（金融学专业论文）论我国网上银行的发展与监管.pdf

内容摘要 互联网( i n t e r n e t ) 是2 0 世纪末人类最伟大的发明，它将成为 人类有史以来最具有文化冲击力的信息传播手段，任何一个国家、民 族、企业、家庭，甚至每个个人都会在不同程度上受到互联网的影响。 在所有影响中，互联网上的金融服务将对人类的经济活动产生巨 大的影响。1 9 9 5 年1 0 月1 8 日，由美国三家银行联合成立的全球首 家网上银行( i n t e r n e t b a n ko re - b a n k ) 美国安全第一网上银行 ( s f n b s e c u r i t yf i r s tn e t w o r kb a n k ) 标志着一个全无纸化、全 理念化、全数字化的虚拟银行时代的来临。货币和商业银行在经济中 的中枢作用使得网上银行及其虚拟的金融服务成为了网络经济中的 重要内容。网上银行出现后，目前存在两种典型的发展模式： 第一种模式为网络分支银行模式。网络分支银行是原有的银行与 网络信息技术相结合的结果，原有银行利用互联网作为新的服务手 段，建立银行网上站点，提供在线服务。其网上站点相当于它的一个 分支银行或营业部，既为其他非网上分支机构提供辅助服务，如账务 查询、划转等，也单独开展业务，但其业务方式和侧重点不同，一些 必须依赖于手工操作的业务需要依托于传统的分支机构。目前，这种 模式的网上银行占了网上银行总数的9 0 以上。 第二种模式为纯网上银行模式：它是完全建立在互联网上的纯虚 拟银行。之所以称之为“纯”，是因为在这种模式下，传统的钢筋水 泥的营业大厅和庞大的分支机构将不复存在，所有的业务都依赖互联 网来完成；纯网上银行起源于1 9 9 5 年开业的美国安全第一网上银行 ( s f n b ) 。纯网上银行也可称为“只有一个站点的银行”，这类银行 一般只有一个办公地址，既无分支机构，也没有营业网点，几乎所有 业务都通过网上进行。 显然，网络分支银行模式不过是传统银行在电子时代适应生存的 产物，目前数量居多也不足为怪，而纯网上银行模式的吸引力则让人 难以抗拒，必将是未来网上银行的发展方向。由于网上银行是借助互 联网而设立的银行，因此，它具有如下特点： 第一是电子虚拟服务方式。网上银行所有业务数据的输入、输出， 都以电子的方式进行，而不是采用“面对面”的传统柜台方式。 第二是运行环境开放。网上银行是利用开放性的网络作为业务实 施的环境，而开放性网络意味着任何人只要拥有必要的设备、支付一 定的费用，就可进入网上银行的服务场所，接受银行服务。 第三是真实的银行业务。网上银行提供大部分传统银行提供的产 品和服务，像传统银行一样，也持有金融资产与负债。 第四是业务实时处理。实时处理业务既是网上银行为客户提供的 便利，也是其生存的基础。 网上银行的这些特点，使网上银行较传统银行在某些方面具有优 势，这些优势包括低廉的交易费用、能更好地扩展新的客户市场、在 行业竞争中保持积极姿态、满足客户便利服务的需求以及增加潜在收 益等。 与传统银行相比，网上银行在产业组织、业务种类、经营管理模 式、资产负债结构等方面，都已有所变化，加上网上银行的运行环境 与传统银行完全不同，所以发展网上银行，开展网上银行业务是一项 复杂的系统工程，需要制订科学翔实的战略规划；需要掌握恰到好处 的投资规模；需要搭建复杂、繁难的技术平台；需要建立足可信赖的 安全防范体系；需要出台配套与之相关的法律制度和监管措施：需要 建立全新的组织形式和管理制度；需要培养培训大量的专业人才；需 要树立全球竞争意识与国际标准接轨等等。 我国网上银行的建设始于1 9 9 6 年，现在，四大国有商业银行和 一些股份制商业银行已经先后开始建立网上银行，开展网上银行业 务。在我国发展网上银行的初始阶段，认真研究我国网上银行发展中 存在的主要问题并找出解决办法对于我国网上银行的健康发展具有 非常重要的现实意义。结合本人近两年来对金融理论课程的学习和从 事银行信息化工作的多年体验，本文从多个视角论述了我国发展网上 银行的重要意义，分析了我国网上银行发展中存在的主要问题和解决 2 问题的策略，最后，本文对我国网上银行的风险、网上银行监管的必 要性、监管的内容、原则、方法等提出了一些看法。本文内容共为分 4 童。 第一章首先为论文主题的提出做出必要的铺垫。概述了什么是网 上银行以及在互联网上设立网上银行的二种模式：一是网络分支银 行，这种模式的网上银行占网上银行的9 0 以上，也是目前我国商业 银行发展网上银行业务的主要模式；二是纯网上银行，这类银行充分 发挥互联网的特点，既无分支机构，也没有营业网点，几乎所有业务 都在网上进行。纯网上银行的发展、风险、监管等等方面都有许多新 情况、新问题值得认真研究探索，必须审慎对待。本章还简约介绍了 网上银行的基本功能，分析了网上银行的服务特点与优势、网上银行 与传统银行的区别等等。 在第一章铺垫的基础上，第二章着重阐述了我国发展网上银行的 重要意义及其基础条件。2 l 世纪是信息化、网络化、全球化的时代。 我国银行业要能跟上时代的步伐，满足时代的要求就必须用现代科学 技术，特别是信息技术来武装自己，为社会大众提供更多、更好、更 便捷的金融产品和服务。发展网上银行业务正是符合这一时代要求的 重要举措，其意义归纳有如下几点： 首先，商业银行要参与和推动电子商务的发展就必须发展网上银 行服务；第二，网上银行突破了时间和空间限制，是争夺客户的最佳 手段，网上银行为我国商业银行提供了一个难得的发展良机；第三， 发展网上银行可以拉动传统银行业务的持续发展；第四，发展网上银 行还可以使我国商业银行实现跨越式的发展；第五，发展网上银行是 我国商业银行参与国际竞争的最便捷方式。 就我国发展网上银行的基础条件来讲，本人认为已经基本具备。 