（民商法学专业论文）电子支付中网上银行的民事责任.pdf

摘要 电子支付是近年来颇受法学界和商务领域所关注的热点问题。国内有学者曾 断言，电子支付对传统的法学理论产生了巨大冲击。确实，在数字化时代已经到 来的今天，电子支付日益成为我们日常生活中普遍运用的资金支付与结算方式， 因而如何运用法律来解决在电子支付中产生的矛盾与纠纷，特别是如何确定网上 银行及客户应当承担何种法律责任，就显得非常迫切而现实。 为了规制电予支付活动、降低电子资金的划拨风险、明确各方当事人的责任， 许多国家早己开始这方面的研究。例如，美国的电子资金划拨法和统一商 法典第4 a 编已成为美国调整电子资金划拨的最重要的法律。我国政府对电子商 务的立法十分重视。但关于网上银行电子支付的立法，除了1 9 9 9 年3 月i 同开始 施行的银行卡业务管理办法外，可谓暂付阙如。因此，运用逻辑和比较的方 法，对电子支付中网上银行民事责任进哥亍全面深入地探讨与研究，不仅具有重大 的理论价值，而且具有深远的现实意义。 本文共分六章。第一章为绪论，主要探讨了电子支付、网上银行在电子商务 中的地位和作用及研究该课题的重要理论和实践意义。第二章是对电子支付中网 上银行民事责任的界定。该部分从理论上阐述了电子支付中网上银行民事责任的 概念及特征。第三章为电子支付中网上银行民事责任的基础。该部分不仅论述了 电子支付的涵义、主要当事人、四个基本要素，而且从银行与客户、银行与银行、 银行与信息交换中心、银行与数据通信网络系统、客户与客户几个方面详细地分 析和研究了电子支付中的各方当事人之间的法律关系。第四章通过对电子支付中 网上银行民事责任的归责主体、归责原则及构成要件的分析，从理论高度与实践 的角度对电子支付中网上银行民事责任的归结进行了系统而详尽的论述。第五章 是电子支付中网上银行民事责任的承担。其着重分析和研究了电子支付中网上银 行民事责任的责任方式、责任范围及其抗辩事由。第六章为全文的重点。该部分 从因网上银行原因造成支付损失时的网上银行民事责任、客户错误发布支付指令 时网上银行的民事责任、因第三人造成支付损失时网上银行的民事责任三个方面 对电子支付中网上银行的民事责任进行了具体分析和论述。全文通过对电子支付 中网上银行民事责任的研究，就建立和健全我国网上银行电子支付法律制度提出 了初步的建议。 关键词：网上银行：电子支付；民事责任 e l e c t r o n i cp a y m e n ti sah o tp r o b l e mt h a tl a wc i r c l e sa n db u s i n e s si n d u s t r i e sh a v e b e e np a y i n gc l o s ea t t e n t i o nt oi nr e c e n ty e a r s t h e r ea r es c h o l a r si nd o m e s t i ch a v i n g o n c ea f f i r m e di tt oh a v ea ne n o r m o u s i m p a c t o nt h et r a d i t i o n a l1 a w t h e o r y r e a l l y , i n t h i s d a y a n d a g e w h e nad i g i t i z e de r ah a s a l r e a d yc o m i n g ，e l e c t r o n i cp a y m e n t i si n c r e a s i n g l y b e c o m i n g a w a y o f p a y m e n ta n d b a l a n c eu s e dg e n e r a l l yi no u rd a i l yl i f e ，t h e r e f o r e ，h o w t ou s el a wt os o l v ec o n t r a d i c t i o n so rd i s p u t e si nt h i sp a y m e n t ，e s p e c i a l l y , h o wt od e c i d e w h i c h - k i n do fl e g a ll i a b i l i t yt h a tb a n k sa n dt h e i rc u s t o m e r si nt h ep a y m e n ts h o u l d u n d e r t a k e ，s e e m sv e r yu r g e n ta n dr e a l i s t i c i no r d e rt or u l ea c t i v i t i e so fe l e c t r o n i cp a y m e n t ，l o w e rt h er i s ko fe l e c t r o n i cf u n d t r a n s f e r , a n dc o n f i n nt h el i a b i l i t yo fp a r t i e si ne l e c t r o n