（国际法学专业论文）消费性电子资金划拨法律问题研究.pdf

内容摘要 内容摘要 金融电子化是现代金融业与传统金融业最为重要的区别之一，它不仅促进 了金融产品的创新，还促进了金融市场、金融服务方式乃至整个金融体制的创 新。电子资金划拨( e j e c t r o n j c f u n d st r a n s f e r ) 即为金融电子化影响下的产物。 消费性的电子资金划拨，是一项面向消费者提供的零售性金融业务，它产生于 美国，并随着电子信息技术尤其是互联网技术的迅猛发展而在各国金融领域奠 定它的重要地位。围绕这一业务，有的国家已经有了较为成熟的法律，而有的 国家的法律还在发展中。这一领域应该注意哪些法律问题，我国的消费性电子 资金划拨法的现状如何，又应该如何完善它? 本文对此作出了较为全面的分析， 并从三个层面提出自己的立法建议。 文章主体包括前言、主文和结束语三部分，主文共分五章。 第一章从分析消费性电子资金划拨的定义入手，介绍了传统的和新型的各 种消费性电子资金划拨方式，同时提出了消费性电子资金划拨法的定义，并在 结合各国立法概况的基础上归纳出消费性电子资金划拨法的特征。 第二章以银行卡这一最为普遍的消费性电子资金划拨方式为例，分析了消 费性电子资金划拨法律关系的主体、客体，并对其中涉及的各种法律关系的内 容即权利义务关系，作出简要归纳。 第三章主要是消费性电子资金划拨所涉及的私法性质的法律问题，其中消 费者保护是本章也是本论文的重点，涉及问题包括：信息披露、未授权划拨的 责任承担、错误的处理程序以及设备系统故障所造成的损失的承担等等。本章 同时还对电子资金划拨中的安全防范与隐私权保护问题进行了分析。 第四章主要研究与消费性电子资金划拨相关的一些公法或监管性质的问 题，包括它对货币政策的影响与对金融监管的影响两个方面。 第五章从我国目前的消费性电子资金划拨现状着手，结合我国现有的消费 性电子资金划拨法律进行分析，指出了现有立法的不足，并从宏观、中观和微 观三个层面提出对策与立法建议。 关键词：电子资金划拨消费者银行卡电子货币 刖吾 日u吾 尼葛洛庞帝( n i c h o l a s n e g r o p o n t e ) 在其名著数字化生存中这样写道： “我们仍然用金钱( 原子) 来购买物品和服务，但是世界范围内资金流每天数 以万计却是通过电子计算机控制的电子资金划拨系统( 比特) 来实现的。现行 社会的种种模式正在迅速转变，形成个以比特为思考基础的新格局。”自从 1 9 4 6 年世界上第一台计算机d 订a c 诞生以来，计算机技术经历了突飞猛进的发 展，已经深刻影响了我们的社会。而金融机构一直以来都是计算机技术发展的 主要见证人和使用者。在金融业与计算机技术均居于领先地位的美国，这一特 征尤为明显。到1 9 7 8 年美国银行业已有8 0 的银行使用电子计算机，也正是在 这一年，美国国会通过了电子资金划拨法，这一事件一般被认为是电子资 金划拨法诞生的标志。然而科技的发展并不仅止于此，互联网的出现与蓬勃发 展促进了传统电子资金划拨方式的变革与新的电子资金划拨方式的出现。原来 的以自动柜员机( a t m ) 、销售点终端( p o s ) 和居家银行业( h b ) 为主的传 统划拨方式得到了进一步发展，信用卡、借记卡等银行卡划拨己成为人们常用 的电子资金划拨方式，而网上银行卡支付、电子支票、智能卡( i c 卡) 和电子 钱包的应用，甚至是完全基于计算机与网络的数字现金的出现，更使人们加深 了与消费性电子资金划拨的接触。这一切，都向各国的金融监管机关和立法机 关提出了新的挑战。 中国于1 9 9 3 年起开始实施“金卡工程”战略，目的是通过普及银行卡推动 整个零售型金融业务电子化的发展，。而1 9 9 8 年席卷神州的网络狂潮更加剧了 我国消费性电子资金划拨的全民化进程。回诚然，无论是在银行卡划拨还是在 。【美 尼古拉尼葛洛庞帝著：数字化生存，胡泳范海燕译，海南出版社1 9 9 6 年版，第3 页。 o “金卡工程”，即电子支付工程，在我国是指为“实现电子货币的大范围流通而实施的社会化系统工程”。 于1 9 9 3 年开始启动，1 9 9 3 1 9 9 6 年由当时的电子工业部牵头1 9 9 6 年转由中国人民银行负责组织与实施。 主要目标是先从银行卡入手，用十年时间初步建立起我国的消费性电子资金划拨系统。到现在为止该 工程的目标太都已经提前实现参见王月霞著；硇络金融化中国金融出版社】9 9 9 年版第7 1 7 6 页。 o 根据中国互联网络信息中心( c n n i c ) 2 0 0 2 年1 月发布的第九次中国互联网络发展状况统计报告 显示：截止到2 0 0 1 年1 2 月3 1 日，我国己拥有1 2 5 4 万台上网计算机，上网用户达到3 3 7 0 万人，w 、v w 网站的站点数( 包括c n 、c o m 、n e t 、o r g 下的网站) 约有2 7 7 1 0 0 个其中商业性网站( 这里指以c o m 为后缀的网站) 为2 1 5 7 7 9 个，占所有网站的7 78 。上述数据与上一次调查相比都有较大的增长，这一 切显示，我国的r r 业在上一次的网络狂潮消退之后，已经走上了稳步而成熟的发展之路。