（金融学专业论文）电子商务及其对银行业发展的影响.pdf

窀子商务t ：5 乏其对银行韭发展的影响 摘要 曾几何时，电予麓务对予我们还很陌生，蒜至上网也被认为是 件时髭前卫的事情，然而，“忽如夜春风来，千树万树梨花开”，转 眼之阕，弱络已进入我稻的生活，退子离务也以难潋蹩绩的遮度渗透 到日常生活的方方面面，无论是政府，企业还是个人，都必将受到这 毅电子裔务浪潮的猛烈冲舞。 事实上，电子商务发餍速度之迅猛，磁乎所有久的预料。据统计， 9 8 年世界电子商务市场交易额7 0 亿美元左右，是9 7 年的2 0 倍，9 9 年底达6 8 0 亿美元，据世界贸易组织估计，到2 0 0 1 年全球的电子商 务交易额将达到3 0 0 0 亿美元。就我国电子窝务的发展阶段羲，从概 念导入进入了商业遥作的导入期，尽管目前电子商务的规模微弱，但 从业内若予大公司秘众多孛小公霹雄，玉勃勃懿投资顼嚣和投资诗划， 以及8 9 0 万并且还在高速增长的网民这潜在的消费群体看，我国孕 育善惫子离务的快速、大簸模发畿期。 尽管入们已酲蔬关注毫子商务，僵对电子商务的认识存在着一黪 误区，往往把电子礴务与信息网站或电子贸易混淆起来，其实电子磁 务的内涵远不止此，它是贯穿于整个商务过程的电子化，它的最终目 的是要实现企业乃至全社会戆毫效率、低成本麴经济活动，巍蓠电子 商务谢两种主要模式：b - c 模式，即企业与消费者之间的电子商务， 典型蕊倒秀a m a z o n 在线镪售书痞，我黧麓8 8 4 8 ，久涎时空等；瑟一嚣 模式，即企业之间的电子商务，如d e l l ，c i s c 0 等等，这种模式较前 者更英发震涤力。 电子商务的兴超首先得益于互联网技术的发展和甄联网应嗣的迅 速普及，其次，当前已进入信息时代，企业国际化和经济全球化、一 体化的进程也日益加快，传统经济已陷入困境，时代呼唤着新型商务 第1 受 毡巍务爱j 对银行渡发装静影瞬 形式，电子商务应运纛生。它经历了三个发展酚段，即攀缝剥爰阚站 进行企业宣传的初级阶段；以电子贸易为主要形式的中级阶段；全方 位实现数字纯酶高级除段，这是电子裔务熊瑾怒阶段，嚣翦，我潼大 多数企业的电子商务还停留在初、中级阶段，要想缩短与国外电子商 务的差距，必须站在一个高的起点发展，借箍国外经验蔽术，向高级 阶段努力。 电子齑务虽然在国浅钤季导到了迅速发展，但不容忽视的是，歼展 电子商务需要解决的问题也很多，如安全问题，如何采用各种加密、 数字签名手段，僳涯信息传递，电子支嚣秘在线结算的安全虿靠性； 商业法律法规问题，保证电子契约等的合法性，防止利用电子手段逃 避篮管；关税溺题；稚谈产权帮隐私衩等等一系瓢闫题。敬席翔禽采 取必要攒施，解决以上制约电子商务发展的障碍，对推广促进电子商 务有极其重要的意义。 电子商务是一次前所未有的商务革命，它深刻变革了人们的思维 方式，它标志羞我们已处在工垃化自信息化转轨的过程中，进入知识 经济时代，思维模式也应随之而变，首先，应具备创新思维，人云亦 云，困簇守| 嚣，在以注意力稀缺灸特鬣静网络时代，裁意味着最终被 淘汰；其次，网络的1 8 0 度效应决定了顾客才是企业的主导者，企业 要恕在激烈竞争中求褥生存，妊矮采胡薪技术，利溺溺络提供的後幂| l ， 高效，低成本地采集客户需求，“以客户为中心”，根据客户需求，提 供个性亿服务；褥其次，改交了生产营销理念，企妲若想在竞争中抢 占制高点，必须注重“速度、信用、服务”。 电子巍务带动了经济结构的变革，它对经济特征，市场，企池， 价格机制等各方面带来了深远影响。电子商务下的经济是直接经济， 提倡蓑对溃静电子纯连接，取瀵了中惩巧节，使厂家与瀵费者壹接挂 钩；电子商务构建了一个摆脱时空物理局限的全球体化的虚拟大市 场；虚毅企盈蠢现；徐格体制有霞定价格蠲过渡必灵活寇价。 第2 页 电子商务披其对锻行业发艘的影响 电子商务也旗嚣怠镑撩、生活消费、办公、教育等几个方面改变 了人们的生活方式。 电子商务给银行业也带来了巨大的冲击，挑战与机遇并存，一方 面，“以客户为中心”概念要求银行改变传统商柜台模式，通过网络 与客户沟通，提供嬲上金融鼹务；电子蘸务也改变了金融市场进入条 件，其它非金融机构也可以介入银行业，迫使银行业作出相应变革； 另一方瑟，电子商务也给锻行监提供了新翡杌遴，电子商务的糇剩勇 展离不开银行提供的支付平台；电子商务也给银行业拓宽了市场和提 供了搂触客户的新渠道。 银行业为顺应这种电子化潮流，积极变革，“虚拟银行”应运而 生，它改变了传统银行的经营思想、经营方式和内部簿理枫铡，形成 了银行业的一次前所未有的革命，也给我国银行业提出了新的发展方 囊。 本论文主要致力于探讨耄子裔务靛囊歪内涵及其主要运俸模式， 展示国内外电子商务的发展历程，揭示电子商务中存猩的问题，并剖 析这种大趋势给镶行盈带来的辊遴和挑战，瑷及虚拟镶行的应运而垒 给银行业带来的深刻变革。 全文共分必五章。第一章主要介绍电子商务的概念与主要模式； 第二章分析电子商务的产生背景、发展历程，现状和存在的问题；鹪 三章耀述电子藏务戆发展意义；第四章说鹗电予商务对镶行进发震的 影响，并在第五章中介绍了银行业电子商务的两个成功案例。 本文在写作过程中参考了不少文献，并得到曹庭贵老师的指导和 帮动，在诧表示感谢。