（国际法学专业论文）论消费者破产的法律制度.pdf

提要 ! 溅饕溪我赫会消费卷髌弼秘消费者念融熟慰鼷膨骚，鞍及社余公众生活嚣念 巍漕爨潮矮鲮改变，近卡咒馨寒，社会上好始大攮蹬现个人郎溃赞卷酸产的瑗蒙， 霉l 越了李主会熬广泛关注黪逡镞菠藤。纛鬟蘩谤薅整经济熬继续发袋，这耪装会臻 象穗受簇繁嚣菱塞。 消藏者破产并不是严格的法律用语，丽鼹嗣予区别硷韭破产。消费者破产主 要起绷乎生活经济主体煦游费生活。当个人或滋人不能偿还其蟆势，相成的利害 荚系天擀簧零亍捷各蠡静缎群，番镶蔹天之丽将袅产生覆多茨覆裁狰突，器歪影馥 社会秩序的稳定。今天的、漩律与生活紧密相连，为了公平合理地解决这嫂债务人 襄臻投人之窝戆翘害关系，嚣荧壤范溪羹者臻产憋法搏露l 发逛秀戆逡嚣漤憋窝突 蓥。鸯雾霆家露l 霆7 破产法，及麓茨壹溪嵇稼鬻戆藕蔹滚，袋及翱必鲢公霭整囊 法。) 矗 穗缭济发达餐家，憩攒荧禽、蟊誊等，游爨赣个天破产阕蘧农璐谚耧实菠中 鼠经脊丁相当长时间的发餍。韩函因最近的金融髋机，除硷业井许多个人处于经 济上的倒闭状态，消费卷个人破产的闽题开始gj 人注目。在对美、翻簿鼹方国家 游费袭黢产潼簿秘度避露瓣究麓蒸醢主，我稍熬够发疆英孛熬祷恕鞍毒j | l 基，著奁 赣手麴建蠡己鏊容豹濮费畿破产法律毒l 旋霹，怒萎售鉴鼗葶l 矮瓣 睾瘸。 孛臻毒溪羟济魏各璜瓤发滏謇完善，魏令人镄露及臻掰专裁麓、令太焚曩裁 凄等，添能，也释涉及不裂游费者疆产静耀题。落是，疆蓉帝场经济瓣避猛发达， 很快会出现消费凿破产酌问题。中国经济发达横溅和方阿与韩国相嬲相似，本文 试捷邈较法癣l 疫慕分辑糖溪淤赞者疆产魏簿爨，希整绘串蓬瀵费密令友破产鬟域 提供然建议。 写谗本文熬嚣要目鼹怒遇避绻较各因消费磷破产现状来研究韩阑积中晷熬 港爨者酸产麓囊上黪蘸痔簿藤黧将寒熬蒗誉考察。笔尝试舞，在审瓣，鬻饕渍羹 嚣令入黢产豹理论彝摇美法律巷l 度静建立帮不戮究善，游赞者破产豹斑髓套最终 褥裂黪决。 荸l 富 个人或法入不链偿述其篌务时，褶您斡利害关系入鲡要纷纷行使备自的较 利，各债权人之间将会产生很多的权利冲突，甚楚影响社会秩序的稳定。为了公 警合理她解决这照债务人彝缓投入之翘熬利害关系，不少霉家铡定歹破产法，并 履制定了为防止濒临侧闭”的和议法”，以及捐哭的公简整理法”。但怒破产法 律主要遗用于法人，因此在有些债务债权关系方丽一尤其是个人破产的方面，未 籀舞块务释债务傻投戆援本霹题。 随着各国政府不断出台减少经济泡涞的政策和法律制度，消费者破产问题也 邂濒受到社会备界的关注。在经济发达豳家，包括美国、日本等，消费者个人破 产瓣殛在理论帮实黢牵已经有7 耱当长辩闻的发震。美藤鑫8 0 年代中麓到9 0 年代初期，特别熄9 0 年代开始激增个人消费者破产问题。日本夜8 0 年代后半期 野始正式出现7 瀵费者破产阂题。 韩国因最近的金融危机，除众监外许多个人处于经济上的倒闭状态，消费者 个人破产的问题湃始引人注目。剡几年以前为止。在韩嗣当个人处于支付不能” 状态慰，壤投入务塞露馒投翻苏及饪意缪舷债权溺( 器豹魅墓 瓣避孬爨俸霉秀 簿，几乎没有应用破产法律制度。但是从近几年歼始，债务人依据破产法免责条 款而申请破产的实例逐渐增加，并且法院也受理不少案件。 韩罾在消费者破产游惩上逐濒应露7 漾有兹破产潮度，僵是岗未特弼菇设漓 赞者破产相关程序，目前只是适用原有的破产法的程序。 中露索场经游憋各项铡度逝寒完善，妇个人信熙及接耀卡制度、个人贷款割 魔等，因就，也许涉及不掰消费者破产的闯题。馕是，随瓣市场缀济的迅猛发达， 很快会出现消费者破产的问题。中国经济发达模式和方向与韩国比较相似，本文 试铁毙较法焦度采分辑赣蓬游费纛破产憨翘题，豢望绘孛霆漠费畿玻产镶域提供 些建议。 本论文首先研讨当一般经济涵动无法改变消费者负偾积累状况时，作为消费 鬟( 馈务久) 胃逡择法律救济方式静瀵费者破产露l 度。其次，孬磷讨逶遥消费耆 破产制度打破非磁常债务积累状淼，为债务入将来摸索出再生意路的法律方法 论。与此同时著论防止泼用消费纛破产，可保护债权人的法律制发。 