（金融学专业论文）我国银行保险业发展中存在的问题及对策研究.pdf

8 中文摘要 中文摘要 “银行保险业在我国的发展符合国际金融业经营一体化的大趋势”，这一观点已经为我国金融 学研究者和金融业经营者所接受但理论研究和实践经验的缺乏导致我国银行保险业发展仍然停留 在粗放的初级发展阶段。本文着重研究我国银行保险业发展当中存在的阋题及其深层次的制约因素， 并有针对性的提出相应政策建议。本文首先介绍了银行保险业发展的理论基础和依据；其次对西方 国家银行保险业的发展的动因、发展历程和现状进行了较为详细的研究，并从中提炼出对我国银行 保险业发展的经验借鉴：再次，本文对我国银行保险业的发展进行了实证考察，并在实证考查的基 础上分析了我国银行保险业发展当中存在的主要问题及其深层次的制约因素，最后本文就我国银行 保险业的发展提出了政策建议。本文的主要研究结论如下： 1 、银行保险业是当今金融业发展的一个重要创新银行保险业这种创新符合金融服务业发展 的国际“一体化”发展趋势，通过银行保险业的发展可以更好的满足消费者对金融服务和金融产品 的需求，可以为金融业经营带来规模经济效应和范围经济效应。这种金融创新的各种优势可以集中 体现在以下几个方面得：( 1 ) 银行保险业的发展有利于银行业经营效率和盈利能力的提高；( 2 ) 银 行保险业的发展有利于保险深度和保险密度的提高：( 3 ) 银行保险业的发展可以为客户提供一站式 服务，更好的满足客户多元化的需求并以此提高金融业经营主体的市场竞争力；( 4 ) 银行保险业的 开展可以在宏观上提高一国金融业整体的创新能力和运作效率，使金融业更好的适应经济发展需要， 促进经济的健康发展。 2 ，银行保险业的发展需要多种因素共同作用银行保险业的产生具有特定的经济背景和金融 业发展背景，银行保险业的发展和成熟必须同时具各多种因素，这些因素可以归结为三个方面：( 1 ) 需求因素的。银行保险业的发展就是通过银行业和保险业的结合，通过多种渠道更加灵活的向消费 者提供多种金融产品和金融服务，但银行保险业所提供的产品和服务能否被消费者所接受，关键还 要取决与市场的需求状况，一是市场整体的需求水平，二是市场的需求结构。而这两个方面关键要 取决于经济发展水平和消费者的消费观念。( 2 ) 供给因素的。银行保险业的发展在具各市场基础的 同时，能否很好的满足市场需求，关键在于银行保险业经营主体的供给能力和服务水平，供给能力 和服务水平叉要受制与合作方式、制度建设、产品开发和创新、人才配备以及技术基础设施发展水 平等因素。( 3 ) 法律环境和监管制度供给。良好的法律环境和监管环境是发展银行保险业决定性的 外部制度条件。 3 、我国银行保险业发展具有特殊的发展背景我国银行保险业发展的背景主要包括：( 1 ) 市 场背景。经济发展水平的提高和居民消费结构的升级将给我国的金融服务业带来巨大的市场契机， 这将是我国银行保险业发展的得天独厚的优势。( 2 ) 竞争环境背景。入世后，获准进入我国的外资 金融机构( 包括金融控股公司) 不仅资金实力雄厚，而且业务范围广泛，加之外资金融机构可以通 过统一的资源调配等和先进的管理手段来降低分支机构的经营成本这给国内的银行业和保险业经 i 西南农业大学硕士学位论文 营主体带来了前所未有的压力。( 3 ) 经营主体背景。作为我国银行保险业经营主体的商业银行和保 险公司盈利能力不高、竞争力较差是我国银行保黜发展的又一个重要背景。( 4 ) 法律和监管背景。 作为发展银行保险业重要外部制度条件的法律环境和金融监管在我国并不理想，一是缺乏专门的针 对银行保险业发展的法律支持，、二是“给业经营、分业监管”的金融业经营模式不利于银行保险业 的发展。 4 、发展我国银行保险芈必须制定适合我国国情的银行保险业炭展战略银行保险的发展方式 从根本讲上没有统一模式，甚至在同一国家的同一时期也是如此。本文提出我国银行保险业发展战 略主要应当包括以下几个方面，( 1 ) 确立紧密型的银行保险业发展模式。银行保险业的健康和持续 发展必须解决利益问题，而紧密型的发展模式的关键就在于解决银行保险业合作双方利益冲突问题。 ( 2 ) 我国银行保险业的发展必须确立品牌战略。( 3 ) 必须确立银行保险业的产品战略。银行保险业 的精髓就在于通过多元化的渠道向消费者更加灵活的提供更加优质的金融产品和服务。( 4 ) 强调人 才战略在银行保险业发展当中的重要作用。( 5 ) 银行保险业的发展还必须有法律环境和监管环境的 优化。 5 ，我固银行保险业发展中存在多种制约因素我国银行保险业发展中存在的经营理念制约、 激励机制和利益分配机制缺失等因素是我国银行保险业发展出现种种问题的根本原因。( 1 ) 经营理 念和消费观念因素的制约。银行保险业的经营主体对发展银行保脸业的深远意义认识不足，导致作 为经营主体的商业银行和保险公司仅仅局限于粗放型银行保险业的经营；而消费者的保险观念和理 财意识不强、对银行保险产品缺乏充足的了解使得银行保险业的发展缺乏现实的市场基础。( 2 ) 规 范操作制度的缺失。以银行保险人才任用制度、明确的奖惩制度以及操作管理制度为主体的完整的 银行保险操作制度的缺失，必然导致再实际当中操作人员出于个人利益的“消费误导”等问题的出 现。( 3 ) 激励机制和利益分配机制不健全。