（金融学专业论文）四大商业银行核心竞争力探析.pdf

四大商业银行核心竞争力探析 客户经验原则，客户经济正在渗透到市场经济的每一个角落。银行的价值是 通过客户的购买和消费银行的产品和服务来实现的。客户已经改变了被动地 接受银行的产品和服务的角色定位，而是作为银行价值创造活动的参与者， 加入到银行创值活动中来。 其次，对国有商业银行核心竞争力的现状进行分析。中国工商银行是最 大的商业银行，其在存款、融资、结算、清算、代理、银行卡等核心产品中 均体现出人民币业务的核心优势，并且多项业务保持着国内最大的市场份额。 这种优势的形成不仅与其多年来专业化经营有关，更重要的是与其遍布城乡 的营业网点最多这一因素密切相关。但这是一种较低层次的核心竞争力，特 别是在金融技术飞速发展的今天，这种核心竞争力的竞争优势也必将渐渐消 失。目前，中国工商银行正在由以人民币业务优势为特征的核心竞争力向以 电子银行为基础的核心竞争力转交，加上国际金融帝国的战略目标，这些都 可能使工行成为国有商业银行中最具竞争力的银行。中国建设银行多年来在 固定资产投资贷款的专业化经营中，形成了在基础设施建设融资和房地产金 融方面的核心竞争力，并且培养了一批项目咨询、评估方面的专业人才，据 统计，该行拥有注册造价工程师、注册资产评估师、注册监理工程师、注册 房地产估价师和注册会计师等各种专业技术人员3 0 0 0 多人，成为中国建设银 行宝贵的人力资源财富。其核心竞争力还体现在先进的本币清算系统，本币 清算的核心竞争力使该行根据不同客户的需求开发出丰富多样的创新产品， 确保了该行在代理、清算、国内结算业务等方面保持了领先优势。中国银行 是中国历史最悠久的银行中国银行是我国最大的外币存贷款行，率先经营 外币贷款、外币转贷款、国际银团贷款业务。由于较早在境外开展业务，公 司也能率先绕开金融混业经营的限制，以香港为基地成立了多家经营非银行 业务的子公司，形成了全方位的金融混业平台，境外资产比重接近1 4 ，与建 设银行等银行相比，中国银行更具有国际银行和全能银行的色彩。目前，中 国银行业务包括传统的商业银行、投资银行和保险业务在内的全面的金融服 务。中国银行历史悠久、国际化程度最高。中国银行在外汇业务方面的优势 成为其核心竞争力。中国农业银行是四大国有商业银行中经营最为困难的一 家。长期以来，中国农业银行以农业和农民为服务对象，而农业恰恰是国民 经济中相对薄弱的部门，农民又是收入水平最低的人群，因此中国农业银行 2 摘要 的盈利空间狭小。与另外三家国有商业银行相比，中国农业银行在过去的专- 业化经营中并未形成自己的优势业务，更谈不上核心竞争力。 再次，通过与国际大银行的核心竞争力进行比较，认识国有商业银行的 优势与劣势所在，并分析国际大银行的核心竞争力构建经验对我们的启示。 同西方商业银行相比，虽然国有商业银行一定的本土优势，但是国有商业银 行在核心竞争力方面仍具有许多不足之处，国有商业银行金融技术创新能力 相对较弱，产品和业务的开发相对缓慢。由于历史的原因国有商业银行的组 织结构设置不尽合理，机构网点过多，内部层级较多。在人力资源方面，体 制的缘由造成人力资源管理与整合的能力相对较弱。由于国有商业银行是商 业银行的主体，所以在客户关系管理方面，四大行更是起步较晚，面对激烈 竞争的市场环境下，四大行才意识到客户管理的重要性。由于起步晚，服务 工具和客户数据的管理还处于一个较低的层次。虽然四大商业银行具有本土 的天然优势，但是在构建核心竞争力的过程中，我们可以借鉴西方商业银行 的经验，少走弯路，尽快在经营管理水平上赶上他们，以便更好的在一个平 台上竞争。 最后，从提高技术开发与业务创新能力、完善组织结构、完善用人机制、 增强客户关系管理能力四个方面论证了构建国有银行核心竞争力的基础、关 键、核心、灵魂和保障。这四个方面的构建是一个有机的整体，也是一个动 态的过程，任何单方面的突进并不足以达到构建核心竞争力的目标，是多元 和复杂的系统工程，只有持续不断整合，各方面协调共进，才能提升国有银 行核心竞争力。 由于经营环境千变万化，国有商业银行应根据变化，不断发展核心竞争 力。经营环境的变化一方面反映了客户需求的变化，另一方面反映了银行所 处的技术环境变化，特别是信息技术对银行的经营环境产生了较大的影响， 使得竞争对手、竞争环境也发生较大的变化。主观上必须高度警惕，做好核 心竞争力的维护与提升工作。为此，国有商业银行要做到首先关注核心竞争 力的健康发展，对其持续不断地进行投入和创新。其次，安排专职经理全面 负责核心竞争力的管理，特别是要防止其在业务经营中流失。最后加强各部 门之间的沟通，并以企业核心竞争力的投资、开发与运用为中心议题进行定 期评估，以在行业发展的相对稳定时期保持核心竞争力发展的均衡性，加强 3 四大商业银行核心竞争力探析 核心竞争力的巩固。 总之，国有商业银行的核心竞争力是需要不断发展的，只有密切关注市 场环境变化，动态看待竞争对手，积极努力做好核心竞争力的维护和提高， 才能不断适应市场的变化，长期保持竞争优势。 