（金融学专业论文）中国网络银行：问题与发展建议.pdf

内容摘要 近年来，随着计算机技术、通信技术以及两者相结合而产生的 i n t e r n e t 网络技术的发展和普及，使金融系统的业务处理和经营管 理模式正经历着新的变革：货币形态从实物货币向电子货币方向演 变；银行服务模式由柜面的“人一人”对话向通过网络进行的“人一 机”对话演化；资金流动的载体从实体凭证向电子凭证过渡；银行的 概念也在逐渐从实体银行向虚拟的网络银行方向发展。网络银行就是 以网络经济为背景，以电子货币为经营对象，充分利用计算机、通讯、 网络、安全等技术手段，突破了地域的、文化的界限，服务于人们各 个生活工作领域的金融实体。 现在世界各国的商业银行都在竞相开办网络银行业务，以降低成 本，提高服务质量。在2 1 世纪里网络银行是银行业发展的大势所趋。 我国银行业经过了近几年的电子化建设，已经基本具备了发展网络银 行的条件。但在发展的过程中，我们也应该注意可能出现的问题，并 对之加以研究和思考，本论文的写作意图也就在于此。希望通过本论 文对我国网络银行现存的主要问题的研究，能够对我国网络银行的未 来发展起到一定的建议作用。 本论文共分为三个主要部分，从对网络银行的一般性理论的概述 入手，逐步进行深入分析，重点放在第二章关于网络银行安全问题的 分析和第三章对我国网络银行的未来发展建议的探讨上。本论文运用 了经济学、货币金融学、市场营销、银行经营管理等理论，在论述中 主要采用规范分析和实证分析的研究方法。 第一章是对网络银行基本理论的综述，对全文起铺垫作用。谈到 网络银行就必须提起此前已经发展起来了的电子商务，因为网络银行 主要是为电子商务提供在线支付服务而产生的，因此在第一节中首先 介绍了电子商务的基本理论及其对网络银行的产生所起到的作用。电 子商务离不开资金流，资金的支付、清算是完成和实现电子商务活动 的重要环节。同时电子商务活动为商业银行突破传统的业务模式，拓 展和延伸银行服务提供了有利的经济环境。因此随着电子商务的迅速 发展，与之相适应的提供在线服务的网络银行也蓬勃发展了起来。随 后在第二节中对网络银行的定义、特点及其发展的阶段性和层次性进 行了系统的描述，以使本文的中心网络银行能够逐渐形成了清晰 的轮廓，并为后文的深入分析探讨打下基础。第三节通过对网络银行 与传统银行在行业优势、业务种类、内部经营管理重点、资产负债结 构等方面的比较分析，点明了网络银行对于传统银行的相对优势。与 全球发展的趋势相适应，银行及银行业务也在悄然发生着改变，时代 要求银行也能够提供既廉价又便捷的服务和金融产品，就此意义来 看，网络银行显然更加符合时代发展的需要，因此网络银行相对于传 统银行的比较优势也可看作是发展网络银行的主要原由。 第二章主要讨论了在网络银行发展过程中所面临的风险问题，并 结合国内外实际工作中的经验和教训提出了防范风险的建议。银行业 作为国民经济的核心，其安全问题是至关重要的，而且也是任何国家 ( 无论其发达程度如何) 的银行系统都无法避免的，所以在此将网络 银行发展中面临的安全问题单列为一章，以示强调。网络银行与传统 银行相比，其面临的安全问题在本质上并没有改变，但引发风险的原 因及风险造成的后果却不尽相同，而且某些风险还会因为网络银行提 供电子货币和电子结算业务而表现得更加明显。由于在网络银行中技 术性问题被提到了前所未有的高度，因此本文将网络银行发展中所面 临的风险划分为技术性风险和非技术性的其他主要风险。第一节描述 的就是网络银行的主要技术性风险，包括客观的技术性风险和主观的 技术性风险。客观的技术性风险是指由计算机网络系统软硬件本身的 缺陷造成技术性风险，主要包括由于计算机网络技术自身的缺陷造成 的风险隐患和由于技术进步带来的风险。主观的技术性风险是指那些 由人为因素造成的技术性风险，包括由于应用软件技术选择不当造成 的风险和由于人为破坏造成的风险。第二节主要讨论了网络银行产生 后一些原有风险的变异，主要包括同业竞争风险、由于信息不对称造 成的道德风险、网络银行业的信誉风险以及相关的法律风险等。虽然 计算机网络系统的应用并没有使银行业面对的此类传统风险的本质 发生改变，但此类风险的成因、表象和结果等都已经发生了较大的变 化，因此也应该重视。在本章的第三节中根据网络银行面临的主要风 险，结合现有的计算机网络技术，提出了一些防范风险的技术性建议 和内部管理建议。首先是对目前流行的两种网络信息传输安全协议进 行了比较，这是网络银行发展中面临的首要的选择，随后对计算机数 据安全维护、计算机网络维护、预防和清除计算机病毒的危害等有关 技术性问题提出了相应对策建议，并对有关内部管理及客户关系管理 提出了防范风险的相关措施建议。 第三章开始对我国网络银行发展的实际情况进行重点分析，主要 论述了我国网络银行发展的现状及现在存在的一些主要问题，并对我 国网络银行的未来发展提出了相关策略建议。第一节讨论了我国发展 网络银行的必要性和可行性，并具体分析了我国电子商务和网络银行 发展的现状，为下面即将展开的问题研究和建议探讨打下基础。当前 金融业逐渐兴起的混业经营趋势、加入世界贸易组织后我国银行业即 将面临的国际竞争、银行业务逐渐向自动化的方向发展，以上这些无 一不在发出一个强烈的信号我国银行业迫切需要变革和创新，因 此我国网络银行的发展是十分必要的。