（金融学专业论文）论网络银行的现状与发展.pdf

内容撬要 网络经济在馓笼之交的篷勃发展，是与1 9 9 3 年戳来溪际互联隧 商务性应用的急剧高涨分不开的。伴随着计算机网络和通讯技术的迅 猛发展，席卷全球金融业的一场变革菠向我们袭来，这就是随上银行 的高速发展成为商业银行在未来竞争中抢占制高点的战略选择。 网络银行的产生是基予电子藏务的迅猛发展。电子商务是9 0 年 代谯美屋、期拿大等国兴熬的秘崭叛的企业经营方式，它是指饿靠 i n t e r n e t 来实现袄漂材料粪询、采赡、产品展示、订购到漱品、储运， 孩及电子支付等一系列的贸易潘动。瓣予电子鬻务在交易艘本、扩大 需求、增强竞争力等方面其有传统消费方式不可比拟的优势，因诧电 子商务的大规模发展就成为现代经济运行雏童簧特征。1 9 9 9 年6 月， 美困商务部发布崛起巾的数字经济i i 报告，该报告显示，1 9 9 5 1 9 9 8 年期闯，美遴经济增长的1 3 来自数字经济，电子商务帮l t 产 业的增长速度超如艇有人的预测。到2 0 0 2 年，美国豳内的电子商务 交翳总毽将上羚到1 0 0 0 0 铭美嚣，美篷公司谯辘乡 麴电子箍务交糖总 值将这裂3 0 0 0 3 5 0 0 亿美元。1 9 9 8 年以来，巾国欢麝有关部门秘企 监羿不断谣开各类受的电子裔务会议，力图在电子蔼务领域拜拓拉动 内嚣的新市场，这对中灏奄子商务活动的发篪无疑有着积极躺接动作 用。1 9 9 9 年中国网上购物的交易额已达5 5 0 0 万元以上。 电子商务利溺交易簧求具备安全、高效的支纣系统像为其外部支 撑环境，网络银行因此应运而生。网络银行是电子商务的核心商务活 动，呶子穗务则是网终银行发展的齑业基础。缺乏社会的电子商务环 境，网终银行就不可能得到有效、快速的发展，丽缺芝网络银行提供 安全、抉捷的阚上支幸季系统，电子裔务嬲难以腰利实现。 掰终银行是指利臻踅联弼( i n t e r n e t ) 技术，邋过互联嬲囱磐户 提供金融信怠服务和银行交易服务的瀣拟银行柜台。网络银行的模式 可潋分为三类，鞠没有传统昀营盈髑点，蛊接建立在i n t e r n e t 上 的网络银行，如我们熟知的美国安全第网络银行；现有的传统商 业银行将原来封闭垄银行专用网络系统与i n t e r n e t 联网，提供豆联 网服务，允许客户通过互联网进行查询、转账等交易，我国中资银行 大多采用这一模式开展网络银行业务；传统商业银行在i n t e r n e t 上设立站点，开展业务宣传和发布金融信息等。 那么，网络银行可以为客户提供什么样的服务呢? 答案是它既提 供为公司客户服务的批发性产品，也提供为消费者服务的零售和信托 类产品。它不仅涵盖传统银行业务，而且突破了银行经营的行业界限， 深入到证券、保险领域，甚至商业流通领域。 网络银行从2 0 世纪5 0 年代开始兴起，其发展历程经历了“计算 机辅助银行管理”、“银行电子化或金融信息化”和“网络银行”三个 阶段，如今正处于迅速发展阶段。其发展模式和未来总体变化虽然还 亟待进一步研究，但在2 1 世纪，网络银行及其虚拟银行服务将成为 传统银行及金融服务业的挑战者，这一点是不容质疑的。 网络银行具有能在任何时间( a n y t i m e ) 、任何地点( a n y w h e r e ) 和 任何方式( a n y h o w ) 开展虚拟金融服务的优势，是银行组织结构的一种 创新。网络银行一经产生，商业银行纷纷选择这一经营模式来增强自 身的竞争力。与传统的银行业务相比，网上银行业务存在以下优势： 一是能大大降低银行经营成本，有效提高银行赢利能力；二是无时空 限制，有利于扩大客户群体；三是有利于交叉销售产品，进行服务创 新，向客户提供个性化服务；四是吸引和保留优质客户。网络银行以 其自身优势，获得商家的广泛重视，具备了广阔的发展前景，但作为 新生事物，网上银行无论是外部制度还是内在机制，都有待于进一步 提高。 当然，网络银行也并非十全十美，目前还存在着一些尚未很好解 决的问题，如安全问题。保障网络金融运行环境的安全，始终是网络 银行的经营者和监管者十分关注的重点领域。网络银行一般是通过设 计网络安全协议的方式加强网络的安全性。目前，网络安全协议主要 有安全系统层的( s s l ) 协议、安全电子交易的( s e t ) 协议、身份认 证的c a 协议等技术措施。 自1 9 9 5 年1 0 月，美国成立第一家网上银行一一安全第一网上银 行以来，网上银行业务在美国、欧洲、亚太等发达国家和地区获得迅 猛发展。2 0 0 0 年，发达国家网络银行的业务量占其传统银行业务量的 1 0 2 0 ，随着网络安全性的提高，网上支付结算的比例将会急剧 上升。但是，网上金融的发展总体上处于不均衡状态，北美和欧洲的 网络银行发展最为迅速，其网络银行数量之和占全球市场的9 0 以上。 其次是亚太地区，如澳大利亚、新西兰、香港和新加坡。拉美地区的 网络金融9 0 年代后期也有较快发展，非洲的发展最为迟缓。 近年来，中国的企业在企业信息化和企业内部网络建设方面取得 了巨大的进步。许多大型企业已在互联网上建立了主页，以宣传企业、 扩大销售。这种网络经营模式同样也给我国银行业带来了冲击，我国 的商业银行看到了网络经济的无限商机，积极推行网络营销策略，依 靠科技增强实力，加速自身的发展。