（国际法学专业论文）海上货物运输保险的保险利益研究.pdf

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易术语重点阐述海运货物的保险利益在学理上的归属。第三部分着眼于海上货物 运输保险合同的实务，先行明确国际货物买卖合同与海上货物运输保险合同的关 系，再从保险利益的协议转让、海运货物风险协议承担、保单转让、路货买卖、 根本违约等多方面探讨分析海运货物的保险利益变动转移；剖析出海运货物的保 险利益在各种不同情况下，其保险利益的主体该是谁。第四部分在前文基础上， 提出几点关于海商法修改的初步建议。 关键词：海上货物运输保险；保险利益；海运货物；风险负担 作者： 指导教师： 王建新 黄涧秋l a b s t r a c t t h es t u d yo ni n s u r a b l ei n t e r e s to f m a r i n ec a r g oi n s u r a n c e t h e s t u d yo ni n s u r a b l e i n t e r e s to fm a r i n ec a r g o i n s u r a n c e a b s t r a c t t h ep r i n c i p l eo fi n s u r a b l ei n t e r e s ti st h es o u lo fm a r i n ec a r g oi n s u r a n c e r e s e a r c h e so fi n s u r a b l ei n t e r e s ti nm a r i n ec a r g oi n s u r a n c ei nc h i n aa r eb a s e do n t r a n s l a t i o no ff o r e i g nc l a s s i c a ll i t e r a t u r e ，a n n o t a t i o no ff o r e i g nl a w s ，i n t e r n a t i o n a l c o n v e n t i o n sa n dt r a d i t i o n s i no u ri n s u r a n c el a w , t h ed e f i n i t i o no fi n s u r a b l ei n t e r e s ti s e x t r e m e l ya b s t r a c tw h i c hi sn o to p e r a t i o n a li nj u d i c i a lp r a c t i c e s t h es e c o n dr e v i s i o no f t h ei n s u r a n c el a wo fp r ci n2 0 0 9c o r r e c t ss o m ew r o n gu n d e r s t a n d i n g t ot h ep r i n c i p l e o fi n s u r a b l ei n t e r e s ti np r o p e r t yi n s u r a n c ei nt h ep a s t ；s o l v e ss o m ed i f f i c u l tp r o b l e m a b o u tp r a c t i c eo fm a r i n ec a r g oi n s u r a n c e b u tt h er e v i s i o nd o e sn o ta n a l y z et h ee s s e n c e a n de l e m e n to fi n s u r a b l ei n t e r e s t t h ep r o b l e mo fi n s u r a b l ei n t e r e s ti nm a r i n ec a r g o i n s u r a n c ec o u l dn o tb er e s o l v e d i nt h et i m eo fp e r f e c t i n gt h em a r i t i m el a wo fp r c ， w es h o u l dp a ym o r ea t t e n t i o nt oi n s u r a b l ei n t e r e s to fm a r i n ec a r g oi n s u r a n c e t h e o r yo f m a r i n ec a r g oi n s u r a n