（国际法学专业论文）出口产品责任保险法律制度研究.pdf

中文摘要 捅要 随着世界经济的一体化，产品跨国流通不断扩大，出口产品责任保险制度对 于分散产品责任风险和保护消费者权益都有重要的意义。当前，许多中国企业由 于不了解出口产品责任保险的重要作用，同时又畏惧国外严苛的法律环境，影响 了市场开拓；另一方面外资保险公司在国内的保险市场上，凭借其经验技术资源 的优势，积极抢占出口产品责任保险市场，国内的保险公司往往限于被动，导致 目前市场的主动权为外资公司所掌握。笔者是一名国内的保险从业者，基于上述 认识和一种职业的责任感，开始本文的写作。 本文分为五个部分。首先作者说明了出1 3 产品责任保险的基本问题。然后论 述了产品责任法律制度方面的有关问题。随后，概括介绍各国保险立法状况并对 出口产品责任保险合同的重要方面深入分析论述。本文重点在于对国外保单条款 的深入分析，以及对产品责任法律适用和产品责任保险合同法律适用问题的探讨。 最后，提出完善我国产品责任保险法律制度的一系列建议。 第一部分：首先阐明出口责任保险的概念；从概念出发，描述了出口产品责 任保险的特征。然后从世界范围和中国两个视野，说明了产品责任保险的发展过 程。并且论述了产品责任保险制度同产品责任法律制度的关系，以及产品责任保 险制度同产品责任保险合同的关系。 第二部分：首先说明了产品责任法律的两个基础概念：产品和缺陷。然后说 明产品责任法律的发展历史和各国的立法状况。之后论述了产品责任法律制度的 核心制度归责原则。特别讨论了出口产品责任保险法律冲突，即产品责任法 律适用问题，指出了我国出口产品责任法律适用的不足。 第三部分：笔者概括各国关于产品责任保险的立法。指出各国保险法的内容 主要有两个部分：保险合同法和保险业法。指明重点讨论保险合同法。 第四部分：首先，从保险合同一般理论出发，阐述了产品责任保险合同的成立、 合同效力的基础和合同的主体。其后，重点通过笔者对英国保单条款的翻译，结合 笔者从事出口产品责任保险的实务经验，深入分析了保单条款的法律问题。然后， 通过国际市场上最新的附加条款说明产品责任保险合同发展的最新趋势。最后，说 明了另一个出口产品责任保险法律冲突，出口产品责任保险合同的法律适用问题。 中文摘要 第五部分：提出了完善我国出口产品责任保险法律的系统化建议包括完 善出口产品责任保险法律建议；完善我国出口产品责任保险合同条款的建议；完 善我国出口产品责任保险法律适用的建议。 纵观全文，笔者在写作中以强烈的责任感完成了对出口产品责任保险法律框 架体系的整合。笔者重点研究和讨论的两个法律冲突和解决途径，是出口产品责 任保险制度的特点和难点。同时，笔者以英国保险合同法为背景，结合中国市场 的实践经验，深入的分析了英国保险合同的内容并提出完善我国保单条款的创新 性的建议。 关键词：出口产品责任保险；产品责任法律：产品责任保险合同；法律冲突 英文摘要 r e s e a r c ho n l e g a ls y s t e mo fe x p o r t i n g p r o d u c t l i a b i l i t y i n s u r a n c e a b s t r a c t 瞄t h ea c c e l e r a t i o no ft h eg l o b a le c o n o m i ci n t e g r a t i o n , w o r l d w i d ep r o d u c t e x c h a n g ei sm o r ea n dm o r ep o p u l a r a so n es y s t e mi so fg r e a tb e n e f i tt op r o d u c e r sa n d s e l l e r sw h ow i l lt ob el i a b l ef o rd a m a g et oc u s t o m e r sb e c a u s et h e i rp r o d u c ti sd oh a r mt o c o n s u m e sb e c a u s eo f p r o d u c td e f e c t , t h ee x p o r t i n gp r o d u c tl i a b i l i t yi n s u r a n c e ，i sm o r e i m p o r t a n tt o d a y b u tm a n yc h i n e s ep r o d u c e r sa r en o tv e r yf a m i l i a rw i t ht h i si n s u r a n c e s y s t e mw h e nt h e ye x p o r tt h e i rp r o d u c t st od e v e l o p e dc o b n t r y , s ot h e yc a nn o td e v e l o p t h e i rb u s i n e s se f f i c i e n t l yi nt h ec o u n u i e s a tt h es a m et i m e ，m