（民商法学专业论文）我国信用征信法律制度之研究.pdf

内容摘要 市场经济是信用经济，反映商品生产和商品交换活动高度发达的 客观规律的要求。信用是一种可期待的利益，是市场交易的基石，是 市场有序化的最根本保证。但在我国经济转型时期，我国已经暴露出 市场信用低下，经济秩序十分混乱的问题。我国的信用制度尚未建立， 信用缺失已经严重地影晌了社会的发展。在世界经济的竞技场中，我 国如想争得一席之地，就要在全社会构建一个比较完善的信用制度。 而构建一个完善严谨的信用体系需要各个方面的配合补充。征信机制 就是信用制度的基石，没有征信制度的建立就不会有体系化的信用制 度，也就没有市场经济的健康发展。因此，建立完善的征信制度是信 用建设的迫切需求。笔者鉴于国际征信的先进经验，结合我国征信现 状和征信立法的简疏，运用比较分析、逻辑推理的方法和理论实践相 结合的方法，从信用、信用制度到征信的法律构建等方面进行了论述。 全文分3 个部分： 第一部分对信用的内涵及功箭进行了分析和论证。本文从法律范 畴和经济范畴论证了信用的含义，列举了学术界i , - j n 用本质属性的不 同看法，剖析了信用的法律属性和特征，在此基础上证明了信用的价 值和信用存在的必然性。 第二部分首先阐述了我国信用缺失的现状，根据信用现状本文从 经济领域、法学领域、道德领域、现行制度等方面分析了信用缺失的 基本原因。然后，在理论分析的基础上介绍了我国信用立法的现状。 并从信用立法现状入手，分析论证我国目前信用立法的得失。在探析 信用制度的前提下，笔者提出了自己对改善信用立法的建议。首先从 加快民事基本法的出台之必要性进行分析，然后探析我国物权担保制 度和债权制度之不足对信用立法的阻碍，并提出解决的意见。在阐述 破产法对信用立法的重要性下论证了我国现行破产制度的缺陷，提出 制订和市场经济相符合的破产法律制度建议等等。最后从诉讼法和公 法对信用立法作用与影响上完成了对信用制度的立法研究并得出结 论即征信制度的建立对信用体系的完善具有最基本的功能。 第三部分对我国的征信法律制度进行了论证。本文先行介绍了征 信的基本含义及特征，并根据不同的标准对征信进行了分类，以便更 详尽地说明征信的概念。其次，本文论证何种征信模式适合我国现阶 段的征信状况，在研究了发达国家不同的征信模式之后，根据我国经 济特色，结合我国征信实际情况论证了我国征信应采取的运行模式。 征信运行模式的确立对征信制度的构建具有定性的作用。然后，本文 介绍了我国征信立法之缺陷，并在此基础上对我国征信法律制度进行 研究。本文从征信立法所应确立的指导思想和原则开始论证，按照征 信制度本身的特色，分析了征信机构、信息征集、数据开放、信息披 露、私权保护和相关法律责任等方面，从征信立法的体系上提出了笔 者自己的构想，并结合我国实际征信经验论证了构想的可行性。 关键词：信用征信数据开放信息披露失信惩罚 a b s t r a c t t h es u m m a r ym a r k e te c o n o m yo ft h ec o n t e n tist h ec r e dit e c o n o m y r e f fe c tt h er e q u e s t so ft h ec o m m o dit yp r o d u c tio na n d h i g h i yd e v e io p e do b j e c t i v ei a wo ft h ea c t iv i t yo fe x c h a n g eo f c o m m o d i t i e s c r e d i tisak i n do fi n t er e s t st h a tc a ne x p e c t a n df o u n d a tio ns t o n e so ft h em a r k e tin g ，ish a sica s s u r a n c et h e m o s tt h a tt h em a r k e to r d e r s b u t ；np e rjo d ，e c o d o m ict r a r t sitio n o fo u rc o u n t r y o u rc o u n t r yite x p o s e st ob ec r e d t o wt oh a p p e n m a r k e tai r e a d y p r o b le mw it h v e r y c o n f u s e de c o n o m ico r d e r c r e d i ts y s t e mo fo h rc o u n t r ys e tu py e t c r e d i tisi tin f f u e n c e t ot a k ep l a c es o c i e t ys e r i o u sa ir e a d yt o a c kint h eli s t so f t h ei n t e r n a t i o n a le c o n o m y 。