（民商法学专业论文）建立中国社会信用体系的市场规制法对策.pdf

a thesis submitted in fulfillment of the requirements for the masters degree of law the law of market regulation for the solid credit system . candidate : zhou xiaowen major : civil law supervisor : lecturer wang min huazhong university of science and technology wuhan, hubei 430074, p. r. china jan., 2012 独创性声明独创性声明 本人声明所呈交的学位论文是我个人在导师指导下进行的研究工作及取得的研 究成果。尽我所知，除文中已经标明引用的内容外，本论文不包含任何其他个人或 集体已经发表或撰写过的研究成果。对本文的研究做出贡献的个人和集体，均已在 文中以明确方式标明。本人完全意识到本声明的法律结果由本人承担。 学位论文作者签名： 日期： 年 月 日 学位论文版权使用授权书学位论文版权使用授权书 本学位论文作者完全了解学校有关保留、使用学位论文的规定，即：学校有权 保留并向国家有关部门或机构送交论文的复印件和电子版，允许论文被查阅和借阅。 本人授权华中科技大学可以将本学位论文的全部或部分内容编入有关数据库进行检 索，可以采用影印、缩印或扫描等复制手段保存和汇编本学位论文。 保密， 在 年解密后适用本授权书。 不保密。 （请在以上方框内打“” ） 学位论文作者签名： 指导教师签名： 本论文属于 日期： 年 月 日 日期： 年 月 日 i 华华 中中 科科 技技 大大 学学 硕硕 士士 学学 位位 论论 文文 摘摘 要要 市场经济是信用经济，尤其是在现代市场经济的社会信用体系，极大地影响了 发展一个国家的经济发展和增长，由于历史和其他因素，中国的社会发展程度低， 信用体系不健全，社会信用管理体系，缺乏市场交易各种有效的限制，造成了一些 障碍在信用证或信用缺失等问题。 一般信用全国的社会信用体系包括四个方面，或被称为“四要素” ：信用立法， 信用，信用制度和信用教育。从我们目前的情况，我们有几个信用管理立法的空白， 信用机构，主要是官方机构，缺乏独立的调节信用严重缺乏。中国的信用管理教育 在长期的教育或培训在短期内极为缺乏，加快中国的信用管理教育是迫切需要的。 中国的经济和社会信用体系是走向成熟和健康发展的基本保障，目的是建立社 会信用体系， 为中国市场建立一个新的 “游戏规则” ， 这条规则是确保信用交易市场， 成功率的增加可以间接地帮助全面扩充中国市场。社会信用体系的法律，专业服务， 教育，人力资源等全面推进，其主要特征是所代表的失信惩罚机制的经济伦理。社 会信用体系是一个激进的三角债，信用不良的商业银行市场上假冒，商业欺诈等问 题的有效的方法。它将双积极的财政政策，政府工作。我们重建社会信用，加速了 社会资本的形成，重大和深远的。 建设和完善的法律体系是社会信用体系及其管理系统的开发和实施保护。信贷 市场的国家和政府的高度重视。合法成立的信贷环境的政府信用管理专家信用数据 收集这么快，真的，完整的，连续的，法律，公共接入；限制使用的个人资料和限 制消费者自由传播数据的合法传播和管理数据处理；而保护消费者的隐私和维护市 场公平竞争，使个人消费信用交易，金融机构和信贷供应商获得信用基础。本文将 信用的法律环境分为第一，信用市场条件建立必要的法律保障机制。没有信用，你 可以不讲信用管理，所以这一部分是保护创造信用的法律环境。根据信用的存在， 这五个因素的市场环境，这一部分的法律体系应包括主要的市场制度，产权制度， 交易系统，竞争机制和宏观调控体系。其次，信用管理法规。通常在信用的国家和 ii 华华 中中 科科 技技 大大 学学 硕硕 士士 学学 位位 论论 文文 地区，必须有更完善的信用管理法律遵循。只有完善的信用管理相关的法律，只有 国家的平等交流与其他个人信用数据和信贷条件的产品。也可以说，发展信用管理 相关的法律，以确定是否是一个国家最重要的象征国家的信用。设计中国有关法律 信用管理过程中，主要考虑： （1）确定的信用社，政府监管部门，信贷数据，和信 用管理行业和政府监管部门的法律地位； （2）某些政府信用控制数据，包括数据类 型和收集开放标准； （3）类似这样的社会调查数据，验证过程规范； （4）的处理信 用数据管理和传播标准； （5）手段讨债业务规范。换句话说，法律规定，信用管理 行业，包括数据采集，处理，存储，传播和业务验证现实的全过程需要信用数据的 合法化，全方位提升依照国际惯例。 市场规制法主要是根据市场的失败和缺陷的发展，政府，其中包括反不正当竞争 法，反垄断，消费者保护法，产品质量，广告法的法律体系，其目的和内容的发展 中我们可以看到：市场规制法在相关法律的社会信用体系 市场规制法主要是弥补市场缺陷和政府与发展的缺陷， 其内容包括反不正当竞争 法，反垄断法，消费者权益保护法，产品质量法，广告法和其他法律制度，从客观 和该内容：在社会信用体系的市场调控的法律还没有相关的法律替代的地位。信用 信息产业为核心的社会信用体系，应该是调控的重点。首先，根据信贷对象选择合 适的模型。根据我国目前的情况，应选择由私营征信机构主导的模式，更有利于信 用评级业的发展。