（民商法学专业论文）保险人说明义务法律问题研究.pdf

仪险人说i 义务法律问题砌f 究 内容摘要 保险市场中不公平交易现象突出的现实使得我们对于法律应当如何应对的 思索成为现实中的必要。就保险微观的角度柬考察，保险人对保险产品的虚假宣 传与误导说明、标准合同条款滥用等现象严重损害了投保人的保险预期。事实上， 这些都与保险说明义务m 题柏关，合理界定这些义务直接关涉着保险交易公平的 实现。本文利用分析法学、法律经济学、法律史学等基本理论，在合同法的理论 视野中检视保险说明义务问题，从而在解答交易公平维系过程中法律的作用何 在、最佳作用途径何在等问题的坫础i ：，对保险说明义务进行功能定位和制度设 卜。 本文共分l 馥： 第一章导沦，对 二研究课题的确定、选题的意义、研究视角的确定等进行 了闷释。 笫二章征合同法般理论框架中，展丌保险人说明义务的基本理论。保险 人说明义务本质上属j ：先合同义务，其实质是要改变当事人在交易过程中的交易 注意结构。把“最大诚信论”作为说明义务的理论依据己不合时直，因为，减信 本身无大小之分。 第三章考察保险人说明义务的合理规范问题。说明义务的对象主要但又不 仅仪是山保险人事先拟订的条款。可以要求保险人就程序性与实质性条款进行不 同程度地说明。保险人说明义务并不能全部免除投保人交易应当具有的谨慎与注 意。实际上，保险人说明义务可以界定为提醒、说明、如实回答义务。 第四章主要介绍说明义务的违反及其法律后果。对于违反浣明义务的法律 后果的界定，必须考虑保险的团体性、保险合同责任免除条款的特殊性、说明义 务履行的形式化及保险交易过程的特点等诸多因素。赋予投保人在一定期问内合 同解除权的“冷静观察期”制度能够较好地平衡保险团体性与投保人利益保护的 矛盾。同时，说明义务应当与“不利解释原则”协调运用，在引进投保人冷静观 坝mj | 宄生学位论史保险人说l 则义务法律问题研究 察期制度的基础上，使不利解释原则成为控制保险合同格式条款的最后防线。但 是，实质说明也具有排除其适用的可能性。 第五章对我国保险法保险人晓明义务制度进行评价，并提出完善建议。 笔者认为，现行保险法对于说明义务的期望过高，也未考虑到保险制度技术 与操作方面的特殊性是理论认识的不足；峰持义务履行的实质标准，未规定提醒 规则，未给予投保人一定期间内的解除权是制度设计上的不足。 关键词：保险法蜕明义务格式合同 f * ! ii l j l _ 究屯学位沦史 保险人说i t ) j 义务法律问题肼究 a b s t r a c t t h eu n f a i ri n s u r a n c et r a n s a c t i o n si ni n s u r a n c em a r k e t sm a k eu st or e f l e c to n r e l a t e dl a wa n dr e g u l a t i o n s t h ei n s u r e d ，m o s to ft h e mb e i n gi n s u r a n c ec o n s u m e r s ， e n c o u n t e r m a n yi l l e g a lt r a d i n g m e a n ss u c ha sf r a u d u l e n t i n f o r m a t i o n ， m i s r e p r e s e n t a t i o n ，e t c i nf a c t ，a l lo f t h e mi sr e g a r dt ow h i c ht h ei n f o r m a t i o n s u p p l y i n g d u t yi nt h ed e a l i n gc o u r s ei st h e m o s te f f e c t i v ea n s w e r b yc o m p a i r i n ga n a l y s i s ， e c o n o m i c a n a l y s i s a n d h i s t o r y a n a l y s i s ，t h e d i s s e r t a t i o nd i s c u s s e st h i s i n f o r m a t i o n s u p p l y i n gd u t yi nt h ev i e wo fs o c i a lf a i rd e a l i n gi n s t i t u t i o na n dt h et h e o r y o fc o n t r a c tl a w a n dp u t sf o r w a r ds o m es u g g e s t i o n st or e f o r m t h ed i s s e r t a t i o nc o n s i s t so ff i v ep a r t s p a r to n ei si n t r o d u c t i o n p a r tt w oi sa b o u tt h en a t u r e ，s o u r c e ，a n