j fo u rc o u n t r yw a n t st of i g h tf o r o n es e a t w iils t r u c t u r eam o f ep e r f e c tc r e dits y s t e mint h e w h oies o gie t ys o o n a n ds t r u c t u r eo n ea n dp e r f e c tri g o r o u s c r e d i t s y s t e m a n dn e e d c o o p e r a t i o n o fv a ri o u $ f ie f d st o s u p p i e m e n t t h em e c h a n i s mo ft h er e f e r e n c eis af o u n d a t i o d s t o n eo ft h ec r e d i ts y s t e m t h e r eisn oe s t a b iis h i n gt h es y s t e m o fh a vin gc r e dits y s t e mo ft h es y s t e mo fr e f e r e n c e d on o th a v e s o u n dd e v e 1 o p m e n to fm a r k e te c o n o m y s o ，iti st h ea c tiv ed e m a n d o fc r e ditc o n s t r u c tio nt os e tu pp e r f e c tr e f e r e n c es y s t e m nvie wo fin t e r n a tio n aia d v a n c e de x p e rie n c eo fr e f e r e n c e c o m bin eo fo h r c o u n t r y a c t u ajc o n djtio d sa n dr e f e r e n c eo f r e f e r e n c e i e g is i a t es i m p i et od r e d g e ，m e t h o dt h a tt h em e t h o d t ou s ec o m p a r a t im ea n a i y s is r e a s o n i n gf r o mf o g i ca n dt h e o r y p r a c t ic ec o m bib et o g e t h e r s u c hr e s p e c t sa st h e ia wt ot h e r e r e r e n c e iss t r u c t u r e dh a v eb e e nd e s c r i b e df r o mc r e d i tt o e g a is y s t e mo f c r e d i t t h ef u t e x td iv id e sin t o3p a r t s f ir s tp a r th a v ea n a i y s e da n dp r o v e da b o u tt h ein t e n s io na n d f u n c t i o no fc r e d i t t h ist e x th a sp r o v et h em e a n i n go fc r e d j t f r o mt h el e g a l c a t e g o r ya n de c o n o m i cc a t e g o r y h a se n u m e r a t e d d i f f e r e n tv i e w so nt h ee s s e n t i a la r t rib u t eo fc r e d i to f a c a d e m ia ，h a v ea n a iy z et h eie g a ia t t ri b u t ea n dc h ar a c t e r is t ic o fc r e d i t ，h a sp r o v e dt h ec e r t a i n t yt h a tt h ecr e d i tv a iu ea n d c r e d i te x i s to nt h isb a s is s e c o n dp a r th a v ee x p a i n e dt h e c u rr e n ts i t u a t io nt h a tt h ec r e d i to fo u rc o u n t r yi a c k sa tf ir s t a n a i y s et h eb a s i cr e a s o nw h yc r e d i ti a c k sa c c o r d i n gt oc r e d i t c u r r e n ts j t u a t jo nt h ist e x tf r o me c o n o m icf ie id i a ws o i e n c e f i e l d ，m o