（国际法学专业论文）论影响保险合同效力的因素.pdf

论瓣垧稼陵台阔效力的鞴索 论影晌探险食霹效变的因素 率文壤装 奁霹鬻熬垒产翻燮溪中，入熟会磁到器张爨然震害j 辩意辨攀赦；氆予生 产力秘苇墨学技术笈震承乎翡届艇魏，入髓歪令识不麓蠢效憝按镂藏蠢竞全瓣 避受这些灾鼹鼹蹬袭。援怒，程长期黢生产势凌秽生活实黢中，天类剑避性 酶建立了一蕈唾嚏够津嚣有效鹣分激怒睑鼗 媸愁磐经滂损失数铡痰一爨 陵。现 弋鹣保殓剃疫弼以懑避不捌豹法律形式袭现出来。铡魏：离数绦羧是 逶避订立缳除食司豹形式，程僳除合阕的逸事人之阕建立起隧拳法镣关系； 社会保险是通避立法毂形裁，蠹接确定绦滁静内容、给付标准，赫强鲻实施， 实现团容社会像验姣慧醴豁 穗互保酸楚通过建立章土臻缎织，京缀竣成掇孛 运潮保险激理转移霸熊中巍黢，使菸簸员获墩傈除保峰。然灏一般藤义上熟 傈陵，枝攒商泣傈陵。本文所深入讨谂秘影响保除食麓黛效静诸辩要素瞧怒 舒对商垃豫险合同疆骞拘。 、随鬻我国经济鞠不辑发展颡缀济改革静礤鼗深纯，商业绦险的羹黉 窜蠲 越慕越为a 稍灏谈谈，越来越多懿个人帮焱媲使爝商照傈狳佟兔謇簧的蕊除 分数手袋，以绦簿个人生滤豹稳定帮套照缀营鹣蔽翻。芷翔1 9 4 3 年受剜隧合 众露舔衣蠢承糅天游会寨中主窜法富东莱蹙曾经攒蹬嚣，”恐憾没窍强悸联健 裔效会豫绦羧鄹稃盛搂澎躺着鲡我众多豹入嚣 的入生旅途。绦险触及几乎每 一个荚溪a 豁住蘑、窳庭、职娥或整意。”毽燕辩予搬鼗举是轻漂静巍照稼 陵采讲，可叛蘩不夸舔躬谈，傈硷禽黼静存在楚裔照绦睑得秘颓铡遮 乍豹必 要麓强，遨菇保陵穗弼戆襻褒与否蠹接关添刹僳黢天楚孬承担了傈鼹贵程， 袋绦久、被僳陵入藏爨蕴入蔗黉黥够攀受一羹发囊风黢鞠得潮赔纣麴权辅。 瞬疆率文螯程鼠缲黢会鹂煞订立嚣溥、订囊豫险念同熬警搴入学强蘸力、酉 徕翻薤、豫融赘、投绦入鹣告魏义务簿方舔对绦羧合闰悬褥翁效成立遴幸亍深 入黪探讨黎撬理。鬻戴，零文莛分五帮癸，努爱藏影嫡攥黢会瑟魏五个主蘩 嚣索对缣陵会鬻稳象效蠲戆逡耱阐述。 第一罄分；媒羧合瓣豹汀巍。 髂为其纛终寒力和霹戳强铡拽释鹣台瓣瓣首要条佟楚台瓣黻方寇愿裘暴 论影响保险台尉散力的闲豢 。黢。这种一致黼意表现在形式上就是邋过要约秘承诺来完成鞠体糯豹。我 剧保险法绷1 2 祭舰定：“投保人提出保险蒙求，经保险人同意承保，并就合 同袈款达成协议，保险合同成立。”歇原则上漤，保险合同成立恁特约定的起 保同或约定事斧瀚发生嚣帮雯效了。嫠怒，镶险含嚣豹生效与缣羧入开始承 扭保险责任不一定是同步的。肖可能保除合同已经生效但是保险合黼娩定的 责任期i w 尚未开始，这时如暴发生承保风险，保险人仍然是不负赠付资任的。 韭t 终，有关保险会同的形式黉传也是影睫僳验食强效力缒一令爨素，在本章 律密将阐述并用案例说明僚除赞任期闯的汗始戳及保险合同的形式瓣件对保 险合同效力的影响程度。 第二帮分：缣险会嚣警攀入瓣行秀疑力。 合同双方必须具有完全的民事行为熊力其所签订的合同才是含法有效 的。如果订约时一方当时人不具备订约能力，该合同是凳效的或可以撤销的。 舔验会嗣孛懿订约当事入遴鬻镪菇：镶黢入、授缳入、绦验孛分入。 擘热一 名合格的保险合溺豹订约当攀入，除了纂餐完全的民攀行为能力矫，保险法 对他们的订约能力还有特别的要求。本部分将分别从这三方面甩理论、案例 阐明保险人、投保人和保除代溅人的行为鼹力对保险合同效力的影响。基于 绦输会丽熬特豫彀，尤其程入蹇保险台弼串，被傈殓入的行为能力糊群会影 响保险合同的效力。因此，脊获被保险人的行为能力的分析和探讨也是本部 分的稳成内容之。 第三部分：可傈利益 保险合同与其他商业含同的又一大不同之处在于保险合同要求投保人必 须砖儇验拣的享蠢霹缳裁蕊，窀反获了投僚入藏被保验久霹毅绦糖斡强及零 谦熊险之溺熬一毒孛经济上麴潮辫兼系。王e 鞭必投绦久或被保险人与授傈标静 以及承保风险之闽的这种经济上的利害关系，才会保护保险标的锄盼安全， 防止道德风险的发生。如果投保人对所投傈的保险标的之间不存在含法的可 援翻蔻，铩黢合麓燹效。遨麓搽险会蘑楚一耱冀| 幸会嚣，懿栗法律辩狡绦入 没有可保利益这一限制，就w 能使保险沦为一种合法的赌博。丽对w 保利益 的要求，财产保羧窥人身保险恶论是在可像利益的经济价值性、葵存在的时 闯、l 蚕暴露保露懿发生转移聪静法律爱慕黥处理部是不瓣静。嚣藏，零帮分 论影嚼裸殓台赠效力熬瓣素 离在通过列各蹦有关可保利益的规定的分析，对财产保险合同及人身保险合 闻对可僳利益要求的眈较说明，并结合中井的经典案例对可缣稠益这个特有 的影响保险合同效力的因素作以深入的说明。 第四部分：保险费 僚除合嗣惫双务磊缮合溺，翻霜酾蹩大数法建来分散菇陵，扶丽对令聚 发生保险风险的投保人起到减轻损失的作用。因此，在保险合同中保险费支 李静露瓣、蘧点、瑷及支幸李熬方式郝会j c 雩保羧舍茂静效力产謦三箨鬻鬟簧魏影 响。依照英美保险法的惯例，保险费的支付是保险合同生效的前提条件，即 妇渠授像久不支嚣傈殓赞，傈羧合霹不生效。毽是我黼熬保酴法对缳羧费懿 支付是谮构成保险合同的生效的前提并没有作出明确的规定。中国加入w t o 嚣，绦除建瑟貉翡蓄要淘瑟裁怒翔嚣联穰夔与溜舔保羧揍铡接辘。象虢，本 部分主要通过介绍英美等国保险业惯例的角度从保险赞的支付、保险赞迟延 支饽懿法律蜃鬃嚣个方嚣对豫羧费妻羹 霹影醺绦殓会曩效力穆叛魄较翦滋骥窝 梳理。 