当前，无论是在必要性还是在紧 迫性方面，我国商业银行，特别是中小商业银行应高度重视网络银行 的起步和发展，早下决心，早作策划，早目付诸实施，尽快形成规模， 以在激烈的竞争中立于不败之地。 1 9 9 7 年4 月，招商银行在我国率先开办网上银行业务，随后，中 国银行、建设银行、工商银行也开始向客户提供网上服务，其中较为 成功的当属招商银行的“一网通”。1 9 9 9 年9 月，招商银行全面启动 网络银行服务，推出了由网上个人银行、网上企业银行、网上证券、 网上商城和网上支付组成的网络银行服务体系，目前，无论是网络银 行技术，还是业务量均在国内同业中居于领先地位。2 0 0 0 年，招商银 行又推出了“网上企业银行”3 0 版，即以b _ b 电子商务交易平台上 的有效电子合同为基础，提供网上申请开立国内信用证和网上查询打 印来证功能，实现了从传统银行网络化到真正意义的网络银行的飞 跃。 在招商银行的带动下，中国银行、中国建设银行和中国工商银行 的网络银行业务也迅速开展起来。这四家银行是目前国内能够提供网 上支付结算服务的四家网络银行。中国银行的“中银电子钱包”，建 设银行的小额抵押贷款和工商银行的外汇买卖服务等成为各自的特 色“产品”。 总的来说，我国网络银行的发展尚处于起步阶段，在其成长过程 中还存在着诸摇安全保障、法律蔹据、技术翘范、内郝管理及客户来 源等瓣题，还嚣我簦l 迸一步竞蒋秘改进。餐我懿不煞阂夔露裹足不裁， 应当充分利用我圜传统商业锻行经营管理中的优势条件，借签圈外的 先进经验，以传统糍业银行在噩联网上提供网上服务的模式为我国网 终银行发展的圭要模式，并努力探索建立纯潮终钱行豹模式。 网络银行的经觜特征就是“高风险，离圆报”。网络银行获取利润 的基础就是风险。网络银行存在一天，就不会没有风险，关键越如何 防范风险，不鼗撬离蘸终镶行艉安全水平。这不纹怒睡络锻行经营管 理中的熏要环节，也是中央银行监管的主要内容。 从风险耪类来看，露上锻行业务不佼其育与传统镀行数务糊同浆 燕险，蕊萎增加了风险晶琴孛，绘银行的风险管理增翔了薪静难度。隧 络银行的基本风险分为两类：基于信息技术导致的系统风险和基于虚 拟金融服务形成的业务风险。从虚拟金融服务生成的方式来看，将传 统齑效镶行攮务延伸到互联鬻土的赧务方式风险翱对较小，覆铡造纯 粹的潮上金融服务菇种风险则相对较高。 现代金融的高速发展，臻求商业银行自身具有一套完善的风险管 理程窿，戳评估、控铡季瑟盗羧寐是薪监务懿任俺形式缒藏险，达到防 范和化解金融风险的目的。 从监管当局的角度来谫，翱强对隧络银嚣的监管，是维护爨络金 融秩渗，促送隧终铤行良性发簇的重要僳证。夔管强两对鼷终镶行酶 监管可以分为针对商业银行掇供的网络银行服务和针对网络银行对 国家金融体系的安金稳定造成的影响两个方面。不阉的监管内容可采 用不麓麓监管措施，这些攒熊镪括发晨强有力的法律和司法制泼；铡 定相应的行业性激励机制；不断形成创造褴的具有替代效应的实施手 段等。 辔于网络镶行燕处子发展裙麓，对阙络银行静风险控露8 及箕研究 还处于起步阶段。与发达国家相比，我豳对网络银行的监管还存在着 一系捌难点。在目翦阶段，中央银行的簸管对策应豳绕以下凡个方覆 震开：要坚持积极窜壤懿籍刹发震隧上镊抒监务；二要宠饕蹒上镊 行业务运行的法律环境；三罄建立国内网上银行业务统一认证中心； 四要制定网上银行业务监管指引。 总之，随着我国加入w t o 的步伐日益加快，开放金融市场，中国 的商业银行面临着国际银行业的激烈挑战，在此，我们不能仅仅看到 传统银行业务方面的竞争，还要看到新技术推动的网上银行业务的竞 争，这样我们才能适时地调整我国金融业的发展战略，改变传统的经 营观念，实现我国商业银行持续、健康、快速发展的目标。 主题词：网络银行现状发展 a b s t r a c t ： t h ev i g o r o u sd e v e l o p m e n to ft h ei n t e r n e te c o n o m yb y t h ee n do ft h ec e n t u r y ，i sc o n t a c t e dw i t hn e t b a s e dc o m m e r c e w h i c hh a sb e e nd e v e l o p i n gr a p i d l ys i n c e 19 9 3 。w i t ht h e f a p i dd e v e w o p m e n t o f c o m p u t e r n e t w o r k i n g a n d t e l e e o m m u n i e a t i o nt e c h n o l o g y ，ar e v o l u t i o n i nf i n a n c e i n d u s t r yi sc o m i n gt ou s ，i nw h i c h e b a n ks e r v i c eb e c o m e st h e s t r a t e g i cc h o i c ef o rt h et r a d i t i o n a lc o m m e r c i a lb a n k si nt h e f u t u f ec o m p e t i t i o n 。 