（民商法学专业论文）电子支付法律问题研究.pdf

中文摘要 中文摘要 近些年来，随着电子商务的发展和计算机网络技术的进步，电子支付逐渐在 人们日常生活中扮演越来越重要的角色。但是，从目前我国对电子支付的监管来 看，现实并不尽如人意。电子支付立法尚不够完善，不能够满足其在现实生活中 的需要，这对电子支付的发展十分不利。 本文从电子支付的基本理论出发，综合运用了历史、比较和实证等研究方法， 分析了电子支付与传统支付方式的异同，从而引出了采用电子支付方式存在的安 全、民事法律责任承担、消费者权益保护和监管问题，在最后一部分中，通过参 考其他国家和地区的实践经验并结合我国的现实状况，对电子支付的立法提出几 点建议，希望能以此为我国电子支付法律制度建设献上一份微薄之力。 关键词：电子支付；法律问题；立法建议 黑龙江大学硕士学位论文 a b s t r a c t i nr e c e n ty e a r s ，丽t ht h ed e v e l o p m e n to fe c o m e n c r c ea n dc o m p u t e rn e t w o r k t e c h n o l o g y ，e l e c t r o n i cp a y m e n ti sp l a y i n gam o r ea n dm o r ei m p o r t a n tp a r ti np e o p l e s d a i l yl i f e b u t ，a c c o r d i n gt ot h ec u r r e n ts i t u a t i o no fo r rc o u n t r y ss u p e r v i s i o na n d c o n t r o lo ne l e c t r o n i cp a y m e n t ，t h er e a l i t yi sn o to p t i m i s t i c t h el e g i s l a t i o no fe l e c t r o n i c p a y m e n ti s s t i l ln o tp e r f e c ta n di tc a n ts a t i s f yt h en e e d si nr e a ll i f e t h i sk i n do f s i t u a t i o ni sb a df o rt h ed e v e l o p m e n to fe l e c t r o n i cp a y m e n t t h i sa r t i c l es t a r t sf r o mt h eb a s i ct h e o r i e so ft h ee l e c t r o n i cp a y m e n t ， c o m p r e h e n s i v e l yu s e sh i s t o r y , c o m p a r a t i v e a n d e m p i r i c a l r e s e a r c hm e t h o d sa n d a n a l y z e st h es i m i l a r i t i e sa n dd i f f e r e n c e sb e t w e e ne l e c t r o n i cp a y m e n ta n dt r a d i t i o n a l p a y m e n tm e t h o d s a f t e rt h e s ed i s c u s s i o n s ，t h i sp a p e rd i s c u s s e st h ep r o b l e m so fs e c u r i t y , c i v i ll e g a ll i a b i l i t y , t h ep r o t e c t i o no fc o n s u m e r s r i g h t sa n dt h es u p e r v i s i o nd u r i n gt h e p a y m e n tp r o c e s s i nt h el a s tp a r t , t h ea u t h o rp u tf o r w a r ds e v e r a lp r o p o s a l so nt h e l e g i s l a t i o no fe l e c t r o n i cp a y m e n tb yr e f e r e n c i n gt h ep r a c t i c a le x p e r i e n c eo fo t h e r c o u n t r i e s a n dt h er e a l i t yo fo u rc o u n t r y , h o p i n gt om a k eac o n t r i b u t i o nt ot h e c o n s t r u c t i o no fc h i n e s ee l e c t r o n i cp a y m e n tl e g a ls y s t e m k e y w o r d s ：e l e c t r o n i cp a y m e n t ；l e g a lp r o b l e m s ；l e g i s l a t i v es u g g e s t i o n s i i 6ii帆4049 1帅y 绪论 绪论 一、研究的背景和意义 在经济全球化的潮流中，在互联网经济发展的推动下，电子支付应运而生。 