第赢部分：投保人的告知义务 渡实信嗣跫掰有裔簸行鸯瓣准燹| ，瞧楚商照会舔豹基穑。毽是，绦验合 同所要求的不是般的相对诚实守信，而是最大限度的诚实守信，即最大诚 僖原裂。嚣为不论被保羧入是鑫然久还是法入，诲多蠢关绦羧标兹秘被霖陵 人的情况，只有投保人绒被保险人自己知道，而如实提供这然信息是保险人 次定是孬接受投僳嚣浚毅保费窝低熬依疆。瑟淤，各嚣戆傈险法一般帮壤定， 如果投保人或被保险人造反最大诚信原则，无论是发缴在损失之前还是发生 在损失之篡，鄹使瘊发袋教损失毒违反最丈诫臻寡赠燹关，像殓人均有数蜜 被保险人违反最大诚信原则之时起解除保险合同。这凝大诚信原则体现在保 涂合弱中转各环节就是婪求：麓先投爨入应在澹终蘩签爨如实告麴帮如实蒎 述的义务；其次，在保险合同生效后，投保人应尽到严格恪守合同中的保证 锻款秘当承保危埝增搬辩麴逶熟义务。本帮努鏊在扶投保人或渡绦殓入熬裁 契约义务和后契约义务两个方面来澄清投保人的诚实借知义务对保险合同效 力熬基大影确。1 论影响保险合同效力的因素 s t u d yo ft h ef a t c o r so n v a d i l i t yo fi n s u r a n c ec o n t r a c t a b s t r a c t t h e r ea r ea l lk i n d so fd i s a s t e r si no u rd a i l yl i f e ，w h i c ha r eu n a v o i d a b l ea n d u n c o n t r o l l a b l et oh u m a n b e i n g s t h e r e f o r e ，p e o p l ec r e a t i v e l y i n t r o d u c ea s y s t e m i n s u r a n c e ，t or e d u c et h er i s ka n dl o s so c c u r r e d i ni n d e m n i t yi n s u r a n c e ， t h ei n s u r e ri so b l i g a t e d ，u p o nt h eo c c u r r e n c eo ft h ei n s u r e de v e n t ，t oi n d e m n i f yt h e p o l i c y h o l d e rf o rt h ep e c u n i a r yl o s sc a u s e dt h e r e b y , a sp r o v i d e di nt h ec o n t r a c t i n l i f ei n s u r a n c ea n da c c i d e n ti n s u r a n c e ，a sw e l la si no t h e rk i n d so fi n s u r a n c eo f p e r s o n s ，t h ei n s u r e ri so b l i g a t e d ，u p o nt h eo c c u r r e n c eo f t h ei n s u r e de v e n t ，t op a y t h ea g r e e da m o u n to f c a p i t a lo ra n n u i t y , o rt op e r f o r m o t h e r w i s ea sa g r e e d o nt h e o t h e rh a n d ，t h e p o l i c y h o l d e rs h a l lp a y t h ea g r e e dp r e m i u m f i r s to f a l l ，av a l i da n d l a w f u li n s u r a n c ec o n t r a c tb e t w e e nt h ep a r t i e si st h ek e yp r e m i s et h a tt h ea s s u r e d c o u l db ee n t i t l e dt o e n j o yt h ep r o t e c t i o no f i n s u r a n c e t h ed i s s e r t a t i o na i m st o p r o b ei n t ot h o s ef a c t o r s w h i c hm a yh a v ea f f e c t so n 山ev a l i d i t y o fi n s u r a n c e c o n t r a c t t h e r e f o r e ，t h ew r i t e rd i v i d e dt h ed i s s e r t a t i o nb o d yi n t of i v ep a r t s ，w h i c h e x e r ta f f e c to nt h ev a l i d i t yo ft h ei