dr a t i o n a l i t yo fi n s u r e r sa c c n u t i n gd u t yi n t h ev i e wo fg e n e r a lc o n t r a c tt h e o r y t h ei n s u r e r sa c c o u n t i n gd u t yi sp r e - c o n t r a c td u t y a n di ne s s e n c et h ep r o d u c to ft h ed e v e l o p m e n to fp r e c o n t r a c td u t yt h e o r yo f g e n e r a l c o n t r a c tl a w b e c a u s eo ft h el o g i c a la n di n s t i t u t i o n a ls h o r t c o m i n ga n dt h el i k eh o o do f m i s l e a d i n g ，t h ep r i n c i p l eo fu t m o s tg o o df a i t hi sn o tt h er e a s o n a b l et h e o r yo ft h e i n s u r e r sa c c o u n t i n gd u t y p a nt h r e er e v i e w sc o e r c i v er e g u l a t i o no fi n s u r e r sa c c o u n t i n gd u t y t h eo b j e c to f a c c o u n t i n gd u t yi st h et e r m si n s u r e r sh a v ed r a w no u ti na d v a n c e d i s t i n c tt e r m sa f f e c t t h ei n s u r e dd i f f e r e n t l y , s oi n s u r e r sa r er e q u i r e dt om a k ed i f f e r e n t a c c o u n t i n g sf o r p r o c e d u r a lt e r m sa n ds u b s t a n t i a lt e r m s b u tt h ea c c o u n t i n gd u t yo fi n s u r e rd o e sn o t f u l l ye x e m p tp r u d e n c ea n dc a r et h ei n s u r e ds h o u l dh a v ew h i l et r a d i n g ；m o r e o v e c c o m p l e t ee x e m p t i o ni su n p r a c t i c a lb e c a u s et h ef o r m a l i z a t i o no fd u t yp e r f o r m a n c e c a n n o tb ea v o i d e d s oi n s u r e r s a c c o u n t i n gd u t yc a nb e d e f i n e da st h ed u t yo f r e m i n d i n g ，a c c o u n t i n ga n da n s w e r i n ga c c o r d i n gt of a c t s p a r tf o u r ：t h ed e f i n i t i o no ft h er e s u l t so fv i o l a t i o no fa c c o u n t i n gd u t ym u s t 保险人说j w 义务法撑问题研究 ? 、，n s i d e r t h eg r o u pc h a r a c t e r i s t i c so fi n s u r a n c e ；t h es p e c i a l t yo ft h ee x e m p t i o no f i 、s u r a n c ec o n t r a c tl i a b i l i t y , t h e f o r m a l i z a t i o no fa c c o u n t i n gd u t yp e r f o r m a n c ea n d c 、l s u a ld e n i a lo fe f f e c t i v e n e s so fl i a b i l i t ye x c l u s i o nt e r m so fd e f i n i t i o no fr i s kr a n g e 、1 1 1 i e o p a r d i z et h eg r o u pc h a r a c t e r i