a n yf o r e i g ni n s u r a n c e c o m p a n i e sd e v e l o pt h e i rp r o d u c tl i a b i l i t yi n s u r a n c eb u s i n e s si nc h i n am a r k e tr a p i d l y b e c a u s em o s td o m e s t i ci n s u r a n c ec o m p a n i e sa r el a c ko fk n o w l e d g ea n de x p e r i e n c ei n t h i sf i e l d t h ep a p e ri s t o t a l l yd i v i d e di n t of i v ep a r t s p a r to n ei st h eo u t l i n eo fp r o d u c t l i a b i l i t yi 1 1 s u r a n c es y s t e m t h e nt h ea u t h o rt a l k so fl e g a lp r o b l e m so fp r o d u c tl i a b i l i t y t h et h i r dp a r ti sl e g a lr e s e a r c ho fe x p o r t i n gp r o d u c tl i a b i l i t yi n s u r a n c el a w s a tt h e f o l l o w i n gp a r tr e l a t i v ep r o b l e m so fe x p o r t i n gp r o d u c tl i a b i l i t yi n s u r a n c ec o n t r a c ta r e c o n c e r n e d t h ef i f t hp a r ti ss o m el e g i s l a t i o ns u g g e s t i o n sa n dm e n d si nt h ep o l i c yo f p i c cp & c t o t a l l y , t h ea u t h o rp o i n t so u tt h a ta tp r e s e n ts o m ep r o b l e m ss t i l le x i s ti nt h e f i e l do f e x p o r t e rp r o d u c tl i a b i l i t yi n s t a n c e , o n ei st h ec o n f l i c t so fp r o d u c tl i a b i l i t y l a w s ，t h eo t h e ri st h ec o n f l i c t so f p r o d u c tl i a b i l i t yi n s u r a n c ec o n t r a c tl a w s p a r to n e ：t h ea u t h o rd c f m e st h ee x p o r t e rp r o d u c tl i a b i l i t yi n s u r a n c e ，a n de x p l a i n s t h ec h a r a c t e r so ft h i si n s u r a n c e a tt h ee n do ft h i sp a r t ，t h e r ei st h el e g a lo u t l i n eo f e x p o r t i n gp r o d u c tl i a b i l i t yi n s l 】r a n c es y s t e m p a r tt w o ：a u t h o rf i r s td e f i n ep r o d u c ta n di t sd e f b c t ，a n dt h e nt e l lu st h e d e v e l o p m e n to f p r i n c i p l eo f i m p u t a t i o ni nt h ep r o d u c tl i a b i l i t yl a w a l s ot h ea u t h o rt a l k s o f c o n f i i c t so f p r o d u c tl i a b i l i t yl a w s p a r tt h r e e ：f r o mt h ev i e wo fc o m p a r a t i v el a w , t h ea u t h o rd i s c u s s e si n s u r a n c el a w a l l o v e rt h ew o r l d p a r tf o u r ：t h ea u t h o rf i r s tt a l k