此外，我国发展网络银行的软 硬件基础条件也已经基本具备，银行界的认识也日渐清晰，政府的推 动力度不断加强，我国目前已经具备大力发展网络银行的可能。本节 的内容表明就我国电子商务和网络银行发展的现状来看，这方面还有 很大的潜力有待挖掘。要提出有意义的发展建议，首先就要找到目前 存在的主要问题，因此第二节的内容就是侧重于探究我国网络银行发 展中现存的主要问题。首先通过与国外网络银行的比较，找到了与发 达国家之间的差距，技术方面的差距自不待言，更重要的差距还在于 些非技术的因素，这些问题的解决需要全社会的努力。此外我国网 络银行发展中还存在着两大瓶颈问题，即信用卡业务发展缓慢和我国 的金融认证中心尚不健全。虽然我国早在1 9 8 5 年就开始发展信用卡 业务，但由于对其定位失误、组织不当、相关人员素质不高等问题， 严重制约了信用卡在我国的发展。我国目前较为统一的金融认证中心 刚刚在北京挂牌成立，运作时间较短，还不足以发现其中的问题，而 且早在中国金融认证中心成立前，全国一些中心经济城市就已经建立 了自己的金融认证中心，这为今后金融认证工作标准的统一问题也埋 下了隐患。本节还谈及了目前在我国网络银行发展中存在的其他一些 技术上、制度上以及社会习俗等方面的具体问题。在本章的第三节里 针对目前存在的主要问题以及未来的趋势，展开了对我国网络银行发 展的建议探讨。首先是针对目前社会上流行的可能会对网络银行发展 产生误导的一些观点进行了批驳，以使我国网络银行的发展能够有一 个较为清晰和正确的思路。网络银行在发展之初必须首先确定模式选 择的问题，在比较了西方现有的两种发展模式之后，本文提出了对模 式选择的建议：大银行应该采取成立网络银行部门的策略，为客户提 供全面的服务，并在时机成熟时通过收购国外的纯网络银行，以将业 务发展到国际市场上去；而中小银行则应借鉴国外纯网络银行的经 验，发展有特色的网络银行服务业务，以争取在特定的服务领域内赢 得一席之地。最后针对网络银行在实际发展过程中可能会遇到的其他 具体问题，提出了有关商业银行、中央银行、立法部门等各方面应该 着重努力之处。 计算机网络技术在日新月异的发展着，金融业内的竞争也在激烈 地进行着，为了面对非银行金融机构以及外资银行的竞争挑战，为了 抢占先机和市场份额，我国各大商业银行都在大力发展自己的网络银 行业务。但必须要看到，网络银行毕竟是近几年来才发展起来的新生 事物，即便是在西方发达国家，网络银行的发展也不过才只有5 、6 年的历史，大家都是在摸索中前进。目前对于网络银行发展的许多问 题在理论界还没有得到统一的认识，有关问题及发展建议的系统性研 究更是少之又少。本文在借鉴前人经验教训和理论成果的基础上，对 我国网络银行发展中面临的主要问题进行了初步的研究，并由此提出 了一些意见和建议，希望能够对我国网络银行的发展提供有益的帮 助。 关键词：网络银行、金融电子化、问题、风险防范、发展策略 a b s t r a c t i nr e c e n ty e a r s ，w i t ht h ed e v e l o p m e n to fc o m p u t e rt e c h n o l o g ya n d c o m m u n i c a t i o nt e c h n o l o g y , e s p e c i a l l yw i t ht h ed e v e l o p m e n ta n ds p r e a d t h e i rc o m b i n e dr e s u l t - - i n t e r a c tt e c h n o l o g y , b a n k i n gi sc o n f r o n t e dw i t ha n e wc h a n g en o w m a t e d a lc u r r e n c yi ss u b s t i t u t e db ye l e c t r o n i cc u r r e n c yg r a d u a l l y t h es e r v i c eo fb a n ki sb e g i n n i n gt ob ea c c o m p l i s h e dw i t hc o m p u t e r n e t w o r k an e wb a n k i n go p e r a t i n gs t y l eh a sd e v e l o p e dr a p i d l y , i ti s i n t e m e tb a u kt h a tu t i l i z e sc o m p u t e ra n dn e t w o r ks u c ha si n t e m e tt o h a n d l ew o r k i n t e r a c tb a r kp r o c e s s e st h ec h a r a c t e r so fl e s si n v e s t m e n t , m o r ec o n v e n i e n t ，a n dm o r er a p i d m o r ea n dm o r eb a n k sa r ep a y i n g