（经济法学专业论文）个人信用征信中隐私权保护研究.pdf

论文摘要 一、写作目的与研究方法 据有关部门统计，我国市场交易中因信用问题而造成的无效成本 已经占到中国g d p 的1 0 一2 0 ，直接和间接经济损失每年高达 5 8 5 5 亿元，相当于中国年财政收入的3 7 ，国民生产总值的2 。 信用制度建设的相对滞后，已经严重阻碍了我国市场经济的发展和社 会的稳定。因此，构建高度发达的征信制度迫在眉睫。近年来，国内 学术界关于信用征信的研究逐渐多了起来，但大部分的研究主要集中 在经济和金融领域，有关信用征信的法学研究却不是很多，而涉及个 人征信中隐私权保护的研究文献更是凤毛麟角，探讨隐私权保护的文 献主要有：完善我国个人信用征信体系的法学思考( 王锐，2 0 0 2 ) ， 论个人征信体系中消费者隐私权的保护( 郑惠莲，2 0 0 4 ) ，个人 信用征信制度中的隐私权保护( 黄萍，2 0 0 4 ) 等，不过这些研究都 比较粗略，且缺乏系统性。因此，笔者拟从个人信用征信效率和隐私 权保护的冲突的视角入手，采用实证分析、比较研究的方法，通过对 国外个人信用征信对隐私权保护的法律实践进行比较研究，结合我国 的立法动态，对中国个人信用征信的隐私权保护问题进行了较为全面 的分析，提出了方法建议。 二、文章的结构安排和主要内容 本文有七章。第一章是导论，简要说明了本文的写作目的和主要 讨论的问题，并介绍相关的概念和理论。本文的正式分析从第二章开 始到第六章结束，逻辑上大致可分为两部分。第一部分主要是个人信 用征信中的隐私权的理论探讨，第二部分论述了我国个人信用征信立 法中隐私权保护的现状以及构建我国个人信用征信中隐私保护的法 律设想。第一部分内容有三章( 第二章至第四章) 。第二章简要论述 了隐私权的概念及个人信用征信中隐私权的内容和特点；第三章分析 了个人信用征信与隐私权保护的冲突与衡平；第四章介绍、比较了当 前国际上个人信用征信的隐私权保护的具体做法，并总结出了个人信 用征信的隐私权立法特点。第二部分内容包括第五章和第六章。第五 章梳理了我国现有的有关隐私权保护的法律、规章，分析了我国个人 信用征信对隐私权保护立法的缺陷。第六章结合国际经验，提出了适 合我国的个人信用征信隐私权保护的法律构想。最后第七章是结语。 下面介绍本文的主要内容： 第二章简要论述了个人信用征信中的隐私权理论。第一节，首先 介绍了隐私权概念的提出和发展历史，并论述在其发展过程中，国内 外的学者对隐私权概念从不同角度进行界定所产生的分歧和学说。其 次，笔者提出自己的观点，即认为对隐私权的界定大致应该满足以下 两个标准：第一，范围适度，不宣过宽或过窄；第二，简洁并具有可 应用性，尽可能使之适用于随着社会的不断发展而出现的各类隐私侵 权类型，同时便于律师和法官理解和操作，能够经得起司法实践的检 验。根据以上标准，得出笔者自己的观点即隐私权是自然人享有的保 护身体及私有空间不受侵扰和对自身信息控制的权利。第二节，分析 了个人信用征信中的隐私权。从个人信用征信的特殊性出发，分析了 其隐私权所具有的不同于传统隐私权的内容和特点。传统的隐私权可 分为三大类：一类是身体隐私，第二类是空间隐私，第三类是个人的 私人信息。在个人信用征信活动中，涉及的主要是消费者的私人信息。 笔者认为个人信息隐私权应包括以下内容：( 一) 个人信息保密权； ( 二) 个人信息支配权；( 三) 个人信息知情权；( 四) 个人信息更正 权；( 五) 个人信息维护权。个人信用征信中隐私权主要具有以下特 点：( 一) 为维护金融体系安全和社会经济秩序稳定，得克减个人信 息隐私权；( 二) 个人信息隐私权衍生出财产权利；( 三) 对消费者个 人隐私权的保护构成个人信用征信体系其他所有当事人信息财产权 利的基础；( 四) 个人信息隐私权易受侵犯且较难获得救济。 第三章论述了个人信用征信与隐私权保护的冲突与衡平。第一 节，笔者从消费信用的发展要求、信用风险的防范需要、市场秩序的 维护和提高政府工作效率的角度来分析了个人信用征信建立的必要 性。第二节论述了个人信用征信与隐私权保护的冲突问题。从个人信 用征信的运行环节，分别分析了征信对采集、存储和利用等征信程序 对信息的需求与隐私权保护存在的冲突。第三节，论述了隐私权保护 与个人信用征信效率的衡平考量。首先论述了个人信用征信中隐私权 保护实现的利益。笔者认为，隐私权所保护的利益实现主要体现在以 下方面：( 一) 人身自由；( 二) 摆脱公众关注；( 三) 自我评估和决 策；( 四) 有限的和受保护的信息交流。其次，笔者论述了隐私权保 护对个人信用征信效率的影响。认为隐私权保护妨碍了个人信用信息 的获得和利用，降低了个人信用征信活动的效率。最后，对隐私权保 护获得的利益和实现的利益做出了利弊权衡。笔者认为在个人信用征 信立法中对隐私权的保护是多点好，还是少一点好，这没有绝对的 优劣之分。它取决于各国的历史传统( 包括法律传统) 、文化背景、 经济结构和发展阶段、相关利益集团对政治( 或立法) 的影响力等多 个因素。 第四章介绍了国外个人信用征信法律对隐私权的保护实践。通过 分析和比较美国和欧洲的个人信用征信对隐私权保护的具体实施内 容，为我国的立法起到定的借鉴作用。第一节，介绍欧洲个人信用 征信法律对隐私权的保护。欧洲个人信用征信对隐私权的保护主要通 过几部跨国性的法律来进行。从欧洲的征信实践中可以看出，欧洲对 个人信用征信中的数据范围、征集程序和保障机制等方面做出了非常 严格的规定，体现了其对消费者个人隐私权的严格、完整的维护和重 视。第二节，介绍了美国个人信用征信法律对隐私权的保护。美国有 专门的公平信用报告法来规范个人信用征信以及对征信中的隐私 权进行保护，但它在对个人信用征信发展和隐私权保护上更倾向于前 者。第三节，论述了欧洲和美国在个人信用征信对法律保护的具体的 规定中存在的差异和共性，认为我国在进行相关方面的立法时，必须 借鉴国外立法的经验并结合我国的具体国情。 