这是因为：首先，我国已基本具备了适合网上银行发展的客户资源： 具有4 5 0 0 万微机用户、互联网上网用户数世界第二、移动手机用户 数世界第一；第二，我国银行业已为网上银行的建立奠定了坚实的技 术基础，金融通信网络的建设、银行卡的联网通用、商业银行综合业 务系统的建设、中央银行现代化支付系统的建设等等为我国网上银行 3 的建立奠定了较为坚实的基础；第三，国； t - n 上银行的发展给我国网 上银行的建设提供了有益的经验。第四，我国电子商务已经启动，网 络经济正在形成，对网上银行的发展提出了客观要求。第五，我国网 络基础设施建设迅速，高端路由器、数字交换机、网络防火墙等等网 络设备已经大批量国产化，纵横全国的数据高速传输网已经铺设完 毕、宽带数据网已经进入家庭等等，以上这些成就为我国发展网上银 行奠定了良好的基础。 第三章着重论述了我国网上银行的发展现状、特点及我国网上银 行业务种类。我国网上银行的发展有其自身的特点。主要是：跳跃式 的发展，业务方式演变迅速，采用网络分支银行模式等。本人认为网 络分支银行发展模式依托了现有母行在管理、资金、网点、市场、客 户和信誉等方面的基础和优势，发展很快，风险较小，监管比较容易， 是一种积极稳妥地发展网上银行的路子。就我国网上银行的功能和业 务品种来讲，与国外的网上银行相比，由于开办时间还较短，我国网 上银行开办的业务还相对较少。国内各家银行因技术力量和发展战略 不同其网上银行业务也有一定差异，基本业务也不完全相同，本章着 重介绍了招商银行网上银行业务的特点。本章最后对我国网上银行发 展中存在的问题进行了分析，主要是面临法律框架不健全、基础设施 建设薄弱、商业银行的传统业务发展底子差等三类问题。并对我国网 上银行的发展提出了政策建议。主要有：首先，要提高对网上银行重 要性的认识，抓住机遇，积极稳妥地发展网上银行；第二，要搞好相 关法律法规建设；第三，要加快制定网上银行相关的技术标准和业务 规范；第四，要加强对商业银行新型业务的监管；第五，要加快基础 设施建设及相关人才的培养等。 第四章是本文的重点。在前三章的基础上，本章着重讨论了我国 网上银行的监管问题。主要涉及三个问题：首先，网上银行是否需要 传统形式的监管? 其次，如何处理创新、竞争力提升与监管之间的矛 盾；最后，怎样监管? 本章首先讨论了网上银行的风险特点，网上银 行除了具有传统银行所具有的风险外，由于网上银行业务的开展离不 开技术手段的支持和应用，因此，网上银行业务还给银行带来了各种 4 各样的与技术相关的风险，特别是技术风险、操作风险、战略风险、 信誉风险和法律风险等。本人认为风险客观存在，风险并不可怕，关 键是要设法降低和化解风险，将风险控制在一定的程度内。 对于我国网上银行监管的必要性，本人从监管的理论基础、保护 消费者权益、网上银行的技术标准、业务规范和安全性要求等几个方 面阐述了我国网上银行监管的必要性。并提出了网上银行监管中需要 正确处理的4 个关系。随后阐述了网上银行的监管内容，网上银行监 管的三个原则，即积极审慎的发展原则、前瞻性原则、技术风险管理 原则等。在网上银行监管的具体策略和方法的讨论中，对制度框架、 市场准入、日常监管、市场退出、开展国际合作、我国网上银行监管 职能的分工与协作等提出了相应的建议。 本人希望通过上述内容的讨论，对我国网上银行的发展与监管形 成一个较为清晰的理论轮廓，为指导实践提供参考和依据。希望本文 能起到抛砖引玉的效果。 主题词：网上银行网上银行监 5 b s t r a c to fc o n t e n t i n t e r n e ti so n eo ft h eg r e a t e s ti n v e n t i o n sa tt l ee n do ft h e2 0 也 c e n t u r y i t sg o i n gt ob eas o r to fm e t h o dt os p r e a di n f o r m a t i o nw i t h c u l t u r ec o m p a c ta n d g i v e se v e r y o n em o r eo rl e s se f f e c tw h a t e v e rc o u n t r y ， n a t i o n a l i t y ，i n d u s t r yo rf a m i l yh eo rs h ei sl i v i n gi n a m o n g a l lt h ee f f e c t s ，f i n a n c i a ls e r v i c ev i at h ei n t e r n e tw i l li m p a c t m o s to fo u re c o n o m i ca c t i v i t i e s o nt h eo c t o b e rl8 山1 9 9 5 t h ef i r s t n e t w o r kb a n k , t h ea m e r i c a ns e c u r i t yf i r s tn e t w o r kb a n kc a m ei n t o e x i s t e n c ei n c o r p o r a t e db yt h r e ea m e r i c a nb a n k s ，w h i c hi n d i c a t e dt h a ta n o n - p a p e r ，n o t i o n a l ，d i g i t a lv i r t u a lb a n kh a dc o m e n en e t w o r kb a n ka n d t h ev i r t u a lf m a n c i a ls e r v i c et u r n e di n t ot h es u b s t a n t i a li nt h ei n t e r n e t e c o n o m yo w i n gt ot h en e r v e - c e n t e rp o s i t i o no ft h ec u r r e n c ya n dt h e c o m m e r c i