s t i c so fi n s u r a n c e a c c o r d i n gt ot h ei n s t i t u t i o no f i i i l l lo b s e r v a t i o n ，i fi n s u r e rd o e sn o td e m u ra n dd e l i q u e s c ec o n t r a c tw i t h i no n em o n t h a t i e rr e c e i v i n gi n s u r a n c ep o l i c y ，o t h e r w i s ec l a u s e s n o ti n t e r p r e t e da r es t i l l p a r t o f i u s u r a n c e c o n t r a c t a tl a s t t h ed u t yo fa c c o u n t i n gs h o u l db eh a r m o n i z e dw i t ht h e c o n t r ap r e f e r e n t e nr u l e p a r tf i v e ：t h el a s tp a r te v a l u a t e st h ei n s t i t u t i o no f i n s u r e r sa c c o u n t i n gd u t yo f o u r i n s u r a n c el a w a n db r i n g sf o r w a r ds u g g e s t i o nt or e f o r m a sf o ra c c o u n t i n gd u t yo ft h e i n s u r e r , t h e r ei sag r e a tg a pb e t w e e no u rg o o de x p e c t m i o no f t h ed u t yo fa c c o u n t i n g d u t yo fi n s u r e r sa n di n s u r a n c em a r k e t ，w h i c hd e r i v e sf r o mt h e d e f a u l to fi n s t i t u t i o n , r o do u rm is l l n d e r s t a n d i n go fi t t oe n h a n c ei n s u r e r sa c c o u n t i n gd u t yf 0 rf i l l i n gt h e g a p w e s h o u l d h a v i n gr a t i o n a l l y u n d e r s t o o dt h e s p i r i t o ft h ei n s t i t u t i o n ，t h e g m d a m e n t a lp r i n c i p l eo fi n s u r a n c e ，a n dt h ec o n v e n t i o no fi n s u r a n c ed e a l i n g i n t r o d u c e t h er u l eo fa c c o u n t i n g ，t h er u l eo fa n s w e r i n gt h eq u e s t i o na s k e db yt h ei n s u r e d ，t h er u l e o fr e m i n d i n gt h ei n s u r e d ，t h er u l ee n t i t l i n gt h ei n s u r e dt h er i g h t t od e m u ra n d d e l i q u e s c ec o n t r a c tw i t h i no n ep e r i o da f t e rr e c e i v i n gi n s u r a n c ep o l i c y k e yw o r d s ：i n s u r a n c el a w t h ea c c o u n t i n gd u t y s t a n d a r dc o n t r a c t v 保险人说叫义务法律问题研究 第一章导论 第一节研究课题的确定 常言道“天有卅i 测风云，人有旦夕祸福”，人类时时刻刻都面临着各种各样的 风险，而人类社会发展的过程也堪称是同风险不断抗争的过程。在这个过程中，人 类不懈地努力、探索，创立了“人人为我，我为人人”的互助合作机制，“即聚合 社会大众的集体力量来分担个体所遭受的损失，从而把个体风险降到可以承受的最 低限度。这种通过对风险的主动利用而进行l x l 险防范的制度就是“保险制度”。 风险i j 保险并存，凡足柏风险的地方，就应当有保险的存在。如今，保险业 已发j 越成为个以合耻计算为基础，为社会大众提供j x l 险保i 蟑的争门行业。