（民商法学专业论文）保险公估人法律制度研究.pdf

摘要 y1 0 0 8 2 5 保险公估人和保险代理人、保险经纪人构成了保险中介市场的完整体系，对 我国保险业的快速、稳定、健康发展有重要作用。但相对于保险代理人、保险经 纪人而言，我国保险公估人发展滞后，还存在诸多问题。我国学者对保险公估人 制度从经济学、保险学的角度进行研究的稍多一些，从法律的角度对其研究的相 对较少。 有鉴于此，本文着重从法律的角度分析研究保险公估人制度，通过探讨保险 公估人的市场定位、法律定位，分别从保险公估主体、行为、民事责任和法律监 管四个层面对保险公估人法律制度的构建和完善予以全面系统地论述，藉此，评 价和分析我国现行相关法律规范，并提出修改和完善的建议，以期对我国保险公 估人制度的完善及立法、司法实践提供帮助，这也正是本文写作的意义所在。 全文分五章：第一章保险公估人制度概述：首先简介了保险公估人的概念、 分类及其产生的必要性，主要介绍我国保险公估业发展中存在的问题以及我国保 险公估人立法的现状与缺陷。 第二章保险公估人主体法律制度：通过分析保险公估人的市场定位、法律定 位，并从保险公估从业人员的资格管理、公估机构设立方面着手，初步构建我国 保险公估人的主体制度。 第三章保险公估行为法律制度：主要分析了保险公估行为的法律特征、保险 公估合同及保险公估报告的法律性质，并提出了保险公估人行为规范的制度设计 和实旌机制。 第四章保险公估行为民事责任制度：着重介绍保险公估人的民事责任的特 征、种类、性质及认定和归责，并提出完善保险公估人民事责任体系的具体方案。 第五章保险公估人的监管制度：介绍了保险公估人监管的理论基础、原则， 初步设计了保险公估监管体系，并提出了完善保险公估人监管制度的具体方案。 关键词：保险公估人，保险公估合同，保险公估报告，保险公估人监管制度 a b s t r a c t i n s u r a n c el o s sa d j u s t e rt o g e t h e rw i t hi n s u r a n c ea g e n ta n di n s u r a n c e b r o k e rc o n s t i t u t et h ei n t e g r a t e ds y s t e mo fi n s u r a n c ei n t e r m e d i a r ym a r k e t ，a n d i tp l a y sa ni m p o r t a n tr o l ef o rt h ef a s t ，s t e a d ya n dh e a l t h yd e v e l o p m e n to ft h e i n s u r a n c ei n d u s t r yo fo u rc o u n t r y w h i l ec o m p a n n gt oi n s u r a n c ea g e n ta n d i n s u r a n c eb r o k e r , t h el o s sa d j u s t e rh a ss t i l lb e e ni nt h ei n i t i a ls t a g ea n dh a ss o m a n yp r o b l e m s t h ec h i n e s es c h o l a mm a i n l ys t u d yt h es y s t e mo fi n s u r a n c e l o s sa d j u s t e rf r o mt h ea n g l eo fe c o n o m i c sa n di n s u r a n c e ，s e l d o mi nt h ea n g l e o f i a w t h e r e f o r e ，t h ed i s s e r t a t i o nm a i n l ya n a l y z e sa n ds t u d i e st h es y s t e mo f i n s u r a n c el o s sa d j u s t e rf r o mt h ea n g l eo fl a w a f t e ra n a l y z i n gt h em a r k e ta n d l a wo d e n t a t i o no fi n s u r a n c el o s sa d j u s t e r , t h ed i s s e r t a t i o nd i s c u s s e dt h e i n s u r a n c el o s sa d j u s t e rs y s t e mc o m p r e h e n s i v e l yf r o mf o u ra d m i n i s t r a t i v e l e v e l sa sa d j u s t e rs u b j e c t ，a d j u s t e rb e h a v i o r , l e g a ll i a b i l i t ya n dl e g a ls u p e r v i s e m e a n w h i l e 。