a lb a n ki nt h ee c o n o m y a f t e rt h ee m e r g e n c eo ft h en e t w o r k b a n k s ，m e yh a v et w of o r m s ： ( 1 ) t h en e t w o r kb r a n c hb a n k ：a f t e rt h en e t w o r ki n f o r m a t i o n t e c h n o l o g yu s e di nt h eo r i g i n a lb a n k ，t h eb a n k sd e v e l o pn e ws e r v i c e sv i a t h ei n t e m e t , e s t a b l i s ht h e i rw e b s i t e ，o f f e ro n l i n es e r v i c e s t h ew e bs i t e s a r ee q u a lt ot h e i rb r a n c h e so ro p e r a t i n gd e p a r t m e n t s t h e yc a nn o to n l y h e l pt h en o n - n e t w o r kb r a n c hw i t hs e r v i c e s ，s u c h a sa c c o u n tq u e r y ， t r a n s f e r b u ta l s oo p e r a t ea l o n e t h e i ro p e r a t i o n sa r ed i f f e r e n ti nt h em o d e a n dt h ee m p h a s e sf o rs o m eo p e r a t i o n sh a n d l e db yp e o p l eh a v et od e p e n d o nt h et r a d i t i o n a lb r a n c h t h i sk i n do fn e t w o r kb a n ka c c o u n t st o9 0 p e r c e n t s ( 2 ) t h et r u en e t w o r kb a n k ：i tc o m e so ft h es e c u r i t yf i r s tn e t w o r k b a n ko p e n e di nt h eu n i t e ds t a t e si n1 9 9 5 i t sa l s on a m e d t h eb a n ko n l y h a so n ew e b s i t e ”i nt h i sb a n k ，u s u a l l yt h e r ei sa l lo f f i c ea d d r e s s ，n e i t h e r b r a n c hn o ro p e r a t i n gd e p a r t m e n t ，a l m o s to fa l lo p e r a t i o n sa r eo nt h e 1 i n t e m e t t h en e t w o r kb a n kh a st h ef e a t u r ea sf o l l o w ： ( 1 ) e l e c t r o n i cv i r t u a ls e r v i c e ：a l lo ft h eo p e r a t i o nd a t af o ri n p u t a n do u t p u to nt h en e t w o r kb a n ka r ei nt h em o d eo f e l e c t r o n ，i n s t e a do ft h e f a c e t o f a c et r a d i t i o n a lc o u n t e rm o d e ( 2 ) o p e no fr u n n i n ge n v i r o n m e n t ：t h en e t w o r kb a n km a k e su s e o ft h ei n t e m e ta si t so p e r a t i o ne n v i r o n m e n t ，t h e r e f o r et h eo p e nm e a n st h a t a n y o n ec a na c c e s st h en e t w o r kb a n ka n dg e tt h es e r v i c e si fh eh a st h e n e e d e dd e v i c e sa n dp a y sf o rt h eo p e r a t i o n ( 3 ) t r u eb a n ko p e r a t i o n s ：t h en e t w o r kb a n k so f f e rm o s tt r a d i t i o n a l b a n ko p e r a t i o ns e r v i c e s ，t h e yh a v ef i n a n c i a lc a p i t a la n do w e s j u s tl i k et h e t r a d i t i o n a lb a n k s ( 4 ) o p e r a t i n gi n r e a lt i m e ：i tp r o v i d e sn o to n l yc o n v e n i e n c ef o r p e o p l e ，b u ta l s of o u n d a t i o nf o ri t se