c ew i l lb er i c ht oe n s u r ed e v e l o p m e n to fi n t e r n a t i o n a lt r a d e t h i sp a p e ri sd i v i d e di n t of o u rp a r t s t h ec h a p t e r1i n t r o d u c e sm a r i n ec a r g o i n s u r a n c eb r i e f l y b yd i s c u s s i n gi n s u r a n c eo b j e c t ，i n s u r a n c er i s ka n di n s u r e dl i a b i l i t yo f m a r i n ec a r g oi n s u r a n c e ，w ec a nk n o wt h ei n s u r a b l ei n t e r e s t si m p o r t a n c es t a t u si n m a r i n ec a r g oi n s u r a n c e i ts h o w st h ei n f l u e n c eo ft h es e c o n dr e v i s i o no ft h ei n s u r a n c e l a wo fp r co nm a r i n ec a r g oi n s u r a n c e i nc h a p t e r2 ，i ta n a l y z e st h et h e o r yo fi n s u r a b l e i n s u r a n c ei nm a r i n ec a r g oi n s u r a n c e f i r s t l y , i ts h o w st h eb r i e fd e v e l o p i n go fi n s u r a b l e i n s u r a n c e ；s e c o n d l y i tg i v e sad e t a i l e ds t a t e m e n to fi n s u r a b l ei n s u r a n c ei nm a r i n ec a r g o i n s u r a n c e ，i n c l u d i n gs u b je c t ，c o n t e n ta n dd e m a n df o rt i m e ；t h i r d l y i ts h o w st h er e l a t i o n o fi n s u r a b l ei n t e r e s ta n dr i s kb e a r i n g ；f i n a l l y , i td i s c l o s e st h eo w n e ro fi n s u r a b l ei n t e r e s t ， b a s e do n3c o m m o ni n c o t e r m s ，c o m b i n i n gt h er u l e so fc i s g li n c o t e r m s 2 0 0 0 a n dt h ec o n t r a c tl a wo fp r c i nc h a p t e r3 ，f o c u s i n go nt h ep r a c t i c eo fm a r i n ec a r g o i n s u r a n c e ，i td i s c u s s e st h er e l a t i o no fi n t e m a t i o n a lt r a d ec o n t r a c ta n dm a r i n ec a r g o l i i n s u r a n c e ，i n s u r a b l ei n t e r e s tt r a n s f e r , r i s kt r a n s f e r , i n s u r a n c ep o l i c yt r a n s f e ra n ds oo n a tl a s t ，w ek n o wt h et r u eo w n e ro fi n s u r a b l ei n t e r e s t i nc h a p t e r4 ，b ys u m m a r i z i n ga l l r e s u l t sa b o v e ，i tp u t sf o r w a r dp r e l i m i n a r ya