t h ed i s s e r t a t i o na l s or e v i e w st h ec u r r e n tl e g a lr u l e so fi n s u r a n c e l o s sa d j u s t e ra n dg i v e ss o m eh e l p f u lp r o p o s a l t h e r e f o r e i ti sn od o u b tt h a tt h e t o p i ch a st h ei m p o r t a n tt h e o r e t i c a la n dp r a c t i c a lv a l u e c h a p t e r1a n a l y z e st h ec o n c e p t ，t h ec h a r a c t e r i s t i c s ，t h en e c e s s a r yo f i n s u r a n c el o s sa d j u s t e r , a n dm a i n l yi n t r o d u c e st h ec u r r e n tq u e s t i o n so ft h e l e g a ls y s t e m so fi n s u r a n c el o s sa d j u s t e r c h a p t e r2f i r s t l ya n a l y z e st h em a r k e ta n dl e g a lo d e n t a t i o no ft h el e g a l s u b j e c to fi n s u r a n c el o s sa d j u s t e r , a n dc o n s t r u c t st h el e g a ls u b j e c ts y s t e m so f i n s u r a n c el o s sa d j u s t e rf r o mt h ep o i n to ft h eq u a n t i f i c a t i o na d m i n i s t r a t i o n s e t t l i n gt e r m s & l e g a lr i g h ta n dd u t y , c h a p t e r3m a i n l ya n a l y z e st h ef e a t u r eo ft h el e g a lb e h a v i o r , t h el e g a l c h a r a c t e ro ft h ei n s u r a n c el o s sa d j u s t m e n tc o n t r a c ta n dr e p o r t ，a n db a s i c a l l y c o n s t r u c t st h es y s t e mr u l eo fi n s u r a n c el o s sa d j u s t e rb e h a v i o r c h a p t e r4m a i n l yi n t r o d u c e st h ef e a t u r e ，t h et y p ea n dl i a b i l i t yc o g n i z a n c e 2 o ft h ec i v i ll i a b i l i t yo fi n s u r a n c el o s sa d j u s t e r , a n dt h e np o i n t so u tt h ep r o p o s a l o fc o n s u m m a t i n gt h el i a b i l i t ys y s t e mo fi n s u r a n c el o s sa d j u s t e r c h a p t e r5i n t r o d u c e st h et h e o r e t i cb a s i c ，t h ep r i n c i p l e so fi n s u r a n c el o s s a d j u s t e rs u p e r v i s es y s t e m ，a n dp o i n t so u ts o m ec o n s u m m a t i n gp r o p o s a lf o r c o n s t r u c t i n gt h es y s t e mo fi n s u r a n c el o s sa d j u s t e rs u p e r v i s es y s t e m z o up i n g y u n ( c i v i la n dc o m m e r c i a ll a w ) d i r e c t e db yp r o f s h e nq i u m i n g k e yw o r d s ：i n s u r a n c el o s sa d j u s t e 5 i n s u r a n c el o s sa d j u s t m e n tc o n t r a c t ， i n s u r a n c el o s sa d j u s t m e n tr e p o r t ，a n di n s u r a n c el o s sa d j u s t e r s u p e r v i s es y s t e m 3 论文独创性声明 本论文是我个人在导师指导下进行的研究工作及取得的研究成果。 