僵由于理论和实践经验上的不足，论文还有待 改进，敬请各位专家老师批评指正。 毪商务发箕瓣锻章亍鼗发震静影响 a b s t r a c t s s e v e r a ly e a r sa g o ，w eh a dl i t t l ek n o w l e d g ea b o u te - b u s i n e s s b u t n o w ，e - b u s i n e s sh a sa d v a n c e da ts u c har a p i ds p e e dt h a tc o r p o r a t i o na n d p e r s o na r ea l lf i e r c e l yi m p a c t e db yi t i n1 9 9 8 ，t h et r a n s a c t i o na m o u n ti nt h ew o r l de - b u s i n e s sm a r k e tw a s n e a r l y7b i l l i o nd o l l a r s ，w h i c hw a st w e n t yt i m e sm o r et h a nt h a ti n19 9 7 a tt h ee n do f19 9 9 ，i th a di n c r e a s e dt o6 8b i l l i o nd o l l a r s i tw a se s t i m a t e d b yw t ot h a tt h eg l o b a le b u s i n e s st r a n s a c t i o nw o u l da m o u n tt o3 0 0 b i l l i o nd o l l a r s i no u rc o u n t r y ，t h e r ea r e8 9 0 0t h o u s a n d sp e o p l ew h oh a v e e n r o l l e di ni n t e r n e tn e t w o r ka n dt h i sd i g i ti si n c r e a s i n gr a p i d l y a tt h e s a m et i m em a n yc o r p o r a t i o n ，n om a t t e rb i go rs m a l l ，a r ea l le n d e a v o r i n g t oc a r r yo u tt h e i ro w ne - b u s i n e s ss c h e m e 。f r o ma b o v ed a t aw ec a r ls e e t h a tt or e m a i nc o m p e t i t i v ei n t o d a y sf a s t - m o v i n gm a r k e t s ，w em u s t p r o m o t ee - b u s i n e s sa ss o o na sp o s s i b l e t h i sa r t i c l et r yt od i s c u s sa b o u tt h ec o n c e p ta n di t sm a i nm o d e s ，t o r e v e a lt h ep r o b l e m se x i s t i n gi n e b u s i n e s s ，t oa n a l y z et h ec h a n g ea n d o p p o r t u n i t i e so fb a n k i n gb r o u g h tb yt h i st r e n d 1 nt h ef i r s tc h a p t e ril i s tt h ee r r o ru n d e r s t a n d i n g sa b o u tt h ee - b u s i n e s s 第4 页 电子商务及其对银行业发展的影响 t h r o u g hw r i t i n gs e v e r a lq u o t i n gf r o mt h es a y i n g sb yt h ea u t h o r i t i e s ，it r y t o g i v e ap r i m a r yc o n c e p to fe - b u s i n e s s ，t oi n d i c a t et h a tt h eg o a lo f e - b u s i n e s si st oi n c r e a s et h ee f f i c i e n c ya n dr e d u c et h ec o s t m e a n w h i l ei g i v et w oe x a m p l e st oi n t r o d u c et h et w om a i nm o d eo fe - b u s i n e s s ：b - c ， b b i nt h es e c o n dc h a p t e r ，t