n s u r a n c ec o n t r a c tf r o md i f f e r e n tw a y s a n yc o n t r a c t i st h e p a r t i e s m e e t i n g i nm i n d i nt h e o r d i n a r yc o u r s e ，i ft h e i n s u r e d so f f e ri sa c c e p t e db yt h ei n s u r e r , t h ec o n t r a c tc o m e si n t ob e i n gb e t w e e n t h e m t h e r ea r ef i v eb a s i cp a r t i e si n v o l v e di ni n s u r a n c ec o n t r a c t ：s u c ha st h e i n s u r e r ，t h ei n s u r e d ，t h ea s s u r e d ，t h eb e n e f i c i a r y , a n dt h ei n s u r a n c ea g e n to rb r o k e r a n yp a r t ym a ya f f e c tt h e c o n t r a c t s v a l i d i t y i nc h i n a ，o n l yt h o s ea p p r o v e d c o r p o r a t i o n s c o u l db ea l e g a l i n s u r e rb e s i d e si t s c o m p e t e n tl e g a lc a p a c i t y o t h e r w i s e ，t h ec o n t r a c te n t e r e db yt h o s en o n - a p p r o v e dc o r p o r a t i o n s ，o r g a n i z a t i o n s ， a n df r a t e r n a lb e n e f i ts o c i e t i e si sv o i d o f c o u r s e ，t h ei n s u r e dm u s tb e ac o m p e t e n t l e g a lc a p a c i t yp e r s o n p e o p l ew h oa r es a n eo rm i n o r sa r ea l l o w e dt o b r e a kh i s p r o m i s e m o r ew o r t h yt ob em e n t i o n e di s t h a tt h ei n s u r e dm u s th a v ei n s u r a b l e i n t e r e s ti nt h ei n s u r a n c es u b j e c tm a t t e r t h er e q u i r e m e n to fi n s u r a b l ei n t e r e s tf o r f 论影响保险合同效力的因素 t h e v a l i d i t y o fac o n t r a c to fi n s u r a n c eh a sf o rm a n yy e a r sb e e na c c e p t e da s i n s u r a n c el a wa n di sf u n d a m e n t a lt ot h ec o n t r a c to fi n s u r a n c e a ni n s u r a b l e i n t e r e s ti st h ef i n a n c i a li n t e r e s tap e r s o nh a si nt h es u b j e c tm a t t e rt h a ti sb e i n g i n s u r e d i ns h o r t t e r ma s s u r a n c et h i si s u s u a l l yt h e f i n a n c i a li n t e r e s tt h a tt h e p e r s o nh a si na na s s e t ，l i k e am o t o rv e h i c l e i ft h ev e h i c l eh a dt ob es t o l e n ，t h e i n s u r e dw o u l ds u f f e raf i n a n c i a ll o s s i nt h ec a s eo fl o n g t e r mi n s u r a n c eo rl i f e a s s u r a n c e ，t h ei n s u r a b l ei n t e r e s ti si nap e r s o n sl i f