d v i c e so nt h er e v i s i n gt h em a r i t i m el a wo f p r c k e yw o r d s ：m a r i n ec a r g oi n s u r a n c e ；i n s u r a b l ei n t e r e s t ；m a r i n ec a r g o ；r i s kb e a r i n g 1 1 1 w r i t t e nb y ：w a n gj i a n x i n s u p e r v i s e db y ：h u a n gj i a n q i u 目录 弓l言1 第一章海上货物运输保险概述3 一、海上货物运输保险的保险标的与保险责任3 ( 一) 海上货物运输保险的保险标的”3 ( - - ) 海上货物运输保险的保险责任4 ( 三) 海上货物运输保险的保险期间5 二、海上货物运输保险的保险风险与险别的保险责任5 ( 一) 海上货物运输保险的保险风险5 ( 二) 海上货物运输保险的保险责任分级6 三、新保险法对海上货物运输保险的影响6 ( 一) 明确规定财产保险的保险利益主体为被保险人7 ( 二) 明确规定保险利益的认定时间小：8 ( 三) 重新认识保险利益对财产保险合同效力的影响“9 第二章海上货物运输保险的保险利益归属1 0 一、保险利益理论的发展历程与海上货物运输保险一1 0 二、海上货物运输保险中保险利益的内涵分析1 2 ( 一) 海上货物运输保险的保险利益主体1 3 ( 二) 海上货物运输保险的保险利益内容l6 ( 三) 海运货物预期保险利益的探讨1 8 ( 四) 海上货物运输保险中保险利益的时间问题1 8 三、海运货物保险利益与风险负担的关系2 0 ( 一) 保险标的所有权与保险利益2 1 ( 二) 当事人在保单上直接约定保险利益的归属2 l ( 三) 以保险标的风险负担作为确定保险利益归属的标准2 2 四、贸易术语下保险利益的归属分析2 3 ( 一) f o b 和c f r 术语条件下的保险利益归属的探讨2 4 ( 二) c i f 术语条件下的保险利益归属探讨2 5 第三章 五、 l 、 海上货物运输保险实务中的保险利益变动2 7 国际货物买卖合同与海上货物运输保险的关系2 7 ( 一) 国际货物买卖合同内容对海运货物保险利益的影响2 7 ( 二) 海上货物运输保险合同不是国际货物买卖合同的从合同2 7 关于海上货物运输保险利益协议转让的问题2 9 海运货物风险负担的协商约定对保险利益的影响3 0 保单转让与保险利益变动的关系问题3 3 ( 一) 保单转让与保险利益转移变动并非同一概念3 3 ( 二) 海运货物的保险利益变动是海上货物运输保险保单转让的原因3 3 ( 三) 保单直接转让对海运货物保险利益的影响问题3 4 ( 四) 保险事故发生后的海上货物运输保单转让3 5 海上路货买卖中的保险利益变动3 6 国际贸易中的根本违约对保险利益的影响3 7 ( 一) 卖方的根本违约对海运货物保险利益的影响3 7 ( 二) 买方的根本违约对海运货物保险利益的影响4 0 第四章我国海上货物运输保险中保险利益制度的完善建议”4 l 一、以风险负担作为认定保险标的保险利益归属的标准4 1 二、明确规范海上保险的保险利益内涵4 1 三、确定经济性保险利益学说在海上保险中的指导地位4 2 四、实施海上货物运输保险的保单票据化4 3 结语4 5 参考文献4 6 攻读学位期间公开发表的论文_ ”4 9 后记5 0 海上货物运输保险的保险利益研究引言 引言 海上货物运输是国际货物贸易的重要组成部分，全世界约有8 0 的贸易货物 是通过海上运输方式来完成的；而海上货物运输保险为国际货物贸易双方提供了 有效减少交易中货物风险的重要途径，有效保障了国际货物贸易的顺利进行。因 此，海上货物运输保险成了服务于国际贸易的重要经济制度。 保险利益原则，自从在1 7 4 6 年英国海上保险法中第一次正式以法律条文 形式被确立以来，在防止保险被利用来进行赌博和防止道德风险等方面功不可没， 包括我国在内的世界各国将保险利益原则作为保险活动中的一项基本原则。但由 于我国保险法及海商法对此仅做了原则性规定，导致海上货物运输保险 实务中经常引发纠纷。我国司法实践中有关海上保险合同纠纷案件也多有涉及保 险利益问题。例如，广州海事法院自1 9 8 4 年建院以来至2 0 0 5 年底，受理的海上 保险合同纠纷案例共有1 2 0 宗，其中货物运输保险案例为6 1 宗，涉及被保险人是 否有保险利益问题的案例有1 4 宗。可见，保险利益争议案件在法院受理的海上 保险合同纠纷中占有一定的比例。 由于海上货物运输是一项相对独立、专业性强的行业，远离普通民众的日常 生活；保险又是在我国才1 0 余年历史的经济制度，保险人重视各自的保费规模平 台和市场份额，而对保险理论研究相对明显不足。