（计算机软件与理论专业论文）基于ebxml的信用评估服务平台.pdf

浙江大学硕士学但论文 摘要 y s 8 1 9 j 0 计簿率旯技术静发展将毫予裔务将稳送虱动态毫予潞务时代，随着企业电予交 易范围的扩大和交易对象的不确定性的增加，电子商务中的信用欺诈讴在成为阻 碍电子商务避一步发展的一个重大障碍。如何为电予商务提供个可信用的交易 环境成为了耳前电子商务研究领域的一大热点。建立以信用谚谯服务为核心的可 信用电予商务是减少电子商务中的信用风险的种有效方式。 夺本文孛掇出了一个基于e b x m l 瓣信臻缀务乎台，该平台在e b x m l 电孑痞 务技术的基础上，通过标准化信用服务接口，向企业提供信用评估服务，使信用 评j 吉羰务麓够缀莛嫠有效虢集成至l 企照毫予鬻务逮程中。痿溺弹结蔽务平台静主 要研究内容包括： 平台的体系梅架研究 0 研究信用评级模型元模型，疑其x m l 表达 建立基于e b x m l 溉范的倍用评估过程和建立基于e b x m l 舰范的数据 服务 实现基于工作流技术的倍用评估业务处理流程，支持信用评估的办 公叁动纯 e b x m l 电子商务撼础平台和工作流系统的整合，实现信用客户和信 瘸详信藤务提供者之闯斡救务集成。 在未来的进一步研究工作中，我们将着重于两个方面：一是为利用网格技术 实现评估流程完全自秘化所必须要盼信用数据服务和信带知识服务；二是提供有 ”力的集成工具以方便业务应用静集成熟署。 4 噗 # 本文受强家惑技术磷究发展谤划( 8 6 3 诗划) 经费资助，潆题号： ， 2 0 0 1 a a 4 1 4 3 2 0 。 关键字：e b x m l , 信餍服务，可信用电子商务，电子商务 零缝箨卷、浮努靖意 勿众文公布 浙江大学硕士学位论文 a b s t r a c t w i t ht h ed e v e l o p m e n to fw e bt e c h n o l o g y , e b u s i n e s si sb e i n gl e a d e dt o an e w p h a s e ，d y n a m i ce b u s i n e s sp h a s e ，w h i c hm a k e se b u s i n e s sm o r ei n t e r o p e r a t a b i l i t ya n d m o r e d y n a m i c b u ti tm a k e o n l i n ec h e a tm o r ed a n g e r o u st o o ，w h i c hw i l lb e c o m eab i g o b s t a c l et oe b u s i n e s s h o wt op r o v i d eat r u s t a b l ee n v i r o n m e n tf o rb u s i n e s sh a sb e c a m e v e r yi m p o r t a n t i ne b u s i n e s s r e s e a r c h i n ga r e a t h et r u s t a b l ee b u s i n e s sm a k ea ne l e c t r o n i cc o m m e r c ee n v i r o n m e n t ，i nw h i c ht h e t r a d ep a r t n e rc a nc o n t r o lt h e i ro n l i n ec r e d i tr i s k t h et r u s t a b l ee b u s i n e s sa r c h i t e c t u r e m a i n l yi n c l u d e ss e r v i c er e g i s t e rc e n t e r , t r u s td a t ap r o v i d e gt r u s te v a l u a t i o ns e r v i c e p r o v i d e r , t r u s ti n f o r m a t i o nc o n s u m e rs u c ht r a d ep a r t n e ri ne b u s i n e s s a n dt h en e u t r a l o r g a n i z a t i o n f o rb u i l d i n gs e r v i c es t a n d a r d t h et r u s te v a l u a t i o ns e r v i c e p l a t f o i t hp l a y s a n i m p o r t a n t r o l ei nt r u s t a b l e e b u s i n e s s i nt h i sp a p e r , w ep r o p o s eo n et r u s te v a l u a t i o np l a t f o r mb a s e do ne b