关键字：四大商业银行；核心竞争力；创新 4 a b s t r a c t a l o n g w i t ht h ee c o n o m i cg l o b a l i z a t i o n , t h eq u a n t i t yo fo u rb a n ki si n c r e a s i n g q u i c k l y t h e r ea r em o r ea n dm o r e b a n k so fd i f f e r e n ts c a l ea n dp r o p e r t y , i n c l u d i n g n a t i o n a lb a n k s ，f o r e i g nb a n k s ，a n dn o n - b a n ki n s t i t u t i o n s a f t e rc h i n ae n t e r e di n w t o ，t h ec o m p e t i t i o n i s g l o b a l l y , w h i c hd e s i r e s o u rf i n a n c em a r k e to p e n s c o m p l e t e l y i no r d e rt os u r v i v ei nt h i sc o m p e t i t i o n ，c h i n e s ec o m m e r c i a lb a n k s m u s tb o o s t u pt h e i rp r e d o m i n a n c ea n da d v a n c e t h e i rc o r cc o m p e t e n c e ，w h i c hi st h e s t r a t e g i cc h o i c eo fc h i n e s e c o m m e r c i a lb a n k si nt h ef u t u r e w h e t h e rt h eb i gf o u r , t h ep r i n c i p a lp a r to fc h i n e s eb a n k i n g , c a nt a c k l et h i s c h a l l e n g e ，a n ds e tu pt h e i rc o r ec o m p e t e n c es u c c e s s f u l l y , i sa l li m p o r t a n tp r o b l e m c o n c e r n i n gt h ee c o n o m i cs e c u r i t yt h e r e f o r e , i ts h o u l db ed i s c u s s e d t h a th o wt os e t u pt h ec o r ec o m p e t e n c eo f n a t i o n a lc o m m e r c i a lb a n k s c o r ec o m p e t e n c ei st h em o s ti m p o a a n t , b a s i c , a n de s s e n t i a la b i l i t y i t d e t e r m i n e st h es t a t u sa n df a t eo fac o m p a n y a tt h i sc r u c i a lm o m e n t , r e s e a r c h i n g o nt h ec o r ec o m p e t e n c eo fn a t i o n a lc o m m e r c i a lb a n k si sm e a n i n g f u lt h e o r e t i c a l l y a n dr e a l i s t i c a l l y a f t e rr e t r o s p e c tt h et h e o r e t i c a lp o i n t sa n dp r a c t i c a la c h i e v e m e n t , t h i st e x t a n a l y s e st h a th o wt oc o n s t r u c tc o r ec o m p e t e n c ef o rn a t i o n a lc o m m e r c i a lb a n k s f i r s t ，t h et e x tp o i n to u tt h a tt e c h n i q u ea b i h t y , o r g a n i z i n ga b i h t y ，h u m a nr e s o u r c e ， a n dc u s t o m e rr e l a t i o n s h i pm a n a g e m e n ta l em o s ti m p o r t a n tf o rc o m m e r c i a lb a n k c o r ec o m p e t e n c e t e c h n i q u ea b i f i t yo ne x p l o i t a t i o na n di n n o v a t i o