而与之相关的 网上支付也得到了长足的进步，出现了以信用卡和借记卡为主的网上支付方式，还产生智能卡和储值卡 等其他方式。就本质而言，网上支付方式都属于消费性电子资金划拨的范畴上述数据参见中国互联网 络信息中心第九次中国互联网络发展状况统计报告，a th t t p ：，、v 、m i c i l l l i cn c t ( 2 0 0 2 ，2 2 8 ) 2 消费性电子资金划拔法律问题研究 数字现金划拨方面，我国的普及率都不是很高，与发达国家相比也还有较大的 差距，但是其他国家所面临的由于电子资金划拨所产生的法律问题在我国同样 也已经出现，并有日益增长的趋势。所以尽早研究这一新的法律问题，制定和 完善我国的消费性电子资金划拨法，是我国法学界的一项重要任务。 作为与消费者( 用户) 密切相关的消费性电子资金划拨法，是一个涉及银 行法、电子商务法、消费者权益保护法以及合同法的综合性法律领域，它同时 兼具公法与私法的性质，以社会利益为本位，并具有很强的技术性特征。所以 笔者的研究内容所涉及的领域相对而言也十分广泛，希望能够在结合实践的基 础上勾勒出消费性电子资金划拨法的总体框架。 如果说金融创新是金融业的一个基本特征，那么规范之的法律的变革似乎 也是经常性的。不过，法律的主要功能不在于变革，而在于建立和保持一种可 以大致确定的预期，以便利人们相互交往和行为。从这个意义上说，法律从来 都是社会上一种比较保守的力量，而不是一种变革的力量。如果它的确有变革 的话，也只是一种被动的变革，只是对变革后社会关系的规范而已。所以本文 的研究主要是围绕消费性电子资金划拨法中较为成熟的领域，特别是以银行卡 作为划拨工具的消费性电子资金划拨，而对于尚未定型的领域，如电子货币， 本文则侧重于分析它可能给货币政策和金融监管所造成的影响。 。苏力著：法治及其本土资源，中国政法大学出版社1 9 9 6 年版，第1 3 页。 第一章消费性电子资金划拨法导论 第一章消费性电子资金划拨法导论 一、消费性电子资金划拨的概念 ( 一) 电子资金划拨的定义 什么是电子资金划拨( e 1 e c t r o n i cf u n d st r a n s f e r ) ? 各国的法律对此的规定 并不完全一样，而到目前为止我国国内学者的定义也是众说纷纭。美国1 9 7 8 年电子资金划拨法中对“电子资金划拨”的定义是“不以支票、期票或其 他类似纸质的凭证，而是以电子终端、电话、电传设施、计算机、磁盘等，命 令、指示或委托金融机构向某个账户付款或从某个账户提款。澳大利亚2 0 0 1 年电子资金划拨示范法则将电子资金划拨交易定义为“使用某种电子接入 工具，通过电子设备，向账户机构直接或间接发出指令，对该账户机构所维持 的账户进行借记或贷记的资金划拨。”而联合国国际贸易法委员会所制定的电 子资金划拨法律指南给出的定义则是“指在资金划拨过程中的一个或更多环 节，以前是通过传统纸质方式完成的而现在是通过电子方式完成的”。 在我国国内，有学者认为，电子资金划拨是指企业在网络上交易，通过其 银彳亍账户内的存款，将存款以资金形式移转给商店之开户银行，这种方式可以 直接在网络上进行，是电子支付的一种方式 。也有人认为，电子资金划拨基本 上可以等同于贷记划拨( c r e d i tt r a n s f e r ) ，即债务人作为发端人，向其代理行 发出支付指令，发端人代理行通过中介银行或直接向受益人代理行发出支付指 令，直至款项最终到达受益人的支付过程。还有人认为，电子资金划拨是指 采用纸质货币、票据之外的以电子数据传送方式所进行的无纸化的任何资金转 os e e l 5 u8 c 1 6 9 3 a ( 6 ) 原文为：“也e t e 珊e i e c t r o n i c f u n d s t r a n $ f e r m c a n s a n v t r a l l s f e ro f f l l l l d s ， o 出盯吐l a na 打甜i s a c t 啪嘶吕曲a t e db y c l 。c k d m n ，o rs i m i i a rp a p c r i n s f n u n e n f ，妊c h j s j l l i l j a t c d m r o u g i la r i e l e c 虹d i l i ct e r m i n a l ，t c l e p h a i l i ci n 砒r u m c n t ，0 rc 唧u t e ro rm a 孕1 e 石ct a p c a st oo r d 矾m s t n l c t ，o r8 u t h o r i z ea f - m a n c i a l i i l s n t 埘o n t o d e b i to rc i e d i t 蚰a c c o u n t s u c h t e 肿妯c l u d e s 。