激励机制和利益分配机制不合理一方面直接影响商业银 行和保险公司开展银行保险业务的积极性，另一方面会影响银行保险合作的可持续性以及银行保险 合作方式的升级。( 4 ) 法律和税收因素的影响。缺乏明确的法律支持会导致银行保险业处于违规操 作的危险边缘，而税收政策对直接影响经营者的利益优惠的税收政策则会大大提高经营者发展银 行保险业的积极性。( 5 ) 技术基础设施发展落后。以硬件设施和软件设施共同组成的技术基础设施 建设落后，会大大制约银行保险业的合作效率和服务水平的提高。 根据以上研究结论，本文提出了以下几个政策建议：( 1 ) 加强对银行保险的理论研究和应用； ( 2 ) 实行产品开发和服务模式的差异化；( 3 ) 建立合理的利益分配机制和激励机制：( 4 ) 形成科学 的从业人员培训和配置机制；( 5 ) 加强银行保险业的技术基础设施建设：( 6 ) 改善税收条件和监管 环境。 关键词：银行保险制约因素发展对策 l l 英文摘要 s t u d y o n e x i s t i n g p r o b l e m sa n dc o u n t e r m e a s u r e so f d e v e l o p m e n t o fb a n c a s s u r a n c ei nc h i n a a b s t r a c t i ti s g e n e r a l l ya c c e p t e db yd o m e s t i cf i n a n c i a l r e s e a r c h e r sa n dm a n a g e r st h a tt h ed e v e l o p m e n to f b a n c a s s u r a n c ei no u rc o u n t r yi sf o l l o w i n gam a i nt r e n do fm a n a g e m e n ti n t e g r a t i o ni ni n t e r n a t i o n a l f i n a n c i a lc i r c l e s ；h o w e v e lb a n c a s s a r a n e ei no u rc o u n t r yi ss t i l l i nap r e l i m i n a r ys t a g eo f e x t e n s i v e n e s sb e c a u s eo fl a c ko f t h e o r ya n dp r a c t i c a le x p e r i e n c e t h i sd i s s e r t a t i o nf o c u s e so nt h ee x i s t i n g p r o b l e m sa n du n d e r l y i n gr e s t r i c t i v ef a c t o r sd u r i n gd e v e l o p m e n to fb a n c a s s u r a n c ei n c h i n aa n d p r o v i d e ss o m ec g u n t c r m e a s g r e sa n dp r o p o s a l s s o m et h e o r i e sa n db a c k g r o u n d o fb a n e a s s u r a n e ea r e i n t r o d u c e da tt h eb e g i n n i n g ；t h em o t i v a t i o n , d e v e l o p i n gp r o c e s sa n dc u r r e n ts i t u a t i o no f b a n c a s s u r a n c ei nw e s t e r nc o u n t r i e sa r ed e t a i l e di na d d i t i o n ；o nt h eb a s i so f p o s i t i v er e v i e wo v e r d e v e l o p m e n to f b a n e a s s u r a n c ei r tc h i n a , t h e e x i s t i n gp r o b l e m sa n du n d e r l y i n gr e s t r i c t i v ef a c t o r s a r e a n a l y z e da f t e r w a r d ；s o m e c o u n t e r m e a s u r e sa n d p r o p o s a l sa r ep r o v i d e df i n a l l yi nt h i sa r t i c l e t h em a i nr e s e a r c hc o n c l u s i o no f t h i sd i s s e r t a t i o ni sa sf o l