i cp a y m e n t ，m a n yc o u n t r i e sh a v e a l r e a d ys t a r t e dt h er e s e a r c ho ft h i sa s p e c t ，f o re x a m p l e ，b o t he l e c t r o n i cf u n dt r a n s f e r a c ta n du n i f o r mc o m m e r c i a lc o d ea r t i c l e4 ao ft h eu n i t e ds t a t e sh a v eb e c o m et h e m o s t i m p o r t a n tl a w st h a tr u l ee l e c t r o n i cf u n dt r a n s f e ri na m e r i c a c h i n e s eg o v e r m n e n t a t t a c h e sg r e a ti m p o r t a n c et ot h el e g i s l a t i o no fe - c o m m e r c e h o w e v e r , i na d d i t i o nt o m a n a g e m e n tm e a s u r eo fb a n kc a r db u s i n e s st h a tc o m e s i n t of o r c ei nm a r c h1 ，1 9 9 9 ， t h e r eh a sn ot h el e g i s l a t i o n c o n c e r n i n gt h ee l e c t r o n i cp a y m e n to fi n t e r n e tb a n ka t p r e s e n t t h e r e f o r e ，i tn o to n l yh a sa l li m p o r t a n tt h e o r e t i c a lv a l u e ，b u ta l s oap r o f o u n d a n dr e a l i s t i cm e a n i n gt om a k eac o m p r e h e n s i v ea n d p r o f o u n ds t u d y o nt h ec i v i ll i a b i l i t y o fi n t e m e tb a n kf o re l e c t r o n i cp a y m e n t t h r o u g hal o g i c a la n dc o m p a r a t i v ea p p r o a c h t h et h e s i sc o n s i s t so fs i x c h a p t e r s c h a p t e r1i st h e i n t r o d u c t i o nt h a tm a i n l yp r o b e s i n t ot h ep o s i t i o na n df u n c t i o no ft h ee l e c t r o n i cp a y m e n ta n di n t e m e tb a n ki ne l e c t r o n i c c o m m e r c ea n dt h e i m p o r t a n tt h e o r e t i c a l a n dp r a c t i c e s i g n i f i c a n c e o fs t u d y i n gt h i s q u e s t i o n c h a p t e r2 i st o i n t e r p r e tt h ec i v i ll i a b i l i t y o fi n t e r n e tb a n kf o re l e c t r o n i c p a y m e n t i tt h e o r e t i c a l l ye x p o u n d st h ec o n c e p t a n df e a t u r eo ft h i sc i v i ll i a b i l i t y c h a p t e r 3i st h ef o u n d a t i o no ft h ec i v i ll i a b i l i t yo fi n t e r n e tb a n kf o re l e c t r o n i cp a y m e n t i tn o t o n l yd i s c u s s e st h ei m p l i c a t i o n ，m a i np a r t i e s ，a n df o u re s s e n t i a le l e m e n t so fe l e c t r o n i c p a y m e n t ，b u t a l s o a n a l y z e