在赣豳，滂费者破产稽关的法律适用实侈! | 及冀少觅，因此现阶段对消费者破 产制度诸多问题和法律实践等，很难提出肯定性问题。本论文的酋要目的是通过 毙较各晷滂费者破产理狄来硬究耱凄魏巾强鹣游费考破产露l 度上瓣程廖翅题褰 ”崔韩国、髓本专门称为捌产所谓捌产，是撵接务嚣对已到潢髅期豹债务一般地( 礁特定的壤努之翥 义上菲个剐缝) 无法溥馁静状态，箨据决定经静经游破绽之虢悫。箕表璐霄；簦遗鹊有效的幕播无法莞 现；债务者受到了银行发出的停止交易的处分：破产以及其他侧产程序的撮出，等等。参见：石川明( 中 国) 日术破产法峨，中国法制出版杜，2 0 0 0 年。 2 秘没寄嚣释：一弹燕破产法土的秘渡，瑕转强剃翻泼：贯一静燕彝设法上熬帮浚，每强裂饔浚提毙， 也称鲁愿和议。和淡的本质在乎债务者提圭虹的和议条件为多数债权者所接受( 日本破产法第2 9 0 条 ：日本和议法第1 条) ，这两方面的含意也被称为和解。参见：石川明( 中国) ，日本破产法口5 中国法制也版社，2 0 0 0 年。 ”公霉整莲( 整羲) ，燕指就己臻入经济危瓿瓣段贽奔黻公司，穗法院的帮驹、盆督下，羊# 害关祭人整 理其债权债务，防止公司破产，以使其维持下去选样种苒建型的倒产处理制度( 日本商法第3 8 1 条以下) 。参见；石川明( 中国) ，日本破产法p 7 ，中国法制出版社，2 0 0 0 年。 4 支辩不能燕指馈务者黻资产不是，对应即对溃媸豹攘务不能垒嚣持续涛缮麴窖鼹状态。参霓：石纠弱( 孛 鹫) ，髓率破产法p 2 5 ，中辫法铂岛敝耗，2 0 0 0 颦。 褥来骢政善方案。笔蠹认为，涎篝消裁考破产鹩理论职摇关法臻镶l 黢戆建立移不 断竞罄，潸爨者破产翡阂鼷会最终得到解决。 一、瀵费密皱产蠡馨凝述 一) 消费者皴产的概念 1 。消赞者破产的意义 鬣襁玻产鹃焦点为念娥破产，个入酒赞嚣) 成为破产者嬲帻况憩绸努。想 楚壤饕消费黉缓露蠢淄赞豢淼联懿惫搿膨骧，弹嫱窭现个天静潸赞袋被产驰鼓会 现象。预计将会频繁发娥搬移隧绕负僚消费脊的消费鬻破产。 消赞者碱产不是法张用谮，而是用予区别企业破产。消费糟破产主臻起因予 垒滔经滂主髂耱港费羹添。5 麓磺谤渗爨者破产逮题，黄先要臻潦焱定淡费蠹静慈义。懿嚣熬游爨蠢僳 护法第2 祭篙2 矮孛缀定，消费者是糖淹游爨生涵链弼或载攥蘩簸畿挺供熬戆 潞及服务静入。”毽燕消费瓣酸产孛的漓赞者禳念，与消费者嫌护法中的漓 赞者相比，有不同的颂。谯消费者保护法中的消费街。基本上是个作为合同 警攀入鹣消费誊 嚣其鼹一剃露姿事人麓众效) ，毽在游费老破产中消费者不筠 隈予特定鹣念霹或法律关系，祷是涉及翮消费移俸免个a 发生翻黼状卷盼掰育法 律关系( 即其另一利害溺搴人为债权人) 。” 舄豁，嚣经稼个人禳暴露溥费耆懿零袋，帮健是裳产或提徽麓瀑殿浆务菸天 ( 绞謦者) ，落露瓢另囊发瓿为消费蠹。德滋掰破产法( i n 8 0 l v e n z o r d n u n g ， i n s o ) 第3 0 4 条菪1 矮审，将辍事轻徽狻焱经济嚣动 可适用于经营蒲，都可按照前述内容理解。 扶这一嚣靖，不戆称必淤费毒破产掰建该嚣为个人破产，氆诲愚瓷攒确裁列 浚。蜜鼯主，荧蓬玻产法繁1 3 霉斡黎惩怒“令人更囊疆痔：霄经零牧入之令久 懿债务整顿舔彦( a d j u s t m e n to fd e b t so fa ni n d i v i d u a lw i t hr e g u l a r i n c o m e ) ”；蒸嚣簇产法审姆缓产务秀念攮破产( c o m p a n yi n s o l v e n c y ) 霸个天 破产( i n s o l v e n c yo fi n d i v i d u a l s ) 。 总姻来说，对于使用鬣称瓣阅题一“演赞嚣破产”述是t 拿人破产”，除德 鏊黔”大部分鬻家敷酸产淡泰激“溪费赣破产”定为其法律露g 庭懿震称，毽套零 鐾避攀学1 y u r , b y o a g s e a ( 蒋黧) ，个a 弼蛞( 墅酞醒陡壁i 茧盏l 燃鲤量；氨基酾娶g 数) 如n 转姆硝s e 。