so fh i sp o i n t ：p r i n c i p l e so fu t m o s tg o o df a i t h , i l x g u r a n c ei n t e r e s ta n dc o m p e n s a t i o no fd a m a g es h o u l db et h eb a s i so fv a l i d i t yf o r p r o d u c th a b i l i t yi n s u r a n c ec o n t r a c t t h e nt h ea u t h o rg i v e sb a s i ct e r m so fp r o d u c t l i a b i l i t yi i 塔u r a n c o n t r a c ta c c o r d i n gt ot h ei n s u r a n c el a wa n di n s u r a n c ec l a u s e sf r o m u i ca tt h el a s tt h ea u t h o rp o i n t so u tt h a ta tp r e s e n ts o m ec o n f l i c t se x i s ti nl i a b i l i t y i n s u r 0 2 1 c ec o n t r a c tl a w s p a r tf i v e ：t h ea u t h o rg i v e ss o i n ea d v i c et op e r f e c tt h ep r o d u c tl i a b i l i t yi n g u r a n c o s y s t e i n k e yw o r d s ：e x p o r t i n gp r o d u c tl i a b i l i t yi n s u r a n c e ；l a wo fp r o d u c tl i a b i l i t y ； c o n t r a c to fp r o d u c t l i a b i l i t yi n s u r a n c e ；c o n f l i c t so fl a w 大连海事大学学位论文原创性声明和使用授权说明 原创性声明 本人郑重声明：本论文是在导师的指导下，独立进行研究工作所取得的成果， 撰写成博士，硕士学位论文：出旦主晶童堡堡险洼徨剑廑硒塞：a 除论文中已经 注明引用的内容外，对论文的研究做出重要贡献的个人和集体，均己在文中以明 确方式标明本论文中不包含任何未加明确注明的其他个人或集体已经公开发表 或未公开发表的成果。 栌蚴瓣艴蚌膈担矗懒名：王柚、刚以乃矽e l论文作者签名：工n 、川i 伊护年月叩 学位论文版权使用授权书 本学位论文作者及指导教师完全了解“大连海事大学研究生学位论文提交、 版权使用管理办法”，同意大连海事大学保留并向国家有关部门或机构送交学位 论文的复印件和电子版，允许论文被查阅和借阅。本人授权大连海事大学可以将 本学位论文的全部或部分内容编入有关数据库进行检索，也可采用影印、缩印或 扫描等复制手段保存和汇编学位论文。 保密口，在 年解密后适用本授权书。 本学位论文属于：保密口 不保密( 请在以上方框内打“”) 导师签名：伽加 嵇6 车f 口a 喳a 出口产品责任保险法律制度研究 引言 本文所要探讨的出口产品责任保险并不局限在中国对外国的出口产品保险， 也包括其他国家作为出口国进行的产品责任保险。出口产品责任保险在我国已不 是一个新鲜的险种，但保费规模和业务占比一直较小。加入世贸组织后，中国的 对外经济交往日益增多，中国的某些行业、领域甚至已成为世界的制造工厂。然 而伴随着越来越多的“中国制造”销往世界各地，其面临的产品责任风险也越来 越高。尤其是美加地区与国内迥然不同、近乎苛刻的法律环境，缺乏很好的事前 预防和事后应对措施的国内企业，在防不胜防的各种产品责任诉讼中往往只能被 动挨打，自认倒霉。这一现象很快就被刚刚进入中国市场的外资保险公司发现， 并成为其打开国内市场的杀手锏。首家获准在国内经营保险业务的美国美亚保险 公司，就于1 9 9 3 年1 2 月2 4 日在上海签出第一张出口产品责任险保单。其广州分 公司也在开业一年后的1 9 9 7 年1 月迅速推出该项业务。由于最先发现并占领了市 场，此后美亚在国内出口产品责任险领域始终是一支独秀、独领风骚。目前国内 责任险产品明显老化，新险种的创新严重匮乏而出口产品责任险正是瞄准时间 和空间上缝隙，在贸易活跃的沿海地区及时抓住商机才填补了市场空白。出口产 品责任险是一个具有较高风险的险种，然而不少涉足的外资保险公司不但并未出 现很大的“险情”，反而借此在市场上站稳了脚跟，并带动了责任险业务的整体 提升。因此有业内人士保守估计，每年中国内地产生的出口产品责任险的保费规 模应不低于2 亿美元。以美亚保险公司为例，截至目前，其责任险保费收入的市 场份额在上海是2 2 7 ，广东为2 4 ，均已跃居所在地区的第二位。美亚上海分 公司产品责任险的保费收入己达6 0 0 0 万元，占责任险业务的已达6 0 ，签出的产 品责任险保单已逾6 5 0 份，其中8 0 以上都是出口产品责任险【1 1 。