l o w s ： 1 b a n c a s s u r a n c ei so n eo ft h em o s ti m p o r t a n ti n n o v a t i o n sd u r i n gt o d a y sf i n a n c i a ld e v e l o p m e n t t h ea d v a n t a g e so ft h i sk i n do fi n n o v a t i o na r er e f i t t e di nf o l l o w i n gr e s p e c t s ：( 1 ) t h ed e v e l o p m e h to f b a n e a s s u r a n e ei sb e n e f i c i a lt ot h ei m p r o v e m e n to fe f f i c i e n c ya n dp r o f i t a b i l i t yi nb a n k i n gb u s i n e s s ；( 2 ) t h ed e v e l o p m e n to ft h eb a n c a s s u r a n c ew i l li n c r e a s et h ed e p t ha n dd e n s i t yo ft h ei n s u r a n c e ；( 3 ) t h e d e v e l o p m e n t o f t h eb a n c a s s u r a n c ec a no f f e ro n e - s t o ps e r v i c ef o rc u s t o m e r st om e e tc u s t o m e r s m u l t i p l e d e m a n d sa n dc a nu p g r a d em a r k e tc o m p e t i t i v e n e s sf o rt h em a n a g e r i a lb o d i e si nf i n a n c i a lc i r c l e s ；( 4 ) t h e d e v e l o p m e n to ft h eb a n e a s s u r a n c ec a ni m p r o v et h e n n o v a t i o nc a p a c i t ya n do p e r a t i o ne f f i c i e n c yo f w h o l ef i n a n c i a l s y s t e m f o ro n ec o u n t r yf r o mm a c r o s c o p i ca s p e c t st om e e tt h en e e d so fe c o n o m i c d e v e l o p m e n t a n dp r o m o t et h es o u n dd e v e l o p m e n to f o u re c o n o m y 2 t h ed e v e l o p m e n to fh a t a s s u r a n c ei si n f l u e n c e db ya l lk i n d so ff a c t o r s t h e s ef a c t o r sc a nb e c a t e g o r i z e di n t ot h r e eg r o u p s ：( 1 ) d e m a n df a c t o r p r o d u c t sa n d s e r v i c et h a tt h eb a n c a s s u r a n c eo f f e r ss h o u l d b ea c c e p t e db yc o n s u m e r s ，t h e r e f o r e ，t h ek e yt ot h ed e v e l o p m e n to fb a n c a s s u r a n c ew i l ld e p e n do nt h e d e m a n ds t a t u si nt h em a r k e ls u c ha st h ew h o l ed e m a n dl e v e lo f t h em a r k e ta n dt h ed e m a n ds t r u c t u r eo f t h e m a r k e t ( 2 ) t h es u p p l yf a c t o r t h ed e v e l o p m e n to ft h eb a n c a s s u r a n c ec o u l dm a i n l yr e l i e so nt h e i rs u p p l y c a p a c i t y , s e r v i c eq u a l i t y , c o o p e r a t i v ew a y s ，i n s t