论文中除了特别加以标注和致谢的地方外，不包含其他人或者其他机构 已经发表或撰写过的研究成果。其他同志对本研究的启发和所做的贡献 均已在论文中作了明确的声明并表示了感谢。 作者签名：幺丕幺日期：一吐z ，27 论文使用授权声明 本人同意上海海事大学有关保留、使用学位论文的规定，即：学校 有权保留送交论文复印件，允许论文被查阅和借阅；学校可以上网公布 论文的全部和部分内容，可以采用影印、缩印或者其它复制手段保存论 文。保密的论文在解密后遵守此规定。 引言 引言 保险公估人，俗称“保险公估行”或“保险公证行”，是受保险当事人之委托专 门从事保险标的的评估、勘验、鉴定、估损、理算等活动，并出具保险公估报告书的 中介组织。作为一种保险中介组织，它与保险代理人、保险经纪人既有联系又有区别， 一起构成了保险中介市场的三大支柱，在保险事业发展过程中发挥着举足轻重的作用。 保险公估人的历史可追溯至l j 3 0 0 多年前保险业最发达的英国，当时的保险公司己开始聘 用拥有某一专业技术特长的工程师，协助处理火灾等保险理赔业务，进行损余价值的 评估。后来就出现了专门由这些专业技术人员组成的保险公证行。1 国外的保险公估业己有几百年的发展历史，保险公估人制度已日臻完善，并对保 险业的发展起到了很大的推动作用。我国的保险公估业现处于初创阶段，保险公估人 制度剐剐形成，有了一定的发展，但仍有许多不规范的地方。 由于缺乏深刻的法理分析和全面、系统的理论研究，相较于其他保险中介制度而 言，保险公估人制度研究还很滞后，保险公估立法仍有待于进一步加强。因此，有必 要从市场行业及立法现状着手，通过运用有关经济学和法学理论对保险公估人制度加 以分析，并在此基础上从公估主体、公估行为、法律责任和监督管理四个层面对保险 公估人法律制度的构建和完善予以全面系统地论述。 李琼，吴兴刚，李金辉等保险公估原理与实务武汉大学出版社2 0 0 0 第1 页 第一章保险公估人制度概述 第一章保险公估人制度概述 第一节保险公估人概述 一、保险公估人的概念 关于“保险公估人”，目前还没有一个完整而权威的解释。一般认为，保险公估 人是指依法设立，接受保险当事人( 保险人或投保人、被保险人) 的委托，专门从事 保险标的的评估、勘验、估损、理算等业务，并向委托人收取报酬的组织。2 我国保 险法未对保险公估人作出界定，故没有把保险公估人列入保险中介人中，但2 0 0 1 年 1 1 月颁布的保险公估机构管理规定第2 条对保险公估机构下的定义为：“依照保 险法等有关法律、行政法规以及有关规定，经中国保险监督管理委员会批准设立的， 接受保险当事人委托，专门从事保险标的的评估、勘验、鉴定、估损、理算等业务的 单位。”保险公估因此可定义为：保险公估人受保险当事人单方或双方以及其他关系 人之委托，合理收取费用，办理保险标的的查勘、鉴定、检验、估价与赔款的理算、 洽商并提供公估报告的行为。3 二、保险公估人的分类 从不同的角度来进行划分，可以将保险公估人分为不同的类型。 1 根据执业过程与范围的分类4 根据保险公估人在执业过程中的先后顺序的不同，我们可以把保险公估人分为两 大类：一类是核保时的公估人，主要从事的是保险标的的价值评估和风险评估，所提供 的查勘报告是保险公司评估风险、审核承保能力的重要参考依据：另一类是理赔时的 公估人，是在保险事故发生后，受托处理保险标的检验、估损和理算的保险公估人。 2 贾林青保险法中国人民大学出版社2 0 0 4 第4 7 4 页 3 李琼，吴兴刚，李金辉等保险公估原理与实务武汉大学出版社2 0 0 0 第2 页 4 杨文明保险公估实务中国金融出版社2 0 0 4 第5 1 1 页 2 第一章保险公估人制度概述 另外，在海上保险中的船舶保险和货物保险，还会对保险公估人按其执业的范围 细分为：( 1 ) 损失理算师：主要确定保险财产的损失程度，确定是否全损或可以修复， 修复费用是否超过财产的实际价值，确定分担赔偿责任。( 2 ) 损失鉴定人：负责判断 事故的原因、责任归属。具体地说，他们负责查明事故发生的原因，判断是否有除外 责任因素的介入、是否有第三者原因发生，清点现场未受损的财产，查明保险标的与 损失财产之间的关系，进行损失定量等。( 3 ) 损失评估人：接受被保险人的委托，办 理保险标的的损失查勘、计算的人。他们通常只接受被保险人单方面的委托。 2 根据执业性质的分类6 ( 1 ) “保险型”的公估人：这类公估人侧重于解决保险方面的问题，技术性的问 题的解决只是作为辅助手段。英国的保险公估人多属此类。 ( 2 ) “技术型”的公估人：这类公估人侧重于解决技术方面的问题，对其他保险 方面的问题则涉及较少。