目前国内却仅 有美亚、丘博、瑞士丰泰等外资保险公司涉及该险种，中资公司仅有人保财险等 少数公司开办此类业务，但不论是业务规模还是承保理赔管理均同外资公司存有 不小差距。华泰保险公司近年陆续在广东、上海等地开办了该业务，起步良好， 但其仰仗的，也仍是海外战略合作伙伴a c e 保险集团在技术、资源优势方面的支 【i j 引自美亚上海分公司网站w w w a i u s h c o m m 引言 持。据了解，对于保险人而言，涉及出口产品责任保险是需要一系列前提性要件， 比如在出口市场要设有营业机构或者理赔代理人等；还要有对应的再保险合约安 排等。目前由于没有海外营业机构和可靠的保险理赔代理人网络的支撑，中资保 险公司对出口责任保险大多望而却步，其风险控制能力有限，且其出具的保单也 很少被美国等国家的供应商所接受。据业内人士分析，由于投保出口产品责任险 可以通过多种途径和方法，所以国内每年这2 亿美元的出口产品责任险保费中的 绝大部分很可能已通过各种渠道流到了境外。这种市场份额的流失无疑是非常可 惜的，从中也反映出国内保险企业的国际竞争力还亟待提高。本文试从国际私法、 比较合同法的角度，对此加以阐述。 2 出口产品责任保险法律制度研究 第1 章出口产品责任保险法律制度概述 1 1 出口产品责任保险的概念 产品责任保险是责任保险的一个险种。在实践上，依照保险是否具有涉外因 素，将产品责任保险分为出口产品责任保险和国内产品责任保险。出口产品责任 保险由于具有涉外因素，同国内产品责任保险相比涉及更多的法律关系，具有国 际性特征，理论和实务方面都更为复杂。 对于责任保险的概念，我国保险法在第5 0 条2 款将其定义为：责任保险 是指以被保险人对第三者依法应负的赔偿责任为保险标的的保险。也有学者对责 任保险做如下定义：责任保险是指以被保险人依照法律或合同应对第三人承担的 经济赔偿责任为保险标的的一种财产保险。 2 1 台湾学者将责任保险定义为：责任 保险者，谓责任保险人于被保险人对于第三人，依法应负赔偿责任，而受赔偿之 请求时，负赔偿责任之保险。 3 1 在美国法中则更进一步，对产品责任保险做出定 义：产品责任保险是指以产品的生产者和销售者因生产和销售的产品造成使用者 人身伤亡、疾病或者财产损失而应当承担的损害赔偿责任为标的的责任保险。 4 1 参考保险法和学者对责任保险的界定，结合保险的实务，笔者针对出口产品 责任保险提出以下定义：出口产品责任保险是以出口产品的生产者、销售者由于 产品存在缺陷，造成消费者或其他使用者的人身伤亡、疾病或财产损失，依法应 对其承担的产品责任为保险标的的财产保险。 在产品责任保险关系中，产品制造者、修理者、销售者等都是产品责任关系 中的责任方，都可以投保产品责任保险；而消费者、产品用户或公众是产品责任 关系中的受害方，也是产品责任法律所保障的对象。 5 1 在出口产品责任保险中生产商、出口商、进口商、销售商、修理方、零部件 供应商等都可能成为产品责任的承担者，因此都可以投保产品责任保险。 仁l 范健主编：商法 ( 第二版) ，高等教育出版社，第5 1 6 _ 5 1 7 页 p 】粱宇贤著：保险法新论，中国人民大学出版社，第2 0 4 页。 n a m e r i c a nj u r i s p r u d e n c e , v o l u m e4 3 ，i n s u r a n c c ，2 n de d i t i o n ，l a w y e r sc o o p e r a t i v ep u b c o ，p 8 0 3 p 1 王绪瑾主编：保险学，( 第三版) ，经济管理出版社，2 0 0 4 年版，第2 6 0 页。 第1 章出口产品责任保险法律制度概述 1 2 出口产品责任保险的特征 出口产品责任保险是被保险人进行风险管理手段之一，是转移风险实现损害 填补的金融安排。不同于传统的财产保险中的风险是有形的，出口产品责任保险 中的风险则是一种特殊的侵权法律责任，即民事侵权责任中的产品责任。尽管产 品责任是无形的，但它的存在同样会给责任人带来财产上的损失，因此也是一种 财产风险。但也正是基于同传统财产保险风险类型的差异，产生出口产品责任保 险的以下特征： 1 2 1 出口产品责任保险的保险标的为一种特殊民事法律责任 出口产品责任保险的保险标的是特殊侵权责任，保险关系相对较为复杂；而 普通的财产保险其保险标的为有形的、具体的、特定的财产，由此所生的保险关 系也同样明确具体。 通常，对所有保险中的财产损害可以分为三类：一是直接损害，指现有财产 利益的减少，如企财险中厂房被烧毁、货运险中货物落入海中等；二是间接损害， 指财产利益应当增加而没有增加，如利损险中承保的预期利润没有实现；三是消 极损害，指被保险人致他人损害，而对他人所受直接损害或间接损害承担赔偿责 任，若有财产利益的付出而发生经济损失则为消极损害。出口产品责任保险是以 第三种损害为保险标的的保险 出口产品责任保险中被保险人因承担产品责任会有财产利益的丧失，这是一 种消极损害。产品责任是一种法律责任，被保险人以其为投保标的正是将这种法 律责任风险转移给保险人，而使自己处于安全状态。 