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浅析保险免责条款 摘要保险人在保单中划定的保险人对于产生事故酿成的损失免于承担赔付保险金义务或者其他义务的条款为保险人免责条款,常见的有背抗奉告义务的免责条款、因被保险人毛病的免责条款、约定免责条款等。 关键词保险免责条款 分类 保险责任是被保险人追求保险保障的目的所在,也是保险人经营保险业务的重要义务,而保险人免责条款正是保险人对于保险责任入行限制的方式,保险人免责条款直接瓜葛着保险合同的目的能否实现,瓜葛着合同双方的亲自利益。实践中,保险合同双方当事人对于保险人责任人罢黜了条款发生争议入而引起诉讼的现象频频产生,常有消费者指责保险人免责条款是保险人借以规避责任、侵害投保方正当权益的“霸王条款”。于是,对于保险人免责条款入行钻研拥有现实意义。 1、保险免责条款概述 保险免责条款是指保险人在保单中划定的保险人对于产生事故酿成的损失免于承担赔付保险金义务或者其他义务的条款。 2、保险免责条款的分类 理论上依据不同的尺度可以对于保险合同免责条款作出不少不同的分类: 一.依据保险免责条款的效劳,可以分为法定免责条款以及约定免责条款。法定免责条款即基于法律的直接划定而免责。约定免责条款,是指保险合同的双方当事人在保险合同中以免责条款的形势约定何种情景下保险人免于承担保险责任。 二.有学者将保险免责条款分为:保证免责条款、近因免责条款、用度免责条款、约定免责条款。保证免责条款是指只要被保险人的行径背抗了保险合同中的保证条款,不论事故的近因是否是属于保险责任规模,保险人都不承担赔偿或者者给付保险金的责任。近因免责条款是指被保险人的行径相符保险合同中划定的除了外责任规模,使患上保险人不必承担赔偿或者者给付保险金的责任。用度免责条款是指保险人在保险合同中明确划定被保险人在产生保险事故后所承担的部门用度不予赔偿的条款。 三.依据保险免责条款的表现形势,免责条款可以分为除了外责任条款以及其他表现形势如自傲额、免赔额条款、察看期条款等。除了外责任是指保险合同中集中划定的保险人不负赔偿责任的事故及其损失规模。自傲额、免赔额条款是指投保人自傲额部门或者属于免赔额规模内的损失以及用度,由投保人自己承担。察看期条款是指合同成立后保险责任生效以前,即察看期所产生的事故,保险人不负责赔偿。 四.依据保险人免责条款是否是拥有可协商性,免责条款可以分为格局合同中的免责条款与非格局合同中的免责条款。 3、几种主要保险免责条款分析 一.奉告义务背抗的免责条款 保险合同是最大诚信合同,投保人应该施行奉告义务,投保人背抗照实奉告义务保险人可以此抗辩免责。背抗照实奉告义务的后果,各国法律划定有两种结果:消除了合同及合同无效。 本文于免费 ，2012年最新，。法国、荷兰、比利时等国的保险立法直接将背抗奉告义务情景下所订保险合同划定为无效合同。其理由在于保险合同是最大诚信合同,投保人假设背抗照实奉告义务,保险合同则失往了存在的基础。 1般而言,只有当事人之间的合同背抗了法律的强迫性制止划定,侵害国家利益以及社会公共利益的情况下,法律才可以直接公布合同无效。假设合同内容只是在当事人之间的权力义务的分配上有失公平,法律可以通过赋处于不利地位的1方当事人以消除了权来到达纠正的目的,而没有必要按无效处理。 奉告义务在我国立法上也有划定。保险法第一七条第1款划定“订立保险合同时,保险人应该向投保人说明保险合同的条款内容,并可以就保险标的或者者被保险人的有关情况提出讯问,投保人应该照实奉告。”海商法第二二二条也有相似划定。我国保险法第一七条划定了投保人背抗奉告义务的法律后果: (一)投保人成心隐瞒事实,不施行照实奉告义务的,保险人有权消除了保险合同。 (二)因差错未施行照实奉告义务,足以影响保险人抉择是否是称许承保或者者入步保险费率的,保险人有权消除了保险合同。 (三)投保人成心不施行照实奉告义务的,保险人对于于保险合同消除了前产生的保险事故,不承担赔偿或者者给付保险金的责任,其实不退还保险费。 (四)投保人因差错未施行照实奉告义务,对于保险事故的产生有严峻影响的,保险人对于于保险合同消除了前产生的保险事故,不承担赔偿或者者给付保险金的责任,但可以退还保险费。 二.被保险人毛病的免责条款 (一)被保险人成心与保险责任罢黜了 各国保险立法均将被保险人成心行径列为法定免责事由,其法理根据在于:1方面,被保险人成心制造保险事故,背违了保险事故为无心偶然事故之保险法则;另1方面,假设对于被保险人的成心行径诱发的损失,仍旧给予赔偿,将引发道德危险的产生。更首要的,各国法律将被保险人成心行径列为负责事由主要在于避免保险讹诈行径的产生,以防投保人、被保险人或者受益人成心制造保险事故来坑骗保险金。我国保险法第二八条划定:“投保人、被保险人或者者受益人成心制造保险事故的,保险人有权消除了保险合同,不承担赔偿或者者给付保险金的责任,除了本法第6105条第1款另有划定外,也不退还保险费。” (二)被保险人差错与保险责任罢黜了 在大陆法系国家的现代保险立法中,保险人对于被保险人差错而至保险事故,分两种情况入行处理:对于于稍微差错,保险责任不患上罢黜了;对于于重大差错,各国划定不绝1致。有的国家划定将重大差错同等于成心,保险人对于被保险人成心或者重大差错所