囚此， 保险交埸f 内公f 展丁l ：、保险行业健康有序的发展，在很大程度j 二已经具有社会公 共政策的? 遍意义。保险产品已不再仅是商业活动征常丌展的瓞本要素，也是人 们1 = 1 常，i e , - 1 i 常进行的犊本需要。 自1 9 8 0 年恢复背业以来，我国的商业保险柏：巨大的市场需求的推动下有了 很大发展，保险业已成为国民经济的一个重要组成部分。“但是，保险交易市场 中的各种非理性现象却要冲淡人们对于保险发展的美好憧憬。 首先，在宏观上，保险市场机制与竞争机制很不完善。我国的保险市场还是 一个垄断程度较高的不完全竞争的市场，恶性竞争、普遍的诚信危机层出不穷。 市场竞争主体较少，缺乏市场退出机制，由于优胜劣汰的市场机制还不能发挥作 用，经营者没能感受到市场压力。保险产品种类单一，各公司之间险种高度同化， 追求规模的增长成为保险公司的首要选择，从而使得保险市场不计后果的高风险 经营活动泛滥。 其次，在微观上，投保人的利益得不到有效保障。保险公司的经营策略侧重 “。是荣清：财产保险1 l 【要台湾三民书局1 9 9 2 年版第5 贝。 戈】所罗门许布纳、小岢尼恐布菜兜、们纳德书布并，陈欣等烊：蛙于产和责任侏险中闻人民人学 版 1 ：2 0 0 2 年版，第5 贝。 “郝浈养：“2 0 0 1 年中罔保险市场风生厶起”摘自中田保险列。 删!例究生学位论史仪险人说l w 义务法律问题l j f 究 保险产品的销售数量，而忽视产品丌发、核保、售后服务、核赔等对风险管理至 关重要的环节。保险公司及其销售人员利用投保人对保险知识的贫乏，对保险产 品进行不实宣传、选择有利条款进行解释、不恰当地宣传投资回报等现象比较突 出。这些现象严重破坏了人们对保险的预期，导致了社会对保险的普遍认同危机， “保险就是骗钱”成为许多保险消费者的共识，我国保险业遭遇了前所未有的诚 信危机。根据2 0 0 1 年国务院发展研究中心市场经济研究所与中国保险学会共同 组织，并由大专院校和国家相关部委、地方政府等有关部门参与实施的“中国 5 0 个城市保险市场调查”显示，投保人对保险公司售后服务满意的仅占3 7 ， 1 9 5 的人感到上当受骗。”而后，又于2 0 0 2 年引发了一场因寿险代理人误导与 欺诈而导致的席卷国内某些寿险公司的新型保险产品的“退保风潮”，更使我国 保险业遭遇了i j 仃所未有的诚信危机。 用j 么，法律应如何应刈呢? 为了 ：i ! 全保险市场保障保险功能的正常发挥， 保险理论、法学理论剥现实问题的回应是相当必要和重要的。从保险交易运行的 实际考察，保险交易公平的维系面临两个问题：一是保险人如何刘。不确定的风险 进行有效地评估，以便合理选择；二是如何保护保险消费者的利益，保证投保人 免受保险交易格式化的不利影响。对于后者来说，保险消费者的利益保护主要涉 及对保险交易格式化的不利影响的防范问题，除交易内容最低标准控制与事后司 法控n 5 i - ，保险法还要求保险人在合同缔结过程中向投保人浣明保险条款的 内容。相应地，如何控制交易格式化的问题就成为了保险合同法的现代课题。基 于合理交易自山与幽家强制合理关系的考虑，在缔约过程中，对保险人施加合理 的说明义务将是格式化问题控制的倚重点，将直接关系到保险交易公平的实现及 投保人利益的切实维护。 为此，保险人说明义务即成为本文研究和讨论的对象。 第二节选题意义 我国保险市场上大量不公平的交易现象及诚信危机都直接与保险说明制度实 ”邱嘉敏、韩天雄：“警惕雌甘构筑诚f ? i 根持”找同际金融时撒2 0 0 2 年4 月1 8 | | 。 2 埘 i 例究生一学他沦殳 保险人说l 刚义务法律问题州究 践相联系。在保险实务中，投保人手张保险公司没有明确说明条款内容、保险公 司误导足投诉、诉讼中l 轻持的主要理由。而投保人最关注的问题是虚假宣传、诱 导销售、理赔困难。根据“中国5 0 个城市保险市场调查”报告，3l 的消费者认 为保险代理人过于纠缠，2 6 的消费者认为保险代理人对合同条款解释不清楚，。 从而导致消费者对保险的投诉、诉讼居高不下，但是却常常无法举证，其症结就 在于保险法第1 7 条、第1 8 条对保险人说明、明确说明等条款的规定不明确。 说明义务制度涉及到保险合同法三大基本原则最大诚信原则、对价平衡 原则、不得不当得利原则中的前两个。因而，虽然从保险合同法律制度体系的角 度来看，说明是个小问题，但它实际上是保险法中的根本性问题之一，也是近些 年来保险合同法理论关注较多的问题之一。保险合同法属于合同法的分支，经济 学理论认为，合同法许多制度本质上是基于克服交易信息问题的目的而存在的。 交易信息问题及其带来f 由对交易公平的影响一直以来都是合同法的重要内容，这 些合m 制艘包插欺n ；。j 错以陈述舰则、不l f 当劝说、价格无知等n 索造成f 门湿失 公、卜、失误刘合同效力的影响等内容。事实上，格式合川问题r 毓成为合同法的 重要课题，说f 婀义务制度足浮重合同自由原则、保护格式条款接受方利益的最佳 手段。 保险交易的n 箍突出足现代社会经济生活的一个重要特征。虽然，保险交易 仍然是一种民啦交易，但其交易内容、交易方式、交易公平内涵等均有独特的表 现。如何在民法框架内考察保险交易制度的特殊性，有效维护保险交易的公平性， 有效监管保险交易就成为了现代民商法律的重要课题。