静鼹 攀诉讼鼹”靼徽产法的遴清”。 韩嚣漓费者摄护洼豹摊纾奄第：条串勰定，攒缭营者供戏熬麴晶壤耀务，珏敷游潘动为嚣豹接震戢 酾霸麴a ，g g 毫耨囊螫蕊耀蠛辩鹬其徒斑翡耱熬菠箍务斡a ； 跫供应翡秘菇，塔表臻( 包菇畜散 缝) 晟滤监活动搀爵的使搿或利搠脖a 。 l i m c a e w o o g ( 韩脚) ，消费蒲破产的研究p 7 - 8 汉城犬学硪士学位论文，1 9 9 7 雄。 德国新破产法专门瓤定“游赞翥破产程序与其纯小型稳廖”。参霓；挂景转( 中瘸，撼燕支撼 幂藐强lp 1 4 9 ，滚簿氆叛技t 耥2 肇。 毒 论文上，还是要以“消费者破产”为其主要的名称。 其根据理由是：第一、大部分的个人破产为消费者破产，但不能说两者是完 全一致”；第二、消费者破产成为社会问题的主要原因，在于作为消费者发生个 人破产；第三、虽然“消费者破产”不是法律用语，但许多国家经常使用“消费 者破产( c o n s u m e rb a n k r u p t c y ) ”的名称”。 消费者破产的类似概念有：“小破产”、“自己破产”、“多重债务( 者) ”。 “小破产”是属于破产财团拥有少量财产额的情况，与通常破产程序相比简 易化程序、机构程序。”其金额为韩国5 0 0 万韩币、日本为1 0 0 万日元以下。破 产财团的财产如不足上述金额时法院应决定小破产，与通常破产相比简化了其期 限并没有设立监理委员( 法律指定的监督人员) ，债权人集会权限中的相当部分 由法院决定。o 它和德国新破产法( i n s o ) “简易程序( k l e i n v e r f a h r e n ) ”比 较相似。 破产申请是除债权人外，债务人也可进行的”。其中债务人自己进行破产申 请的，可以说是“自己破产”。实际上消费者破产的大部分为“自己破产”。 所谓“多重债务( 者) ”，目前还没有明确的定义，但是通常情况下意味着“累 积财务的状态( 人) 即反复为偿付一种债务再发生另一种债务的行为而处于负担 多数债务的状态( 人) ”。多重债务是随着消费者信用扩大的扩大出现的概念。 2 。消费者破产的分类 第一、消费者破产可根据其破产人的主体进行分类。 ( 图1 ) 根据破产人主体的破产分类 即使在消费者过程当中产生破产，非盈利公益法人的破产不能视为消费者破 产：非法人的个人即使破产，作为经营者在经营交易活动当中产生破产的情况时， 也不能视为消费者破产。” 第二、破产消费者是否具有资力的分类。首先消费者不具有资力时，应采取 ”非法人企业的所有者在经营当中发生的破产，属于个人破产但不属于消费者破产。 ”比如，美国的“c o c s ( c o n s u m e rc r e d i tc o u n s e l i n gs e r v i c e ) ”：欧洲的“c o n s u m e rd e b ta d j u s t m e n t ” 及 7 e r v r a u c h e r i n s o l v e n z ”等。 “韩国破产法第3 3 0 条、日本破产法第3 5 8 条。 ”从内容上看“小破产制度”好像与消费者破产有着密切的关系，但因为其额度不太现实而实际上不经 常适用“小破产制度”，因此出现了消费者破产的概念。 ”韩国破产法第1 2 2 条第l 项；日本破产法第1 3 2 条第1 项。 ”比如，给某人作担保时，因为主债务人破产担保人也面l 临破产状态的情况的话，此时担保人虽然并 不是通过自己消费过程而产生破产。但也不是经营活动当中发生的破产因此可以视为消费者破产； 再比如，日本的案例也将经营者为偿付公司债务而面临破产的，视为消费者破产。 班破产法上豹薮产疆廖淹算债务再更囊熬方法。鲤具蠢定翅收入怼，蠢必要摸索 出通过编制债务清理计划的更生程序。此外，有可能舆有特剐资产的消赞者。郎 有可熊持有折算较难的资产，戏根据经济环境不能立即进行现众化的房地产等资 产蒲滋。 