x i s t e n c e b e c a u s eo ft h e s ei n n e rf e a t u r e s ，t h en e t w o r kb a n k sa r ep r i o rt ot h e t r a d i t i o n a lb a n k si nt h ew a y s ，s u c ha s c h e a pb u s i n e s sc o s t ，e a s i l y e x t e n d e dc u s t o m e rs e r v i c e ，k e e p i n gp o s i t i v ei n c o m p e t e n c e ，m e e t i n g c u s t o m e r s d e m a n df o rc o n v e n i e n ts e r v i c e sa n d i n c r e a s i n gp o t e n t i a l i n c o m e ，a n ds oo n c o m p a r e dw i t ht h et r a d i t i o n a lb a n k s ，t h en e t w o r kb a n k sd i v e r s ei n t h ep r o p e r t yo r g a n i z a t i o n ，t h em a n a g e m e n t ，t h es t r u c t u r eo fc a p i t a la n d o w e s a d d i t i o n a l l y ，t h e i rr u n n i n ge n v i r o n m e n t sa r ed i f f e r e n tf r o mt h e t r a d i t i o n a lb a n k s t h e r e f o r e ，d e v e l o p i n ga n dr u n n i n gt h en e t w o r kb a n k si s ac o m p l i c a t e ds y s t e mp r o j e c t ，w h i c hd e m a n d sf o re s t a b l i s h i n gf u l la n d a c c u r a t es c i e n t i f i ct a c t i cl a y o u t ，s m a r ti n v e s t m e n ts c a l e ，b u i l d i n gc o m p l e x m u l t i f a r i o u sp l a t f o r m ，s e t t i n gu pr e l i a b l es e c u r i t ys y s t e m ，c o n s t i t u t i n g s u i t e dl a ws y s t e ma n ds u p e r v i s i o ns t e p ，f o u n d i n gn e wo r g a n i z a t i o na n d m a n a g e m e n t ，t r a i n i n gag r e a tn u m b e ro fp r o f e s s i o n ，s e t t i n gc o m p e t i t i o n i nt h ew o r l dt ob ec l o s et ot h ei n t e m a t i o n a l i no u rc o u n t r y ，t h en e t w o r kb a n kw a so p e n e di n19 9 6 n o wt h ef o u r 2 s t a t e - o w n e dc o m m e r c i a lb a n k sa n do t h e rj o i n t s t o c kb a n k sh a v et h e i r n e t w o r kb a n ks u c c e s s i v e l ya n dd e v e l o pt h e i ro p e r a t i o n sv i at h en e t w o r k a tt h eb e g i n n i n go ft h e d e v e l o p i n gn e t w o r kb a n k ，i t i sv e r y i m p o r t a n tf o ru st ow o r ko v e r t h ep r o b l e m si nt h ed e v e l o p i n ga n df i n do u t t h ew a yf o rt h e i rh e a l t h yp r o g r e s s c o m b i n e dm ys t u d ya b o u tt h e f i n a n c i a lt h e o r yi nt h el a s tt w oy e a r sa n dm ye x p e r i e n c ei nt h eb a n k i n f o r m a t i o nf o rm a n yy e a r s ，m ys t u d yw i l ld i s c u s st h ei m p o r t a n c et o d e v e l o pt h en e t w o r kb a n ki no u rc o u n t r yo nm a n yp o i n t so fv i e w ，t h e n a n a l y z et h em a i np r o b l e mi nt h ed e v e l o p i n ga n dt