近几年来，电子支付业蓬勃的发展得益于电子商务的推广和计算机网络技术的进 步。电子支付作为整个电子商务流程中的重要一环，为整个金融市场实现了“无 现金无纸化的 创新，地位举足轻重。虽然电子支付在我国的起步较晚，但是发 展迅速，很快让大家看到了电子支付在我国发展的巨大潜力。“数据显示，从2 0 0 5 年到2 0 1 0 年，电子支付呈现爆发式增长态势，交易额连续几年翻番增长：2 0 0 8 年 中国电子支付的市场规模为2 7 4 3 亿元，2 0 0 9 年为5 7 6 6 亿元，2 0 1 0 年达到l 万 亿元，而根据艾瑞咨询预测，到2 0 1 2 年，中国电子支付行业交易规模将超过2 万 亿元。 尽管如此，我们对于电子支付的发展也不能够盲目乐观。因为，电子支 付不同于传统的支付方式，它的整个活动都发生在一个虚拟的环境中，通过数字 信息流的传输来实现整个支付的过程，这样的一个特性就使得电子支付存在种种 风险，如信用风险、流动性风险、法律风险、技术性风险等等，对于这些风险的 监督管理和相关当事人的权利义务问题值得我们深入研究，特别是处于弱势地位 的消费者权益的保护问题也是电子支付顺利发展需要攻克的难题。但是，从目前 立法现状来看，我国尚无专门的电子支付立法，而且很多规定是散见于不同的规 范中，可操作性差。尽管2 0 1 0 年央行针对第三方支付机构出台了非金融机构支 付服务管理办法，明确了第三方支付平台的法律地位，填补了相关领域的空白， 但是仍未改变我国电子支付及其相关领域的立法法律效力层次低的弱点，在实际 的操作中仍然会因为效力层次不及全国人大及其常委会制定的法律法规而不被适 用。因此，针对我国电子支付的现实状况，本文立足于促进我国电子支付法律制 度建设，从电子支付的实现方式和与传统支付方式的不同出发，认真分析电子支 付过程中存在的种种问题，并结合其他国家和地区的相关法规，对我国电子支付 。田丽，张惟我国加速步入电子支付时代 r q 人民日报海外版，2 0 1 1 - 2 0 2 6 黑龙江大学硕士学位论文 法律的完善提出几点建议，以期改变现阶段电子支付在金融业迅速发展但是并没 有法律法规为其保驾护航的不利现状。 二、文献综述 目前电子支付在世界各国的发展现状不一，电子支付的立法和研究状况也各 不相同，但是总的来说，国内外的学术界和商业界都在对电子支付的进步与完善 进行分析、总结和探索。 ( 一) 国外电子支付立法的发展和研究现状 电子支付起源于美国，在美国的发展时间最长，所以从世界范围来讲，美国 对电子支付的立法也最完善。美国有关支付工具的规范中，主要用统一商法典 ( u n i f o r mc o m m e r c i a lc o d e ，u c c ) 来规范票据关系；用诚实借贷法( t r u t hi n l e n d i n ga c t , t i l a ) 来规范信用卡交易；电子资金划拨法( e l e c t r o n i cf u n dt r a n s f e r a c t , e f t a ) 则规范支付工具，如：电子资金划拨、签帐卡、电子钱都属于电子资 金划拨法的管辖。除了诚实借贷和电子资金划拨法外，还有美国联准会依据职权 公布的相关规则，如：r e g u l a t i o ne 和r e g u l a t i o nz 等。但是无论哪一部立法都体 现了对消费者权益的保护，希望通过法律法规建立一种规范的构架，规范电子支 付当事人之间的权利义务关系，避免银行倚仗经济上的优势，订立不合理的合同 条款，并依赖真实信息披露义务和有限责任来保护消费者权益。正是出于这种保 护的目的，不同的法规对相同的问题都有各自的规定，这种情况造成了消费者对 法律条文的的混淆和法律责任适用的混乱，对电子支付工具的推广产生不利影响。 欧盟地区在1 9 9 7 年的时候，发布了关于电子支付方式的建议。主要在出票人 与持票人的关系、合同形式、法律责任、消费者信息保护等方面规定了最低要求。 为了给电子货币的发行构建基础法律框架，2 0 0 0 年9 月，欧洲议会与部长理事 会参考了欧洲中央银行、欧洲议会、执行委员会及部长理事会等委员会的意见后， 对之前欧盟执行委员会的建议案予以修正，并经通过后公布了欧盟电子货币发行 的相关指令。 澳大利亚的电子资金划拨准则和支付系统监管法是澳大利亚关于电子支付方 绪论 面的主要立法。近些年来，澳大利亚准备银行在法律明文授权下，开始一系列关 于支付系统的改革，主要是关于信用卡支付体系和a t m 交易的改革，对促进澳大 利亚支付系统市场的发展，起了重要的作用。 