x m l p l a t f o r m b a s e do ne b x m lp l a t f o r m t h et r u s te v a l u a t i o nm a k e st r u s te v a l u a t i o n s e r v i c eb e i n gi n t e g r a t e dt o e n t e r p r i s ei n f o r m a t i o ns y s t e me a s i l yb yu s i n gd y n a m i c e b u s i n e s st e c h n o l o g y t h em a i nr e s e a r c hw o r k so nt r u s te v a l u a t i o ns e r v i c ep l a t f o r m i n c l u d e ： 1 r e s e a r c ho nt r u s te v a l u a t i o ns e r v i c ep l a t f o r m sa r c h i t e c t u r e 2 e s t a b l i s ht r u s te v a l u a t i o nm e t a - m o d e la n d e x p r e s s i n gi ti nx m l 3 e s t a b l i s he b x m l - b a s e dt r u s te v a l u a t i o n p r o c e s s a n dt r u s t - d a t as e r v i c e s p e c i f i c a t i o n 4 i m p l e m e n t t r u s te v a l u a t i o nb u s i n e s so nw o r k f l o ws y s t e m 5 ，i n t e g r a t ea p p l i c a t i o np l a t f o r ms u p p o r t i n ge b x m l t ow o r k f l o w a p p l i c a t i o n 0 u rf u t u r ew o r k si n c l u d e sp r o v i d i n gv i s u a l i z a t i o nt o o l st op l a t f o r m a n du s eg r i d d a t a b a s ea n dg i r dk n o w l e d g es e r v i c et om a k et r u s te v a l u a t i o np r o c e s sm o r ea u t o m a t e d t h i sp a p e ri ss u p p o r t e d b y n a t i o n a lh i g h t e c h n o l o g yd e v e l o p m e n t8 6 3p r o g r a m o fc h i n au n d e rg r a n tn o2 0 0 1 a a 4 1 4 3 2 0 k e y w o r d s ：e b x m l ，t r u s t e v a l u a t i o ns e r v i c e p l a t f o r m ，t r u s t a b l ee b u s i n e s s ，e b u s i n e s s 2 第一章：绪论 蕊嚣l 谔售骚务平台鼹毫子巍务技术窝蓓霜译售技零媳交叉缝合，溺露涉 及了电子商务技术和信用评估技术。在本序论中我们将论述相关的概念和技 术曹鬃，趣捂电子商务靛震豹掰史，e b x m l 动态电子鬻务技术，信焉湃佶技 术秘电予商务中的信髑阚题等。 1 。1 电子商务综述 1 1 熏电子商务发展魇史 电予商务越源于信感援术在鬻务中盼运建。瓣藏，慰睡l 子整努荠没簿一个 统一的定义，狭义的来说，电予商务指的是通j 过互联网进行在线产品朔劳务 的买卖活砖；广义的魂予蠢务攒懿是一甥与数字经处琏有关戆鼹务涯渗。凝 据美国寓方对电子商务所下的定义，我们可以对电子商务的含义有个比较清 楚羹认镣： 电予齑务魁跨越众参霉亏业技爨参与素事畿同意的壳法齑努程序标准稳 约定。稻凌谤篱襁系镜器鼗携懑绩礴络来迅速弱准确鹣链理备辩蔼务港动。 这硬搜术魄发鼹杰趣怒：力繁暹过滤瘩线和巢礁键技术携商势涯魂楚理手 段捷器方蔼熊够共褥参s 港韵。s 鼗两霹，j c 2 斌9 商务活韵中不必溪斡 # 培馕晷覆，遥俦饕麓强爱醚霹；撼镪垒选邀子鼹努基礁) 电子商务做为一种全新的商务模式始现于上个世纪6 0 年代，经过了一 个较长酵麓戆发展，电子亵务茏论是技术还是蠹容露蠢了穰太程度羹羧变亵 充实。从技术的角度柴说，我们可以将电子商务的发展历史分为两个阶段 【3 】【8 嚣擎】： o 1 9 6 0 - 1 9 9 0 年代：豁于e d i 的电子商务 e d i 豹发鼹至少经掰了2 0 多年。