行政法规的主体和行政法规，对信用评级行业的政府专项监督和 管理机构的行政法规，行政法规，这是主要的行业协会对信用评级行业的监管。信 用评级业的监管主要包括信用主体的行业准入和退出，内容的真实性，信贷信用行 为的有效性。在信用评级行业的监管手段主要有正面和负面的调控监管，刚性和弹 性的调控监管，激励性规制和惩罚性监管，自律和监管，美国监管他律性和单独调 节的调节。信用评级行业的责任制度主要是由民事责任，行政责任，刑事责任和社 会责任。 关键词：关键词：信用 市场规制法 征信业 iii 华华 中中 科科 技技 大大 学学 硕硕 士士 学学 位位 论论 文文 abstract the market economy is the credit economy in a certain meaning. the social credit system affect on the social economic development and in country under the modern market economy term particularly. the social credit system in our country growth lowly for many factors, such as history and etc. the social credit management system is too not sound, lacking to the behavioral and valid stipulation in every kind of bargain in market, make certain credit disorder inside the scope or credit be lack of. the credit includes fiscal credit, public credit, business credit, cosumer credit, bank credit, investment credit, merchandise credit. the social credit system in a credit country includes four key elements:the credit legislation, the credit data, the credit institution and the credit education. seeing from current circumstance in our country, we have any achievement in the aspects of credit legislation on the credit management. the credit institutions are not independent. there are lack of supervision and administration on the credit. the credit management education of the our country wether in the long-term education or all extremely lack in the short-term training. to accelerate the credit management education of the our country is already urgent. the social credit system is the basic guarantee for our country economy towards the maturity direction to develop healthy. the purpose of establishing the social credit system is for our establishment of a kind of new rules of the game, this kind of rule consist in assurance of the credit trade. the social credit system will push forward completely in the law, professional service, education. it will make positive public finance in government policy double shown results. rebuild the social credit is important and profound to our country. developments of the law system is the guarantee for the social credit system and its iv 华华 中中 科科 技技 大大 学学 硕硕 士士 学学 位位 论论 文文 management system. there are 17 law on credit management of america. the credit control