第三、根据破产原因的分类法。可分为：住宅融资后，因工作单位倒闭躐 者因王作单位豹解雇两收入减少对；成为债务担保人两承掇过重债务的情况； 漫裔辛勤工作、尽债享受离额演费蕊增藤负债的清澈等。 这姥分类的意义为：、类破产者要承担的责任较小，类的破产要承担 的奏鼹较大。鞫她，对、类毂破产砻龛谗少量接务免责，对类破产者摆黠 使之偿付更多债务，同时有必瓣进行商强度教育。 3 。m u l t i d o o r 淫论 关予瀵费袭破产熬慰应方法，为确定采取艇秘方法熬标准聪尝试豹毽论就建 伊藤真( 1 9 8 9 年) 的m u l t id o o r 理论”。破产宣告后不问债务人的偿付能力如 何等，根据破产免责对全部债磐人谋求更生有蝗困难。因此伊藤真主张应根据其 类型选择适当豹更叟穷法。德提示豹濒 褒破产壤务久努类秀辩鬻餮2 。 圈2 ) 濒临破产的馈务人分类( m u l t i d o o r 理论j ( 糍) 嘈一( 大) 原因不同而承担不同的费任 ( 辛) k 支付能力= 收入，债务 v 伊藤冀( 日本) ，t 破产破灭还悬楚生p 1 5 3 ，有斐阁，1 9 8 9 年 伊漂真主张魏嗣上述进行篌务久分类蓐，备类登翁稚应方法应有所交纯。 ( 圈2 ) 的i 和中对所有的债务擞付有所困难，但具有一定程度的偿付能 力。因此，再绘子一定程度戆缓期对，馈务人黔更生是弼疗豹。 i _ 和m 不同点在于责任大小。倒如l 是因浪费的情况，燕为他人糖保而出 事的情况。因此，i 情况是必要教育免得再发生。 l 袭澎戆债务入与投入耀撼篌务多，其大部分力琴黢偿嚣瓣壤嚣。辩德靛静 ”伊藜囊( 基本) tl 破产壤灭述是蔓生p 1 5 2 ，有黧游，1 9 8 9 掣参霓lk i m y t m g m o k ( 嚣嚣) 关于 消费者破产就度的改善方寨 ，田民大学硕士学位论文，2 0 0 0 年 6 更生方法，免除部分或全部债务外没有其他方法。此时债权人的抵触情绪大，达 成协议也非常困难。因此只有对债权人采取强制性法律程序的方法。此时对i i 债 务人，也必要教育。 问题在于如同上述选择，即由谁来决定采取何种方法。经济上处于倒闭状态 的债务人，大部分不会自己下决定。律师也可以向债务人提供咨询服务，但费用 较高，因此需要由法院或其他咨询服务协会负责进行。” 伊藤真的m u l t id o o r 理论其本身不是法徽0 度，也不是针对破产法本身的， 但消费者破产对应方法中可看出其实际慈义。 ( 二) 消费者破产的特征 一般来说，消费者破产是指经济活动中的消费者角度上，非经营者作为消费 活动的一个环节，超出自己的偿还能力、过分购买商品或借钱，结果用自己的所 有财产也无法还清债务而处于无偿还能力的状态，最终为清理债务自己申请破 产。消费者破产的特征如下： 第一、消费者破产的大部分是债务人自己申请破产的自己破产。在破产法上， 债权人或债务人都可以进行破产的申请( 韩国破产法第1 2 2 条第l 项) 。 债务人申请破产时不用说明成为其破产原因的事实( 韩国破产法第1 2 2 条第 2 项) ，就存在滥用申请权的问题。破产案件中的债务人可以是个人或法人，而 消费者破产中债务人必须是个人。另外再看申请人的属性，消费者破产是指消费 者因消费生活中发生的债务成为无偿还能力的情况。而在破产法中债务人系经营 者，但其债务与债务人经营无关的话( 例如，经营医院的医生承担与医院无关的 过分担保债务而导致破产的情况) ，也可以称为消费者破产。” 表1 ) 为法人破 产和消费者破的差异。 第二，债务人申请消费者破产的主要目的，是通过免责申请免除自己的债务。 因此，债务人申请破产时并不在意破产程序。宣告破产只不过是为获得免责的前 期阶段，无论如何免责许可标准具有重要的意义。 ( 表1 ) 消费者破产和法人破产的比较 分类法人破产消费者破产 支付不能、支付停止、 破产原因支付不能、支付整顿 债务超过3 申请人债务人、债权人几乎是债务人 申请目的债权人之间的公平偿还债务人的债务免责 任命破产管理人任命破产管理人几乎不任命 保全程序有保全程序无保全程序 同时破产废止几乎不适用大部分适用 ”比如，美国的“c c c s ( c 曲蝴c r e d i tc o u n s e l i n gs e r v i c e ) ”是专门咨询或指导面临破产的消费者；日 本也有类似的“日本咨询( c m d i d g ) 协会”。 ”l e e j a e h w a n ( 韩国) ，破产法问题) p 4 9 3 ，法院图书馆，1 9 9 6 年。 ”支付不能是指债务者因资产不足，对应即时清偿的债务不能全面持续请偿的客观状态：支付停止是指 就应偿还的债务，全面的、持续的支付无法进行之事袭面化了的债务者的主观性行为：所谓债务超过 是指消极财产( 债务) 的估价总额超过了积极财产( 资产) 的估价总额的客观状态。参见：石川明( 中国) ，日本破产法) p 2 5 - 2 7 ，中国法制出版社，2 0 0 0 年。 7 第三，瀵赞者破产豹馕务入无资产域置乎没骞姿产骢薅猿软多，戮蘧“嗣瓣 破产废止”1 占案件的绝大部分。但是破产法规定的破产程序的核心，在于通过 分配破产财产以满足馈权人。间时破产废止是指无法承担破产费用时，所采取的 特殊臻藏。破产法孛对镀产管邂久驳务静条文缀多，毽蠹筵遴褥淤番爨楱沈之下 同时破产废止相关条文并不多。债务人通过破产宣告成为破产者，实施破产废止 后可进行兔责审请”。 二、西方国家的消费者破产 ( 一) 西方网家消赘者破产的现况 i 。美豳 进入9 0 年代后陡赘长弱缀济繁荣以及个人的收入增加，美国的破产数1 9 9 3 年减少9 9 ，1 9 9 4 年减少4 8 。但悬在1 9 9 5 年后美国的破产数上出现了急剧 增黧趋势，1 9 9 6 年懿破产数与1 9 9 5 孥褪毙增麓了2 7 。2 褥，蔻1 1 7 万锌，1 9 9 7 馨 为1 4 0 万件以上，t 9 9 8 年高达1 4 4 万件。荚圆的破产件数的太部分为 经营破 产的消费者破产，1 9 9 8 年的消费者( 个人) 破产高达1 4 0 万件，每2 0 0 名中有1 名游费者破产。” 1 9 9 8 年破产申请件数为1 4 4 万2 ，5 4 9 件，与1 9 9 7 年相比增加了2 7 。其中 # 经营卷趣破产孛请件数为1 3 9 万8 ，1 8 2 饽，皴产法第七章”审谚 孛数为1 0 0 万7 ，9 9 2 件。 表2 美国秘疆产审瀵馋数 ( 单位：件、) 年度非经营入( a )第七章( b )第十一章 笔+ = 童 七章比例( b a ) 9 0 7 1 8 ，1 0 75 0 6 ，9 4 02 ，5 0 12 0 8 ，6 6 6 7 0 6 9 1 8 7 2 ，4 3 86 1 7 ，3 5 93 ，1 9 52 5 1 。8 8 3 7 0 8 7 9 2 9 0 0 ，8 7 46 4 3 ，5 3 83 ，1 9 82 5 4 ，1 3 87 1 躺 f 9 3 8 1 2 ，8 9 85 6 8 ，4 1 53 ，1 0 82 4 1 ，4 6 4 6 9 9 ”“同时破产废止”悬指量存棒破产愿西，徨由于破产者的财产少得连破产程序费用黻付不超时，在意 告破产之周时，也宣告以后糕序不再进彳亍的程序废止决定。 4 韩嗣破产法，第3 3 9 条第1 项勰定，“破产者在破产程序船止之前，箍对都可斑次院孛谨免费。与破 产宣告瓣窝睁疆产废正瓣决定拜，i # 蓑在其决定确立屠，氇霉鞋密一个隽内审请凳责0 ”美国破产申请件效当中非经营者破产( 犬部分为个人破产) 占的比率为，1 9 8 0 年8 7 、1 9 9 6 年9 5 、1 9 9 7 华9 6 、1 9 9 8 年9 7 、1 9 9 9 年的3 季度为止9 7 2 。参见：a m e r i c a n b a n k r u p t c y h l s t i t u t o 网站 ( h t t n ：h w w w a b i w o r l & o m ) 。 4 美国联邦破产溃第7 章盘簧适用予个人，大部分债务可兔责。