如此的现实状况下，我国的海 上货物运输保险理论研究只能停留在翻译和学习国外的相关理论层面，无法形成 与我国国情和经济发展水平相适应的海上货物运输保险理论体系。我国海上货物 运输保险中的保险利益亟待完善和发展的观点得到了众多学者的认同。2 0 0 9 年 保险法第二次成功修改并正式实施，有效缓解了人身保险和一般财产保险实 务发展中的理论瓶颈；然而海商法的修改尚在酝酿之中。 笔者在本文中试图先对海上货物运输保险开展分析研究，明确其保险标的和 保险责任及其与其它海上保险险种的区别，顺便梳理一下新保险法对海上货物运 。张贤伟：海上保险案件审理情况综合分析，载于中国海商法协会通讯2 0 0 6 ( 2 ) ，第5 页。 。王薇薇：论海上货物保险中的保险利益，载于法制与社会2 0 0 9 ( 3 ) ，第1 3 7 页。 引言 海上货 输保险的影响；然后在学理上就海上货物运输保险的保险利 行分析，明确海运货物的保险利益特征；再研究海运货物保 输保险合同实务和海运途中的变动转移规律。通过上述系统 上货物运输保险中保险利益的真正内涵，抛砖引玉，促进海 体系的完善和深化。 2 海上货物运输保险的保险利益研究 第一章海上货物运输保险概述 第一章海上货物运输保险概述 一、海上货物运输保险的保险标的与保险责任 海上货物运输保险( m a r i n ec a r g oi n s u r a n c e ) 是海上保险的重要组成部分，属 于财产保险的范畴，也是保险业最古老的险种；为转嫁贸易货物可能遇到的运输 风险避免经济损失提供了有效途径，并已成为国际贸易中的重要组成部分。 ( 一) 海上货物运输保险的保险标的 l 、海上货物运输保险在我国保险法律体系中的地位 包含海上货物运输保险在内的海上保险服务于国际贸易，保障对象的价值数 额大；因此众多国家均在各自的海商法、保险法等法律中对海上保险进行了严格 规定，部分国家甚至制定了专门的海上保险法。特别是英国1 9 0 6 年颁布海上保 险法( m a r i n ei n s u r a n c e a c t l 9 0 6 ，以下简称m i a l 9 0 6 ) ，对世界海运事业产生了深 远影响。 我国的海上保险和海上货物运输保险起步较晚，涉及的法律主要有中华人 民共和国保险法( 以下简称保险法) 中的财产保险部分和中华人民共和国 海商法( 以下简称海商法) 中的海上保险部分，这两部法律的草拟也主要是 借鉴国外的成文法及其立法经验。 保险法规定：财产保险是以财产及其有关利益为保险标的的保险；根据 保险标的不同，保险可分为人身保险和财产保险两大类；财产保险再细分有财产 损失保险、责任保险、信用保险、保证保险等业务类型。 海商法第2 1 8 条规定海上保险的保险标的有：船舶；货物；船舶营运收 入；货物预期利润；船员工资和其他报酬；对第三人的责任；由于发生保险事故 可能受到损失的其他财产和产生的责任、费用等。可见，海上保险涉及财产保险 的财产损失保险、责任保险等业务。而海上货物运输保险的保险标的仅限于海运 货物，因此海上货物运输保险只是财产保险中的财产损失保险业务之一。 2 、我国海上货物运输保险的保险标的及其特征 保险标的( i n s u r a n c eo b j e c t ) 是作为保险对象的财产及其有关利益，或者是人 的寿命和身体。明确海上货物运输保险的保险标的有助于更清晰得研究海上货物 。陈妙英：海上保险中保险利益原则的应用，载于广西政法管理干部学院学报2 0 0 6 ( 3 ) ，第1 0 1 页。 3 第一章海上货物运输保险概述 海上货物运输保险的保险利益研究 运输保险的保险利益。 保险法第1 2 条和海商法第2 1 8 条均规定财产( 含货物) 可成为保险 标的，我国财产保险实务中也习惯将财产作为保险标的。如中国人民财产保险公 司的海洋货物运输保险条款的责任范围就明确规定：“本保险分为平安险、水渍 险及一切险三种。被保险货物遭受损失时，本保险按照保险单上订明承保险别的 条款规定，负赔偿责任。 可见，在我国海上货物运输保险的保险标的就是投保 的海运货物。 虽然作为海上货物运输保险标的海运货物与一般财产保险的保险标的财产均 为物权法中的具体的物。但由于海运货物经历着海上运输，其也就具有了与一般 财产保险的保险标的不同的特殊之处：( 1 ) 海上货物运输保险的标的通常与海上 航行有关，也仅限于海运货物；( 2 ) 海上货物运输保险承保的风险除了一般陆上 也存在的风险外，还有大量的海上所特有的风险，如触礁、搁浅、海啸、海水进 舱等；( 3 ) 海上货物运输保险一般属于国际商务活动，大部分海上货物运输保险 牵涉到国际关系，国内保险人一般习惯把海上保险业务归属在国际业务部。 