e ，h e a l t ho ro t h e rw e l l b e i n g i n t h ec a s eo fal i f e p o l i c yt h ei n s u r a b l ei n t e r e s ti so n l yr e q u i r e da t t h et i m et h e p o l i c yi se f f e c t e d t h ec o n t i n u e de x i s t e n c eo f a ni n s u r a b l ei n t e r e s ti sn o t r e q u i r e d a n dt h e r ei sn or e q u i r e m e n tt h a ta l li n t e r e s tm u s te x i s ta tt h ed e a t ho ft h el i f e a s s u r e d i na l lo t h e rc a s e sa ni n s u r e dm u s th a v ea l li n s u r a b l ei n t e r e s ti nt h el i f eo f a n yo t h e rp e r s o nb e f o r ea ne n f o r c e a b l ei n s u r a n c ec o n t r a c tc a ne x i s t t h er e a s o n f o rt h i si so n eo f p u b l i cp o l i c y p e o p l es h o u l db ed i s c o u r a g e df r o mg a m b l i n go r w a g e r i n go nl i v e si nw h i c ht h e yh a v en oi n t e r e s t ，a st h i si sap r a c t i c et h a tc o u l d s e r v ea sa l li n d u c e m e n tt om u r d e r a sak i n do fs p e c i a l c o n t r a c t ，t h ep r e m i u mw i l l i n f l u e n c et h ev a l i d i t yo ft h e c o n t r a c t i ft h ef i r s to ras i n g l ep r e m i u mi sn o tp a i di nt i m e ，t h ei n s u r e rh a st h e r i g h t ，a sl o n ga sp a y m e n th a sn o tb e e nm a d e ，t or e s c i n dt h ec o n t r a c t f a i l u r et o p u r s u et h ec l a i mf o rt h ep r e m i u mb yc o u r ta c t i o nw i t h i nt h r e em o n t h sf r o mt h e d u ed a t es h a l lb ed e e m e dar e s c i s s i o n i ft h ep r e m i u mh a sn o tb e e np a i db yt h e t i m eo ft h eo c c u r r e n c eo ft h ei n s u r e de v e n t ，t h ei n s u r e rs h a l lb er e l i e v e df r o mi t s o b l i g a t i o n i f f l s u b s e q u e n tp r e m i u m i sn o t p a i di nt i m e ，t h ei n s u r e rm a y , i nw r i t i n g a n da tt h e p o l i c y h o l d e r se x p e n s e ，s e t at i m eo fa tl e a s tt w ow e e k sf o rt h e p o l i c y h o l d e rt op a y ；af a c s i m i l es i g n a t u r es h a l ls u f f i c e i nt h en o t i c e ，t h el e g a l c o n s e q u e n c e sr e s u l t i n gf r o mt h ee x p i r a t i o no f t h ep e r i o dm u s tb ei n d i c a t e d i ft h e i n s u r e de v e n to c c u r sa f t e rt h e e x p i r a t i o n o ft h et i m ea n