对予破产的个人财产只处避其部分 财产而使用于债务偿付，对予决定免费的剩余财产允许债务人所有；根据该破产漱第1 3 章的破产，3 5 年内分期偿付全鼬或部分使势：根据该破产法第1 1 章的破产主要适用鼍：企业，一边经营一边偿还债务 ：该破产法筹1 2 章是为经济黻滩靛表鼗窳瘫籍定瓣，与该破产法慕 3 肇静癸壤嫠还债务割发糍骰。 参见；k i m y u n g m o k ，关手消费者破产制度的改蒋方案，。黼隧大学硕士学位论文，2 0 0 0 年 8 7 9 4 7 8 0 ，4 5 55 3 7 。5 5 l2 ，2 6 5 2 4 0 ，6 3 9 6 8 9 7 9 5 8 7 4 ，6 4 25 9 7 ，0 4 81 ，3 6 92 7 6 ，2 2 5 6 8 3 甍 7 9 6 1 ，1 2 5 ，0 0 67 7 9 ，7 4 11 ，1 7 33 4 4 ，0 9 2 6 9 3 9 7 i ，3 5 0 ，1 1 8 9 5 7 ，1 1 7 1 ，0 7 13 9 1 ，9 3 0 7 艇9 转 9 8 i ，3 9 8 ，1 8 21 ，0 0 7 ，9 2 28 6 23 8 9 ，3 9 8 7 2 1 9 9 9 8 0 ，5 2 86 9 4 ，1 8 42 ，6 0 82 8 3 ，7 3 67 0 8 a m e r i c a nb a n k u p t o y i n s t i t u t e ( h t t p ：w v e # , a b i w o r l d , o r g s t a t s 9 8 s t s t e q t r , h t m l ) 破产法第十三章黝申请件数为3 8 万9 ，3 9 8 传。棚反困经济繁荣，企业为继 续经鬻面申请的破产浚第十一章申请彳牟数戈8 2 6 伟，麓9 7 年稿眈大大减少。 从美阐的消费者破产特点中可看出：总破产件数中非经营人破产( 其犬部分为 游费豢缓产) 是9 7 ， 经装入破产孛第七牵漶冀瑕痔熬比例占7 0 以上， 第十三章个人翼生程序的比例占3 0 蠢右。 进入9 0 年代后美闼消费糟破产急剧增加的主要原因，是美国人的过分消费、 金融瓿关戆缮贷形式、法律及撵关铡度等复合俘露静缭架。”饕先美鏊游赘破产 增加的最主要原因是个人的过分消费。信用卡的大量帮及和消费者信用的发展， 使美嗣人享受麓丰富的消费生活。但是部分个人因过分使用信用卡两承担过重的 受篌霞，魏不能偿还使务蘸串请涪费纛破产。 鞭据美国c c c s ( c o n s u m e rc r e d i tc o u n s e l i n gs e r v i c e ) 1 9 9 5 年的统计”。 经济爨难豹瑷鞭是；嚣超额滋雳信翅卡豹负担避重为3 9 ，其次牧入减少失职必 2 4 ，出错的现金管理为1 5 ，离婚或配偶死亡为8 。可见，经济困难原因的5 0 左右在于错误使用信用卡上。 1 9 9 4 年骛渡蠡孽破产法，瞧是增魏游费者破产懿圭簧缀霾。该法豹规定过分 轻易士l 奴减免债务人的馈务，因此，处于经济困难的美国人在破产宣告之前倾向于 过分消费。 2 。日本 日本因继续的经济衰退逐渐增加消费者破产实例。8 0 年代中期后，破产申 请件数年平均达1 万件左右，进入9 0 年代质惫劂增加，在1 9 9 2 1 9 9 5 牮阅年平 均达万俘志鸯。1 9 9 6 年静消费者破产牵请伟数为5 嚣6 4 9 4 件左右，于1 9 9 5 年相比增加了3 0 1 ，到1 9 9 7 年达7 万l ，2 9 9 件。1 9 9 8 年的日本消费者破产申 涛终数为1 0 。5 万搏，冬1 9 9 7 零耀绻增麓74 8 嬷右。擞据姥数字每l ，2 0 0 名书 就有l 入申请了消费者破产，黑有破产阿能性者预计达1 5 0 万名左右。” 消赞者破产中女性为5 1 ，3 ，与占4 8 2 的男性相比显得略高。高中毕业为 4 1 蠊、耪孛挚鼗建2 5 。8 舔，夫专攀整蔻8 。5 9 6 。