r a f sf i e i d ，c u r r e n tr e g u l a t i o r s e t c r e s p e c t t h e n h a v ein t r o d u c e dt h ec u r r e n ts i t u a t f o nt h a tt h ec r e d i to fo u r c o u n t r y1 e g is ia r e so nt h eb a s i so ft h et h i n gt h a tt h et h e o r y s a n a i y s e d a n dp r o c e e d w i t hc r e d i t l e g is la t i o nc u rr e n t s i t u a t i o n a n a i y s et h a tp r o v e st h eg a i na n di o s st h a tc r e d i t e g is i a t e sa tp r e s e n to fo u rc o u n t r y 0 nt h ep r e m i s eo fc r e d i t s y s t e mo f a n al y s is t h es u g g e s t io nt h a t ；h a v ep u tf o r w a r d o b e s e i fa n di e g is i a t e dt ot h ec r e d i to fi m pr o v in g a n a l y s ef r o m t h er e c e s s i t yo fa c c e ie r a t i n gis s u eo fc iv ilb a s i cl a wa tf ir s t t h e na n aiy siso fo u rc o u n t r yt e a lri g h tg u a r a n t e es y s t e ma n d c r e d i t o r sri g h t sd e f i c i e n c yo fs y s t e m t oh in d r a n c et h a tc r e d i t e g is ia t e a n dp u tf o r w a r dt h es u g g e s t i o ns o iv e d p r o v e dt h e d e f e c to fo u rc o u n t r y sc u f r e n tb a n k r u p ts y s t e mu n d e r e x p i a i n in g t h e i m p o r t a n c e t o 1 e g is i a t e i nc r e d i to ft h e b a n k r u p t c y ia w ，isi tm a k et op u tf o r w a r da n dm ar k e te c o n o m y a c c o f dw i t hg ob a n k r u p tj e g a is y s t e ma d v is ee t c f i n is h e dt h e e g ls i a t i v er e s e a r c ht ot h ec r e d l ts y s t e mff o mc o n s tr u c t io no f t h e ia wo f i e g a lp r o c e d u r ea n dp u b ii cia wf in a | ly a n dt h e s e t tin g u pp u t tin gf o r w a r dt h es y s t e mo ft h er e f e r e n c eh a st h e m o s tb a s icf u n c t i o nt ot h ep e r f e c t io no ft h ec r e d i ts y s t e m t h et hir dp a r th a v ep r o v e dt h eie g a l s y s t e mo ft h er e f e r e n c e o fo u rc o u n t r y t h ist e x th a s in tr o d u c e dt h eb a s icm e a n in ga n d c h a r a c t e ris t i co ft h er e f e r e n c eina d v a n c e a n dh a sc i a s s i f i e d t h er e f e r e n c ea c c o r din gt odif f e r e n ts t a n d a r d ino r d e f t o s t a t et h ec o n c e p to ft h er e f e r e n c em o r ee x h a u s t ivl y s e