除了上述各国的法律规范以外，一些外国文献如d o n a l0 m a h o n y , h i t e s ht e w m i 和m i c h a e lp e i r c e 共同编写的 ：d rp h i l l i pm h a l l a m b a k e r 的 以及在h t t p ：w w w t e c h f a q t o m e l e c t r o n i c - p a y m e n t s h t m l 和h t t p ：w w w e l e c t r o n i c - p a y m e n t s c o u k 网站上阅读有关于 e l e c t r o n i cp a y m e n t s 的文章对本文的撰写也提供了有用的参考。 ( 二) 国内电子支付立法的发展和研究现状 目前，我国对电子支付的立法尚不完备，仅有的规定也缺少系统性和完整性。 有关电子银行的法律规范有电子支付指引( 第一号) 、网上银行业务管理 暂行办法、电子银行安全评估机构业务资格认定工作规程、电子银行业 务管理办法、电子银行安全评估指引、支付清算组织管理办法( 征求 意见稿) ；有关电子签名的法律规范有电子签名法、电子认证服务密码管 理办法、电子认证服务管理办法；有关银行卡的法律规范有银行卡业务 管理办法、信用卡业务管理办法、中国金融集成电路i c 卡规范、关 于促进银行卡产业发展的若干意见；有关第三方支付的法律规范是非金融机 构支付服务管理办法；有关防范电子支付犯罪的法律规范有反洗钱法、金 融机构大额和可疑外汇资金交易报告管理办法、最高人民法院关于办理利用 信用卡诈骗犯罪案件具体适用法律若干问题的解释。纵观这些法律法规，关于 电子支付的规定十分分散，没有统一的电子支付法将这些规定集中起来，势必会 造成适用上的不便，具体到各个法规内部，大部分的规范的过于粗糙，如电子 支付指引( 第一号) 范围不够明确，同样造成了可操作性差的问题。另外，2 0 1 0 年央行出台了非金融机构支付服务管理办法，这是我国首个关于第三方支付平 台的规范，在这之前第三方电子支付业务很长时间处于无人监管的状况，该办法 从9 月1 日开始执行，标志着央行开始加大对第三方支付的规范化管理。 目前，有关电子支付的著作和文章数以千计，其中王署黔在其编写的电子 黑龙江大学硕士学位论文 支付法律问题研究一书中，从宏观的角度，对电子支付进行探讨，最后得出的 结论是我国电子支付的立法层次较低，法规涵盖的范围较窄，落实到实践中就会 产生可操作性差的问题，最后结合其他国家的立法，对我国的电子支付立法提出 建议：钟志勇的著作网上支付中的法律问题研究中，着重对电子支付中的网 上支付部分进行了专门的论述，总结出网上支付存在的各种法律问题，并通过对 我国银行卡法律制度和电子货币法律制度的完善，促进电子支付的安全。具体到 电子支付过程中存在的问题，在电子支付的安全和风险监管方面方面，刘颖编著 的电子资金划拨法律问题研究，通过将电子资金划拨分成不同的类别，分别阐 述不同类别的电子资金划拨存在的风险，并且着重介绍了国际上主要的电子支付 规范；樊凯在他的博士论文电子支付安全性问题研究中介绍了多种安全技术， 并提出保障电子支付安全的几项技术性设计；曾继霞的硕士论文以我国电子支 付风险监管问题研究为题，深入分析了我国电子支付风险监管存在的问题，提 出弥补我国电子支付风险监管立法缺陷的建议，就要把明确指导思想，把握监管 重点和加强第三方支付平台监管相结合。在风险责任分担方面，王铁栋编写的电 子支付风险责任划分与管理，从风险责任划分的历史沿袭出发，在分析了安全风 险责任划分的现状之后，提出了网上支付风险责任的划分解决方案，即明确各方 责任，依责承担，而且要与风险的监管相结合：齐爱民、崔聪聪一同撰写了电 子金融法研究，建议把电子支付的损失分担划分为很多不同的情况，分别加以规 定，合理的损失分担规则才是法律得以良好适用的前提；在王耐新的硕士论文小 额电子支付中的损失分担法律问题研究和高伟的硕士论文网络银行在电子支 付中的民事责任中，二人分别从小额电子支付角度和网上银行角度，对电子支 付的责任分担发表了自己的意见。另外，有关消费者权益保护的文章比较繁多， 有些文章不是专门讨论这一主题，但也会在文章的某一部分对这消费者权益保护 问题加以讨论，这也从另一个侧面反映了我国的法律法规有关消费者权益保护的 规定还存在诸多问题，陈健在其编写的电子支付法研究一书中，对有关消费 者隐私权的保护，进行了有关的阐述，认为计算机网络技术的发展导致了隐私问 题的急剧尖锐化，建立有关电子资金传输中消费者隐私保护的立法是十分必要的； 绪论 朱丽娜的硕士论文第三方网上支付法律监管体系研究专门有一节介绍美国的 消费者保护制度，通过对比更显出我国相关规定对消费者的保护不够全面。 我国台湾地区也一样没有专门的电子支付立法，而且规定的非常混乱，但是 有关主管机关以职权命令的形式公布了信用卡格式条款合同范本，以此来规范金 融机构和持卡人之间的法律关系。该范本的条款虽然并不完美，但是多年来经过 数次修改，已具备信用卡规范的雏形，对持卡人和发卡机构之间权利义务的相关 事项均有规定。台湾地区也有大量关于电子支付的书刊和文章，但是由于技术等 其他原因，目前尚不易获得有关资料。 总之，我国有关电子支付的论述已涉及到各个方面，尽管有些文章的研究不 够深入全面，但是大家都通过分析、探讨，看到了目前中国电子支付存在的问题。 