s a n ds t u d i e si nd e t a i lt h e l e g a l r e l a t i o n so f p a r t i e s o f e l e c t r o n i cp a y m e n ti n v o l v i n gb a n k sa n dt h e i rc u s t o m e r s ，b a n k sa n db a n k s ，b a n k sa n d c e n t e ro f e x c h a n g i n gi n f o r m a t i o n ，b a n k s a n dd a t a c o r r e s p o n d n e t w o r k s y s t e m ， c u s t o m e r sa n dc u s t o m e r s c h a p t e r4m a k e sas y s t e m a t i ca n dd e t a i l e dd i s c u s s i o na b o u t t h ei m p u t a t i o no ft h ec i v i l l i a b i l i t y o fi n t e r a c tb a n kf o re l e c t r o n i cp a y m e n tf r o m t h e o r e t i c a la n d p r a c t i c a l l ya n g l e ，o nt h eb a s i so fa n a l y z i n gt h es u b j e c t s a n d p r i n c i p l e so f i i 硕士学位论文 i m p u t a t i o no ft h ec i v i ll i a b i l i t ya n di t sm a j o rc o m p o n e n t s c h a p t e r 5i st h eu n d e r t a k i n g o ft h ec i v i ll i a b i l i t yo fi n t e r n e tb a n kf o re l e c t r o n i cp a y m e n t i tp r i m a r i l ya n a l y z e sa n d s t u d i e st h em e t h o d sa n dl i m i to fu n d e r t a k i n gl i a b i l i t ya n dt h eg r o u n d so fe x c e p t i o no f t h ec i v i l l i a b i l i t y o fi n t e r a c tb a n kf o re l e c t r o n i c p a y m e n t c h a p t e r 6i st h em o s t i m p o r t a n tp a r to f t h et h e s i s 。i ts p e c i f i c a l l ya n a l y z e sa n dd i s c u s s e st h ec i v i l l i a b i l i t yo f i n t e r n e tb a n kf o re l e c t r o n i cp a y m e n tf o r mt h e s et h r e ea s p e c t so ft h ec i v i l l i a b i l i t yo f i n t e r n e tb a n kf o rt h ep a y m e n td a m a g e sr e s u l t e db yi n t e r n e tb a n k ，t h ew r o n gp a y m e n t o r d e r si s s u e db yb a n k sc o n s u m e r s ，a n dt h ep a y m e n td a m a g e sr e s u l t e db yt h eo t h e r s t h ew h o l ea r t i c l es t u d i e st h ec i v i ll i a b i l i t yo fi n t e r a c tb a n kf o re l e c t r o n i cp a y m e n ti n o r d e rt op u tf o r w a r dt h ea u t h o r sp r e l i m i n a r yp r o p o s a l sf o re s t a b l i s h i n ga n dp e r f e c t i n g t h el a ws y s t e mo fe l e c t r o n i cp a y m e n to fi n t e m e tb a n ki no u r c o u n t r y k e y w o r d s ：i n t e r n e tb a n k ；e l e c t r o n i cp a y m e n t ；c i v i ll i a b i l l t y 1 1 1 湖南大学 学位论文原创性声明 本人郑重声明：所呈交的论文是本人在导师的指导下独立进行研究所取 得的研究成果。