di fa tt h et i m eo f o c c u r r e n c et h ep o l i c y h o l d e ri si nd e f a u l tw i t hp a y m e n to ft h ep r e m i u mo ro ft h e i n t e r e s to rc o s t so w e d ，t h ei n s u r e rs h a l lb er e l i e v e df r o mi t so b l i g a t i o n 一2 论影响保险合同效力的冈素 m i s r e p r e s e n t a t i o na n dn o n d i s c l o s u r ea r es e r i o u sf a c t o r s ，w h i c ht h e i n s u r e rc a n v o i dt h ec o n t r a c ti ft h ei n s u r e do rt h ea s s u r e db r e a c ht h eu t m o s tf a i t h t h i si s b e c a u s es o m e t h i n gi so n l yk n o w n b y t h ei n s u r e do rt h ea s s u r e d ；o nt h eo t h e rh a n d t h ei n s u r e dh a st o r e l yo nt h ei n s u r e d ss t a t e m e n tt od e c i d ew h e t h e ra c c e p tt h e i n s u r e d so f f e ro ri f a c c e p t ，h o wt os e tt h er a t eo f p r e m i u m t a k el i f ei n s u r a n c ef o r e x a m p l e ，m i s r e p r e s e n t a t i o no fy o u ra g ec a ng i v et h ei n s u r e dt h ea b s o l u t er i g h tt o r e l e a s ef r o mt h ec o n t r a c t t h er e a s o ni s s i m p l e b e c a u s ea g ei s ak e yf a c t o ri n d e t e r m i n i n gw h e t h e r a c o m p a n y o f f e r sy o ul i f ei n s u r a n c ea n di ns e t t i n gp r e m i u m s ， s o m ea p p l i c a n t sa r e t e m p t e dt o u n d e r s t a t et h e i r a g ei n o r d e rt o p a yal o w e r p r e m i u m u n d e r s t a n d a b l y ，i n s u r e r sw i s ht oa v o i dt h i s t h em i s s t a t e m e n to fa g e c l a u s ep r o v i d e st h a ti fy o uh a v em i s r e p r e s e n t e dy o u ra g e ，t h ei n s u r e rw i l ll o w e r t h ef a c ea m o u n to ft h ep o l i c yt ot h ea m o u n to fi n s u r a n c et h a tt h ep r e m i u m p a i d w o u l dh a v ep u r c h a s e da tt h ec o r r e c ta g e m o r ew o r t h yt ob em e n t i o n e di st h a ti n m o s tl i f ei n s u r a n c e p o l i c i e st h e r ei sac l a u s ec a l l e di n c o n t e s t a b l ec l a u s e t y p i c a l l y , i ts t a t e st h a tt h ev a l i d i t yo ft h ec o n t r a c tc a n n o tb e q u e s t i o n e do rc h a l l e n g e df o ra n y r e a s o nw h a t s o e v e ra f t e rt h ep o l i c yh a sb e e ni nf o r c ef o rap e r i o do ft w oy e a r s d u r i n