德国的保险公估人就多属此类。 ( 3 ) “综合型”的公估人：这类保险公估人不仅解决保险方面问题，同时解决保 险业务中的技术问题。欧洲其他国家的保险公估人多属此类。 3 根据执业内容的分类 ( 1 ) 海上保险公估人：主要处理海上运输保险等方面的业务，包括海损理算以及 其他与海事索赔有关的工作。 ( 2 ) 火灾及特种保险公估人：主要处理火灾及特种保险等方面的业务。 ( 3 ) 汽车保险公估人：主要处理与汽车保险有关的业务。 4 根据委托方不同的分类 一类是接受保险公司委托的保险公估人( l o s sa d j u s t e r ) 。在有的国家和地区， 这类公估人也可以接受被保险人的委托：另一类是只接受被保险人委托处理索赔和理 算事项，不接受保险公司委托的保险公估人( l o s sa s s e s s o r ) 。在英国前一类公估人 既可以接受保险人的委托，也可以接受被保险人的委托，后一种保险公估人则专门接 受被保险人的委托事项。在德国和意大利，各类保险公估人都可经常为保险人或被保 险人服务。在法国，保险公估人不可以为被保险人服务。在日本和韩国，保险公估人 一般也只能受聘于保险公司开展工作。6 5 杨文明保险公估实务中国金融出版社2 0 0 4 第5 1 1 页 6 杨文明保险公估宴务中国金融出版社2 0 0 4 第5 1 1 页 第一章保险公估人制度概述 三、保险公估人产生的必然性 保险公估人对于一个完善的保险市场之所以不可缺少，是因为： 1 保险公估人超然的独立性是保险合同当事人双方的需要。在保险实践中，投 保方的欺诈行为和其他道德风险以及保险方的误导、滥赔等问题一方面给保险人的风 险防范和控制增加了困难，影响了其业务质量，降低了其赔付能力，另一方面影响了 保险人的信誉，也损害了被保险人的利益，都不利于保险业的发展。即使保险双方都 本着最大诚信原则行事，也会因技术水平、自身利益等原因对保险标的物价值、损失 程度、理算方式等持有不同意见，从而造成双方的纠纷，甚至诉诸法庭。而保险公估 人作为保险中介组织独立于保险双方之外，在从事保险公估业务过程中，始终遵循 “公正、客观、科学”的原则，通过与双方洽商，最后做出具有说服力的报告，这有 助于公平合理的处理保险经营过程中可能出现的矛盾，保护双方合法权益，维护保险 业的健康发展。 2 保险公估人参与市场，可以大大降低保险成本。保险标的物的价值鉴定、损 失程度估算等工作不仅需要操作人员具有相当的保险专业知识，而且还要精通与标的 物相关自略种知识，如有的需要散装货物、交通运输工具方面的知识，有的需要化学 药品、精密仪器方面的知识。因此，如果由保险公司自行配备各类专业人员，那么其 业务涉及多少种类的标的物，就需要多少懂得相关知识的人员，显然这极大地增加了 保险公司的成本负担。而保险公估业不仅拥有保险专家，而且也有各类相关的专业人 才，同时还具有各种较为完善的专家网络系统。委托人只要交付一定的中介费用，就 可以享受到公估人优质高效的服务，大大节省管理费用，降低保险成本，这也体现了 交易分工的专门化对提高交易质量与水平的意义。 3 保险公估人制度己成为国际惯例，我国加快建立和完善保险公估人制度是顺 应对外开放潮流，与国际惯例接轨的要求7 。国际保险活动中通行由保险公估人处理 保险标的物的检验、鉴定、理算、代索赔或代理赔，有的还兼作拍卖等业务。在处理 国际经济业务活动中，保险公估人的介入符合国际上的一贯做法。从发展的角度看， 我国加入世界贸易组织后，将会有越来越多的保险公司进入我国保险市场，对外贸易 活动也将日益频繁，急需有保险公估人来为其提供配套服务。 7 李琼，吴兴刚，李金辉等保险公估原理与实务武汉大学出版社2 0 0 0 第1 2 页 4 第一章保险公估人制度概述 第二节我国保险公估人现状及存在的主要问题 一、我国保险公估人的现状 我国的保险公估人是“舶来品”，早期的民族保险公估人是伴随着近代保险事业 的兴起与发展而产生的。8 1 9 2 7 年成立的上海益中拍卖公正行，内设拍卖、公证、鉴 估三个部分，已具有现代保险公估人的雏形。 现代保险公估人是伴随着改革开放和保险市场格局的形成出现的。在中共十一届 三中全会后，我国恢复停办了2 0 余年的保险业务，现代保险公估人也开始出现并逐 渐运行和发展起来。2 0 世纪8 0 年代初，国内保险公司就己开始委托境外公估公司从 事不同的公估业务，代为勘查、鉴定、评估、理算。进入9 0 年代后，中国平安保险 公司、中国太平洋保险公司等保险公司宣告成立。保险市场主体多元化格局形成，为 了取信于客户和社会，赢得市场竞争的主动权，各家保险公司开始重视保险理赔服务 质量。1 9 9 0 年新中国第一家现代公估人一“保险理赔公估技术服务中心”在内蒙古 自治区正式成立，为日后保险公估人的设立起到了良好的示范效应。1 9 9 3 年3 月， 由上海市进出口商品检验局和中国人民保险公司上海分公司合资组建成立了上海东 方公估行，这是我国第一家民间检验机构。而后，国内陆续设立了多家保险公估行和 从事保险公估业务的机构，如天津的“北方公估行”，广州的“平量行顾浔有限公司” 等。1 9 9 4 年2 月，深圳民太安保险公估有限公司经中国人民银行深圳特区分行批准 正式注册成立，成为国内第一家专门从事保险公估及相关业务的正式保险公估机构。 