第五章是我国个人信用征信中隐私权保护立法现状与反思。第一 节梳理了我国个人信用征信中隐私权保护的立法现状。由于到目前为 止，我国还没有一部有关个人信用征信的全国性法规，因此，能对个 人信用征信活动中隐私权进行保护的法律条款主要散见于其他一些 对隐私权进行保护的法律法规中。这些法律法规可分为两部分。一部 分是我国现行法律法规对隐私权的保护，主要有三个方面：( 一) 宪 法的有关规定；( 二) 单行法律的有关规定；( 三) 司法解释的有关规 定。第二部分里，笔者简要地介绍了一下我国目前正在起草的法律法 规对隐私权的保护情况。第二节笔者通过对我国的立法现状的梳理， 对其存在的缺陷进行了思考。 第六章提出了建立和完善我国个人信用征信对隐私权保护的立 法构想。本章在结合西方发达国家的个人信用征信立法经验的基础 上，首先确立了个人信用征信活动中隐私权保护的原则，然后在原则 的指导下，就个人信用征信中隐私权保护提出了立法构想。第一节， 我国的个人信用征信对隐私权保护应遵循的原则。我国的个人信用征 信对隐私权保护应遵循以下原则：( 一) 目的明确化原则；( 二) 知情 同意原则；( 三) 信息完整正确原则；( 四) 安全性原则。第二节是对 我国个人信用征信活动中隐私权保护的立法构想。个人信用征信活动 中应该从以下几个方面保护隐私权：( 一) 严格界定个人信用征信的 范围；( 二) 规范个人信用信息征集程序：( 三) 强化征信相关机构对 信息主体的义务；( 四) 规范个人信用信息使用程序；( 五) 建立完善 的惩罚机制。 三、本文的贡献与不足 本文贡献主要有三点：一是从个人信用征信与隐私权保护的冲突 这个角度，对个人信用征信的隐私权保护做了探讨；二是梳理、比较 了美国和欧洲个人信用征信对隐私权保护的具体做法；三是分析了我 国目前个人信用征信隐私权保护的立法现状，并在此基础上提出了自 己的个人信用征信对隐私权保护的原则和立法构想。当然，由于本人 学识及时间的限制，本文也存在一些缺陷。一是隐私权的理论探讨不 够深入，尚显得有些粗糙，这有待于在以后的研究中得到充实和提高； 二是由于资料收集的限制，在第五章中未能罗列出我国地方性的个人 信用征信法规；三是我国个人信用征信隐私权保护的法律构想中，有 些地方还值得商榷，不够成熟，还有许多地方需要完善。最后，敬请 各位老师不吝斧正! 关键词：个人信用征信隐私权法律保护 a b s t r a c t 1 m o t i v e sa n dm e t h o do fr e s e a r c h a c c o r d i n gt h es t a t u s ，t h ew a s t e f u lc o s t ，d e r i v e df r o mt h ec r e d i t p r o b l e mi nt h em a r k e tt r a n s a c t i o n ，i sa b o u t1 0 t o2 0 g d po fc h i n a t h ed i r e c ta n di n d i r e c tc o s ti s5 8 5 5b i l l i o n ( r m b ) ，2 g d po fc h i n a ，o r 3 7 f i n a n c i a la v e n u eo fc h i n a t h el a go fc o n s t r u c t i o no fc r e d i t i n s t i t u t i o nh a sh a m p e r e dt h ed e v e l o p m e n to fe c o n o m i c s t h e r e f o r e ，i ti s c r i t i c a lf o ru st of o r mae f f e c t i v ec r e d i ts y s t e m t h o u g h ，d u r i n gr e c e n t y e a r s ，t h er e s e a r c ho fc r e d i ti sc o n d u c t e d ，i ti sl i m i t e d0 nt h ed i s c u s s i o no f l a wp r o b l e mo fc r e d i ta n de v e nm o r el i m i t e do nd i s c u s s i o no ft h el e g a l p r o t e c t i o no fr i g h tt op r i v a c y t h em a i np a p e r so ft h el e g a lp r o t e c t i o no f r i g h tt op r i v a c ya r ea sf o l l o w s ： r e s e a r c ho fp e r f e c t i n gt h es y s t e mo f p e r s o n a lc r e d i t ”( w a n g r u i ，2 0 0 2 ) ， r e s e a r c ho fl e g a lp r o t e c t i o no f r i g h t t o p r i v a c yi np e r s o n a l c r e d i tr e p o r t i n gi nc h i n a ”( z h e n g h u i l a i n ，2 0 0 4 ) ， r e s e a r c ho fl e g a lp r o t e c t i o no fr i g h tt op r i v a c y 加 s y s t e mo fp e r s o n a lc r e d i t ”( h u a n g