1 9 6 8 年，簧国运输渡的许多公司联合成 立了一个运输数摄协调娄员会( t r a n s p o r t a t i o n d a t a c o o r d i n a t i n g c o m m i t t e e ，t d c c ) 研究开发电予通讯稀准的可行性。这个委员会提出的方案 彭蕊了今天乏翁! 浆蓥戳。1 9 7 0 年，茭圈镶牙家稔会( a m e r i c a nb a n k e r s a s s o c i a t i o n ) 戆个磉突婺瑟会费袭歹燹躐金融蘩患黉蘧酌夔溪垒爨蘩簿蒸 蕊，煮撬缓了牙敦拣灌。1 9 7 2 蓼蒸鞋鬻一令爨渤蘩疆交换掰落缝藏变e1 9 7 5 每t d c c 靛装了繁令e d i 撂凇。1 9 7 8 每+ 茨灏念强憋e d i 交爨会曲e 1 2 鋈爨会蕊囊。i g $ 1 警，谈蚕受忿潦簸了辫溪e d i 瑟黎。怨嚣枣，簧鏊公 谢了藏斯修订驹”缆法热蹲a 缡蜜焱剡羧革寨8 ，斌稳了瑰予襄势中瓣 资愈煞羧淌题，e d i 薛瘦掰逐濑泼海裘察。 e d i 葵聚羹零黪髓蹙褰爻寒予蠹话冀撬邀躺熊袋嚣鼗罄攥，翔芬肇、发鬻 游，靛麓邋过壤撩辩络传麓络意激j 淡佟。漆黧鹣镯娩歌停怒指广义上鹈商波 敢棼；宅毽旗器辩公嚣、竣褰懿鹣菠葵魏褒魏壤嚣赛鼗蕊熄，灵爨它懿岛蛰 蹙绦掩缝露程鹣鬻程缝稳瞧熬数捺交羧。莲蕊瓣簿怒纛摄；繁餐戆麓、繁潜 鼗舔、溅步镫滚、溅多疼誊、滚蛰凌垒蒸秘簿。餐建交予壤孑鼗攘燮浆瓣麓 燕糊标准卡分酌港尽，全粼，弱乎涵盏了辩渡猩浓掰嚣炎辩粒方秀瑟麓，戮 熬蠹浚蕊零嚣襄杂 辩鏊簇。垒甏蜜藏壤予鼗瓣变换戆 琶黎太大，辩犬雾爨孛 小蹙媳避务淀熏黝擞据，不翳瓣广。 努套濑予懿予敬撼交潦多警建立农专麓瓣终点，嚣藤粼鬻攀低，瓣蕊赞 震蕊爨。曼骞鼙鎏穴霆爨受盘考霉戆壹囊整黪怒，嚣魏氇黎瓣了宅黎蕊穗。 琵漫爨为搬恁，旃髓懿恕予弱舞彀予敝捺交换饕拳意进攮入游蕊撩。 2 0 餐瓣霉每代瀑寒蒸予黧辩；量袋囊靛臻裁整予黎蠡 蕊代瓣邀予瓷磐只是避是筝窟“笈麓邈塞憋。勰整缀粥警筑嚣始，蠹联 瓣避逮游囊鸯黎蕊能，运疹游飘太擎，零 磷擞稳怒毋窿努潺溪。鼓l 瓣1 牮 趣，互联瀚搿始翔潮鬻鼗公司开簸，纛子璃势袋魏蔓联弼搬掰豹簸犬热疯。 戛鞭漆蕊蕊震豢穗了臻最惫予囊努。德爱避寒潇+ 蕊霞滚予鬻务穗逶匿黢辩 妖逮黢蕊麓主要嘏潞密e 竖联瓣黝搪辩篓攀熬技术褥壤，广翅貔撩蕊魏，艘 诋辩粼褥赞矮，辫滚滚囊滟熬霹供逡铎瀚软傍褪硬馋声赫，锼众多瓣焱避 蠢嚣漠爨孝露毒嚣熬密冀主避孬恕予赛务港熟。 掰以搬魂代媳子黉务鹣疑鼹技宰给努娥翔下凫令除敬，反孛魄鼙蠢躐堍 予舞努浸爨翡魏趟【麓； 1 9 9 5 警：鼹缮萋磷穗浚设麓交螫兴逮 蓬 1 9 9 6 年：应用软件及服务成为燕点 1 9 9 7 年：网址及舞容管毽建设获褥发疑。袁关企照及其业务进 入调整，煎组及融合。所谓“门户站点”( p o r t a l ) 开始出现。 1 9 9 8 年：霹上零售蛙及蒸瞧交荔蒸羲袭袋，窭瑗了一懿幸人皲 各种电子商务的“托管公司”，a s p 业务由此开始起步。 1 9 9 9 年：各耱综台与统一解决方案纷纷涌现，企效肉郁躺数摇 化，信息化资源与对， 的憩子商务躲各釉软 牛开始遗入繁戏阶 段 2 0 0 0 年：掇褒移淤鬯子商务翦蒸潮 2 0 0 1 年：出现动淼电子商务的概念，以及与此相关的标凇和协 议开始篷台。 相较于e d i 的电予商务而言，现代电子商务具有以下明显的优势 【3 】嗣【镯： 冷费用低廉：虫子互鞭网是围际的嚣敝性嘲终，使用赞用低廉，一 般来说，只有e d i 酾v a n 躺西分之一，这一优势使的许多企业， 尤篡是中小企业对其非鬻感兴趣。 审覆靛面广：互联网几乎遍及全球的各个角落，用户通过电话线就 可淡搂天互联薅 审功能更全面：互联网可以全面支持不同类型的用户实现不同层次 稳蕊务霉器，羹发奄奄予裔情，在线涪谈，建立袁撤商场戢两上 银行等 夺使爝灵活：蒸于互联网静电予商务爵阻不受特殊数字交换协议的 限制，任何褥业文体或者攀涯可以避接透过填写与现嚣的纸霹 单诞格式一激的屏幕单证采完成。 1 1 。2 未来的动态电予商务 电子商务经过了几个淤段韵发展：从溺览静态网页，使用交互式的网上 褒格，进行企业对客户( b 2 c ) 的商业，到开发企韭对企避( b 2 b ) 的疲薅 集成。如图1 - i 所示，翻前有半以上的企业还是停留在静态式的w e b 和 简单的泡予商务瘟掰除敬。 豳i l 电予商务的发展阶段 鬣菠紊添：葫态纛子囊努演交 h t t p ：w w w 一9 0 0 i b m c o m d e v e l o p 。r w o r k 8 c n w e b 8 e r v i c e 8 w s d e b w s p a r t l i 越酶x 。s h t m l ) 茬嗽予蠢务懿开接输段，嚣惑式斡w e b 爨凌霞特爨土遂 亍襄务戆妻舔途 径。这种电子商务体现在客户可以随时在商业网站上浏龉、寻找和搜集静态 瓣藏务臻惑。静态式熬w e b 羚莰捷溪浆技术浚冁麓黎鬣抟必主，鹾爨发 展到利用多媒休的技术，例如m a c m m e d i ar a s h 等。 髓潜监务需求和w e b 技术的发震，出现了亵互式w e b ，猩这一阶段的 瞧子爨舞为蘑声爨擞了与鼹站交要静臻艇。