除了文中特别加以标注引用的内容外，本论文不包含任何其 他个人或集体已经发表或撰写的成果作品。对本文的研究做出重要贡献的个 人和集体，均已在文中以明确方式标明。本人完全意识到本声明的法律后果 由本人承担。 作者签名： 秀冬彩 日期：纱昨，月1 e j 学位论文版权使用授权书 本学位论文作者完全了解学校有关保留、使用学位论文的规定，同意学 校保留并向国家有关部门或机构送交论文的复印件和电子版，允许论文被查 阅和借阅。本人授权湖南大学可以将本学位论文的全部或部分内容编入有关 数据库进行检索，可以采用影印、缩印或扫描等复制手段保存和汇编本学位 论文。 本学位论文属于 1 、保密口，在年解密后适用本授权书。 2 、不保密团。 ( 请在以上相应方框内打“4 ”) 作者签名：秀乞毵，日期：夕簪，月扣日 别磁辄琵影r 2 日 第1 章绪论 2 0 世纪9 0 年代，随着计算机技术的发展和互联网( i n t e m e t ) 的应用和普及， 一种基于互联网、以交易双方为主体、以银行电子支付和结算为手段、以客户数 据为依托盼全新商务模式一电子商务( e l e c t r o n i cc o m m e r c e ) 应运而生并以惊人的 速度迅猛发展f ”。1 9 9 7 年全球电子商务交易额为7 0 亿美元，到1 9 9 9 年已达到4 5 0 0 亿美元，发展之快，令人瞠目【2 1 。电子商务作为一种全新的商业运作模式，将成为 2 1 世纪国际商务往来的主流和各国经济活动的核心。江泽民主席在亚太经合组织 领导入非正式会议上曾指出，电子商务代表着未来贸易方式的发展方向，其应用 推广将给各成员带来更多的贸易机会1 1 j 。世界各国特别是发达国家都纷纷制定自己 的电子商务发展规划，将其作为本国经济未来发展的最主要推动力。 1 1 电子支付在电子商务中的地位 在整个电子商务交易过程中，网络金融服务是其中很重要的一环，并随着电 子商务韵普及和发展，网上金融服务的内容也在发生着很大的交化。网上金融涨 务包括了网上购物、网络银行、家庭银行、企业银行、个人理财、网上股票交易、 网上保险、网络交税等。所有的这些网络金融服务大多通过网络支付或电子支付 的手段来实现的。例如，美国8 0 以上的美元支付是通过电子支付方式进行的， 每天大约有2 万亿美元通过联储电划系统( f e d w i r e ) 与清算所银行间支付系统 ( c h w s ) 划拨1 3 l 。中国工商银行在1 9 9 5 年下半年刚开通的电子汇兑系统，早已 达到每天平均办理的业务量7 万笔、资金流量1 0 0 亿元的规模 4 1 。网上银行是传统 银行业务的扩展与创新，它所提供的电子支付服务是电子商务中最关键的要素和 最高层次，也是电子商务得以顺利发展的基础条件蟑】。没有适时的电子支付手段相 配合，电子商务就成了真正意义上的“虚拟商务”，只能是电子商情、电子合同， 而无法网上成交【6 】。电子支付又称为电子资金划拨。简言之就是资金或与资金有关 的信息通过两络进行交换的行为。在普通的电子商务中贝j 表现为消费者、商家和 银行等通过i n t e r a c t 所进行的资金流转，主要是通过信用卡、电子支票、数字现金、 智能卡等方式来实现的。但由于电子支付是通过开放的i n t e m e t 来实现的，支付信 息很容易受到黑客、病毒等的攻击和破坏，这些信息的泄漏和受损直接威胁到企 业、用户和网上银行的切身利益。可见，电子支付是电子商务中最为核心和复杂 的环节。其不仅是交易双方实现商贸往来的根本目的所在，同时也是电子商务中 准确性、安全性要求最高的业务过程。 1 2 网上银行与电子支付 电子商务中，从贸易双方的交易、支付到商家自身、双方代理金融机构的资 金移转和处理，构成了资金流通和支付的一体化和网络化。网上银行在这整个电 子支付过程中是最为重要的主体。网上银行( i m 啪e tb a n m n g ) 是指依托信息技术 和因特网的发展而兴起的一种高科技、高智能的“a a a ”式银行，即能在任何时 间( a n y t i m e ) 、任何地方( a n y w h e r e ) 、以任何方式( a n y w a y ) 为客户提供服务 的银行i ”。网上银行可分狭义的网上银行( i n t e m e t - b a s e db a n k i n g ) 和网络银行 “m 锄e tb a n k ) 。狭义的网上银行属于传统银行业务的一种制度创新，实际上就是银 行上网，即传统银行利用计算机和因特鼹技术突破银行传统业务模式，改革银行 店堂传统服务流程，以原有传统业务为基础和依托，将原有业务推行到因特网上， 为客户提供原来需要柜台操作的各种业务，实质上并没有脱离原有的银行形态。 而后者网络银行，则是银行业务的一次革命，是银行体制的一种制度创新，没有 银行大厅，没有经营网点，通过与国际因特网联机的计算机，进入网络银行的网 站，就可以全天候在任何地方办理银行提供的各项业务的一种金融机构，又称之 为“虚拟银行”( v i r t u a lb a n k ) 。