h r o u g ha n a l y z i n gt h eb a c k g r o u n da n dt h r e e l e v e l so fe b u s i n e s s ，i ti si n d i c a t e dt h a tw em u s td oo u rb e s tt og oa h e a dt o t h eh i g hl e v e lt or e d u c et h e g a pb e t w e e n o u rc o u n t r ya n df o r e i g n c o u n t r i e s o nt h eo t h e rh a n d ，t h e r ea r em a n yp r o b l e m si nt h ep r a c t i c eo f e b u s i n e s s ，s u c ha st r a n s a c t i o ns a f e t y ，l a w ，t a x ，p e r s o n a ls e c u r i t ya n ds o o n g o v e m m e n tm u s tt a k es o m em e t h o d si ne l i m i n a t i n gt h e s eo b s t a c l e s o f e b u s i n e s s i nt h et h i r dc h a p t e r ，id e m o n s t r a t et h er o l eo fe - b u s i n e s st oe c o n o m y a n dl i v i n g s f i r s t l y ，i tg r e a t l yc h a n g e st h et h i n k i n gm o d e s e c o n d l y ，i th a s al o to fi n f l u e n c ei nt h ee c o n o m y a c t i v i t i e s ，e t c ，m a r k e t ，c o r p o r a t i o n ，p r i c e s y s t e m t h i r d l y ，i tg i v e sa ni m p a c to nt h em o d eo fw o r k i n ga n dl i v i n go f p u b l i c i nt h ef o r t hc h a p t e r ，ig i v ea ne m p h a s i so nt h ee b u s i n e s s si n f l u e n c e i nt h eb a n k i n gs y s t e m e - b u s i n e s sh a sag r e a ti m p a c to nt h eb a n k i n g 第5 页 毡乎耨务及其对银行监发蓑的影响 s y s t e m i tb r i n g saq u e s t i o nt ou s ，w h i c hi sh o w t h eb a n k si no u rc o u n t r y a d a p tt ot h ee b u s i n e s st r e n d a tt h ee n do ft h ea r t i c l e ，t w oe x a m p l e sa r el i s t e dt oi l l u s t r a t et h em o d e 醴e - b u s i n e s s a p p l i e d i n b a n k i n gs y s t e m 。o n e o fw h i c hi s a l l i n - o n e n e t , a ne b u s i n e s sp r o d u c to fc m b ，a n o t h e ri s h e x a g o n ，t h eg l o b a le l e c t r o n i cb a n k i n gd e s i g n e db yt h eh o n gk o n g a n ds h a n g h a ib a n k i n gc o r p o r a t i o nl i m i t e d 第6 英 电子商务及箕对镊 亍韭发展的影响 第一章电子商务介绍 1 1 电子商务概念 虽然电子商务己蔚然成潮，“电子商务”一谲也在各种场合，各种 媒体频频出现，但究竟何谓电子商务? 它的概念和真正内涵是什幺? 对此并不存在一个明确统的定义，事实上，人们对电子商务的认识 也往往存在翡众多误区。 一种错误理解是把对电子商务的认识仅仅局限在建立一个主页或 j 重外瓣站，众数幂l 臻它来囊传产鼹，霹立影象，其实这秘方式仅是惫 子商务的最初级阶段，一匈话，仅仅一个“c o w ”不构成真正的电子 商务。 另外一个常见的误区是把电子贸易与电子商务概念混淆，其实电 子贸易远远不能涵盏电子商务的全部内涵，电予贸易所涉及的是通避 网络进行的产品、信息或服务的买卖，两电子商务则涉及到整个价值 链的网络化，从产品概念、产品刨新到产品的生产、制造、销售和最 终的淡费。 