p i n g ，2 0 0 4 ) m e a n w h i l e ，t h i sr e s e a r c h i sc o a r s ea n ds h a l l o w , w h i c hl a c k st h ei n t e g r i t y i nt h i sp a p e r , u s i n gt h e m e t h o d so fc o m p a r ea n di n d u c t i o n ，t h ea u t h o rc o m p a r et h ea m e r i c a nl a w a n de u r o p el a wo fl e g a lp r o t e c t i o no f r i g h tt op r i v a c y , a n da n a l y z e st h e l a wo fl e g a lp r o t e c t i o no f r i g h tt op r i v a c yi nc h i n a 2 f r a m e w o r ka n dm a i np o i n t s t h i sp a p e rc o n s i s t so fs e v e nc h a p t e r s t h ef i r s tc h a p t e ro rt h e p r e f a c es h o w st h ew r i t i n gp u r p o s ea n dt h em a j o ri s s u e st ob ed i s c u s s e d i t a l s oi n t r o d u c e sr e l a t i v et h ec o n c e p ta n dt h e o r y t h ef o r m a la n a l y s i so ft h e t e x ts t a r t sf r o mc h a p t e r2t oc h a p t e r6 ，a n dt h el o g i c a ls t r u c t u r ei sd i v i d e d i n t ot w op a n sm o s t l y c h a p t e ro n ea n a l y s e st h er i g h to fp r i v a c yi nt h e p e r s o n a l c r e d i t r e p o r t i n g c h a p t e rt w o d i s c u s s e dt h ec u r r e n tl e g a l p r o t e c t i o no fr i g h tt op r i v a c yi nc h i n aa n dt h ee n q u i r yl a w m a k i n go fl e g a l p r o t e c t i o no fr i g h tt op r i v a c yi nc r e d i tr e p o r t i n gs y s t e m t h em a i nc o n t e n t so ft h i sd i s s e r t a t i o na r ea sf o l l o w s ： c h a p t e rt w oa n a l y s e st h et h e o r yo fr i g h to fp r i v a c yi n t h ep e r s o n a l c r e d i tr e p o r t i n g s e c t i o no n e ，t h ea u t h o ri n t r o d u c et h ec o n c e p to ft h er i g h t o fp r i v a c ya n di t sd e v e l o p i n gh i s t o r y i nt h i ss e c t i o n ，t h ea u t h o rd i s c u s s e s h o wt od e f i n et h er i g h tt op r i v a c y t ot h i si t e m ，t h ea u t h o rt h i n k st h a tt h e p r e r e q u i s i t et od e f i n et h er i g h tt op r i v a c yi st ok n o w w h a tp r i v a c yi s t h e d i f f e r e n td e f i n i t i o n so fp r i v a c yt h a td e t e r m i n et h ed i f f e r e n c eo ft h e c o n c e p to fr i g h tt op r i v a c y i nf a c t ，p r i v a c yi sak i n do fi n f o r m a t i o n ，b u t n o to t h e r s o ，t h er i g h tt op r i v a c yc a nb ed e f i n e da st h er i g h tt op r o t e c t n a t u r a lp e r s o n sb o d ya n dp r i v a t e l yo w n e ds p a c ef r o mb e i n gi n f r i n g e da n d c o n t r o l l i n gt oo n e so w ni n f o r m a t i o n s e c