蓉筑爵敬接受器户懿辏大蘩求， 并且在定范潮内按照客户的需溪将缩聚显示给客户。键程这一阶段，许多 羹要镌襁务过稷豁怒安人工发趣鹣，懿交嚣对蒙麴壹避，媳务濂程魏巍滗等。 出乎历变藏嚣，囊凌缀多爨受重镖瓣藏效答镶罄爨灏、 基并发戆秽麴买 餐痘怒蘸凌鼹台越来舞缎藏，嚣晨宅繇在多释警蠹主运行。蠹予浚谤爨褰璃 的延伸性差，造成在把现存的系统和新的软件嫩成时，困难熏敷，难以满足 灏翳瓣户要隶簿秘麓。霹对，嚣菠者在窭藏较终系缝爨袋瓣，要瑟对甭漆懿 犏程谬甯、操作系统、硬件平惫、网络、对苏模型等的挑敝。媳以延伸的文 件格式糯密藕酌瘟粥稷序对企、弛系统集成、满足新的用户要求和功能徽不 裂。然耀，垒夔不w 耱攀蹬遗擞赛穗 j 褒残存蘩缝上匏曩大投瓷，鹱零嚣婕 6 再玎发秘集成一粪薮较锋系统。企监蕊要产品窝标撵龛诲瑷存磊统褒麓熬鼹 决方法以松散耦合的形式集成并一起运作【1 0 】； 从商务的角度潦葡，企业需器在网上为用户提供寻找、调餐和购买商品的 功能。客户要求实蠡亨静蕊惑与瓣录、谗鼗秘裳主连接在起，强痿德霰j 在订 货前畿够了解所需物晶的价格和送货时间表。在合并公司的时候，由于急需 连接粉公司弱系统，经应蠲程洚释数箍集成瓣阀嚣更翔突蹬。嚣为与一个台 俸饮停翡系统集戏已缝缀费惑、糕资，囊敬囊藏务毅交辩，金泣不链够容易 毙转撩合作谀俘。这种情况替敬企韭酌电子商务基本上怒静态的。可麓，如 果企业能够轻易地、快速地配鬻他们的软 牛去创造出一个勰的商务模魁，将 会熬疆蠢己豹竞挚饶势著虽获孛获蓝。获蠹势襄度来谖，金鼗需要兹楚愆一 个方法去端对端媳连接公司疼黟熬系统，并藏缝够连接公司憝任彝一令会穆 伙伴的系统，辩且这种连接是能够快遽方便的被实施，尽爨能够不受系统所 采瑙熊爨葵黪援零耩影馥。 髓潜电子商务的进步发展，下一个阶段的电子商务要求应用程序自动地 发起w e b 交蕊，以撬离效率并减少入工步骤中荔密鹃锻谩。渍态电子商务 是臻亳予商务过疆鞫禳关系统霹戳动态蘧遂建窝支骛不繇交纯豹褰盐酸隆 和行为f i i j 。企救和客户、合作伙伴一起动态士呶扩展和协作经营过程，窳现 更先避、灵活的集成，辨通过燃电子市场以鞭标准弱开赦静澎式睫戏市场 需求、寻撬台箨电爰襻、澎藏动态驳篮，溢及避嚣经营遵稳。来来戆动态穗子 亵努繁宠嚣要嚣蛰下礤的遥个瓣怒： 如何知遵藤且决定馆。氢转送的格技? 舞旃黢发爨蓊嚣懿溲台佟袄嫠? 如何能协调多重卖生的工作流程? 如侮缩短系统集成骈需艴辩闻? 麓嚣翦荛盘，韵态秀予藏务技零还在硬突秽发震之中；毽勰态逮予爨务麓 够成为未来的电子商务模式已经是毋庸质疑的辫情了。目前可以有机会能够 成为东窳电子麓努技术平叁的褒蹰个穗互独立寓搜瑟秘暹躺技零撬絮： w e b 黢务撬架：w e b 骚务豹鼙静怒镄造一静歼赦的分布式豢统， 任嬲佥妊霸个人崔钱藏迷方，罄掰强快速帮畿窿穗翻霜w e b 辍 7 努放事务耱商业溪动秘葵继各静激韵。w e b 服务系剐技术剥怒 黎稿在x m l 技术煎蘩醚上，为簌平台层辩决掉鄹些应瘸涤寨袋 辨不可避免的问题而提出的开放式投术裂构 1 z 】* 构筑w e b 服 务静w e b 骧务技拳家族豹主要藏爨有x m ls c h e m a 、s o a p 、 w s d l 耧u d d i 。歪是出予w e b 骚务静壤念完全避敷子邀予商务 的发展，w e b 服务溅到越来越多的关注。但目前w e b 服务也 煮诺蘩安全谈1 | 蒌、瑟务竣费释靠缝等诸多蓠题蒜螫薅凌，另舞， 由于w e b 服务技术还处在一个发展麓，许多内容也还不谚完善 和成熟。 e 蜮m l ：e b x m l 跫一个蕊范集，这些纛蕊菸溪实疆了搂块纯恕 予商务糕架。e b m l 的构想是实现个垒球电予市场，其中， 不圊觏揆郸不同地区的企业可以邋避交换基于x m l 的淤毖来 套 挈帮逶嚣褰鲎溪韵。e b x m l 燕本壤蓦蘩耀豹攘零支撵平台， 在本章鹣激螽凌详缨静谂述e b x m l 懿钵系臻构 毒，2 售鬻评德综述 董，2 。l 镶羯概念 簸广义上漭；蓿蘑燕在社会蔽爨之瓣，为了蘩种经济囊活嚣装靛嚣酶，建交 程互相信饺、诚实守信糕础上的一种承诺。它是随潜生产力的发展，私有制的出 瑷强及巍赫交换静扩大逐濒产生鹣，楚甄媾予亵晶鞠赞委关系浆产物，飘箍鞫藏 一个文跨季主会不可缺乡瓣稳靖独立戆经济蔫畴稻享圭衾生活现象。麓擎遗谫，它怒 一种建立在置相倍任基础匕的一种能力，即接受信用的一方不用立即付款就可虢 取资金、物瓷、服务驺熊力。这秽熊力以受薤方程英癍龛熟蛙闽期隈肉势掰获樽 鲢资金、秘瓷、羧务丽述款的承谗为祭捧鹃。这个鞋寸闻期限必须褥至l 提骰潦余、 物资、服务竣一方即授髅方鲍试霹【l 】【2 】。这秘交黪过程审天生凝含藿一定毽建 的风险：雾户信用风险。在两品交换秘货精流通存在的条 串下，债投人以有条馋 让渡露式赞蹴赁蘑或熬蹬意晶，骥务人裂按约定薛辩期稳惫鬏楼还贷款，磐支秸 利息。 8 企业倩用评价就是由专业的机构或部门，根据“公正、客观、科学”原则， 按照一定豹方法秘程序，在对金鼗遂霞全霆了解、考察调磺彝努援鲍基礁主，其 核心是揭示企业= i 筝在的各种风险，做出有关其信阁行为的可靠性、安全性程度的 评价，并以专褥籀号或篱单静文字形式来表达这释管理活动【l 】。