处理监管与交易自由、宏 观监管与微观规制的关系是保险监管的基本矛盾，本文对于保险浣明义务的意义 及局限性的考察，将对浚矛盾的解决提供启示。 第三节研究视角 保险说明义务的强化是现代合同法发展的基本趋势，保险法理论一般又是基 于“最大诚信义务”的理论前提去对其加以论证，于是强化说明义务就成为一种 邱嘉敏、韩天雄：“警惕跌甘构筑诚竹报幕”载困i 会融时报2 0 0 2 年4 _ r 】i8 。 3 埘 i ：4 0f y ( 生学付论文保险人说l w 义务法律问题研究 理论直觉。同时，注重保险合同与一般合同原理之间的差别是一种理论定式。既 然着力分析的说明是保险合同法的重要内容，那么，立足于保险合同的一般原理 对说明制度进行考察乜就理所应当地成为本文的任务。但是，本文试图将视角拓 展得更宽泛一些。因为常识提醒我们需要注意以下问题：期望通过完善的保险说 明制度解决保险市场中所有基于保险人一方的“诚信缺失”，只能是一个美好的 幻想，义务的“最大诚信”并不意味着可以无限地扩大义务边界。为此，对于舆 论中的“保险诚信危机”就需要多几分理性；同时，保险合同法中的说明义务与 合同法的相关理论与制度具有相当密切的关联性。 从现实问题中发现法律研究的课题，在理论探究中为现实生活提出问题解决 方案是法律研究的基本路径。一个关键问题，也是逻辑前提在于最终提出的制度 规则办案究竟f i 多大的实际意义。这就需要回答：现实问题与解决方案之间是否 有实质的关l | _ ) 讹，谚：川论方案是否真f 必要、合理、有效。保险交易的许多现实 问题j 泌i 纠义务i i u j 题订关，足保险说明义务现行规则本身的缺陷造成的，还是规 则执 j ：造成f l f j ，或者兼而有之，是必须首先回答的问题。保险业的减信危机是保 险市场问题的疤结所在，“保险就是骗人”几乎成为一句口头禅。保险公司在经 营中确实利用了虚假宣传、误导宣传、不实陈述、虚假陈述等不当手段。与此同 时，我们不禁要问，依据法律的界定和一些合理性的判断规则，保险公司的这些 做法全部部构成真门i 的i f 城信吗? 如果是，为什么保险公司在经营中对保险消费 者大量使用违背诚信的手段? 保险消费的实质是以一个确定的较低数额的代价 来换取保险公司对较高不确定性损失的承担，保险针对风险进行经营活动本身也 有吼险，而法律必须承认保险公司采纳经营风险防范措施的合理性。就说明义务 来说，基于经营成本的考虑，保险公司不可能针对所有条款内容面向每一个消费 者完全加以解释，保险公司对保险产品的说明义务并不能完全排除保险消费者的 交易注意义务。所以，保险消费者所持有的“购买保险就等于一切都保险”的预 期实质上与保险经营的j x l 险选择原则及保险交易的注意义务的合理分配原则形 成蚕烈的反差；而风险未发生时一般消费者所持有的“白白交了保险费”的想法 也与保险风险发生的或然性与保险保障的无形性形成反差。由此可见，我国社会 还汪有形成普遍的保险消费文化。在此情况下，就需要理性地看待“保险诚信危 机“特别是对于强制要求保险人对每个保险条款进行实质说明而无限扩充保险 4 宄生学位论义 ：| 险人说1 脚义务法律问题川究 人交易注意义务水平的观念倾向必须保持必要的谨慎念度。 我国保险市场是新兴的市场，保险交易信用的非理性因素还比较多，信用秩 序的确立规则与惩罚规则同时在不确定变化与缺乏这两种状态中游移。保险说明 义务制度的缺失、保险监管规则与保险公司内部自律舰则甚至经营制度的缺失、 投保人交易理性的缺失都可能造成保险市场诚信度的缺失。可以说，保险业的失 信并不全是保险说明义务制度的缺失造成的；即使与其有关，也可以说不全是制 度本身构建上的问题。因而，我们要在社会经济文化中考察保险说明义务制度， 对该制度进行合理地功能定位及合理界定。 保险交易是一种特殊的民商事交易，为社会提供较普遍的风险保障，而交易 双方的经济实力与交易能力特别悬殊。因而，保险合同法由于要舰范包含着一些 特殊对象的保险交易而具有社会性、强行性、伦理性、技术性等基本特征。这 些特a i ! 及相应制度住合i - j 法看来是相当古怪的，并日无法用民法的固有观念与逻 辑去加以斛释。2 锄i 足，俅险交易仍足发生在平等主体之间的交易，保险合i 司法 亦是合川法的分史，保险法的一些内容需要用民法的一般原理加以阐释，而某些 发生扯保险交易。p 的特殊交易现象已普遍存在于一般民事交易中，从而使特殊与 普遍之m 辨证地转换，保险合同法中的一些特殊问题电就可能成为合同法现代课 题的f j i 兆，而保险合同法的一些特殊规则也就成为了解决合同法现代课题的范 式。此时，刚合同法的一股原理阐释保险交易规则的特殊内容就不再仅是为了保 险合同法的自足了，相反，这对于合同法自身的发展也具有普遍而积极的意义。 因而，保险合同法对保险交易公平的维护规则对于合同法也有直接启示。所以， 我们有必要在合同法的一般原理中考察保险说明义务制度，从而构建一个可以适 用于所有交易的交易注意义务合理分配的分析框架。 为了实现上述意图，我们在利用规范分析方法的同时，还要注意保险合同法 说明义务产生与发展的历史性和内在规律。针对实际问题，以经济分析方法解析 经济根源与解决办法，进行规范构建，这就是本文考察保险说明义务的逻辑思路。 ”刘宗荣：保险法，台湾二民书局1 9 9 5 年版，第3 4 “。 ”尹l i ：中困保险市场的法律谢撺，礼会利学业献川版 i ：2 0 0 0 年版序苦第2 “。 坝f j 埘究生学位论义 保险人说叫义务法律问题f f f 究 第二章保险人说明义务的基本理论 第一节保险人说明义务的内涵与性质 一、内涵 我国保险法第1 7 条第1 款规定：“订立保险合同时，保险人应当向投保 人说明保险合同的条款内容。”第1 8 条规定：“保险合同中规定有关于保险人责 任免除条款的，保险人在订立保险合同时应当向投保人明确说明，未明确浇叫的 浚条款f ij m 生效力。”k - i l t l 町见，保险法中的说i f ：j 义务具订特定台义，是措在保 险合m 订也阶段，保险入必须承担的向投保人对保险条款进行1 p 确解释和说| ! j _ 的 义务。 保险人作为保险合同的拟订者、使用者、保险合同权利义务的承担者，t 毫无 疑问足说明义务的主体。保险人的代理人及其他业务辅助人也具有浼明义务。特 别地，保险代理人根据保险代理合同和授权书，向保险人收取费用，在保险人授 权的范围内以保险人的名义办列! 保险业务，并且由保险人对其代理活动的后果承 担法律责任，从而使得保险代理人未履行说明义务或说明不实时，视为保险人有 过失，对此承担法律责任，“、所以，保险人的代理人及其他业务辅助人也具有说 明义务。 说明的对象特定为保险合同条款。由于保险产品的质量、价格都体现为条款， 因而保险说明义务实质是提供有关保险产品的信息。其目的在于使有关保险产品 的信息从保险人流向投保人。 同时，说明义务是主动性义务，保险人应当主动履行。这与消费者权益保 护法、合同法的规定不同。消费者权益保护法第8 条仅规定，根据消费 者的要求，经营者要进行说明。而合同法第3 9 条规定，采用格式条款订立 合同的，提供格式条款的一方应当采取合理的方式提请对方注意免除或者限制其 5 碾：“舟险人欺诈之过，佩临会 j 扳了，保险公川小服”，裁2 i 世 已绛济报道2 0 0 2 年5 门2 0 | | 。 保险人说l 则义务法律问题研究 责任的条款的存在，并且按照对方的要求对浚条款予以说明。足见，这两部法律 中规定的说明义务不是主动的义务。 作为一般合同法中的格式条款订入控制措施，说明义务包括提醒与说明两方 面内容。在消费合同中，使用人应当提醒消费者注意格式条款的存在，提醒的目 的在于给予消费者以了解条款内容的机会；如果消费者有询问，使用人则有义务 说明。“而保险人说明义务本质上属于合同法中格式条款的订入控制措施。我国 保险法第1 7 条、第1 8 条分别使用了“说明”及“明确说明”两个不同的用 语。从语意上分析，两者并无本质上的差异，因为，“明确”是“晚明”的应有 之意。但是，如果探究保险法的立法本意，又似乎应当将二者加以区分。笔 者认为，对“保险合同的条款内容”，保险人应当向投保人“说明”( 保险法 第1 7 条) ，此项义务i ，称作“一般说明义务”；而对于保险人的贵任免除条款， 保险人心”1 向投保人“1 9 j 确说州”( 保险法第1 8 条) ，此项义务呵称为“免责 条款晚l 纠义务”。所甜“蜕i 则”即“酲意”，意为揭示或l 耐明合同条款的含义；所 谓“明确说明”，则应包括“醒示”和“醒意”两层意思。其中，“雕示义务”办 称“特别提请注意义务”，即格式条款提供人所承担的采取合理方式提请相对人 注意免责条款存在的义务。 据此，笔者认为，刘j 二保险合同的一般条款，保险人负担的是一般的蜕刚j 义 务( 冁意) ，不禽“捉耀”的内涌：而对于责任免除条款，保险人首先负有采取 合理方式提雕投保人注意该条款的义务( 醒示) ，在此基础上，再对该条款予以 说明( 醒意) 。由此l _ j 见，保险人说明义务的履行具有程度上的要求。同时，无 论保险合同的接受方是消费者还是经营者，保险人都必须说明。 二、性质 保险人说明义务具有如下特性： ( 一) 法定性 保险人的说明义务是法定义务，不允许保险人以合同条款的方式进行限制或 免除。 ”另、0 鹏：“论格式条款入合川的脱则”投沈u u 宝主编：因酗、商泣论从( 第2 卷) ，法律版朴2 0 0 0 年版第2 9 3 4 贝。 坝i l j = 究生学位论文 保险人说明义务法律问题研究 ( 二) 先契约性 说明义务是指合同订立过程中保险人就有关保险合同条款内容向投保人进 行提示和解说的义务，它针对合同缔结判断的信息，其目的在于保证投保人能够 就交易内容做充分的了解，它本身是现代合同法及其理论发展的产物。保险人说 明义务是保险人于订立保险合同前的义务，故此义务不受保险合同是否有效成立 的影响。因此，说明义务属于先合同义务，这一点在理论上没有争议。 ( 三) 主动性 如前所述，保险人说明义务的履行不以投保人的询问为d u 提条件，保险人应 当主动履行。 三、保险人说明义务的特殊性考察 j 合f 司法一般邯沦和制度相比较，保险说明义务的特殊性# 要表现在如下几 点： l 、产寸问不同。虽然说明义务足随着合同法诚实信用原则的兴起而产小 的制度，但足山于保险合同是域为此型的格式合同，由专业经营者对消费者以及 其他i 作专业的投保者承担缔约信息义务的规定也差不多首先出现在保险合同中， 所以，保险人的说列义务足合同法理论在探讨先合同义务时首先列举也是必须列 举的一个例证。 