t i o nt w o ，t h ea u t h o ra n a l y z e st h e r i g h to fp r i v a c yi np e r s o n a lc r e d i tr e p o r t i n gs y s t e m b yt h es p e c i a lv i s i o n o fp e r s o n a lc r e d i tr e p o r t i n gs y s t e m ，t h ea u t h o rd i s c u s s e st h ei t st h e c o n t e n t sa n dt h ec h a r a c t e r i s t i c st h i sr i g h to fp r i v a c yw h i c hd i f f e rf r o mo f t h et r a d i t i o n a lo n e c h a p t e rt h r e ea n a l y z e st h ec o n f l i c ta n db a l a n c eb e t w e e np e r s o n a l c r e d i tr e p o r t i n ga n dm el e g a lp r o t e c t i o no fr i g h tt op r i v a c y s e c t i o no n e ， t h ea u t h o rd i s c u s st h en e c e s s i t yo fc r e d i tr e p o r t i n gs y s t e mf r o mt h es e n s e o fv i s i o no ft h ed e v e l o p m e n tr e q u i r e m e n to fc o n s u m p t i o nc r e d i t 、t h en e e d o fp r e c a u t i o no fc r e d i tr i s k s 、t h ep r o t e c t i n go fm a r k e to r d e ra n dt h e i m p r o v i n go ft h eg o v e r n m e n t sw o r k i n ge f f i c i e n c y s e c t i o nt w o ，t h e a u t h o ra n a l y s e st h ec o n f l i c tb e t w e e np e r s o n a lc r e d i tr e p o r t i n ga n dt h e l e g a lp r o t e c t i o no fr i g h tt op r i v a c y b yt h ew a y so ft h ew o r k i n gl i n k so f p e r s o n a lc r e d i tr e p o r t i n g ，t h ea u t h o rd i s c u s st h ec o n c r e t ec o n f l i c td u r i n g t h ep r o c e d u r e so fc o l l e c t i o n 、s a v i n ga n du t i l i z i n go ft h ei n f o r m a t i o n s e c t i o nt h r e ei sh o wt ob a l a n c et h eb e n e f i t sb e t w e e np e r s o n a lc r e d i t r e p o r t i n ga n dt h el e g a lp r o t e c t i o no fr i g h tt op r i v a c y c h a p t e rf o u ri n t r o d u c e st h el a wp r a c t i c eo ft h el e g a lp r o t e c t i o no f r i g h tt op r i v a c yi n c r e d i tr e p o r t i n gs y s t e m t oc o m p a r et h e p r a c t i c a l c o n t e n t so ft h el e g a lp r o t e c t i o no fr i g h tt op r i v a c yi nu n i t e ds t a t e sa n d e u r o p e ，t h ea u t h o rh o p e st og a i nt h ea d v a n t a g ea n d a v o i dt h ef a u l t s s e c t i o no n e ，t h ea u t h o rs h o w st h el e g a lp r o t e c t i o no fr i g h tt op r i v a c yi n c r e d i tr e p o r t i n gs y s t e mi ne u r o p e ，a n dd r a w sac o n c l u s i o nt h a ti ta d o p t sa s t r i c ta t t i t u d et oi t sl e g a lp r o t e c t i o no fr i g h tt op r i v a c yi nc r e d i tr e p o r t i n g s y s t e m s e c