理论研究终究只有转化为法律法规，指导人们的生活实践才能发挥其应有的作用， 而我国的现状就是法律的不完备束缚了电子支付发展的脚步，电子支付简捷高效 的优点不能得到发挥。本文就是要在问题的分析过后，为电子支付的立法提出几 点建议，希望能以此促进电子支付业务的创新与发展。 黑龙江大学硕士学位论文 置宣宣i i i i i i i i i i i i i i i i i i ii n | 1i 宣萱i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i 第一章 第一节 电子支付基本理论 电子支付的主要内容 一、电子支付的含义和类型 ( 一) 电子支付的含义 2 0 世纪9 0 年代以来，计算机网络技术与通讯技术得到了前所未有的发展，网 络化与全球化已经成为了不可抗拒的世界潮流。商业领域由于能够满足计算机网 络技术在文字处理和信息传递领域之外所需的更直接更大的利润空间，顺理成章 的成为了计算机网络技术的首选对象。经过二十年的发展，如今的电子商务已经 成为商业贸易领域中一种先进的交易方式，风靡全球。而电子支付又是电子商务 中的一个极为重要的关键性组成部分，其在整个电子商务世界的重要性不言而喻。 关于电子支付的含义，学界有不同的观点。有的学者认为，“电子支付指参加 电子商务活动的一方当事人向另一方付款的过程。” 事实上这一定义取决于对 “电子商务的理解”，电子商务通常有两种理解。广义的电子商务包括使用一切“电 子手段 圆进行的商务活动。“而狭义的电子商务则是指利用开放式网络如互联 网进行的电子交易。 有的学者对电子支付作广义解释，所以没有把电子支付的 概念限定在互联网上，并把电子支付分为互联网环境下的电子支付和非互联网环 境下的电子支付，前者包括银行卡在互联网上的直接使用和电子货币等，后者则 是指自动柜员机转账、销售点终端转账、电子资金划拨等。 尽管有的学者认为 电子支付又称网上支付，但也没有把网上支付限定在互联网之上。 还有的学者 认为，“狭义的电子支付主要是指电子资金划拨业务；广义的电子支付，除资金划 。方美琪电子商务概论 m i 清华大学出版社，1 9 9 9 年第1 4 9 页 o 按照世界贸易组织电子商务专题报告的定义，电子商务包括以下六种实现途径，即电话、传真、电视、电子支 付及货币流通系统、电子数据交换系统和互联网 o 李重九电子商务教程【m 】浦东电子出版社，2 0 0 0 年第2 页 d 王春和网络贸易【l 咽河北人民出版社，2 0 0 0 年第2 1 6 页 母蒋志培网络与电子商务法 m i 法律出版社，2 0 0 1 年第3 9 3 页 第一章电子支付基本理论 l l l l l l l li l l 拨外，还包括网上银行所开展的许多新型金融业务，如电子现金、电子钱、电子 钱包、信用卡等。 2 0 0 5 年1 0 月，中国人民银行公布电子支付指引( 第一号) ，该指引中第二 条规定：“电子支付是指单位、个人直接或授权他人通过电子终端发出支付指令， 实现货币支付与资金转移的行为。电子支付的类型按照电子支付指令发起方式分 为网上支付、电话支付、移动支付、销售点终端交易、自动柜员机交易和其他电 子支付。 通过定义我们可以看出，该指引在定义电子支付时采用广义解释。 笔者认为，广义的电子支付是指通过利用各种电子设备进行的支付，因而包 括但不限于网上支付，其本质上讲是支付方式的电子化。狭义的电子支付仅指网 上支付。 ( 二) 电子支付的类型 依据我国电子支付指引( 第1 号) 第二条规定，电子支付的类型按支付指 令发起方式分为网上支付、电话支付、移动支付、销售点终端交易、自动柜员机 交易和其他电子交易。根据其他标准，电子支付主要还可以划分为以下不同类型。 1 、大额电子支付和小额电子支付 以电子支付的金额和支付对象的不同为标准，电子支付可分为大额电子支付 和小额电子支付。大额电子支付最大的特点就是资金流量大，其服务的对象主要 是货币、外汇、黄金、商品市场的经济商和交易商，在金融市场从事交易活动的 商业银行，从事国际贸易的工商企业。 “小额电子支付则指通过自动柜员机、销 售点终端等设备在客户和银行之间进行的资金融通。 它的特点是交易发生的较 为频繁，交易的金额较小，交易一般通过银行卡进行。其服务对象多为个人或企 业的存款、取款、汇兑等活动。除了小额电子支付存在一些保护用户的特殊规则， 大额电子支付和小额电子支付中当事人的权利和义务基本是相同的。 2 、b t o c 、b t o b 、c t o c 模式电子支付 。张楚电子商务法初论 m i 中国政法大学出版社，2 0 0 0 年第2 3 6 页 。刘颖电子资金划拨法律问题研究【m 】法律出版社，2 0 0 1 年第1 2 6 页 o 刘哲银行电子资金划拨法律问题研究d d l 中国政法大学博士学位论文，2 0 0 0 年 黑龙江大学硕士学位论文 电子商务根据交易主体不同可以分成b t o c 、b t o b 、c t o c 等几种模式。由于各 种模式中主体的经济实力、交易金额大小、对安全要求高低以及支付习惯等因素 都存在差异，所以不同的交易模式选择的支付模式也不同。