海商法规定海上保险的保险标的除货物外，还包括船舶、营运收入、利 润、对第三方的责任等；其保险标的外延也远宽于海上货物运输保险；海上保险 的保险利益的内涵也就远大于海上货物运输保险。譬如，针对一次国际贸易中的 海上货物运输，海运货物的买卖一方可以以海运货物作为保险标的投保海上货物 运输保险；海运船舶主可以海运船舶为保险标的投保船舶保险；海运承运人可以 营运收入或对托运人的赔偿责任为保险标的投保；当然所有这些投保险种均 为海上保险，而仅有以海运货物为保险标的的保险才是真正的海上货物运输保险。 不同的保险标的，其投保的目的不同，保险利益也就千差万别了。 所以，在各种海上保险中，真正以海运货物为保险标的的保险也仅有海上货 物运输保险；与国际贸易中海运货物买卖当事人有直接经济利益关系的海上保险， 也就只有海上货物运输保险了。 ( 二) 海上货物运输保险的保险责任 保险责任是指保险人承担的经济损失补偿或人身保险金给付的责任。保险合 同经签订生效后，保险合同条款中规定的责任范围，即成为保险人承担的保险责 任的具体内容。不同的险种有不同的保险责任，实务中保险责任主要分为基本责 任、特约责任、除外责任。 d 海洋货物运输保险条款：h t t p ：w w w p i c c n e t c o r n c n c n c p f w b x c p h w y s b x t 2 0 0 6 0 8 1 8 _ 1 2 2 8 s h t m l 。 4 海上货物运输保险的保险利益研究第一章海上货物运输保险概述 目前我国海上货物运输保险使用的是中国人民财产保险公司1 9 8 1 年修改的海 洋货物运输保险条款，其保险责任按其险别种类主要分为：( 1 ) 平安险( f p a ) ， 主要承担的保险责任是自然灾害和意外事故导致货物的全部损失以及部分意外事 故造成的货物全部或部分损失；( 2 ) 水渍险( w a 或w p a ) ，除包括平安险的各 项责任外，还负责自然灾害造成货物的部分损失；( 3 ) 一切险( a l lr i s k s ) ，除包括 平安险和水渍险的各项责任外，还负责外来原因造成货物的部分和全部损失。 ( 三) 海上货物运输保险的保险期间 保险期间，即保险责任的起讫期限。根据国际保险市场的习惯做法，我国的 海洋货物运输条款规定的基本险( 平安险、水渍险、一切险) 的保险责任起讫期 限为“仓对仓条款”( w a r e h o u s et ow a r e h o u s ec l a u s e ，简称w 删c l a u s e ) ，即：从 被保险货物运离保险单载明的启运港( 地) 发货人的仓库开始，包括正常运输过 程中的海上、陆上、内河和驳船运输在内，一直到货物运达保险单所载明的目的 地港( 地) 收货人的仓库为止。 “仓至仓条款”具有充分性、严密性和普遍性的特点。其充分性特点表现在保险 人对被保险货物的保障程度贯穿于货物运输全过程的各个环节，整个运输过程无 一漏洞。其严密性特点表现为条款将一切可能发生的情况都一一作了规定，使保 险合同双方当事人有章可依，无疏漏之处。其普遍性含义为：一是指“仓至仓条款” 对每一份海上运输货物保险单都毫无例外地加以限定和规范；二是指目前世界上 几乎所有国家的海上货物运输保险都采纳了“仓至仓条款”，它早已成为明确保险 责任起讫期限的国际性条款；三是指国际贸易中其它运输方式所涉及到的运输货 物保险，也大都效仿了海上运输货物的“仓至仓条款”来规定各自保险责任期间。 二、海上货物运输保险的保险风险与险别的保险责任 海上货物运输保险是商业保险，其经营对象是发生危险可能产生损失的风险。 投保人( 或被保险人) 通过投保将危险转嫁给保险人，保险人通过承保将风险集 于一身，当发生保险责任范围内的危险事故时，又将危险损失分摊给全体投保人。圆 ( 一) 海上货物运输保险的保险风险 货物的转移和交付阶段经常是灭失风险最大的阶段。 而海上货物运输促进货 物贸易实现跨越国界的空间移位，它相对于国内货物运输具有政策性强、时间长、 路线长、环节较多等特点；海上货物运输也就存在着比国内货物运输更大的风险， o 张炳达：国际贸易实务，立信会计出版社2 0 0 6 年版，第1 4 7 页。 。方乐华： 保险与保险法，北京大学出版社2 0 0 9 年版，第1 6 页。 国周小松译：美国货物买卖和租赁精解，北京大学出版社2 0 0 9 版，第1 5 0 页。 5 第一章海上货物运输保险概述海上货物运输保险的保险利益研究 面临可能出现巨大的损失。保险人作为商事主体，不可能承担海运货物的所有的 巨大且无法预测的风险；被保险人也不会愿意将海运货物的所有风险都转嫁给保险人。 保险人目前承保的海运风险主要是海上风险和外来风险。海上风险在保险业 又称为海难，包括海上发生的自然灾害和意外事故。