ，w h i c h i n c l u d e l e a d i n gc o n s c i o u s n e s s ，f a v o r a b l e b u s i n e s s e n v i r o n m e n t ，a n dp e r f e c ts o c i e t yc r e d i tm e c h a n i s me t c t h i r d l y ，a sa n t u p t o t h e m i n u t ep r o d u c ti nt h ed e v e l o p m e n to ff i n a n c i a li n f o r m a t i o n ， n e t w o r kb a n kh a st w od e v e l o p i n gp a t t e r n s o n ei si n t e r i o rd e v e l o p i n g p a t t e r n t h eo t h e ri se x t e r i o rd e v e l o p i n gp a t t e m t h ef o r m e ri sas o r to f f i n a n c i a l i n n o v a t i o n t h el a t t e ri sas o r to ff i n a n c ed i f f e r e n t i a t i o n f o rt h e m o m e n tp r a c t i c ep r o v e st h a tt h ei n t e r i o rd e v e l o p i n gp a t t e r ni sb e t t e rt h a n t h ee x t e r i o r d e v e l o p i n gp a t t e m b u tt h i sd o e sn o tm e a nt h el a t t e ri s n o t h i n g t h i si sb e c a u s et h ec o n v e n t i o n a lp a t t e mi sc a s e h a r d e n e db u tt h e l a t t e ri s d e v e l o p i n g i t i sd i f f i c u l tt oe s t i m a t ew h oi st h eu n b o m m a i n s t r e a m f i n a l l y ，t h ea u t h o rp o i n t so u tt h a tt h e r e s t i l la r es o m e p e r p l e x i n gp r o b l e m st h a tn e e dt ob e s o l v e d s u c ha st h ei m b a l a n c eo f i n p u ta n do u t p u t ，n e t w o r ks e c u r i t y ，l a wa n dc o d e ，h o wt ok e 印a w a yf r o m t h er i s ko f n e t w o r kb a n k ，h o wt om a n a g ea n ds u p e r v i s en e t w o r kb a n k i nt h et h i r dc h a p t e r ，t h ea u t h o rd i s c u s s e st h ea c t u a l i t yo fn e t w o r kb a n k i nc h i n af r o md i f f e r e n ta n g l e s f i r s t l y ，ab i r d se y ev i e wo f t h es t a t u sq u o o fc h i n e s en e t w o r kb a n kf r o mu n i t a r ya n g l e s e c o n d l y ，t h ea u t h o rm a k e s 3 a c o m p a r a t i v ea n a l y s i s o ft h es e r v i c e st h a ta r e o f f e r e d b y e a c h c o m m e r c i a lb a n ko fc h i n at h r o u g hi n t e r a c t t h i r d l y ，f r o mu s e r sa n g l et h e d e v e l o p i n go fn e t w o r kb a n ki nc h i n ai st o os l o w e v e n t u a l l yt h ea u t h o r c o m p a r e sd o m e s t i cn e t w o r kb a n kw i t ho v e r s e a so n e t h ed e v e l o