（金融学专业论文）中英保险纠纷解决机制比较与启示.pdf

摘要 随着我国经济的飞速发展，保险越来越被人们所接受和重视，保险的深度和 密度也在不断增大，随之而来的保险纠纷也不断增多。一个有效的保险纠纷解决 机制可以保护保险消费者的利益，在充分发挥保险保障功能的同时，促进保险业 的长期发展。本文从机构的角度对中英两国现有保险纠纷解决机制进行对比和分 析，旨在通过对比分析，找出我国现有保险纠纷解决机制所存在的问题，并借鉴 英国的经验，对我国现有的保险纠纷解决机制提出改进建议。文章共由五章构成。 第一章“纠纷解决机制的基本理论”。本章是研究的理论基础。首先对纠纷 的概念进行了定义，明确保险纠纷的概念。其次对保险纠纷的解决方式进行定义， 并对不同解决方式进行对比，明确各纠纷解决方式的特点。 第二章“英国保险纠纷的传统解决机制”。本章从机构的角度介绍了英国的 保险纠纷的传统处理机制。具体来说包括了法院、全国律师纠纷调解联合会 ( a d r n e t l t d ) 和纠纷解决中心( c e d r ) 。 第三章“英国金融保险纠纷的现代解决机制”。近十多年来，英国出现了几 个新型的纠纷解决机构，专门对金融保险纠纷进行解决处理。其中最主要的三个 机构是：保险纠纷城市争议委员会( c d p ) 、保险投诉调查局( 1 0 b ) 和金融投诉服 务局( f o s ) 。本章分别对各机构，特别是金融投诉服务局( f o s ) 的性质、运作方式 等内容进行介绍。 第四章“中国保险纠纷解决机制 。本章从机构的角度介绍了中国现有的保 险纠纷解决机制。具体来说包括了法院、各地仲裁机构、人民调解委员会、消费 者协会和政府机构。分别对各机构的性质、运作方式等内容进行介绍。 第五章“英国保险纠纷解决机制对我国的启示”。相对比于英国的整个保险 纠纷处理机制，本章指出我国机制中法院和人民调解委员会所存在的问题，并提 出相应的改进建议。 总的来说，本文创新性的从机构的角度对保险纠纷的解决机制进行研究，提 出了改进我国保险纠纷解决机制的建议，期望对以后的研究有所帮助。 关键词：保险纠纷，纠纷解决机制，f o s ，人民调解委员会。 a b s t r a c t w i t ht h er a p i dg r o w t ho fe c o n o m i ci nc h i n a i n s u r a n c ei sa c c e p t e db ym o r ea n dm o r e p e o p l e i tp l a y s am u c hm o r ei m p o r t a n t r o l ei n p e o p l e s u s u a ll i f e i n s u r a n c e p e n e t r a t i o na n di n s u r a n c ed e n s i t ya r eg r e a ti m p r o v e d a tt h es a m et i m e ，t h e r ei s r a p i d l yi n c r e a s i n gn u m b e ro fi n s u r a n c ed i s p u t e s a n e f f e c t i v ei n s u r a n c ed i s p u t e r e s o l v i n gs y s t e mc a np r o t e c t t h ei n s u r a n c ec o n s u m e rr i g h t sa n dm a k es u r et h e i n s u r a n c ei n d u s t r yc a l ld e v e l o pi nal o n gt i m e t h i sa r t i c l ea n a l y z e st h ei n s u r a n c ed i s p u t er e s o l v i n gs y s t e mi nt h eu k a n dc h i n a a n d t h e nc o m p a r e st h et w od i f f e r e n ts y s t e m st of i n dt h ep r o b l e m so ft h es y s t e mo fc h i n a t h e r ea r e ，s o m es u g g e s t i o n so ni m p r o v i n gt h ei n s u r a n c ed i s p u t er e s o l v i n gs y s t e mo f c h i n a t h i sa r t i c l ei sc o m p o s e do ff i v ec h a p t e r s c h a p t e r1i st h eb a s i ct h e o r i e so fd i s p u t er e s o l v i n gs y s t e m t h i sc h a p t e ri st h eb a s i c p a r to ft h es t u d y f i r