b u t i s n o “i m i t e d t o ，p o i n t - o f s a l e 仃 m s f 打s ， a u t o m a t e dt e l l e rl i l a c h i i l et r a n s a c t i 锄s ，d i r e c td e p o s i t so rw l t l l d r a w a l so f f 面d s a n dh 锄s f i f si r i i t i a t e db v t e l e p h o n e ” o s e f t c cs u b _ c l a u 裾l2 原文为：“e f t t r a n 蚰c t b n sa r e f l l 工i d s 恤s f b f s i n i t i a t e d b yg i v i i l g 锄 i n s t r u c 廿o n ，t t l r u u g he l e c t r o i l i ce q u i p m 锄ta i l du s i n ga na c c e s sm e t l l o d ，t oa 1 1a c c o i l l l ti n s t i m t j o nf d i r e c t l vo f i n d i r e c l l y ) t od e b no rc f o d “姐e f ta c c o u n tm a i n t a i n c db yu l ea c c o u mi n 班i n n i o ns u bc l a u s e s13a n dl4l l 眦t t h es c o p eo f a p 口l i c a t i o n0 f p a na ” o 万以娴著：论电子商务之法律问题，法律出版社2 0 0 1 年版第1 2 7 页。 9 周忠海主编：电子商务法导论，北京邮电大学出版社2 0 0 0 年皈，第1 2 7 页。 4 消费性电子资金划拔法律问题研究 移。o 在上述三类观点中，笔者比较赞同的是第三种观点。第一种观点将电子资 金划拔限于网络上进行的资金划拨，而主体上仅限于企业，概念界定过于狭窄。 而第二种观点将电子资金划拨等同于贷记划拨也是不准确的，如果说商业性划 拨还可以这样等同的话，消费性的电子资金划拨则不应如此，事实上，在消费 性划拨中既有借记划拨，也有贷记划拨。所以笔者借鉴澳大利亚法的规定， 将“电子资金划拨”定义为：“借助某种电子支付工具，通过电子设备向账户机 构直接或间接发出指令，对该账户机构所维持的账户进行借记或贷记的所有资 金划拨方式的总称。”这一概念，基本上等同于我们一般所说的“电子支付” 。 而它与近来使用频繁的网上支付( 或网上结算) 则应是包含与被包含的关系t 笔者认为，网上支付属于消费性电子资金划拨中的一个组成部分。至于它与另 一个目前使用频率很高的词语“电子货币”，也存在重大差别，笔者将在后文 进行分析。 在这里，我们应该区分法律上使用的“电子资金划拨”以及我们一般所使 用的“电子资金划拨”。在各国的专门立法中，“电子资金划拨”有其特殊含义 无论是美国的电子资金划拨法还是澳大利亚的电子资金划拨示范法都 。刘哲：关于建立我国电子资金划拨法律制度的思考，载于徐杰主编：经济法论丛第2 卷，法律出 版社2 0 0 0 年版，第3 7 3 页。 o 在消费性电子资金划拨诸方式中，周然有贷记性质的划拨如借记卡划拨但是也有很多是借记划拨- 如电子支票和信用卡划拨。对于消费性电子资金划拨的各种方式，详见下文 o 电子支付是一个相对于传统支付的新名词。它有两个层面的占义：一是以计算机为代表的电子设备和 相关网络为手段，将传统的支付方式电子化，即以电子信息取代传统的信函、电报等来进行资金流转的 信息传递：二是以某种形式的电子信息完全取代传统支付工具如现金、票据即信息的传递本身就是资 金的传送。前者我们是以称之为信息层面的电子支付，后者我们则可以称之为货币层面的电子支付。而 电子支付与电子资金划拨，我们认为两者可咀等同，从实践使用中看电子支付更注重形象性，即强调 支付结算外在过程是由一方通过电子媒介向另一方完成资金交付，而电子赍金划拨则偏重的是实质性， 即强调支付结算的内在实质是资金结算双方账户内资金的借记或贷记划拨笔者更偏好电子资金划拨这 一名诃，原因正在于其体现了结算的内在特征。参见齐爱民、徐亮著：电子商务法原理与实务，武汉 大学出版社2 0 0 1 年版，第1 5 0 1 5 1 页。 。电子资金划拨与网上支付从定义上应该有区别的尽管两者的主要特征都是以某种电子手段完成支付 结算过程，但是前者所涉及的支付方式较后者范围更大。后者所进行的电子资金结算，其中至少应该有 一个环节通过网络传输，而这里的”网络”，主要是指互联网。相对丽言电子支付则不限于此，它可以通 过多种途径传输数据其中固然包括电子计算机与互联网僵也可以仅使用电话，磁盘、电传设备等其 他电子设备。举例说明美国的联储电划系统( f e d w i r e ) ，是一个用于银行问丈顿资金划拨网络，由于它 有自己独立的计算机网络，所以学者在讨论嗣上支付方式并不将其列入。参见郭卫华等著：网络中的法 律问题及其对策，法律出版社2 0 0 1 年版，第2 9 9 3 0 l 页：刘哲前引文第3 7 5 页。所以笔者认为，网 上支付是电子资金划拨的一个重要组成部分，是指信息传输中至少一个部分经由互联网传递的电子资金 划拨方式。 第一章消费性电子资金划拨法导论 5 将商业性的电子资金划拨排除在其所定义的“电子资金划拨”之外。