t i o nt w o ，t h ea u t h o rs h o w st h el e g a lp r o t e c t i o no fr i g h tt o p r i v a c yi nc r e d i tr e p o r t i n gs y s t e mi nu n i t e ds t a t e s a n ds h ed r a w sa c o n c l u s i o nt h a ti ta d o p t sap e r m i s s i v ea t t i t u d et oi t sl e g a lp r o t e c t i o no f r i g h tt op r i v a c yi nc r e d i tr e p o r t i n gs y s t e m i nf i f t hc h a p t e r ，t h ea u t h o rd e s c r i b e sc u r r e n tc o n d i t i o na n dt h et h i n k o ff a u l t so fl e g a lp r o t e c t i o no fr i g h tt op r i v a c yi ns y s t e mo fp e r s o n a l c r e d i t i ns e c t i o no n e ，t h ea u t h o ra f f o r d su st h ec u r r e n tc o n d i t i o n o f l e g a lp r o t e c t i o no fr i g h tt op r i v a c y u pt on o w , o u rn a t i o nh a sn ol a wo f l e g a lp r o t e c t i o no fr i g h tt op r i v a c yo fc r e d i ts y s t e m s o ，t h em a i nl a w s t h a tp r o t e c tt h er i g h to ft op r i v a c yi nt h ec r e d i ts y s t e ml i ei nt h el a w st h a t p r o t e c tt h er i g h to fp r i v a c yi ng e n e r a lc o n d i t i o n s t h e s el a w sc o n s i s t st w o p a r t s t h ef i r s tp a r to ft h e s el a w sc o n s i s t st h e r ea s p e c t s ：( 1 ) t h el a w so f c o n s t i t u t i o n ，( 2 ) t h es i n g l el a w ；( 3 ) t h el o c a lr e g u l a t i o n st h es e c t i o nt w o a n a l y z e sf l a w so ft h el e g a lp r o t e c t i o no fr i g h tt op r i v a c yi ns y s t e mo f p e r s o n a lc r e d i t ，w h i c hc o n s i s t s ( 1 ) t h el a c ko fl e g a lp r o t e c t i o no fr i g h tt o p r i v a c y , ( 2 ) t h e f a u l t so f s y s t e mo ft h el e g a lp r o t e c t i o no fr i g h t t o p r i v a c y ，a n d ( 3 ) t h el a c ko fo p e r a b i l i t y c h a p t e rs i xp u t sf o r w a r dt h ea d v i c ei ne s t a b l i s h i n ga n dp e r f e c t i n g t h el e g a lp r o t e c t i o no fr i g h tt op r i v a c yi n c r e d i tr e p o r t i n gs y s t e mo fc h i n a i ns e c t i o no n e ，t h ea u t h o rp u r p o s et h el a wp r i n c i p l eo ft h el e g a lp r o t e c t i o n o fr i g h tt op r i v a c yi nc r e d i tr e p o r t i n gs y s t e m s e c t i o nt w o ，t h ea u t h o rp u t s f o r w a r dt h ec o n c r e t ea d v i c ei n e s t a b l i s h i n ga n dp e r f e c t i n gt h el e g a l p r o t e c t i o no fr i g h tt op r i v a c yi nc r e d i tr e p o r t i n gs y s t e mo fc h i n a 3 c o n t r i b u t i o n sa n di n a d e q u a c i e s 3 t h e r ef i r et h r e ec