a t t e n t i o nt oi n t e r n e tb a n k i n t e m e tb a n ke m e r g e di na m e r i c af i r s t ，t h ef i r s ti n t e r n e tb a n ki s s f n b ( s e c u r i t y f i r s tn e t w o r k b a n k ) w h i c hw a s e s t a b l i s h e do n 19 9 5 ，1o ，l8 n l e n ，i n t e m e tb a n kh a sd e v e l o p e dr a p i d l ya b r o a d ，e s p e c i a l l y i nt h ed e v e l o p e dc o u n t r i e ss u c h2 l sa m e r i c a , u n i t e dk i n g d o m n o wi n c h i n a , m a n yb a n k ss u c ha sb a n ko fc h i n a , c h i n ac o n s t r u c t i o nb a n k , i n d u s t r i a l & c o m m e r c i a lb a n k , c h i n am e m h a n t sb a n k , h a v es e tu pt h e i r o w ni n t e r a c tb a n kb r a n c h e s t h eg o l d e na g eo fo u rc o u n t r y si n t e m e t b a n k i n gd e v e l o p m e n tw i l lc o m ei nr e c e n ty e a r s w e s ti n t e r n e tb a n k i n g h a v ee n t e r e dc o n s t a n td e v e l o p m e n tp h a s e ，b u ti nc h i n ai ti u s tm a d eas t a r t i nt h i sa r t i c l e 也ea u t h o rw i l lr e s e a r c ha n da n a l y z et l l ei n t e m e tb a n k s p r e s e n ts i t u a t i o n ，r e a l i s t i cp r o b l e m s ，d e v e l o p m e n tm o d ea n ds u g g e s t i o n i tm a yb ec o n t r i b u t e dt om a k et h ed e v e l o p m e n ts t r a t e g yo f0 1 1 1 i n t e r a c t b a u k t h i sa r t i c l ei sd i v i d e di n t ot h i n ec h a p t e r s i ti sa n a l y z e dw i t ht h e t h e o r yo fe c o n o m i c s ，b a n k i n g ，m a r k e t i n ga n dm a n a g e m e n t r n 坞r e s e a r c h m e t h o di n c l u d es t a n d a r dr e s e a r c ha n de x a m p l er e s e a r c h i nt h ef i r s tc h a p t e r , t h i ss e c t i o ni si n t r o d u c i n gt h eb a s i ct h e o r yo f i n t e m e tb a n k i ti st h eg u i d eo ft h ew h o l ea r t i c l e c h a p t e r ld e s c r i b e st h e c o n c e p ta n dt h ec h a r a c t e r so fe l e c t r o n i cc o m m e r c ea n di n t e m e tb a n k ， a n dt h ei n f l u e n c eo fe l e c t r o n i cc o l n i n e r c e s d e v e l o p m e n t f o rt h e e m e r g e n c eo fi n t e m e tb a u k i n t e r a c tb a n ki st h eb a n k ，w h i c hp r o v i d e s f i n a n c i a ls e r v i c e sa n dp r o d u c t st h r o u g hi n t