两者统称为网上银行。 网上银行的出现不仅改变了银行与客户相互联系的方式，也改变了银行的服 务方式、产品推销模式和交易处理方式，给传统金融业带来了一场“新经济”的 革命。网上银行，简单说来，是一种设在因特网上的以金融资产和负债为经营对 象，以利润最大化为主要目标，提供多样化服务的信用中介机构，是商业性金融 机构现代化发展的产物。所以美国微软公司总裁比尔盏茨曾夸大的预言“如果 传统商业银行不对当前的电子化发展做出应有的应对，那么传统商业银行将是要 在2 1 世纪灭绝的一群恐龙吼”这种新型的银行包括家庭银行、虚拟联机银行、虚 拟银行金融业以及银行金融业为主的虚拟金融世界等，几乎囊括了现有银行的全 部业务，代表了整个金融业未来的发展方向。与传统银行业务相比，其除了有服 务方便、快捷、高效及可靠的优势外，还具有全面实现无纸化交易，经营成本低 廉，“低投入、高回报1 9 】”及简单易用的特点。 自1 9 9 5 年1 0 月1 8 日，美国诞生了全球第一家网上银行“安全第一网络银行” ( s e c u r i t yf i s tn e t w o r kb a n k ，s f n b ) 1 0 】，短短几年中，网上银行如雨后春笋一般 涌现出来。到2 0 0 0 年止，美国在互联网上设立网站的银行数量，从1 9 9 5 年的1 3 0 家发展到3 8 0 0 多家，占所有联邦保险储蓄机构和商业银行总数的3 7 ，其中7 家 是纯网络银行，即所有业务都通过互联网进行，还有近1 0 家己提出了申请( f r s ， 2 0 0 0 ) 。欧洲到2 0 0 0 年2 月已有网上银行1 2 2 家，其中英国1 8 家、瑞士1 7 家、 德国1 6 家、西班牙1 2 家、挪威n 家，分列前五名( s t e p h e n m m 嚣w c l l ，2 0 0 0 ) 。中 国，自1 9 9 7 年招商银行率先推出网上银行“一网通”成为国内第一家上网的银行 2 以来，到目前为止，中国银行、建设银行、工商银行、交通银行、兴大银行、中 信实业银行、深圳发展银行等纷纷建起了自己的网上银行1 1 1 1 。由此可见，随着网 络经济和电子商务的兴起，网上银行时代已经到来。 1 3 研究电子支付中网上银行民事责任的意义 技术是把双刃剑。网络技术为电子支付的兴起与发展提供了良好的机遇，但 也使电子支付的安全性面临着极大的挑战。网络的虚拟性、无国界性和实时性为 网络欺诈、网络侵权、网上偷盗等打开了方便之门，致使网上银行及电子支付的 其它当事人面临着极大的资金划拨风险。譬如，1 9 9 4 年，个名叫弗拉基米尔列 文的俄罗斯人在圣彼得堡只通过一台2 8 6 计算机就从美国花旗银行窃取了1 0 0 0 万 美元。通过电子计算机系统划拨资金和办理清算，每天发生涉及数额巨大的成千 上万笔划拨资金尽管其中的绝大多数未出现问题，但是由于缺乏完备的法律来 处理随时可能发生的问题，也就产生了一系列料想不到的法律问题。首先，在电 子支付过程中，涉及到的当事人众多，当电子支付系统出现某种故障，无法划拨 资金进行结算时，法律责任的分担问题就会成为极其复杂的难题。例如，1 9 9 6 年 1 1 月4 日，全国电子联行系统因局部通信故障，导致2 8 亿资金滞留两天半，海南 等地区某些金融机构因此出现了头寸紧张、支付困难i lz j 。其次，网上银行通过电 子支付系统划拨的资金一般比较大。一个细小的错误往往就会造成巨额损失，如 何制定电子资金划拨法来调控电子资金划拨，以便在损害发生后明确当事人的法 律责任已成为当务之急【1 3 1 。再者，在正常情况下，如果客户按照与银行的约定， 所发出的指令使用并通过了安全程序，银行也正确地执行了客户的指令，则双方 的交易完成。但问题在于，在电子资金划拨实务中。客户与银行有时会存在各种 不合法或不合理的发出与执行指令的情况，这些情况的发生就使得银行究竟应不 应当承担责任，承担何种责任的问题变得非常突出。 为规制电子支付活动、降低资金划拨的风险、明确电子支付各方当事入的责 任，许多国家早已开始这方面的研究。例如，美国1 9 7 8 年的电子资金划拨法 和统一商法典第4 a 编已经成为美国调整电子资金划拨的最重要的法律；联合 国国际贸易法委员会通过的国际贷记示范法也为各国提供了立法参考。市场 经济是法制经济。我国政府对电子商务的立法十分重视，国务院、邮电部等先后 颁布了一系列法律和规章。然而，这些法规与规章仅仅停留在计算机及网络的建 设、运营、域名注册、网络安全等发展的初级层面上，有关适用网络交易的立法 几乎一片空白。上海、广东等经济发达地区虽有一些地方性立法出台，但不成熟。 关于网上银行电子支付的立法仅有1 9 9 9 年3 月1 日开始施行的银行卡业务管理 办法，规制电子资金划拨其它方式的立法可谓暂付阙如。诚如学者所说，目前我 国网上银行采用的规则多是协议方式，无明确的法律规定，因此，出现问题则多 透过仲裁解决，尚欠缺明确的法律规定对网上银行的电子资金划拨进行调整i 】4 】。 尽管我国现阶段的电子支付因电子商务的发展未成规模而停留在银行卡为主 的形式上，值如前所述研究电子支付中网上银行的民事责任对促进我国电子商务 的发展特别是网上银行和电子支付本身的发展都有着深远而重要的理论和实践意 义 同时。