2 、法律舰定明确化与抽象化的不同。除欺诈与错误陈述内容外，合同法对 于说明义务多是抽象的界定，一般属于诚实信用这个一般条款的内容。但保险法 中对于保险经营者的说明义务一般都有明确的表述。 3 、义务要求的程度不同。由于是抽象界定，合同法对于缔约信息义务的要 求将依据交易情况进行具体判断，除非特别的专业化交易，其要求程度一般较低。 而保险合同法则不同。因保险合同是典型的格式合同，交易双方在交易信息上有 显著差异，保险人必须说明合同的条款内容。此外，我国还规定了对于免责条款 的明确浣明义务。 从总体考察，保险说明义务具有特殊性，但是这并不能排除在合同法一般理 。+ 砦必权：侏随缔约f 吉息义务制度讲究，中国榆察m 版 l 。2 0 0 4 “峨，ml1 3 一，l 。 8 倾i j 究生学位论殳 保险人说明义务法律问题研究 论中对其进行考察的合理性，同时，考察保险法发展的特殊性对于合同法办具有 重要的启示。 第二节保险人说明义务的理论研究 一、对“保险最大诚信”理论的评析 ( 一) 诚实信用原则在保险法运用中的首先体现 保险法一般理论 人为，诚实信用原则是保险法的最基本原则，办是民事活动 中最无可争议的原则，称之为“帝王原则”。诚信原则般被认为起源于罗马法 中的诚信契约和诚信诉讼，所包含的内容是诚信契约的债务人不仅要承担契约规 定的义务，而n 嘤承担诚实、停意的补充义务；在诚实诉讼i h 承审员则可根拱j 当事入在法律哭系中的诚实1 ，i 婀状况进行斟酌，按公平正义的精m 而为恰当的判 决。因此，该原则在罗马法巾包含着公平正义的内容，被称之为“善意原则”。 这原则被法嘲民法腆所采用，德国民法称为“诚实信用原则”，1 9 0 7 年瑞，l j 民法典筇2 条进一步将诚实信用确定为所有民事活动的基本原则，而闩本法中 则称之为“信义溅实”原则。我冈民法通则第4 条舰定：“民事活动应当 遵循自愿、公平、等价有偿、诚实信用原则。”从此，确立了诚实信用原则作为 民商活动的基本原则之一。保险法作为民商法的部门法，在其第4 条规定：“从 事保险活动必须遵：r 法律、行政法规，遵循自愿和诚实信用原则”。再一次强调 了诚实信用是保险活动中的基本原则。 保险法中的“告知”与“说明”是指保险合同的当事人遵守诚实信用原 则，在保险合同订立前，各方向对方传达真实信息，以使相对方签约时作出真实 意思表示的法律行为。我国保险法对于保险人的随明义务与投保人的告知义 务均进行了规定。笔者认为，相比而言，保险人的说明义务是诚信原则在保险法 运用中首先的体现，对于国内有些学者将投保人如实告知义务列为最为重要的义 务，笔者不能苟同。因为保险业作为专业性很强的行业，保险人与投保人交易地 位悬殊，保险人掌握合同拟制权，处于交易强势。在强势的情况下，合同条款仍 规定了大量的免责条款、限制自己责任条款，且保险条款术语专业性强，既难以 倾l 埘究生学位论义 像险人说l j 义务法律问题研究 理解又容易产生模糊；投保人不熟悉保险业务及保险条款之专门的技术性语言， 处于交易弱势，且力量微薄，无法与保险人抗衡，为避免对其不公平结果之发生， 法律从保护投保人利益出发，设置了保险人必须承担的义务。不仅如此，从保险 业的行业特性来蜕，业务的服务性和规模的拓展性，也需要保险人首先承担起主 动说明的责任。实践中保险j i p 务员上门推销保险就是最好的例子。 ( 二) “保险最大诚信”的理论基础 “最大诚信论”的核心观点在于保险合同是最大善意合同。最大诚信论从合 同的性质来推导义务的产生。因为是保险合同当事人之间的特别信赖构成了保险 合同的基础，该特别信赖要求不同于一般合同的善意，即“最大善意”。 各国保险立法，无一例外地确立保险活动必须遵守诚实信用原则。例如，影 响深远的英国1 9 0 6 年海上保险法第1 7 条规定：“海匕保险是建立在最大诚 信基础卜的合同，如粜任何一方不遵守最大诚信，另一方可以宣告合同无效。” 长久以来，符国保险粹和法学界均称最大诚信原则是保险法的基本原则。例如， 要求投保人或被保险人海尽0 i l i l 义务、保证义务等，而对保险人则有说明、弃权 与禁【e 反苦等的约束。笔抒认为，保险活动之所以强调“最大”诚信，究其原吲， 有以下几点： l 、从保险关系的成立基础考察 众所用知，保险是人类抗御自然灾害和意外事故的共同行为，体现的是“人 人为我，我为人人”的互助协作精神。每一个参加者都由衷地希望和要求其他当 事人真诚参与，只有和衷共济，众志成城，才能抗御灾害，化险为夷。所以，当 事人之问的精诚合作是保险关系成立的前提，如果一方缺乏诚意，或故意促使保 险事故的发生，或于保险事故发生后拒不履行补偿或给付保险会的义务，则无异 于诈欺，与保险宗旨背道而驰。“ 2 、从保险产品的功能进行考察 被保险人参加保险基本上出于三方面的价值追求。第一，安全保障。保险是 种精神产品，能给消费者以安全感。从买卖的角度看，对被保险人来说，投保 是支付保险费以换取安全保障。投保人通过与保险人签订保险合同，消除了旦 发生危险造成财产损失或人身伤亡而影响生产或生活稳定性的后顾之忧，使被僳 。