e r a c t f i n a l l y , b yc o n t r a s t i n g t h ec h a r a c t e r so f i n t e m e tb a u kw i t ht h a to f t h et r a d i t i o n a lb a n k , t h ea r t i c l e s h o w st h a ti n t e m e tb a n kh a sm a n ya d v a n t a g e st ot r a d i t i o n a lb a n k a n di t i st h er e a s o nt h a tw em u s td e v e l o pi n t e r n e tb a n ki nc h i n a t h es e c o n dc h a p t e rf o c u s e so nt h es e c u r i t yp r o b l e mi n c u r r e n t i n t e r a c t b a n k _ t h e s e c u r i t yp r o b l e m h a s s e r i o u s l y s t u n t e dt h e d e v e l o p m e n to fi n t e r a c tb a n k t h es e c u r i t yp r o b l e mf a c e db yi n t e m e t b a u ki sn o te s s e n t i a l l yd i f f e r e n tw i t ht h a tf a c e db yt r a d i t i o n a lb a n k , b u t t h e r ei so b v i o u s l yd i f f e r e n ti nt h ec a u s ea n dc o n s e q u e n c eo fs e c u r i t y p r o b l e m i nt h i sc h a p t e r , t h es e c u r i t yp r o b l e mo fi n t e r n e tb a n ki sd i v i d e d i n t ot w op a r t s ：t e c h n i c a lc r i s i sa n du n t e c h n i c a lc r i s i s t h et e c h n i c a lc r i s i s i sd u et ot h et r o u b l eo nc o m p u t e rh a r d w a r e ，n e t w o r k ，c o m p u t e rs o f t w a r e ， a n ds oo n t h eu n t e c h i n c a lc r i s i si sl a i dt h eb l a m eo na n o t h e rf a c t o r ss u c h a s ：c o m p e t i t i o no ft h es a m ep r o f e s s i o n ，m o r a l i t yc r i s i s ，l a w sc r i s i s ，e t c l i l ea n a l y z e dt h es e c u r i t yp r o b l e m st h a ti n t e r n e tb a n ki sf a c e dw i t h t h e a u t h o rp u tf o r w a r dt h es u g g e s t i o nt or e s o l v et h es e c u r i t yp r o b l e m s t h el a s tc h a p t e rp r o b e si n t oo u rc o u n t r y so w ni n t e m e tb a n k s p r e s e n ts i t u a t i o n ，p r o b l e m s ，a n dd e v e l o p m e n ts t r a t e g i e s a tf i r s t ，t h e a r t i c l ea n a l y z e st h en e c e s s i t ya n dt h ep o s s i b i l i t yo fi n t e m e tb a n k s d e v e l o p m e n ti nc h i n a ，a n dd e s c r i b e st h ed e v e l o p m e n ts t a t eo fe l e c t r o n i c c o m m e r c ea n di n t e m e tb a n ki nc h i n a s e c o n d l y , b yc o n t r a s t i n gt h e d i f f e r e n c eb