担保业务操作规程1.doc

888投资担保有限公司担保业务操作规程第一节 业务受理与担保立项第一条 业务受理1、888投资担保有限公司（以下简称公司）业务来源主要有两种方式。一是指客户直接上门申请办理担保业务或公司人员直接寻找目标客户，公司在收到企业的担保申请后，担保业务接待人员积极了解客户需求，主动向客户介绍担保业务范围和业务品种。根据客户口述的情况，登记企业基本信息登记表。二是指公司通过政府、银行、中介评估机构、传媒中介、咨询公司等渠道进行业务宣传，获得的企业融资担保业务。2、业务人员按照担保业务的立项条件和国家、省市有关的政策导向，对客户进行借款主体资格预审，根据客户提供的有关财务数据和项目情况对客户做出初步分析，对符合立项条件的送业务部门负责人审核。对不符合立项条件的，要及时通知申请客户不予受理的原因。第二条 立项条件1、在市内注册登记并生产经营的符合国家产业政策，有信誉、有市场、有订单、有效益的税源型、成长型、就业型等工业企业和农业产业化龙头企业，优先服务襄阳市属企业、工业园区内工业企业；2、申请的担保贷款一般为流动资金贷款，且期限在一年以内（含一年）；3、企业必须合法持续经营两年以上（含两年），经营效益良好，发展前景好；4、企业需在商业银行和其他依法设立的金融机构开设基本账户或一般账户；5、资产负债率原则上不超过70%；6、对单个被担保人提供的融资性担保责任余额不超过净资产的10%，对单个被担保人及其关联方提供的融资性担保责任余额不超过净资产的15%；7、无不良信用记录；8、企业能够提供相应有效的反担保措施；9、企业必须接受并配合金融部门和公司的共同监管；10、符合行业和公司的有关文件规定。第三条 立项后，申请担保企业向公司缴纳评审费。项目经理A角负责通知申保单位报送担保申请书，应附报的资料包括：1、营业执照或法人登记证；2、组织机构代码证；3、税务登记证（国、地税）；4、贷款卡；5、法人代表身份证、法人代表资格证书；6、注册和变更时的验资报告；7、企业公司章程；8、董事会决议（依据公司章程）；9、销售合同、或产品采购合同；10、经会计事务所审计的上两年度的财务会计报告及近三个月的会计报表。第二节 项目初审第四条 已立项的项目，由部门负责人指定项目经理A、B角进行初审，初审过程必须由A、B角共同完成，A角提交担保调查报告，B角提交补充意见。第五条 初审过程必须由项目经理A、B角共同对申保企业进行现场考察；与申保企业法定代表人及其他有重要影响的人面谈；就重要问题向申保企业内部的不同部门或人士访谈；就采购、销售及其他生产经营问题向有关部门调查落实；对申保企业所报财务资料和有关数据进行核实。第六条 初审工作一般应在对申保企业实地考察后5-10个工作日内完成，超过上述时间的，项目经理应及时向部门经理汇报原因并记载。第七条 初审过程中若申保企业不予配合，或者主动要求撤回担保申请等影响到项目初审工作的继续进行，或出具虚假资料、所做陈述与事实出入较大、出现重大经济决策失误、有违法乱纪问题等，经初审予以否决或暂缓的，应报告部门负责人。第八条 初审报告要求全面客观地反映申保单位情况，不能出具虚假报告和遗漏重大问题的报告。第九条 当A、B角最终意见有较大分歧时，在对基础事实认可的前提下，由部门负责人决定是否提交风险管理部审核。第三节 反担保业务核保第十条 项目初审合格后，项目经理将调查报告及有关资料报担保业务部门负责人签字后交风险管理部。公司风险管理部人员与业务部门项目经理双人实地核实反担保行为的真实性和有效性，具体措施见反担保核保管理办法（待定）。第四节 项目风险审核第十一条 风险管理部对申请担保项目进行风险审核并提出风险审核意见。第十二条 项目主审对担保方案的意见按以下四种类型发表：1、同意拟定方案，提请会议评审；2、建议调整方案，提请会议评审；3、建议补充资料或进一步调查，交业务部门处理；4、提请会议否决项目。第十三条 风险管理部提出的审核意见经部门负责人签字后，将评审资料及风险审核意见报总经理（分管副总经理），总经理（分管副总经理）签发风险评审委员会会议通知，风险管理部安排会议评审。第五节 会议评审及担保审批第十四条 会议评审的组织机构是公司风险评审委员会，成员由董事会成员和公司部门经理、专家等组成。第十五条 公司风险评审委员会每月定期召开会议，特殊情况下，委员会主任根据业务的急迫性决定召开临时会议。第十六条 所有参会人员必须发表同意、否决或复议的意见，形成会议的书面决议，并由参会人员签字。第十七条 会议的决议必须由三分之二的参会人员同意才能通过，对评审通过的项目，由评审委员会主任按照审批权限将书面意见及有关资料提交公司董事长或总经理（以下称审批人）审批。第十八条 经会议评审通过的项目，审批人拥有一票否决权。