c o n d ly t h ist e x t p r o v ew h ic h k in do fr e f e f e n c em o d es u i tr e f e r e n c e s t a t eo ft h e p r e s e n ts t a g e o fo u f c o u n t r y ，a f t e rs t u d y in g dif f e r e n tr e f e f e n c em o d eo fd e v e io p e dc o u n t rie s ，a c c o r din gt o t h ee c o n o m icc h a r a c t e ris tico fo h rc o u n t r y 。h a v ec o m bin e dt h e r e f e r e n c ea c t u a lc o n d i t i o n so f o h r c o u n t r y a n dp r o v e dt h e o p e r a t io n a im o d et h a tt h er e f e r e n c eo fo u rc o u n t r ys h o u idb e a d o p t e d t h ee s t a bi is h m e n to ft h e o p e r a t io n alm o d eo ft h e r e f e r e n c eh a sq u a ii t a t iv ef u n c t i o no nt h ec o n s t r u c t i o no ft h e s y s t e mo f t h er e f e r e n c e t h e n t h ist e x th a s in t r o d u c e dt h e d e f e c tt h a tt h er e f e r e n c eo fo u rc o u n t r yfe g isia r e s ，a n dc a r r y o nr e s e a r c ht ot h eie g a i s y s t e mo fr e f e r e n c eo fo u rc o u n t r yo n t h isb a s ；s t h ist e x tb e g id st op r o v e f r o m g u i d e iin e sa n d p r i n c j p i et h a tt h er e e r e n c ei e g i s ia t et oe s t a b lis h ，a c c o r d in g t ot h ec h a r a c t e r is t ico ft h er e f e r e n c e s s y s t e m i t s e i f r e s p e c t s 。s u c ha si t isa r i a l y s e dt h a tr e f e r e n c eo r g a n iz a t io n n f o r m a t i o nc o if e c t t h ed a t aa r eo p e n i n g ，d i s o i o s u r eo f n f o r m a t i o r p r ；v a t er i g h tp r o t e c t in g a n dr e l e v a n t i e g a a b il i t y ，e t c ，h a v ep u tf o r w a r da u t h o r so n e so w n i d e af r o m s y s t e m t h a tt h er e f e r e n c e ie gisia t e d ，a n dc o m b ir et h e l e a s i b ii i t yo fp r o v in gt h e id e ao fa c t u a lr e f e r e n c ee x p e rie n c e o fo u rc o u n t r y k e y w o r d s ：o r e d i t c r e d j t l n v e s t i g a t i o n t h ed a t ao p e n in g d j s c i o s a g eo f in f o r m a t i o nt h er e f e r e n c es u p e r v is in g b r e a ko n e s p r o m i s et op u n is h 我国信用征信法律制度之研究 引言 信用法律制度的萌芽最早可以追溯到罗马法。在古罗马法中，信用是 人格的一部分，是一个人可以成为法律主体的资格，它影响甚至决定了一 个人是否能成为权利主体的问题。法律所赋予信用的人格属性，在后世法 律中得到了更为充分的展现。从世界各国来看，信用特别是经济活动中的 信用问题都已经普遍的上升到法律的范畴，信用制度的建立已有1 5 0 余年。 