p m e n to f n e t w o r kb a n ki nc h i n a ，c o m p a r e dw i t hd e v e l o p e dc o u n t r i e s ，i sf a c e d w i t hn o to n l yt h ec o m m o np r o b l e m s ，b u ta l s ot h es p e c i a l p r o b l e m s d e t e r m i n e db ys p e c i f i ce c o n o m i ce n v i r o n m e n t ，s u c ha sc r e d i tp r o b l e m a n dt h el a go fn e t w o r kc o n s t r u c t i o ne t c c h a p t e rf o u ri sa b o u tt h ea u t h o r sc o u n t e r m e a s u r e sa n dv i e w s i nf a c e o fd i s t i n c t n e s su n c o n f o r m a b l eb u s i n e s se n v i r o n m e n tb a n k i n gb u s i n e s so f c h i n am u s tc o n s i d e rd e v e l o p i n gn e t w o r kb a n kf r o ml o n g r a n g ea n g l e a n de s t a b l i s hh o m o l o g o u sd e v e l o p m e n ts t r a t e g ya c c o r d i n gt oi t so w n c h a r a c t e r i s t i co nt h es t a g e a sah o tp o t a t o ，t h ei m b a l a n c eo fi n p u ta n d o u t p u ti s o n eo ft h ek e yf a c t o r st h a tr e s t r i c tt h ef u r t h e rd e v e l o p m e n to f n e t w o r kb a n k a f t e rh a v i n ga n a l y z e dt h ec a u s eo ft h i se c o n o m i c p h e n o m e n o n ，t h ea u t h o rp u t sf o r w a r dt h eh o m o l o g o u sr e s o l u t i o n o n ei s t oe s t a b l i s ha n dp e r f e c tc u s t o m e rr e l a t i o n s h i pm a n a g e m e n t ( c r m ) m e c h a n i s ma ss o o na sp o s s i b l e t h eo t h e ri st of o u n dv i r t u a lf i n a n c i a l d i s t r i c t ( v f d ) f o re a c hc o m m e r c i a l b a n k s e c u r i t y i so n eo ft h e p e r m a n e n tt o p i c ，w h i c hi sh e a t e d l yd i s c u s s e db ye v e r y o n ei nb a n k i n g b u s i n e s s o nt h eb a s i so fa n a l y z i n gt h eg e n e r a lt h e o r yo fs e c u r i t ys y s t e m o fn e t w o r kb a n k ，t h ea u t h o rp u t sf o r w a r dt h em a t t e rt h a ts h o u l db en o t e d w h e ne s t a b l i s h i n gs e c u r i t ys y s t e mo fn e t w o r kb a n ki nc h i n a a sac o i n h a st w os i d e s ，n e t w o r kb a n ka l s oh a si t s p o s i t i v ea n dn e g a t i v es i d e s c o u p l e dw i t hn e t w o r kb a n kr i s i n ga n dd e v e l o p i n g ，s o m er i s k sw i l lc o m e a l o n g h o wt ok e e pa w a yf r o mt h er i s k