i t u t i o n a lb u i l d i n g ，p r o d u c tp r o m o t i o n & i n n o v a t i o n ，t a l e n t s i 西南农业人学硕士学位论文 a l l o c a t i o na sw e l la st e c h n o l o g i c a li n f r a s t r u c t u r ed e v e l o p m e n t ( 3 ) l e g a le n v i r o n m e n ta n ds u p e r v i s o r y s y s t e mg o o dl e g a le n v i r o n m e n ta n ds u p e r v i s i o ne n v i r o n m e n ta r ed e c i s i v e l ye x t e r n a ls y s t e mc o n d i t i o n so f d e v e l o p m e n to f b a n c a s s u r a n c e 3 t h e r ei sas p e c i a lb a c k g r o u n do fb a n c a s s u r a n c e sd e v e l o p m e n ti nc h i n a t h i sb a c k g r o u n dm a i n l y i n c l u d e s ：( 1 ) m a r k e tb a c k g r o u n d i tw i l lb et h eg i f t e da d v a n t a g ef o rd e v e l o p m e n to fb a n c a s s u r a n c ei no u r c o u n t r yt h a tu p g r a d i n go f r e s i d e n t s c o n s u m p t i o ns t r u c t u r e sa n de c o n o m i cd e v e l o p m e n ti nc h i n a w i l lb r i n g a nr a r em a r k e to p p o r t u n i t yt of i n a n c i a ls e r v i c ei n d u s t r yi no u r c o u n t r y ( 2 ) t h eb a c k g r o u n do fc o m p e t i t i v e e n v i r o n m e n t a f t e rc h i n a se n t e r i n gw t o ，d o m e s t i cb a n k i n ga n di n s u r a n c ei n d u s t r yh a sc o n f r o n t e dw i t h u n p r e c e d e n t e dp r e s s u r e ( 3 ) m a n a g e m e n tb a c k g r o u n d t h ec o m m e r c i a lb a n k sa n di n s u r a n c ec o r p o r a t i o n s i nc h i n a , a sm a i n s t a yf i n a n c i a l d e p a r t m e n t s ，a r e l a c ko fp r o f t t a b i l i t ya n dc o m p e t i t i v e n e s s ( 4 ) t h e b a c k g r o u n do fl a w sa n ds u p e r v i s i o n a si m p o r t a n te x t e m a lc o n d i t i o n so fd e v e l o p m e n to fb a n c a s s u r a n c e ， t h el e g a la n df i n a n c i a le n v i r o n m e n t sa r en o t p e r f e c t 4 i ti s n e c e s s a r yf o ro u rb a n c a s s s u r a n c et of r a m es o m ed e v e l o p i n gs t r a t e g i e sa c c o r d i n gt on a t i o n a l s i t u a t i o ni nc h i n at h i sd i s s e r t a t i o np r o p o s e st h ef o l l o w i n gs e v e r a lr e s p e c t s ：( 1 ) t oe s t a b l i s ha ni n t e n s i v e d e