s ti td e f i n e st h ec o n c e p t i o no fd i s p u t e t h e ni t d e f i n e st h e c o n c e p t i o no ff o u rm e t h o d so fd i s p u t er e s o l v i n g c h a p t e r2i n t r o d u c e st h et r a d i t i o n a li n s u r a n c ed i s p u t er e s o l v i n gs y s t e mi nt h e u k s p e c i f i c a l l yt h i sc h a p t e ri n t r o d u c e s t h ec o u r t ，n a t i o n a ln e t w o r k o fs o l i c i t o r si n a l t e r n a t i v ed i s p u t er e s o l u t i o n ，c e n t e rf o re f f e c t i v ed i s p u t er e s o l u t i o n c h a p t e r3i n t r o d u c e st h er e v o l u t i o n a r yi n s u r a n c ed i s p u t er e s o l v i n gs y s t e mi nt h eu k i nt l l ep a s s e d2 0y e a r s ，t h e r ea r es e v e r a lo r g a n i z a t i o n sw h i c hd e a lw i t hf i n a n c ea n d i n s u r a n c ed i s p u t es p e c i a l l ys p e c i f i c a l l yt h i sc h a p t e ri n t r o d u c e sc i t yd i s p u t e sp a n e l ， i n s u r a n c eo m b u d s m a nb u r e a ua n dt h ef i n a n c i a lo m b u d s m a n s e r v i c e c h a p t e r4i n t r o d u c e st h ei n s u r a n c ed i s p u t er e s o l v i n gs y s t e mi nc h i n a s p e c i f i c a l l y t h i s c h a p t e ri n t r o d u c e s t h e c o u r t ，a r b i t r a t o r s i nd i f f e r e n ta r e a , p e o p l e sm e d i a t i o n c o m m i t t e e ，t h ea s s o c i a t i o no fc o n s u m e ra n dt h eg o v e r n m e n ta g e n c i e s c h a p t e r5i d e n t i f i e s t h ei n s p i r a t i o nt h a tw ec a ng e tf r o mt h ei n g r r a n c ed i s p u t e r e s o l v i n gs y s t e mi n t h eu k a f t e rc o m p a r i n gt h es y s t e m so ft h et w oc o u n t i e s ，i t i d e n t i f i e st h ep r o b l e m so ft h ei n s u r a n c ed i s p u t er e s o l v i n gs y s t e mi nc h i n a a n dt h e n p r o p o s e ss u g g e s t i o n sf o ri m p r o v i n g t h e m t os u mu p ，t h i sa r t i c l ec r e a t i v e l ys t u d i e st h ei n s u r a n c ed i s p u t er e s o l v i n gs y s t e ma tt h e p o i n to ft h ea g e n c i e sw h i c hc o m p o s et h ed i s p u t er e s o l v i n gs y s t e m a n dt h i sa r t i c l ea l s o p r o p o s e ss o m ec r e a t i v es u g g e s t i o n st oi m p r o v et h ei n s u r a n c ed i s p u t er e s o l v i n gs y s t e m i nc h i n a k e y w o r d s ：i n s u r a n c ed i s p u t e ，d i s p u t er e s o l v i n gs y s t e m ，f o s ，p e o p l e sm e d i a t i o n c o m m i t t e e i i i 学位论文原创性声明 本人郑重声明：所呈交的学位论文，是本人在导师的指导下， 独立进行研究工作所取得的成果。