我国入世后应适应国际发展的要求和遵循国际的有关条约和游戏规则， 而电子支付已是当前国际支付与结算的主要方式之一，这是不争的事实。这必然 要求我们对这一问题进行超前研究并通过立法对电子支付活动予以规划，以便与 国际接轨。 鉴于目前我国的网上银行只是现有商业银行传统金融业务的网络化。因此本 文仅对电子支付中网上银行民事责任的界定、基础、归结及承担等问题进行探讨， 以期对我国电子支付中网上银行民事赍任制度的构建与完善所有裨益。 4 第2 章电子支付中网上银行民事责任的界定 随着网络经济和电子商务的发展，电子支付中网上银行的民事责任作为保障 电子支付其它各主体的民事权利和促使网上银行履行民事义务的手段，日益显示 出其在电子支付法律中的重要位置。其在立法上的确立和完善乃是我国当前电子 支付立法的一项重要课题。诚如有学者所说民事责任“乃是现代民法之生命力所 在i ”】，电子支付的民事责任乃是电子支付法的生命力所在。电子支付立法的进 步与完善，其着重点不在于规定电子支付各主体可以享受民事权利之多寡，而在 于制定尽量完善的民事责任制度。 2 1 电子支付中网上银行民事责任的涵义 民事责任是民事法律责任的简称，本质上是民事违法行为人所必须承担的法 律后果，是指由民法规定的对民事违法行为人所采取的一种以恢复被损害的权利 为目的并与一定的民事制裁措施相联系的国家强制形式【1 6 l 。同理，电子支付中网 上银行民事责任，是指由电子支付法等民事法律规定的，对网上银行这实施违法 行为的主体所采取的一种以恢复被其损害的权利为目的并与一定的民事制裁措施 相联系的国家强制形式。从这一概念分析，其包含以下几层含义： 1 电子支付中网上银行的民事责任是指由电子支付法等民事法律规定的民事 法律责任。 2 电子支付中网上银行的民事责任是对网上银行所施加的民事责任。 3 电子支付中网上银行的民事责任以恢复网上银行客户等其它电子支付主体 被损害的权利为目的。 4 电子支付中网上银行的民事责任总是与一定的民事制裁相联系。 5 电子支付中网上银行的民事责任是一种国家的强制形式，这说明它是由国 家专门机关依法认定和执行的或经国家认可并以国家强制力保证执行的。 2 2 电子支付中网上银行民事责任的特征 电予支付中网上银行的民事责任作为民事责任的一种，就其特征而言，首先， 它具有民事责任的一般特征。即它是因为网上银行违反了民事义务或侵害了民事 权利，依法应承担的一种不利性的法律后果；其主要是一种财产责任；它是网上 银行对其客户等民事受害主体承担的责任：其责任的范围与其违法行为所造成的 权利损害相适应；其表现为对违反民事义务的违法行为的一种民事法律制裁f 1 6 】。 其次，电子支付中网上银行的民事责任又有其特殊性。其表现为： 1 电子支付中网上银行的民事责任主要是发生在网络环境下，电子支付过程 中的责任。离开虚拟的网络世界，电子商务及电子支付等活动都无法进行或者说 就不能称为电子商务或电子支付，更不用说什么民事责任的承担。这种虚拟的特 性决定了电子支付中网上银行的民事责任比一般的民事责任更复杂、更难以认定 和归结。 2 电子支付中网上银行的民事责任是网上银行在电子支付中的民事责任，责 任主体具有单一性。法律责任主体( 即有责主体) 是个具有独立意义的概念( 概 念组合) 。法律责任主体与违法主体不同，违法主体的概念要比法律责任主体的 概念宽泛得多，法律责任主体是指具有责任能力的违法者( 一部分违法者) 【切。 电子支付中网上银行民事责任的主体亦是指电子支付过程中具有民事责任能力的 民事违法者。但这里的具有民事责任能力的违法者只有一个，即网上银行。 3 电子支付中网上银行的民事责任是网上银行电子支付法律关系的构成要素 之一。电子支付法律关系，是由电子支付民事权利、民事义务和民事责任三者组 合而成的。权利和义务是电子支付法律关系的内容，责任则是此种权利和义务的 法律保障。电子支付的民事法律关系如同一个桔予，电子支付义务是果肉，电子 支付责任是果皮，肉是用果皮保护，亦即义务为责任所包含。因有此皮与肉，此 桔子才能为电子商务各主体所吃，亦可送到电子商务市场去交易。此时出卖的桔 子，即系有皮有肉的电子支付民事权利。 4 电子支付中网上银行的民事责任使银行客户特别是广大中小客户的电子支 付民事权利具有了法律之力，并成为联结电子支付客户民事权利与国家公权力的 中介，是客户之债权与其诉权相联系的桥梁。 5 电子支付中网上银行的民事责任本质上是电子支付活动中的一种特殊债。 其之所以特殊，是因为：这种债的发生不是基于当事人双方的合意，而是民事法 律关于民事责任制度的直接规定，其以有效的电子支付法律义务为前提，同时以 电子支付法律义务未履行为停止条件；目的是保障电子支付民事权利义务的实现， 其赋予了电子支付中权利人之权利的法律强制力，由国家之公权力保障实现，即 由国家司法机关作出判决命令网上银行履行或由执行机关强制网上银行履行。 6 电子支付中网上银行的民事责任从责任种类来分，主要有违约责任；当然， 在一定条件下也可能构成侵权责任或缔约过失责任。 第3 章电子支付中网上银行民事责任的基础 责任是以义务为前提与基础的，没有无义务的责任，亦没有无责任的义务。 