通常在企业与企业 之间进行交易时采用b 2 b 型支付方式。一般b t o b 模式中所涉及的金额较大，因此对 支付系统的安全性要求也很高；企业与个人之间的支付多采用b 2 c 型支付方式，由 于这两者交易时，大多数情况下都是消费者为支付方，因此b t o c 型支付涉及的金 额一般不大，但要求支付方式方便灵活；c 2 c 支付方式是指消费者与消费者之间的 交易支付，通常这种支付资金数额较小，流动较频繁，对资金流转的灵活性要求 也就高一些。 3 、非互联网环境下的电子支付和互联网环境下的电子支付 以支付是否通过互联网进行，可以将电子支付分为非互联网环境下的电子支 付和互联网环境下的电子支付。目前处于应用阶段的电子支付方式绝大多数均属 于非互联网环境下的电子支付。而互联网环境下的电子支付主要就是指网上支付。 目前网上支付工具及支付手段主要包括电子信用卡、电子支票、电子现金等形 式。 ( 1 ) 电子信用卡 “信用卡是发卡机构向消费者提供的一种具有透支功能的信用凭证，是一种 常见的银行卡，具有购物消费、信用借贷、转账结算、汇兑储蓄等多项功能。力 信用卡是网上支付中最常见的支付工具，也是世界上最早使用的电子货币。信用 卡因为功能实用，使用起来方便快捷而受到人们的喜爱，信用卡业务的电子化水 平也在银行诸多业务中处于比较领先的地位。 ( 2 ) 电子支票 “将支票改变为带有数字签名的电子报文，或利用其他数字电文代替传统支 陈实我国电子支付问题及发展策略研究【d 】北京邮电大学硕士学位论文，2 0 0 6 年 o 杜庆春i n t c r n c t 环境下电子支付的法律问题【a 】转载自粱慧星民商法论丛( 第1 2 卷) 【q 法律出版社，1 9 9 6 年第3 页 。王署黔电子支付法律问题研究【m 】武汉大学出版社，2 0 0 5 年第3 0 页 第一章电子支付基本理论 票的全部信息，就是电子支票，这是一种借鉴纸张纸片转移支付的优点，利用数 字化网络传递将钱款从一个账户转移到另一个账户的电子付款形式。 回电子支 票同传统的支票相比有处理速度快，成本低，不易伪造等特点。现在一些发达国 家，传统支票的使用已经逐步减少。随着各国电子支付系统的发展，电子支票的 应用将会更加广泛。 ( 3 ) 电子现金 “电子现金，又称为数字货币，是以数字化形式存在的电子货币，其发行方 式包括存储性质的预付卡和纯电子形式的数字现金等，使用灵活简便，无需直接 与银行连接便可使用。圆电子现金就是以电子方式存在的现金货币，它所表现 的数字实质是代表价值。它是一种储值型的支付工具，使用时与纸币类似，通常 用于小额支付，也可以实现脱机处理。具有可分性、可传递性、灵活性、匿名性、 不可重复使用等特点。由于我国信用卡的普及程度不高、支票不允许个人使用等 情况的影响，目前我国电子商务网上支付多采用电子现金的方法。 二、电子支付系统 ( 一) 电子支付系统的概念 “电子支付系统是消费者、商家和金融机构之间使用安全电子手段交换商品 或服务，即把新型的支付手段包括电子现金、信用卡、借记卡、智能卡等的 支付信息，通过网络安全地传送到银行或相应的处理机构，来实现电子支付，它 是集购物流程、支付工具、安全技术、认证体系、信用体系及现在的金融体系为 一体的综合大系统。 通常电子支付系统由客户、商家、支付网关、客户开户行、 商家开户行、认证机构和金融专网组成。 ( 二) 电子支付系统的功能 最初出现的电子支付系统是2 0 世纪6 0 年代在发达国家的一些银行建立的电子 。王署黔电子支付法律问题研究【m 】武汉大学出版社，2 0 0 5 年第2 l 页 。王署黔电子支付法律问题研究【m 】武汉大学出版社，2 0 0 5 年第2 5 页 雪王署黔电子支付法律问题研究【m 】武汉大学出版社，2 0 0 5 年第1 1 5 页 黑龙江大学硕士学位论文 资金划拨系统，是使用主计算机、终端机、电子信息网络等电子通讯设备及手段 高速划拨资金的支付结算系统，电子资金划拨是通过电子计算机及其网络系统实 现资金在不同账户之间转移的过程。随着电子支付的发展，电子支付系统也出现 了其他不同类型。虽然不同的货币形式会采用不同的支付方式，但是无论哪种支 付方式，安全、快捷、有效，始终是它们追求的目标。对于电子支付系统而言， 其功能主要有： 第一，能够使用数字签名技术和数字证书技术来实现对交易各方的认证。为 了确保交易的安全性，通过认证机构或注册机构对参与交易各方身份的有效性进 行认证，来证明其身份的合法性。 第二，对业务使用加密技术，保证业务安全性。通过使用单钥体制或双钥体 制来给消息加密，再加上数字信封、数字签名等计算机技术来增强数据传输的安 全性，以防未授权第三方获取消息的真实含义。 第三，使用信息摘要算法以保证业务的完整性。为了防止数据被未授权的第 三人嵌入、删除、篡改、重放，完整地到达信息接收者，通过数据杂凑技术将原 文的信息生成消息摘要，然后再传送给接收者，接收者这时就能通过摘要来确认 所接受的消息是否完整。如果发现接收的信息与摘要不符，则有权让发送端再次 发送，来保证信息的完整性。 第四，当交易双方出现纠纷时，保证对业务的不可否认性。这种方法用于保 护通信用户的对付来自其他合法用户的威胁，如发送用户否认他所发的信息，接 收者否认他接收的信息等。