4 。而在我们 一般使用电子资金划拨这一用语时，往往是指所有类型的电子资金划拨，即既 包括大额划拨( 商业性) ，也包括小额划拨( 消费性) 。 ( 二) 电子资金划拨的种类 可以根据不同的划分标准，我们可以将电子资金划拨进行以下不同的分类： 1 、根据电子资金划拨的性质，可以分为消费性电子资金划拨( c o n s u m e r e l e c t r o n i cf u n d st r a l l s f e r ) 和商业性电子资金划拨( c o m m e r c i a le 1 e c t r o n i cf u n d s t r a l l s f e r ) 。前者是又称小额电子资金划拨，零售性电子资金划拨( r e t a i le f t ) ， 原来主要指通过自动柜员机( a t m ) 、销售点终端( p o s 终端) 等设施在客户 和银行之问进行的资金传输。通常服务的对象是国内的个人消费者，主要的方 式是以银行卡并以直接借记消费者账户的方式进行。具体包括自动柜员机、销 售点终端、家庭银行和电话银行等。而9 0 年代计算机与网络出现后，这一方式 中还加入了网上信用卡支付、网上借记卡支付、数字货币等方式。而商业性电 子资金划拨，又称大额电子资金划拨或批发性电子资金划拨( w h o l e s a l e e f t ) ， 是指商业性用户( 包括银行) 与银行之间进行的资金流通。其服务对象包括货 币、黄金、外汇、商品市场的经纪商与交易商、在金融市场从事交易活动的商 业银行，以及从事国际贸易的工商企业。当前世界上最为主要的商业性电子资 金划拨有联储电划系统( f e d w i r e ) 、清算所银行间支付系统( c h 口s ) 、环球银 行间金融电讯协会系统( s w i f t ) 以及中国的中国国家现代化支付系统 ( c n a p s ) 。圆 2 、根据电子资金划拨所依赖的传输线路，可以分为封闭性的电子资金划拨 和开放性的电子资金划拨。前者主要指各种传统的电子资金划拨方式。如上文 提到的a t m 系统、p 0 s 系统以及几乎所有的商业性电子资金划拨系统。在这 些支付系统中，资金流与信息流往往都通过银行或其他机构的私人专有网络进 行传递，具有较强的安全性。而这里的开放性电子资金划拨，主要是指在这些 资金划拨过程中，信息的传递中至少有一部分是经由开放性的公共网络( 主要 是指互联网) 完成。在这种传输方式中，安全性是目前最大的问题，但是由于 。s e e l 5 u s c 1 6 9 3a ( 6 ) ：e f t c c s u b ，c l a u s e l2 、s u b _ c l a u s e l3 o 刘颖：电子资金划拨及其法律问题，载于梁慧星主编：民商注论丛第7 卷，法律出版社】9 9 7 年 版，第5 7 页。 消费性电子资金划拔法律问题研究 可以由消费者在任何地点、任何时间以任何方式接入网络并完成交易，所以它 在便捷性上相比封闭性电子资金划拨有极大的优势。目前主要的开放性电子资 金划拨，一般指的就是在电子商务中经常提及的网上支付，如网上信用卡或网 上借记卡、网上储值卡以及数字现金等。 3 、根据支付系统处理划拨的类型，可能将之分为贷记划拨( c r e d i tt m s f e r ) 和借记划拨( d e b i tt r a n s f e r ) 。借记划拨是指债权人向银行发出支付指令，以向 债务人收款的划拨。如支票就是最为常见的借记划拨方式。付款人开立支票并 将支票移交给受款人，当受款人因托收将支票存入银行时，受款人向该银行发 出了支付指令，从而开始划拨程序。受款人银行根据一个使支票有足够时间清 算的时间表贷记受款人账户。支票在经过一个或多个中介银行后最后在出票人 银行提示付款。最后由出票人银行借记出票人账户，使在同一银行或另一银行 中的受款人账户得到贷记。而所谓的贷记划拨，是指债务人向银行发出支付指 令向债权人付款的划拨。债务人银行借记其账户，使在同一银行或另一银行中 的受款人账户得到贷记。在这个过程中，第一步是对付款人账户的借记。而在 商业性电子资金划拨中，基本上都是贷记划拨，这也是联合国国际贸易法委员 会将其制定的调整大额电子资金划拨的法律称之为国际贷记划拨示范法的 缘故。 本文的研究对象限于消费性电子资金划拨，它们主要应用于经常性的小额 支付，所适用的对象是个人消费者。对于商家与金融机构之间，金融机构相互 之间的商业性电子资金划拨，并不属于本文所讨论的范围，即使因为讨论消费 性电子资金划拨的需要而有所涉及，也只是简单提及。而该类划拨所借助的网 络，可能是封闭性网络，也可能是开放性网络，事实上，就目前各国的立法实 践来看，并没有对封闭性网络与开放性刚络分别适用不同的法律，很多规定都 是既有适用于传统的电子资金划拨，也可适用于新型的网上划拨。o 而在支付系 统处理划拨的类型方面，这里所提到的消费性电子资金划拨，既有贷记性质的 划拨，也不乏借记性质的划拨。 o 齐爱民、徐亮著前引书第1 5 1 _ 1 5 2 页。 。美国的电子资金划拨法一般认为可以适用于网上借记卡交易的调整而调整信用卡支付的z 条例 也可适用于网上信用卡交易。