n , w h i c hi st h e a b i l i t yo nd a t aa n a l y z i n ga n dn e wp r o d u c te x p l o i t a t i o n , i st h ep e r m a n e n ti m p e t u s f o rb a n k s o r g a n i z a t i o ns t r u c t u r ei sab a s i cf a c t o ra n ds y s t e mg u a r a n t e ef o rs u c , e s s b e c a u s ep e r s o n , m a r k e t , a n dt e c h n o l o g ym u s tb ep u ti na l lo r g a n i z a t i o ns ot h a t t h e yc a ne x e r tt h e i rr u n i o n a c c o r d i n gt ot h eh u m a n r e s o u r c et h e o r y , h u m a ni s t h em o s ti m p o r t a n tr e s o u r c e h u m a nr e s o u r c em a n a g e m e n ti st h ek e yp a r tf o r e n h a n c i n gc o r ec o m p e t e n c e h u m a nr e s o u r c ei n c l u d e s t h ek n o w l e d g el e v e la n d s t r u c t u r eo ft h es t a f f c u s t o m e r r e l a t i o n s h i pm a n a g e m e n t i st h ec e n t e ro f c o m m e r c i a lb a n km a n a g e m e n t s e y b o l ds a i dt h a tt h ec u s t o m e re c o n o m y a g eh a s c o m ei nh i sb o o k c u s t o m e rr e v o l u t i o n ：, h ee x p a t i a t e dt h et h r e ep r i n c i l l a lo f c u s t o m e re c o n o m y - - c m s t o m e rd o m i n a t i o n , c u s t o m e rr e l a t i o n s h i pc o n c e r n ，a n d c u s t o m e re x p e r i e n c er e c o g n i t i o n t h ec u s t o m e re c o n o m yi si n f i l t r a t i n gi n t oe v e r y c o r n e ro fm a r k e te c o n o m y t h ev a l u eo fb a n ki sa c h i e v e dt h r o t l 曲c u s t o m e r s p u r c h a s i n ga n dc o n s u m i n g t h ec u s t o m e r sh a v ec h a n g e dt h e i rr o l eo fa c c e p t i n g p r o d u c t sa n ds e r v i c ep a s s i v e l y t h e yh a v ej o i n e di nt h e b a n ki n n o v a t i o n 。 s e c o n d , t h i st e x ta n a l y s e st h ea c t u a l i t yo fn a t i o n a lc o m m e r c i a lb a n k s c o r e c o m p e t e n c e i c b ci s t h eb i g g e s tb a n k ，i th a sp r e d o m i n a n c ei nl o t so fr m b o p e r a t i o n si n c l u d i n gs a v i n g ，f i n a n c i n g ，s e t t l e m e n t ，c l e a r i n g ，a g e n t ，b a n kc a r d ，a n d s oo n a l s oi th a st h em o s tm a r k e ts h a r ei nm a n yf i e l d s t h i sp r e d o m i n a n c ei sn o t o n l yb e c a u s eo fi t ss