对于电予商务的概念定义，各国政府，学者，企业界人士根据自 邑所楚的邀德及援关的认谈，绘蕊了缀多静不羁的表述，毽冀中又存 在着一些本质上的共同点，下面我们试列举几种有代表性的论述，从 中可辩电子商务概念有一个较为全瑟完整的认谈。 1 1 9 9 7 年1 1 月，国际商会举行了世界电子商务会议，会上对电子 商务作了以下阐述：电子商务，是指整个贸易过程中各阶段的贸 易活动的电子化：电子商务涵盖的业务包括：信息交换，售翦焦 后服务( 提供产鼯和服务的细节，产鼯使用技术指南，处理顾客 意见) ，销售，电子支付( 使用电子资金转帐，信矮卡，电予支票， 电子现金) ，运输，组建虚拟企业( 物理上不存在的企业，集中一 批独立的中小企边麴投隈，提供 艺任传单独公司更多的产鹣及羧 电f 商务菠嚣对镊行监教簇瓣彩弼 务) ，公霹积贸易伙伴可共潮拥有秘运营共享的瘗业方法等等。 2 欧洲议会关于电子商务所给出的定义为：“电子商务是通过电子 方式进行麓裔务活动。它逶过电子方式楚理和传递数据，包罐文 本，声音和图像；它涉及许多方面的活幼，包括货物电子贸易和 服务，在线数据传递、电子资金划拨、电子证券交易、电子货运 单证、商业拍卖、合作设计和工程、在线资料、公共产品获得； 它包括了产晶( 如消费品、专门设备) 和服务( 如信息服务、金 融和法律服务) ，传统活动( 如健身、教育) 和信心活动( 如虚拟 购物，虚拟训练) 。” 3 。美国学者在电子巍务的裁沿一书中提出：“广义地游，电子赛 务是一种现代商业方法，它通过改善产鼯和服务质量，提高服务 传递速度，满是致瓣缝织，厂蠢和消费者斡降低成本的需求。这 一概念也用于通过计算机网络寻找信息以支持决策。般地讲， 今天的电子商务通过计算视网络将买卖双方的信息，产品和服务 联系起来，两未来的电子商务则通过构成信息高速公路的无数计 算机网络中的一条线将买卖双方联系起来” 4 。我国学者李琪教授认力：“从广义上讲，电子藤务可定义为：电子 工具在商务活动中的应用。电子工具包括从初级的电报、电话到 n l l n a t i o n a li n f o r m a t i o ni n f r a s t r u c t u r e 黧家绩惑架橡) 、g i l ( g l 曲基 i n f o r m a t i o ni n f r a s t r u c t u r e 全球信息架构) 和i n t e m e t 等现代系统， 商务活动是从裔晶( 实物与菲实物，裔蘸与裔潞他的生产要素等 等) 的需求活动到商品的合理合法的消赞除去典型的生产过程后 的所有活动。从狭义上讲，电子商务可定义为：在技术、经济高 度发达的现代社会里，掌握信息技术和商务规则的人，系统化运 用电子工具，高效率、低成本地从事以商品交换为中心的各种活 动的憨称。” 总西言之，无论是瓣际商会，或楚各国学者，从链翻对电子麓务 的定义表述中可看出，他们对于电子商务的理解有些共阔点，首先， 电子赛务应该怒整个贸易活动的自动纯与毫子位，它渗透铡贸易活动 电子商务及其对银行业发展的影响 的各个阶段，从信息采集，组织生产，销售，售后服务等等，而不仅 仅是建立主页，进行产品宣传，或仅仅进行在线销售；其次，电子商 务建立在电子工具和电子技术的基础上，其中，电子工具指计算机软 硬件、网络设施( 包括各类广域网，局域网) ，电子技术指数据采集、 处理、传输、交换等技术的集合。 1 2 电子商务的主要模式 基于互联网的电子商务有两种主要模式，即b c 与b b 。 1 2 1b c 介绍 b c 是指企业对消费者( b t o c ) 的商务活动，主要是借助于i n t e r n e t 展开的在线销售活动。电子商务的起步往往是从b c 开始的，因为， 首先，全球网民数量急剧增长，就以我国为例，截至1 9 9 9 年1 2 月3 1 日，我国上网用户人数为8 9 0 万。除计算机外同时使用其它设备( 移 动终端、信息家电) 上网的用户人数为2 0 万。我国上网计算机为3 5 0 万台，而在此半年前的调查中，我国上网用户人数为4 0 0 万，上网计 算机为1 4 6 万台。在一年前的调查中，我国上网计算机只有7 4 7 万台， 上网用户只有2 1 0 万。而在两年多以前的1 9 9 7 年1 0 月，我国上网计算 机只有2 9 9 万台，上网用户数只有6 2 万，由此可看出，我国无论是网 民数量还是上网计算机数量都呈现出倍数增长的态势，这自然为b c 的发展提供了坚实的基础；其次，b - c 的在线销售平台，往往利用因 特网提供的搜索浏览功能和多媒体界面，结合各种电子支付手段，使 得消费者可突破时间空间的限制，随时随地上网购物，并可轻易搜寻 自己所需的商品，“货比三家”；另外，b - c 相比起b - b ，不需要统一标 准的单据传输，支付行为也只涉及到信用卡、电子货币、电子钱包等 等，相对单纯，风险较小，在法律，网络安全等尚未十分完善的情况 下，发展b c 是符合我国国情的选择。 氇予商务爱冀对银 亍韭发蓑的影弼 b c 的典型范倒是a m a z o n 孵书痞。 