j a n ek a u f m a nw i n n ，c l 册h o r t h e t i t a n sr e g u l 撕n gn l e c o m p e t l n o n b e t u 雠n e s 讪1 1 s h e d a n d e m e r g i n g e l e c t m l l l cp a y r n e n ts y s t e m s ，b e r k e l 。y 1 色c h l o l o g yl a wj o u r n a i ，s p n n g ，1 9 9 9 ， p p 6 7 7 _ 6 7 8 第一章消费性电子资金划拨法导论 7 二、消费性电子赍金划拨的主要方式 ( 一) 传统的消费性电子资金划拨方式 1 、自动柜员机( a t m ) 系统。自动柜员机( a u t o m a t i ct e l i e rm a c h i n e ) 是 在自动取款机和自动存款机基础上开发出来的一种为方便银行卡持卡人进行自 我服务的设备。客户通过操作a t m 可以实现自我服务，如自我办理存款、取款、 查询余额、修改密码等业务，当然也可以进行电子资金划拨。该系统中最为重 要的当然是作为终端的a 1 m ，但是不仅限于此，还包括前置机( 一种用于对a t m 状态进行监控以及负责a t m 和银行主机闻的数据发送的设备) 、调制解调器及 通信线路和银行计算机系统等其他部分。 2 、销售点终端( p 0 s ) 系统。销售点终端( p o j n to f s a i e s ) 是安装在商业网 点和储蓄所内，为持卡人提供授权、消费、结算、存取现金等服务的一种专用 银行电子设备。销售点终端通过通讯线路与发卡银行的计算机相连，可自动鉴 别银行卡真实性、合法性、有效性，并具有自动授权和自动转帐功能，是实现 购物消费不用现金，将纸币转换为电子流的一个重要组成部分。除了作为终端 的销售点终端机外，该系统的组成部分还包括前置机、网络控制器( 网络控制 器( n e t w o r k a c c e s s c o n t r o l i e r l 是连接在p o s 与银行前置机之间的一种网络( 电 话网、x 2 5 网等) 送来的交易数据，并将其进行协议转换后送入银行前置机， 待主机处理完毕后，再将处理结果返回p 0 s ) 、调制解调器和通信线路以及银 行计算机系统。o 3 、电话银行划拨系统。电话银行( t e l e p h o n eb a i l l ( i n gs y s t 伽) 是指银行 运用计算机、通讯、语音处理技术和电话信号数字化技术，在原有业务处理系 统上，借助于公共电话网络，使客户能通过电话办理银行业务或接受金融服务， 如查询账户信息、办理银行卡或存折挂失、进行电子资金划拨等。o 电话银行系 统克服了a t m 系统和p 0 s 系统不同程度地受安装地点和通信线路以及投资成 本高等局限，进一步扩展了银行服务的范围、服务时间和服务对象。 ( 二) 新型的消费性电子资金划拨方式 使用银行卡通过a 1 m 系统或是p 0 s 系统进行划拨，利用电话进行划拨都是 。张成虎著：金融电子化经济管理出版社2 0 0 1 年版第1 2 0 页。 。同上，第1 2 l 页 。刘颖著：电子资金划拨法律问题研究，法律出版社2 。0 1 年版第6 6 页。 8 消费性电子资金划拔法律问题研究 较早出现的电子资金划拨方式，而随着计算机与互联网技术的发展，银行为首 的金融机构以及其他机构开发出了各种新颖的消费性电子资金划拨方式。下面 我们将以通过互联网进行的消费性电子资金划拨为主介绍新型的消费性电子资 金划拨方式。 l 、以贷记为基础的划拨。( c r e d i t b a s e dp a y m e n ts y s t e m s ) 我们这里所讨 论的以贷记为基础的划拨，其实主要指的就是网上信用卡支付。目前，在线购 物大部分是使用信用卡和签账卡来进行结算。据专家估计，2 0 0 0 年信用卡网上 支付的数额将突破8 0 亿美元。o 信用卡如此广泛的被接受并不令人惊奇。首先， 信用卡在消费者中是很普遍的。在美国，约有6 9 的人持有信用卡。，考虑到由 于年龄问题无法获得信用卡的一大部分未成年人，这个比例相当的高。其次， 世界各地的商家对信用卡的广为接受也起了关键作用。由于对商家而言，网上 信用卡支付与传统信用卡支付并无太大差别，因而接受的商家数量很多。还有 最重要的一点是，目前网上信用卡支付与传统的信用卡支付在给予消费者支付 的便利和法律保护方面并无太大差别。 网上信用卡支付方式是多种多样的，根据当事人在其中所起的作用，可以 分为两大类。在第一种方式中，商家所起的作用较大，因此，也被称为商家主 导型( m e r c h a n t i n i t i a t e dc r e d i ts y s t e m ) 。而另一种方式中，主要由消费者发起 并能对相关信息进行加密，所以被称为消费者主导型( p u r c h a s e “n i t i a t e dc r e d i t 。