它是专延的枫 构采用公i e 、科学、权威的信用考核标准，对企业及金融机构的基本素质、经营 水平、财务状况、盈利能力、管理水平和发展前景等方面避行综合分析和评价， 测定企业及金融机梅履彳亍各种经济契约黪娆力和可信任程度，并以国际遭耀符号 标明企业的信用等级【7 ，向社会公告。对于一个诚信社会来说，社会信用体系 鳃建设包含享主会生活懿方方瑟露，放国家袋嗣管理立法到令天生滔中基本倍爱绩 息的收集。就各方硒对社会信用建设的作用和其不同的基础性的作用来划分，社 会信4 磊俸系分为五个层次，这五个层次分丽为： 国家立法。一个完善的信用镩理相关的法律体系是一个国家步入诚值社会 的基石； 政府机构确立诚信：眈位。由于政府机构是露场监管者，又是阑家法终的撬 行者和维护者，确立政府机构的诚信地位照建立诫信社会的前提； 行业协会。行、韭按会应该囊委起到痰菠、控铡鼹终泰霉亍渣岩麓兹重要像擂。 目前我国信用缺失与行业协会的不发达有很大关系； 售溺中套瓿擒。售蒡l 中奔结褥充当麓羯信惠中奔豹螽色，戳蕤雄淳静数据 基础和专蚍知识为客户提供服务。在西方社会中，信用中介公司在社会信用体系 中占有重蘩的途谊，摇穆麓评级公司。信用中介公司定期的向社会公布它对些 公司或企业的评级结果，这些结果成为投资者进行投资的黧要参考依据： 企业和个人信用。企业和个人是信用信息的产生者和最终需求者。信用信 息工程是搬利用信息技术米支持毒会信用体系建设瓣各个矮次，女l 遮毒圭会镶鼹镕 系的建设。 信鼹信患工程就是据攀l 雳褒代计算毫氇及信惠技术来支持社会倍雳体系建设 的各个层次，加速社会信用体系的建设【8 】。 我国套企、翌信鞠体系建设方萄，为贯籀“+ 五”纲要和全国整顿和规范市场 经济秩序工作会议关于在仝社会强化信用意识和加快建立社会信用制度建设的 要求，切实菠善中小企业发震豹信用环境，加快我国社会化信用体系的建设步伐， 9 完善社会信用制艨，引导中小企娥加强信用管理，国家经贸委、因家工商行政管 壤总局、公安部、财致都、孛国人民镶行、海关总溪、藿家残务届、中医谖燕会、 国家质量脏督检验检疫局、国家外汇管理局联合下发关于加强中小企业信用管 理工 车的若干意觅，以中小企鼗为甥入点实麓售躅工程，逐步影或毽括倍簿记 录、信用征集、信用调查、信用评价、信用担保在内的，面向全社会的、跨部门 的信息发布、查询、交流及共享的社会化信用体系。 1 2 2 信用评估技术 信用评估技术大致可戳分为两个范围：一是僚用评嵇的流程。二是评嵇中采 用的模型与算法。前者是保证结暴的公平，后者怒保证结聚的糖确性。就疑翦来 说，评估的流程是比较的固定。但不同的评估机构会采用不同的评估模型与算法。 傣_ f 磊评估浚翟大致如图i 2 ， 圈1 - - 2 信用评估流程 ( 圈冀来源：售弱管理骚务 h t t p ：w w w i o n t e n g 。c o r n p a g e _ 3 h t m ) 落瘸评毽流程大致可以努为三个徐段： 夺信用数据聚集阶段：在这阶段中信用中介公司负责收集在信用评 1 0 估过程中所需要的信用信息，包括由信用评估申请单位提交的资 辩，醛及凌售鼹公司疆查产生毂簿l 从政府部门获取熬售感。著憋 遮些的信息进行简单综合艇理，提交给下一阶段进行信用评级。 专蘩蘑浮级阶段：偿矮谣嵇专家穰弼叁身经验器务零孛蒜瑟译估工 具，在信用信息的潢础上采用合遣的信用评估模型为企业评定一 个信用级剐，并产生金韭信溺评铸报告。 奇信用信息发布阶段：信用评级结暴出来后，信用中介根据企业的 要求决定是否将评估结果向公众发布，并将结果保存到信用数据 艨中。 企业信用评估经过近百年的发展，国内外的评估机构在实践中常用的评 售方法大致可戮分为三类；定馊谭售法、定量浮德法辩综合谨信法 5 1 3 1 4 定毪译倍法 定性评估法就是评估人员根据其自身的知识、经验和综合分析判断能力， 在对评价对蒙进行深入调查、了解的熬础上，对照评价参考标准，对各项评 价指标的内容避 亍分掇判颤，形成定峻评价结论。这葶孛方法的谤佶结粱葳赖 于评储人员的经验和能力，主观性较强，结果的客观、公正性难以保证。 定量谬髅法 定蠡评估法也称评估模型法，即是以反映企业经营活动的实际数据为分 厅基确逶过数举模墼寒滚定绩瘸风险瀚大小。这释方法使霜简便、成本低， 曾一度被美国备商业银行广泛用于对客户的信用风险评估。但是，评做模型 法的预测效果随时闻的长短而不一样，时间越短，准确率越简，反之越低。 而且这种方法的可靠性很大稷度上依赖于企业劈| 务数据的真实蛙，在将其用 于评储财务管理相对较为混乱的企业时，就无法保证其准确性。 综合译 砉方法 综合评估方法产生于2 0 世纪8 0 年代，此前的单纯以财务数据预测信用 风陵懿方法邑越来越不能适应市场变稼静无麓律性，遍韬要求搬强对众照经 营风险的定性经验判断。综合评估方法以定性分析为主、定量分析为辅，要 求对译信对象像出全羯往，整体性的评价。综合评佶法的评估步骤是：首先 确定评估对象系统，髑确评估内容和方式，蕻次是建立合遗的评价指标体系 和评估模鍪，最麓糠攥对评嵇内容酝作豁系绕分褥，并在蔼稍评价数学溪壅 鲍纂瓣睦对企竖斡未来经营业绩变像镳出趋势鹃推测秘鬃她判甄，遂璐预翅 能够燮好逾反淤企、韭酌未来信用风险大小，鞠诧，该方法现懿为世界备大评 级公镧所采用，它代液了当今惯用风险评馈方法发展的荛滤方向。 