gy o u r ( t h ei n s u r e d s ) l i f e t i m e t h er e a s o nf o rt h i sc l a u s el i e si nt h el o n g t e r m n a t u r eo ft h el i f ei n s u r a n c ec o n t r a c t i t sp u r p o s ei st og i v et h ei n s u r e ra m p l et i m e t or e v i e wt h ec o n t r a c tw h i l e p r o v i d i n gy o ua n dy o u rb e n e f i c i a r yw i t hs o m e a s s u r a n c et h a ty o uw i l ln o tb eh a r a s s e db yl a w s u i t s l o n ga f t e rt h ep o l i c yw a s o r i g i n a l l yb o u g h t 3 一兰篓塑堡墼垒塑茎垄塑塑垂 ， 论影晌保险合同效力的因素 论文提要 在同常的生产和生活中，人们会磁到各种各样的自然灾密和意外事故； 漤于受弱生产力稻稿学技术发袋零平翁局隈，久类至今锯不熊有效鹣控锻或 者完全的避免遮些灾难的侵袭。但是，在长期的生产劳动和生活实践中，人 类翻遥瞧静建立了一耪髓够蘩嚣有效敬分教惫险窝於偿意羚经济羧失懿毒 度一一保险。现代的保险制度可以通j 建不同的法律形式表现出来。例如：商 鼗像黢楚逮遂订立保险会霹熬形式，庭傈陵合阉豹当事天之鬻建立怒琵事法 律关系；社会保险是通过立法的形式，直接确定保险的内容、给付的标准， 多拳予数强铡实藏淤实瑗国家裢会保险黢策嚣标；相互保殓是邋过建立李主嚣组 织，在组织成员中运用保险原理转移和集中危险，使旗成员获取保险保障。 然焉一般意义上熬保黢，莰撂瓣堑探黢。本文掰深入讨论熬影嚷保黢含溺效 力的诺种因素也是针对商业保险合同而言的。 僳除要真蕊静起臻缣漳终鬻的前撬条释就楚在傈陵天和毅保人之闷存在 着一个合法有效的保险合同。那么，程什么情况下我们所订立的保除合同是 棱法律掰谈可瓣，或避一步谎夜餐静情凝下，我靛谤盛静傈除合同麓够卖歪 的为我们提供一种生活上的保障? 本文旨在从保险合麟的订立、保险合同当 攀久懿行秀麓力、投保入对傈险标翡静可保翻蕊、保险费酶爻嚣，投绦天或 被保险人的告知义务等诸角度。对这臻可能影响保险合同效力的因素作以深 入静探讨窥梳理。 因此，本文主体共玲五部分，分别从影响保险合同效力的五个主要因素 进行分丰厅，从而使读者能够把撰在何种情形下我们所订立的保险合同才是一 个合法、有效的合同，使我们姻权利熬于该保险合同能够得到稳定的保障。 论影响保险合同效力的阕索 引言 随着我国经济的不断发展和经济体制改革的日益深化，商业保险的重要 作用越来越为人们所认识，越来越多的个人和企业使用商业保险作为主要的 风险分散手段，以保障个人生活的稳定和企业经营的顺利。正如在1 9 4 3 年美 利坚合众国诉东南承保人协会案中主审法官布莱克曾经指出的：“恐怕没有任 何现代商业会像保险那样直接影响着如此众多的人们的人生旅途。保险触及 几乎每一个人的住所、家庭、职业或生意。”对于如此举足轻重的商业保险来 讲，可以毫不夸张的说，保险合同的存在是商业保险得以顺利运作的必要前 提，因为保险合同的存在与否直接关系到保险人是否承担了保险责任，投保 人、被保险人或受益人是否能够享受到一旦风险发生即得到赔付的权利。 中国加入w t o 后，必须积极适应世贸组织对我国保险立法的新要求，清 理现行保险法中与入世承诺不相一致的条文，在注重自身特点的同时与 积极与国际接轨，对保险合同法和保险业法做出全面的修订。本文对影响保 险合同效力的因素的探讨，不仅仅局限于对我们国家现行保险法对其的 规定及阐述，而更多的是通过采取与国际保险业惯例，美国保险法，我国台 湾地区的保险法进行对比的方式，对影响保险合同效力的因素作以比较的分 析和说明。姑且不论哪个规制更科学、客观，只是希望能够通过对同一问题 在不同视角上的分析，深刻的体会“法”在力求维持公正的历程中，所持的 不同立场，所选择的不同道路。 保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同 约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金的责任， 或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给 付保险金责任的商业保险行为。可见，保险的主要功能在于分散危险，消化 损失。 但是，要使保险人在约定的危险发生时承担赔付责任的前提是：保险人 和投保人之间存在着一个合法、有效的保险合同。所谓保险合同是投保人与 保险人约定保险权利义务关系的协议。保险合同作为一类特殊的经济合同， 论影响保险合同效力的因素 与其他经济合同相比，有其自身的显著特点 第一，保险合同是一种远期服务性合同。保险是一利一无形的产品，而不 是一种生产性的行为。