南京市融资担保业现状分析与发展建议.doc

南京地区融资担保业现状分析及发展建议中小企业的融资问题一直以来是我国经济发展中的问题。中国的社会性质决定了政府对国有企业的重视，对中小企业的扶持力度不够造成中小企业融资难问题。中小企业融资难问题的解决需要各个方面的通力合作，比如政府需要加强扶持力度；建立完善的融资体系；完善法律体系等等。当今的金融体系是一个信用体系，这种信用的作用在融资领域体现的尤为明显。信用水平的高低直接决定了企业融资的成本，进而决定了企业的利润及其他收入，所以如何能够提高企业的信用，降低融资成本就成为企业在融资方面面临的重要问题。这其中有一种途径就是加快建立信用担保体系。1993年，国家经贸委和财政部共同发起并经过国务院批准，创办了中国首家全国性专业担保公司。1999年6月，国家经贸委在广泛调研的基础上，发布了关于建立中小企业信用担保体系试点的指导意见。据相关资料，2003年拥有担保机构数量966家，而到了2007年末，该数量增长为3729家，同比增长15.5%。2003年担保企业数量仅为4.8万户，而到2007年末，担保企业数量已经达到73.6万户，同比增长94.2%。这其中包括政策性担保机构、商业性担保机构及企业互助型担保机构及担保基金。业务品种涉及贷款担保、票据担保、履约担保、农业担保和下岗职工小额担保等。发展信用担保体系,发挥其“信用倍增”和“风险防范”功能,对于架起银行与中小企业合作桥梁,更好更快地发展国民经济、促进就业、推进银企和谐发展、维护社会稳定都有着十分重要的现实意义。南京地区融资性担保行业的现状及存在问题根据江苏省担保业协会的融资性担保机构监督信息系统的数据显示，截止2011年7月融资性担保机构数量登记在册的共计89家。按照注册资本分类如图1-1所示：如图1-1所示，融资性担保机构的公司规模还是主要以2000万1亿为主，占比超过了一半，但是相对而言小规模担保机构较多，而大规模担保机构还是凤毛麟角，这不利于担保机构发挥规模效应，降低运营风险。担保机构的类型以公司制为主，这说明目前的融资性机构已经建立了比较完善的企业治理架构，采取了比较先进的企业组织体系。融资性担保机构的人员构成如图1-2所示：如图1-2所示，目前在融资性担保机构中具有本科以上学历的人员占比到达了60%。与目前其他类型企业相比较，担保机构的人员素质相对较高，这是由于担保机构作为金融服务业的属性所决定的。这种对于高素质人员的需求在行业发展的初期已然显现出来，并且这种需求门槛必将在未来逐渐提高。按照业务类型分类如图1-2所示：如图1-2所示，目前担保机构的业务主要还是集中在融资性担保业务，而非融资性担保业务以及再担保业务只占很小部分，这一方面说明了，目前的担保行业目前仍处在发展的初期，业务相对比较单一，主要是以融资性为主；另外一方面，在对于担保机构的业务发展发面依然有许多未开垦或者极少进入的“蓝海”即非融资性担保业务和再担保业务等。南京地区融资性担保机构的发展建议一、政府搭台，各方唱戏融资性担保机构在支持中小企业发展方面若要产生更大的作用必须有一个良好的政策环境，这就需要政府部门从制度和政策方面给予更大的倾斜和帮助。目前从中央到地方，各级政府部门已经制定和出台了各种政策法规。在规范业务发展方面，国务院于2011年6月21日发布了国务院办公厅转发银监会发展改革委等部门关于促进融资性担保行业规范发展意见的通知的文件，银监会于2010年3月8日发布了融资性担保公司管理暂行办法。这些文件的出台，给融资性担保行业发展指明了道路。在地方政府方面，江苏省人民政府出资16亿元作为控股股东于2009年12月21日成立了江苏省信用再担保有限公司按照“政策性导向、市场化运作、公司化管理”的原则，开展为省内担保机构提供再担保、为中小企业融资拓宽渠道以及金融领域的各类相关业务。