h et a c t i ct os o l v i n gi t i n t h ee n d ，i tw i l ls h o wm ys i m p l ev i e wo nt h en e e d ，p r i n c i p l e ，a n dw a y a b o u tt h eb a n ks u p e r v i s i n g i th a sf o u l p a r t s ： i nt h ef i r s tp a r t ，im a tf o rt h es t u d y io u t l i n ew h a tt h en e t w o r k b a n ki sa n dt h et w ow a y st od e v e l o pi to nt h ei n t e m e t ：o n ei st h en e t w o r k b r a n c h b a n k s ，w h i c ha m o u r l tt o9 0p e r c e n t si nt h en e t w o r kb a n ka n da r e t h em a i no fo u rc o m m e r c i a lb a n k s d e v e l o p i n g t h eo t h e ri st h et r u e n e t w o r kb a n k s ，w h i c hm a k eg o o du s eo ft h ei n t e r n e ta n dh a v en e i t h e r b r a n c hn o ro p e r a t i n gd e p a r t m e n t ，a l lo ft h e i ro p e r a t i o n sa r em a d eo nt h e i n t e r a c t i nd e v e l o p i n g ，r i s k i n ga n ds u p e r v i s i n g ，t h e s eb a n k sh a v em a n y n e wf e a t u r e sa n dp r o b l e m st os t u d ya n dh a n d l e ia l s oi n t r o d u c e st h em a i n f u n c t i o no ft h en e t w o r kb a n k ，a n a l y z e si t sf e a t u r eo ns e r v i c ea n di t s s t r o n g p o i n t ，a n d t h ed i f f e r e n c eb e t w e e nt h en e t w o r kb a n ka n dt h e t r a d i t i o n a lb a n k m a a e db yt h ef i r s tp a r t ，t h es e c o n dp a r te x p a t i a t e st h ei m p o r t a n c e a n dt h ee l e m e n t sf o ro u rc o u n t r yt od e v e l o pt h en e t w o r kb a n k t h e2 0 m c e n t u r yi st h et i m eo fi n f o r m a t i z a t i o n ，n e t w o r k i n g ，g l o b a l i z a t i o n i no r d e r t oc a t c hu pw i 也t h et i m ea n dm e e tt h ed e m a n do fi t ，也eb a n k si no u r c o u n t r ym u s tm a k eg o o du s e o ft h em o d e ms c i e n t i f i c t e c h n o l o g y ， e s p e c i a l l y t h ei n f o r m a t i o nt e c h n o l o g yt o s u p p l y m o r eb e r e r ，m o r e c o n v e n i e n tf i n a n c i a lp r o d u c t sa n ds e r v i c e s7 f o ro u rs o c i e t y d e v e l o p i n g t h en e t w o r kb a n ko p e r a t i o na n s w e r sf o rt h ed e m a n d ，i tm a k e ss e n s eo f r 3 t h o s ea sf o l l o w s ： l 、d e v e l o p i n gt h en e t w o r kb a n ki st h eo n l yw a yf o ro u rc o m m e r c i a l b a n k st op a r t i c i p a t ea n dp r o m o t et h ee l e c t r o n i cb u s i n e s s 2 、t h en e t w o r kb a n kb r e a kt h r o u 曲t h el i m i to ft i m ea n d s p a c ea n d p r o v i d e sas c a r c eo p p o r t t m i t yt od e v e l o p 3 、d e v e l o p i n gt h en e t w o r kb a n kw i l lp r o