e 。b a n k e m e r g e s w i t ht h e r a p i dd e v e l o p m e n t o f e 。c o m m e r c e e c o m m e r c ei san e wb u s i n e s sm o d e le m e r g e d i nn o r t ha m e r i c ai n9 0 s ，i ne - c o m m e r c e ，b u s i n e s sf l o w s i n c l u d i n gs e a r c h i n ga n dp u r c h a s i n gf o rr a wm a t e r i a l ，p r o d u c t d e m o n s t r a t i o n ， o r d e ra n d d i s t r i b u t i o n ，s t o r a g e ， a n d e l e c t r o n i cp a y m e n ti sc o n d u c t e dv i ai n t e r n e t b e c a u s eo f i t s a d v a n t a g e i n c o s tr e d u c e ，d e m a n de x p a n s i o n a n d c o m p e t i t i v e n e s s e n h a n c e m e n t ，t h ed e v e l o p m e n t o ft h e e c o m m e r c eo nal a r g e s c a l e i s b e c o m i n g t h em a i n e h a f a c t e r i s t i ci nm o d e r ne c o n o m y 。 e c o m m e r c er e q u i r e sa s e c u r ea n de f f i c i e n tp a y m e n t s y s t e ma gi t se x t e r n a ls u r r o u n d i n g s ，w h e r ec - b a n kc i i l 0 1 g e s 。 w i t h o u te - c o m m e r c e ，e - b a n kc a nn o td e v e l o ps of a s ta n d e f f i c i e n t ，o nt h eo t h e rh a n d ，w i t h o u tt h es e c u r ea n de f f i c i e n t p a y m e n ts y s t e mo ni n t e r n e t ，e c o m m e r c ec a nn o td e v e l o p s m o o t h l y ，e i t h e r 。 1 琶一b a n k 孽sb a s e do n s e r v i c et ot h ec u s t o m e r s i n t e r n e tt e c h n i q u ea n dp r o v i d e s w i t hf i n a n c i a li n f o r m a t i o na n d v i r t u a lo f f i c ec o u n t e rf o rt r a n s a c t i o n s t h e r ea r et h r e e m o d e i so fe b a n k ： 1 。a 1 l 敷a n s a c t i o n sa r ee n t i r e l yc o n d u c t e dv i ai n t e r n e t ， s u c h a s 霹s s w e l lk n o w n s e c u r i t y f i r s tn e t w o r k b a n k ( s f n l l ) ； 2 i n t e g r a t e t h ec u r r e n ti n t e r n a ln e t w o r k so f t r a d i t i o n a lc o m m e r c i a lb a n k sw i t hi n t e r n e ta n de n a b l e c u s t o m e r st op e r f o r ma c c o u n tq u e r ya n dt r a n s a c t i o n ，m o s t o fc h i n e s eb a n k st a k et h i sm o d e l ： 3 。