e t w e e nd o m e s t i ca n da b r o a di m e m e tb a n k , t h ea u t h o rm a k e a ni n q u i r yi n t ot h ed e v e l o p m e n to b s t r u c t i o no fi n t e r n e tb a u ki nc h i n a , s u c ha s ：t h ep r o b l e mo fc r e d i tc a r d , t h et r o u b l eo ff i n a n c i a lc a ( c e r t i f i c a t ea u t h o r i t y ) ，a n dt h et r a d i t i o n a ls o c i e t yc o n v e n t i o n , a n ds oo n a tt h ee n do ft h i sa r t i c l e ，a i m i n ga tt h ep r a c t i c a lp r o b l e m si nc h i n e s e i n t e r n e tb a n km e n t i o n e da b o v e n l ea u t h o rp u tf o r w a r dt h es u g g e s t i o no f i n t e m e tb a n k sd e v e l o p m e n ti nc h i n a 皿ec o n t e n to ft h i sp a r ti n c l u d e s r e f u t a t i o nt os o m ef a s h i o n a b l ew r o n gv i e w p o i n t s t 1 1 es u g g e s t i o no ft h e h a t e m e tb a n k sd e v e l o p m e n tm o d e l a n do t h e rc o n c r e t ep r o p o s e n 地 s o l u t i o no fi n t e r a c tb a n k ss e c u r i t yp r o b l e mi n c l u d e st h ec h o i c eo f s e c u r i t yp r o t o c o l s ，p r o t e c t i o no ft h ec o m p u t e rn e t w o r k , p r o t e c t i o no ft h e d i g i t a ld a t a , p r e v e n t i o na n dc l e a r i n gt h ec o m p u t e rv i r u s e r e t h ea r t i c l e a l s o g i v e s t h e s u g g e s t i o n o fi n t e r n a l m a n a g e m e n t a n dc u s t o m e r r e l a t i o n s h i pm a n a g e m e n t t h i sa r t i c l ei sb a s e do nf o r m e re x p e r i e n c ea n dl e s s o n i ti st e n t a t i v e r e s e a r c hi nt h ep r o b l e ma n ds u g g e s t i o no fi n t e m e tb a n kd e v e l o p m e n ti n c h i n a t h ea u t h o rh o p e si tc a l lb eu s e f u lf o rt h ep r a c t i c eo ft h ei n t e r n e t b a n k sd e v e l o p m e n ti nc h i n a k e y w o r d ：i n t e r n e tb a n k ，e l e c t r o n i cf i n a n c e ，p r o b l e m s ，c r i s i s p r e v e n t i o n , d e v e l o p m e n ts t r a t e g y 2 前言 计算机网络正逐渐改变着当代人的生活，也带来了更多的便利和 效率，其中电子商务就是一个典型案例。电子商务自产生以来就一直 以在高速发展着，但制约其发展的瓶颈之一在线支付问题却在很 长的时间内都没有得到很好地解决。与此同时，传统银行收费的增高、 服务的低效，也使得传统模式的银行在新的市场环境的冲击下开始显 得有些力不从心了。于是顺应时代发展的需要，一种更加高效、便捷、 廉价的银行服务方式网络银行产生了，它不仅为电子商务提供了 有效的在线支付服务，还逐渐渗透到了其他传统商务领域，为银行业 的发展开拓了一片崭新的空间。 