信用在经济和法律领域最终得以贯彻的首要保障是建立完善的信用征信法 律制度。在这方面，国外商品经济发展程度比较高的国家制度是比较成熟 的，美国作为世界信用交易额最高的国家，也是信用征信最发达的国家， 它建立了一套完整的与信用管理相关的法律体系。因此，凡是国家信用管 理体系运转良好和市场信用交易健康增长的国家称为“征信国家”，美国就 是其中之一。在征信国家或地区，必然有比较完善的信用管理法律制度。 然而令人遗憾的是我国目前在信用方面的法律法规还基本上处于空白状 态，市场主体在提供或需求信用信息时无法可依，权利无从保障，导致我 国信用缺失严重，经济损失惨重。国内从政府到学术界都已深刻地认识到 问题的严重性。在我国民法典( 草案) 中的人格权章中，已将信用以 及信用征信的基本原则纳入其中。在上海等一些经济比较发达的城市已经 开始对信用征信进行地方立法规范。但这仅仅是试点规范，内容既不完善， 法律效力也不高，并且形成了信用管理行政区域分割的局面，这对我国市 场经济的发展不可不谓是一定的阻碍。如何借鉴西方发达国家的征信法律 制度，建立适合我国国情的信用征信法律制度，充分发挥征信的功能，我 们都需要在理论和实践进行探索和经验的积累。笔者拟运用比较的方法， 利用理论和实践结合的方式，运用民法基本原则、商法原理等理论，并借 鉴西方发达国家和地区的成熟制度，对我国的信用征信法律制度进行探讨， 以期竭尽绵薄之力，做出一份贡献。 第一部分信用及其功能 一、信用 ( 一) 信用的概念 “信用”一词的法律意义起源最早可以追溯到古岁马时代。在古罗马法中，f i d e s ( 拉 丁文，指信用、信义) 表示“相信他人会给自己以保护或某种保障，它既可以涉及从属 关系，也可以涉及平等关系。”1 该词的创设与罗马人的民事主体制度密切相关。当出现 信用违反时，可能会使民事主体的人格发生减损甚至丧失。比如，在“名誉减损”中， 凡做伪证的，证人事后拒作证明的以及用文字侮辱他人的，要受到“无信用”的制裁， 即被宣告“无信用”人，丧失作证人或请他人为自己作证人的资格! 。而在古德国，信用 制度则用于交易活动的誓约中，人们在诚实之外加“g l a u b e n ”( 信用) 一词为誓言， 以确保契约义务的履行3 。 在英美法系国家，信用被称为c r e d i t ，t r u s t 或r e l i a n c e 。牛津法律大辞典将其 解释为：“为得到或提供货物或服务后并不立即而是允诺在将来付给报酬的做法。一 方是否通过信贷与另一方做交易，取决于他对债务人的特点、偿还能力和提供的担保的 估计”4 。 美国布莱克法律辞典从法学、会计学、财税学等方面阐述了c r e d i t 的基本含 义，主要有：一是指商家或个人贷款或取得货物的“能力”；二是指债权人赋予债务人 延期支付或承担债务且缓期偿还的“权利”；。 我国对信用一词的理解有着许多差异，经济学的解释和法学的解释有所不同。从经 济学而言，中国大百科全书的解释是，借贷活动，以偿还为条件的价值运动的特殊 形式。即在商品交换和货币流通存在的条件下，债权人以有条件让渡形式贷出货币或赊 销商品，债务人则按约定的日期偿还借贷或偿还货款，并支付利息6 。从经济学理论上讲， 信用就是以偿还为条件的价值运动的特殊形式，包括不可分割的两方面内容：一是履约 1 【意】朱塞佩，格罗紊：罗马法史，黄风译，中国政法大学出版社1 9 9 4 年版，第2 3 4 页。 2 周栅：罗马法原论( 上) ，商务印书馆1 9 9 4 年版，第1 1 5 页； 参见徐国栋：民法基本原则研究中国社会科学院博士学位论文( 1 9 9 1 年) 。 4 【英】戴维m 沃克主编：牛滓法律大辞典光明日报出版社1 9 8 9 年版，笫2 2 5 页。 5 b l a c k sl a w d i c t i o n a r y ( f i t c he d i t i o n ) 。w e s tp u b l i s h i n gc o ，1 9 7 9 ，p 3 3 i 。 6 林钩跃：消费者信用管理中国方正出版社2 0 0 2 年版第5 页 2 承诺，二是履约能力。履约承诺是指债务人在法定或约定的期限内保证支付款项的主观 愿望，与债务人的道德品质有直接关系：履约能力是债务人在特定的期限内实现付款或 还款的经济能力，与债务人的经济状况有密切关系7 。由此可知，经济学的信用概念专指 以偿债能力为主要内容的特殊经济能力。 而我国法学界对信用概念诠释与经济学界有所不同，大致可归纳为以下几种观点 ( 1 ) 信用是在社会上应受经济的评价8 ；( 2 ) 信用是在社会上与其经济能力相应的经济 评价9 ；( 3 ) 信用是指一般人对于当事人自我经济评价的信赖感，亦称信誉；( 4 ) 信用 乃基于人之财产上地位之社会评价，所生经济上之信赖“；( 5 ) 信用是指民事主体所具 有的偿付债务的能力丽在社会上获得的相应f 匀信赖和评价”。笔者认为，信用应是指民 事主体所具有的在履约承诺中体现的诚实守信能力和履约能力在社会上获得的相应的 信赖和评价。 ( 二) 信用的特征 信用的基本特征可以从以下几个方面来认识 1 、信用的主体是包括公民和法人在内的一般民事主体。