除文中已经注明引用的内容 外，本论文不含任何其他个人或集体已经发表或撰写过的作品成 果。对本文所涉及的研究工作做出重要贡献的个人和集体，均已 在文中以明确方式标明。本人完全意识到本声明的法律责任由本 人承担。 特此声明 学位论文作者签名：巾气加忙孓月7 e l 学位论文版权使用授权书 本人完全了解对外经济贸易大学关于收集、保存、使用学位 论文的规定，同意如下各项内容：按照学校要求提交学位论文的 印刷本和电子版本；学校有权保存学位论文的印刷本和电子版， 并采用影印、缩印、扫描、数字化或其它手段保存论文；学校有 权提供目录检索以及提供本学位论文全文或部分的阅览服务；学 校有权按照有关规定向国家有关部门或者机构送交论文；在以不 以赢利为目的的前提下，学校可以适当复制论文的部分或全部内 容用于学术活动。保密的学位论文在解密后遵守此规定。 学位论文作者签名：韦超 导师签名： 伤欠 1 日 日 7 r 、 月 月 c 分 年 年 q 、广， 川7 引言 保险作为一种转移风险的重要手段，其作用已经越来越被大众所认可和接 受。然而，保险本身的特性，特别是保单条款和保险理赔的复杂性，使得保险成 为了金融领域中产生纠纷最多的部分。随着我国保险业的快速发展，保险纠纷仍 将呈现持续上升的趋势。构建一个有效的保险纠纷解决机制，对维护保单所有人 权益、充分发挥保险的保障作用、促进保险业持续健康发展有着重要的意义。 英国作为现代保险的发源地，有着发达的保险市场和较为完善的保险纠纷解 决机制。处理解决保险纠纷的机构大致可以分为传统的纠纷解决机构和新型的纠 纷解决机构。这些机构相互补充、各具特色、各有侧重，构成了完整保险纠纷处 理机制。同时，我国也有着保险纠纷的处理机制，包括了法院、仲裁机构、人民 调解机构、消费者协会、政府机构等。本文旨在通过对两国保险纠纷解决机构的 对比分析，借鉴英国经验，改进我国现有的纠纷解决机构，进而改进我国现有的 纠纷处理机制。另外，我国目前也在尝试建立相关保险纠纷的调解机构，希望本 文能提供一定的理论参考。 第一章纠纷解决机制的基本理论 1 1 纠纷 1 1 1 纠纷的定义 人类社会是一个庞大的群体组织，社会主体之间存在着纷繁复杂的关系。基 于对自身利益的追求，社会主体之间不可避免的会产生纠纷。纠纷是日常生活中 常见的一种人类关系状态。它的定义在不同的领域、不同环境中也不尽相同。经 济学、社会学、法学、人类学等不同社会科学学者从多个角度对其进行了定义。 总结起来主要有以下几点： l 、纠纷是社会主体基于资源稀缺的客观事实，在相互交往中为追求或维护 利益从而产生矛盾进而引起社会秩序失衡或冲突的行为。它是主体相互行为的过 程，同时也是一种社会运动过程1 。 2 、纠纷是指双方当事人根植于实际生活中的真正的利害关系的对立而施行 的相反、对向的行为2 。 李祖军：民事诉讼目的论，= i 匕京，法律出版社，2 0 0 0 年，第2 4 页。 2 王亚新：纠纷，秩序，法治探寻纠纷处理与规范形成的理论框架，载清华法律评论第二 辑，清华大学出版社1 9 9 9 年版，第1 8 1 9 页。 3 、纠纷是指社会主体间的一种利益对抗状态3 。 4 、纠纷就是公开地坚持对某一价值物的互相冲突的主张或要求的状态4 。 5 、当代美国的纠纷解决理论，把纠纷视为冲突的一种类型和层次，认为它 是一种包含着明确的，可通过法律裁判的争议或冲突。纠纷是冲突的一种类型， 冲突是引起纠纷的原因，是隐性的纠纷，只有当冲突显性化时，冲突才由此显化 而成为纠纷。冲突可能是情感、价值观、利益上的隐性问题，而纠纷则将这种冲 突显示于外，通过纠纷的解决来重新达到冲突方社会关系的平衡和协调5 。 6 、纠纷是指纠纷的当事各方原有平衡和谐关系遭到破坏而引起矛盾的状态， 即当社会主体的地位、财富、价值观、情感原有平衡关系被打破后暂时形成的不 均衡的，但又重新走向均衡的一种动态过程和状态6 。 7 、纠纷是一种社会现象，它必须满足下列条件：纠纷的主体是具体且特 定的行为主体；纠纷形成的动机不能是感情或竞技状态下的产物，而须根植于 实际生活中的真正的利害关系的对立；最重要一点，双方当事人须相互地意识 到对方的行为而实施一定的行为，且双方实施的纠纷行为是相反、对向的行为7 。 综上所述，纠纷可以理解为是一种利益冲突。纠纷产生于资源的稀缺性和人 们的自我主体意识。当资源的数量一定时，在某些资源的享用上会有一定的排他 性，而人们的自我主体意识，使得人们产生了“我的需要 、“我的利益 、“私有” 等观念，当人们为了维护自身利益，对有限的资源进行争夺时，纠纷产生。纠纷 体现了人们的利益关系。 