支付系统必须在交易的过程中生成或提供充足的证据 来迅速辨别纠纷中的是非，可以用仲裁签名、不可否认签名等技术实现。 ( - - ) 主要的电子支付系统 1 、传统的电子支付系统 二十世纪六十年代，美国率先研发出首个电子资金转账系统，随后其他发达 国家如英国、德国也相继研发出自己的电子资金转账系统。电子资金转账系统缩 短了银行之间支付指令传输的时间，减少了在途的流动资金。随着支付技术的革 。杨坚争，赵雯，杨立钒电子商务安全与电子支付【m 】机械工业出版社，2 0 0 7 年第11 7 页 第一章电子支付基本理论 新，消费者改变了处理支付的方式，消费者电子支付系统不断完善，如今应用比 较广泛的传统的电子支付系统主要有自动柜员机系统、p o s 系统和电子汇兑系统。 ( 1 ) 自动柜员机系统 自动柜员机系统，也就是我们通常所说的a t m 系统，它是c d a t m 系统的简称。 它是通过银行发行的银行卡，在各个自动存取款机上，执行存款、取款，转账功 能的自助银行系统。这一系统受到客户广泛欢迎，银行大幅的提高了效率、降低 了运行成本。在自动柜员机系统中，用户直接通过联机或脱机的方式在c d 或a t m 上，自助完成存款、取款，转账交易。自动柜员机不但可以安装在银行内，而且 可以安装在购物中心、机场等各公共场所。有了自动柜员机系统，银行可以把业 务扩大到银行以外的其他地方，所以自动柜员机系统是银行柜台存取款系统的延 伸。正是因为自动柜员机系统能够在更大范围内为客户提供2 4 d , 时的服务，所以 自动柜员机系统自问世以来，深受大家的喜爱并迅速推广开来。 ( 2 ) p o s 系统 p o s ( p o i n to fs a l e ) 系统，销售点终端系统。持卡人在消费点消费后，通过p o s 系统可以直接进行电子资金的转账。最初，只是发达国家的金融机构为了扩大银 行卡的使用范围，在一些商店、酒吧等公共场所开设了销售点处的电子资金转账 系统，发展到如今，销售点终端机一般设立在发卡银行特约商家的收银处，通过 电信专线和计算机主机的连接，从而形成p o s 系统。在p o s 系统中，银行的主机系 统主要负责整个网络的监控和和管理，p o s 机负责相关交易信息的采集，二者互相 配合，一起实现电子支付功能。p o s 系统的广泛应用使得客户与商场和银行之间的 交易时间缩短，减少现金的流通，加速资金周转，确保资金的安全，带来了较大 的经济效益。 ( 3 ) 电子汇兑系统 “电子汇兑系统泛指含行际间各种资金调拨作业系统，包括一般的资金调拨 业务系统和清算作业系统。一般的资金调拨业务系统，如托收系统用于行际间的 黑龙江大学硕士学位论文 资金调拨；清算作业系统用于行际间的资金清算。 按照发挥的功能和作业的性 质不同可以将电子汇兑系统分为通信系统、资金调拨系统和清算系统。由于电子 汇兑系统主要是处理银行之间的资金转账，所以它的转帐资金额往往很大，这也 使电子汇兑系统成为电子银行系统中最重要的系统。 2 、互联网条件下的支付系统 电子商务的发展离不开电子支付系统的支持，互联网技术的飞速进步也带给 了电子支付无限的活力。互联网支付系统利用国际互联网来传输指令，随着网络 基础服务的发展，网上支付的成本更为低廉，大量的现金转化为数据流，通过网 络可以在全球传送，这固然存在安全风险，但是方便快捷成为了人们选择互联网 支付方式的主要原因。目前，互联网上出现的支付系统模式已经有十余种，大致 可以划分为三类，银行卡网上支付系统，网上电子货币支付系统和由第三方认证 的网上支付清算系统。常见的网上支付手段有，电子信用卡、电子票据和电子现 金等等，由于前文已有简单的介绍，在这里不再赘述。 第二节电子支付的历史沿革 电子支付的出现首先要追溯n - - 十世纪五十年代末，美国和日本等国的银行 支付业务中开始出现计算机。到了六十年代，计算机的价格在当时虽然很昂贵， 但已具有了商业价值，银行便将其引入业务领域。随着一些银行类软件的研制成 功，使得通过电脑进行数据输入、输出和财务处理的效率得到了大幅度提高，计 算机的使用进入了实际业务应用阶段。随着科学技术的发展，银行的计算机业务 也由单机处理发展为银行内部联机作业，一些发达国家的银行先后建立了电子支 付系统，即电子资金划拨系统，也就是使用主计算机、终端机、电子信息网络等 电子通讯设备和手段高速划拨资金的支付结算系统。通过银行的内部联机，将银 行对个人客户、公司客户和往来银行的交易电子化处理，提高了劳动效率，改善 了服务水平，降低了银行的运行成本。 到了二十世纪八十年代，随着网络信息技术的迅速发展和成本的大幅降低， 。杨坚争，赵雯，杨立钒电子商务安全与电子支付【m 】机械工业出版社，2 0 0 7 年第1 2 2 页 第一章电子支付基本理论 为银行业广泛应用网络信息技术提供了便利条件。银行的客户们利用各自的专线 与其开户行的专用内部网络连接，银行要向其重要客户提供专用的软件和接口， 以便使客户可以利用个人电脑进行相关的数据传递和交换。与此同时，随着银行 将网络延伸到了商业公司内部的财会部门和商场，a t m 、p o s 系统开始被广泛使 用。 二十世纪九十年代，互联网技术显示出其巨大的潜力，各个主要的金融机构 纷纷开始建立自己的网站。