m o t et h et r a d i t i o n a lb a n k s p r o g r a s s 4 、d e v e l o p i n gt h en e t w o r kb a n kw i l ls p a no u rc o m m e r c i a lb a n k s 5 、t h en e t w o r kb a n kw i l lr e d u c et h ec o s ta n di n c r e a s et h e o p p o r t u n i t yt op r o m o t es a l e s 6 、t h en e t w o r kb a n kc a l la t t r a c ts p e c i a lc u s t o m e l 葛 7 、d e v e l o p i n gt h en e t w o r kb a n kg i v e sac h a n c ef o ro u rc o m m e r c i a l b a n k st oe n t e rt h ei n t e r n a t i o n a lm a r k e t it i l i n kt h a to u rc o u n t r yh a st h eb a s i cq u a l i f i c a t i o nt o d e v e l o pt h e n e t w o r kb a n k t h e r ea r em a n yr e a s o n s ： 1 t h ec l i e n tr e s o u r c e sa r es u i t e df o rt h en e t w o r k ：b a n k , t h a ti s4 5 m i l l i o np cu s a s ，t h en u m b e ro fp e r s o nw h oa c c e s st h ei n t e r n e ti st h e s e c o n da n d i ti st h ef i r s tw h oh a v et h em o b i l ep h o n e 2 o u rb a n k sa l r e a d yh a v es t r o n ge l e m e n t sf o rt h en e t w o r kb a n k ：t h e c o n s t r u c t i o no ff i n a n c i a lc o m m u n i c a t i o n ，t h ec u r r e n tu s e so fc r e d i t e d ”c a r d so nt h en e t w o r k , t h e d e v e l o p m e n to ft h ec o m m e r c i a lb a n k s i n t e g r a t e do p e r a t i o ns y s t e m ，t h ec o n s t r u c t i o no ft h ep a y m e n ts y s t e mi n t h ec e n t r a lb a n k , a n ds oo n ，a r es t r o n ge l e m e n t sf o ro u rc o u n t r y 5n e t w o r k b a n k 3 w ec a l ll e a r nf r o mt h ed e v e l o p m e n to ff o r e i g nb a n k s 4 o u re l e c t r o n i cb u s i n e s sh a ss t a r t e da n dn e t w o r ke c o n o m yi sf o r m i n g 5 o u rn e t w o r ke l e m e n t se s t a b l i s h m e n ti sc o n s t r u c t e dr a p i d l y ，h i - r o u t e r ， d i g i t a ls w i t c h ，n e t w o r kf i r e w o r ka n ds oo n ，a r eh o m e m a d e ，t h eh i s p e e d t r a n s p o r t a t i o nn e t w o r ki ss e tt h r o u g ho t l rc o u n t r y a d s lh a sc o m ei n t o 4 f a m i l i e s ，a l lo ft h e s ea r ef a v o r a b l ee l e m e n t sf o rt h en e t w o r kb a n k t h et h i r dp a r ts h o w st h ed e v e l o p i n ga c t u a l i t y ，f e a t u r eo ft h en e t w o r k b a n ka n di t so p e r a t i o n si no u rc o u n t r y t h ed e v e l o p m e n to ft h en e t w o r k i no u rc o u n t r yh a si t sf e a t u r e s ： 1 、d e v e l o p m e n tj u m p i l y 2 、o p e r a t i o nc h a n g i n gr a p i d l y 3 、n o wo u rn e t w o r kb a n k su s u a l l ya r en e wc h a n n e