1 1 2 纠纷的分类 根据纠纷在社会中的表现状态，可分为：国与国或民族与民族间的纠纷。 社会成员与社会间的纠纷。，这类纠纷常由社会分配不公引起，这类纠纷如社会 学上的“越轨理论 所说的是背离社会期待和主流要求的行为8 。社会成员之间 的纠纷。包括了社会中自然人与自然人的纠纷，自然人与组织间的纠纷，组织与 组织间的纠纷。 根据纠纷的性质可分为民事纠纷和刑事纠纷。民事纠纷是社会纠纷的一种， 3 强世功法制与法理国家转型中的法律北京：中国政法大学出版社，2 0 0 3 年版第l 页。 4 季卫东著：法治秩序的建构，中国政法大学出版社1 9 9 9 年版，第1 5 页。 5h c r y j b r o w na n d a u t h u rl m a r r i o t t ：ad i s p u t em a yb cv i e w e da sac l a s so rk i n do f c o n f l i c t w h i c hm a n i f e s ti t s e l f i nd i s t i n c t j u s t i f i a b l ei s s u e s s w e c t & m a r w e l l ，1 9 9 9 ，p 1 3 6 陈永学： 邬阳村的纠纷解决机制：法律人类学的个案研究，中央民族大学硕士学位论文，2 0 0 5 4 ， 第7 页。 7 ( 日) 六本佳平著：纠纷与法，岩波讲座一基本法学( 8 ) ，岩波书店1 9 8 3 年版，第5 6 页。转引 自刘荣军著：程序保障的理论视角法律出版社1 9 9 9 年6 月版，第4 页。 8 徐静村、刘荣军纠纷解决与法现代法学1 9 9 9 年6 月第2 0 卷第3 期第4 8 页。 2 包括社会主体之间在财产、身份、经济、劳动等等方面的纠纷。民事纠纷既可能 表现为物质层面的冲突，也可能表现为精神层面的冲突9 。刑事纠纷则与民事纠纷 相对应，刑事纠纷表现为双方有一方触犯了刑法。 1 1 3 保险纠纷 本文所定义的保险纠纷是保险产品消费者与保险公司之间因利益冲突而产 生的一种不平衡状态。本文所讨论的纠纷范围主要是保险合同纠纷，也包括保险 消费者与保险公司在诸如退保、理赔等方面发生的纠纷，属于民事纠纷的范围。 保险纠纷具有高度专业性的特点。由于保险合同具有最大诚信性、补偿性、 射幸性等特点，保险公司在经营过程中需要用很多的方法来防止逆向选择、防范 道德风险。这些方法包括设立保证条款、规定如实告知义务、对投保申请进行详 细审核等等。所以保险在投保、核保、理赔等方面都涉及到非常专业的知识。相 应的，在处理保险纠纷时，也需要深厚的专业知识。 从中国保险行业协会近半年来收到的保险纠纷投诉的内容看，主要包括理 赔、承保、退保、保单复效、续保等方面的内容。其中最为突出的是涉及理赔的 保险纠纷投诉，占总投诉量的近6 0 ，涉及拖延赔付、少赔、无理拒赔等内容。 另外，营销员的销售误导也是保险消费者投诉的重点内容，特别是银邮代理渠道 的投诉。营销员诱使投保人带病投保或未尽说明义务，使得客户没有清楚了解所 投保险险种的保险责任及除外条款，造成公司、客户对产品条款理解存在分歧进 而引发纠纷。 1 2 解决纠纷的机制 1 2 1 纠纷解决的概念 纠纷是社会的一种正常状态，是不可避免的，所以必须有一定的纠纷解决机 制。解决纠纷就是通过有效途径，使冲突和对抗状态消除的过程。理想意义的纠 纷解决，应该包含以下三个方面的内容：“首先，纠纷的解决要求冲突的化解和 消除，这意味着纠纷主观效果的全部从外在形态上被消灭。社会既定的秩序被恢 复，而不问纠纷解决实体的结果如何。其次，纠纷解决要求实现合法权益和保证 法定义务的履行，这是对纠纷解决实体方面的要求，它力图弥补纠纷带给社会既 有秩序的破坏。最后，纠纷的解决还要求冲突主体放弃和改变藐视以至对抗社会 统治秩序和法律制度的心理与态度，增强与社会的共容性避免或减少纠纷的再次 出现1 0 ”。 _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ 。_ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ - _ _ _ - _ _ _ - _ _ _ _ - _ _ _ _ _ _ _ _ _ - - _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ - _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ 一 ， 9 江伟主编：民事诉讼法学原理，北京：中国人民大学出版社，1 9 9 9 年版，第l 页。 1 0 顾培东著：社会冲突与诉讼机制，四川人民出版社，1 9 9 1 ，第2 7 2 9 页。 1 2 2 纠纷解决机制 纠纷解决机制是指社会各种纠纷解决方式和制度的总称。纠纷解决是指当事 人在具体情境下对纠纷采取的态度、行为、策略以至最后达成的结果，以及防止 和解决纠纷的场所、机构、程序、规则等的总称。 对于纠纷解决机制，最常用的分类是根据纠纷解决的法律定位，分为诉讼方 式和非诉讼方式。诉讼方式是最具权威性、最终的纠纷解决方式。