要研究电子支付中网上银行的民事责任，首先应对电子支付中网上银行与其它主 体之间的权利义务关系予以分析，从而确定电子支付中网上银行所要承担的主要 义务有哪些。因为这些义务是网上银行承担民事责任的基础。 3 1 电子支付的涵义 就网上银行电子支付言，到目前为止并没有一个统一的概念。大多数学者认 为其有广义与狭义两种涵义。但也有学者认为其具有狭义、中义、较广义、最广 义四种涵义l l ”。 一般言，电子支付( e l e c g o n i cp a y m e n t ) ，是指以电子计算机以及网络为手段， 将载有特定信息的电子数据取代传统的支付工具用于资金流程，并具有实时支付 效力的一种支付方式u l 。其有两个层面的含义：一是以计算机及其网络为手段，将 传统的支付方式电子化，即以电子通讯取代传统的信函、电报等来进行资金流动 的信息传递；二是以某种形式的电子信息完全取代传统的支付工具如现金、票据， 信息的传递就是资金的传送【19 1 。从这两个层面来看，电子支付的概念就等同于电 子划拨o 。美国统一商法典所下的定义是：电子资金划拨是支付命令发送方将 存放于商业银行的资金通过传输线路划入受益方开户银行，以支付受益方的一系 列过程。电子资金划拨又可分大额( 批发) 电子资金划拨和小额( 零售) 电子资 金划拨。前者如美国联储电划系统( f e d w i r e ) 、美国清算所银行间支付系统 ( c h i p s ) 、注册于比利时的s w i f t 系统及我国的电子联行系统所进行的电子支 付，其主要应用于金融机构之间、银行与其它公司、企业间的大额支付，也称为 b t o b 的电子支付；后者如销售点终端( p o i n to fs a l e ，p o s ) 及信用卡、借记卡等 银行卡工具所进行的支付，其主要应用于金融机构与消费者个人之问，也称之为 b t o c 的电子支付。当然，随着科技的发展和银行业务的扩展新的电子支付形式 还将不断出现。 广义的电子支付是指支付系统中所包括的以电子方式、或者称为无纸化方式 所进行的资金划拨与结算i 捌。除了电子资金划拨之外，它还包括网上银行所开展 。电子划拨主要是指电子资金划拨，也叫电子处理资金划拉、电子转帐厦自动结算。荧国1 9 7 8 年电子资金 划拔法，蛤出的定义是z 不以支票、期票或其它类似纂据的凭证而是以电子终端、电话、电传设施、计算 机、磁盘等命令，指示或委托金融机构向某个账户存敢或从某个账户提款；零售商店电子销售安捧、银行的 自动提蕺交易、饭行客户通过电子设施进行的直接存歇或提敬等显然这十定义与屯子支付 j 嚣义基本相同。 7 的许多新型金融服务，如电子现金、电子钱包、信用卡等。其实质上以数字化信 息代替货币的储蓄和流通来完成交易支付的过程。它需要以金融电子网络为基础， 以电子设施和各种交易卡为媒介，以计算机通讯技术为支撑，以电子数据存储于 银行计算机系统中，并通过网络系统以电子信息传输形式完成交付和流通。 3 2 电子支付的主要当事人 现行电子支付多为贷记划拨，即债务人作为发端人，向其代理行发出支付命 令，发端人代理行即发端人银行通过中介银行或直接向受益人代理行即受益人银 行发出支付命令，直至款项最终到达受益人。参照美国统一商法典( u c c ) 第4 a 编的规定，电子支付的当事人具体有如下5 种当事人：( 1 ) 发端人( o r i g i n a t o r ) o 。在电子支付中，发端人是向银行签发第一项支付命令的发送人，正是由于发端 人的支付命令才开始了电子支付的银行程序。发端人是付款人，因而往往是债务 人。( 2 ) 发端人银行( o r i g i n a t o r sb a n k ) 。如果发端人不是银行，那么发端人银行是发 端入的支付命令的接收银行；如果发端入是银行，那么发端入银行就是发端入， 无论发端人与其支付命令的接收银行事先是否存在账户关系，发端人支付命令的 接收银行都是发端人银行。3 ) 受益入( b e n e f i c i a r y ) 。在电子支付中，受益入是发端 人在其支付命令中指定的、作为电子支付的结果而收到资金的人。受益人是电子 支付的受款人，因而往往是债权人。( 4 ) 受益人银行( b e n e f i c i a r y sb a b k ) 。受盏人银 行是支付命令中指定的、根据支付命令受益人在该行的账户被贷记的银行，或支 付命令没有规定贷记受益人账户时，以其它方式向受益人支付的银行。同样，无 论受益人与向其支付的银行事先是否存在账户关系。向受益人支付的银行都是受 益人银行。( 5 冲间银行( i n t e r m e d i a r yb a n k ) 。中间银行是既非发端人银行又非受益 人银行的接收银行。在一项批发电子支付中，中间银行可以没有，也可以有一家 或多家。 另外，在电子支付的当事入中，还有发送入。( s e n d e r ) 与接收银行( r e c e i v i n g b a n k ) 这两个概念，这两个概念是一个总称：发送人是向接收银行发出指令的人，而接 收银行是发送人指令发往的银行。发端入、发端入银行及中间银行都可以是发送 人：而发端人银行、中间银行及受益人银行郡可以是接收银彳亍【”l 。电子支付进行 的过程，就是发送人签发支付命令、接收银行接受支付命令与执行支村命令妁过 程。 