v e l o p m e n tm o d e lf o rb a n c a s s u r a n c e ( 2 ) t os e tu pt h es t r a t e g yo f b r a n d sd u r i n gt h ed e v e l o p m e n to f b a n c a s s u r a n c e ( 3 ) t oe s t a b l i s ht h es t r a t e g yo fp r o d u c t s ( 4 ) t oa t t a c hi m p o r t a n c et ot h es t r a t e g yo f t a l e n t s ( 5 ) t oo p t i m i z el e g a la n ds u p e r v i s o r ye n v i r o n m e n t si nt h ed e v e l o p m e n to f t h eb a n c a s s u r a n c e 5 t h e r ea r es e v e r a lr e s t r i c t i v ef a c t o r se x i s t i n gi nt h ed e v e l o p m e n to f b a n c a s s u r a n c ei nc h i n a , s u c h i n m a n a g e r i a la n dc o n s u m p t i v ei d e a s ，i ns h o a a g eo f n o r m so f o p e r a t i v es y s t e m ，i ni m p e r f e c ti n c e n t i v e m e c h a n i s ma n da l l o c a t i o nm e c h a n i s m ，i nl a w sa n d t a x ，a n dt h eb a c k w a r dt e c h n o l o g i c a li n f r a s t r u c t u r e b a s e do nt h ea b o v er e s e a r c hc o n c l u s i o n s ，s e v e r a lp o l i c yr e c o m m e n d a t i o n sa r ep r o p o s e da tt h ee n do f t h i sd i s s e r t a t i o n ：( 1 ) t os 打e n g t h e nt h et h e o r e t i c a lr e s e a r c ha n da p p l i c a t i o no nt h eb a n c a s s s u r a n c e ；( 2 ) t o v a r yp r o d u c tp r o m o t i o n a n ds e r v i c ep a t t e r n s ；( 3 ) t os e tu pr e a s o n a b l ei n c e n t i v em e c h a n i s ma n dm e c h a n i s m o f i n t e r e s td i s t r i b u t i o n ；( 4 ) t of o r ms c i e n t i f i cm e c h a n i s m sf o rs t a f f t r a i n i n ga n de m p l o y m e n td i s p o s i t i o n ；( 5 ) t oi n t e n s i f yt hc o n s t r u c t i o no f t e c h n o l o g i c a li n f r a s t r u c t u r eo f t h eb a n c a s s u r a n c e ；( 6 ) t oi m p r o v et a xr e v e n u e e n v i r o n m e n ta n d s u p e r v i s o r ye n v i r o n m e n t k e y w o r d s ：b a n e a s s u r a n c e r e s t r i c t i v ef a c t o r sc o u n t e r m e a s u r e so f d e v e l o p m e n t 文献综述 银行保脸业是个新兴的金磁业子行业，在我国的发展时问很短，为了能够更好的研究我国银 行保险业发展当中存在的主要问题并提出相关对策，本文在研究当中参考了大量的中文和英文舞科， 这些资料大致可以归结为以下几类： 1 、关于发展报行保险业妁理论研究( 1 ) 银行保险业的概念界定。美国经济学家小哈 罗德斯凯博( s k i p p e r h a r o l d dj r ) 等在国酥风险与保险一书当中认为，“银行保险就是指银行 和保险人之间为通过银行销售保险而作出的一种安排，如并购合资、市场联盟，其中保险公司致力 于保险产品的制造，银行则致力于保险的销售”。