act has been abolished. the other 16 items include fair debt collection practice act, fair credit reporting act, equal credit opportunity act, fair credit billing act, truth in lending act, credit card issuance act, fair credit and charge card disclosure act, electronic fund transfer act, depository institutions deregulation and monetary control act, garn-st germain depository institution act, competitive equality banking act, home mortgage disclosure act, home equity loan consumer protection act, financial institutions reform, recovery, and enforcement act, community reinvestment act, credit repair organization act. the law of market regulation is very important to the social credit. it includes definition of and measures against unfair competition, definition and regulation of competition restriction, definition and regulation of illegal monopoly. the market regulation definit the general rights and obligations of the market participants. the market participants include investors, firms, laborers, consumers and intermediary service angencies. the law of market regulation on the credit include:(1) the conditions and ways of market access and the conditions ways and remedies for the withdrawal from the market；(2)the basic rules of market competition；(3)the manufacturers and sellers responsibilities as to the product quality；(4)the system and basic measures of product quality control；(5)the market participantsduties to the consumer；(6)the basic measures on the regulation of market information and the basic requirements on the market information guidance；(7)the service scope of intermediary service angencies. there are some choices for the social credit system:(1)reregulation and deregulation. we should limit the power of the government；(2)the regulation to government snd to market；(3)the regulation integrate and the regulation different；(4)the purpose of the market order and the purpose of the balance between supply and requirement. the mercantile agency (or someone calls credit service)is used as whole a core for social credit system, should be the point of the rules system. aim at first the enquiry v 华华 中中 科科 技技 大大 学学 硕硕 士士 学学 位位 论论 文文 corpus make the appropriate mode choice. according to our country of present condition, should be gained confidence by private