外来风险又可分为一般外来 风险和特殊外来风险，特殊外来风险是指由于战争、罢工、拒绝交付货物等政治、 军事、国家禁令及管制措施所造成的风险并产生损失。 由上可知，保险风险是指保险人可承担的尚未发生的、能使保险标的遭受损 害的危险或事故，如自然灾害、意外事件等。海上货物运输保险的保险标的为海 运货物；因此，海运货物的可保风险就成了海上货物运输保险的保险风险。 ( 二) 海上货物运输保险的保险责任分级 我国实务通用的海洋货物运输保险条款中，平安险、水渍险、一切险三大主 险的保险责任也只是针对不同程度的保险风险规定的责任划分，供客户根据实际 需要选择投保，以实现合理充分转移海运货物的风险负担避免损失的目的。 平安险( f p a ) 承担的是海运货物因海上风险( 自然灾害和意外事故) 导致 的全损，目前保险人在实务中已拓展承担特定意外事故所引起的单独海损。水渍 险( w i t hp a r t i c u l a ra v e r a g e ，简称w p a ) ，又称“单独海损险”，其责任范围 为海运货物的海上风险造成的全损和单独海损。 水渍险和平安险均不承担外来风险。对于一般外来风险，保险实务中通过一 般附加险供被保险人选择投保；而对于特殊外来风险，海洋货物运输保险条款提 供了特别附加险供被保险人选择投保。 一切险( a l lr i s k s 简称a r ) ，是责任范围最广的险别，是平安险、水渍险 和一般附加险的保险责任总和，即海上风险和一般外来风险造成的全损和单独海损。 另外，海洋货物运输保险条款中的基本险除外责任，不能归属于自然灾害和 意外事故，不具有保险风险的特征，故不能属于保险风险。 三、新保险法对海上货物运输保险的影响 保险法于1 9 9 5 年首次制定并颁布实施。2 0 0 2 年保险法进行了第一次 修订，以适应我国加入w t o 后保险市场进一步对外开放的形势要求，但真正实质 性变化条款不多。第二次修改的保险法在2 0 0 9 年1 0 月1 日开始正式实施。 o 辜胜阻等：我国( 保险法) 第二次修订的立法精神，载于保险研究2 0 0 9 ( 2 ) ，第9 6 页 6 海上货物运输保险的保险利益研究第一章海上货物运输保险概述 保险法第一修改时并未改变“投保人对保险标的应当具有保险利益；投 保人对保险标的不具有保险利益的，保险合同无效 的立法规定；而1 9 9 2 年生效 且尚未修改过的海商法对海上保险的保险利益未作阐述。根据“海上保险适 用海商法的有关规定，海商法未作规定的适用保险法的有关规定 的法律规定， 实务中有许多海上货物运输保险合同因被保险人对保险标的无保险利益而被判定 合同无效。 保险法第二次修改时，认识到人身保险和财产保险在保险利益方面的差 异性，针对财产保险的保险利益进行了重大的立法修改。这成了新保险法的 一个重要亮点，解决了一直困扰海上货物运输保险实务的部分保险利益难题。 ( 一) 明确规定财产保险的保险利益主体为被保险人 我国保险法采取的是大陆法系的立法模式，保险合同涉及的主体和关系 人设置有保险人、投保人、被保险人以及受益人等。原先保险法明文规定： 投保人对保险标的应当具有保险利益。投保人对保险标的不具有保险利益的，保 险合同无效。可见原先我国保险法明确规定投保人是保险标的保险利益的主 体。 作为调整海上货物运输保险的特别法，我国海商法的立法模式更多得参 照了英美法系的特点 ，在海上保险合同的法律制度中并未明确投保人的概念和法 律地位。作为海上保险中的组成部分，海上货物运输保险合同的当事人只能确定 为保险人和被保险人。 另外，海商法早于保险法颁布且未对保险利益要求进行规范。如此 现状导致了原保险法关于保险利益的相关法律制度对于国际海上货物运输保 险的实践活动来说，出现了适用上的困境，甚至构成了国际海上货物运输保险的 一块制度“短板 。 新保险法区分财产保险与人身保险的差异，只要求投保人在订立人身保险合 同时对被保险人应当具有保险利益；放弃了“财产保险投保人对保险标的应当具 有保险利益”的传统观点。另外，新保险法第1 2 条规定：财产保险的被保险 人在保险事故发生时，对保险标的应当具有保险利益。综合上述两点不难发现， 毋卞江生：国际货物运输保险中投保人的保险利益如何认定， h t t p ：w w w c h i n a c f a c n j i n r o n g l u n w e n c a n k a o w e n x i a n 2 0 0 7 1 0 0 6 c a n k a o w e n x i a n 2 6 8 4 1 h t m l 。 。黄韬：( 保险法 修订与我国海上货物保险合同法律制度的完善，载于上海保险2 0 1 0 ( 1 ) ，第2 l 页。 。