亚马逊这家网上书店将两酉万本书放在网上，读者可以依据类别、 主题或者作者来检索，瀚站上还有稠关酶书分帮书评供读者参考。亚 马逊书店还根据读者兴趣来推荐书目，并且主动通过电子邮件的方式 告知读者新书的有关信息。 在亚马逊书店网站，客户过去每一笔交易记录都被记录备案，只 要一有他所喜爱的作者或是主题的书上市，系统就会自动寄发电子邮 譬通知客户。错用网络技术，企业想要创造个性化的、贴心的客户服 务将变得非常容易。 1 9 9 7 年蓦秀，遥马逊公司上市，n 1 9 9 8 年1 l 胃3 0 毽，耍警逊黢鬃上 涨2 3 0 0 ，3 个月后再涨4 0 0 ，规模达至u 4 0 0 亿美元。a m a z o n 的网上书 痞模式，使之只戳5 6 0 0 7 美元的固定瓷产藏战魅了b a r n e s n o b l e ( 整 界最大书店) 下属2 3 5 个年销俦额为5 0 0 万美元的超市的总和，甄马逊 还在不断地开拓超市新空间，由于拥有1 6 0 0 万种商品和1 3 1 0 万客户， a m a z o n 成为这个地球最大的平价连锁店，它为客户提供现实世界望无 法复制的体验。 1 2 2b - b 介绍 b b 是指企业对企业或企业内部的蘧务活动。一般的观点，是将 电子商务视同网上购物，即企业对消费者的交易，但这仅仅是电子商 务应用靛一个方嚣，露瞧电子髓务最具有增长潜力的是金姓对企烂麴 交易，这是因为，一方面，企业对企业的电子商务往往是过去商务关 系鞍商务活动的延续，l 嚣这一海务关系是掏筑在离信任度和赛务合同 基础上的。另一方面，企业对企业的大宗交易能够更大限度地发挥电 子商务的潜在效益，并通过彳魏应链的集中、采购酶自动实现、配送系 统的高效率而得以实现。因此，b b 模式必将成为电子商务的主流。 据统计，全球商对商电子贸易的收益在1 9 9 9 年是l1 4 0 亿美元，到 2 0 0 4 年，这个数字将达到l 。5 万亿美元，前景非常广阔。 棼l 耍 电子商务发其对银行业发艘的影响 b b 的一个主要模式为提供企业间贸易中介，如美国数据库软件 巨头o r a c l e 公司、石油巨头c h e v r o n 公司和零售业巨头w a l m a r t 公 司日前宣布计划联合建设一个网上便利商店交易场所，为便利商品零 售业商家提供服务，这个新的在线交易市场将命名为 r e t a i l e r s m a r k e t x c h a n g e c o m ，预计将在今年夏季正式开始运作。根据 他们公布的资料，这个新的企业对企业交易网络将通过o r a c l e 公司 研制的电子交易平台、ch e v r o n 公司研制的互联网商务规划和 w a l m a r t 公司的麦克伦分公司的销售网络把各地的便利商品零售店 与商品供应商紧密联系在一起。初期将主要为便利商品零售商提供服 务，今后则计划将服务对象扩大到中小型零售企业。 在我国，b b 模式也得到了迅猛发展，近日在上海开幕的2 0 0 0 年 华交会上，b b 网站成为热点，各知名b b 商业网站进行了大力宣传， 这些b b 商业站点就像是设在互联网上的华交会，商家们可以在网 上完成咨询、看样、洽谈和定货的全过程。所不同的是，它常年存在， 而且规模要大得多。它们拥有全球范围的庞大的供应商及其产品的资 料库。据介绍，“环球资源”囊括了超过1 7 万个买家和7 万多个供应 商；而“阿里巴巴”创立刚一年，就已拥有1 8 7 个国家的1 4 5 万名 客商会员，库存供求信息4 0 余万条。在这里，商家查询所需信息也 很便捷。因为此类站点都有详细的分类和多种查询方法。因此，正 如“阿里巴巴”的首席执行官马云称，“竞争会迫使更多的企业上网， 不上网的企业，会老不会大。”发展b b 已成为大势所趋。 ur 商务搜儿对银行业发腱的影响 第二章电子商务的发展历程 2 1 电子商务的产生背景 因特网的迅猛发展为电子商务提供了技术基础 自1 9 9 1 年美国政府宣布因特网( i n t e m e t ) 向社会公众开放并允许 在网上开发商务系统以来，因特网得到了极其迅猛的发展和广泛应 用，全世界正进入网络时代，事实上，互联网的发展令人难以想象， 它已超过以往任何一种人类发明。如互联网的使用人数由零到1 0 0 0 万，只用了短短不到5 年的时间，而同一进程，电话机用了4 0 年， 录像机用了1 5 年，传真机也用了1 2 年，预计到2 0 0 0 年底，全球使 用因特网人数将超过3 亿人。 网络革命不仅仅是一般的科技革命，它正以前所未有的深度和广 度，改变着全球的经济结构和社会结构，它也给电子商务的应运而生 奠定了坚实的基础，可以说，没有互联网的技术支持和网民人数的迅 速增加，电子商务根本就是无源之水，无本之木，是难以想象的。 传统商务进入困境，时代呼唤更高的生产力与劳动生产率 时代进入2 l 世纪，商务活动已充斥社会各个领域，无处不在，但 传统商务活动却不同程度陷于困境。就我国而言，一方面由于传统商 品生产、流通已大部分供大于求( 库存物资去年达到3 万多亿元人民 币) ，我们许多企业不得不使用各种手段去促销，甚至大打价格战， 如前两年的彩电，v c d 价格战，时下的空调、汽车价格战等等，而 百货商品则通过豪华商厦、超市、商业中心、连锁经营等多种形式展 开白热化竞争。