从法学理论来看，凡是民事主 体皆有信用，无论自然人还是法人，乃至个体工商户、承包户、合伙以及国家等 2 、信用的主观因素是民事主体的减实守信能力和经济履约能力。这种能力是一种综合 而宽泛的概念，包括经济状况、生产能力、产品质量、偿付债务能力、履约态度等等， 不涉及政治态度和一般的道德品质 3 、信用的客观因素是对民事主体经济信赖的社会评价。信用的客观表现是社会的评价 这种评价是公众的评价而非民事主体自我的评价。认为信用是自我经济评价的概念，其 实是将这种客观因素改变为主观因素，是概念模糊的结果。这种评价可能是但不一定是 肯定性的社会评价。即，信用可能是指对民事主体好的评价，比如信誉，也可能是般 意义的信用”； 7 李振宇、李信宏、邵立强等著：资信评级原理中国方正出版社2 0 0 3 年版，第4 页。 。史尚宽：愤法总论。台湾荣泰印书馆，1 9 7 8 年版，第1 4 7 页。 9 王利明主编：民法侵权行为法中国人民大学出版社1 9 9 3 年版，第2 9 9 页。 ”张俊浩主编：民法学原理，中国政法大学出版社1 9 9 1 年版，第1 5 8 页。 “龙显铭：私法上人格权之保护中华书局1 9 4 8 年版第7 i 页 ”吴汉东：论信用权载民商法学2 0 0 1 年第5 期第5 2 页。 “杨众先：商誉和其他无形资产，引自杨时展主编：中华会计思想宝库( 第一辑) 中国财政经济出版社1 9 9 2 年版，第2 3 页。 4 、信用是民事主体主观能力和客观评价的结合。也就是说，一方丽，关于经济信赖的 社会评价不会凭空产生；另方面，民事主体的主观经济能力是该种客观评价的基础和 根据，只有这两种因素紧密结合，才能产生信用； 5 、信用具有信息性。信用不是一成不变的，不是只能一次和数次使用的权利，它山信 息构成，并以信息的形式在社会经济生活中发挥日益重要的作用。信息不论其是否被量 化，都同样受到法律保护，不能因其未被量化而否定其存在的现实。 ( 三) 信用的法律属性 目前，国内法学界对信用的法律属性尚有争议，信用究为什么，主要有两种分歧： 多数学者认为，信用是一种独立的人格利益，应划分为人格权一类。例如梅仲协老 先生认为：“按人格权( 德) 一语，系德国学者所创设，据e g g e r 氏之解释，儿保证吾 人能力所及，对于第三人得以享受之权利，无论为精神的、道德的、或经济的关系，其 与吾人生存上不可分离者，均属之。例如生命、健康、贞操、秘密、姓名、信用及劳动 力是。”“具体人格权在学术界又被分为物质性人格权和精神性人格权，信用权作为人格 权的一种，被认为是维护民事主体社会影响与评价的精神性人格权，故与名誉权、隐私 权、贞操权一道被归类为“尊严型精神性人格权”。目前只有德国在德国民法典 中明确将这种观点纳入立法中，其他国家民事立法依此观点明文立法者还很少。我国目 前正在讨论的中国民法典( 草案) 将这种观点归于立法中，第次在立法中确定了 信用的人格属性。 另有一种观点认为信用不是一种人格利益，而应归类于无形财产的范畴，其理由是： ( 1 ) 信用之价值在于通过信用交换形式可获得对等的交换价值：( 2 ) 信用可用科学的 评估方法加以量化；( 3 ) 信用主要是以汇票、信用证、资信文件为载体”。 笔者认为，信用不是一种人格利益，而应归类于无形财产的范畴，理由如下：( 1 ) 信用是信用主体的财产利益。财产利益的性质表现为一定的经济利益，信用作为影响当 事人获得一定交易利益的特殊经济能力，其价值在于通过信用交换的形式获得对等的交 换价值，因此信用本身就是具有经济价值的财产；( 2 ) 信用是一种没有物质形态的无形 “梅仲协：民法要义中国政法大学出版社2 0 0 0 年版，第6 i 页。 ”参见李双元、温世杨：比较民法学) ，武汉大学出版杜1 9 9 8 年版，第1 4 8 1 4 9 页。 “参见吴汉东、胡开忠：无形财产权制度研究，法律出版杜2 0 0 1 年版第5 4 6 - - 5 6 5 页。 财产平u 益。财产的本质在于其内容的经济利益性，而不是表现形态应为如何之模式。信 用反应的是特定主体的特殊经济能力，不具有最终的物质产品形态，它可以用一定的方 式进行量化；( 3 ) 信用主要是以汇票、信用证、资信文件为载体的财产利益。信用作为 种社会评价存在于商品交换与商业贸易之中，必然要通过定形式表现出来，为当事 人所接收。 正是由于上述原因，信用中的财产因素、财产价值、财产后果等使得原有人格利益 内容退居到次要的地位。现代信用在保留某些人格品性的同时，已同益显现出其重要的 财产意义。 要想深刻分析信用的法律属性必须将容易和信用混淆的概念界定清楚。 1 、信用和名誉。信用和名誉都是社会评价，通说认为名誉是信用的上位阶概念，即名 誉广而言之包括信用在内。有些国家立法在涉及到处理侵犯信用的法律纠纷时，将之纳 入名誉的法律保护之中。但是信用有着名誉所不能包含的内容，是名誉的法律立法难以 调整的。因为信用不含侮辱或贬损人格之意，不能一律以名誉律之“。因此，立法因区 分信用与名誉，比如，德国民法典第8 2 4 条确认信用权为具体人格权，但否认名誉 权，可见其中的区别。台湾刑法特别规定侵害名誉罪和侵害信用罪，亦认二者各有不同。 