法国国家人寿保险公司( c n p ) 对银行保险的定义 为：“银行保险是保l | 盘产品的一种分销方式，从狭义上讲就是通过银行或者邮政的网络销售保险产品， 从广义上讲就是利用银行的客户信息资料发展直接销售”。瑞士信贷集团认为；“银行保险是指将银 行和保险两类性质不同的金融业务融台在起通过所创造的韫行保险产品，一揽子的提供给客户， 所有产品都是针对客户需求以投对金融业变化的分析而设计的，| 2 上便迎接未来的挑战”。德国慕尼黑 再保险集团( m u n i c hr cg r o u p ) 对银行保险的定义为：“通过共同的销售渠道，同时向相同的一批 顾客提供保险和银行产品”。宋明岷、朱旭东在欧洲各国银行保险的比较研究及对中国的意义中 对银行保险的内涵做了简要分析。( 2 ) 金融业经营一体化理论。爱德华肖( e d w a r s s h a w ) 和罗纳 德麦金农在金融深化理论当中提到：应当鼓励银行推出混业经营的方案，废除少数金融机构在吸收 存款和分配信贷当中的垄断地位变专业银行为全能银行。h a r o l dds l c i p p e r ( 1 9 9 8 ) 在其所著的 屋际风险与保验：一个环境管理的方法当中研究了金融业一体化的过程和一体化带来的主要优 势。e w a l d k i s t 在其发表于日内瓦风险与保险杂志上的文章当中详细论述了 银行业保险业一体化经营相对于传统的分业经营的优势。( 3 ) 规模经济效应与范围经济效应理论。 p a u l a s a m u e l s o n 在其所著的经济学当中对规模经济的描述为：由于所有生产要素的同比例增 加而引起的生产率提高或平均生产成本的降低。斯蒂格利茨对规模经济的描述为：当平均成本随着 生产规模的扩大而下降时，或产出增加的比例丈于投入增加的比例时，就存在着规模经济，n g m g o r y m a n k i w 认为规模经济是长期平均成本随产量增加而减少的特性。罗伯特s 平狄克、丹尼尔l 鲁 宾费尔德在他们所著的微观经济学当中把觇模经济描述为可以用低于职倍的成本获得舣倍的产 出。李怀在当代自然革断理论置疑当中对范围经济有比较全面和详细的研究。 2 、关于银行锥险业生展模式的研究y a n n i s v i o l a r i s l v i o s i a 在由德国慕尼黑再保 出版的q b a n c a s s u r a n c ei np r a c t i c e ) ) 中介纠了银行保险业的开展模式，即：可咀由银行代理销售保险 产品、可以由银行和保险公司交叉持股、可“由银行出资成立保险公司，也可以由保险公司出资成 立银行，共同开发和经营金融产晶。a u g l 】sh i s i o p ，o l ep e t e r s e n r a l f h i s p o p ， 在g l b m 的商业咨询服务中的“m a k i n g b a n c a s s u r a n c e r e m i y w o r k 中提到，银行保险也发展没有固 定的模式甚至在同一国家和地区，这士要由于法律因素、涮费者需求状况等因藁决定。鲜平、曹 、 两雨农业大学硕士学位论文 颖枉对我国银行保险现存问题及发展模式选择的思考当中认为银行保险也的发展主要有协议合 作、台资公司羽i 金融集团二种模式。张玉英存银行保险及其发展模式分析当中认为银 i 保险发 艘模式可以分为销售协议、保险公司和银行建立战略联盟、保险公司与银行成立台资企业、保险公 川成立银行咀及银行成立保险公司五中模式。 3 关于影响银行保险业发展的影响因素的研究e w a l dk i s l 在其发表的“i n t e g r a t e df i n a c i a i s e r v i c e s af r a m e w n r kf o rs u t i c c e “s y n e r g i e si n | n s u r a f i c e ，b a n k i n g , a n da s s e tm a n a g e m e n t ”中论述 r 始响银行业相l 保险业一体化经营的主要因素，包括产品、销售渠道、规模、经营管理、技术、品 牌等七个方面的冈素。a u g u sh i s l o p o l ep e t e r s e n r a i lh i s p o p , 在i b m 的商业咨询服务中的 ”m a k i n gb a n c a s s u r 锄c er e a l l yw o r k 中认为银行保险业的成功要取决于银行保险业的合作策略、组织 体系和激励机制以及技术基础设施等二类主要冈桑。黄金财在法国、意大利银行保险制度比较研 究当中提到，国家的法律制度和税收政镱咀及公司的网络设惑等因索对银行保险业的迅速发展有 重要的髟响作用。 4 、 关干在我国发晨银行保险业的研究首先在是否应当发展银行保险业方面，旅建祥在发 腥秘国银行保险业当中论述了在我国发展银行保险业的现实意义：一是有利于降低保险的销售成 本，二：是有利于拓宽保险销售渠道三是有利于扩大保险销售规模。