面对汹涌而来的全球网络经济大潮，基于i n t e r n e t 网络的金融 电子化进程日新月异，我国的网络银行建设正面临着前所未有的发展 机遇。蓬勃发展的电子商务蕴含着无限商机，对传统银行业务的运作 方式提出了更新、更高的要求，促使各家银行不约而同地做出了发展 网络银行的战略选择。目前我国各大商业银行都已经把发展网络银行 当作是新世纪工作的重点。 然而，中国的银行业要想成为踏浪前行的弄潮儿，需要的不仅仅 是热情和勇气，更要有足够的智慧和冷静的思考。与欧美发达国家相 比，我国金融界对金融电子化的深远意义和影响的认识尚不够深刻， 信息技术环境建设相对滞后，配套政策、法律、技术标准等保障性体 系还远未健全。我国网络银行的发展是一个关系到方方面面的系统工 程，其道路将是艰难而又漫长的，决不可能一蹴而就。认认真真的作 好前期准备工作，踏踏实实的搞好基础性建设，一步一个脚印地前进 才是明智的选择。本论文试图通过对网络银行特点、发展阶段和层次、 与传统银行的比较以及国内外网络银行面临的安全问题的分析，结合 我国发展网络银行的具体国情，为我国网络银行的建设提供有益的发 展建议。 由于本人水平有限，加之时间仓促，本论文对我国网络银行发展 问题的研究难以面面俱到，但作者仍希望能以此抛砖引玉，对该理论 领域的研究起到一定的推动作用。 第一章网络银行概述 计算机技术尤其是计算机网络技术的飞速发展，使现代人的生活 方式和工作方式都发生了巨大的变革，计算机及网络技术不断地渗入 到各行各业中。银行业在应用计算机、网络技术时产生了各种形式的 创新，其中网络银行就是这种创新的具体成果之一。网络银行既是商 业银行组织结构的创新，也是商业银行业务模式的创新，它为银行业 在新世纪里的发展带来了更大的生机和活力。 第一节 电子商务一网络银行产生的基础 从最初的电话、电报到电子邮件( e - m a i l ) 以及2 0 多年前开始的 e d i ，都可以说是电子商务的某种雏形；而发展到今天，人们已经提 出了包括通过计算机网络来实现的从原材料的查询、采购，产品的展 示、订购到出品、储运以及电子支付等一系列贸易活动在内的新型的 电子商务的概念。 一、电子商务的概念 电子商务是英文e l e c t r o n i cc o m m e r c e 的中文意译。按照世界贸 易组织在电子商务专题报告中所下的定义，电子商务是通过电信网络 进行的生产、营销和流通活动，它不仅指基于i n t e r n e t 网络上龅交 易，还包括所有利用电子信息技术来解决问题、降低成本、增加价值 和创造商机的商务活动，包括通过网络实现从原材料查询、采购、产 品展示、订购到产品储运以及电子支付等一系列的贸易活动。 电子商务的概念是由电子商务实体、电子市场、交易事务和信息 流、资金流、物资流等基本要素构成。在电子商务的概念要素中，电 子商务实体是指能够从事电子商务活动的客观对象；电子市场是指电 子商务实体从事商品和服务交换的虚拟场所，它是由各种各样的商务 活动参与者，利用各种通信装置，通过网络连接成一个统一的经济整 体；交易事务是指电子商务实体之间所从事的具体的商务活动的内 容。 通过考查任何一笔电子商务交易，都能够发现其中包含着以下三 种基本的“流”：即信息流、资金流和物资流。其中信息流既包括商 品信息的提供、促销行销、技术支持、售后服务等内容，也包括诸如 询价单、报价单、付款通知单、转账通知单等商业贸易单证；资金流 主要是指资金的转移过程，包括付款、转账、兑换等过程；物资流主 要是指商品和服务的配送和传输渠道。 二、电子商务的产生 早在1 8 9 3 年，当电报出现后，人们就开始了对运用电子手段进 行商务活动的探索，当时已经开始以莫尔斯电码的点和线的电子信号 形式在电线中传递贸易信息。 现代电子商务的真正雏形是电子数据交换e d i ( e l e c t r o n i cd a t a i n t e r c h a n g e ) 技术，e d i 起源于计算机的电子数据处理e d p ( e l e c t r o n i cd a t ap r o c e s s i n g ) 技术。随着计算机和网络技术在商 业领域的普及，e d p 逐渐发展成为专用于商业用途的e d i ；与此同时， 用于金融信息无纸交换的银行间的电子资金转账e f t ( e l e c t r o n i c f u n d st r a n s f e r ) 技术也开发了出来。当e f t 技术与企事业单位间的 电子数据交换技术e d i 结合起来时，早期的电子商务就产生了。 与传统商务形式相比，e d i 的优势在于信息传输速度快、节约人 工劳动、减少了人为的错误，但由于e d i 对计算机软硬件及网络系统 的要求很高，故一般只在大型企业间运用，广大的中小企业很少问津。 现代电子商务是在与计算机技术和网络通信技术的互动发展中 不断完善的，这其中尤其与i n t e r n e t 网络的发展是分不开的。 i n t e r n e t 网络最初的起源与美国的阿帕网( a r p a n e t ) 有关，这是2 0 世纪6 0 年代末至7 0 年代初美国国防部建立的用于军事用途的国际性 网络，到2 0 世纪8 0 年代逐渐开始转为民用。