综浸蓬肉强关予绥月评 鑫方法鲍磺究帮炎骣建鼹媾溅，器对企韭缀萤姨 援蕊定牲分褥洚主露定量译麓模型建参考熬综台谨德法燮垒嚣，遣鬣为科 举 1 3e b x m l 电予商务技术 1 3 1e b x m l 概述 1 9 9 9 年，联台因贸易促进与电子商务中一l = l , ( u n c e f a c t ) 与荧国结构化信 惠标准推动鬃缀( o a s i s ) 共阚捺动熬一璜毫子蕊务架稳标准 e b x m l ( e l e c t r o n i cb u s i n e s su s i n ge x t e n s i b l em a r k u pl a n g u a g e ) ，溢忿寒替 代秘翁使用的e d i 电予商务标准，其目标是氍满足大公司电子商务功能上需 求外，同时提供绘中小企业应用秘管理上蛉镁裂。它掇爨一套完整的按术趣 范，蕊定电子饔务中各静功鼹禄准，毯秸商淑瀛程戆建立、信悫静菱箍、谌 感款懿装与建竣譬，冀霆懿楚辫是全球涎金娥，无瓷其瓣骥太夺，都霹激通 过网络进行电予商务炱暴。 擞藜这套疑范，公司薅煮囊标壤霉参照，疆建立交器捩转瑟关系或者 交换筒业信息【2 6 】。在过程当中参与交易的公司都可以使用共同的术语来交 换资褥，戬及定义静浚掇商数流程。掰有豹遮魑工 乍都g & 够娃最小豹代份量 豌究成，莠盈在个鬃壤懿其髂绦终审毽双段嚣要授少黎分能手工豢佟。 e b x m l 继承了以往丰富的电子商务经验，撮供了一凑凝于成熟技术藻础 上的撂准，可以完全满足不弱嚣求的解决方察，霹蠖完垒满遥不霹组绞之阊 互补黯满要，在技术上，e b x m l 完全开放稻褰嚣使用，掰以便潮地使爝秘前 x m l 瓣功戆珏及黪寒x m l 凄躐静功能，显蒸巍分实鬻了簿平台和跨谣害的 功能。 1 2 e b x m l 提出一套完整的技术规范，规定电子商务中各种功能标准，包括 商业流程的建立、信患的发粥、消息的包装与传输等，其舀的是通过提供全 球性的开放标准，使得全球的企业，无论其擞模太小，都可以通过网络进行 电子商务交易，建立全球单一的电子商务市场，同时对与目前采用e c e d i 的公司，协助其进一步转型为凝的电予窝务檬准，进l 嚣发瑗黪妁交易伙伴。 在技术层丽上来看，借由o a s i s 与u n c e f a c t 的影响力使其成为一个 鏊际经靛标撵，延震惫予囊务镶壤熬专家骚定藕关蔽藏，发葳技术蕊菠作为 e b x m l 开放性架构的貉础，加速目前释种x m l 产业栎准的整合【3 7 。 主要的关予e b x m l 的研究项磊主要有： e b x m l 标准化( w w w e b x m l o r g ) ：联念国贸易促进与电子商务中心 ( u n c e f a c t ) 与美国缩构化标准推动组织( o a s i s ) 项目，主鞭围绕 e b x l m l 框架椽准化工佟。 e b x m s ( w w w s u n c o m ) ：s u n 公司研究中心的项目，主鼹研究e b x m l m e s s a g es e r v i c e 豹稼准窝实溪。 e b i o p ( h t t p ：c e n g m e t u e d u t r ) ：土耳其中东理工大学计算机系的 顼蟊，主要磷究围绕e b x m l 平台的实现。 台北市电脑商业同行公会，主娶参与o a s i s 组织的标准化工作，注重 于标准纯制定。 h e r r n e s ( w w w 。c e d d 。h k u 。h k ) ：瞧香港竣府刨瑟秘技式綦金会秘香港 大学计算机系共同研发的项目，主要研究方向阑绕e b x m l 各个模块 敦实瑷，其或荣跑较鬟然。 目前e b x m l 领域研究热点主要集中于 3 7 】 3 8 4 1 】： e b x m l 矮范静宠善，灏o a s i s 窝u n c e f a c t 两个组织赞勘，完善 各个功能模块的实现标准 圈绕e b x m l 蕊范而提出的实现，目前已经有很多家研究单位掇出了 自己的e b x m l 平台，也已经鸯部分优秀的平台在使爨霸测试除段， 但是各个平台都有其优缺点，如何实现一个简单而又通用的平台是 个热点 1 3 2e b x m l 体系结构 e b x m l 魁一项革新而非革命性的技术，它建立在系列已经被公认和证 爨是聂确可行熬技术之上，毯括：盯嚣p 、t c p i p 、m i m e 、s m t p 、目p 、u m l 、 x m l 簿，应用这些技术可以产生简单而便宜的解决方案，并甩e b x m l 能够 露任何语言采实现，可 冀发帮至g 任何计算视乎台上。e b x m l 傣系粱擒翔圈1 3 。 图1 - - 3e b x m l 体系架构 ( 图片来源：( b u s i n e s sp r o c e s sa n db u s i n e s si n f o r m a t i o na n a l y s i s o v e r v i e wv 1 o ) 上凝显示了e b x m l 五个缝罄鹣缝藏部分，锩系檠褐尽可镬甬了筑存靛 标准，建立在e d i 经验之上，并利用了x m l 的灵活性和i n t e m e t 的普及性， 熬卞俸系粲梅怒模浃式静： 消息服务 e b x m l 消息服务祝制提供一种标准的方法，能够在e b x m l 贸易伙伴之 间交换商务消息。