最初，由于网络传输安全性和浏览技术问题，银行网 站的业务主要是业务宣传，而没有实质性的银行业务。直到n a c i g a t o r 浏览器和 r a s 加密算法开始被普遍采用，解决了这些问题，银行网站才进入了在线业务信 息查询阶段，不仅能提供客户在线业务信息查询，而且能提供金融活动的相关信 息，这是现代银行的一个实质性的变化。 由于互联网改变了传统的经营方式，所以银行必须提供一种全新的金融服务。 在自动取款机、无人银行、电话银行之后，不断进步的技术促进了网上银行的产 生。1 9 9 5 年，美国出现了第一家办理网上交易和支付的网上银行，这是银行真正 进入网上银行时代的标志。网上银行( i n t e m e t b a n k0 1 e b a n k ) 是通过技术手段在 地理上虚拟衍生的银行，又叫电子银行、网络银行、在线银行，它是指金融机构 利用计算机网络技术，在i n t e m e t 上开设的银行。“这是一种全新的银行客户提交方 式，使得用户可以不受上网方式和时空的限制，只要能够上网，无论在家里、办 公室，还是在旅途中都能够安全便捷地管理自己的资产和享受银行的服务。 国网 上银行的产生对现有银行产生很大的冲击，通过电子方式进行资金传递成为了银 行主要的结算方式。 随着银行支付系统电子化的快速发展，各个电子支付系统相继产生。所谓电 子支付系统就是以电子方式处理交易的各个支付系统的总称。目前主要的电子支 付系统有大额支付系统、小额支付系统、银行卡支付系统和网上支付系统。电子 支付系统同传统的支付结算方式相比，有成本低效率高的优点，各国也相继建立 大额电子资金划拨系统，如美联储划拨系统( f e d w i r e ) 以及清算所银行间支付 。周虹电子支付与网络银行嗍中国人民大学出版社，2 0 0 6 年第1 4 4 页 黑龙江大学硕士掌位论文 系统( c h i p s ) ，加拿大的大额划拨系统( l v t s ) ，瑞士的瑞士银行间清算系统( s i c ) ， 英国的清算所自动支付系统( c h a p s ) ，我国的中国国家现代化支付系统 ( c n a p s ) ，在资金的结算中发挥了相当重要的作用。同时，各国还发展了主要为 消费者服务的p o s 系统、a t m 系统等小额电子资金划拨系统，使电子支付成为人 们消费过程中的重要支付方式。 第三节电子支付与传统支付方式的比较 与传统的支付方式相比较，电子支付具有如下特征： 首先，电子支付活动发生在一个虚拟的网络环境中，它主要是利用先进的技 术通过数字流来完成信息的传输。电子支付脱离了传统支付提供的物理场所，取 而代之的是以电子数据集合的形式出现。而且仅凭一台计算机是无法实现电子支 付的，它需要通过一定的通讯技术形成计算机网络，数据在不同的计算机网络之 间流动才能得以实现。传统的支付则是通过现金的流转、票据的转让和银行的汇 总等实体方式来实现，具有可视性、可触性的特点。 其次，电子支付是在互联网这样一个开放的网络系统中工作，安全风险问题 较为突出，并困扰着电子支付系统的发展。电子支付要想大规模的推广，就必须 解决密码泄露、黑客入侵、资金安全，内部作案等安全问题。而传统的支付则是 在较为封闭的系统中进行，因此安全性较之电子支付也就更高一些。 再次，电子支付有赖于最先进的通信手段，对软、硬件设施的要求很高，一 般要求有联网的微机、相关的软件及其它一些专业的技术性配套设施才能安全顺 利的进行，如安全认证技术、数字签名技术、加密技术、报文摘要技术等，而传 统支付使用的则是传统的通信媒介，对软、硬件的要求没有那么高。 最后，电子支付具有更方便、快捷、高效、经济的优势。用户只要拥有一台 上网的计算机，便可以足不出户，在很短的时间内完成整个支付过程。支付费用 仅相当于传统支付的几分之一，甚至几百分之一。 。杨坚争，赵雯，杨立钒电子商务安全与电子支付【m 1 机械工业出版社，2 0 0 7 年第1 4 3 页 第二章电子支付主要法律问题 第二章电子支付主要法律问题 第一节电子支付的安全风险 电子支付以其方便、快捷、高效的优势受到了人们越来越多的青睐，但是安 全性问题也是人们在选择电子支付方式时最注重的方面。由于电子支付具有虚拟 性、开放性，交易双方可以距离很远就能进行交易，这无形中也就增加了电子支 付的安全风险。在整个电子支付体系中，笔者将安全风险分为两类，非法律性风 险和法律性风险。非法律风险包括很多方面，如交易商品质量安全风险、技术风 险、信用风险、流动性风险等等，这些问题都从各个方面影响电子支付的安全性， 由于本章主要讨论电子支付的法律问题，因此对于非法律性风险在这里不再赘述。 电子支付法律性风险的产生主要是由于当事人违反或不遵守法律、规则、条例或 者行业管理或交易当事人的法律权利义务未详加界定。与传统支付的可视性、可 触性不同，电子支付存在于一个虚拟的空间中，交易双方通过不可触的网络进行 交流，这就使得电子支付为很多违法犯罪活动提供了广阔的空间。通过电子支付 活动进行的犯罪主要包括非法转移资金、电子货币的伪造和欺诈。 、非法转移资金 非法转移资金问题包括两种情况，一种情况是指转移资金的行为本身违法， 资金来源合法。这种行为是利用银行与支付平台之间的合作关系，交易双方串通 进行虚构的交易。