黄韬： 保险法) 修订与我国海上货物保险合同法律制度的完善，载于 上海保险2 0 1 0 ( 1 ) ，第1 8 页。 7， 第一章海上货物运输保险概述 海上货物运输保险的保险利益研究 新保险法纠正了一直以来以投保人为保险利益主体的错误认识，明确被保险 人为财产保险的保险利益主体。 这样，海上货物运输保险的保险利益主体，在海商法无明确规定的状况 下，可适用保险法确定为被保险人。保险法与海商法之间的一般法 与特别法关系也得到了更好的协调。 ( 二) 明确规定保险利益的认定时间 保险法修改前一直明文规定：投保人对保险标的不具有保险利益的，保 险合同无效。这样，保险利益主体必须在整个保险期间一直对保险标的具有保险 利益。鉴于海商法并未对保险利益作明确规定，只能适用保险法规定， 投保人或被保险人对保险标的无保险利益的，则该海上货物运输保险合同无效。 譬如在我国国际贸易中常用的f o b 和c f r 贸易术语中，根据国际贸易术语 解释通则2 0 0 0 ) ) ( 以下简称玳c o t e i 乇m s 2 0 0 0 ) 规定，海运货物的保险应由买方 购买，而买方在海运货物交付( 越过装运港船舷) 前不具有保险利益。在2 0 0 9 年 前的保险法律制度下，买方只能在货物越过船舷之后再进行投保，否则保险合同 便被认为无效合同。作为投保人和被保险人的买方按国际贸易惯例，往往会在货 物买卖合同签订后和货物装船前根据贸易术语的规定购买海上货物运输保险；此 时，买方既不享有货物的所有权也不承受货物的风险负担，当然不会对货物具有 保险利益，所签署的保险合同也是无效合同。但要求买方在海运货物装船完毕从 而获取保险利益后才去购买保险，造成货物交付之后到保险合同订立之间的这段 时间成为保险的“真空期 ；不利于合理的实务操作，更严重制约了国际贸易的 发展。 现代保险业的发展使人们对财产保险的保险利益原则产生了更为深刻的理 解：补偿原则是财产保险的基本原则。如果发生损失的时候被保险人没有保险利 益，即与保险标的之间没有经济上的利害关系，保险标的灭失不会导致被保险人 的损失，而是他人的损失，被保险人如果获得赔偿就违反了补偿原则。因此，保 险利益原则只要求被保险人在发生保险事故时对保险标的具有保险利益，可以确 保补偿功能，并且还能限制被保险人获得补偿的程度。o 新保险法顺应保险实务需要，明确规定：财产保险的被保险人在保险事 故发生时对保险标的应当具有保险利益，保险利益的时间要求也仅局限于保险事 。新煜：投保人保险利益如何认定，载于公共商务信息导报2 0 0 6 年6 月2 日，第1 2 版 。杜鹃：论保险利益原则的时间效力，载于上海金融学院学报2 0 0 4 ( 5 ) ，第3 7 页。 8 海上货物运输保险的保险利益研究第一章海上货物运输保险概述 故发生时；从而有效解决了原先保险利益的立法规定对海上货物运输保险实务的 负面制约。 ( 三) 重新认识保险利益对财产保险合同效力的影响 2 0 0 9 年修改前保险法明文规定：“投保人对保险标的不具有保险利益的， 保险合同无效。这样，无论财产保险合同还是人身保险合同，只要投保人或被 保险人对保险标的不具有保险利益，该保险合同一律无效。而法律认定合同无效 是对合同成立和生效的彻底否认，虽然能从根本上解决海上保险中的赌博现象和 道德风险；但这也大大削弱了保险转嫁海运货物风险的经济保障作用。譬如在协 议采取f o b 或c f r 贸易术语的国际贸易中，作为投保人和被保险人的买方在货物 买卖合同签订后和货物装船前购买的保险合同因买方签约时无法对海运货物具有 保险利益，保险人或法院常认定为保险合同无效。被保险人蒙受了相应损失，却 无法得到保险人的保险赔偿，投保目的无法实现。部分学者甚至提出保险法“投 保人对保险标的不具有保险利益的保险合同无效 规定并不适用海上货物运输保 险合同。但是，该观点在我国原先的保险利益法律制度下是无法成立的。 新保险法处理保险利益对保险合同效力的影响时，有效区分了人身保险 和财产保险之间的差异。新保险法规定：投保人订立人身保险合同时对被保 险人不具有保险利益的，合同无效。对于财产保险，新保险法只要求保险事 故发生时被保险人应对保险标的具有保险利益的，否则不得索赔；而未规定保险 利益对财产保险合同效力的影响。这样，在海上货物运输保险实务中，关于保险 利益认定的困惑就迎刃而解，买方就装船前货物购买的保险避免了无效的法律尴 尬；有效地保证了保险利益制度规定与海上货物运输保险实务的一致。 可见，新保险法对保险利益的立法规范，有效解决了海上货物运输保险 中保险利益的主体以及保险利益对保险合同效力影响的难题，解决了实务中的相 应纠纷隐患。但对于海上货物运输保险中保险利益的归属与变动等更多细节问题， 新保险法还未能也不可能系统、全面规范；相关理论研究还需要继续探索， 有利于海商法修改时酝酿完善。 