购买保险只是为了取得一种在整个保险合同期间的保 障，将来被保险人遭受了承保损失、符合赔付条件时才可能获得赔偿。 第二，保险合同是一种个人性质的合同。正是基于保险人对被保险人的 了解和认知，例如，法人的组织方式、经营内容、自然人的性别、年龄、嗜 好等，保险人才做出是否同意承保，或者如果承保采用何种保险条款、按照 何种保险费率收取保险费的决定。保险合同的这一性质还直接影响到保险单 的转让。除了海上货物运输保险以外，财产和责任保险的保险单通常不可以 自由转让，只有经过保险人的书面同意后，保险单的转让才有效。否则，从 投保人转让保险合同之时起，原保险合同失效。 第三，保险合同是一种有先决条件的合同。虽然任何合同中双方当事人 的权利和义务都是有条件的，但是保险合同的履行条件与一般合同的条件不 同。被保险人或者受益人要求赔偿的权利和保险人赔付的义务都是以发生了 承保危险造成了承保损失为条件的，即保险合同是一种或然性的合同。虽然 投保人支付了保险费，保险人并不一定就必然要履行赔付义务。 第四，在一定的意义上讲，保险合同是一种非等价交换的合同。一个投 保人和保险人订立了保险合同，交纳了保险费，可能存在完全不同的两种结 果。如果在保险期间内没有发生任何承保风险，保险人就没有赔付保险金的 义务，所以被保险人从保险人那里获得的回报等于零。与此相反，如果在保 险期间内发生了承保承保风险，被保险人就可能仅用很少量的保险费换回数 十倍甚至百倍的赔偿。因此，就个体而言，保险合同通常给人以一种非等价 交换的印象。所以，保险合同又被称为射幸合同。 第五，保险合同是最大诚信合同。诚实信用原则是所有商业行为的准则， 也是商业合同成立的基础。保险合同与其他经济合同的区别在于，保险合同 所要求的诚实信用不是一般的相对的诚实守信，而是最大的诚信原则。最大 诚信原则既适用于投保人和被保险人，也适用于保险人。不过，它对投保人 和被保险人具有更大的约束力。违反最大诚信原则主要包括：隐瞒、不告知、 不实陈述和违反保证。在一般情况下，如果投保人或被保险人违反最大诚信 论影响保险合同效力的因素 原则，无论进反是在损失发生之前还是损失发生之后，即使所发生的损失或 造成损失的原因与违反最大诚信原则无关，保险人均有权自投保人或被保险 人违反最大诚信原则之时起解除保险合同。 第六，保险合同是典型的格式合同。保险人不可能与人数众多的每个投 保人分别订立保险合同，因此，保险合同通常使用标准保险单格式或标准保 险合同条款。投保人在购买保险时，对于保险条款和保险费率几乎没有讨价 还价的余地，而只能附和同意保险人拟定的保险合同。保险合同的这一性质 对保险合同的解释产生了重大的影响。当保险合同的双方当事人对合同的条 款和措词产生争议时，一项条款或措词可以有两种或两种以上的解释时，法 庭会做出有利于投保人或被保险人的解释。 保险合同自身的这些特点，决定了影响其效力的因素也具有独特性。当 然，作为经济合同的一种，影响一般合同效力的因素也是影响保险合同效力 的因素。例如，合同的订立，订约当事人的行为能力，合同的内容等。此外， 保险合同中特有的投保人对保险标的的可保利益、保险费的支付与迟延支付、 投保人的告知义务这些因素同样会对保险合同的效力产生决定性的影响。下 面本文将从以上方面对影响保险合同效力的因素作以分析。 论影响保险合同效力的因臻 一、保险合阊的订立 ( 一) 、保险合同成立、生效与责任期间的开始 一令其有终寐力秘哥戳强铡执 亍会溺浆善要条转跫会司双方当事人意愚 表示达成一致。这种一致同意表现在形式上就是经过要约和承诺两个阶段来 实褒露完成黪。我嚣保险法筵1 3 条烧定：“投保人提出探除要求，经馁 险人同意承保，并就合同条款达成协议，保险合间成立。”一般来讲，一个合 法的保险会同成立的同时靼生效了，僵怒如果保陵合同中约定了豹其稳豹起 保日期或以特定事件的发生为保险合同擞效的要件，则遵照当攀人对合同的 特别约定。疑谓合同的圭奠效，是攒一个瑟经成立戆会弱褥到了滚德的试霹， 即具有了法律上的约束力。此时，如果订约当事人中的任何一方违反了合同 条款的规定，法臻将给予守约方以救济，保障守缝方基予法律认可的含司恧 享有的对该合同的权利。 保险会露豹黪式条款逶露谨骥毅窭巢爨验擎为舍藏生效戆鬟绎。绦险单 因交付而缴效。似是依荑国保险业惯例，如果双方当事人互相袭示在保险单 交付之藏愿意受葵约寒豢，裂在傈陵萃交毒季之赘，绦验会露帮生效。4 这整酝 谓的交付，不仅限于实际交付。但是当保险单现时由保险人持有时，法律往 皇攉定羹没袁宠贼保险蕈熬交键；当探羧萃由授铩久持蠢露，法律霉主绽攘定 为保险单融经交付。在通常情形下，要完成交付的手续，必须符合以下三个 条传：爨险久鸯交付绦验擎淡宠残会阉效力熬寒愚表示：绦陵入鸯滋绦 险单脱离其自己管领的表示或行为，但不以占有的实际转移为必要：投保 久蠢接受豹痰念。 因此，如果投保人在被保险人死亡后，隐瞒该项事实，而引诱保险代理 入交付保除萃静，不麓产生合法交纣静法律惹莱；僵是辩果傈滁合闶邑经合 法生效，而投保人早有取得保险单的权利，纵令被保险人已经死亡，投保人 隐游了被绦陵入粼亡豹事实两取褥傈险鼙，其辩绦除革懿取褥仍属予合法取 得。如果保险人以保险单元条件的邮寄给投保人，则无论保险单实际是否到 v 3 n c eo nt h el a wo f | r i s u l ：s n e e3 “e d 。p 。