s ? o nt h eo n eh a n d ，f i n a n c i a l e n t e r p r i s e ss h o u l db es e l f - d i s c i p l i n e o nt h eo t h e rh a n d ，t h ea u t h o r i t i e s s h o u l ds t r e n g t h e nt h em a n a g i n ga n ds u p e r v i s i n g i ns h o r t ，it h i n kt h e r ea r et w oi n n o v a t i o n si nt h i sp a p e r f i r s t l y ，t h ea u t h o ri n t e g r a t e sm u l t i d i s c i p l i n a r yk n o w l e d g e ，s u c ha s e c o n o m i c s ，f i n a n c e ，t h et h e o r yo fg a m e ，i n f o r m a t i o ne c o n o m i c se t c ，a n d m a k e sa c o m p a r a t i v e l yc o m p l e t ea n a l y s i so f n e t w o r kb a n k s e c o n d l y ，t h ea u t h o rp u t sf o r w a r dt h ec a u s e so ft h ei m b a l a n c eo fi n p u t a n do u t p u t o n ei st h ed i v e r g i n gr e o r g a n i z a t i o no nt h es e r v i c e s ，w h i c hi s t os a y ，t h es u p p l yc o m p a r e dw i t ht h ed e m a n dh a sd i f f e r e n to p i n i o no nt h e n e t w o r kb a n ks e r v i c e s t h eo t h e ri st h a tt h e r ee x i s t sag a m ea m o n g f i n a n c i a le n t e r p r i s e s k e y w o r d s ：n e t w o r kb a n ki n t e r n e t n e t 、w o r ks e c u r i t y i m b a l a n c eo fi n p u ta n do u t p u t c u s t o m e rr e l a t i o n s h i pm a n a g e m e n t v i r t u a lf i n a n c i a ld i s t r i c t 5 日u吞 自1 9 9 5 年1 0 月1 8 日世界第一家网络银行美国安全第一网 络银行( s e c u r i t yf i r s tn e t w o r kb a n k ) ( 1 9 9 6 年5 月上市，上市 第一天，其股票价格从每股2 0 美元炒至4 l 美元，开始引起轰动) 成 立以来，许多国家和地区的银行纷纷“触网”，在国际金融界掀起了 一股网络银行的风潮。网络银行的异军突起改变了传统金融业的经营 和竞争模式，势必对国际金融业产生深远的影响，使国际金融业进入 重新整合的时代，与此同时也带来了一些新问题。网络银行作为国际 银行业发展的潮流之，值得我们去深入研究和分析。我国的网络银 行经过几年的发展，取得了一定的成就，有力地支持了我国金融业的 改革和发展，同时也存在一些不可忽视的问题。本文主要分析我国网 络银行发展中存在的一些问题，并就怎样解决我国网络银行发展中存 在的问题提出了自己的对策和见解，希望对我国网络银行的发展有所 参考。 本文在整个行文过程中，始终坚持让数据说话，让事实说话，对 具体问题进行具体分析，并提出相应的对策。笔者在全文的分析中， 综合应用了话方经济学、金融学、博弈论与信息经济学的理论工具和 分析方法，在构建网络银行的安全防范系统时，笔者还用到了一些网 络安全方面的知识。 本文从论证发展我国网络银行的必要性和紧迫性入手，然后分析 了西方发达国家的网络银行发展现状和我国网络银行发展的现状，并 且总结出了国内外网络银行发展中存在的问题，最后笔者针对具体的 问题提出了自己的对策和见解。本文从逻辑结构上主要分为四部分。 第一部分论证了我国银行业发展网络银行的必要性和紧迫性；第二部 分对西方的网络银行发展现状作了分析；第三部分对我国的网络银行 发展现状进行了分析；第四部分笔者提出了自己的见解，强调我国银 行业要走有中国特色的网络银行发展之路。 第一章网络银行：2 1 世纪银行业的战略选择 时下，全球商业银行正在经历一个激动人心的时代，i n t e r n e t 技术的暴风雨正猛烈地冲击着曾经牢不可破的传统银行业的堤坝。 