吴荣、李加明在银行保险创 新中国金融制度一文当中提到：发展银行保险业有利于银行、保险公司和客户三方取得“多赢” 的效果，因而戍当发展我国的银行保险业。其次，在如何发展我国银行保险业方面，汪同、王松岭、 司晓彬在两方银行保险的发展及对我国的启示当中分析了我国银行保险业的发展环境在此基 础上提出r “营建银行保险业发展的法律环境、加快银行保险业信息化建设、加强金融监管部f j 对 银行保险业的监管”等几个方面的发展建议。池晶在构建银行与保险的战略组合当中我国银行 保险业的发展麻当有正确的定位，一是要将银行保险作为拓宽保险销售的渠道二是耍将银行保险 作为实现保险功能多样化的切入口，三是要将银行保险作为诧国保险业发展的一个新的增长点。 5 、 关于我国银行保险业发展存在的问题的研究在我国银行保险业发展中存在的问题方而， 曾浩在以产品创新推动银保合作向深层发展当中研究了我田银行保险业当中存在的主要问题， 包括：台作方式不当、产品缺乏创新等方面。鲜平、曹颖在对我国银行保险现存问题及发展模式 选择的研究分别从银行方面、保险公司方面以及客户方面三个方面分析了我国银行保险业发屣当 中存在的主要问题，认为银行方面存在重视程度不够、代理销售保险产品的人员素质不高等问题； 保险公司方面存在产品创新落后、例如空间有限、技术水平低下等问题而客户方面存在购买习惯 制约和安伞保密需篓等问题。刘凤军、王辉在浅析我国银保台作的问题及对簟当中提到：我国 银行保硷业主要存在有效需求不足，消费观念落后、缺乏服务意识，营销水平低、银行和保f l 盘公司 过于偏重短期利益以及政策法规约束等主要问题。袁宣在银行保险及其在中国的发展当中提至q ： 我国银行保险( 咀上海为例) 存在客户享受便利有限、兼业代理网点分配相对集中、销售方式单一、 产品类型单一、销售合作多而服务台作少、重手续费而轻分配激励机制的建设、缺乏同一协调和领 导以及存在技术性障碍孳问题。 卫 e ，：址 _ _ - - _ _ _ _ - ，_ - _ ! e _ _ ! 目! ，_ ! e 女_ ，t * e _ ! 鼻e l j ，e ，_ 日e = _ l 6 、关于我国银行保险业发展模式和发展对采的研究 _ r i 。、背颖n ：对找坦姐汀豫阮疆1 ：iu 题及发展模式选择的研究巾认为：胀榭戎囤盆趔：业发肥现州占况千眷幔趟势，托铿f j ：懈l ，。一 4 ；同时期应当选择不同的摸式，从而求得更仪的发j 娃。九蛳j ! 米莉，将襁化台仃fo i 抡做f 1 j j 婚议台f 1 _ 仃式推向更为紧密的协议台作方式是我因银行保险发展的现实选择。住短期山，戎圜钒行、俅瞪分 业经营的严格限制不叫能被轻易取消因此合资公司和金融集团形式的银 了保险习；j 0 磊j 忆生的1 1 ；f 提条什。帆k 期来看，银行保险深层次的发展离不开银保之间股权利赫的结台。至于术粜我| 司镪仃t 保险究竟采h 哪种具体形式，则既取决于我国金融分业监管的发展情况，也受制于银彳亍、保陵公司 乃至其他经济土体的经济实力之间的相互比较h 及与此相关的其他各种因素。张玉英在银行保险 及其技展模式当中认为，为了更好的发挥银行保险的集合优势应当注重台作双方协议的可行性、 注重企业文化的融台。虞健在其学位论文t 银行保险发展当中的利益分析当中提到我匿银行保 险业的模式应当发展金融控股公司模式。而在金融控股公司模式的具体理论和操作方面，安志达在 金融控殷公司理论与实务当中详细介绍了金融控股公司模式在金融业经营当中的应用原理，并 彳r 绍了金融控股公司建立的途径：股权交换、股权转移、脱壳上市和三角合并等集中方式。在我国 银行保险业的发展对策方面，辛立秋在制约中国银行保险发展的因素分析中认为我国银行保险 业发展应当采取：树立全新的经营理念、避免短视行为、银行和保险公司联台进行保险产品和服务 的创新、加强对员工的拉能培训建立有效激励机制、银行和保险公司加快网络和信息系统建设、注 重营销组合完善服务等几个方面的描施。刘风军、王辉在浅析我国银保台作的问题及对策当中 认为发展我国银行保险业是要从微观方面积极开拓市场、辨识需求，积极开拓银行保险的新产品、 增强台作意识提高服务效率以及改进技术等几个方面。二是在宏观方面应当采取修改现有法律法规、 严格执法和监管等措施。对与发展我国银行保险业对策方面大部分的研究成果也都集中于辛立秋、 刘风军两位所列的对策的几个方面。 7 、关于敷据青料的引用本文的数据资料采集将主耍来源有：一是中国统计年鉴、中国 保险年鉴、中国金融年鉴等权威的统计资料，二是中国保险业发展改革报告、国务院发展研 究中心的调查研究报告等权威研究报告，三是t 保险研究，等期刊和杂志文章中数据的引用 四是国内外相关网站提供的数据。 引言 银行保险业这一金融创新是在国际金融业经营一体化浪潮下产生韵种银行业和保险业优势结 台的金融业经营方式，它的经营优势丰u 对银行业、保险业发展趋势的引导作用已经在两方很多国家 的经营实践当中得到了证实。银行保险业在我国也已经经历了十年的的发展，并在过去一段时期内 取得了照好的发展业绩：仅2 0 0 2 年我国全年银行保险收入就达到了3 8 84 2 亿元，占寿险保费收入 的1 70 8 。