capital the mode of the organization predominance, more benefit in development that enquiry industry. to rules system corpus that gain confidence industry should from administration and non-administration, the administration rules system is namely the government to the direct that enquiry industry management organization, non-administration rules system namely profession association. the rules system object that gain confidence the industry includes primarily the profession of the enquiry corpus allows into and withdraw, gain confidence the legitimacy of the contents and gain confidence the behavioral and proper. in application that gain confidence the industry rules system means primarily contain positive rules system and negative rules system, rigid rules system and flexibility rules system, encourage the sex rules system punish with the sex rules system, self- discipline rules system and heteronomy rules system, unite rules system with alone rules system. the law duty system of the enquiry industry is main from civil case duty, administration duty, pertaining to crime duty and social duty composings. the gengeral legal responsibilities include civil responsibility, administrative responsibility and criminal legal responsibility. for the moment, we need a new type of legal responsibility. i think that is social responsibility. the four types of responsibilities regulate the rules according to which lagal responsibility is imposed on the market participants, gonvernemnt, mercantile agency, and the non-govermental public organizations. key words: credit the law of market credit agency vi 华华 中中 科科 技技 大大 学学 硕硕 士士 学学 位位 论论 文文 目目 录录 摘摘 要要 . i abstract . iii 引引 言言 . (1) 1 社会信用体系与市场规制法的关系概述社会信用体系与市场规制法的关系概述 1.1 社会信用体系概述 . (3) 1.2 征信国家所需的法律环境 . (8) 1.3 市场规制法在社会信用相关法律体系中的地位 . (14) 2 我国社会信用缺失的市场表现及原因分析我国社会信用缺失的市场表现及原因分析 2.1 债务拖欠 . (25) 2.2 商业欺诈 . (28) 2.3 税汇欺诈 . (31) 2.4 中介无序 . (33) 2.5 资信虚假 . (36) 3 建立中国社会信用体系的市场规制法选择建立中国社会信用体系的市场规制法选择 3.1 放松管制与强化规制 . (40) 3.2 规制政府与规制市场 . (48) 3.3 统一规制与差别规制 . (50) 3.4 秩序目标与均衡目标 . (52) 4 个案研究：征信行业的市场规制法对策个案研究：征信行业的市场规制法对策 4.1 征信行业概述. (55) 4.2 征信行业的市场规制法选择 . (59) vii 华华 中中 科科 技技 大大 学学 硕硕 士士 学学 位位 论论 文文 4.2 征信业的统一规制与差别规制 . (64) 结结 语语 . (68) 致致 谢谢 . (69) 参考文献参考文献 . (70) 1 华华 中中 科科 技技 大大 学学 硕硕 士士 学学 位位 论论 文文 引引 言言 （1）选题背景 信贷信用体系比较完整的发达国家，像这样重要的，特别是为中国 -信用建设 在发展的初级阶段。