l sf o rt h ec o m m e r c i a l b a n k st os u p p l ys e r v i c e s it h i n kt h a td e p e n d i n go nt h e i rm o t h e rb a n k s e l e m e n t sa n dp r i o r i t i e s ，t h o s eb a n k sg r o wq u i c k l y ，h a v el o wr i s k s ，c a l lb e s u p e r v i s e de a s i l y ，t h e r e f o r e ，m e y a r eaw a yt od e v e l o pn e t w o r kb a n k c o n s i d e r i n go u rc o u n t r y sn e t w o r kb a n k , ，也e yh a v es h o r t e rh i s t o r ya n d s m a l l e rs e r v i c e s c o m p a r e dw i t ht h ef o r e i g nn e t w o r k d u et o t h e t e c h n o l o g ya n dt a c t i c ，o u rc o u n t r y sb a n k sa r ed i f f e r e n tf r o me a c ho t h e r o ns e r v i c e so nt h en e t w o r ka n db a s i co p e r a t i o n t h i sp a r te m p h a s e so nt h e i n t r o d u c i n gt h ef e a t u r e so ft h ez h a o s h a n gb a n k i nt h ee n d ，1w i l l a n a l y z et h ep r o b l e m si nt h ed e v e l o p i n g ，也e ya r e ：t h el a wi sn o tp e r f e c t ， e l e m e n t sc o n s t r u c t i o ni sn o ts o u n d ，t r a d i t i o n a lb a n ko p e r a t i o ng r o u n di s n o tg o o d t h e n1w i l lp r o p o s ef o rp o l i c yo ft h en e t w o r kb a n k ：1 h e i g h t e n t h ei m p o r t a n c ea b o u tt h en e t w o r kb a n k ，g r a s p i n gt h ec h a n c et od e v e l o pi t p o s i t i v e l ya n ds a f e l y 2 c o n s t r u c tt h ec o r r e l a t i v el a w s 3 m e n dt om a k e t h et e c h n o l o g i cr u l ea n ds t a n d a r do nt h en e t w o r k 4 r e i n f o r c et os u p e r v i s e t h ec o m m e r c i a lb a n k s n e wo p e r a t i o n s 5 q u i c k e nt oc o n s t r u c tt h e e l e m e n t s 6 m e n dt ot r a i np r o f e s s i o n a l t h el a s tp a r ti st h ee m p h a s e so ft h es t u d y i td i s c u s s e so nt h en e t w o r k b a n k ss u p e r v i s i o nb a s e do nt h et h r e ep a r t sa b o v e i ti n v o l v e st h r e ei s s u e s 1 w h e t h e rt h et r a d i t i o n a ls u p e r v i s i n gc a nw o r ko nt h en e t w o r kb a n ko r n o t 2 h o wt oh a n d l ec o n f l i c ta m o n gt h ec r e a t i o n ，c o m p e t i t i o na n dt h e s u p e r v i s i o n 3 h o wt os u p e r v i s e f i r s t ，1w i l ld i s c u s so nt h er i s k s f e a t u r e o nt h en e t w o r k b e s i d e st h er i s k so ft h et r a d i t i o n a lb a n k s t h en e t w o r k b a n k sh a v em u l t i r i s k sr e l a t e dt ot h et e c h n o l o g y ，e s p e c i a l l yt h eo p e r a t i o n 5 r i s k ，t a c t i cr i s ka n dt h el f l w r i s k it h i n kt h a tt h