非诉讼纠纷解 决方式( a l t e r n a t i v ed i s p u t er e s o l u t i o n ，a d r ) 是近3 0 年来发展迅速的诉讼外纠纷 解决机制，它是各种不违背法律强制性规定的，由纠纷双方当事人自主选择并控 制的替代诉讼程序解决民事纠纷方式方法的总称。非诉讼纠纷解决方式一般包括 调解、仲裁、谈判等三种方式。 根据纠纷解决的对象分类，纠纷解决可以分为一般的纠纷解决机制和专业性 的纠纷解决机制。其中，专业性的纠纷解决机制是基于某些特殊行业、或某些特 殊类型纠纷要求而设立的具有专业性和针对性的纠纷解决机制。 也有学者将纠纷解决方式根据纠纷解决的途径分为两类：一是纠纷主体通过 协商解决争议。当然，所谓双方协商并不排除第三方以调解人的身份出面斡旋， 但是纠纷的最终解决，仍然依靠双方主导，进而达成某种合意。例如调解和谈判。 二是纠纷主体将纠纷交付给第三方裁决，即由一位理想的不偏不倚的第三人决定 纠纷主体谁胜谁负。例如仲裁和审判。 本文将纠纷的解决方式分为两类，一类是有第三人参与纠纷解决过程的，例 如审判、仲裁和调解。另一类是没有第三人参与纠纷解决解决过程，例如谈判。 由于本文针对的是宏观层面上的纠纷解决机制，故将着重讨论第一类，即审判、 仲裁和调解，对第二类仅做提及。 1 2 3 各纠纷解决方式 审判是最权威、最具有普遍性的一种纠纷解决方式。日本学者棚濑孝雄将其 定义为：“纠纷当事者之间存在对立，具有中立性的第三者应一方当事者的要求 针对这一对立做出某种权威的判断，这就是审判1 2 。审判通过司法机关进行，由 既定的程序和所依据的法律。审判通过拘束力的裁决，使纠纷得到解决。审判结 果对双方都是有约束力的。 仲裁是一个古老的制度。早在古希腊以及中世纪时欧洲国家就用过这种方法 解决纠纷。仲裁是指纠纷当事人在自愿基础上达成协议，将纠纷提交非司法机构 n 【美】埃尔曼著：比较法律文化，贺卫方高鸿钧译，北京三联书店，1 9 9 0 年版，第1 5 5 页。 1 2 【日】棚濑孝雄：纠纷的解决与审判制度，王亚新译，中国政法大学出版社1 9 9 4 年版，第l 页。 4 的第三者审理，并作出对争议各方均有拘束力的裁决的一种解决纠纷的制度或方 式。仲裁具有当事人自治、仲裁员独立、中立和专业化、程序较为灵活、时间较 为快捷、费用较为经济以及司法适当支持等显著特征，被誉为“运用替代争议解 决方法的实践中，最受到重视，最有效用，最制度化并被广泛使用的机制”1 3 。 调解是指第三者应争议双方当事人的请求，通过尽量协调双方的分歧，而不 是作出有约束力的决定的方式来解决当事人之间争议的方法。调解本质上是在第 三者协助下进行的当事人自主协商解决纠纷的活动。通常纠纷的双方都能接受第 三方，而第三方也不以法律等规范来解决双方冲突，第三方只是尽力提出双方都 能接受的建议，使纠纷得到化解。根据第三方的性质，可以分为民间调解、法院 调解等方式。 谈判就是双方当事人为了达成和解的协商交易过程或活动。谈判是一种便 利、快捷、低成本和符合实际的解纷方式，它注重纠纷双方相互的交流和对话过 程，目的是通过说服对方从而达到最大程度上符合己方意愿与利益的结局。当事 人谈判达成的协议，性质上属于契约，一旦确立，对契约方产生契约上的效力。 ，归纳起来，四种方式的对比可以归纳如下： ? 。 表1 1 ：各种纠纷解决方法的特征： 诉讼仲裁调解谈判 自愿非非自愿 自愿自愿自愿 自愿 有约束有约束力，可以上 有约束力，符合一定如果达成协议，就如果达成协 力无约 诉条件可以进行司法审产生类似合同的强议，就产生类 束力 查 制执行力，有时达似合同的强 成的协议会体现在制执行力。 法庭的判决中 有无第强制性的由中立的 由双方选择某一第三由争议双方选择外没有第三方 三方介第三方做出裁决，方做出裁决，裁决者部协调人担任协调人 入及介裁决者对争议内容通常具备与争议内容的角色 入程度通常不具备专业知有关的专业知识 识 3 赵健著： 国际商事仲裁的司法监督，法律出版社2 0 0 0 年版，总序第l 页。 是否有由预先设定的严格程序上并不那么正通常没有正规的、统称没有正 正式程规则形成的正规规，程序性规则和实体系化的程序规的、体系化 序化、高度一体的程体法都可以由当事方的程序 序设定 程序的当事方拥有提交证每一当事方都拥有提可以提交证据、阐可以提交证 性质据、阐述论点的机交证据、阐述论点的述论点和利害关据、阐述论点 会机会 系，但不具法律约和利害关系， 束力但不具法律 约束力 程序的由经缜密思考的意有时是由经缜密思考 达成双方都能接受达成双方都 形式见支持的原则性决的意见支持的原则性的协议能接受的协 定决定；有时是无需意议 见的妥协 是否公公开进行除非司法审查介入，不公开进行不公开进行 开进行否则不公开进行 以上各种纠纷解决机制均都有自己的特点和适合运用的情况。在实际应用中 相互补充，相互促进。这四种方式均可应用于保险纠纷的解决，构成了整个纠纷 处理体系，在不同的情况下发挥着不同的作用。如前所述，本文只针对审判、仲 裁和调解机制进行讨论。 第二章英国保险纠纷的传统解决机制 传统上，保险消费者与保险公司产生保险纠纷后，可以通过以下几个类型的 机构寻求解决。 2 1 法院 2 1 1 审判 审判是解决保险纠纷的一个最权威、最终的解决方式。审判是通过法院进行 的，法院也就成为了解决纠纷的一个传统机构，根据1 9 7 1 年英国议会制定的法 院法，英国形成了如今的法院组织体系。