1 9 9 1 年，美国政府将 i n t e r n e t 网络向社会公众开放，并允许在此网络上开发商业应用系 统。1 9 9 3 年万维网w w w ( w o r l dw i d ew e b ) 在i n t e r n e t 网络上出现， 使i n t e r n e t 具备了支持多媒体应用的功能。到1 9 9 5 年，在i n t e r n e t 网络上传输的商业业务信息量首次超过了科教业务信息量，这成为电 子商务从此大规模起步发展的标志。 三、电子商务的类型 根据不同的标准可以将电子商务分成不同的类型，现在较为普遍 的分类方法是根据参与电子商务的实体的类型，将其划分为b 2 c 、b 2 b 、 c 2 c 等三大类。 l 、企业与消费者b 2 c ( b u s i n e s st oc o n s u m e r ) 之间的电子商 务 对于企业来说是这是扩大企业产品的知名度，抢占市场空间，以 及利用网络的跨地域性，方便地控制及掌握销售渠道的有效途径；对 于消费者而言，这种类型的电子商务就是常说的电子消费或者网上购 物，它也被称为电子商业( e - - b u s i n e s s ) 。我国“8 8 4 8 ”网上超市1 所 提供的电子商务交易活动就属于企业与消费者之间的电子商务。 2 、企业b 2 b ( b u s i n e s st ob u s i n e s s ) 之间的电子商务 这是指企业( 或商家) 使用i n t e r n e t 网络或其他形式的商务网 络向其他企业( 或商家) 进行的订货和付款等贸易活动，主要强调企 业间的联系以及企业的经营效率。此种形式的商贸活动利用网络整体 性的提高了企业的管理、经销水平以及产品推广的能力，从而改善了 传统商业模式所带来的弊端，有利于企业更快速地得到产品信息和企 业的新产品推广，为企业降低库存、降低价格、扩大市场份额、提高 效益打下了坚实的基础。金融服务公司2 就是此类电子商务活动的网 上平台的典型代表。 3 、消费者间的电子商务c 2 c ( c o n s u m e rt oc o n s u m e r ) 目前的实例主要是网上的二手物品交易市场。卖方可以将自己欲 转让的物品的介绍、定价等信息放到网上二手市场，买卖双方在网络 上讨价还价、买卖商品。网站通常充当第三方的焦色，起着监督双方 的买卖，保证交易公平的作用。通常网站会在交易成功后从交易额中 1 w w 8 8 4 8 n e t 2 - w e c r e d i t t o m 按一定比例进行提成。易趣网1 就是能够提供这种c 2 c 交易模式的网 上市场。 四、电子商务给银行业带来的机遇和挑战 电子商务离不开资金流，离不开银行的服务。资金的支付、清算 是完成和实现电子商务活动的重要环节。电子商务的发展，为银行业 提供了全新的服务领域和方式，银行服务的内容也将着眼于满足电子 商务的要求并为其提供相应的信息支持。电子商务的发展要求商家和 消费者的开户银行能够提供有效的资金支付支持，实现支付手段的电 子化、网络化。因此传统银行业的服务内容和方式都要进行相应的调 整，以满足在信息时代人们要求不受时间、地点的限制，交互式地进 行金融活动的需要。 同时，电子商务的发展也给传统银行业，尤其是中小型银行和其 他金融机构的发展带来了新的机遇。电子商务活动为商业银行突破传 统的业务模式，拓展和延伸银行服务提供了有利的经济环境。电子商 务强调支付过程和支付手段的电子化，网络银行提供的电子支付服务 是电子商务中最关键的要素和最高层次。从这个意义上讲，随着电子 商务的发展，网络银行的产生也是必然的。网络银行以其优质、快捷、 全面的服务形式为人们展示了未来商业银行的发展趋势，这也是新世 纪里我国商业银行进行创新的主要方向。 1 、巨大的市场、全新的竞争规则 数以亿计的网络用户被i n t e r n e t 网络连接了起来，而且目前上网 用户的数目正在高速增长，这就为银行业提供了一个巨大的全球性市 场。基于i n t e r n e t 网络而发展起来的电子商务赋予了银行业一种全新 的营销方式，带动银行业实现国际化，并重新构建了市场竞争规则： 全球网络化时代，所有银行无论其实力和规模如何，在网络中都是平 等的。传统的竞争规则正在悄悄发生变化，评价银行实力和规模的标 准也得到了新的注释，许多银行有机会在网络中重新确立自己的地 位，跨国经营也不再是大银行的专利。现在银行的发展不再是靠土地、 资金的占有，而是由其掌握的先进科技所增加的竞争力来推动的。 2 、全新的服务模式 电子商务要求商业银行突破了传统的经营服务模式，以客户为中 心，提供全功能、个性化的服务。对银行客户来说，就是在家银行 就能够享受到所有令其满意的服务；对商业银行来说，就是要为客户 提供超越时空的“a a a ”式的服务，即在任何时候( a n y t i m e ) 、任何 地方( a n y w h e r e ) 、以任何方式( a n y h o w ) 为客户服务。这种服务是 每年3 6 5 天、每天2 4 小时的全天候的金融服务，例如以快捷、简便 的方式提供市场信息、金融信息，以良好的交互式界面为客户提供自 动化服务、个人化家庭理财、跨国金融服务等。 3 、全新的运作模式 电子商务时代的银行，随着科学技术的迅猛发展，其运作模式逐 渐趋向于虚拟化、智能化。