在一些企业中，财务失真，违反财经纪律也非常普遍，建设工 程招投标弄虚作假，工程质量低劣等问题，以满足眼无处不在，重大安全事故，更 令人震惊。诚信成为经济和社会生活的重要主题，受到广泛关注。特别是随着网络 和信息技术的发展，使用的“功劳”犯罪的手段和方法越来越多，出现在网络经济 生活中，信用缺失现象层出不穷，这是经常见到。这不仅是对传统的伦理挑战，但 也将严重影响社会秩序，信用危机：原因是多方面诚然，但由于体制因素，法律上 的漏洞和缺失的重要环节之一。 （2）研究现状 国外法学一直高度重视信贷市场研究。贷款适用在法律意义上，这个词可追溯 到罗马法，拉丁信用给予的信任，信心，诚实和意义。作为一个典型的信用形式的 合同，从罗马法已成为一个重要的研究课题。研究诚信的原则，从传统民法一直延 伸到行政法领域，经济法，社会法等法律部门。现代法学理论和信用制度研究，性 能已与信用，形式，价值，组成，限制，保护和管理问题，并与信用的经济学，管 理，整合社会学研究， “信用人格说， “信用” ， “信誉为本” ， “信托义务说” ， “信用 合同” ， “信用监管” ， “信用社说， “和其他理论的繁荣，为建立和完善维护社会信用 体系从一级的法律制度做出了重要的贡献。 中国到目前为止，研究信用问题尚在起步阶段。朱镕基总理在 2002 年 3 月 5 日 召开的第九届全国人民代表大会第五次会议上作了“政府工作报告” ，继续整顿和规 范市场经济秩序， “解决问题，重点对根。 ” “加强社会信用建设，逐步在全社会诚信， 诚信以及最重要的时尚。加快建设企业，中介机构和个人的信用档案，使不良行为 记录的价格，名誉扫地，直到绳子绳之以法。 ”随着中国加入世界贸易组织，全社会 提高认识信用，信用问题已经引起了社会各界的广泛关注。 2 华华 中中 科科 技技 大大 学学 硕硕 士士 学学 位位 论论 文文 （3）本文命题 在社会信用体系的法律保障机制中，为充分发挥市场规制法的作用，应当处理 好放松管制与强化规制、规制政府与规制市场、统一规制与差别规制、秩序目标与 均衡目标的关系，并且把征信业作为规制的重点。 （4）研究思路 本文试从社会信用体系所需之法律环境的角度，通过研究市场规制法在这个法 律环境中的重要作用，探讨市场规制法在建立社会信用体系过程中的基本方略，或 称政策选择。在征信业的规制问题中则立足中国国情探讨征信模式的选择，并从市 场规制法各个制度要素的角度，研究如何对征信业进行规制。 3 华华 中中 科科 技技 大大 学学 硕硕 士士 学学 位位 论论 文文 1 社会信用体系与市场规制法的关系概述社会信用体系与市场规制法的关系概述 1.1 社会信用体系社会信用体系概述概述 1.1.1 信用信用及信用管理及信用管理 1）信用及其功能 “信用”之于市场经济而言非常重要，英语中的“credit”一词来源于拉丁语 “credo” ，这个词是指：我相信。而这个词在拉丁语里， “credo”一词同“do”意 思一样，是指： “信任” ，而 do 是“我给予（i place） ”的意思。因此， “信用”的原 始意思是“我给予信任（i place trust） ” 。依韦氏（websters）大词典中解释的 credit， 即“the system of buying and selling without immediate payment on security” ，换 句话说，是一种不立即付款或系统的安全性之间的交易。据“信用”的词源解释说： “人有道德，诚实不欺负，一定会进行，谁信任的人，即信用。 ”因此，信贷限额， 是一个人的言行事迹和对社会的道德评价。如果当前市场经济的角度来看，信用的 基础与债权人（或信用卡）支付承诺的能力的债务人（或接收机） ，有信心的基础。 如果双方的贸易信贷中的每个人都没有信仰的话，交易完成。 从现代市场惯例的角度来看， “信用”是进口的，它起源于资本主义市场经济体 制，这是信用管理理论的最基本的概念。根据发达国家流行的信贷管理，银行信贷 和企业信用销售，源于英国早期资本主义工业的发展和北美大陆的业务发展。在古 代原始的信用观念的形成，在世界范围内，它可以追溯到 3000 年前。在古希腊，古 巴比伦和埃及的历史，一直存在的信贷交易记录。在中国的历史记录，从西周时期 开始，有原始的信用交易关系的存在。在“周礼”记载： “所有的人对借款人，并有 辩论，并委托给秘书长，担任气息的国家。 ”在奴隶社会，有古代的信贷形式。例如， 孔子的弟子“台账”形式的信贷供应。在宋代，生活差，但是往往心情郁闷的诗人 陆游，不时在餐厅总账的艺术家，为方便起见，并取得财务结果。 台湾学者信贷功能，归纳起来就是六个点：信用体系是现代市场经济体制的元 素；信贷货币职能，是交易的重要媒介，信贷可以增加产量，扩大交易，信贷可以 4 华华 中中 科科 技技 大大 学学 硕硕 士士 学学 位位 论论 文文 增加对市场的有效需求，增加消费信贷可以提高人的道德标准，建立信用，可以被 验证的洞察力，这是数据。 而大陆学者将信贷功能是重叠的：对企业的贡献；个人的商业机会；享受物质 生活的便利；处理紧急情况；减少犯罪，金融的功能，有助于社会资本的形成。 我相信，信用的基本功能可以概括如下： （1）扩大贸易 信用是现代市场经济的一个要素，市场可以增加有效需求增加消费，从而增加 生产，扩大贸易。从经济学角度分析原理，需求不足是一种非正常的现象，因为它 的冲突与经济学的基本假设。