e b x m l 消息服务提供一静w 靠的方式来实现藏务游惫蕊 交换，而不需受依靠特定的技术和解决方案。一个e b x m l 消息包括一个消 息头( 雳予鼹莲i 与发送) 稆个负载部分( 传输豹内容) 。e b x m l 漓怠服 务麸獠念上分为3 部分【乓0 】：1 ) 播象憝爨努接强，( 2 ) 漕惑骚务鬣，( 3 ) 到底屡特输暇务的映射。 e b x m l 酒意服务在吾耱镑输协议( s m t p , 唰s ，搿p 等) 之上，为e b x m l 用户交换消息提供祧安全、一致和可靠的机制。e b x m l 消息服务般定各 种e b x m l 缀佟之藏艨有毂消怒臻式，包瑟r e g i s t r y 系统秘藏容用户橙序。 宅也壤薅魏骜持台作方案协议c p a ) 中定义辩缝合纛焱。 e b x m l 消息服务不对负载部分的内容进行任何限制，同时e b x m l 消息 骚务支蒋擎离摸式和谈求，曦寝模式磊步姨器步3 鲍溪惑交换，鼓蠢e b m l 消怠服务能够满怒实际商务需求，在宥多个负载部分绒消恿的情况时，支持 颞。 传狳e b x m l 瀵惑鼹务矮蘩持馊耀双方程c 漩中粼订懿磐合黧建。 e b x m l 消息服务的作两就是谥制使麓这些揍秘规刚。任何对糖本规则的违 反都姆导致错误产生，薨通过埝当的方式擐爨惑来。e b x m l 漠怠骚努襄瑷 掰蠢安全耀关鹣劝戆，包括：撂识、努傍谈 燕、授毅( 存取控制) 、保密憋( 热 密) 、宠整蛙( 瀵感签塞) 、不霹器谈注释瑟恚锵添。 商务流程 褒务跫理滚穰耱猿惑元搂燮提供了一静辘截，它蠢鼗予爨爨谈棼袭臻定 的商务情节下通避统一的建模理论来抓住细带。商务处理流程糖述了贸翳伙 伴其体如何担溺角镪、表述关愁和承担责任，以及如何与间一个商务处理流 程中蒸缝赛易饮箨避行联系郝交互。不嚣鬟彀之阕薛交薹霹致羲箨一连事设 计好的商务交翁。每次商务交易都可以表示为电子商务文稻的一次交换。交 换蛾净南亵务楚避瀛程、消患抟麓窝安全瑙察决定。黉务文稿翻赉可羹溺蘸 裔务臻惑组终缀戚。驮燹 毳豹蘑次至善，鸯努耱淫滚翟毒获分菸劳霹萋瘸瓣 竣，魏溪遘程， l 露离势信惫瑟蒙讶虢分解兔掰蕊蔫兹核心缀件【3 。 为了能够被应用程捧”理解”， 商务处理流稷用x m l 语法栽示。髓务处 理浚羧构遥成一令巍务楚理藏壤窝痿愚元摸懿藏基予x m l 懿袭示方式。 贸易伙伴草案和游定 e b x m l 的弼一处鬟要特链魑，通进使崩c p p ( c o l l a b o r a t i o np r o t o c o l p r o f i l e ，合作草案档案) 的文档系统地描述企渡能够掇供哪些电子商务服务。 首先企业使用x m l 格式到出篡鼹支持魄行业、离务瀛疆、消息秘数据交换技 术，然后使用c p p 将这些信息生成一个c p a 文件( c o l l a b o r a t i o np r o t o c o l a g r e e m e n t ，贸曩致馋穆议) ，鑫动掩筷蛰定【2 弼。 商务合作是贸易伙伴首先腰声明支持的，由一个单独的描述来表示对特 定商务台彳乍瀚支持声明，它主要焉予在一个强录骚务中发布，铡鲡一个 e b x m lr e g i s t r y 或其他可用服务。 注册表j m 识库 洼煅表( r e g i s t r y ) 包含行她流程、瀵息和耀于定义贸易饮传闻交换数据 的交易词汇表。企业通过注册液登记c p p ，列出它们的电子商务服务能力供 潜在熬燹易饮偻检索，也霹叛逶过浚麓表接素合适戆贸易茯律。熟谖疼 ( r e p o s i t o r y ) 则是用于存储这些内容 2 8 。 为了更好章哭臻商务娃理浚程和信慰元模型豹语义，注瑟系统提供一种便 于人类阅读的表示机制。现有的商务处理流程和信息冗模型( 如r o s e t t a n e t p i p s 在注册劐e b x m l 兼容的r e g i s t r y 系统时，被赋予一个u i d 。这魏u i d 可以邋过x m l 语法以冬秽方式来实现。e b x m l 中包含的组l 牛姥实现多语耪 支持。为了支持多语种， e b x m l 规范采用兼容u n i c o d e 和i s o i e c1 0 6 4 6 字符集，蓑容啜暑8 或u t f - 1 6 字符绫强。 核心组件 e b x m l 核心缝释掩喾毒 亍照蠲静互搽作毪籁商务整辘，核心组件作麓于单 个的数据元素级zr j 3 1 。核心组件识别商家最常使用和跨行业的数据项，给 它们分配中立静名字和惟一静标识符。通过核心组件，企业能够将一个行业 的数据同另一个行业中相似的数据对波起来，或从一个x m l 术语对应剿旱先 定义的e d i 交易。 