英国的最高法院现在由高等法院、上 诉法院( 民事、刑事上诉庭) 和高等刑事法院组成。上议院是英国的最高级别的 法院，它不但行使立法权，而且作为最终的上诉法院行使审判权，受理来自上诉 法院、高等法院和军事法院的刑事、民事和军职上诉案件。基层法院按民事、刑 事分别设立，负责审理民事案件的称郡法院，负责审理刑事案件的称治安法院。 6 英国民事系统的法院也大体上包括四个审级，即郡法院、高等法院、上诉法院民 事庭和上议院。 英国法院对法官有着严格的要求，法官以委任的方式产生，大法官、常设上 诉议员、上诉法院法官由首相提名，英王任命，其他法官由大法官提名，英王任 命。地方法院法官必须有不少于7 年的出庭律师的经历；高等法院法官必须具有 1 0 年以上的出庭律师的经历或者具有曾任2 年以上高等法院法官的资历；常设上 诉议员法官应具有担任出庭律师7 年以上的资历，或者担任高等法院法官职务2 年以上者。同时，英国的辩护律师( b a r r i s t e r ) 的职业非常专门化，有自己所专 长的领域，例如衡平法、普通法或刑事法，以及海事法和商法( 包括保险法) 。 这种专业化的诉讼机制，保证了英国保险纠纷可以得到公平合理的解决m 。用审 判的方式解决保险纠纷的优点在于审判是最权威、最规范、最有约束力的纠纷解 决方式，缺点在于往往耗费大量的时间、金钱和精力，常适用于金额较大，情况 较特殊或复杂的保险纠纷的处理。 此外，英国还有一种小额诉讼法院。1 9 7 0 年，消费者委员会( c o n s u m e r c o u n c i l ) 发表报告提议设立专门处理小额案件的特别法院，在其大力推动下，1 9 7 3 年有关郡法院民事诉讼程序的法律得到了修改，英国建立了专门的小额诉讼法 庭，目的是以一种低廉、简易的诉讼程序处理3 0 0 0 英镑以下的小型消费争议和 人身伤害赔偿案件b 。英国最新的民事诉讼规则( 1 9 9 8 ) 指出，小额诉讼程序 应当能够满足“采用适当的、高效的、公正的方式解决纠纷 这一目标的要求1 6 。 同时，该规则将小额诉讼程序的金额限制由3 0 0 0 英镑提高到了5 0 0 0 英镑。 如果保险诉讼涉及的金额小于5 0 0 0 英镑，则自动适用“小额诉讼程序的 替代审判方式。小额诉讼的审理在郡法院进行，通常是由一位地区法官负责，适 用的诉讼程序不如普通民事诉讼程序那么正式。诉讼中当事人可以亲自出庭，不 必聘请律师庭审，更像是仲裁中的听证1 。7 。实际上，小额法院对于聘请律师诉讼 持消极的态度，并且采用固定诉讼费制度博。同时小额法院严格限制上诉，当事 人提出上诉的唯一理由就是在案件审理过程中存在影响程序的严重缺陷或法院 适用法律错误1 9 。小额诉讼法院的存在不仅降低了诉讼成本，消除了普通诉讼费 李方敏，对英国、奥地利法院和海牙国家法院的考察报告，山东审判，2 0 0 3 年第l 期。 b 齐树洁主编： 民事司法改革研究，厦门大学出版社，2 0 0 0 。 6 1 n h ei n t e r i mr e p o r t ，c h a p t e r16 ，p a r a1 韩晓武，英国的纠纷解决机制，黑龙江省政法管理干部学院学报，2 0 0 5 年第3 期 ”t h ec i 啊lp r o c e d u r er u l e s ，l a p 2 7 14 f 2 ) ”1 r h ec i v i lp r o c e d u r er u l e s ，l a p 2 7 12 ( 1 ) ap a r t ym a ya p p e a la g a i n s t 鲫o r d e rt h i sp a r to n l y0 1 1t h eg r o u n d s m a t 一- ( a ) t h e r ew a ss e r i o u si r r e g u l a r i t ya f f e c t i n gt h ep r o c e e d i n g s ；o r ( b ) t h ec o u r tm a d eam i s t a k eo fl a w 7 用高昂的缺点，还大大简化了诉讼程序，节约了国家司法资源，提高效率。特别 是许多保险纠纷所涉及的纠纷金额其实并不大，若采用一般的诉讼程序会大量消 耗诉讼双方的时问和精力，降低效率，不利于双方的利益，所以小额诉讼程序对 保险纠纷的解决有着重大的意义，为保险纠纷的解决提供一种快速、有效的渠道。 小额法院在英国也得到了很大的成功，1 9 9 5 年小额诉讼案件达到了8 8 万多件左 右，而在郡法院适用普通程序开庭审理的案件只有2 4 万余件，两者相差近4 倍 之多。 2 1 2 调解 英国的法院没有仲裁机构和调解机构，在一定程度上来说并没有调解和仲裁 的功能。但是法院也越来越重视这两种纠纷的替代解决方式。例如英国法律规定， 法院在认为适当时，可以鼓励当事人采取替代性纠纷解决程序，并促进有关程序 的适用；可以协助当事人就案件实现全部或部分和解2 0 。当事人在提交案件分配 调查表时，可以书面请求法院中止诉讼程序，法院也可以依职权中止诉讼程序， 由当事人尝试通过替代性纠纷解决方法解决争议2 1 。