o 黄小鸥：保险利益原则与海上货物运输保险合同的转让，载于海商法研究2 0 0 6 ( 1 2 ) ，第8 2 页。 9 第二章海上货物运输保险中的保险利益归属 海上货物运输保险的保险利益研究 第二章海上货物运输保险中的保险利益归属 一、保险利益理论的发展历程与海上货物运输保险 保险利益( i n s u r a b l ei n t e r e s t ) ，亦称可保利益，为英国海商法学者首创。我国 台湾学者汤俊湘认为保险利益易使人误以为保险有何利益可图，如译为可保权利 或保险权益当较妥当。但我国目前保险立法和实务界仍普遍使用了“保险利益 概念。 保险利益学说发展初期，旨在区分有经济补偿功能的保险合同与纯投机的赌 博行为；随着保险业的发展，陆续出现了一般性保险利益学说、技术性保险利益 学说和经济性保险利益学说。 第一，一般性保险利益学说。在1 8 世纪之前海上贸易中赌博盛行，危害甚大。 1 7 4 6 年英国颁布海上保险法( m i a l 7 4 6 ) 确立了保险利益原则，明确只有所有权 人签订的保险合同才受法律保护；有效杜绝了保险中的赌博行为。 第二，技术性保险利益学说。随着保险业的发展，保险种类愈来愈多；“一物 之上惟可有一个保险利益 的一般性保险利益学说严重制约了保险业的发展。于 是，德国学者b e n e c k e 提出技术性保险利益学说，以法的技术性创造出各种不同 的保险利益。_ 物有了多个不同保险利益存在，保险利益享有者可就其所具有利 益之全部价值合理投保。 第三，经济性保险利益学说。贸易的发展和商品流通普及，促使保险利益关 系出现了新的变化。特别是贸易交易过程中若发生保险事故，技术性保险利益学 说无法圆满平衡买卖双方的经济利益。于是出现经济性保险利益学说，认为保险 是分担危险、对损失进行补偿的一种制度；只要投保人对某一物存在经济上的利 益，即可以该物为保险标的，订立保险合同，于保险事故发生时，藉保险制度分 担损失于危险共同团体内之人。 由此可见，经济性保险利益学说并非在于推翻前述技术性保险利益学说的替 代理论，而是便于判断标的动态交易中保险利益是否发生移转。 o 汤俊湘：保险学，台北三民书局1 9 8 4 年版，第6 5 页。 o 江朝国：保险法基础理论，中国政法大学出版社2 0 0 2 版，第6 0 页。 l o 海上货物运输保险的保险利益研究第二章海上货物运输保险中的保险利益归属 我们通过研究保险利益发展历程，可以得出这样一个比较清晰的结论： m i a l 7 4 6 制定之前，英国学者提出了保险利益这一概念，对保险关系进行了高度 的抽象概括，并以此为基础构建了保险利益原则，意义深远。初期保险利益学说 仅仅关注所有权人的利益，而未能顾及到他物权人及债权人的利益。来自实践中 对其他人权利维护的强烈要求，技术性保险利益学说取代了一般性保险利益学说， 经济性保险利益学说因货物贸易需要也逐步得到了普遍承认。沿着保险利益原则 运动的轨迹，保险保障的范围从一元主体发展到多元主体，从法律上的利益延伸 到经济上的利益，保险利益也从一般概念演变为基本原则；但万变不离其宗，保 险利益原则的主旨始终是力求消化危险，使各种损失得到实质补偿。 海上保险的发展历程也正验证了保险利益的发展历程。海上保险从萌芽到 m i a l 7 4 6 的颁布，正是一般性保险利益学说的发展结果，从而确立了保险利益原 则在保险法中的法律原则的地位。随着贸易和海运事业的发展，海上运输成为一 种亟待发展的新兴行业；而海上货物运输面临着陆上货物运输所无法相比的风险， 需要运费保险、信用保险、责任保险等保险业务来保障海运事业的专业化发展， 否则海上运输无法发展。技术性保险利益学说应运而生，有效解决了一物之上存 在多种不同性质的保险利益的难题；这是一般性保险利益学说所无法解决的难题。 如一批货物，以一般性保险利益学说则惟有所有权人能投保，别无他人；而技术 性保险利益学说认为，则除了所有权人具有保险利益外，保管人、承运人等均可 就该货物以所具有的利益进行投保，并无须得到所有权人的许可；特别是承运人 的利益得到了有效保障。海上保险的保险标的从海运货物一种，扩充到船舶营运 收入、货物预期利润、对第三人责任等多方面；海上保险的保险利益从海运货物 的保险利益扩大到了海运运费、信用、海运利润、海事责任等诸多方面。海商法 也因此形成自己特有的法律理论体系。 海上运输的专业化成熟发展促进了国际贸易的快速发展，联合国国际货物 销售合同公约( 下称c i s g ) 和i n c o t e r m s 2 0 0 0 的实施，顺应了国际贸易的发 展需要，有效解决了买卖双方对于海运货物风险负担的利益平衡难题，并被世界 各国普遍认可接受；海运货物的所有权与风险负担存在分离的观点也同样得到普 遍接受。然而，技术性保险利益学说和一般性保险利益学说一直认为，保险利