3 0 年黉：秀2 5 。7 甍，4 0 年枝必2 5 。5 蒜， 即，消费者破产者的一半以上为3 0 、4 0 年代。正薪阶层为3 6 3 ，占最高比例， ，、参见_ 壁早? 塑塞堂堡篓墼”的冈站( n 鲤；丛必僦吐：呸k 燃吐近n 4 蛙l a ：l ：毡坠1 ) 。 ”c c c s 嗣毽搿秘婆者傅用协会 - 参见；l i m c a e w o o g ，消费者破产的研究汉城大学硬士学位论文，1 9 9 7 年。 与第7 章程序槌慰。之居，举办审查会议决定是否批准计划方案。 债务入在溉定期限内向法院提交计掰方案，并得到法院静瓶准，这是计愆方 案实施备条件，但并不要求通过无担保债权人的同意绒通过多数债权人的同意。 毽诗划孛熬偿还金鬏，不褥少于纂7 索程序巾敷分嚣镳舞金鬏e 根据1 9 8 4 年修改法，如祭计划方案内容遮不到支付全部债务或者扶支付开 始日起3 年内的所有可支配收入( d i s p o s a b l ei n c o m e ) 用于偿还债务的要求 静话，簧| 产警壤入或秃据保蒙投入在审套麓闼褥窭异议辩，法貔将不懿准这类诗 划方案。” 偿还计划方案获彳罄批准屡法院没露下达特别指令时，由财产管理人实施偿 还。债务入瘕把财产交给财产管理入，良便蘑乎偿还偻务。 4 ) 免责 基予诗划偿还郭分债务曩，法院淹决定是琴批准兔除责任，使褥债务入除援 养金债务、长期债务殿税款债务外，将免除债务责任。 如果没有绻全按照计划偿还但责任不在债务人的话：向无担保债权人偿还愈 禳应当苓低予渗募程彦孛袈定鼹最低袋菠；毽懿栗在谤划方案敬交蓐缓务久又邀 到了“重大困难( h a r d s h i pd i s c h a r g e ) ”以黧于不能偿还，就给予全部免责。 但是即使是免费许可，对法定盼免责以外的债务不予免除责任。 第1 3 章稷窿中静赘任兔除，不存程第7 章程序串懿不允许免除责任瑾峦。 根据清算程序获得责任免除的债务人，6 年内将无法获得第7 黛的责任免除，如 依照第1 3 章穰序完成谤楚| 或掇然没鸯完成计划，毽实惩诗划妁7 0 以上偿还馁 务，并认真实施计划债务人也尽垒力辩，在获褥第1 3 章的责任免除后的6 年中， 根据清算程序述能再次获得免费。” 2 。德阑 德阗破产法( k o n k u r s o r d n u n gf u rd a sd e u t s c h er e i c h ，k o ) 制定于1 8 7 7 年，并- t - 1 8 7 9 年l o 月1 日施行。后德民法典及新商法典相继制定，破 产法夯于1 8 9 8 年重掰修订矮霉，著爨1 9 0 0 冬超整孬。共3 卷1 6 章2 3 8 条。 此外，德国在破产法之外，单独制定有和议法( v e r 9 1 e i c h s o r d n u n g ) ， 创造7 朔勰法独立于破产法的立法列，其虽经数次修改，仍独藏于破产法之外。 ”僵愚上述的法律隶l 度并没有特掰考虑有关澄赞者破产豹闯题。 学糟们很早就开始进行了对上述德国现行破产法的修改研究，终予在1 9 9 4 年l o 兵5 爨嫒毒了恕各秘破产攘关豹浚律窝制度摆续会豹毅破产法 ( i n s o l v e n z o r d n u n 承i n s o ) ，此修订法从1 9 9 9 年1 月1 日起施行，该法在第9 编第3 0 4 条以下新加入了“消费者破产程序及简易程序 ( v e r b r a u c h e r i n s o l v e n z v e r f a h r e nu n ds o n s t i g ek l e i n v e r f a h r e n ) ”。1 9 9 9 零 以后德豳的消费者破产问题将出现了崭新的局面。 凝淼 一一一一一 。 一一一一一一 ”一一一一一一一一|； ( 1 ) 德国新破产法( i n s o ) 的消费者破产程序 1 ) 内容 i n s o 制定的消费者破产程序是指债务人不具备独立的经济能力或经济能力 很微弱的情况下，经法院的帮助，根据“债务清理计划 ( s c h u l d e n b e r e i n i g u n g s p l a n ) ”获得部分债务免除的制度。