p e c i a l i z a t i o n ，b u ta l s ob e c a u s eo fi t sb r a n c h e ss p r e a d i n ga l l o v e rt h ec o u n t r y b u tt h i si sac o r ec o m p e t e n c ei nl o wl e v e lw h i c hw i l ld i s a p p e a r g r a d u a l l yi nt h eq u i c k l yd e v e l o p i n gw o r l d a tp r e s e n li c b ci sc h a n g i n gi t sc o i e c o m p e t e n c ef r o mr m bo p e r a t i o nt oe l e c t r o n i cb a n k i n g , w h i c hm a yb r i n gi c b c t o b e c o m et h em o s tc o m p e t i t i v eb a n ki nc h i n a t h ec o r ec o m p e t e n c eo fc c bi so n i n f r a s t r u c t u r ea n dr e a le s t a t ef i n a n c i n g , b e c a u s ec c bh a sb e e ns p e c i a l i z i n go n f l x e da s s e t sl o a n s ，a n dh a st r a i n e dl o t so fp r o f e s s i o n a lo nc o n s u l t a t i o na n d e v a l u a t i o n b e s i d e s ，r m bs e t t l e m e n ts y s t e mi sa n o t h e rc o r ec o m p e t e n c eo fc c b t h i sc o m p e t e n c em a k e si te a s i e rt oe x p l o i tv a r i o u sp r o d u c t so nt h ed e m a n do f c u s t o m e r s ，a n ds e tt h el e a dp l a c eo na g e n ls e t t l e m e n ta n di n t e r n a t i o n a ls e t t l e m e n t b o ch a st h el o n g e s t h i s t o r yi nc h i n e s eb a n k s i th a sp r e d o m i n a n c eo i lf o r e i g n c u r r e n c yd e p o s i t sa n dl o a n s i ti st h ef i r s tb a n kt h a to p e r a t e sf o r e i g nc u r r e n c yl o a n s a n di n t e r n a t i o n a ls y n d i c a t e dl o a n s m a n yb r a n c h e sh a v eb e e ns e tu po v e r s e a , e s p e c i a l l yi nh o n gk o n g t h eo v e r s e aa s s e t st a k eap e r c e n t a g eo fn e a r l yo n ef o r t h b o ci sm o r ei n t e r n a t i o n a la n do m n i p o t e n tc o m p a r i n gt oo t h e rb a n k s s ot h ec o r e c o m p e t e n c eo fb o c i st h ef o r e i g ne x c h a n g eo p e r a t i o n s a b ci st h em o s td i f f i c u l t b a n ko nt h em a n a g e m e n to ft h eb i gf o u r i t sc u s t o m e r sa r ef a r m e rm a i n l y , w h oi s o nt h el o w e s tr e v e n u el e v e l s ot h ep r o f i to fa b ci sn o tg o o d c o m p a r i n gw i t ht h e o t h e rt h r e eb a n k s ，a b ch a sn o te s t a b l i s h e di t sd o m i n a n c e ，s a yn o t h i n go fc o r e c o m p e t e n c e i ft h ec u s t o m e r sd on o tc h a n g e a b cw i l ln o ti m p r o v e t h i r d ，t h et e x tp o i n t so u tt h es u p e r i o r i t ya n di n f e r i o r i t yo fn a t i o n a lb a n k s t h r o u g hc o m p a r i n gt h ec o r ec o m p e t e n c ea n de x p e r i e n c ew i t hi n t e r n a t i o n a lb a n k s 。 2 a l t h o u g hn a t i o n a lb a n k sh a v et h e i ra d v a n t a g e si nc h i n a , t h e ya r ew e a ko n t e c h n i q u e ，i n n o v a t i o na b i l i t y , a n dm a n yo t h e ra s p e c t s b e c a u s eo fs o m eh i s t o r i c a l r e a s o n s ，t h en a t i o n a lb a n k sh a v ei m p r o p e ro r g a n i z a t i o ns t r u c t u r e ，o v e r a b u n d a n t b r a n c h e sa n di n t e r n a lm a n a g e m e n tl e v e l s a st oh u m a nr e s o u r c e ，t h ea b i l i t yo f m a n a g e m e n t a n dc o n f o r m i t yi sw e a k t h eb i gf o u rd i dn o tp u ti m p o r t a n c eo nt h e o l s t o n l e rr e l a t i o n s h i pm a n a g e m e n tu n t i lv e r yr e c e n t l y s ot h ec u s t o m e rs e r v i c e m a n a g e m e n ti s s t i l lo nal o wl e v e l t h eb i gf o u rs h o u l du s et h ee x p e r i e n c eo f w e s tb a n k sf o rr e f e r e n c e ，i no r d e rt oi m p r o v et h e i rm a n a g e m e n ta n d c o m p e t e n c e f i n a l l y , t h et e x td e m o n s t r a t e sw ef o u n d a t i o n ，k e y , c o r e ，s o u l ，a n dg u a r a n t e eo f e s t a b l i s h i n gc o r ec o m p e t e n c e f o r mf o u r a s p e c t s ，w h i c h i n c l u d e i m p r o v i n g t e c h n o l o g ye x p l o i t a t i o na n db u s i n e s sc r e a t i o n , c o n s u m m a t i n gt h eo r g a n i z a t i o n s t r u c t u r e ，c o n s u m m a t i n gt h eh u m a n r e s o u r c es y s t e m ,a n de n h a n c ec u s t o m e r r e l a t i o n s h i p t h e s ef o u ra s p e c t si so r g a n i ci n t e g r a t i o na n dad y n a m i cp r o c e s s o n l y t h e u p g r a d e o fa l lt h ef o u rf a c t o r sc a ni m p r o v et h en a t i o n a lb a n k sc o r e c o m p e t e n c e t h ea n a l y z i n go fc o r ec o m p e t e n c es h o u l df o c u sn o to n l yo l lt h er e s u l t s ，b u t a l s oo i