如一方利用第三方支付业务，将信用卡资金转移到支付平台账 户，宣称与另一方交易成功，要求支付平台转移相应数额的资金到另一方账户中， 从而实现从不可取现的信用卡等可透支账户中转移资金到普通账户中，来达到从 信用卡中套取现金的目的。而信用卡套现实质形成了对银行资金的非法占有，是 我国法律所禁止的。另一种是指转移的资金来源不合法，通过虚构的交易将来源 不合法的资金以付款的名义，通过第三方支付的转移支付业务转移到另外的合法 黑龙江大学硕士掌1 立论文 账户，从而达到模糊资金的非法性质，实现洗钱的目的。 利用电子支付手段进行洗钱犯罪主要是通过电子货币。现在的电子货币系统 中的某些内部因素，可能使得传统追查资金的来龙去脉及监事洗钱活动的机制变 得毫无意义。电子货币系统最有可能产生问题的特征之一是具有在个人之间而不 仅仅是在个人与特约商户之间转移价值的能力。这一点限制了中央机构如银行收 集信息的能力，使得犯罪分子能有效地利用电子货币来洗钱。因此，这一点亦降 低了传统交易监控的有效性，原因在于中央机构无法收集必要的信息，难以发现 洗钱活动。电子货币价值极易转移，这为犯罪分子继续犯罪提供了一种富有吸引 力的新工具，因为电子货币允许直接将大笔资金匿名支付给其他国家的个人或公 司。例如，犯罪分子可以从假账户中提取资金、打入银行卡，并在其控制的不同 公司之间转移若干次。最初的提款将被记载下来，并由持有该提款账户的金融机 构报告给有关当局，但从此以后资金的转移将不受任何监督或不留任何书面文件。 在犯罪分子的最后一个空壳公司将卡片上的价值兑换成现金时，再也没办法追查 到资金的来源与去向。同样，利用以互联网为基础的电子货币系统洗钱也难以发 现或者识别出参与者。所以，电子货币系统就可能为洗钱者提供一种新方法，使 其在瞬间就能将非法资金转移至世界各地，而这种方法几乎不能被执法机关追查 到，这种后果将非常可怕。由于电子支付依附于网络，具有方便快捷的特点，并 不要求双方面对面就能完成。非法的资金转移通过电子支付的方式，只需要瞬间 就能够完成，并且没有地点的限制，很容易躲开执法者的监控。因此，电子支付 方式越来越受到非法转移资金者的“青睐”。 二、电子货币的伪造和欺诈 从狭义来讲，支付工具中的欺诈主要是指当事人用不是由合法的发行人发行 的支付工具进行支付。也就是说，支付工具是不真实的。“从广义的含义来讲，欺 诈有两种基本的形式：第一，转移一个并不存在的债权，如使用假钞，使用伪造 的支票、信用卡；第二种是买方支付不属于自己而是属于他人的债权，如捡到遗 回郭云峰第三方电子支付法律问题研究【d 】大连理工大学硕士学位论文，2 0 1 0 年 第二罩电子支付主要法律问题 失的支票之后，伪造支票签名进行支付，或者使用偷来的信用卡。 一些不法分 子还通过伪造电子货币的方式进行欺诈。到目前为止，电子货币系统尚没有绝对 保险的加密技术，电子货币的伪造者能够复制出电子货币的数字序列，而且伪造 的电子货币与真的电子货币很难区别开来。通过利用有关的计算机网络以及公共 通讯网络，电子货币支付结算信息才能得到传递和处理，但是这些网络很容易遭 到黑客的袭击，入侵网络，入侵者可以从中截获相关交易信息，并伪造电子货币 持有人的货币转移指令，进行欺诈活动。 第二节电子支付的民事法律责任承担 电子支付在取代传统现金支付方式的同时，由于交易中的各方当事人从最开 始就存在着信息的不对称，导致采用电子支付进行交易的各方当事人从最开始就 伴随着各种风险，当这种风险转变成实际的损失时，损失如何分担，相关的责任 如何分配也就是法律责任的归结就成了值得讨论的问题。 一、电子支付民事责任的归责原则 法律责任的归责原则是划分当事人法律责任的标准和依据，对当事人造成的 损失在当事人之间如何分配有着重要的影响。在电子支付法律关系中应用到的归 责原则主要有过错原则，过错推定原则和无过错原则。 ( 一) 民事责任的归责原则 1 、过错责任原则 “过错责任也称过失责任，是指以行为人的过错作为归责依据的原则。按照 该原则，行为人只有在有过错的情况下才承担相应的责任。一 我国民法通则 第1 0 6 条第2 款规定：“公民法人由于过错侵害国家集体的财产，侵害他人财产、 人身的，应当承担民事责任。 2 0 1 0 年7 月1 日起施行中华人民共和国侵权责 任法第6 条第l 款规定：“行为人因过错侵害他人民事权益，应当承担侵权责 。陈实我国电子支付问题及发展策略研究【d 】北京邮电大学硕士学位论文，2 0 0 6 年 。魏振瀛民法【m 】北京大学出版社，高等教育出版社2 0 0 7 年( 第三版) 第6 7 9 页 1 7 黑龙江大学硕士学位论文 任。一可见，在法律没有特别规定的情况下，都适用过错责任原则。 2 、过错推定原则 “过错推定指的是行为人不能证明其没有过错的情况下，推定其有过错而应 当承担的责任。这一归责原则仍属于过错责任原则，也就是说构成要件中要求有 行为人的过错，行为人可以通过证明自己没有过错来获得免责的效果，在这个意 义上来说，也将过错推定称为过错举证责任的倒置。因为在一般过错责任原则下， 是要由受害人来证明行为人存在过错，而在过错推定的情况下，受害人不需要对 行为人的过错举证证明，法律推定行为人存在过错，除非行为人能够证明自己没 有过错。侵