因此，信用和名誉是两个独立的法律理念，其主要区别如下： ( 1 ) 信用包括信赖的因素和社会评价，而名誉则只包括社会评价，不要求必有信赖的 成分； ( 2 ) 信用具有明显的财产性，而名誉不具有财产性，只是与财产利益有着间接的关联； ( 3 ) 评价的内容不同，信用主要是对民事主体以履约能力为主的经济能力的社会评价， 而名誉则是对民事主体的品德、才能以及其他素质的综合评价，范围更广，内容多样； ( 4 ) 信用是可以量化的信息，而名誉不能被量化。 所以，信用是将关于主体经济能力的社会评价从一般的社会评价中分离出来，并以 之与名誉相区别。 2 、信用与信誉 信用与信誉并不完全相同。现代汉语词典将信誉解释为“信用和名誉”，这种解 ”史尚宽：债法总论，台湾荣泰印书馆，1 9 7 8 年版，第1 4 7 页 5 释从法学来看并不确切。誉应该是指美好的名声。论文解字注：“誉，称也；誉，称 美也。8 因此，信誉是褒义，应指好的信用，而信用则是中性词。可见，信用的客体包 括信誉，也包括一般的信用。无论是好的信用还是一般的信用，作为客观社会评价，均 概括于信用之巾。并且，信用是法律用语丽信誉一般而言是道德和商业用语而非法律术 语。 3 、信用和商誉 商誉是经济术语，很多人容易将商誉和信用混为一谈，但是这二者有着很大的区别。 ( 1 ) 主体不同，信用的主体是一般的民商事主体，范围广泛。而商誉只能由商事主体 享有。 ( 2 ) 评价的范围不同。信誉主要着重于对一般主体的偿债能力的评价，而商誉则反映 的是商事主体基于商业形象而表现出来的综合评价，范围宽泛，内容复杂多样。 ( 四) 信用的种类 现代市场经济中相当的部分交易都表现为信用交易，但是信誉交易与传统的现金交 易相比具有较大的风险，当授信人( 债权人) 授信失当或受信人( 债务人) 回避自己的 偿付责任时，就会产生信用风险。因此，信用就成为现代市场交易的一个必备要素。只 有普遍的守信行为才能使信用交易能够顺利进行、经济得以健康运转。 我们只有对信用进行确切的分类，才能得以掌控信用的本质。从不同的角度入手， 信用可以被分为不同的类别。从授信主体来看，信用可以分为银行信用( b a n kc r e d i t ) 、 投资信用( i n v e s t m e n tc r e d i t ) 和商品信用( m e r c h a n d i s ec r e d i t ) 等。按照受信的 信用主体划分，信用主要又政府信用、商事信用、个人信用。每一类信用都有其独特的 性质。改革二十多年来，由于某些局限性的发展，我国的信用关系保持了银行信用异军 突起、政府国家信用逐渐发展、商业信用畸形发展、消费信用受到控制的局面，而这种 不够健全的信用体系己越来越成为我国经济发展的限制性因素”。笔者对主要的四类信 用进行分析阐述。 1 、政府信用 “段玉裁著：说文解字注上海古籍出版社，1 9 8 1 年影印版，第9 5 页 ”张承惠：发展和规范商业信用，改善社会信用体系，经济研究参考，1 9 9 8 年第3 期，第3 7 页。 6 政府信用是- q , 社区或公众提供给各级政府的信用，主要表现为围债、外债、地方 政府的变相债务等。政府采取这种方式举债，向辖下的企业和居民个人集资，用于帮助 政府机构实现一些政府功能。因此，政府信用往往集中体现了政府举债能力。但是我国 目前的政府信用已经遭受严重的危机，其现状及原因容后禀述。 2 、商业信用 何谓商业信用，现在法学界尚无统一的认识和界定。通说认为商业信用是指商品交 易中以延期付款或延期交货方式进行购销活动而形成的借贷关系，是企业之间的一种直 接信用行为。学者冯果认为商业信用是普通的社会信用在商事领域中的特定化“。商业 信用是信用在商事领域的具体体系，是商事主体在经营活动中所具有的经济能力的一种 社会评价，它具有自己特殊的品质。因此，笔者认为商业信用是基于主观上的诚实和客 观上对承诺的兑现而产生的商业信赖和好评。 商事信用的本质属于一种经营性资信，而非单纯的人格信用。正因为如此，现代各 国民商法无不把资产作为衡量商事主体信用高低的主要尺度，以财产信用为基础的经营 性资信用正是商业信用的特色。 3 、个人信用 当商业银行等企业将一种信用工具或消费信贷发放给自然人类型的客户使用，这科t 授予自然人的信用就是个人信用，也称消费者信用。通说认为个人信用往往是指分期付 款销售，也就是说个人信用形式是以分期付款销售为目的，由卖主进行的以授信为重心 而划分的”。然而，随着个人消费信贷的明显增加，这种由贷主进行的授信和前者的授 信形式是有差异的。因此，个人信用应包括以上两方面，即企业( 卖主) 与金融机构以 个人为对象，通过买卖价款的延期支付与金钱的贷款来提供信用，然后，附加手续费或 利息后对价金及贷款进行回收”。 从某种程度而言，个人信用与商事信用无本质的区别，只是提供信用的对象和债务 人与后者不同，这种主要区别在于二者表现的方式和受信的主体有所不同。 2 0 冯果：由封闭走向公开一一关于商事信用的若干理论思考，载于吉林大学社会科学学报2 0 0 3 年第1 期，第 4 7 页。 2 矢i f l 保男【曰】：消费信用制度的发展与问题点，法学家杂志第6 6 4 号，第3 6 页。 2 2 李凌燕：消费信用法律研究。法律出版社2 0 0 0 年第l 版，第8 页。 7 银行信用是由商业银行或其他金融机构授给企业或消费者个人的信用，它是银行以 货币形式提供给需求人的信用，是在商业信用基础上产生并发展起来的。 