r o b e nfs t a n k e ) h l t e r n e tp a y t n e n ts y s 忙m sl e g a l i s s u c sf a c i l l gb l 【s 1 1 l e s s e s ，c o n s l l r n e f s 山“p a n e n t s 盯v i c ep r o v l d e r s ，c o 皿o n l a w c o n s p e c n l s i i ，w i n t e r l 9 9 8 p 8 o 信用卡在美国分为两大类一类多为航空、石油、旅游，餐饮类等非金融机构发行用于购买火车票、 飞机票、船票毗罡就餐、住宿、娱乐等消费，事先没有确定消费限制可咀赊账消费，但是在结算期末 要交清所有开销所咀一般称为赊账卡( c h a 瑶ec a r d ) ，有时也称为签账卡比较著名的如运通卡、大莱卡。 另一类则由金融机构( 主要是银行) 发行这类信用卡功能齐全，使用范围广发行量大。一般按照用 户的信用限制事先确定一个消费限度。在每次结算期内时，信用卡用户可花光卡上的余额并可透支消 费，但是必须在今后的结算期内一次性或分批还清。这种卡才是美国人一般所称的信用卡( c r e d l t c a r d ) ， 像著名的维萨卡( s a c a r d ) 和万事达卡( m a s t c r c a r d ) 部属于此类。而两者在美国一般总称为结算卡。 参见单惟婷主编：商业银行信用卡业务与案例，西南财经大学出版社1 9 9 8 年敝。第2 - 3 页。加里斯 奈德、詹姆斯佩里著：电子商务( 第2 版) ，成栋译机械工业出版社2 0 0 2 版第2 3 5 2 3 6 页。 o 在这方式中商家通过自己的互聪网网址展示有关商品的信息( 价格、型号、品牌等等j 并提示可以 用信用卡进行支付。消费者通过选择好需要购买的商品之后根据计算机屏幕上的指示，：瞎有关自己信 用卡的信息( 号码、密码等) 通过网络传给商家。在传送信息的时候，消费者对信息一般是不加密的 或者只是简单的使用浏览器上提供安全套接层技术( s e c u r cs o c k e t s l a y 盯e n c r y p t l o n 简称“s s l 协议”) 进行加密，。商家收到这些信息之后，送给收单行的处理器进行处理确认是否是真实的信用卡有关信 息是否正确如果正确，商家就确认交易然后再发货。随后的支付结算按照现行的信用# 结算体系来 进行。在这种系统中消费者把信用卡信息传给商家然后商家再主动把信息传递出去请求银行确 认。商家可以看到信用卡的有关信息。r o b e nfs t a n k e v ，s u p r a p p 9 1 0 第一章消费性电子资金划拨法导论 s y s t e m ) 。 2 、以借记为基础的划拨。( d e b i t b a s e dp a y m e n ts y s t e m s ) 尽管信用卡为基 础的支付系统目前占据了网上支付大部分市场，但是商家们仍然积极引进其他 网上支付方式，以促进网上支付能够便利迅捷地完成。从商家角度，借记交易 有着比贷记交易更多的优点，如费用更低廉，几乎没有划回的风险等等。而从 消费者的角度来看，借记交易也不乏好处。借记划拨安全性更高，一般也不要 求最低消费，而且由于交易的成本降低了，所以消费者可以以更低的价格获得 商品。在日常网上支付中，借记系统尤其适用于支付音乐、游戏、图书等低价 值的货物的价金。 借记卡系统中，一个银行账户的拥有者有权通过互联网对自己的账户进行 资金划拨。例如借记卡系统允许互联网上消费者向其银行发出指令，指示其银 行将一定金额的资金从其银行支票账户划拨到商家的银行账户上。与后面我们 所要讨论的数字现金不同，借记卡支付系统在支付发生时必须取得来自中央数 据库的授权指令，否则不得进行划拨。换而言之，借记卡系统中的的资金流不 能脱离银行系统进行，而数字现金却可独立于银行系统实现在买方与卖方的各 自账户之间的传递。借记卡支付系统通常借助传统的银行系统进行资金划拨， 如a t m 网络。所以经由借记系统支付的交易，除了在支付者处保存了记录， 每笔交易在中央数据库都留有各案。 借记支付的方式是多种多样的，以下是几种已经形成或正在形成的网上借 记支付方式。 ( 1 ) 电子支票( e l e c t r o n i cc h e c k s ) 。支票是我们经济生活中常用的一种支 付方式。美国联邦储备委员会曾经作过一次调查，其中显示，通过支票付款的 消费占到消费者总开支的2 3 ，而通过信用卡支付的则只占1 2 。即使是通过 。在这种方式中，选择商品、使用信用卡进行支付同前一种系统都是一样的。唯一不同的是，消费者在 传送有关信用卡信息的时候，使用了一种特殊的软件。这种软件将信用卡信息进行了加密像一个钱夹 一样把代表金钱的信息给包起来，所以被称为钱夹( 、柏n e t ) 。消费者通过互联网将经过加密的信用卡信 息传送给商家，商家收到信息后，转送给银行的处理器银行解密，再确认信用卡是否真实。银行的处 理器向商家确认某一信用卡信息是真实的以后，商家再发货最后各个当事人再通过传统的信用卡体系 进行结算。在这种方式中，消费者信用卡的信息是经过加密的，商家没有办法了解信用卡的信息，只是 起到个转送信息的作用，消费者起着主要的作用。