2 0 0 0 年1 月1 4 日由保监会制定的保险公估人管理规定( 试行) 下发，保险公估人 才正式被纳入保监会监管体系。截至2 0 0 6 年第一季度，保监会共批准设立保险公估 机构2 3 2 家。 二、我国保险公估业存在的主要问题 从整体来看，目前我国保险公估业的发展尚处于起步阶段，与其他保险中介人相 比，发展滞后、市场主体缺位、市场秩序混乱、技术水平低下等问题，还未得到根本 8 李琼，吴兴刚。李金辉等保险公估原理与实务武汉大学出版社2 0 0 0 第1 页 92 0 0 6 年一季度保险中介市场发展报告h 姐；妇凸螋丛监窑q 躲鳕坦q 地! s 出丝鱼h 婴坠幽q 五i a 趟! 垒坠商i c 巡生! 垂 廑握险生盘直堑蕉壁塑宣( 正式题) ：垂鲤 5 第一章保险公估人制度概述 解决。自2 0 0 0 年1 月1 4 日保监会制定的保险公估人管理规定( 试行) 下发，为适 应我国市场经济发展的需要以及保险市场发展的内在要求，保险公估人制度得到了一 定程度的关注，并开始逐步完善，但保险公估人以及有关保险公估人制度的理论研究 还不成熟。主要存在如下几个方面的问题： 1 保险公估市场秩序混乱。由于我国保险公司内部未形成委托保险公估机构进 行承保公估或理赔公估的习惯性做法和制度性安排，保险公估业中存在一定程度的恶 性竞争。如不采取有力措施加强引导、监管，势必影响保险公估服务质量，损害保险 公估人的职业形象，从而阻碍我国保险公估业的发展。 2 保险公估业的市场认同度低，缺乏公信力。”目前。我国的投保人对保险知识 和条款知之甚少，对保险公估人的功能、业务范围和收费方式等更不甚清楚，不能有 效地通过保险公估服务来维护自身的合法权益。 3 保险公估业发展水平低下。主要表现为数据信息基础薄弱、人才匮乏和业务 面窄。“科学技术的发展，为保险业的发展带来了新的课题。现在，各保险公司承保 的标的物中高科技产品越来越多，技术含量不断提高，保险理赔日益成为融合保险知 识和各种专业技术知识的混合型工作，因此，对保险公估从业人员的素质要求越来越 高。而目前国内的保险公估公司起步晚、规模小，数据、信息、资料缺乏和管理薄弱 的情况，从事的公估业务主要是技术含量较低，险种较为传统的理赔业务。 4 我国加入w t o 使国内保险公估业面临巨大的发展机遇和挑战。我国加入w t o 后，国内保险业在市场准入、经营地域、业务范围等方面将进一步开放，欧美日等发 达国家将有更多的保险公司和再保险公司进入中国，这些公司在进入中国市场的同 时，必然把为其服务多年的公估机构带入中国。国内保险公估市场将出现众多的境外 公估机构和国内公估机构同台竞争的局面。保险公估公司之间收购、兼并、合并的浪 潮不可避免，从而必将对我国保险公估市场的格局带来深刻的影响。 5 法规建设滞后，约束机制乏力。我国的保险公估市场还存在监督结构单一， 方式粗放，公估人的自我约束机制没有建立的问题。 加杨文明论建立我国保险公估制度保险研究2 0 0 2 1 2 ”同上 第一章保险公估人制度概述 第三节我国保险公估人制度立法现状及其缺陷 一、我国保险公估人制度的立法现状 我国有关保险公估立法最早是由国民党政府于1 9 4 3 年颁布的战时保险业管理 办法及其实施细则，其中有保险代理人经纪人公证人登记领证办法，对保险公 证人的资格及登记执业均做了一定限制，在一定程度上规范了保险公证人的行为，为 其健康发展提供了必要的保证。 改革开放后，随着保险公估业的恢复发展，同时也进行了相应的立法规范。1 9 9 5 年6 月3 0 日第八届全国人大常务委员会通过的保险法是保险业的基本大法，但 是由于保险法并没有明确规定保险公估人的地位，使得我国保险公估业出现了既 没有法律的明文规定，也没有统一的行业标准，管理者政出多门，层次不一的混乱局 面。直到2 0 0 0 年1 月1 4 日由保监会制定的保险公估人管理规定( 试行) 下发，并 于2 0 0 0 年1 2 月2 3 日举行首次保险公估人资格考试，我国保险公估业才正式被纳入 保监会监管体系。 2 0 0 1 年1 1 月1 6 日中国保监会发布的保险公估机构管理规定对保险公估机 构的地位、业务范围、行为准则、设立变更终止、从业资格、经营管理等方面进行规 定。它的出台是对保险公估机构行为、资格等管理的细化，标志着保险公估法律法规 体系初步建立。虽然说保险公估法律法规体系取得了一定的进步，但是仍然存在着诸 多的不足之处无法解决保险公估现实中出现的许多问题。 保险法第1 2 3 条规定：“保险人和被保险人可以聘清依法设立的独立的评估 机构或者具有法定资格的专家，对保险事故进行评估和鉴定。”一般认为该条中的“评 估机构或者具有法定资格的专家”即是对保险公估人的地位和作用的立法确认”，但 这需要在今后的立法中确定，而对公估机构的审批、组织形式、法律地位和法律责任 等内容却没有涉及。因此，保险法对保险公估人的约束是粗线条的，与保险经纪 人和保险代理人相比，缺乏专门的章节对保险公估立法总体框架作出明确的规定。随 着保险市场的迅速发展，这一状况的存在越来越制约着保险公估业的发展和保险公估 让杨文明论建立我国保险公估制度保险研究2 0 0 2 1 2 7 第一章保险公估人制度概述 从业人员执业水平的提高，成为我国保险公估业进一步发展的“瓶颈”。 