随着经济的进一步发展，商业信用的局限性便日益不能满足商品经济的需求，银行 信用应运而生。首先，从资本类型上看，银行信用中贷出的资本是以货币形式提供的， 不从属于产业自比循环中的商品资本阶段，而是从产业资本循环中独立出来从货币资 本。正是基于这一点，银行信用爿能克服商业信用的局限性。因为银行信用能聚集社会 上的游资，超越了商业资本只限于产业内部的界限；其次，银行信用是一种间接信用， 它是以银行及其他金融机构为中介，以货币形式对社会提供的信用，通过银行及其他金 融机构聚集社会各工商企业以及国家和个人的闲置资本；最后，银行信用与产业资本的 变动是不一致的。银行信用的来源除了工商企业还有社会其他方面，因此银行信用的动 态同产业资本的动态保持着一定的独立性。 由此而知，银行信用克服了商业信用的局限性，扩大了信用的范罔和数量。而银行 信用和个人信用也是密切关联的，只是提供信用的对象和债务人互有区别。总而言之， 银行信用涉及商业信用和个人信用两个领域，有着相当的密切联系。 二、信用的功能 市场经济就是信用经济，信用是维护和保障交易正常进行的基础，也是促进交易、 提高效率的重要因素。当前我国社会正处于从计划经济向市场经济转型的阶段，在这过 程中，传统的管理模式已经远远不能适应市场经济发展的需要，而新的适应社会主义市 场经济的管理模式还在探索之中。随着社会经济活动的r 趋规范化，信用将发挥其越来 越重要的作用，具体来说，信用的价值功能主要体系在以下几个方面： ( 一) 对民商事主体具有融资功能 对企业等民商事主体而言，信用可以扩大他们的赊销和对生产资料赊购的能力，发 挥扩大市场、获得存货和各种供给已经得到短期融资的作用。如果只采用现金交易，许 多民商事主体会因缺少现金而无力购进生产资料，对于某些处于竞争激烈行业的生产厂 家必须使用赊销收到扩大销售。使用信用工具和信用管理，就能解决上述问题和需求。 即，信用具备这样的功能，提高生产能力和扩大市场价额。并且，信用可以有助于改善 民商事主体现金流量，缓解临时资金压力。 ( 二) 保障民商事主体获得并保有相应的资信利益的功能 信用是社会对特定主体的肯定评价，它对树立民商事主体的良好形象，获得社会公 众的信赖具有重要的意义。在社会信用体系维系的市场上，信用工具是一种金融工具， 它具备货币的一些主要特征。因此，被评估了的信用是有价值的，总是可以达到筹措货 币的效果。任何企业或个人都可以利用其良好的信用记录而建立起有价值的信用评价， 对应其相应的信用测度，取得金融机构提供的某种信用工具并获得由此带来的资信利 益。 ( 三) 保障信用享有者的合法利益不受侵犯 信用的价值在于因信用而产生的民事权利。民商事主体拥有了信用，即拥有了相应 的信用权。信用的享有者可依信用的排他对抗效力对抗其他民商事主体的不法侵害而从 事正常的生产经营活动。任何人均不得恶意损坏民商事主体的信用利益。否则，权利人 可以向司法或行政机关寻求救济。 ( 四) 应付突发事件的功能 对于民商事主体而言，一旦他们持有信用工具，可以帮助他们应付由于突发事件而 产生的支付问题。在现实中，每个民事主体都会遇到难以预见的突发事件，在需要大量 使用现金全额支付的情况下，将导致一时难以筹措全备，从而导致事件无法有力得以解 决。在这种情景之下，信用的安排就可以提供一种应付紧急开支的手段，可以做到资金 周转的安排，使得很多突发事件迎刃而解。 ( 五) 有助于社会资本的形成的功能 信用的基础是社会信任和法律关系直接的平衡，其实质是一个道德问题，它直接反 映在市场交易过程中。一个经济行为和法律行为理性与否，常常必须放在社会文化环境 中进行考较。经济行为不仅是个人的活动，更是团体的活动。在财富被创造出来之前， 最佳的运行模式应该是道德团体有效协作。一个社会要有能够形成有效合理经营的企业 组织，这是成就市场经济的要素。能否形成一定规模的企业组织与经营形态，也就是社 会资本的形成，是经济能否持续发展的关键。 形成如此的规模力量并非决然地来自理性的追求效益极大化的个人，而必须有其社 会文化基础，即形成超越家族的自由结合的能力。这主要取决于社会自发社会力的高低， 9 而这种高低表现了一个社会内部成员之间的信任程度的高低。这种道德的文化心态在法 律上形成了对信用的需求。即，只有讲信用，才会在民事领域内立足发展从而在终极目 标上实现社会资本的规模效应。 ( 六) 信用的效率功能 信用最初的形态主要存在于债务的履行中，如果债务人没有了信用，则无法履行相 应的债务，则合同无法履行，交易就不能正常进行。因此，只有在树立信用的前提下， 才能确保交易的安全，建立稳定而有序的市场经济。 由于信用代表一种信赖，在交易过程中，当事人基于彼此的信任，爿能比较容易达 成协议与谅解，这对于促使交易达成，提高交易效率是十分重要的。因此，信用制度的 健全有助与提高社会经济效率，促进经济健康而稳定的发展。 总之，信用由其重要的价值功能而对社会市场经济起着举足轻重的作用。 第二部分我国信用现状 一、我国信用现状及分析 ( 一) 我国信用现状 信用是运行的基础，是社会安全的前提，也是为人处事的准则。但是，信用已成为 我国当前最稀缺的资源，我国现在面临着严重的信用危机，主要表现为商业信用危机、 银行信用危机、产