另一方面，我国城乡人民6 万多亿元人民币的巨额存 款又因缺乏价廉物美的商品而如“笼中困兽”。再一方面，我们许多 企业急于寻求适销对路的新产品，不得不派出大量市场调研人员去省 内外、国内外考察、探路，故而出现了商品生产、流通甚至消费者都 电子商务及其对银行业发展的影响 花费了大量的人力、财力和时间、精力进行商务活动但却收效甚微的 局面。 而与此同时，美国经济在最近几年却高速增长，呈现低利率、低 通胀、高就业、宏观环境稳定等健康的特征，究其原因，据经济学家 分析，是由于因特网使用者增长，信息产业取得进步，据统计，美国 互联网经济1 9 9 8 年总收入为3 0 1 4 亿美元，超过了能源( 2 2 3 0 亿美 圆) 和邮电( 2 7 0 0 亿美圆) 的收入，仅次于汽车工业的收入( 3 5 0 0 亿美圆) ，此外，还创造了就业岗位1 2 0 多万个；从1 9 9 5 1 9 9 8 年美 国互联网经济增长了1 7 4 5 。 因此，我国要想改变商贸、流通和商品生产的被动局面，提高国 民经济效益，变国民经济的数量增长为国民经济的质量发挥，实现国 民经济的持续发展，除了要解决好由计划经济向市场经济体制转变 外，必须大力发展新型的商务生产力电子商务。 经济全球化，市场一体化的客观要求 目前，经济活动不再是局限于某一国家、某一地区的小范围内的 活动，不仅进行了商品资本和货币资本的国际化，而且大规模实现了 生产资本的国际化。从经济活动的形式看，在贸易、生产、管理、科 研、服务以及金融等各个领域，都日益广泛地出现了超越国界的活动。 世界贸易组织( w t o ) 的建立，使世界市场进一步融合，促进了世 界商品和服务的发展，扩大了世界贸易，而这种世界经济一体化、贸 易投资一体化的大趋势，迫切需要一个范围广泛的虚拟市场。 理想的虚拟市场应当是允许全球范围大中小企业共同参与，费用 低廉，不受时空限制，这些要求只有基于因特网的电子商务才可以满 足，在这种情况下，电子商务应运而生，并得到了广泛的应用和迅速 的发展。 “以客户为中心”观念的兴起，个性化服务的要求 在传统经济中，企业是生产的主导者，产品再投入市场，以求得 到消费者的接受，在这种方式下，产品的开发生产往往是很盲目的， 电子囊务基萁瓣铤幸亍监发蓑静影羲 导致供绘与需求脱节；另努，遁蕊绝大多数蘧品处予买方市场的情况 下，求大于供，大众化商品往往大量积压，而消费者的需求日趋个性 纯，这藏造成一方匿，蓠家产赭卖不壅去，男一方嚣，游费者觞特殊 需求得不到满足，这就要求企业“以客户为中心”，以消费者作为生 产的主导，重耨定位。僵在传统商务模式下，厂家与顾客褶对脱节， 收集客户赘料，客户反馈的成本很高，往往使“以客户为中心”成为 一句空话，只有在电子商务模式下，客户信息数据化，企业可以轻易 把备种客户信息，如客户基本资料、客户消费资料、客户反馈意见等 等，进行数据采集，统计分析，从而作到细分客户群，提供个性化服 务，根据客户反映进行产品开发、生产，甚至霹以佟到“以镂定产”， 实现零库存。因此，“以客户为中心”，个性化服务的要求也呼唤着电 子蓊务。 2 2 电子商务的发展阶段 根据企业电子商务的参与程度，可以说电子商务经历了三个阶段。 初级阶段 主要方式是企业注册个域名，放上公词简夯、产晶名称，并形 成以此为内容的网站，这是电子商务最基本的应用方式，它的目的是 进行企业形象宣传和市场调研。 裂媛互联网传麓新的信息传援媒体有它独特的傀势，宅具有效率 高，成本低的特点；网站信息可由企业定制，不象传统媒体那样受时 阉、叛瑟髓限铡，并可糗据企她情援箍眩更薪；金烂露蛄爵应霜各种 多媒体手段吸引上网者光顾，及时有效地传递信息。 另一方面，弱焉互联瞬进行市场调研菲常方便，瓣上信惠量充分， 企业可利用网站与访问者双向交流，收集客户需求，发现消费者濡求 动向，相应进行新产品开发，还可把初级产赭送到阐上接受测试，如 各类软件测试舨等等，收集反馈信息，对产品进行改进。 第1 4 页 电子商务及其对银行业发展的影响 在这一阶段，企业投资成本低，易于实现，因此目前我国大多数 企业还停留在初级阶段。 中级阶段 指企业进一步将互联网服务器与后端系统连接起来，使客户能够在网 上发送并跟踪订单，即企业利用网络的信息传递部分替代了某些合同 成立的有效条件，或构成履行商务合同的部分义务，在这一过程中还 需要一定的人工干预，其典型应用为“在线销售”。 这一阶段比初级阶段有所进步，但仍存在一个突出的问题，就是 未能实现商务整个过程的电子化，如企业与供应商之间的联系，企业 必须一个一个地访问供应商的网站进行订货，而且还要通过人工的方 法来收集处理他们所需要的信息。 高级阶段 即实现全方位的数字自动化，实现端对端的网络完全连通性，这 是电子商务的理想阶段，它将实现企业最大程度的办公自动化和外交 易的电子化连接。 在2 0 0 0 年春季英特尔开发商论坛上，英特尔公司执行副总裁保 尔奥特里尼对此进行了具体描述，他说：“在第三代互联网商务里， 企业将使用互联网技术，以电子的方式实时管理供货商的交流情况。 随着更多的公司利用互联网，使他们的业务两端都实现自动化，某一 个供货商或客户端所发生的变化，将会实时传播给供应链上的其它 人，从而促进商品和服务能够更加有效地流动。” 