孙积禄：保险法皿人诚f 弃原则技j e 心用，载比较 上 ，j 咒2 0 0 4 年浆4 如。 1 0 坝i 究生学位论文保险人说l w 义务法律问题研究 险人在心理上得到满足。第二，经济补偿。保险商品的使用价值表现为向被保险 人及时提供经济补偿，以求生活的安定。可以说补偿是保险的固有职能和基本职 能。第三，获得收益。在人寿保险合同中，之所以特许保险利益消失后，保险合 同继续有效，是因为人寿保险寓有投资之意义，合同到期时所领取的保险金，皆 为自己所交付保险费的积累或增值。正是基于上述功能，保险已成为经济生活中 重要的一环。每一投保人通过与其信赖的保险公司签订合同，希望将其在生产生 活中可能面临的风险转嫁出去，从而避免或减少因危险发生而可能造成的损失。 而保险人作为产品的销售者，要想让自己的保险产品在保险市场上具有竞争力， 就必须以诚信为本，塑造良好的形象，树立全心全意为投保人服务的意识，做到 价格公道、服务周到、善尽承诺、及时理焙。 3 、从保险合同的特征来考察 保险是车嫁j x l 险的行、峨保险。j 敞是甭发生、发，j i 的时间及损失的大小在合 同订立之际址i i 能颅见的，io 改学蜕称保险合i i 可为射幸合刖。这o i 灶渊等价柯偿的 一般民习f 合同人棚衽庭。保险合一成立后，被保险人能否获得保险补偿还应视条 款而定。z l i 保险合同有效期内，若不发生保险事故，保险人只收取保险赞，而无 需承担补偿或给付义务：若发生保险事故，则保险人所支付的保险补偿将远远大 于其所收取的保险费。发生保险事故后，从被保险人的角度看，l 习其已获得了经 济补偿而实际毫厘未损；从保险人的角度看，则因履行合同义务而成为损失的 实际承受者。基于保险合同这种特殊性质，一方面，保险人希望收取商额保险费 而不承担或少承担补偿义务。当保险事故发生后，保险人会千方百计利用法律和 合同条款束推卸或减轻其补偿责任。另一方面，投保人则希望以最少的保险费获 得最多的补偿。当保险事故发生后，被保险人往往夸大损失，以图得非分利益。 可见，依诚实信用行使权利、履行义务是保险市场的基本要求。 4 、从保险的行业特性来考察 保险被誉为“社会的稳定器”。保险经营的特征表现为：其一，保险费收取 的分散性。保险运作的原理就是各个投保人以交纳保险费的方式束分担受害的被 保险人的损失。投保人越多，收取的保险费越多：保险基会越雄厚，保险经营越 安全；保险分摊越合理，保险人赢利的可能性就越大。但若保险人缺乏信用，投 保人就会敬而远之，保险公司则门可罗雀，难以维持下去。其二，保险经营的安 顺i + 宄生学协论义 保险人说叫义务法律问题研究 全性。投保人束自五湖四海，为了一个共同的目标一保险保障。试想，如果保险 公司经营不善或破产，其自身难保，何以保人，可能产生的负面的社会影响将不 言而喻。故保险人的责任重于泰山，其成长的好坏，不仅与被保险人利害攸关， 而且与社会安定息息相关。其三，保险资金的负债性。保险资金属于保险人对被 保险人的负债。特别是投资性质的保险，到期必须按固定金额偿付。保险人不得 将保险资会作为盈利分配，也不得作为利润上缴，而只能充分利用，确保增值。 所以，保险业要健康发展必须实行科学管理与诚信经营双管齐下。 5 、从保险业的演进来考察 现代保险源于海上保险，最大诚信原则可以追溯至海上保险仞期。山于昔f l 尚无通信设施，而在保险合同商汀之际，被保险的船货往往航行于干罩之外，保 险人足否承保以及保险合同晌权利义务如何约定只能依据投保人提供的有天资 料进行判断糟投保人以j 状 1 ：r 段诱使保险人与其签订合同，将使保险方深受几 害。同理，0 7 保险0 f i i l 5 发化所，保险人推脱责任，也将会影响被保险人的，卜存州 发展。长期以来最大诚倍被公认为保险法的基本原则。随着科学技术的同新月异， 现代社会生产_ | 3 i l 模空l 讨发展，协作范围更加广泛，交易标的= | 益增大，交易风险 愈加突h j ，任何一个环仃发生问题都会引起连锁反应，造成难以估量的损失。适 应现代化大生产的需要，当代保险种类繁多，标的复杂，保险期限长，保险金额 大，风险范围广，保险经营的安全问题同益突出和重要。不a - - 而喻，现代保险对 合同当事人的诚实信用提出了更高、更迫切的要求。 因此，“最大诚信”具有相当强的生命力。最大诚信说被英国保险法接受， 而英国保险法几乎堪称世界保险法的源头，后来，最大诚信说陆续为各国采纳。 因此，该理论在历史上得到了极致化的推广。 ( 三) “保险最大诚信”理论的缺陷 随着社会的进步和发展，各国对保险法诚信原则的内容也在不断地发生变 化。实践中，“最大诚信”往往更容易成为处于优势地位的保险人对待处于弱势 地位的投保人的武器，从而产生公平的偏离，更是立法者所始料不及的。由此， “保险最大诚信”理论的缺陷便r 益暴露出来。 首先，“最大诚信”在逻辑上具有循环论证与武断的缺陷。因为，论者往往 认为，保险契约为最大诚信契约，所以保险合同当事人较一般合同当事人有更高 坝l j 究生学他论殳 保险人说叫义务法律问题t 0f 9 的告知和说明义务；反之，因保险合同当事人较一般合同的当事人有更高要求的 告知和说明义务，所以保险合同为最大诚信合同。 其次，“最大诚信”从主观诚信要求的角度束考察告知