在裁定诉讼费用时，法院可 以考虑当事人的所有行为，根据当事人的不同行为给予诉讼费用於偿或惩罚，如 果原告不接受对方的和解要约或付款，并且在其后的诉讼中没有取得比该要约或 付款更好的结果的，原告应该补偿对方的诉讼费用以及附加利息2 2 。 2 2 全国律师纠纷调解联合会( n a ti o n ai n e t w o r ko fs o lj c i t o r si n al t e r n a tim edis p u t er e s oiu tio n ，a d r n e t l t d ) 全国律师纠纷调解联合会创建于1 9 8 9 年，是英国处理商事纠纷的最早和最 重要的机构。受理保险公司、会计师以及产业界委托处理的纠纷。其拥有1 2 0 名 从全国各大型优秀律师事务所招聘来的、受过专门培训的调解人或律师，作为专 业的调解人。该机构还与国际性的纠纷调解组织保持合作关系，在解决海事、破 产、消费者保护和劳动争议等多方面相互协作，进行调解、小型审判等。该机构 的调解是由当事人自愿参加的、无拘束力的纠纷解决方式，不妨碍当事人行使诉 权，主要是借助中立第三人的帮助解决纠纷。如果当事人双方无法达成协议，当 事人仍然可以行使诉讼权利。调解程序比较讲究效率，一般只需要5 个小时口。 2 3 纠纷解决中心( c e n t e rf o re f f e c t im edis p u t er e s olu tio n ，c e d r ) 英国民事诉讼规则第1 7 4 条 2 1 英国民事诉讼规则第2 6 4 条 2 2 英国民事诉讼规则第3 6 5 条 2 3 范愉著：非诉讼纠纷解决机制研究，北京：中国人民大学m 版社，2 0 0 0 年版，第2 5 0 2 5 1 页。 8 纠纷解决中心( c e d r ) 成立于1 9 9 0 年，是一个有产业财团背景的独立的非 营利性组织，其成立的目的是为商业纠纷提供一个可以替代诉讼和仲裁的纠纷解 决方式。其受理纠纷的范围涉及建筑、航运、银行、保险、i t 业以及电信业。纠 纷解决中心( c e d r ) 主要的纠纷解决方式是调解。在调解过程中充分重视双方 当事人的意思自治，主张双方以非对抗的方式来阐述自己的意愿，最终找出双方 都能接受的解决方案。在为当事人提供调解与和解服务时，该中心作为中立的第 三者并为双方保密。未经当事人合意，中心不得发表有关纠纷的一切信息， 第三章英国保险纠纷的新型解决机制 随着英国保险业的发展，保险纠纷越来越多，传统的纠纷解决机制在专业性 和成本等方面的弊端逐渐显现，人们迫切需要新的纠纷解决机制，一些新型的保 险纠纷解决机构也应运而生，主要包括： 3 1 城市争议委员会( c i t yd is p u t e sp a n e l ，c d p ) 城市争议委员会( c d p ) 于1 9 9 4 年4 月1 8 日在伦敦成立，主要面向金融服 务业提供替代性争议解决服务，为金融服务业提供一套特殊地、适用于金融业的 仲裁解决方案。它并不隶属于某一特定金融市场，只要与金融业务相关的公司( 银 行、投资管理公司、保险公司) 在交纳一定的会费之后，都可以加入该委员会， ： 成为其会员。 城市争议委员会( c d p ) 由其内部设立的行政机构维持运行，在其会员需要 该委员会提供服务时，为会员安排仲裁、调解或专业建议。纠纷处理的灵活性是 城市争议委员会( c d p ) 最重要的特点。城市争议委员会( c d p ) 的组织者也运 营者旨在为会员提供专业性的纠纷解决方案或解决建议。该委员会首先推荐会员 采用的方式是仲裁；若双方选择进行调解，则其用调解的方式；最后推荐使用的 方式是由专家给出具体、专业的意见和建议。 城市争议委员会( c d p ) 的仲裁员可以分为两类，一类为法律专业仲裁员 o u d i c i a lp a n e l ) ，由法律及司法方面的丰富经验的人员组成；另一类为金融业仲裁 员( f i n a n c i a lp a n e l ) ，由金融服务业中有较高资历的人员组成。城市争议委员会 ( c d p ) 在指定仲裁员时会充分考虑申请人的意见，在听取申请人建议的基础上 指定所有的仲裁员。申请人不能直接指定仲裁员。城市争议委员会( c d p ) 指定 仲裁员的规则是：在由三名仲裁员组成仲裁庭审理案件时，首席仲裁员来自法律 专业仲裁员，另外两名仲裁员为有经验的金融业仲裁员。这样的规定使得其做出 的裁决不但解决当事入之间的金融专业争议，也在法律上给与仲裁过程和仲裁结 9 果充分的保障。 城市争议委员会( c d p ) 为了以更灵活的方式来满足特殊案件以及申请人的 需要，以及更公平地解决纠纷，所以没有规定固定的处理时限。城市争议委员会 ( c d p ) 为当事人提供了三种处理的程序选择。一是正常处理程序( o r d i n a r y p r o c e d u r e ) ，当双方都没有特殊要求时使用。二是快速处理程序( r a p i dd e t e r m i n a t i o n p r o c e d u r e ) 。当双方申请人共同提出适用此程序时使用。三是一种简易处理程序 ( s h o r t n o t i c ep r o c e d u r e ) ，常用于需要立即得出结论的案件，通称在几个工作日 内就可以有处理结果。 