t r a 露t i o n a | b a n k se s t a b l i s hw e b s i t e si ni n t e r n e tt o d i s s e m i n a t ef i n a n c i a li n f o r m a t i o n e b a n kw e n t t h r o u g h t h r e e s t a g e s i ni t s h i s t o r y ： c o m p u t e ra i d e db a n km a n a g e m e n t ，e l e c t r o n i cb a n k i n g ，a n d e b a n k 。a n dn o we b a n ki si nt h er i s i n gc o u r s e c o m p a r e dw i t ht r a d i t i o n a lb a n k i n gs e r v i c e s ，e b a n kh a s t h ef o l l o w i n ga d v a n t a g e s ： 1 ，c u tt h eo p e r a t i n gc o s to fb a n k sa n di m p r o v et h e i r p r o f i t a b i l i t y ； 2 。n ol i m i ti nt e r m so fs e r v i c et i m ea n dl o c a t i o n ； 3 f a c i l i t a t ec r o s ss e l l i n ga n di n n o v a t i o no fs e r v i c e s ； 4 a c q u i r ea n dm a i n t a i nc u s t o m e r s o nt h eo 蜥e rh a n d ，e b a n ki sn o tp e r f e c t 。i ts t i l lf a c e s 2 s o m ep r o b l e m sw i t h o u tg o o ds o l u t i o n s ，f o re x a m p l e ，t h e s e c u r i t y e t l s u r i n g t h e s a f e t y o ft h ei n t e r n e t f i n a n c e s r u n n i n g ，h a sa l w a y sb e e nap r i o r i t yo ft h em a n a g e r a n dt h e s u d e r v i s i o na u t h o r i t yo fe - b a n k e b a n ke n h a n c e ss e c u r i t y m a i n l yt h r o u g h s e c u r i t yp r o t o c o l s c u r r e n t l y ，t h e r e a r e s e c u r es o c k e tl a y e r ( s s l ) ，s e c u r ee l e c t r o n i ct r a n s a c t i o n ( s e t ) a n dc 馥t i f i c a t ea o t h e n t i c a t i o n ( c a ) p r o t o c o l s s i n c eo c t 1 9 9 5w h e nt h ef i r s te b a n ki nu s ，s f n bw a s e s t a b l i s h e d 。f i n a n c i a l s e r v i c et h r o u g hi n t e r n e td e v e l o p s r a d i d l yi nt h ed e v e l o p e dc o u n t r i e si n a m e r i c a ，e u r o p ea n d a s i ad a c i f i cr e g i o n s c o u n t r i e si na s i ap a c i f i cr e g i o ns u c ha s a u s t r a l i a ，n e wz e a l a n d ，h ka n ds i n g a p o r ea n dt h o s ei nl a t i n a m e r i c as e eg r e a td e v e l o p m e n to fe b a n ka tt h ee n do f 9 0 s t h ed e v e l o p m e n to fe - b a n ki na f r i c ah a sb e e ns l o w i na p r i l19 9 7 ，c h i n am e r c h a n t sb a n kl a u n c h e de 。