1 2 2 产品责任保险的第三人性 从投保动机上看，出口产品责任保险同传统财产保险并无二致：都是旨在通 过保险转移风险的承担，保持经营的稳定性。 但出口产品责任保险在赔偿的方式上却不完全等同于传统的财产保险。“责 任保险主要在填补被保险人在法律上对第三人履行损害赔偿责任之损失，并非填 4 出口产品责任保险法律制度研究 补保险事故所致被保险人自己财务所遭受之损失。”网基于此，在许多西方国家 的法律中，直接规定了受害人可以直接向保险人求偿的制度。 对受害人的保护日益重视，是责任保险的发展趋势，这在国务院近期发布的 国务院关于保险业改革发展的若干意见中再次得到肯定。出口产品责任保险 也不例外 1 2 3 出口产品责任保险具有涉外的属性 出口产品责任保险同国内产品责任保险的不同点在于是否具有涉外属性，由 于具备这个属性使其在风险类型、条款选择等诸多方面产生巨大差异。在出口产 品责任保险中最基本的涉外因素有两个：一是产品销售区域的涉外性，即产品在 国外销售，因此可能对境外消费者造成财产和人身损害，可能引起多重司法管辖； = 是可以作为出口产品责任保险合同当事人的生产商、销售商，供应商、修理商 等在两个以上的法域，往往在保险合同中作为共同被保险人存在，对作为第三方 的消费者承担产品责任。 1 2 4 保险责任的期限和归属方式具有特殊性 在普通的财产保险中，保险期限一般是明确的。但在出口产品责任保险中， 由于产品缺陷造成的伤害不一定能在短时间发现，这也就是在业务中经常提到的 “长尾巴”业务( l o n gt a i l , i l l s u r a n c e ) 。 为了避免保险责任确定上的混乱，在保单中采用了期内发生式和期内索赔式 来归属保险责任。关于这两种方式的具体含义，在下文论述产品责任保险条款的 时候将会进一步说明。 1 2 5 出口产品责任保险通过设定责任限额的方式划分风险 与普通财产保险事前在保险合同中约定保险金额不同；出口产品责任保险的 保险标的为被保险人应承担的产品责任，而且由于出口产品可能分布在多个法域 内，赔偿责任的数额无法在事故发生前准确确定。 所以，保险人和投保人在订立合同往往约定每次或者累计赔偿限额，作为保 险人承担赔偿责任的最高限额，同时也作为厘定费率的依据。 嘲陈云中著：保险学h 台湾五南图书出版公司，1 9 8 5 年修订版，第5 0 4 页 第1 章出口产品责任保险法律制度概述 即使被保险人所实际承担的产品责任远远大于该数额，保险人仍在该限额内 赔付保险金。目前适用的出口产品责任保单一般约定有每次事故的最高赔偿限额 或者保险期间内的累计赔偿限额或者同时约定每次和累计赔偿限额。约定限额的 依据主要是产品出口销售的区域，产品的种类，以前同类产品的赔付记录等等。 同时，产品责任保险遵守损害补偿原则。保险人的赔付除受赔偿限额限制外， 还以被保险人实际所受损害为最高限额。因为财产保险的损害补偿原则不允许被 保险人通过保险获取额外利益。也就是说，保险人赔付保险金以两个数额为隈： 赔偿限额和被保险人实际所受损失额。保险人所实际赔付的保险金以两者中数额 较低者为准。但是，在一般情况下，对于诉讼和抗辩费用是在合同约定限额之外 的另外一个同等限额内赔偿，但必须事先取得保险人的书面同意。i 刀 1 3 出口产品责任保险的产生和历史发展 1 3 1 世界范围内产品责任保险的发展 产品责任保险在世界上已有8 0 多年历史。目前在美国、欧洲、日本等经济较 发达的国家和地区已经广泛开展。 在保险制度产生的早期并没有责任保险，因为当时的民事责任法还不足以使 民事法律责任成为一种值得注意的风险。1 9 世纪以来，先后完成工业革命的欧美 国家均出现了工业损害等问题。工业生产在为社会创造财富的同时，也为社会制 造了比以往更多、规模更大的危险。“造成损害的危险增加了，特别是严重的人 身伤亡事故增加了。立法者和法院应当为受害人提供变革中的侵权法所要求的赔 偿。事实上，他们必须这样做。一方面存在损害且其数量在逐步增加；另一方面 则存在造成损害的新的活动。叫司这就要求“法律为受害者提供侵权法领域的更 多救济，社会现实促使这些国家不得不修改民事责任法，同时也使得民事法律责 任问题成为一种真正的风险。“首先，修正有关产生诸多和严重损害的活动的法 律以满足赔偿的需要，是非常自然的事情。但是，不能依靠侵权法提供的得以满 足赔偿需求的理想模式。得以满足这一目的的其他手段是利用保险。结果，赔偿 啊王和主编：保险产品知识培训手册。中国人民保险公司内部资料，第6 7 页 i e l l v a r $ t r a h t , t o r tl i a b i l i t ya n di l k “l r a n e e , s c a n d i n a v i a ns t u d i e si nl a w , 1 9 5 9 , v o l u m e3 ，p p 2 0 4 2 0 5 6 出口产品责任保险法律制度研究 的需求创造出了非常广泛地利用保险的新时代。” 9 1 责任保险正是顺应工业革命 后分散危险( 赔偿风险) 的需要产生的。当产品责任问题成为生产商所需要面临的重 要风险问题时，产品责任保险便应运而生。 早些时候的产品责任保险只是承保一些与人的身体健康有直接关系的产品。 随着科学技术的发展，社会上带有危险的产品不断问世。