消费者的隐私权得到一定的保护，交易更加安全 维萨和万事达组织在1 9 9 6 年联合签署了安全电子交易协议( s e c u r ee l 咖i c1 协鼬以o “p r o t o c 0 1 ，简称 “s e t ”协议) ，就属于消费者主导型支付方式，它同时还引进了数字签名和认证中心技术从而进一步 保证交易的安垒可靠性r c 慨rs i a n k e y ，s u p r a ，p 1 0 消费性电子资金划拔法律问题研究 信用卡支付，也有一部分最终还是借助于支票实现的。o 而联邦储备委员会的 另一项调查也显示，8 0 年代初，消费者个人使用支票的占支票使用量的5 5 ， 而商家只占4 0 ，可见支票是消费性划拨的主要工具。 表l ：电子资金划拨方式 电子盎盘划拨方式英文对应词 商业性电子资金划拨 c o m m e r c i a ie i e c t r o n l cf u n d st t a n s f e r 一联储电划系统 _ f e d 、v i e 一清算所银行间支付系统 c h 塔 一环球银行间金融电讯协会 一s w t 传统的一中国国家现代化支付系统 c n a p s 电子资金划拨 消费性电子资金划拨 c o n s u m e re i e c t m n i cf u n d st r a n s f e o 一自动柜员机 _ t m ( a u t o m a n c t e l l e r m a c l l i n e ) 一销售点终端设备 一p o s ( p o m to fs a l e s ) 一居家银行业一衄( h o m eb a m d n g ) 一自动清算所 一a c h ( a u 加r t c dc k 撕n gh o u s e ) 以贷记为基础的划拨( 网上信用卡) c n d i t _ b a s e dp a y m 曲ts y s t e m s 一商家主导型 m e r c h 姐卜“t l a t c dc 糟d l ts 、s t e m s 一消费者主导型 - p u r c i i a r 血j t i a c 甜c 硎i cs s c e m s 以借记为基础的划拨 d e b i t b a s e dp a y m e n ts y s t e m s 新型的 电子资金划拨 一电子支票 e l e c o i l i cc h e c k s 一网上自动柜员卡 o n 一1 i n e a r m c a r d 电子货币( 储值工具)e l e c f r o n i cm o n e y ( s c 0 i _ e dv a j u em e c h o d ) 一智能卡( i c 卡) s m a nc a r d ( i cc a r d j 一数字现金d i g l c a lc a s h 为了使网卜支付与人们所熟悉的支票结合，一些银行与技术开发商推出了 “电子支票”的支付方式。电子支票是用数字化手段彻底取代纸质支票的新型 支付方式。使用电子支票时，客户不再使用传统的支票簿，而是电子的“支票 簿”。这是一种类似于i c 卡的硬件装置。这个卡片大小的装置中有一系列程序 和设备，插入客户的电子计算机接口后，客户通过密码或其他手段激活这个装 置，使其正常运作。这个装置就能像传统的支票簿一样“制造”支票。不过这 。a c o n g r e s s l o n a l b u d g e f o m c c s t u d ：e m e r g 啦e 1 e c t r o n l cm e t l l 。l s f o r gr c t a i lp a y m e n t ，a t h 却肌州m i n n e a p 0 1 i s f e do 嘈怕a n k i n g ，p a m e n 似b 0 3h n n l ( 2 0 0 1 ，6 2 6 ) 0 i d 第一章消费性电子资金划拨法导论 1 1 时的支票不再是纸质的，而是显示在电脑显示器上。在客户填完相应的信息后， 再由电子支票簿自动生成数字签名，就可以传送给受款入( 即商家) ，消费者向 商家传输的信息中包括其开户银行的账号( a c c o u m n u m b e r ) 和交易号( r o u t i n g n u m b e r ) 。商家会将这些信息通过互联网传输给电子支票服务的提供商( 一般 是银行) ，而后者通过自动清算所系统对消费者账户进行借记划出，同时对商家 的银行账户进行相同金额的贷记划入。假如消费者是使用浏览器进行信息传递， 那么商家可以获得消费者银行账户的信息，而如果消费者使用了电子钱夹软件， 那么商家将无法获知消费者账户的相关信息。这些信息只能由电子支票服务提 供商在解密后才能阅读。o ( 2 ) 网上a t m 卡( o n ，l i n ea t mc a r d ) 。我们在前面已经介绍过传统的 a 丁m 系统，这里所讨论的网上a 丁m 卡，主要是指可用于网上支付的银行借记 卡。在使用网上a t m 卡交易时，消费者将a 丁m 卡上有关信息以及消费者的个 人身份密码( p e r s o n a li d e m 湎c a t i o nn u m b e r ，简称p i n ) 一起传输给商家，商家 接着将这些信息通过互联网传给借记服务提供商( d e b i ts e r v i c ep r o v i d e r ) 。