b a n k s e r v i c ei nc h i n a t h e nb a n k o fc h i n a ，t h ec o n s t r u c t i o nb a n k o fc h i n a ，t h ei n d u s t r i a la n dc o m m e r c i a lb a n k o fc h i n aa l s o p r o v i d e ss e r v i c ev i ai n t e r n e t t h e yo f f e ro n l i n e ，s e t t l e m e n t o fp a y m e n t a n d i n t e r n e tp a y m e n t c a r d o fm e r c h a n t sb a n k i sm o r es u c c e s s f u la m o n ga l lo ft h e s eb a n k s i ns u m m r y ，t h ee b a n ki nc h i n ai ss t i l la te a r l ys t a g e i t s t i l lf a c e sp r o b l e m si nt e r m so fs e c u r i t y ，l a w ，t e c h n o l o g i c a l s d e c i f i c a t i o n ，i n t e r n a lm a n a g e m e n ta n ds o u r c eo f c u s t o m e r s w en e e di m p r o v e m e n t si nt h e s er e s p e c t s h o w e v e r ，w e c a n n o ts t o pt h ed e v e l o p m e n to fe b a n kj u s tb e c a u s e o ft h e s e o r o b l e m s w es h o u l dm a i n l yt a k et h es e c o n dm o d e la n da v a i l 1 t h ea d v a n t a g eo ft r a d i t i o n a lb a n k i n gs e r v i c ea n da d v a n c e d e x p e r t i s e a b r o a d i na d d i t i o n ，w es h o u l d s e e kt h e i m p l e m e n t a t i o no fm o d e l t h ec h a r a c t e r i s t i co fe b a n ki sh i g hr i s k sa n dh i g hr e t u r n t h ep r o f i tm a k i n go fe b a n k sa r er i s k s h o wt om a n a g er i s k s a n dt oe n h a n c es e c u r i t y ；sn o to n l ya ni s s u eo ft h eb a n k s ，b u t a l s oap a r to fs u p e r v i s i o no ft h ec e n t r a lb a n k i nt e r m so fr i s k ，e b a n kf a c e sb o t hr i s k sf a c i n gt h e t r a d i t i o n a lb a n k sa n dn e wr i s k s ，a s m a k e st h er i s k m a n a g e m e n to fb a n k sm o r ed i f f i c u l t b a s i c a l l y ，e b a n kf a c e s t w ot y p e so fr i s k s ，t h es y s t e m a t i cr i s kb a s e do ni n f o r m a t i o n t e c h n o l o g ya n dt h eo p e r a t i o n r i s kf r o mv i r t u a lf i n a n c i a l s e r v j c e m o d e r nf i n a n c er e q u i r e sc o m m e r c i a lb a n k so fas e to f r i s km a n a g e n l e n tp r o c e d u r es oa st oe v a l u a t e ，c o n t r o la n d s u p e r v i s er i s k sf r o mn e wb u s i n e s s a sf o rt h es u p e r v i s i o na u t h o r i t y ，t h es u p e r v i s i o no v e r e b a n ks e r v i c ee n s u r e so r d e r l yo p e r a t i o no fe b a n ka n dh e a l t h d e v e l o p m e n to fe b a n k s t h es u p e r v i s i o n o fc e n t r a lb a n k s o v e re b a n kb 漆, e a k si n t ot h es u p e r v i s i o n 。