o 又可称为起始人 。又可称为指夸人或发送方。 3 3 电子支付的四个基本要素 网上银行的电子支付方式尽管因为使用的支付工具、涉及的当事人和阶段的 不同有许多的差异，如同烘培面包的方法有很多种，有的比较复杂，有的比较简 单，方法的选择依时间、花费及口味而定，但亦有许多的相似之处。许多( 尽管 并非全部) 电子支付包含有四个基本要素或阶段。本文主要根据这四个阶段来论 述。这四个基本阶段如下述，并图解如下： 第一阶段：一客户( 在此称为“起始人”) 积欠“受益人”一笔金钱，该客 户想移转金钱予受益人清偿其债务。该客户往来银行即是“起始人银行”，而受 益人之往来银行是受益人银行。首先，起始人签发一项付款指示予往来银行，该 指示对汇款经由之通汇银行、资金移转系统，或后继付款指示之传送方法，可能 有所指示，也可能未作指示。 第二阶段：起始人银行受理并执行该付款指示。由起始人银行发送一项后继 付款指示给其通汇银行( 称为中间银行) 。 第三阶段：中间银行受理该付款指示，并发送一付款指示予受益人银行，指 示其付款予受益人之账户。 第四阶段：受益人银行受理该付款指示，并贷记受益人之账户1 2 引。 第二阶段第三阶段 - 起始人对受益人之原始债务 l $ $ $ $ $ $ 一资金往来关系 原始之契约关系 账户往来关系 图2 0 ! 电子支付的四阶段 9 3 4 电子支付法律关系 传统金融业务通常只有银行和客户的参与，而电子支付则需要计算机、因特 网等高科技产品的介入，因此，龟子支付涉及到银行、客户、信息交换中心以及 通信网络系统等各方的法律关系。要维护电子支付中的秩序，保护电子支付当事 人的合法权益，明确其法律责任，有必要对弼上银行所进行的电子支付业务牛的 基本法律关系予以分析。 3 4 1 银行与客户的法律关系 网上银行电子支付是依照网上银行与客户所订立的协议执行的，除了在大额 电子资金划拨的情况下双方可以就协议的某些内容进行协商外，银行与客户之间 的协议或合同通常是因银行起草并作为开立账户的条件递交给网络交易客户的。 换句话说，这种合同属于格式合同。在网上银行的电子商务活动其往往以点击合 同或c l i c k w r a pc o n t r a c t 的形式出现1 2 3 1 。可见银行与客户的关系还是以合同为基础 的。虽然各银行与客户协议的内容不尽相同，但是银行承担的基本义务就是依照 客户的指示，准确、及时地完成电子资金划拨口4 1 。这种合同关系有其特殊性：( 1 ) 合同形式的无纸化；( 2 ) 当事人之间交易契约形成往往以一定的“预先交流” 为前提，因为银行通常要求客户履行一定的申请手续或要求客户预先授权； ( 3 ) 要约与承诺生效的瞬时性，即客户向网上银行发出的指令及银行接受指令并按指 令行事都可能在瞬间完成；( 4 ) 交易中银行的主导，即银行掌握了交易规则的制 定权、控制了交易设施和交易有关的信息。 在网上银行的电子支付过程中，网上银行的权利主要表现为收取一定的服务 费。如中国工商银行的服务协议规定：“乙方使用网上银行服务，应支付下歹l j 费 用：1 、客户证书工本费为每张人民币1 0 0 元；读卡器工本费为每台人民币5 0 0 元； 每张客户证书每年服务费人民币2 0 0 元每张客户证书挂失手续费为每次人民币2 0 元。2 、电子付款指令转账付款业务有关费用按照支付结算办法规定的标准收 取【2 5 】。”此外，作为接受银行。其有权拒绝或要求指令人修正其发出的无法执行 的、不符合规定程序和要求的指令；同时只要能证明由于指令人的过错而致使其 它人，包括指令人的现任雇员或其它与指令人有关系的当事人，假冒指令人通过 认证程序，就有权要求指令入承担引起的后果1 1 j 。 以电子工具为交易基础的银行业务中，银行的义务主要是根据客户的指令要 求完成一定的行为，如划拨一定资金、代为收费等。另外就是就其本身与后手的 违约行为向其前手或付款人承担法律责任。这点与票据法上的追索权有类似的法 律性质【1 1 。与传统银行相比，网上银行对客户义务韵特殊性主要有i ( 1 3 义务的 l o 时限性，由于网上银行交易的速度极为快捷，为使风险分配合理，银行对受指令 前的风险不承担责任。( 2 ) 义务履行不当的责任限制，如果银行延误资金的划拨 对客户带来损失，赔偿的范围限于资金移转的费用、因不恰当处理发生的附加费 用以及利息，对于损失产生的结果不负责任，即一般来说间接损失不赔，但双方 之间另有约定的除外。( 3 ) 对无权限交易的责任限制，即如果银行对支付指令的 确认已经使用了交易上合理的安全手段，则该无权交易由客户负责i 硼。( 4 ) 预先 声明的义务，银行对于服务提供商的责任、客户的责任、交易工具丢失的责任、 错误的纠正程序、交易记录的领取方法、交易工具失灵的对策、电子货币可否兑 换、采用的安全技术、交易条件变更的通知等均应作出预先声明和及时通知。( 5 3 交易义务之外的附随义务，即银行履行客户指令要求时，必须采用能使指令合理 达到指令接收人的安全手段。如中国工商银行网上银行服务协议规定“甲方 ( 银行) 发放的客户证书和密码是乙方进入甲方网上银行系统办理交易时确认乙 方身份的唯一有效凭证 2 7 1 。” 对于客户来说，其权利主要是银行按照其指令及事先约定