一个具体的范例是c i s c o 公司，在它的管理模式中，网络无孔不 入，它在客户、潜在购买者、商业伙伴、供应商和雇员之间形成“丝 丝入扣”的联系，从而成为一切环节的中心，使供应商、承包制造商 和组装商队伍成为它的有机体。其7 0 的产品制造通过外包方式完 成，1 9 9 8 年，c i s c o 在互联网上销售的网络设备产品超过5 0 亿美元。 可见，高级层次是对网络的综合应用，企业的使命不是制造产品， 而是根据消费者需求，组合现有的外部资源，高效地输出满足需求的 毡痨务发其簿壤抒韭发糕静彩瘸 产瑟，著提供服务保障。在这种方式下，各种类型酶企业通过嬲络紧 密联系，结合各自优势形成共同参与市场竞争的伙伴关系。 2 。3 电予商务静发展现状 2 3 1圜外电子商务发展现状 欧美困家电子商务开始较早，自9 0 年代初起，政府也开始大力倡 导毫子囊务，1 9 9 2 年爽拣顿竞选总绞时，就提出了“售惠高速公路” 的设想，信息高速公路是电子商务发展的技术基础，1 9 9 7 年7 月l g ，克林顿发表- f 全球电子麓务缫要，将因特瓣的影晌与王垃革 命相提并论，并就利用因特网汗展电子商务活动所箍临的法律问题和 行政管瑗| 、蠢题等发表了看法，并提出了一般原煲| j 和闯鼷处理酶9 项原 则。随后，美国政府又采取了系列措施推动电子商务，如通过法案， 将联邦政府视构的经费开支实行电子化付款，于1 9 9 9 年最终取消纸 匿单证；在税收上给予优惠政策等等。 美国政府在采取政策引导、市场驱动等政策，鼓励全社会投入电 子巍务，取褥了电子囊务改长是发展，美曩电子巍务营数额2 0 年 可达4 0 0 0 亿美冗，另有调查表明，大约2 3 的美豳公司会在1 年内 实施电子舞务，鸯6 8 的公霉谈蔻电子商务对传统的商潼模式提窭了 挑战，在目前已实施和计划实施电子商务的公司中，有6 4 期塑在1 年浅收曛投资，以上数据表瞬，电子商务仍深具潜力。 与此嗣时，欧盟也采取了备种措施大力发展电子商务，1 9 9 7 年4 月1 5 目，提出欧盟电子商务行动方案，7 月8 日，欧洲各国在波 恩强开了有关全球信息网络的部长级会议，通过了支持电子商务的部 长宣言。据i d c ( 国际数据公司) 调查显示：西欧电子商务市场到 2 0 0 0 年褥激增到3 0 0 亿美元，到2 0 0 1 年，魉上交易零g 润将麦 钇增 加到3 0 亿美元。 第1 6 页 电子商务及其对银行业发展的影响 2 3 2国内电子商务发展现状 在国外电子商务迅速发展的同时，我国政府和企业也已意识到电 子商务对经济增长和企业竞争力的巨大影响。1 9 9 8 年江泽民出席亚 太经合组织第六次领导人非正式会议时明确表明“电子商务代表着未 来贸易方式的发展方向”，国家发展计划委员会也提出，在电子商务 问题上，官、产、学、研应联合行动，原则是“政府作规划、企业为 主体、市场为导向”。9 9 年在北京国际会议中心举行了中国国际电 子商务会议，会议吸引了全世界三百多家i t 厂商和一百多名来自各 地的知名总裁参加。国务院副总理吴国邦在会议开幕式上作书面讲话 时指出，大力发展电子商务是推进国民经济信息化的重要内容，现阶 段中国电子商务尚处于起步阶段，机遇与挑战并存。事实上，从9 3 年起，我国相继实施了“金桥( 国家共享信息通信网) ”、“金卡( 国 家金融自动化支付系统及电子货币) ”、“金关( 外贸业务处理和进出 口报关自动化系统) ”等一系列工程，更在此基础上，实施“金贸” 工程，建立起比较完整的信息流通基础和电子商务体系。 企业界也在大力介入电子商务，积极发展电子商务的多种模式， 如以8 8 4 8 ，首都国际电子商城“等为代表的b c 模式，业务增长非 常迅速，b b 模式也日益引起企业界的重视，近日在上海开幕的2 0 0 0 年华交会上，b 2 b 网站成为热点，各知名b b 商业网站纷纷亮相， 标志着我国电子商务又上了一个台阶。正如英特尔公司执行副总裁保 尔欧德宁所评价，中国已有发展电子商务的基础，且有相当大的潜 力，甚至可跨越电子商务的初、中级阶段，从一个高的起点向电子商 务的高级模式方向建设，可缩小与国外差距、节省投资。 2 4 电子商务发展中存在的问题 相对于传统的商务活动而言，建立在新介质基础上的电子商务 引出了一系列新的政策问题，主要集中在安全性、隐私权、电子 第1 7 页 电予薅务爰慕对银行韭笈鹱懿影畴 合嗣懿法律效题等方瑟，嗣嚣雩瞧对税收、蹬家豹权力、消费者权 益的保护以及其商业活动的监督、统计等方面提出了新的要求。 2 4 1 安全淘题 尽管大多数人都已意识到邀子蠢务秘影响力，毽穰多入僻心怀 疑虑，其中最担心的是安全问题。事实上，在一定程度上，它是 铺翁电子商务笈震的一个重甏因素。 首先，作为电子商务载体的因特网就存在着众多安全问题。网 络上黑客的活动臼益猖獗，酷前，圈际黑客对各国计算机系统中 高度敏感保密信息的攻击和窃取正逐年上升，如对美国豳防部的 攻击行动成功率高达6 6 ，每年达2 5 万次以上。另外，网络病毒层 出不穷，从e i 剿今日肆虐弱“il o v e y o u ”病毒，里蔓延爆发， 往往造成数以百万机的电脑受到影响破坏，如美豳每年信息与网 络安全闲题赝造成熬经济损失达? 5 亿美元，1 9 9 7 年，美鬻塞瑗了 两次大的因特网瘫痪事件，而在我国，受到的影响也日益严重。 