城市争议委员会( c d p ) 在进行调解时，遵循两个重要原则。一个是调解的 重点在于提供一个双方都能接受的替代问题解决方案。另一个是如果争议的双方 都同意采用调节的方式解决纠纷，那么就不进行仲裁，这时城市争议委员会( c d p ) 会为双方指定一个来自不涉及双方利益的第三方会员公司的工作人员对纠纷进 行调解。调解的过程和结果对外是保密的，结果相当于一个新的合同，对纠纷双 方都有约束力。 现在城市争议委员会( c d p ) 的服务领域已经逐步扩大到其它领域。 3 2 保险投诉调查局( 1n s u r a n c eo m b u d s m a nb u r e a u ，io b ) 现在在英国处理保险投诉的机构中，已经找不到保险投诉调查局( i o b ) 的 身影。但保险投诉调查局( i o b ) 对保险纠纷的处理有着重要的影响和意义，它 确立了现代非诉讼保险纠纷解决的机制基础，是现在金融投诉服务局( f o s ) 的 前身。从纠纷决解机制的分类上看，该机构解决纠纷的方式是一种介于仲裁和调 解之间的方式。 2 0 世纪8 0 年代英国金融保险业的产品创新不断加快，购买这些产品的消费 者也不断增多，随之而来的保险纠纷也不断增加，消费者需要有专业的机构为其 提供适当的保护。英国保险投诉调查局( i o b ) 成立于1 9 8 1 年3 月1 9 日，由嘉 定( g u a r d i a nr o y a le x c h a n g e ) 、皇家( r o y a li n s u r a n c e ) 和保众( g e n e r a la c c i d e n t ) - - 家保险公司发起，另外6 家保险公司加盟成立的。保险投诉调查局( i o b ) 是英 国第一个通过非官方的渠道处理保险纠纷的机构。保险投诉调查局( i o b ) 设立 的目的就是为了帮助那些不能由正常渠道获取保险公司赔偿的消费者，协助解决 消费者与保险公司之间的纠纷，提高保险业的形象和保险产品销售。 保险投诉调查局( i o b ) 是一个独立的机构，它既不是保险监管部门，也不 是消费者组织，而是一个保险业巡视员组织。它是由保险公司自发组织产生的、 1 0 采用会员制的自律组织，保险公司根据自愿的原则加入成为会员。消费者只有与 会员公司发生纠纷时才能向保险投诉调查局( i o b ) 投诉。每位会员保险公司都 必须向保险投诉调查局( i o b ) 交存i o 万英镑的赔款保证金，日常工作机构的维 护费用也由保险公司提供，尽管如此，这并不影响保险投诉调查局( i o b ) 的独 立性，保险投诉调查局( i o b ) 的工作完全独立于会员保险公司，不受公司影响。 保险投诉调查局( i o b ) 的专家在有需要的情况下可以不受限制地调阅会员保险 公司的案卷，会员保险公司必须予以配合。 保险投诉调查局( i o b ) 的组织机构及运作。其最高权力机构为董事会，主 要运营机构是裁决委员会，两年一个任期，工作人员以律师居多；裁决委员会下 设三个部门，具体负责客户投诉。工作人员都有着较深的专业知识和处理保险纠 纷的丰富经验，这可以保证保险投诉调查局( i o b ) 的权威性。在处理案件的过 程中，保险投诉调查局( i o b ) 要求工作人员必须礼貌、专业，并尽量使用通俗 易懂的语言，少用术语；在处理案件过程中要经常与投诉人联络，使其明确受理 人的姓名及相关程序、步骤和处理情况。裁决时，保险投诉调查局( i o b ) 则会 综合考虑双方的观点及理由，若消费者不接受i o b 的意见，可以请i o b 重新考虑； 但裁决官的裁决是终局性的，不可再向i o b 提出上诉。裁决官会在公平合理的基 础上做出裁决，并列明理由。 保险投诉调查局( i o b ) 受理的保险纠纷投诉有着严格的条件限制。首先， 投诉涉及的保单需符合以下三个条件：一是由i o b 成员公司签发的：二是投诉人 必须是个人消费者：三是必须适用英国法律。其次，投诉本身也须符合六个条件： 基于保单及其销售与管理方面的问题而产生，而不是由于承保产生，如拒保产 生的纠纷不在受理范围之列；向i o b 提出申请前，已向涉案公司投诉过，且由 公司的一名高级管理人员提出了处理建议，但投诉人未能接受；必须在公司投 诉处理后的6 个月内提出申请：不涉及到第三方的保险利益问题，以及长期业 务的精算标准及生命表等问题；没有经过诉讼程序；投诉案件的保单持有人 在保单有效期内是英国常驻居民等。 保险投诉调查局( 1 0 b ) 的最大裁决额度为1 0 万英镑，在1 0 万英镑以下。 一般会在接到投诉后2 0 天内答复投诉人，普通案件会在6 个月内解决，复杂案 件也争取在1 年内解决。普通消费者投诉时不需缴纳任何费用，并且可以选择是 否接受裁决结果：如果接受，则裁决对合同双方都具有了约束力；如果不接受， 则裁决对双方都没有法律效力，消费者可以再进行诉讼。数额较小的案子，由保 险投诉调查局( i o b ) 先替代会员公司进行赔付2 4 。 保险投诉调查局( i o b ) 一成立就受到了保险消费者的欢迎，在开始的9 个 月就受理了保险消费者投诉1 5 0 0 起，其中一半的案件是由于保险合同措辞的理 解差异产生