lt h ep r o c e s sb e h i n d t h a ti s ，w es h o u l dk n o wn o to n l yw h a tt h ep r e s e n t b a n kc o r ec o m p e t e n c ei s ，b u ta l s oh o wd i dt h e s ec o m ei n t ob e i n g t h i sa n a l y z i n g p r o c e s sc a nh e l p 憾a b s t r a c tt h es o u lo fb a n kc o r ec o m p e t e n c e n a t i o n a lb a n k s s h o u l dd e v e l o pt h e i rc o r ec o m p e t e n c ea c c o r d i n gt ot h ec h a n g eo ft h ei n t e r n a la n d e x t e r n a le n v i r o n m e n t t h ec h a n g eo fe n v i r o n m e n tr e f l e c t st h ec h a n g eo fc n s t o m e r d e m a n d sa n dt h ei n f o r m a t i o n t h e r e f o r e ，n a t i o n a lb a n k ss h o u l df i r s tp u fa t t e n t i o n o nt h eh e a l t h yd e v e l o p m e n to fc o r ec o m p e t e n c e ，a n dd e v o t ec o n s t a n t l y t h e n ，a f u l l - t i m em a n a g e rw h oj si nc h a r g eo ft h em a n a g e m e n to fc o r ec o m p e t e n c ei s n e c e s s a r y f i n a l l y ，t h ed e p a r t m e n t si nt h eb a n ks h o u l dc o m m u n i c a t ee n o u g h , a n d e v a l u a t et h ei n v e s t m e n to nc o r ec o m p e t e n c e t h e s ea r ei n d i s p e n s a b l ef o rt h e c o n s t r u c t i o no fc o r ec o m p e t e n c e ha 1 1 t h ec o r ec o m p e t e n c eo fn a t i o n a lc o m m e r c i a lb a n k sn e e d st ob e d e v e l o p e dp e r p e t u a l l y i no r d e rt oa d a p tt ot h ec h a n g eo fm a r k e ta n dk e e p p r e d o m i n a n c e ，n a t i o n a lb a n k ss h o u l dp a ye n o u 曲a t t e n t i o nt ot h ec h a n g eo fm a r k e t e n v i r o n m e n t ，a n dm a k ee v e r ye f f o r tt om a i n t a i na n di m p r o v et h ec o r ec o m p e t e n c e k e yw o r d s ：f o u rs t a t e - o w nb a n k s ； c o r ec o m p e t e n c e ；i n n o v a t i o n 3 西南财经大学 学位论文原创性及知识产权声明 本人郑重声明：所呈交的学位论文，是本人在导师的指导下， 独立进行研究工作所取得的成果。除文中已经注明引用的内容外， 本论文不含任何其他个人或集体已经发表或撰写过的作品成果。对 本文的研究做出重要贡献的个人和集体，均己在文中以明确方式标 明。因本学位论文引起的法律结果完全由本人承担。 本学位论文成果归西南财经大学所有。 特此声明 学位申请人：雷伟 2 0 0 7 年1 01 7 日 导论 导论 随着“核心竞争力”研究热潮的兴起，“核心竞争力”已成为时下非常时 髦的词汇之一，大到国家和产业，小至微观经济主体企业，若想在长期的竞 争中生存下来，并发展壮大，无不涉及自身的核心竞争力问题。我们知道， 企业的竞争力是企业在市场竞争中赖以生存和发展的能力。它是一个宽泛综 合的概念，既包括那些可以通过模仿或购买获得的竞争力，如产品竞争力、 财务竞争力等，也包括那些难以模仿，。处于知识层面的竞争力。