经济学认为，人是理性的经济人，追求物质利益和消 费者的效用最大化，而人们之所以不消耗更多，因为供应不足。然而，在许多市场 经济出现的需求不足问题。消费需求不足是缺乏一个原因，为什么人们不想花？学 者很多技术性解释，更可以接受的解释：该产品生产的厂家无法满足不同层次消费 者的需求。需求不足所造成的更重要的原因是，投资不足，投资从根本上决定了总 需求。中国实行积极的财政政策，政府投资主要来自于市场经济长远发展，更需要 私人投资。投资目前和未来的合同交易，信用是基础，建立本合同；同一时间，性 质的投资贷款，由于限制的信用问题，银行贷款给私营中小企业不想，所以，很多 钱只无法安定下来，在银行。 此外，依托市场参与者之间的交流以便操作，但由于水平低的信贷市场，信贷 风险增大，缩小范围的期权交易，使交易机会可能会丢失，效果难以实现资源的优 化配置实现最终导致生产抑制。 因此，建立信用可以提高交易效率，刺激消费，拉动需求，增加生产和促进市 场经济健康运行。 （2）提高交易效率 本次交易有 3 种形式：实物交易，货币交易和信用交易，交易成本包括：交易 成本，合同成本，违反合同造成的各种费用。贸易信贷是在现代经济生活中，越来 越多的重视。信用交易是优于货币交易和实物交易，因为信用交易，以降低交易成 本，提高效率。 5 华华 中中 科科 技技 大大 学学 硕硕 士士 学学 位位 论论 文文 （3）保持市场的有序运行 法律和信用是维持市场有序运行的两个基本机制，事实上，与法律相比，信用 机制是一种低成本的机制。在许多情况下，唯一的信用可以发挥作用。一个没有社 会信用机制可能没有真正的市场经济。例如，您是在商店购买的一切准备出门的， 店主住，你说你不为它付出，你说已支付，在这个时候，法官不能确定谁是真的谁 是假的。之所以现实生活中很少发生？原因很简单，如果你支付的所有者，不承认， 那么下一次不知道光顾你会不会去“黑” ，你的朋友和熟人，害怕失去未来的业务， 自然不是那么耍赖。这是一种信用机制。如果法律是市场经济的一个显着的眼睛， 对信用机制是一双无形的眼睛。信用是交易双方保持自己，打破从中断交易的处罚， 是由党实现，而不是由法院实施。 2）信用管理 信用管理（ctedit management） ，也被称为企业信用管理是企业信用管理的科学 知识，目的是提高成功率的商业信用和金融机构提供信贷的成功率。介绍了信贷业 务管理功能或建立基本的管理目标是避免公司生产的各种潜在的经济损失的风险， 提高成功率的信用。鉴于目前的市场，只要企业利用信用销售方式，仅仅依靠加强 管理，销售部门是不够的，企业信用管理的需要，介绍一个非常不同的方式与传统 的方法进行管理，销售管理必须突破传统的销售，甚至需要创建一个新的支持信用 部。换句话说，企业信用活动应建立新的管理的信用管理部门，它更是在两者之间 的协调信贷业务，销售的技术支持部门。此外，即使企业建立信用管理部门，其功 能的实现或不能只依靠自己的力量。必须的主持下，该部，引进技术支持以外的企 业，包括使用信用产品和信用管理服务，信用局提供信贷产品和服务的企业信用管 理工具。因此，企业信用管理部门应学会运用信用管理行业的 10 个工业部门提供信 贷产品和专业的服务。 信用管理信用因为不同对象分为 2 类：企业信用管理和信用管理。企业信用管 理是一种产品的技术管理信用销售，信用主要针对企业客户。消费者信用管理实施 对消费者信用销售，信用管理，信用是一种自然的对象类型的消费者。一般来说， 企业信用管理应具有五种功能，即，客户档案管理，信用管理，应收账款的管理， 6 华华 中中 科科 技技 大大 学学 硕硕 士士 学学 位位 论论 文文 企业债务的收集和使用企业信用信息数据库，开发市场。 在发达国家，信用交易已能扩大，因为他们在经济发展过程中，通过各种制度 安排来解决信息不对称问题的市场交易。有许多方面的这些制度安排，信用，信用 评级，信用保险，信用保理和其他管理工具已经出现。 1.1.2 社会信用体系社会信用体系 1）征信国家的社会信用体系 社会信用体系也被称为国家信用管理体系或国家信用体系。它是一种社会机制， 对一个国家的市场标准具体效果，建立良好的信用交易的市场环境发展，以确保一 个国家的市场经济，改变信用经济的方向，从支付信用交易为主流的市场交易主流 市场的健康变化的交易模式的原始手段。社会信用体系将建立一个新的市场规则， 使社会资本形成，直接保证该国的市场经济的成熟度，扩大市场规模。 一般信贷的国家社会信用体系包括四个方面的建设，或作为“四元素” ，即信用 立法，信用数据，信用机制和信用教育。特别是，它的内容是： （1）信用管理相关 的法律法规； （2）根据国际水平的开放信用数据，以促进信用管理行业的健康和均 衡发展； （3）信用管理机制信用体系的重要环节，不仅以建立一个特殊的信贷机构 也建立一个统一的政府贸易管理机构，负责的立法，监督，的负责解释法律的权威， 适用的国家标准建立在领域，允许信用管理专业的非政府组织发挥其职能； （4）信 贷管理大学通识教育的发展，促进信用管理专业的研究和理论建设。 从我国目前的情况，我们在成空白，信用中介机构的有关法例的信用管理的官 方机构，缺乏独立性，信用监督，是更严重的空缺。我们在长期的教育或短期培训 方面的信贷管理教育非常缺乏，加速我国的信用管理教育刻不容缓。 