使得产品责任保险承保 范围逐渐扩大到各种工业产品。 1 8 9 0 年，英国出现了主要承保面包师在面团中意外添加蟑螂药粉的责任保单。 有人认为这是最早的产品责任保险；但也有人认为产品责任保险开始于1 9 1 0 年前 后英美国家保险市场上出现的毒品责任保险。还有人认为第一张产品责任保单是 1 9 0 0 年由英国海上保险公司出具，承保酒商因啤酒含砷引起的民事赔偿责任的保 单产品责任保险最初所承保的大多与人的健康有关，如食品和药品、化妆品等， 随后逐渐扩展到其它各个领域。 。1 9 世纪是劳动者运动，2 0 世纪是消费者运动。”1 1 0 二十世纪以来，特别 是二次世界大战以来，消费者保护运动逐渐在各国广泛开展其结果促进了消费 者群体势力的极大扩张和消费者保护立法的奇迹般的发展，同时也意味着与之相 对应的生产商和销售商面幅着更大的风险负担。2 0 世纪j 7 0 年代，随着经济发达国 家对消费者利益有很强保护作用的产品责任法律制度进一步完普，同时，消费者 的索赔意识增强，产品的生产者和销售者为了保护自己的经济利益，把风险转嫁 给保险公司。这种情况又促进了产品责任保险的巨大发展，使其成为责任保险的 代表性险种之一。当前在西方国家，产品责任保险适用已经相当广泛。从承保覆 盖面看，产品责任保险涉及到了各类型的有投保需要的产品。小到螺丝钉，电线 等徽型产品，大到卫星、核电站等巨资产品，只要投保人投保，均可从保险入处 获得产品责任的保险。从保费收入看，责任保险占西方财产险市场的3 0 一6 0 ， 而其中产品责任保险又举足轻重。在美国、加拿大等经济发达国家和欧共体，产 品如果没有投保产品责任保险则很难有销路。国外产品如果没有产品责任保险保 障很难进入其市场，通常情况下，如果出口产品未参加产品责任保险，进口商往 1 9 1 1 v a t s t r a h l , t o r t l i a b i l i t ya n d i l l l t u l m l c e ps c a n d i n a v i a n s t u d i e s h i l a w , 1 9 5 9 , v o l u m e 3 ，p p 2 0 4 - 2 0 5 【删粱彗星：消费者运动与泊费者权利 ，载民法学说判例与立法研究 ，法律出版社2 0 0 3 年版，第2 5 2 页 7 第1 章出口产品责任保险法律制度概述 往要求出口商在进口当地投保产品责任险。而且是否拥有产品责任保险保障己成 为进口商选择供货商的重要依据。 在世界范围内，美国特殊的法律制度导致美国对产品责任保险的需求远远高 于其他国家。其原因除了实行严格责任的法律制度外，以下因素也是导致美国产 品责任保险需求较大的重要因素：( 1 ) 陪审团制度。由陪审团审理产品责任诉讼 案件并做出判决。由于陪审团的成员由普通公民随机组成，并没有受到专业的法 律职业训练，在诉讼中陪审团看到受害者身心受到巨大创伤的情况后，往往倾向 于同情受害者，对产品的制造商和销售商判定相当高昂的赔偿金额。( 2 ) 律师制 度。美国的律师从业人数高达1 0 0 万人，是一个庞大的诉讼队伍。同时，为了保 护消费者权益，对于产品责任的诉讼采用律师可以事前不收费，而律师按判定的 赔偿金取得一定的比例作为报酬。这种律师制度导致了两个后果：一是美国的产 品责任诉讼案件多，因为起诉的门槛降低，律师队伍庞大；二是律师为了获得更 高的报酬，将产品责任的索赔金额大幅度增加。再加上在美国取得产品事故的相 关信息资料比较容易，也有利于原告律师的胜诉。( 3 ) 长臂管辖制度。所谓“长 臂管辖制度”是指当被告的住所不在法院所在地州，但和该州由“某种最低限度 的接触”，而且所提权利要求的产生和这种联系有关时，该州就对该被告具有属 人管辖权。【l ( 4 ) 无国家保健计划和工人救济金办法，职工的医疗费用和丧失 工作能力的损失得不到政府的补助。这一点同欧洲国家的做法不同，因此受害方 只能通过诉讼的途径获得赔偿。( 5 ) 保护消费者利益的行政力量和社会力量增强， 消费者的索赔意识高于欧洲国家。 由于美国的特殊法律制度，近2 0 年来，大额产品责任险赔案为数众多。这也 是造成美国保险公司经营失败的关键。美国2 0 世纪8 0 年代，有2 0 0 多家保险公 司倒闭，很多保险公司出现了赤字。除美国外，其他国家承保出口到美国产品责 任险的保险公司和再保险公司也经历了一次保险危机。 洲张庆刘宁，乔栋著：产品质量责任一法律风险与对策，法律出版社，2 0 0 5 年版第1 3 3 页 出口产品责任保险法律制度研究 1 3 2 我国出口产品责任保险的发展和现状 我国承保出口产品责任保险的历史只有短短2 0 几年而且是出口产品责任保 险的产生先于国内产品责任保险。1 9 8 0 年，由于我国外贸出口到美国的烟花爆竹 再美国发生产品责任事故而引起巨额索赔和诉讼纠纷，导致美国进口商对我国产 品提出了投保产品责任保险的要求。在2 0 世纪8 0 年代初期发生在美国得克萨斯 州的拉斯蒂、斯科特兄弟诉中华人民共和国焰火案中，原告兄弟俩在燃放我国出 口的烟花时眼睛受到伤害，在美国法院提起诉讼，索赔6 0 0 万美元，但由于该案 件被诉对象有误，最终由我国国际贸易促进会斡旋结案。