人身保险介绍.doc

了解保险知识 尊享财富人生人身保险是指以人的寿命和身体为保险标的的保险，当被保险人在保险期间内发生死亡、伤残或残疾事故，或生存至规定时点时保险人给付被保险人或其受益人保险金。目前银行保险市场中人身保险大行其道，倍受关注，并吸引更多投资者的是人寿型投资保险。从07年底延续至今的股市振荡下行，让很多投资者从高收益的狂热中冷静下来，继而退出股市、基金，转向投资型保险，毕竟家庭理财最重要的是财产的安全和保障。各家保险公司在市场上销售的投资型保险产品主要有分红、万能、投资连结三大类，然而品种却多达上百种。这三类产品尽管形态各异，但总体上都是在传统寿险保障功能的前提下，兼具了投资理财功能。一、银保产品类型介绍 1、分红险：是一个保障加储蓄的组合。客户在购买分红险后，获得了一份保险保障和一份保单固定收益。与此同时，客户还可以每年享受保险公司专业理财带来的一笔可变的年度红利，红利的多少有赖于寿险公司的经营表现。分红保险类似于强制储蓄，这种类似强制储蓄的制度安排，一是客户购买分红保险，是为自己养老，或是身故为子女提供生活保障所需，做出的一个长期的家庭财务安排和对家人的一份爱心、责任，如果客户有资金需求，还可以利用保单抵押贷款功能，如果在投保后的短时间内退保，会有较大损失，他鼓励客户将保费长期放在公司。这些设计，有效防止客户因为一时的资金紧张，或一念之差改变了初衷，使客户获得一个长期的保障。正因为分红保险保费长期放在保险公司，保险公司就可以灵活的进行资产负债匹配，将这笔资金投资于一些投资周期长但投资收益高的项目，也可以抓住更多的市场投资机会，提高资金的使用效率。其特点为：（1）保单持有人享受经营成果。保监会规定保险公司应至少将分红保险业务当年度可分配盈余的70%分配给客户。（2）客户承担一定的投资风险。由于每年保险公司的经营状况不同，客户所能得到的红利也会不一样。（3）保险公司定价的精算假设比较保守。寿险产品在定价时主要以预定死亡率、预定利率和预订费用率三个因素为依据，其与实际情况的差距直接影响寿险公司的经营成果。对于分红险，由于寿险公司要将盈余以红利的形式分配给客户，所以在定价时对精算假设估计较为保守，保单价格较高，以便在实际经营过程中产生更多的可分配盈余。2、万能险：其交费灵活，保额也可以灵活变化，经营透明度高的寿险。保险公司每月要向保单持有人公布一个年结算利率，依据保险公司产品的不同特点，进行年、月或日的利息结算，初始费用的收取。其特点为：（1）身故或伤残给付模式。主要提供两种身故给付方式A和B,A是一种均衡给付的方式，B是直接随保单现金价值的变化而改变的方式。（2）保费交纳。保险公司一般会对每次交费的最高和最低限额做出规定，只要符合保单规定，投保人可以在任何时间不定额地交纳保费。（3）结算利率。保险公司为万能保险设立单独账户，设立最低保证利率，并可自行决定结算利率得频率。3、投资连结保险：其特色为收益共享，风险共担的投资险种。投连险投资账户管理更像基金，通常一个投连产品下都设有几类不同的投资账户，不同账户投资策略也不相同，客户可以根据自己的风险偏好以及理财需求选择包括基金、债券、股票等不同的投资品种。投资风险完全由保单持有人承担，同时保单持有人也完全享有投资账户下产生的投资收益。其特点为：（1）投资账户设置。投资连结保险均设置单独的投资账户，保险公司收到保费后，按照客户的约定将保费分配到相应的投资账户，并转换为投资单位。客户保单账户价值=每一投资单位数X其相应单位价格。（2）保险责任和保险金额。中国保监会规定，投资连结保险产品必须包含一项或多项保险责任。其死亡保险金额设计有两种，一种给付保险金额和投资账户价值两者较大者，另一种给付保险金额和投资账户价值之和。不同类别的产品对外部投资环境变化反应程度是不一样的。投连产品对外部投资环境反应最灵敏，万能保险次之，分红保险因每年才公布一次分红，对外部投资环境的反应具有一定的滞后性，同时可以通过较长一段时间，使投资收益平稳。因此，当资本市场出现波动的情况下，投连万能产品可能会直接受到影响。客户投保万能、投连保险后，如果结算利率没有达到预期（在资本市场震荡的背景下，阶段性出现这种情况可能性很大），或是个人的一些原因如选择不再交费甚至退保，短期内看似乎损失较小，客户在享受自由的同时，牺牲了保险为消费者提供的长期养老及责任保障。万能、投资连结保险保费收入的不确定性和短期性，结算利率的透明性等特点，使保险公司在利用这些资金进行投资时，有时不得不选择放弃提高收益的机会，有时会进行高风险的投资，客户的长远利益难以最大化。在资本市场出现大的震荡是，更是如此。二、银保产品与储蓄产品的区别虽然银保产品收益相对稳定，但切不可将银保产品当成储蓄，银保产品和银行储蓄是有非常大的区别。像银行储蓄可以随存随取，而银保产品如果在合同期内退保的话，投资的本金将有较大的损失。一般而言，银保产品都有一定的购买费用成本，而且与基金等投资产品相比，费用较高。比如投连险和万能险一次缴清的初始费用人民币5万元及以下部分最高可以收取10，5万元以上部分最高可以收取5，此外还有手续费、管理费等，这些前期费用要高于基金等理财产品1.5左右的手续费，所以投保人不要以为投入的资金会全部进入账户实现增值。此外，还需要考虑退保的成本。其次，在银行储蓄中，金额包括本金和利息，它是确定的；而银保产品类似于长期定期储蓄，如果中途退保，损失会很大。因此，要求资金流动性高的投保人应避免购买此类保险。三、如何挑选最适合自己的产品 首先要注意银保产品的保障功能；二是要比较分红的方式和种类，同时应关注保险公司的发展可持续性，以确保分红的多少和较长时期内的稳定性；三是目前银保产品有5年、10年、15年、20年、25年乃至30年等数档期限可供选择，对一些银保产品来说，期限越长其基本保额越高，也就是计算分红的基数越高，同时复利累计的效果越明显；此外，在选择时还得看清楚产品条款的实