2）失信惩罚机制 失信惩罚机制是社会信用体系的一个组成部分，经济手段和它们的作用是一种 手段，道德谴责和惩罚那些谁失去了信任，在市场经济活动中，将具有重要的经济 欺诈行为的企业和个人从市场的主流。同时，该政策对企业和消费者，诚实守信倾 斜，间接降低了重合同守信企业获得资金和技术门槛。 在实践中，失信惩罚机制可以被定义为：信贷市场作为一个链接数据库防御。 7 华华 中中 科科 技技 大大 学学 硕硕 士士 学学 位位 论论 文文 建立所应具有的三个基本要素： （1）政府和私营部门的信用数据开放信用； （2）投 资的专业信用社，信用征集通过联合信用形式的数据，并建立信用数据库，和合法 的公共在不同层次和类型的信用调查； （3）发起的政府建立了防御机制的市场由政 府部门的监管职能，各类型的信用机构，雇主，公用事业，等参加，使信用不良企 业和个人无法取得任何信用方式方便。 3）社会信用体系对于中国的意义 社会信用体系是我们国家的经济走向成熟的方向健康发展的基本保障，社会信 用体系的建立是为我国市场设计的，是要建立一个新的“游戏规则” ，这条规则，以 确保市场信用交易的成功率，而且可以间接地帮助中国市场规模的扩大。在法律， 专业服务，教育，人力资源等方面全面推进社会信用体系的代表，其主要特征是经 济伦理的惩罚机制。社会信用体系是一个激进的企业拖欠，商业银行的不良信用， 市场上假冒伪劣商品，商业欺诈问题。这将使政府的积极财政政策更有效。在我国 社会信用的重建，加快社会资本的形成，产生重大和深远的。 （1） 有助于刺激消费。 现在的消费是很困难的， 虽然国家已制定各种相关政策， 但效果并不理想，问题的症结在于信贷。例如， “五一” ， “十一”等节日刺激旅游消 费起到了一定作用，但根据中国的传统（尤其是中老年人） ，在银行存款，而不是拿 出去旅行的钱。年轻人喜欢旅游，但苦于没有钱。如果信用体系建立起来，可以有 效地分配资源，使社会的消费是合理的，流畅，高品质的。 （2） 可以促进产业发展， 而中国缺乏的创新精神和创新意识正是产业所需要的， 而资金却并不是首要的问题，信用体系缺乏创新支持。 （3）可以促进技术进步。中关村是许多人说： “骗子一条街” ，为什么？因为没 有信用。开发出一种新产品的今天，这一天在市场上出现了假冒伪劣商品存在。投 资者聘用的技术人员开发新产品，将产生的结果时，技术人员与技术包了，或在私 人交易的人，于是投资者不敢投资。建立信用制度可以约束的技术人才，以促进科 技的发展与进步。 （4）加强知识产权的保护。说是“英雄”在深圳的筛选，内外战区安全人员， 门和先进的安全设备，如记录回做准备，有人偷海盗。即便如此， “小心”防止盗版 8 华华 中中 科科 技技 大大 学学 硕硕 士士 学学 位位 论论 文文 的“英雄”仍然是官方发布的前夕悄然席卷市场。建立信用制度可以加强从法律角 度以外的知识产权保护。 （5） 支持地方经济发展。 地方政府促进经济发展， 而不是行政手段的充分实现。 例如，在上世纪 80 年代，很多人都在上海生产手表家用缝纫机、自行车或自豪的产 品因为信誉是有口皆碑的上海，导致上海的经济发展。建立信用体系，帮助建立一 个本地品牌，促进地方经济发展。 1.2 征信国家所需的法律环境征信国家所需的法律环境 “财富”500 强，2001 年 12 月 2 日，美国能源巨头安然（enron）在美国排名 第七突然企业破产法。安然神话的破灭，震撼了美国证券市场的完整性，使投资者 对上市公司披露信息的真实性，财务报表的可靠性，证券分析师推荐评级机构成问 题的有效和可信的结论。安然事件，不仅信贷机构，需要一个比较完善的法律环境 的存在，即使是比较完善的信用体系，还需要相应的信用管理法律制度的支持。 法律制度的建设和完善社会信用体系和管理体系的建立和实施的保证。国家元 首和政府信用更加重视。建立信用的法律环境，使政府和信用管理专业的企业信用 数据收集，以实现快速，真实，完整，连续，法律，大众消费的个人资料的限制范 围和限制数据传输的自由，因此，合法的传播；和处理的数据，同时保护消费者的 隐私和维护市场的公平竞争，使消费者与金融机构和信用的信用交易获得的信用基 础。 1.2.1 信用所需市场环境的法律保障机制信用所需市场环境的法律保障机制 存在的信贷需要一个相对成熟的市场环境，其中包括五个要素：主要市场，产 权，贸易，竞争，供应和需求的平衡。每个元素都有其相应的法律要求。 1）市场主体制度 市场交易活动的发生和地区，市场是主角在这地区。市场参与者主要是民法， 经济法主要是。市场主体，建立制度，民事和经济法律要求的分工与合作。民事 法律制度是建立一个市场主体在市场最大的球员在制度上的平等，作为一个统一 的，开放的市场基础；经济法确立了地位，各市场参与者有一个独特的，每只适 9 华华 中中 科科 技技 大大 学学 硕硕 士士 学学 位位 论论 文文 用于特定的经济实体。民法主要是建立从熊市的主要系统负责的方式，最大限度 地发挥其共同的规范。经济法，主要规格不同市场主体人格。民用各种市场参与 者将被抽象为一个自然人，法人和非法人组织。经济法主要市场的划分是极其丰 富的，具体的方法，如市场标准分为主要功能的投资者，经营者，消费者和工人； 所有权为标准分为国有企业和民营企业；投资来源的标准分为国内企业和“外商 投资企业。 ” 系统市场参与者包括： （1）确定资格的市场。市场资格，指的是各经济实体进 入市场，从事经济活动所必需的法定前提市场主体权利拥有的能力和行动能力的主 要资格制度，市场主体，市场准入的主要内容的资格制度在