鉴于这一情况，当时中 国唯一的保险公司即中国人民保险公司开始于1 9 8 0 年试办出口产品责任保险业 务。 产品责任保险业务开办初期，中国人民保险公司的出口产品责任保险业务主 要包括烟花爆竹、汽车轮胎、自行车、儿童玩具、航空食品及饮料、施工机械、 电扇、药品等商品在内的约1 0 类1 1 0 余种产品的产品责任保险。 产品责任险业务自开办以来，投保的动机主要来源于两个方面：一是国外的 经销商有这种要求，有些产品不投保出口产品责任保险就无法或者很难在国外的 某些市场( 特别是美国) 打开销路：二是我国出口的产品确实在国外发生了产品 责任事故，因此遭到国外受害人的起诉，我国外贸出口企业也感到有必要为某些 出口产品投保产品责任保险但是当时这种需求还是有限的，特别是对出口产品 责任保险采取严格控制、限制承保的方针，所以业务量一直不大。1 9 9 3 - - 1 9 9 4 年 两年，我国出口产品责任保险的保费约为1 5 0 0 万美元。从1 9 8 1 - - 1 9 9 0 年我国的 出1 2 1 产品责任保险在国际再保险市场上均有分保支持，但是到1 9 9 1 - - 1 9 9 2 年国际 分保支持却大幅度减少在1 9 9 1 年底，我国的出口产品责任保险全部失去国际分 保支持。这固然有受到国际资本市场控制的国际再保险市场的影响，也是受到我 国出1 ：3 产品责任保险统计方法的影响。1 9 9 1 年后我国出口产品责任保险的赔付率 呈现了明显下降的趋势，重新获得再保险市场支持。从2 0 0 3 到2 0 0 5 年，我国出 口产品责任保险每年的综合赔付率均在4 0 以下。【1 2 】 张洪涛，王和等主编：责任保险理论、实务与寨例 ，中国人民大学出版社，2 0 0 3 年版，第2 2 8 页 9 第1 章出口产品责任保险法律制度概述 近年来，由于我国经济的迅猛发展，外资的不断注入，以及产品责任法的建 立和逐步完善，特别是加入w t o 后，中国经济同世界经济的一体化步伐加快，出 口产品责任保险的需求持续增长。出口产品责任保险显示出方兴未艾的势头，将 会步入快速发展的轨道。 1 4 出口产品责任保险法律制度的框架体系 笔者认为，此框架体系包括产品责任法律制度、保险法规及出口产品责任保 险合同。 保险法规是调整保险法律关系的部门法，出口产品责任保险法律关系是其中 的一部分。所以将保险法规纳入到出口产品责任保险法律制度框架内是顺理成章 的。但是，对其他两个部分，需要做出说明。 出口产品责任保险的保险标的，实际就是由生产者或者销售者承担的产品责 任。因此，产品责任是决定出口产品保险制度的核心范畴，不仅因为其决定了出 口产品责任保险的风险状况，而且更加影响着保险人代位求偿权的行使。产品责 任在法律责任中是一类特殊的侵权责任，发展了一整套理论体系，具有相对独立 性。因此，要了解产品责任保险的风险首先要了解产品责任法律制度。 出口产品责任保险合同是出i z l 产品责任保险在法律上的表现形式，不论作为 出口产品责任保险标的的产品责任还是其他出口产品责任保险法律问题都是以保 险合同作为载体，由此而展开的。 下面就出口产品责任保险法律框架做进一步说明。 1 4 1 出口产品责任保险与产品责任法律制度的关系 民事责任制度直接促生了责任保险。产品责任法律制度通过确立产品责任的 方式，是产品责任保险制度的基础。其发展状况从根本上决定了产品责任保险制 度的发展，但同时产品责任保险也为产品责任法律制度功能的发挥提供有益的补 充。 1 产品责任法律制度奠定了产品责任保险的基础 无风险则无保险，对于生产商和销售商而言，除非故意为之，产品责任的承 担都是其无法预测意外事件。因此产品责任作为一种风险，就给它的存在给生产 l o 出口产品责任保险法律制度研究 商和销售商的正常生产经营带来不确定的因素。生产商和销售商会因承担产品责 任而使自身处于财务的处于不稳定状态，影响正常的生产和经营计划。 产品责任保险正是适应生产商和销售商这种风险管理的需要而产生的。对产 品责任风险的管理有多种方式，如避免缺陷产品的产生从而保证不会发生产品责 任问题，采用风险自留的方式自己承担风险，或者将风险转移出去等。现代社会 中理性的人会采取既经济又有效的管理方式，保险正是这样的方式。产品责任保 险的产生是由产品责任风险的存在决定的，而产品责任风险则以产品责任法律制 度为依据 产品责任制度也决定着产品责任保险的基本内容。保险合同条款对保险责任 确定以产品责任法为依据，投保人在决定投保金额时重要依据之一便是产品责任 法所规定的赔偿范围产品责任法决定着产品责任保险合同的当事人，产品责任 法所确定的产品责任的承担者范围决定投保人是否对产品责任风险具有保险利 益，从而是否具有投保资格；被保险人应该是产品责任的承担者，不承担产品责 任的人不会成为产品责任保险的被保险人。 从产品责任保险的发展历程更能看出产品责任法律制度对产品责任保险的决 定作用。2 0 世纪以来特别是二战以来，消费者保护立法蓬勃兴起，产品责任法更 加科学、完备和进步，这在保护消费者同时也无疑加重了生产商和销售商的负担， 产品责任保险在同期就得到飞速发展。可以肯定地说，当今世界上产品责任法发 达的国家必定是产品责任保险发达的国家。 2 产品责任保险是产品责任法律制度提供补充 民事法律责任的首要功能在于对民事权益受害方提供救济，补偿其所受损害。 