o v e re b a n ks e r v i c e s a n dt h a to v e rt h ei m p a c to nt h es e c u r i t yo fn a t i o n a lf i n a n c i a l s y s t e mb yt h ee - b a n k a st h ee b a n ki ss t i l la te a r l ys t a g e ，t h er i s kc o n t r o la n d r e l a t e dr e s e a r c hj u s ts t a r t s c o m p a r e d w i t hd e v e l o p m e n t 4 n a t i o n s ，w es t i l lf a c ean u m b e ro f h a r dq u e s t i o n s i nc u r r e n t s t a g e ，t h es u p e r v i s i o no fc e n t r a lb a n ks h o u l da d d r e s st h e f o l l o w i n gp o i a t s ： 1 d e v e l o p e - b a n kb u s i n e s sw i t hap o s i t i v ea n d d i s c r e t ep r i n c i p l e ； 2 i m p r o v et h el e g a li n f r a s t r u c t u r ef o re b a n k ； 3 s e tt o pan a t i o n a lc ac e n t e r ； 4 d e v e l o pas u p e r v i s i o ng u i d ef o re b a n k i ns h o r t ，w i t ht h ec o m i n go ft h e e n t r yt o w t oa n d o p e n i n go ff i n a n c i a lm a r k e t s ，c h i n e s ec o m m e r c i a lb a n k sw i l l f a c ev i o l e n t c h a l l e n g e s f r o mt h ei n t e r n a t i o n a l b a n k i n g i n d u s t r y w en e e dt os e et h ec o m p e t i t i o nb o t hi nt r a d i t i o n a l b a n k i n gs e r v i c ea n de b a n ks e r v i c e o n l yi nt h i sw a yc a nw e d e v e l o p a p r o p e rb a n k i n gd e v e l o p m e n ts t r a t e g y a n d t r a n s f o r mt h eb u s i d e s sm o d e l ss ot h a to u rc o m m e r c i a lb a n k s cand e v e l o ps u s t a i n e d l y ，h e a l t h i l ya n dr a p i d l y k e yw o r d s ：e - b a n k ，s t a t u s i n q n o ，a n d f u t u r e d e v e l o p m e n t 论溺缀银行的现状与发展 蘸蠢 巍这个瞬息万燮的翘识经济时代，生产手段憋更新会号| 起产数革 禽，磐随着计算梃帮遵谌技术懿飞遮发展，戈其是戛联网的普及，社 会经济正面临羞一炀臣大的变化，以嚣联网为代袭的信息技术改变着 我稍的愚维、奎活帮行为方式。在这个歙识经济时代太潮中，镘雩亍遭 藏为变化最为巅烈熬行避之一，踅联阚技术正从根本上改变蔫银行照 的经营方式和经营环境。 1 9 9 5 年美菡安全第一镟行( s e c u r i t yf i r s tn e t w o r kb a n k ，s f i q b ) 的开媳，揭嚣了氆赛豢行发震变上懿麟篇章。这个没有任挺镪筋承嚣 豆只裔1 5 名爨王毂锻行，谯开业1 8 个月艏就拥有害户l 万人，遍及 全茭s 0 个州，势以每胄6 5 0 入鲍速度快速增长，存款超过1 亿美元。 从戴，世界各大镶零亍纷纷效仿，叛这辩垒毅酶锻行攘鼗提赢爨骞煞竞 争觥力，寻找新的刹润增长点。1 9 9 8 年3 月6 目，中辫锻行网络银行 服努系统成功撼办理了蓝联网闻的电予交易，挝开了中匿内蟪刚络锇 行瓣序幕。 