二、现行立法中存在的主要缺陷 由于发展时间短、立法经验不足等原因使我国现行保险公估立法还存在一些缺 陷，不仅阻碍了我国保险公估业的发展，也不利于保险市场的长期健康发展。具体来 说，我国现行的保险公估立法还存在如下几个方面的缺陷： 首先保险公估法律法规缺乏正确的目标引导和超前性”。笔者认为对于保险公 估立法应不局限于我国公估市场的现状，而是要对保险公估的诸多方面进行超前性的 立法规定，使之符合我国保险公估制度完善的需要。 其次保险公估法律法规内容不完善。如保险公估人通过对保险标的进行查勘、 检验、鉴定，出具公估报告并收取一定的公估费用。公估费用是保险公估人赖以生存 和发展的基础及动力，但我国公估法律法规中还没有明确的保险公估收费方法和标 准，导致现实中保险公估人公估费用收取较为混乱，缺乏有效的法律依据及约束。 再次保险公估法律法规体系缺乏系统性。保险法和保险公估机构管理规 定之间没有紧密的联系。主要表现为保险法中没有具体的关于保险公估的法条。 保险法是保险公估法律法规体系的前提和基础，在保险公估机构管理规定总 则第一条中明确指出保险公估机构管理规定是根据中华人民共和国保险法等 有关法律、行政法规制定的。但令人遗憾的是在保险法中，至今还未出现“保险 公估”字样。 ”金燕芳、何小伟完善保险公估制度法律法规体系的几点建议金融时报2 0 0 3 6 1 7 8 第二章保险公估人主体法律制度 第二章保险公估人主体法律制度 第一节保险公估人的定位 一、保险公估人的市场定位 长期以来我国保险公估人一直处于“市场缺位”的状态，正确认识保险公估人的 市场定位，以恢复其应有的市场角色和地位，具有重要的现实意义。这不仅需要承认 保险公估人在保险市场中具有不可替代的地位，更加需要明确保险公估人在保险市场 中究竟应该承担什么样的功能、扮演什么样的角色。从目前来看，我国保险公估人的 市场定位主要应包括市场主体定位、市场功能定位两个方面： 1 市场主体定位“ 保险公估人在保险中介市场中的地位具有不可替代性。保险市场作为一个完整的 体系，是由保险人、被保险人( 投保人) 和保险中介机构构成的。保险中介市场作为 保险市场的一个子系统，由保险代理人、保险经纪人和保险公估人三方主体构成。其 中，保险代理人受保险人的委托，代表保险公司的利益，在保险人授权范围内从事保 险代理活动：保险经纪人受被保险人的委托，代表被保险人的利益，以自己的名义进 行保险经纪活动；而保险公估人既可受托于保险人，也可受托于被保险人，但它既不 代表保险人，也不代表被保险人，而是站在独立的立场上，对受托事件做出客观、公 正的评判。可见，三者的市场地位各不相同，具有不可替代性。 2 市场功能定位 专业技术服务功能：保险公估人解决的多属保险或技术方面专业性较强的问题， 这些问题一般涉及的知识领域较广，不仅有经济、金融、保险、财务、会计、法律等 领域的问题，而且还有众多工程技术领域的问题。对于这些问题的解决，单独依靠保险 公司自身力量是比较困难的，根据社会分工的不同，由各类技术专家组成的保险公估 人则能较好地协助保险公司解决理赔领域一些专业性、技术性较强的问题，以促进保 险理赔的专业化。 1 4 吴兴刚保险公估人的市场定位中国保险报2 0 0 2 1 2 1 0 9 第二章保险公估人主体法律制度 保险信息沟通功能：在信息不对称的保险市场中，建立保险公估人制度，并利用 其专业优势，为保险关系双方提供信息服务，能够加强保险双方的信息沟通，协调保 险双方的关系，促进保险经济关系良性发展。 风险管理咨询功能：保险公估人凭借其专业技术和专家网络优势为社会公众提 供风险评估、防灾防损等风险管理咨询服务，是其他中介组织难以做到的。“ 二、保险公估人的法律定位 保险公估人具有独立性、中立性、客观性等性质。独立性是保险公估人在查勘、 检验、定损过程中始终坚持中立、公正、公平的前提。为此我国保险公估机构管理 规定第1 3 规定：依据有关法律、行政法规和中国保监会的规定不能投资于保险公 估机构的单位和个人，不得成为保险公估机构的股东、发起人或合伙人。中立性是保 险公估人最重要的牲质，也是其与保险公司理赔人员、代表保险公司或代表被保险人 利益的专家的区别所在。保险公估人既可以接受保险人的委托，也可以接受被保险人 的委托。保险公估人员只是按照委托人的要求，对所委托的标的进行查勘、定损、估 价并出具报告，与当事人无任何权益利害关系，既不代表保险人，也不代表投保人。 客观性是指保险公估业务中分析和理算所采用的数据、资料必须是在现场查勘的基础 上得到的客观、真实、可靠的资料。在对保险资产和受损标的进行检验时，保险公估 人应依据出险现场情况，实事求是地进行清点、勘验、鉴定，不能有丝毫的主观臆断 和隐瞒，更不能弄虚作假，与一方合谋欺骗另一方。 我们由此可以看出：第一，保险公估人本质上属保险中介机构，具有中立地位，不 隶属于任何国家行政部门，依法独立开展保险公估工作，不受任何单位和个人的干预 或限制。第二，保险公估人可以接受保险当事人任何一方的委托，但在提供保险公估服 务中应当坚持和遵循客观、公平、公正的原则。第三，在保险公估机构市场准入方面， 我国实行严格的保险公估经营许可证制度。