但进入2 0 0 4 年，许多保险公司迫于高昂的代理费用而选择退出银行保险业，银行保险 业一时间呈现了前所未有的负增长，我国的银行保险业陷入丁何去何从的发展十字路口。为什么锒 行保险业在很多国家能够取得持续健康的发展，而在我国却陷入困境? 其中除了金融业经营环境因 紊外( 但很多国家银行保险发展初期金融业经营环境也并不理想) ，是否存在更多的深层次的制约因 紊? 本文希望通过在前人对银行保险理论研究的基础上，寻找制约我国银行保险业发展的济层次制 约因素，对我国银行保险也发展的合作方式、监管环境等各与我田银行保险业发展紧密相关的问题 提出政簧建议。希望能够通过本文的研究为我国银行保险业走出发展的十字路口、进入健康发展的 轨道作出一定贡献。 v l l l 第1 章总论 1 1 研究的问题及背景 第1 章总论 近年来，国际主流的金融业经营模式在经历了从混业经营到分业经营以后，又回到了混业经营 的经营模式上来，但这一次从分业经营向混业经营的转变，不是以前的混业经营模式的简单回归， 而是在金融业的市场环境和竞争环境发生巨大变化、技术水平和经营管理水平不断提高的背景下的 发生的，这次转变被认为是国际主流金融经营模式朝着更加成熟方向发展的一次进步。正是在这种 前提下，许多国家特别是发达国家的银行业和保险业开始相互合作、相互渗透，银行保险业就是他 们相互合作的产物，银行保险业的发展。使这些国家的银行业和保险业的客户资源利用率不断提高， 经营成本大大降低，盈利水平不断提高，其在国际金融业经营当中的竞争力也得到进一步加强。银 行保险业在西方发达国家特别是一些欧洲国家已经通过实践取得了十分丰富的银行保险业的成功经 验积累，通过银行保险业在欧洲国家的成功开展，充分说明银行保险业可以同时增加银行、保险公 司和消费者三方的收益，同时对于一个国家的金融业来讲，银行保险业的开展符合金融服务业经营 一体化的趋势，对一国金融业国际竞争力的提高十分有益。 与此同时我国银行业和保险业市场在经历了短暂的过渡期后开始全面对外开放，已经不可回 避的被融入到经济金融全球化的浪潮中。这就意味着我国的银行业和保险业必须和来自世界各国尤 其是发达国家的金融业经营主体同台竞技。西方发达国家的金融业经过上百年的发展。已经积累了 雄厚的资本实力、大量优秀的从业人才和丰富成熟的管理经验，具有相当强的竞争力，但我国银行 业和保险业的经营现状令人堪优，银行保险业在经过十年的发展后也开始暴露出诸多问题。 银行业总体上竞争力明显偏弱，主要体现在以下几个方面：第一，资本金规模不大，且不良资 产率较高。我国目前银行业资本金总规模为1 1 9 3 亿美元，而美国银行业的资本金规模为3 0 6 4 亿美元， 日本为1 9 8 3 亿美元，德国为1 3 9 2 亿美元，英国为1 7 0 9 亿美元1 。可见我国银行业总体资本金规模不具 备优势，但与此同时我国银行业还存在沉重的历史包袱不良资产数额巨大。据银监会统计到2 0 0 3 年底，中国银行业金融机构不良贷款合计为2 4 万亿元，占全部贷款的1 5 1 9 。其中，国有独资商业 银行不良贷款为1 5 9 万亿元，不良率达1 6 8 6 ；股份制商业银行不良贷款也有1 5 4 0 亿元，不良率为 6 5 0 而且上述不良率的水平，已经包含了近几年各银行贷款高速增长所带来的稀释作用2 。这就 进一步降低了中国银行业的资产充足。第二，盈利能力普遍较低。特别是我国银行也的盈利水平与 西方发达国家的银行也盈利水平存在很大差距。第三，经营管理水平落后。由于发展历史和发展环 境以及人才缺失等因素导致我国银行业整经营管理水平落后。第四，银行发展外部环境不够宽松。 最典型的例子就是国家对银行业的存贷款利率尤其是贷款利率的管制，使得银行不能按照贷款客户 1 谢清顺，银行保险实务( 第一版) ，石家庄 2 李俊杰，“中国银行业发展现状、前景及监管” 河北人民出版杜，2 0 0 3 ，p p 3 1 i 北京，c c e r 国际经济评论，2 0 0 4 3 4 。 西南艇业人学硕十学位论殳 资信状况自土确定利率水平，这就使得银行业的风险和所获得的收益不能配比，大大影响了银彳了业 的市场竞争力。保险业的发展仍然处于初级阶段。之所以作出我国保险业发展处丁初级阶段的判断， 主要基丁以f 几个方面的事实：第一，保险业经营主体不足。目前我国的保险市场上的中资保险公 司仍然以中国人寿保险股份有限公司、中国财产保险有限公司和中国平安保险有限公司为主力，虽 然随着像险业的对内禾j 对外开放新的保险公司不断进入，但总体上保险业经营主体仍然偏少。第二， 保险业提供的保险产品和服务种类少。由于保险经营主体不足、市场竞争不充分，导致我国保险业 长期以来存在创新动力不足的现象，这就意味着保险业提供的产品和服务将不能很好的满足客户多 元化的需求，从长期看特别是保险业对外开放以后将使中资保险公司在市场竞争中处于不利地位。 第三保险业业务经营整体规模偏小。2 0 0 4 年全国保费收3 , 4 3 1 8 1 亿万，同比增长1 1 3 ，保险收入 , t , - g d p 3 4 ，保险密度( 国民人均保费) 3 3 2 元人民币3 ，从我国保险业发展的历史纵向看保险业已 经取得了长足的进步，但如果与国外保险业发展的情况做一比较，将会发现我国保险业与世界发达 国家共至使有些发展中国家的保险以发展都存在较大差距。 正是