第十九条 对因材料不全或资料不能说明问题而导致评委会对项目部分内容不能做出判断时，经风险管理部核实后，由项目经理提交复议申请。第六节 委托担保协议的签订第二十条 项目获准后，项目经理（A角）通知被担保企业向公司缴纳担保费，并办理委托担保协议签订等有关手续。合同签章要求真实、有效，法律对合同生效要件有特殊规定的或评审会做出特殊要求的，要按法律规定和评审会要求的程序办理。第二十一条 如遇特殊情况，不能按规定程序签署合同或办理相关事项，应经公司领导批准。第七节 反担保协议的签订第二十二条 对于获准担保的项目，由公司项目经理（AB角）按照议定的方案双人办理反担保手续。反担保的方式包括财产抵押、财产或权利质押、单位或个人的保证、保证金等及上述担保方式的组合担保。反担保的办理应当确保合法、可控、有效。第二十三条 抵（质）押物的价值应予以合理评估，根据公司风险管理制度确定抵（质）押物的抵（质）押率，确保债权保障的充分性。第二十四条 以保证、抵押或质押等方式反担保的，可根据项目实际情况同时附加保证金。保证金按照担保额的5至10交纳，具体数额在与被担保企业协商后确定。第八节 担保收费第二十五条 担保收费包括评审费和担保费，所有收费由公司收取。第二十六条 费用收取标准：1、评审费按担保申请额的1-1.5收取，最低不少于2000元，最高不超过5000元，该项费用在公司立项时收取；2、担保费费率根据银行利率的变动情况一年一定，一般不超过银行同期利率的50%。第二十七条 公司在与银行、被担保企业、反担保方签订有关合同时一次性收取企业担保费。第九节 通知放款第二十八条 通知贷款银行放款的条件是：担保申请人已按公司规定交足担保费用；担保申请人已与公司签订委托担保合同；反担保人或担保申请人与公司签订反担保协议并落实反担保措施等。第十节 保后管理第二十九条 已担保项目由项目经理负责日常跟踪，风险管理部负责监督及风险管理。第三十条 保后管理需逐月进行，采取现场检查和非现场检查两种方式。所有检查结果必须按公司规定格式形成书面报告，并将结论及时报送担保业务部负责人、分管副总经理、总经理。第三十一条 在还款日前一个月，公司项目经理应落实客户的履约计划，核实计划的可行性。如发现有代偿可能性，应及时报担保业务部负责人及分管副总经理、总经理，避免公司可能出现的损失。第三十二条 公司项目经理应于贷款还款日的前七个工作日（依据具体担保业务分别制定）与银行联系，随时掌握被担保单位资金动态，并提醒被担保单位在贷款还款日前筹集还贷资金。第三十三条 风险管理部负责被担保单位信用档案管理，对按期还贷、逾期后还贷、经公司代偿后全部或部分归还以及导致担保损失的情况进行详细记录，并作为信息资源加以管理。第十一节 项目的撤保第三十四条 具有下列情形之一的，公司应主动撤保：1、资金实际使用未按贷款担保申报时的用途使用；2、公司认定借款人出现重大经营失误或市场、财务状况等方面出现风险；3、项目或企业技术竞争水平下降；4、项目承担企业提供虚假资料或有欺诈行为；5、连续欠息2次以上；6、企业及反担保方涉及重大诉讼行为。第三十五条 撤保由风险管理部或相关业务部门提出，由公司风险评审委员会讨论通过实施。第十二节 担保项目的终止第三十六条 对于已解除担保责任的担保项目，由项目经理向银行索取解除担保通知函（或按合同约定自动解除责任）。对已办项目终结手续的，经担保业务部、风险管理部和财务部门审核无误后，将所抵押、质押的有关财产和权利凭证等资料退还被保企业，终结担保项目。第十三节 代偿与追偿第三十七条 被担保的企业，即主债务人，到期未能履行债务，由公司代为履行后，公司应依法向主债务人追偿。如债务人仍不履行，应按下列方式追偿：1、如主债务人或第三人与公司订立反担保抵押合同或反担保质押合同的，应以抵押物、质押物或质权标的折价或以其拍卖、变卖所得价款清偿债务；2、如其他单位或个人为主债务人提供反担保保证的，应向该保证人追索；3、如主债务人向公司交纳了保证金的，优先扣除实现债权的费用外，直接与债务抵消；4、反担保权实现后仍不足清偿债务的，应继续向主债务人追偿，包括但不限于诉讼、仲裁、公证强制执行和支付令等方式。第三十八条 代偿后的追偿以及对债务人的管理工作，由风险管理部负责，经办项目经理配合。第三十九条 债务人破产案件已由人民法院受理的，公司应告知主债权人申报债权。主债权人不申报的，公司应作为保证人参加破产财产分配，预先行使追偿权。公司与协作银行建立利益、风险共担的合作机制，实行8：2比例分担风险责任。第四十条 有下列情形之一的，公司应通知主债权人解除保证合同，且不承担任何保证责任：1、主合同当事人双方串通，骗取公司提供保证的；2、主合同债权人采取欺诈、胁迫等手段，使公司在违背真实意思的情况下提供保证的；