即任何单位和个人未经保险监管部门的许 可，不得以保险公佶机构的名义从事保险公估方面的保险中介服务，从而严格禁止非 法从事保险公估活动。第四，保险公估机构的组织形式可以是合伙企业、有限责任公 司或股份有限公司。保险公估机构根据其设立的三种不同组织形式，享有与一般民事 坫魏华林，李琼，吴若刚试论保险公估人的市场定位内蒙古保险1 9 9 9 6 1 0 第二章保险公估人主体法律制度 主体同等的法律地位，对外独立行使民事权利和承担民事责任。” 三、保险公估人和其他保险市场主体的相互关系 众所周知，保险公估人在保险市场中发挥着举足轻重的作用，具有不可替代的地 位。同时，分析保险公估人和其他保险市场主体的关系有助于我们更加准确地界定其 法律地位，这也是构建相关法律制度的一个基础。 1 与保险当事人的关系。保险公估人从事公估业务是来自于保险当事人的委托， 因此，二者之间在法律上是委托与被委托的关系，属于商事委托关系的一种，但不同 的是，保险公估人在处理理赔事故时和保险当事人的立场是不同的。它站在保险合同 双方的中立立场上，不袒护任何一方，以自身的声誉担保，对公估对象做出公平、客 观的评价。尽管是接受保险当事人的委托，保险公估人对于在业务活动中发现的当事 人违规和违法行为还具有一定的社会监督职责。 2 与其他保险中介人的关系。保险公估人作为一种保险中介组织，和保险代理 人、保险经纪人共同构成完整的保险中介主体。但它不同于保险代理人必须以保险人 的名义进行业务活动，保险公估人以自己的名义开展保险公估活动，它也不同于保险 经纪人仅仅服务于投保人，保险公估人则是居于保险方与投保方之间，处于一个相对 独立的地位，可受投保人、保险人双方任何一方委托，为其提供风险评估、咨询服务 和理赔鉴定服务。此外，在法律后果上保险代理人的行为效力直接对保险人和投保人 产生约束，其产生的法律后果由保险人承担；保险经纪人的行为效力作用于自己，后 果自然由自己承担：保险公估人对自己的公估报告书承担法律责任。在组织形式上保 险代理人可以是单位和个人，保险经纪人可为有限责任公司和股份有限公司，而保险 公估人可以为有限责任公司、股份有限公司、合伙。 3 与司法公证的关系。保险公估行为实际上是一种保险公证活动，属于经济活 动的范畴，而司法公证属于法律活动的范畴。司法公证是根据当事人的申请，依照法 定程序，仅对各类合同、文书等的真实性和合法性给予法律证明，并不对具体受损标 的进行鉴定、估损、理算、归责。司法公证签出的文件有直接的法律效力，而保险公 估人所签出的公估报告书不具有法律上的强制力。保险当事人如果不接受公估结果， 1 6 吴一丁保险公估机构的法律地位中国保险报2 0 0 2 7 1 7 第二章保险公估人主体法律制度 可以另请公估人进行公估，或者采取法律诉讼仲裁等形式解决争议。 4 与资产评估公司不一样。资产评估公司不需要了解灾害的自然特性，不需要 了解风险因素，评估主要根据工程或设备的原值、年限、工作寿命和残值来进行估算， 即主要对标的进行空间与时间上的价格分割。但是保险公估人还要进行风险评估、防 灾防损策划、对受损标的进行定责、定损，分析事故原因以确定双方当事人的责任， 并提出损余物的处理方案。” 第二节我国保险公估人主体法律制度的构建与完善 一、保险公估从业人员准入制度 保险公估人的发展关键在于公估人才的培养，鉴于保险公估强调其公正性、独立 性、技术性、规范性和中介性等特征，良好的职业声誉和较高的职业水准是其立足之 基石。因此，保险公估人员准入资格从严把握己成世界各国立法之通例。 我国目前对保险公估从业人员资格的认定却相对比较简单和宽松。2 0 0 2 年1 月 开始施行的保险公估机构管理规定中相关规定如下：第2 9 条“保险公估枫构从业 人员应当通过中国保监会统一组织的保险公估从业人员资格考试。具有大学本科以上 学历的人员均可报名参加考试。”第3 1 条“申请领取资格证书应当符合下列条 件：( 一) 年满1 8 周岁且具有完全的民事行为能力：( - - ) 品行良好、正直诚实，具有良 好的职业道德：( 三) 在申请前五年末受过刑事处罚或严重的行政处罚。”第3 2 条“符 合中国保监会规定的保险公估从业人员资格条件的，中国保监会可直接授予其资格 证书，具体办法另行制定”。目前公估人资格考试的考试科目为一保险理论与实务、 保险公估理论与实务，考试内容主要是保险理论方面的知识。 虽然相对宽松的准入条件对加快培育保险公估市场主体，促进保险公估业快速发 展具有一定的积极意义，但是我们必须看到，在我国，保险公估业还是一种新兴行业， 一开始就应该使其朝着专业化、规范化的方向发展，积极培养一批素质高、专业分工 精细、信誉良好的优秀保险公估从业人员，使其在良性循环的轨道上发展，千万不可 ”李琼保险公估原理与实务武汉大学出版杜2 0 0 0 第1 5 页 第二章保险公估人主体法律制度 盲目求大、求快。鉴于我国现行法律机制的不完善，保险公估人才又比较匾乏，为确 保保险公估业健康有序发展，我国法律需要从严把握保险公估人员之执业资格，力争 选拔高素质、品行良好之人员，同时应当以比较灵活的方式来完善我国保险公估从业 人员的资格认定与教育培训体系。具体而言，有如下几个方面需要完善： 1 保险公估从业人员资格认定应以保险理论与实践技能相结合为核心标准。