产品责任法的最终目的在于保护产品责任受害人的利益，随着这种保护的不断升 级，出现了两种趋势：第一，当前包括中国在内的多数国家已确立了不同程度的 以严格责任为主的产品责任制度，受害者处于较有利的地位；第二，产品责任的 赔偿数额也逐步增加，在美国对受害者的人身损害的巨额赔偿数额案例已经比较 常见。 笔者赞同此种观点，即产品责任法本身的完善并不能必然保证产品消费者和 使用者利益得到保护。产品责任制度在解决赔偿问题方面存在其固有的三大缺陷： 第1 章出口产品责任保险法律制度概述 ( 1 ) 加害人无力赔偿时，受害人无法取得赔偿；( 2 ) 加害人恶意拒绝赔偿而隐 匿财产，受害人无法取得赔偿：( 3 ) 赔偿的主体为加害人，而加害人为社会的个 体，赔偿能力有限：对于巨额赔偿，难以承受，若为承受，加害人的生存基础将 发生巨大变化，以至于影响加害人的生存，进而影响社会生活的稳定。【1 3 】因此， 单纯依靠产品责任法既不能充分保障受害人获得赔偿，对于产品责任法不能完全 解决的问题，产品责任保险则是有益的补充。“社会己前进到了保险被普遍利用 的一个发展阶段。保险应当被作为一个妥当的手段，以之解决先前通过扩张侵权 责任的方式所希望解决的问题。”0 4 产品责任保险可以为通过建立风险基金的 方式，提高产品责任人的赔付能力，一方面保证了受害人的权益实现，另一方面 提高了责任人的经营稳定性。促进了社会经济盼整体和谐。 同时，在许多发达国家的产品责任保险法律制度中已经确认，产品责任保险 中的受害人能够直接向保险人提出赔偿请求，同时保险人也有为责任入抗辩的权 利和义务。这样，就使得保险人作为一种社会风险管理的力量参与产品责任法律 制度当中，更好的实现了产品责任法律制度的调整目的。 3 产品责任保险对产品责任法律制度惩罚功能的弱化问题 有学者认为产品责任保险虽有助于实现产品责任制度保护受害者的目的，另 一方面也具有肖弱了产品责任制度惩罚功能。如英国的霍斯顿和钱伯斯认为，“损 害赔偿判决的第一目的在于补偿受害人所受损失，以便尽可能的使之恢复到侵权 行为人实施侵权行为前的状况。然而损害赔偿还有一个目的：通过使侵权行为人 根据损害赔偿判决而承担责任，法院力图遏制其他人犯类似的侵权过错。责任保 险削弱了损害赔偿的第二个目的，同时又附带地保证了第一目的更为经常地实 现。”( 硌j 甚至有人认为，责任保险的发展缩小了民事责任的效力范围并且损害其 传统的社会功能，责任保险的进一步发展最终将导致民事责任的消失，责任保险 将代替民事责任，特别是在侵权行为领域的民事责任。0 0 3 邹海林著：贯任保险论，法律出版社1 9 9 9 年版。第4 2 - 4 3 页 t 4 1 l v a rs t r a h ! ，t o r tl i a b i l i t ya n di n s u r a n c e s c a n d i n a v i a ns t u d i e si nl a w , 1 9 5 9 ，v o l u m e ，p p 2 1 3 ”l 王家福主编：中国民法学民法债权 ，法律出版社1 9 9 年版第4 3 8 页 e 阍樊启荣著；责任保险与索赔理赔。2 0 0 2 版，人民法院出版社，第3 0 页 出口产品责任保险法律制度研究 实际上，责任保险对民事责任的弱化作用，也正是当前责任保险在创新产品 扩展责任时遇到的重大“瓶颈”。 r r l 对此，笔者持有异议。笔者认为，世界上没有任何十全十美的制度，应该辨 证地看待产品责任保险。产品责任保险的积极经济补偿功能和社会功能远远大于 其消极方面，总体上是促进产品责任法发展的。理由如下：第一，获得产品责任 保险保障是以支付保险费为代价的，而保险费费率的高低同产品责任法密切相关。 保险制度是通过收取分散的保费建立保险基金的方式，达到风险集合后的分散。 对于产品责任保险而言，其集中的保费是用作产品责任赔付的，如果赔付高，那 么自然就要求有更多的保费，投保人和被保险人相应就要更多的支出。实际上， 出口美国和加拿大的产品责任保险保险费费率要远远高于其他地区，这正是由于 当地的产品责任法律环境严格造成的。第二，产品责任保险实行限额赔偿。如果 被保险人的实际赔偿额度高于限额，保险人只负责限额内赔偿，超出部分仍然要 由被保险人自负。同时，产品责任保险大都设有绝对免赔额，在这个额度内的赔 偿也要由被保险人即责任人自负这些措施都能增加被保险人加强质量管理的责 任感。第三，投保产品责任保险同被保险人放松产品质量义务之间绝对没有必然 联系。被保险人加强质量管理和改进工艺的决定因素在于市场竞争而不是产品责 任保险的投保，否则被保险人的产品将无法在激烈的竞争中获得生存空间。同时 保险人也会在承保时和承保中督促被保险人履行加强质量管理的义务。第四，产 品责任保险要以产品责任法律为基础。第四，产品责任保险要以产品责任法律制 度为基础，只有被保险人的赔偿责任从产品责任法上确立才有产品责任保险的适 用，产品责任保险的高度发达只能意味着产品责任制度的高度发达：对于被保险 人的产品责任越来越多的以保险的形式承担，只能理解为产品责任承担方式的变 化，而这种变化又是科学的。 1 4 2 出口产品责任保险与出口产品责任保险合同的关系 在保险实务领域，存在“保险三分”