而核心竞争 力侧重于后一个层面，是处于核心地位的、影响全局的竞争力，是一般竞争 力的统领，是企业持续的竞争力。 最早明确提出企业核心竞争力，并给予描述性定义的是美国企业战略管 理专家c k 普拉哈拉德( 1 叶a h a l a d ) 和g h 哈默尔( g a r yh a m e l ) 1 9 9 0 在“哈佛商业评论上发表了一篇具有标志性的文章企业的核心竞争力 1 ，从技术和产品角度提出并研究了企业核心竞争力思想，为理论界和企业家 所认同。原著中核心竞争力( c o r ec o m p e t e n c e ) 的英文原意是“核心能力或核 心技能”是“组织中的积累性学识，特别是如何协调不同的生产技能和有机 结合多种技术流的学识”；是“在一组织内部经过整合了的知识和技能，它具 有使一项或多项业务达到竞争领域一流水平，具有明显优势的能力”。 普拉哈拉德和哈默尔把核心竞争力定义为：“组织中的积累性学识，特别 是如何协调不同的生产技能和有机结合多种技术流的学识”：是“在一组织内 部经过整合了的知识和技能，它具有使一项或多项业务达到竞争领域一流水 平，具有明显优势的能力”。它具有以下特征： ( 1 ) 价值优越性。核心竞争力是企业独特的竞争能力，应当有利于企业 效率的提高，能够使企业在创造价值和降低成本方面比竞争对手更优秀，它 1 9 9 0 年普拉哈拉德和哈默尔发表“公司核心能力”一文奠定r 核心能力理论摹础，也使他们名闻四 海。 四大商业锭行核心竞争力探析 给消费者带来独特的价值和效益。 ( 2 ) 异质性。个企业拥有的核心竞争力应该是企业独一无二的，是其 他企业所不具备的，核心竞争力的异质性决定了企业之间的异质性和效率差 异性。 ( 3 ) 延展性。核心竞争力为企业多元化提供支持。由于核心竞争力的延 展性，使其能为企业打开多种产品市场提供支持，对企业一系列产品或服务 的竞争力都有促进作用。 ( 4 ) 不可模仿性。核心竞争力是企业在长期的生产经营活动中积累形成 的，其他企业难以模仿。 ( 5 ) 不可交易性。核心竞争力可以被识别，但不能像其他生产要素一样 通过市场交易进行买卖。 ( 6 ) 不可替代性。由于核心竞争力具有难以模仿的特点因而依靠这种能 力生产出来的产品在市场上也不会轻易被其他产品所代替。 正如我国著名经济学家张维迎教授所讲的企业核心竞争力2 必须具备五 个特征，即“偷不去，买不来，拆不开，带不走和流不掉”。偷不去，即不容 易被模仿；买不来，即留住人才的能力；拆不开，即只有一只鞋没有用，资 源整合才值钱；带不走，即将核心竞争力留在企业内部的能力；流不掉，即 不断创造竞争力资源，不能轻易流失。而香港企业文化协会认为还要加一条 “变不了”，因为“核心”两个字，本身就蕴含着“最关键、最重要”的 思想，它必须保证企业在相当长时期内的优势。 由以上的理论可以得出：核心竞争力是企业独具的长期形成并融于企业 内质中支撑企业竞争优势的、使企业能在竞争中取得可持续生存与发展的核 心性能力，是能够使企业不断推出新技术新产品的机制及对市场的拓展能力； 是及时发现客户服务的内在需求并提供高效服务的机制；是准确判断危机成 因与发展，灵活应对环境突变的的机制及评价体系；是能够给企业带来持续 超额利润和行为活力的素质技能，是一种综合的、整体的、不可拆分的系统 的独特能力。这个定义涵盖了这么几层意思： ( 1 ) 企业核心竞争力是一种竞争性的能力，具备有相对于企业竞争对 2 张维迎教授于2 0 0 3 年1 月1 2 剧在第四届北大光华新年论坛的讲话。 2 导论 手的竞争强势； ( 2 ) 它是一种处在核心地位的能力，是企业其它能力的统领； ( 3 ) 它是企业所独具的能力，是竞争对手几乎无法模仿的： ( 4 ) 它是长期起作用的能力，一般情况下不随环境的变化而发生质的 变化； ( 5 ) 它是企业长期积淀而形成的能力，深深扎根于企业之中。 3 四大商业银行核心竞争力探析 1 商业银行核心竞争力的理论依据 1 1 商业银行的行业特征 ( 1 ) 商业银行经营对象和内容的特殊性 一般的工商企业经营的是物质产品和劳务，从事商品生产和流通；而商 业银行是以金融资产和负债为经营对象，经营的是货币和货币资本这一特殊 的商品，经营内容包括货币收付、借贷以及各种与货币运动有关或者与之联 系的金融服务，其对整个社会经济的影响要远远大于任何一个企业。其业务 触角已经延伸至社会经济生活的各个角落。 ( 2 ) 业务服务的易模仿性 银行不同于一般的生产服务型企业，银行间的产品和服务具有高度的同 质性，使一家银行的产品和服务容易被另一家银行所模仿甚至替代。银行产 品“业务服务寓于行为中的特性”使得银行业务服务及其产品一经推出即没 有多少“神秘”可言。 ( 3 ) + 银行产品的知识密集性 银行所提供的金融产品，除了传统的存贷款、外汇买卖和支付服务业务 外，保险、投资银行、信托、风险管理以及国际业务等全耨业务，都更加有 赖于知识。现代商业银行的业务服务大多是以现代科技为工具和手段，更有 赖于银行员工综合素质的提高。银行推出现代的金融衍生工具如期权、货币 互换等业务，加上信息不对称理论、博弈论等的引入以及现代信用评估技术 的运用，要求银行员工不但要有金融知识，还要掌握现代信息技术、资产组 合技术等。