现代银行不再需要在所有地区设立分支机 构来扩展业务，而只需要与i n t e r n e t 网络等进行连接，就可以将本银 行的业务延伸到世界上的任何一个角落。基于i n t e r n e t 网络的电子商 务为现代银行提供了广阔的虚拟化空间，电子商务的高效率、快节奏 使传统银行业的人工操作逐渐变得落伍，现代银行已经开始了从以前 主要依赖物资资本、人力资本向现在的侧重于智能资本的过渡。 4 、低成本、高效率 网络银行可以减少银行固定网点的数量。而开办一个网络银行， 只需少量的智能资本，所有必要的软件都是现成的，比开办传统银行 的成本低得多。i n t e r n e t 网络连接着世界上的各个角落，信息传递 快捷，可将资金传输的在途占用时间降至最低限度，由此可以提高资 金的使用效率，降低银行的经营成本。据国外有关机构的统计表明， 网络银行的经营成本仅相当于其经营收入的1 0 1 5 ，而传统银行的 经营成本则占其经营收入的6 0 以上；传统银行经营普通业务的交易 成本约为网络银行交易成本的1 0 0 倍。此外，如果银行在网络上实行 主动、及时和交互式的营销策略，还能够为其树立起良好的公众形象。 通过现代化的计算机信息系统的支持，还可以提高银行决策的科学 性、正确性，增强银行的经济效益和国际竞争力。 第二节网络银行的发展 一、网络银行的定义 网络银行i b ( i n t e r n e tb a n k ) ，又称为电子银行e b ( e l e c t r o n i c b a n k 或e b a n k ) 、在线银行o b ( o n l i n eb a n k ) 或虚拟银行v b ( v i r t u a l b a n k ) ，目前对其定义尚无定论，比较有代表性的说法有以下几种。 根据巴塞尔银行监管委员会b c b s ( t h eb a s l ec o m m i t t e eo d b a n k i n gs u p e r v i s i o n ) 1 的定义，网络银行是指那些通过电子通道， 提供零售与小额产品与服务的银行。这些产品和服务包括：存贷款、 账户管理、金融顾问、电子账务支付，以及其他一些诸如电子货币等 电子支付的产品与服务。欧洲银行标准委员会将网络银行定义为：那 些利用网络为通过使用计算机、网络电视、机顶盒及其他一些个人数 字设备连接上网的消费者和中小企业提供银行服务的银行。这些定义 基本上是对现有网络银行实际情况的概括，主要区别是对网络银行外 延大小的认定不同。但总的来说，都包括了以下几个要素： l 、电子虚拟服务方式 网络银行所有业务数据的输入、输出，都是以电子的方式进行的， 而不是采用“面对面”的传统柜台交易方式。 2 、运行环境开放 网络银行是利用开放性的网络系统作为其银行业务实施的环境 的，而开放性的网络则意味着任何人只要拥有必要的设备、支付一定 的费用，就可进入网络银行的虚拟服务环境，接受银行服务。 3 、真实的银行业务 除了一些必须依靠纸制介质才能完成的业务以外，网络银行能够 提供大部分传统的银行服务，并像传统银行一样，持有金融资产与负 债。 4 、业务实时处理 网络银行的相关业务数据是通过网络线路以电子数据信号的方 式进行传输的，其传输是相当快速的，在人类的感知范围内基本上可 v n v w b i so r g b c b s i n d c x h 以算作是实时的了。这种实时处理业务的特性既是网络银行为客户交 易提供的便利，也是网络银行生存和发展的基础。 网络银行的这些内在要素，使网络银行较传统银行而言在一些方 面取得了自己独特的优势，这些优势包括低廉的交易费用、能更好地 拓展新的客户市场、在行业竞争中保持积极姿态、满足客户便利服务 的需求以及增加潜在收益等。 二、网络银行的特点 随着金融竞争的加剧，使得传统银行业不得不重新审视自身的服 务方式。已有多位专家预测，在未来几年内，传统银行分支行的开设 将逐渐减少，自动取款机a t m ( a u t o m a t i ct e l l e rm a c h i n e ) 的增长 率亦将减缓，而网络银行将会有较大幅度的增加。 新兴的网络银行无疑是对传统银行的挑战，它将取代国际金融界 长期以来一直在讨论的但未具体实施的家庭银行( h o m e b a n k i n g ) 、企 业银行( f i r m b a n k i n g ) 等概念而成为银行最便利的服务手段。时至今 日，网络银行对传统银行的挑战已经逐渐明晰。 1 、由于i n t e r n e t 网络的无所不在，客户只要拥有上网账号、密 码以及相应的设备，便能在世界上任何地方通过i n t e r n e t 网络与其 银行账户进行连接，处理个人金融交易。这不仅方便了客户，银行本 身也可因此增强与客户的亲和性。 2 、以往银行投入大笔资金开设分支机构，而客户往往只限于固 定的地域内；网络银行则打破了地域的局限，无论是在任何地方的人， 只要他拥有一台联网的计算机，都可以成为网络银行的潜在客户。 3 、目前银行所提供的服务，无论是分支行、a t m 或电话语音服 务，都难以像网络银行一样提供多元化且交互性的信息，网络银行的 客户除了可以在网上进行转账、付款外，还可以查询各种银行信息。 而且