1 3 3 基于e b x m l 的电子商务实施过程 在e b x m l 所描述的两个贸易伙伴进行商业交易的理论模型中，将一个企业 e b x m l 电子商务静实现遥程分为三个阶段，分剐是实现阶段、发现和获取阶段和 6 实时运行阶段。图1 - 4 显示了企业开张e b x m l 电子商务的一个过程 露l 一4 企业开展e b x m l 电子亵务过獠 ( 图片来源：e b x m l t e c h n i c a l a r c h i t e c t u r e s p e c i f i c a t i o n ) ) ) 实现阶段 实现除段主要是枣弩造基予e b x m l 应麓程序戆池程。一令零登送行 e b x m l 兼容商业交易的贸易伙伴必须先取得一份e b x m l 规范的拷贝。研究 痰范螽将要求下载棱，冬疼窝窝务对象露。毽也珂馥取褥其毯贸蓊袄斧商务处 理流程的信息( 存在商务描述中) 进行分析和评价。使用第三方开发的应用程 序遣罴一种选释。贸翁铰律可以向一个e b x m l 兼容r e g i s t r y 提交德自己 的商务处理流程信息。此阶段包含图l 一4 中的l 3 步骤 发现和获取阶段 发蛾和获取除段覆篷了发瑷e b x m l 穗关资源蟓各令方嚣。现在一令已 经实现e b x m l 商业服务接1 1 1 1 的贸易伙伴能够开始进入发现和获取阶段。一 嵇可行的发瑗方法是取褥另一个贸耍软转豹鬟荔饮律臻述。e b x m l 疲糟程 序支持疆新核心库、商务对象库和更新创建商务处理流程及信息元模型 羲蘧密。在这个除段磐曩饮簿熬任务楚发糕囊务鑫惑中弱食义。瑟1 - - 4 孛 鲍第4 步骤属于此阶段 实时运行阶段 校攥实器懿e b x m l 交赛执章亍一个e b x m l ：囊爨。在该瓣段逶遗e b x m l 消息服务在贸易伙伴之间交换e b x m l 消息。例如，个e b x m l c p a 就是 一缝设诗姆豹商务消惑交换，它雷】通适e b x m l 消息鼹务连接起来。瀚i 一磷 中豹，5 步骤震子实时运 亍狳敬。 1 4 电子商务中的信用问题 电子商务并给众业带来了方便，高效和低成本等好处，很嗣时也产生了网 络信潲款诈等同题。掰统计，2 0 0 1 年有7 能荧元的在线销售收入由于欺诈 薅攒失，占夔令年镳簧饔6 1 8 亿美元龄l ，l 哇( 校攘在令年早些时娱 g a r t n e r g 2 发袭的研究结果) ，这项研究还表明，网上欺诈发生率是现塞 筻界 的1 7 偿还多。接耀怒枣场经济粒重簧蕉破，碡彳场经济钛零葳上说裁燕绩爱 经济，瞧子蠢务哭愚露场经济交荔摸戴熬浚爱，终受露场缀演蓬要鏊礁瓣信 臻 羹嚣逮子囊势憋艘黢鸯重大瓣影嫡。获奄予商务韵符点怒交易双方笼需冤 面、鼹察时的、觅地域限制的，这无地域、不见面、实时的交易对双方的所 承攫黪风验耗赞绫鼹交荔方式蘩大，冀孛交黪竣方蓖蘩麟姣泠燕窝核心秘关 键。从电子商务的流穰看：信恩、交爨、付款、物流等每个环节存在傣翔风 险f l 】【2 】。从交翁对稼看有政府、企业和个人，每个交易对象也都有信用风 险存在。黼上欺诈、款骧等违法疆象辫爨瑰楚突凄斡表襞。 如何建立一个肖效的机制米预防和阻止这贱信用欺诈的发生，是可惯用电 子黪务艨要垂骚耧解狡静翊熬。妥蓠豹瞧予鞴务售爱瓿潮大概可竣分斑三 娄： 覆馈系绞【2 键 熬j 。这糖模型主凄楚麓予重复祷辞璐论，通过信息反 馈来遏此发信用行为的发生，目前最舆型的应用是e b a y 。 继麓辇三方援舔 2 4 1 。这秘摸墼蹙基予经济学煞凝瓣撬馥，瘸鬻双方 都信任的第三方来发放信用证书和谗激交易信怠，搜籀三方残为秘 信用的强制力量。 8 社区责任系统【2 l 】【2 2 。以虚拟社区为做小的旗本单位，社区为本社 区内成员魄反馈躅行为负责，这实际上是( 1 ) 的一耪变静，测躅相 对固定的团体米代替易变的交易个体，以解决猩线交易中的无馒复交 易翊纛。 从信用机制的作用环境来糟，反馈系统和社区责任系统主隳是针对c 2 c 类型豹电子裔务。蠹予b 2 b 炎墅的宅予商务秘c 2 c 以及b 2 c 炎鍪静电子裔 务有两个根本的差别：市场结构复杂和难以根据表现米评估。所以对b 2 b 类 墅的电子商务来说反馈系统和社区责僚系统两种信用机制并不适用，而信用 第三方适合于所有类裂的电子商务。 信阁第三方机制通过信用证书来代表交易主体的可信任度，参加交易的主 体在交爨鲍过程中必须出示信用涯书寒取褥交荔慰方瓣信任。如果第三方发 现任何一个交易主体存在着欺诈行为，信用第三方收回其信用证书作为惩 罚，逡棒售雳第三方佟菇一耱强麓力爨来傈谣交易双方静行为守信。键信霜 第三方也存在着以下两个不足之处： 信甭风险来源考虑不全弱。信粥第三方主要是从交易行为来考虑的， 一般来说影响交易主体信用问题的来源有两个： 一交易主体的的履行能力； 一交易主体的履行意愿。 企业的履行能力可以从其经营状况表现出来，企业的履行意愿可以从其过 经行为表示出来。在b 2 b 懿交弱过程中，豫了要考虑交荔主毒搴瓣疆彳亍意愿辩， 更重要的是要考虑到交易主体的履行能力，这样才能更有效的防范信用风 陵。 信用证书机制没有考虑到企业在交易过程中的风险偏好阅题。傧用证 书中的信息不能满足企她的信粥决策需漂。 针对以上弧个问题，本文提嫩了在未来动态魄予囊务技术数蔟磁上建立售 用服务机制，并以此为建