o 最 后由借记服务提供商向a t m 系统发出命令，对消费者账户进行借记划出，同 时对商家的银行账户进行相同金额的贷记划入。同电子支票一样，如果消费者 是使用浏览器进行信息传递，那么商家可以获得消费者银行账户的信息，而如 果消费者使用了电子钱夹软件，那么商家将无法获知消费者账户的相关信息。 这些信息只能由电子支票服务提供商在解密后才能阅读。现在许多银行已经开 始发行支票卡来取代原来的a t m 卡，这种支票卡不仅保持了a t m 卡的原有功 能( 如可以在a t m 机上存款、取款、查询余额、进行转帐等) ，还可以通过商 家的设备进行网上借记划拨。 3 、电子货币( e l e c t r on i cm o n e v ) 。电子货币是个比较宽泛的概念，迄今 为止还没有一个国家的法律对其作出定义，几乎每一个国家和国际组织在对电 子货币进行定义或描述时，都会指出，电子货币没有一个比较明确的定义。o 其 ”c a t h e 血e l e e 咖s o n ，b 卸k i i i go i l t h e n e t ：e x t e n d i n g b a n k r e g u l a t i o nt o e l e c 廿0 1 1 i c m 0 n e y a n d b e y o n d ，c r e i 窄h i o nh w 脚i e w ，3 0 ，1 9 9 了，p 6 7 了- 6 7 8 r o b e n fs t a n k e y ，s u p r a tp 1 0 。j d ，p l l 。关于电子货币一概念的使用，目前在我国金融领域和法律领域的使用都比较混乱，而以后者为最如 我国有学者就认为电子货币可以等同于电子支付根据形态的不同分为四类；( 一) 储值卡( 二) 信用 卡网上支付：( 三) 存款电子化划拨型，如电子支票和s 、v 正t ：( 四) 电子现盘，即完全的数据形式的资 金。这种观点与国际上通用的观点存在着较太的差异，不利于我国与世界的交往也不利于全球化环境 下我国法律与世界的接轨。根据目前各个组织与国家的观点，虽然对电子货币有不完全一样的看法，但 是从实质上看，还是基本相同的。 消费性电子资金划拔法律问题研究 中最主要的原因是其发展速度相当快，很难对各种不同的电子货币产品给出一 个广泛使用的严格定义。所以笔者在这里也没有给电子货币下一个明确的定义。 只是列举出一些已经出现的电子货币产品。 目前得到比较广泛认同的电子货币分类方式是将其分为以卡类为基础的电子 货币和以计算机和网络为基础的电子货币。o 所谓以卡类为基础的电子货币，是 指将集成电路芯片嵌入信用卡大小的塑料卡中，将金钱价值预先存入芯片，利 用芯片的计算、存储等功能实现资金划拨的一种新型划拨工具。也就是我们所 说的智能卡( s m a nc a r d ) 、i c 卡、储值卡( s t o r ev a l u ec a r d ) 、电子钱包。当 今世界上主要的智能卡有维萨现金卡( v i s ac a s h ) 和蒙得克斯( m o n d e x ) 模 式。而以计算机和网络为基础的电子货币，则是将特殊软件装在用户的计算机 上，通过互联网同银行和商家相连，通过网络传输货币的一种新型支付工具。 有学者将这种划拨工具称为数字现金( d i g i t a lc a s h ) 。o 而在其他相关文献中， 它们有时也被称为数字货币( d i g i t a lc u r r e n c y ) 或电子现金( e i e c t r o n i cc a s h ) 。 数字现金一般有两种持有方法：即在线贮存与离线贮存。在线贮存意味着消费 者不需要亲身拥有数字货币，而是由一个可信赖的第三方( 般是一家网上银 欧盟支付系统工作小组1 9 9 4 年预付卡( p r 印a i d c a r d ) 报告认为：“( 电于货币) 是一种最近出现 的新型支付工具，被称为多用途卡或者电子钱包，它是包含蓍真实购买力的塑料卡片为了获得该卡片 消费者必须预先支付其价值。”这一报告侧重于智能卡形式的电子货币。 欧洲中央银行1 9 9 8 年电子货币报告认为：“电子货币( e l e c 廿o n l c m o n e y ) ，是指以电子方式存储 在技术设备中的货币价值，是一种预付价值的无记名支付工具( b e 盯叮i n 吕缸u m e n t ) ，被广泛用于除电子货 币发行人以外的其他人的支付，但在交易中并不一定涉及银行帐户。”这一定义不仅包括智能卡，还包括 纯数字形式的货币( 数字现金) 但是明确将用于封闭系统的储值卡，如电话卡、乘车卡等，排除在外。 国际清算银行巴塞尔银行监管委员会1 9 9 6 年电子黄币的安全报告认为：“电子货币”一词在坷： 同场台下使用用来描述种类繁多的支付工具和拄术。这个报告：酶电子货币为“储值产品”( s t o r ev a l u e p r o d u c t ) ，同接入类产品( a c c e s s p r o d u c t ) 相对应。所以它所指的“电子货币”其实是“储值型支付工具”， 即消费者所持有的或可咀得到的资金被存储在电