笔者认为，经济的嵩遽发展呼唤赭全新的金融机制，嘲络银行作 势一静新煞银行模式，莞舞妊键行进涉扩大激务渠道，探究降低经 营成本的途径，苁两在激熬的枣搦竞争中立手不败之地开辟了广阔的 空阀。但是，铙秘一释凝攀物在产生缎黢戆裙骥，都会遇到系罗g 涮 终因素，鼹络镶牙巍不铡孙。鼷络键纾在运营遵糕中，除了传统锻符 建努憋飙险努，还会产生鬻终镊褥特鸯敬风陵。凳鲍，商渣镁幸亍蠢邑 要攘实践中提慧煺避风险的能力，中央镁行也要对网络银行逝务实施 严格的、有效的、科学鳇黢管，促避掰络银行健康蓬勃她发震。 本文是对两终镟行产生赫商监基戳殿初期发鼹状况进纾一些阐述 性介缨，并赣重就我国在嘲络银行的发展中遇到囊臼一些问题釉相应的 对策撬潦个人豹一煮浅髭。 本文共分圈章，第誉黼络锻彳亍的蒸本框架，是对网络锇行产生 酌游娆基硝、阚终锻行翡概念和特征殿筵安全税铡等进行介缫。第= 章是网络银行在世界范豳内的发展状况，着煎介绍了美国、欧洲和亚 太地区网络银行产生发腰现状。第三章我国的网络银行，阐述我圆商 业银季亍开办网络银行业务的必要性和紧追性，以及题翦我国网络银行 的发展现状及其存在的问题，并就我国网络银行的模式选择进行探讨。 第靼章露络疑行鼹风黢舞鉴管，论述了瓣终锻行的风险秘类，以及基 前网络银行风险管理的现状，并针对网络银行监管面临的雉点问题， 提滋措麓建议。 第一牵刚络银行的基本框架 第一节网络银行的商业基础一一电子商务 避几年，电子蔻务在世界范匿褥到了迅速的发展，政府部门对电 子商务给予了高度的重视和支持。在许多部门，电子商务已经成为战 略土的需簧。 电子商务对银行业产生了深远的影响，极大地推动了金融创新。 商泣银行龋箍激燕的市场竞争，积极寻求交摹，潋在网络环凌中生存 和发展，从而推动了网络银行的产生和发展。因此说，电子商务是网 络银行的商业基础。 一、电子离务的概念及特征 电子商务起源于计算机电予数据处理技术，它代表了计算机应用 从骞 学计算到文字处理稠亵务统计报表处理的转交。随感爨现了电子 数据交换( e d i ) 的开发与应用，并随着网络技术的发展，通过专用的 增殖逶讯阕络来传送。银行闽电子资金转账技术釉金盟阏e d i 技本 相结合，便产生了早期的电子商务。 ( 一) 电子商务的概念 箍单地说，电子商务是指利用互联网提供的通讯手段和传统信息 技术的丰富资源在网上进行的商务活动。驽企业利用网络，把与企业 会运惠息摆关的关键业务系统寒顾客、供应商、销售商靛娅同工作以 及其商贸环节联为一体，直接在网上完成从进货到销售的完整商业行 蔻，才是囊王实现了电子意务。 电子商务是9 0 年代在美国、加拿大等国兴起的一种崭新的企业营 销方式，简言之就是实现整个贸易活动的电子化。它不仅指基于 i n t e r n e t 上的交易，还包括通过网络实现从原材料查询、采购、产品 展示、订购到出品、储运，以及电子支付等一系列的贸易活动。美国 是电子商务最发达的地区，据调查，1 9 9 6 年，全球网络供应商来源中 有6 4 来自美国。随着信息技术在企业间的扩散，在产业内部乃至在 全社会中的渗透，电子商务正成为2 1 世纪新的商贸交易方式。 ( 二) 电子商务发展的主要特征 电子商务的发展有赖于上网人数的增加，网络用户是电子商务发 展的市场需求基础。根据1 9 9 9 年1 0 月美国一家咨询公司公布的研究 报告显示，截止1 9 9 8 年底，全球上网人数已达2 5 亿，并预计今后 几年内将以每年2 0 左右的速度递增。 现阶段，电子商务发展有以下几个特征： 1 、电子商务在标准化商品或服务领域获得发展。在这里，标准化 商品或服务指的是书籍、礼品、电脑，以及快餐服务、旅游服务和保 险服务等，这些商品在质量、规格等方面具有标准化的特征，而衣服、 食品等个性化特征较为明显的商品或服务则难以大规模实现电子商 务。f o r r e s t e r 调查公司提供的一份调查结果表明，个人电脑硬件、 旅游业、娱乐业、书籍、鲜花和贺卡这些标准化高的商品销售，占据 着电子商务销售额的前五名。 2 、支付系统成为电子商务发展的主要影响因素之一。互联网诞生 后不久，人们开始利用互联网进行电子商务活动，但因银行未能及时 提供安全的网上支付手段，人们在付款时仍采用老办法：网上订购， 网下支付。网上支付一度被看作是电子商务发展的“瓶颈”。美国电子 商务的发展很大程度上受到发达的信用卡支付系统的支持。实际上， 真正制约着网上支付的因素是支付信息的安全性问题。由于互联网具 有充分开放、管理松散和不设防护三大特点，要实现网上支付，必须 确保支付信息的安全、打消人们的顾虑，否则电子商务的发展将失去 支撑点。 3 、网络费用构成电子商务发展的主要制约因素。从世界各国的情 况来看，凡是电信资费相对低廉的国家或地区，电子商务的发展就较 为迅速。相反，电信资费高，电子商务的发展就面临重重阻力。例如， 肯尼亚因特网发展缓慢的重要原因之一是严重缺乏基础设施和上网费 用高昂，其固定电话基本月租费就高达3 4 美元。 二、电子商务对现代经济活动的影响 电子商务对现代社会和经济的发展是十分重要的，因而这一领域 的大规模发展是不可避免的。在私营部门和公共部门的业务中，电子 商务已经成为战略上的需要。