对 于绝大多数从业人员必须通过中国保监会统一组织的保险公估从业人员资格考试，考 试合格方能取得资格证书。保险公估机构管理规定第2 9 条规定“保险公估机构从 业人员应当通过中国保监会统一组织的保险公估从业人员资格考试。具有大学本科以 上学历的人员均可报名参加考试。”对现行具有实务经验又具有国家有关部门颁发的 高级工程技术职称证书的人员实行保险公估培训和审核认定制，即对这些人员进行保 险公估的相关专业知识培训，并对其原技术职称进行审核。对合格者确认其保险公估 人资格，并限定其执行与本专业有关的保险公估业务。” 2 借鉴国外保险公估师的评级制度以及社会上技术职称的评估方式，对保险公 估师分级评定。建立保险公估师等级制度有很多优点，首先是有利于保险公估师队伍 的建设，增强保险公估师的竞争意识和忧患意识，促进优胜劣汰。其次，有利于确定 更为合理的公估费收费标准。保险公估师收取公估费用的高低与技术水平或经验是成 正比例的，这是保险公估师自身价值的体现，也是一种促进保险公估师执业水平提高 的激励制度。目前我国保险公估师水平不齐，收费标准混乱，在公估等级制度形成之 后，这一问题将得到很好的解决。再次，对保险公估人进行分级资格认定，可以延缓 保险公估师新老更替的速度，避免人才断层对公估业造成强烈冲击，也将给予新一代 保险公估从业人员更多时间在查勘、检验、鉴定、估损的实践中充分磨练自己，逐步 形成一支知识水平高、业务能力强的高素质保险公估师队伍。 3 进行执业资格管理。获取资格证书的个人，并不当然能从事保险公估执业， 还必须接受保险公估机构的聘用并实习满一定年限，并向中国保监会或是其授权机构 申领并获取执业证书，方可从事保险公估执业。 4 建立健全公估从业人员继续教育和实务培训制度。在公估人的内部管理中， 公估人员的实务培训是一项不可间断的工程。监督机构或者行业协会可在全国设立一 个或若干个正规的保险公估培训中心，定期或不定期地对保险公估人员进行保险知识 体杨力论我国保险公估从业人员资格考试中存在的问题与对策上海保险2 0 0 5 4 1 3 第二章保险公估人主体法律制度 和相关专业公估技术培训，以不断更新公估人员现有的知识结构、技术结构以及公估 技术手段、经营理念等，提高公估从业人员的整体素质。同时，还应加强公估从业人 员的职业道德素质培养。 5 加强对保险公估人高级管理人员的任职资格管理。应该明确规定高级管理人 员的范围、任职的积极和消极条件、高级管理人员的竞业禁止等具体制度，并在日常 管理中重点监督高级管理人员的职业道德，建立高级管理人员的信用公示制度。 二、保险公估机构市场主体准入制度 1 保险公估机构的设立条件 对于保险公估机构的设立，法律规定由中国保监会行使审批权，由保监会向符合 法律规定条件的申请者颁发经营保险公估业务的许可证。申请者只有据此在工商行政 管理机关注册登记，并向主管部门缴足营业保证金或投保责任险后方可开业。保险公 估机构的设立条件包括：法律规定的最低注册资本金：具有符合法律规定的公司章程 或者合伙协议：公司股东或合伙人符合法律法规规定的数量：持有保险公估从业人员 资格证书的保险公估从业人员不得低于员工人数的三分之二：高级管理人员具备中国 保监会规定的任职资格条件：具有符合规定的固定的营业场所：有符合法律规定的企 业名称、组织机构和住所：”法律、行政法规要求具备的其他条件。 2 保险公估机构的资本制度 由于目前我国保险公估机构可以以合伙企业、公司制企业的形式设立，其资本制 度应该分别符合合伙企业法和公司法的相关规定。而我国保险公估机构管 理规定规定，合伙制和有限责任公司形式的保险公估机构必须有不少于5 0 万元人 民币的实收货币资本。这样的规定明显违背有关合伙企业的一般法理，合伙企业的各 合伙人对其债务承担无限责任，对其设立时的注册资本没有限额要求。尽管，实际上 从事一定的经营活动必须有一定的资本投入，但是这和公司制企业要求维持最低限额 的资本规模是不同的，它不是要借助企业资本的投入来维持企业的信用度和承担民事 责任的能力，而只是一种管理手段而已。所以，笔者认为，保险公估立法上对资本制 度应体现出这样的差异，不必规定一个具体的数额来限制合伙制企业的设立。 拇刘志云建立科学的保险公估业市场准入机制的建议上海保险2 0 0 0 1 0 1 4 第二章保险公估人主体法律制度 3 保险公估机构组织形式的确立 保险公估机构组织形式的制度安排直接关系到保险中介机构的市场行为，保险公 估机构的组织形式应根据保险公估企业的特点、所面临的市场环境和现代企业组织形 式来确定。根据国际上的实践经验，现阶段可供选择的保险公估组织形式主要有保险 公估有限责任公司、合伙制保险公估行、合作制保险公估行等。我国保险公估机构的 设立可以采用灵活多样的组织形式，并根据不同的组织形式设置不同的条件要求。我 国现行保险公估机构管理规定规定了保险公估机构可以采取合伙企业、有限责任 公司、股份有限公司的组织形式。笔者认为我国现阶段保险公估机构的组织形式应以 合伙制企业为辅，有限责任制公司为主。 ( 1 ) 保险公估有限责任公司：我国公司法规定的公司形式有两种，即股份有 限公司和有限责任公司。股份有限公司是完全的资合公司，其成立的资本金要求高， 审批程序繁琐，设立过程复杂，成立比较困难，一般适用于大中型企业及企业集团。 鉴于保险公估机构是提供