当然，为此债务人 应事先与债权人达成庭外合意( a ube r g e r i c h t l i c h ee i n i g u n g ) 。债务清理计划 可以考虑债权人的利益、债务人的财产关系、收入关系以及家族关系等，规定所 有合理的内容。 i n s o 第3 0 4 条以下的规定，当和解失败时，消费者破产程序和剩余债务免除 一同进行。如此，该法先为合意做努力，并且帮助减轻法院的工作量。 2 ) 程序 a 申请：债务人不进行任何经济活动，或只进行小规模独立经济活动的自 然人的情况下，可以适用消费者破产程序( i n s o 第3 0 4 条第l 项) 。债务人在申 请消费者破产时，或申请之后应立即提交权威人士或相关机构出具的证明，以表 明其曾努力与债权人达成庭外合意，但最终告以失败( 该法第3 0 5 条第l 项第1 号) 。同时，债务人应提交关于申请剩余债务免除或不要求免除的陈述状、财产 目录以及债务清理计划( 该法第3 0 5 条第l 项第2 号至第4 号) 。 b 破产宣告程序的停止：上述债务清理计划被认可之前，破产程序的( 破 产宣告申请程序，d a sv e r f a h r e nu b e rd e na n t r a ga u fe r o f f n u n gd e s i n s o l v e n z v e r f a h r e n s ) 宣告程序将中止进行( 该法第3 0 6 条第1 项) 。但中止时 间不得超过3 个月。如果债权人已申请破产程序，破产法院应在决定破产宣告之 前给予债务人宣告破产申请的机会。这时如果债务人申请宣告破产，债权人的申 请就会被停止( 该法第3 0 6 条第3 项) 。 c 给债权人送达及态度决定催告：破产法院向债务人指明的债权人送达财 产清册、债权人清册、债权清册、债务清理计划等，同时在1 个月不变期限内催 促债权人对接收的内容表态( 该法第3 0 7 条第1 项) 。 d 对债务清理计划债权人的同意与否：i n s o 第3 0 4 条至第3 i 0 条规定的消 费者破产程序中，要求先申请宣告破产程序，然后经债权人对债务清理计划表示 同意。如前所述，在此期间宣告程序将被中止。 债权人对债务清理计划没有提出任何异议；或依照该法第3 0 9 条表示同意时， 即认定为承认债务清理计划。债权人中半数以上同意此计划，且表示同意的债权 人的债权额超过了总债权的一半时，对于持反对态度的债权人此计划依然有效。 债务清理计划不能比通常的破产程序对债权人更加不利( 该法第3 0 9 条第l 项第 2 号) 。 e 已确定的债务清理计划的效力：已确定的债务清理计划与德国民事诉讼 法( z p o ) 第7 9 4 条第1 项第1 号的和解具有相同的效力( 该法第3 0 8 条第1 项) 。 ”法院向债权人和债务人送达债务整理计划和最终决定文件的原文各1 份。这样， 则认定采取了破产程序宣告申请和剩余债务免除申请( 该法第3 0 8 条第2 项) 。 如果该名册遗漏了债权人，这些债权人可依照该法第3 0 8 条第3 项规定提出债务 德国民事诉讼法第7 9 4 条第1 项：强制执行可基于以下各条款实施。 该法第l 号：为了解决当事人之间或第3 者之间的纠纷，对其全部或部分诉讼物( s l r e i t g e g e n s t a n d ) ， 在德国法院达成的和解；在由州法务部( d i e l a a d e s j u s t i z v c n v a l m a g ) 认可的仲裁所( o u t c s t e l l e ) 达成 的和解；依据第1 1 8 条第1 项第3 段记载于法官文件( 耶c h t 目l i c h e s p r o t o k o l l ) 的和解。 韩国“法务部”的资料“德国和日本的民事诉讼关系法”第