根据世界贸易组织有关电子商务的专题 报告，以国际互联网为基础的电子商务对现代经济活动的影响主要体 现在以下五个方面： ( 一)电子商务减少了交易成本。电子商务缩短了生产厂商与 最终用户之间供应链上的距离，同时改变了传统市场的结构。 ( 二)以国际互联网为基础的电子商务正在改变公司和部门 结构。互联网通过降低通信成本来影响公司的纵向组织结构，公司为 了提高效率，必须适应这种变化而采取新的组织结构。可以说，网上 的竞争导致了服务市场的进一步分工。 ( 三) 低廉的交易成本和方便的市场准入环境，以及各国政府倾 向于对互联网不征税的做法，形成了对电子商务活动的事实上的鼓励。 电子商务活动将导致国内和国际市场的新的形式的竞争，同时使信息 服务和其他服务活动进一步多元化。 ( 四)电子商务交易成本的下降将刺激网上电子商务的需求， 同时也刺激了消费者对网络的需求。这为积极推动建设国家信息基础 设施的政府，以及开展网络接入服务的网络服务商来说是有利的。 ( 五)电子商务改变了以往的商场准入条件，使中小厂商从原 先主要被大厂商占有或几乎独占的市场中获得更多的利润。互联网能 够影响到市场的集中程度，便于新的竞争者进入竞争性市场，这对于 中小厂商来说尤其有利。 三、电子商务与银行业 电子商务从其诞生的那一天起，就和银行业有着千丝万缕的联系。 这也就决定了二者必须走携手合作、共同发展的道路。任何一方，无 论是商贸系统或是银行业，都不可能独立完成电子商务系统的开发， 只有通过合作，电子商务与金融电子化才能共创辉煌。 电子商务对银行业的影响是多方面的：技术变化的巨大影响、金 融各领域的快速调整、新型银行业机构的兴起、基础经济的结构调整 等等。由于这些环境的变化，各家银行都在重新评估其成本和利润结 构。许多银行家都认识到，必须降低经营成本以及实行严格的成本控 制才能赚取利润，这一点可以从银行业的大量购并事件中得到佐证。 银行业重组的动因在于寻找能成功地进行成本控制的经营方法，而技 术是成本控制的主要解决手段。在网络经营方面领先的机构能够拥有 更低的服务成本，这是显而易见的。那么，电子商务的发展对银行业 提出了哪些具体要求，银行业又该如何去做呢? ( 一)在电子商务环境下，电子货币有着替代现金流通的重要 作用，但电子商务的特点决定了电子货币必须在灵活性、安全性和国 际化等方面达到一定的水平，才能在电子商务中广泛地被应用。因此， 对数字化电子货币的发行、支付和管理是银行业必须探索和解决的问 题。 ( - - )以电子商务为代表的网上新生事物的发展亟需网上支 付机制的支持，这就要求银行业突破传统观念下钢筋水泥的营业大厅 的局限，建立虚拟的网上银行。电子商务的最终目的是实现网上物流、 信息流和资金流的三位一体，从而形成低成本、高效率的商品及服务 交易活动。网上银行便捷、高效、低成本、高质量服务的强大竞争力 及其发展潜力必将使这些先行者在今天乃至今后的电子商务环境下占 尽先机。 ( 三)由于电子商务中的信息皆需通过开放的网络传递，故而 其对安全性、保密性极为敏感，而要实现安全的电子交易，则必须涉 及网上的数字认证以及认证中心的设立问题。在电子商务系统中，银 行不但执行支付中心职能，同时它的地位和作用的特殊性决定了它必 然要担当起认证中心的重要角色。为解决网上支付、清算的安全性问 题，1 9 9 7 年由维萨和万事达两家公司携手开发出了安全电子交易 ( s e c u r ee l e c t r o n i ct r a n s a c t i o n ，s e t ) 协议，目前这一协议已作为电 子商务中安全支付的国际标准。 ( 四)电子商务及金融电子化的发展必然会引发法律法规真 空问题，“没有规矩，不成方圆”，明确网上交易的有效性，明确银行、 客户和商户等有关责任，从法律上予以认可，会有利于电子商务的良 好发展。电子商务及金融电子化的发展绝不仅仅是技术上的问题，相 应的法律法规的制定和完善是其重要组成部分，二者的发展需要配套 的法律体系为它们保驾护航。 以上论述说明，网络银行是电子商务的核心商务活动，电子商务 则是网络银行发展的商业基础。各种形式的电子商务正在世界范围内 全面展开，各国银行业也都看到了网上的无限商机，都欲抢占网上经 营的制高点。缺乏社会的电子商务环境，网络银行就不可能得到有效、 快速的发展；而缺乏网络银行提供的有效、安全的网上支付系统，电 子商务就如同断翅的蝴蝶，难以得到长远的发展。在总体发展框架中， 网络银行的发展水平要适当超前于国民经济信息化的总体发展水平， 要适当超前于全社会电子商务的平均发展程度。这是一种较为理想的 国民经济信息化发展模式。 第二节网络银行的概念 信息技术对银行业的根本性变革最终会触及如何运作的核心问 题，并使网络化成为当今国际银行业最为显著的发展趋势之一。美国 柯美斯咨询调查公司的调查数据显示，1 9 9 9 年底，利用网络银行的美 国家庭达6 0 0 万户，占美国家庭总数的5 以上。根据市场营销的一 般规律，一项新产品的家庭普及率一旦超过5 ，就会加速普及。美 国恩永( e r n e s t y o u n g ) 公司预测，到2 0 0 5 年，美国网络银行的业 务量占比将接近5 0 。 一、什么是网络银行 提起网络银行的概念，有一种说法是，网络银行( i n t e r n e tb a n k ) ， 又称网上银行、在线