i n t e r n e t 技术与银行业的融合孕育了网络银行，网络银行优势凸现， 传统银行业面临挑战。“入世”在即，网络银行作为外资银行最有可 能的抢滩着陆点，我国银行业面临着国外网络银行的竞争。中国银行 业为了生存和发展，发展网络银行成为我国银行业2 1 世纪的战略选 择。 一、 i n t e r n e t 改变了传统银行业的存在方式 9 0 年代以来，i n t e r n e t 的迅速崛起，对人类社会产生了巨大的 影响。它不仅影响到人们的观念和生活方式，也使传统经济形态经受 着严峻的挑战。网络银行的出现便是其中非常明显的一个例证。下面 就具体说明i n t e r n e t 给传统银行业带来了什么样的变化。 从大的方面来说，本文认为主要带来了三个变化。 第一个变化就是力量从银行业向消费者或投资者的转换。 以前，信息一般由银行机构垄断掌握，银行机构根据自己的需要 向消费者或投资者斟酌提供信息。这是因为获得信息需要花费搜寻成 本，作为个别的消费者搜寻信息，其成本和收益是严重不匹配的，而 银行机构在信息的搜寻方面具有规模优势，从而可以将成本分摊，获 取规模收益。信息的搜寻成本使得所谓的信息障碍得以存在，使得信 息偏于银行机构一方，也就是说存在信息的不对称性。但是i n t e r n e t 就能够无偏向地向投资者和消费者直接传送数量丰富的优质信息，使 得投资者和消费者自主的决定自己的投资，这将产生从银行机构向投 资者、消费者的力量转换。 第二个大变化就是价格破坏。那是一种超越了降价范畴的完全的 价格破坏。 就拿1 9 9 9 年6 月创建的名为w i n g s p a n 的纯网络银行来说，为了 吸引客户，其存款利率比美国第一银行在美国1 4 个州1 9 0 0 家分支机 构的利率高出至少0 5 个百分点。另外，网络银行提供的大部分交易 和服务，如转账、电子支付等都是免费的。花旗集团的网络银行服务 包括了免费的网上账户、付款以及账户名细账查询等。在英国，网络 银行信用卡贷款利率一般在9 至1 0 之问，而其他商业银行则在1 3 至1 5 ，最大差距为6 。 出现这样价格破坏的原因，正是由于i n t e r n e t 革命所引起的结 构性变化。在美国的调查发现，通过推销员，经由分店的每项交易成 本为6 美元左右，如果采用i n t e r n e t 几乎不需花费任何成本。 更引人注目的是高服务水平高服务成本，低服务水平低服务成本 、二级化状态崩溃了。不可否认，1 9 9 6 年以前，网络银行的服务水平 确实存在价格低廉但服务水平低下的情况。但随着新技术的迅猛发 展，一些网络银行实现了低服务成本下的高服务水平。因此，网络银 行和传统银行的竞争变得更为激烈。 第三个变化是促使新的市场形成。 前所未有的各种金融产品由于成本核算等问题尚未形成的市场， 都有可能随着成本的降低而出现。这是因为新技术在金融业的应用改 变了金融业的生产函数或降低了金融产品的交易费用，使得原本在亏 本区域的金融产品的生产或金融产品的交易在现实条件下具备了现 实可能性，并极有可能成为金融业新的收益增长点。 总之，i n t e r n e t 的五个基本特征低成本、实时性、多媒体、 互动双向性、全球化正以各种方式改变着银行业的存在方式。 i n t e r n e t 技术与银行业的融合孕育了网络银行，网络银行作为新技 术在银行业应用的载体，深深的烙下新技术的印痕具有营运成本 低、迅速的提供信息、提供丰富的资料、针对具体顾客量身定做、世 界规模的信息收集与提供五个基本特征。网络银行作为未来银行业新 的存在方式，为银行业的生存和发展注入了新的活力。 二、网络银行的竞争优势及其对传统银行业的冲击 网络银行，又称网上银行、电子银行、虚拟银行，是指银行利用 i n t e r n e t w w w 技术，通过建立自己的i n t e r n e t 站点和w e b 主页，为 客户提供开户、销户、查询、支付、转账、汇款、支票、信用卡、网 上证券和投资理财甚至开立信用证等服务。客户不出门就能够安全、 快捷地办理各项银行业务。它实际上是银行业务在网络上的延伸，是 信息革命在世纪之交贡献给金融信息化领域的最新创意。网络银行依 托迅猛发展的计算机和计算机网络与通信技术，利用渗透到全球每个 角落的因特网，把银行的业务直接在因特网上推出。这种新式的网上 银行包括有虚拟家庭银行、虚拟联机银行、虚拟银行金融业以及银行 金融业为主的虚拟金融世界等，几乎囊括了现有银行金融业的全部业 务，代表了整个银行金融业未来的发展方向。 与传统砖墙式银行相比，网络银行具有无可比拟的竞争优势： 1 、网络银行有效地降低了银行的交易成本，大大增强了竞争实 力。 首先其组建成本低。网络银行采用开放的技术和软件，其客户端 采用公共浏览器软件，不需要银行去维护、升级，可以大大节省银行 的客户维护费用，而使银行专心于服务产品的开发，因此开办一个网 络银行的成本一般只有1 0 0 万美元。相比之下，建立一个传统的银行 分支机构的成本是1 5 0 万美元到2 0 0 万美元。 其次，网络银行的运营成本比已有的其他银行服务手段完成每笔 交易所花的费用都低。据英国艾伦米尔顿国际管理顾问公司调查显 示，利用网络进行付款交易的每笔成本平均为1 - - 1 3 美分，而利用银 行本身软件的个人电脑银行服务为1 5 美分，a t m 机为2 7 美分，、电话