其次，电子游务本身也存在着难黻解决的安全闯题，主要霄： 交易主体的身份识别；交易过程的商业秘销；电子通讯的安全， 特潮是未经授权的中途拦截和篡改；交易和其它记录的僳存和管 理等等。 事实上，如巢不采用有效的加密技术电子交易是极不安全的。企 业穗瀵费者必须建立燕摆互信任的基垂i | ；上冀交易行为才霹能实现，蠢 相互信任的基础是交易过程的安全保证、保密( 对消费者而言是其信 爝卡详纲信惠酶保密，以免被谴久黧耀) 、受法律保护，雨这些只能 通过政府颁布安全标准、建立安全制度和安全系统才能实现。否则， 毫予商务的发展将受到严重的俸l 约。 爨 8 页 电子商务及其对银行业发展的影响 2 4 2 法制问题 1 ) 电子支付制度 由于电子支付与一般传统支付方式相比具有较低的交易成本，更 具有便捷的特性，逐步会取代传统的支付方式，然而电子支付也会存 在一些问题。从而会影响到消费者的权益，产生不可预见的法律问题。 首先网络商务电子支付制度同传统的付款方式一样，存在被盗和遗失 而发生损失问题。不过电子支付制度的安全性会避免消费者遭受更大 的财务损失。电子支付会发生断线，操作失误等问题。也可能会产生 消费者的财务损失。另外一方面，传统发行付款支付工具的金融机构 都会受到有关金融监管与检查，但发行电子货币的电子支付活动的厂 商却不一定是金融机构，也不一定在某国金融主管的监管范围内，因 而消费者会面临厂商业绩不良和使用的风险使从事电子付款交易活 动受到如同现实中的企业无款可付的现象。同时消费者会在网络支付 过程中，尽管帐面有钱，但因线路中断、一商拒收，或其它因素在一 定时间、地区内完成特定金额交易的困扰。其次，在网络中，有能会 发生消费者支付时，所有付款资讯可能未经本人同意而由第三方通过 网络搜集获知后，冒用或其它不利消费者的使用。最后，电子支付制 度的电子付款工具使用，会造成新的犯罪行为。如电子支付工具会被 利用犯罪工具作为洗钱、逃税，或赌博使用，针对以上问题，由于网 络特殊性，因此除从业者的自律规范外，还需要各国政府间透明的行 为加以规范监督。如限制发行电子支付工具从业者的资格，使之能为 各国有关银行或金融相关法律所规范。 2 ) 电子商务的契约问题。 首先电子商务合同订立，各国法律都要求订立合同，反映当事人 的真实意思，电子商务合同订立的自动化，要求可以将计算机的运用 拥有最后支配权的人视为他同意计算机所发生的要约或承诺的人，并 由他对其计算机所做的一切决定承担责任。电子商务合同订立能否撤 消值得研究思考，各国法律认为，合同是经一方的要约被另一方所接 毡予裔务及箕辩银行监发展鲍影响 受蠢减立，但对要约擞游援霆并不宠全摺恩，欧美翱中国熬法律差异 较大，由于电子商务传递速度很快，当受约人的计算机系统收到要约 和电子订单后，便可立帮自动处理，并发生承诺电文，这辩要约缀难 撤消，在这方面各国没有专门法律来舰定，针对这样问题贸法会认为 当事人在建立电子商务关系之前一定要有项解决这一问题的通讯 协作为处理标凇，如电子商务示范淤中规定除非当事双方另有协议， 合同要约及承诺可通过数据电文手段表示，并不得仅仅以使用了数据 电文为理由露饔认合融的有效性及可执彳亍性。 其次，电子商务合同的承诺生效时间与地点，合同从何时生效是 合弱法的个重点，因为按照各国的法律承诺一但生效，合羼鄹造成 了双方当事人就要受合同约束，承担合同所产生的权利和义务。订立 合闾的地点对予确定适耀的惯饲，在诉讼时确立主管法法院，行缓管 辖权，以及确定适用的国际司法来说都是不可缺少的。 再次电子商务的文件的证据效力。电子商务活动中的各种书西文 件都将以电子单据代替，这些电子文件就是证据法中的电子数据。各 国政府均认为他们可以采纳为证据，我国合同法中已明确规定将电子 数据公会月月文字书瑟合同其有同等鳇法律效用。在这个问题中，对 电子数据的证据性主要表现为关于计算机记录的举证问题。其标准主 要有霹自鑫提爨有关 委据，霹接受的证据瀵单，普遵法嚣家对予传闻 证据的限制。还表现为电子商务证据的可接受性。 最矮，电子蔼务羲繁面形式要求窝签字确认。由予各匿法律要求 合同书面形式的交易单证作为证明交易有效和交易的证据。否则，合 同无效，而电子商务间的数据交换就不存在传统上的书磷形式，这就 是电子商务的另一法律障碍，贸法会硬究绐果认为，随着计算机和计 算机之间的电传单证发展，可以通过设立计算机记泶来同样实现法律 要求各有单证鄹其它记录的本意，从嚣奠定了电子滤务电文功能等同 于书面的基础。另外一方面，在电子商务活动中，交易双方需要能确 定对方身徐，并避免对方否认戆限制，瑟数字签名隧认 委槐梅涉及到 网络安全，其本身的安全控管以及权利义务都成为交易者进行交易前 酶基础。因魏，台嚣也应积极摧动电子数字签名认涯稍度，这毖然会 第页 电子商务硬贫对银行幢襞震的彩喃 影响瓣络裔务的发展，也必将影响有关衍生的不霹予我行毹发下的法 律问题。 总之，在网络电子商务活动中，应遵循的法律框架原则主要体现 在这几个方面。( ) 是向各位参加商业交易的各方应以电子方式选 择交耪方式，能够按双方豹意愿礁认协议条款，不能含有被强迫的成 分或凼国家强制执行( = ) 电子交易平等待遇。( 三) 电子交易中技 术中性。( 灏) 保护消费卷的正当权益。 2 4