“江苏模式”再担保体系建设对全国有一定的借鉴意义，体系内担保机构200多家，合作银行24家，再担保分公司11家。于今年五月省再担保公司也在我南京市增设了分公司，从而为加强了银担合作搭建了一个很好的平台，使得中小企业在融资方面的障碍减少了，融资更加方便和容易。为进一步促使南京地区担保业的健康发展，我们迫切希望地方政府有更多的扶持优惠政策出台。担保行业在我国起步较晚，虽然近几年来各地的担保行业发展较快，但仍有不少商业银行相关业务人员对同担保公司业务合作持观望甚至轻视和排斥态度，其认识有待于提高，尤其是我们南京地区担保行业发展的现状还有待于进一步改善。各金融机构尤其是商业银行应对融资性担保机构授信政策进行认真的检查，尽可能取消不合理的门槛，切实降低融资性担保机构的保证金缴存比例，适度承担一定比例的担保责任，让贷款风险真实暴露，营造良好的金融生态，加强信息交流、推进信息对称，有利于增强金融机构与融资性担保机构合作的信心，促进银担合作的深化和可持续。二、企业自强，唱好演好同样的，仅仅是政府提供的良好的发展环境是远远不够的，融资性担保机构在自身完善方面依然有许多地方需要改进和优化。首先是人员的素质。作为一个金融服务行业，人才是根本，人的成长和发展才是最重要的。前面对于现状的分析中可以看到，即使是发展的初期，南京的担保行业已经具备了相当高的人员素质，那么在今后的发展中如何引导员工的发展，帮助员工的成长就成了至关重要的任务。一方面通过业务的磨练来提高从业人员对于业务的熟练程度，熟能生巧从而提高自己的业务能力；虽然相关的人员组成已经可以适应目前行业的发展，但是在实际的项目操作之中，根据具体企业的实际状况，融资担保机构必然要对其所有的产品进行调整组合以及再造，这对于从业人员的业务水平提出了更高的要求。随着行业的快速发展以及金融生态形势的快速变化，相应的人员素质要求必然会提高。另外一方面，对员工的工作生活学习等方面予以全方位关注和关怀，帮助员工工作好，生活好，成长好。构建和谐健康的企业文化氛围。其次是产品和业务的创新。目前南京市的担保机构的业务依然比较单一，集中在融资性担保方面，如票据担保、履约担保、农业担保和下岗职工小额担保等产品种类仍然很少，目前在新业务方面主要是由江苏省信用再担保有限公司在进行，随着市场和行业的发展，企业面临的着竞争的压力，同时这些领域会产生更多种类各异的产品和业务需要，企业的产品和业务必然需要进行创新和补充。再次就是笔者认为很重要的一个方面，就是担保机构的信用评级。如下图所示：由上图显示可以看到，评级为A及以上的融资性担保机构占比只有29%，这说明目前南京市融资性担保行业的整体信用水平并不高。中小企业融资难的原因主要是重要企业的信用等级不够，无法以比较低的利息得到融资，担保机构的一个重要功能就是“信用倍增”，但是目前南京市融资性担保机构的自身信用水平整体是不高的，那么这种信用倍增的作用就无法得到发挥，这也是行业发展的一个阻碍。因此，在未来的企业发展中，增强自身信用的等级将成为企业发展的一个至关重要的任务。最后是风险控制，根据江苏省担保业协会的融资性担保机构监督信息系统的数据，截止2011年6月的风险指标数据如下：流动性比率融资性担保放大倍数融资性担保代偿率融资性担保代偿回收率5.051843.1017120.77%8.94%融资性担保放大倍数远低于融资性担保公司管理暂行办法中“融资性担保公司的融资性担保责任余额不得超过其净资产的10倍”的规定的倍数，这说明目前南京市融资性担保机构的风险处于可控范围之内，整个业务的风险依然较小。代偿回收率偏低说明风险控制能力存