银行服务实际上己成为信息技术、金融、财会、法律、统计、经 济分析、和市场营销等多门学科知识的综合运用，反映了银行服务的知识密 集性。 4 1 商业银行核心竞争力的理论依据 ( 4 ) 风险控制的特殊性 银行要以赢利性、安全性、流动性为经营原则，在经营管理中求得“三 性”的最佳组合，要求商业银行必须具有很强的组织协调、平衡能力。银行 是经营货币的特殊行业，作为全社会融通资金的信用中介，能以较少的资本 推动较大资产的运转，这使银行成为一个高风险行业。如何在风险、质量、 速度、效益之间取得有效平衡，需要银行具有很强的组织协调和平衡各种关 系的能力，如果银行不具有良好的组织资本显然是难以适应现代竞争的。 ( 5 ) 银行客户的高流动性 商业银行客户具有目的性强、流动性强的特点，客户与银行打交道要么 是为了获取一定的服务，要么是为了获取利息收入或融资，商业银行所提供 服务或产品的差异会对客户的忠诚度产生影响。特别是随着时代的发展，人 们的整体素质在不断提高，客户对银行提供产品的知识含量、便利程度和服 务等要求越来越高，需要商业银行创出自己的特色品牌，提高运用科技的能 力和速度，根据客户的需求不断推出新的金融产品与良好的服务，以锁住稳 定的顾客群。 1 2 商业银行核心竞争力的构成因素及相互关系 根据一般的企业核心竞争力理论和商业银行的特殊性，商业银行的核心 竞争力可以内涵为：商业银行核心竞争力是银行独具的长期形成并融于银行 内质中支撑银行竞争优势的、使银行能在竞争中取得可持续生存与发展的核 心性能力，是能够使银行不断推出新技术新产品的机制及对市场的拓展能力； 是及时发现客户服务的内在需求并提供高效服务的机制；是准确判断危机成 因与发展、灵活应对环境突变的的机制及评价体系；是能够给银行带来持续 超额利润和行为活力的素质技能，是一种综合的、整体的、不可拆分的系统 的独特能力；是商业银行在特定的市场结构下，受供求关系、公共政策的影 响，运用金融资源、设计、营销各项金融产品和提供劳务，以获得比竞争对 手更具市场吸引力，创造比竞争对手更多财富的能力 ( 1 ) 商业银行核心竞争力形成的模型构建 四大商业银行核心竞争力探析 商业银行的核心竞争力是由金融技术开发创新能力3 、组织能力、人力资 源整合能力和客户关系管理能力四种能力要素按照一定关系联接而成的能力 机制系统。假定，核心竞争力要素分为金融技术开发创新能力、组织能力和 人力资源整合能力和客户关系管理能力。则商业银行核心竞争力的形成模型 可由图1 - 1 所示： 图1 - 1 商业银行核心竞争力形成的三棱锥体模型 ( 2 ) 商业银行核心竞争力的形成机理 该模型运用核心竞争力的四个能力来解释商业银行核心竞争力的形成机 理：商业银行的核心竞争力是蕴藏于银行的人才、组织与过程之中的，动态 发展的知识系统。该三棱锥体模型是一个双向强化的系统。四个因素相互影 响，相互作用，共同创造银行的核心产品。其中任何一项因素的效果必然影 响到另一项的状态，因为任一项的效果都是建立在其它条件的配合上的。在 这个模型中，金融技术能力、人力资源整合能力、组织能力三个能力单元处 本文的金融技术开发创新能力不仅仅足指电子时络的技术层面，还包括新产品新t 具的开发能力 6 1 商业银行核心竞争力的理论依据 于该三棱锥体的顶点，其中客户关系管理能力是整个模型中心，它决定着模 型发展的方向，是商业银行素质的重要体现，是商业银行获取持续竞争优势 的可靠保证而前三个方面能力则是核心竞争力的表现形态，它们通过持续 的、有组织的客户价值管理活动得到提升和加强，得到强化的能力反过来又 进一步促进为客户服务的水平。因此，四方面的能力之间彼此形成相互依赖、 相互影响、相互转化的关系，并共同决定着商业银行核心竞争力的强弱。此 外，每个能力又都概述了提高商业银行核心竞争力的主要的内在固有基础。 总的来说，金融技术是核心竞争力的基础保障，组织结构势核心竞争力的制 度保障，人力资源是核心竞争力的载体，客户关系管理是核心竞争力的发展 方向。 四大商业银行核心竞争力探析 2 四大商业银行核心竞争力现状分析 2 1 中国工商银行 中国工商银行是国内最大的商业银行，2 0 0 6 年上半年末的资产规模 7 0 5 5 4 。7 7 亿元，占同期银行业金融机构总资产的1 7 2 3 ：贷款余额3 4 6 1 0 8 亿元，存款余额6 1 1 9 0 3 8 亿元。从业务规模看，就总资产、存款规模和贷款 规模而言，工商银行的市场份额均排名首位，分别占有全国市场的1 6 8 、 1 9 4 和1 5 4 。工行不仅存贷款规模大，网点数量也占有优势：2 0 0 5 年末达 到1 8 万个，仅次于农业银行。有行业研究员认为，与农行不同，工行的营业 网点大多在城镇的中心区域，在经济发达地区拥有网点数量也最多，而且在 全国网点分布相对均衡，这种网点分布有利于工行分享地区经济发展的成果。 所以工行成为名副其实的“您身边的银行”。 中国工商银行在存款、融资、结算、清算、代理、银行卡等核心产品中 均体现出人民币业务的核心优势，并且多项业务保持着国内最大的市场份额。 这种优势的形成不仅与其多年来专业化经营有关，更重要的是与其遍布城乡 的营业网点最多这一因素密切相关。但这是一种较低层次的核心竞争力，特 别是在金融技术飞速发展的今天，这种核心竞争力的竞争优势也必将渐渐消 失。 目前