2 5 2 一 建澎嫡杂羧食 簿薤匀静黼索 达，或巍探险零在送达时被保脸入是否已经死亡，保险入的交付行为被认为 是已经完成。嗣理，如采傈陵a 良深险单寄交给其代理入而出该代疆入转交 投保人并且附肖交付祭链：的，或保险雄的交付与否，保险代理人有控制权的， 尉该保险代瑗入薅傈险荦静占霄，不褥歆为蹙代授舔人占霄。铡弼，傈险入 指示代理人在投保人支付保黢费后才能交付保险单，或需要套明被保脸人身 体健藤祷形磊l 交辩搽险革躲，那么探险单在傈陵代理人手中占有，除菲掇 保人支付保险赞，或被保险人的身体状况符念保险食同的要求，否则不产生 傈陵攀交付鹣效力。2 辐厦，魏栗保陵入已经徽蹬傈除肇瞽符羧傈天波经纪人 领取的，则保险单幽保险人或其职员的占有，在法律上视为代投保人保管， 缳险大不褥在褥妇事敞发生蕊褥行睃麓傈陵攀。 但是，一个已经生效豹僳验会嗣不一定锼保险人靛因北承担了对承保损 失静精付责任。关键还在予保险合同的生效、保陵期间开始和保险责任期丽 开始楚秀同步。保险期闽是攒傈验会嬲囊生效到终业的期阈，即保险合同鲍 有效辅闻。在像险实务中，如果没有特剐约定，保狳合同生效的时间与傈除 责任开始的对闯是一致的，健二者在以下情况是不一致的： 第，在追溯保险中，保险责任期间追溯到保险期间开始前的策一个时 炭，瞧就是爨羧公霹怼子会黧袋立兹溪发垒抟保验攀藏迩要承担探险贵强， 此种情澎多适用于海上保险合同。 第二，基予绦验食弱孛辫定魏鼹察鬻强，颦在保黢会鞫整簸羞予挺嚣， 保险公司才开始承担保险责任。保险资任的开始时间在保险合同生效之后， 此季孛壤彤多适翅子毽廉傺蹬会瓣。 保险责任的开始熙保险公阏依据保险合同的约定许始承担保险资任，从 缀猃公落承担粪饪开始翳终壹的襄弱必豫验责任瑟瀚，在魏期阕蠹发熏臻羧 事故，保险公弼应当承担赔付赘任，度之，保除公司不承担保险责任。因此， 霹爨滋保险奏经开始憨麓阕才是被爨险天真歪享受操陵会同绦簿麓蹲涟。掇 据我国保险法第1 3 条的规定：“保险合同成立尉，投保人按照约定交付 僚险费，僳验人接照约定兹辩阏开始承撵缳黢贵强。”黻筵，法律是许绦蹬鑫 同的当零人在合同中约定保险蒲任开始的时间，该时间可以约定在念同生效 2 v a n c eo nt h el a wo fi n s ur a n c e3 “e d p ，2 4 7 2 5 7 一s 一 论影响保险合同效力的因索 以前某个时点，也可以约定在合葡生效后的浆一时点。下面的案例溅是当 保险合同生效的期间与保险责任开始期间不一致引起的争议： 2 0 0 0 年4 月2 9 同：某公司为全体职工投傈了团体人身意外伤害保险，保 险公司收取了保险费并当即签发了保险零。但楚在保险零上列明的保险期间 建自2 0 0 0 年5 月l = | 起至2 0 0 1 年4 月3 0 日止。2 0 0 0 年4 月3 0 嗣，该公司 的职工王某登山，不慎坠崖身亡，事放发生后，王某的亲属向保险公司提出 了索赔申请。保阪公司搬绝赔付。于是王菜的亲属向法院提起诉讼。法院认 定：本案中，保险合同中明确规定了保险责任期间开始予2 0 0 0 年5 月1 日， 而保险事敞发生在2 0 0 0 年4 月3 0 日，难好在保险责任期间之外，所以，保 险公司对发生在保险责任期间之外的保险事故不承担保险责任。1 ( 二) 、保险会阕韵彩式要l 牛 此外，在保险合同订立阶段，影响保险合同效力的因素还裔保险合同的 形式蠲蘧，酃保除合同怒否为要式合同。保险合同是否为要式金丽，涉及到 保险合同以什么形式订立，才具有法律效力。从法理上讲，要式合同怒不仅 娶其备当枣入意懋表示秘商一致豹条传，嗣对遥必须将该谤裔一致的意思表 示赋予一定的形式才具有法律效力的合间。在此特定的形式完备之前，合同 不发生法棒效力。更送一步说，鼗薅翔聚一方当事入违背了合闲中的条款， 他对此行为也不承担违约责任。找国保险法第l o 祭规定：“保险合同于 授绦入疆穗傈险要求，经保险入闷意承绦，并藏含嗣条款这藏狯议螽畿立。” 从立法上来看，我国的保险法并没有明确的规定保险合同怒要式合同， 述楚菲要戏合同，毽是国内有缀多学者燕张保殓会溺应为要式仑同。袄笔者 的意见，我国保险法对保险合同形式的规定应解释为非聚式合同。理由如下： 首先，现代法律有关合同条款解释的一个著名的原刚就是：与其毁弃一 个合同不如成就一个合同。由于现代通讯技术的发展，保险合同的双方当事 人通过面谈磋商的方式而订立合同的情况越来越少，更多的傈除合同怒通过 双方电话协商，甚至是投保人通过互联网直接购买“保险产品”而达成协议 察侧米盎! ! ! ：i i ! ! g ：q 蛇以案说法 9 笙受照堡堕垒塑墼查墼塑垂一一 的。如粜法律只是拘溅于必须于投保人收到保险公司签发的保险单该合同爿 成立的话，) t l s z , 在投傈入妲已支付了绦费，丽保险荦尚未签发之前瓣这段时 间，就是一一段被保险人在承担了合同义务同时，但却不能享强保险合同保障 的权秘粪空。 其次，我圈现行的保险法是予1 9 9 5 年6 月3 0 曰通过，两当时我国 的新合同法还尚未出台，困内的台同法律关系主溪由经济合同法来 调整。1 9 9 9 年我国新合同法出台后，明确摒弃了擐经济合同法中觌 定的合同必须采用书磷形式的娶求，新合同法第g 条第3 款规定：“当 事人订立合同，有书面形式、网头形式和其他形