o n t r i b u t i o n si nt h i st h e s i s ：f i r s t l y , f r o mt h ea n g l eo f t h ec o n f l i c t sb e t w e e np e r s o n a lc r e d i t r e p o r t i n g a n dp r i v a c y r i g h t s p r o t e c t i o n ，t h i st h e s i se x p l o r e st h ep r o t e c t i o ns y s t e mf o rt h ep r i v a c yr i g h t s o fp e r s o n a lc r e d i tr e p o r t i n g s e c o n d l y , c o m p a r e st h ec o n c r e t ep r o t e c t i o n s y s t e mo fp e r s o n a lp r i v a c yr i g h t si nu s aa n de u r o p e t h i r d l y , a n n y z e s p r e s e n tl a w m a k i n gc o n d i t i o n sl e g a lp r o t e c t i o no fr i g h tt op r i v a c yf o r p e r s o n a lc r e d i tr e p o r t i n gi nc h i n a ，a n d0 nt h eb a s eo fi t ，t h et h e s i sp u t f o r w a r dt h ep r o t e c t i o n sp r i n c i p l e sa n dl a w m a k i n gp r o p o s i t i o n s s u r e l y , l i m i t e db ym y k n o w l e d g ea n dt i m e ，there e x i s ts o m ed e f e c t s ：a tf i r s tt h e t h e o r yo np r i v a c yr i g h t si sn o td e e pe n o u g h ：s e c o n d l y , l i m i t e db ym a t e r i a l ， t h e r ea r es h o r to fl o c a l r u l e sf o r p e r s o n a lc r e d i tr e p o r t i n gi nc h a p t e r f i f t hf u r t h e r m o r e ，t h e r ea r es o m ei m m a t u r ep r o p o s i t i o n so fp r i v a c yl e g a l p r o t e c t i o no fr i g h tt op r i v a c yf o rp e r s o n nc r e d i tr e p o r t i n g ，t h e yn e e dt og o s t e df u r t h e r k e yw o r d s ：p e r s o n a lc r e d i tr e p o r t i n g ， r i g h tt op r i v a c y , p r o t e c t i o no fr i g h t 4 西南财经大学 学位论文原创性及知识产权声明 本人郑重声明：所呈交的学位论文，是本人在导师的指导下，独 立进行研究工作所取得的成果。除文中已经注明引用的内容外，本论 文不含任何其他个人或集体已经发表或撰写过的作品成果。对本文的 研究做出重要贡献的个人和集体，均已在文中以明确方式标明。因本 学位论文引起的法律结果完全由本人承担。 本学位论文成果归西南财经大学所有。 特此声明 学位论文作者签名：刘颖 2 0 0 5 年4 月2 2 日 第一章导论 第一节问题的提出 据有关部门统计，我国市场交易中因信用问题而造成的无效成本 已经占到中国g d p 的1 0 一2 0 ，直接和间接经济损失每年高达 5 8 5 5 亿元，相当于中国年财政收入的3 7 ，国民生产总值的2 。 信用制度建设的相对滞后，已经严重阻碍了我国市场经济的发展和社 会的稳定。1 因此，构建高度发达的征信制度迫在眉睫。近年来，国 内学术界关于信用征信的研究逐渐多了起来，但大部分的研究主要集 中在经济和金融领域，有关信用征信的法学研究却不是很多，而涉及 个人征信中隐私权保护的文献更是凤毛麟角，探讨隐私权保护的文献 例如：完善我国个人信用征信体系的法学思考( 王锐，2 0 0 2 ) ，论 个人征信体系中消费者隐私权的保护( 郑惠莲，2 0 0 4 ) ，个人信用 征信制度中的隐私权保护( 黄萍，2 0 0 4 ) ，不过这些研究都比较粗略， 且缺乏系统性。 本文拟从个人信用征信效率和隐私权保护的冲突的视角入手，采 用比较、演绎的分析方法，通过对国外个人信用征信法律对隐私权保 护的法律实践进行比较研究，结合我国的立法动态，对中国个人信用 征信法律的隐私权的保护问题进行较为全面的分析，提出方法建议。 本文的讨论将围绕以下问题展开： 一、 个人征信中涉及的隐私权有那些，它的特点是什么。 二、 个人信用征信与隐私权保护为什么会有冲突，该冲突如何 解决。 三、 现实中个人信用征信比较发达的国家是怎样处理个人信用 征信与隐私权保护之间的冲突。 四、 我国个人信用征信中隐私权保护的法规有那些，具体规定 参见中固人民银行瓠信管理局局睦戴根有在“缸信j 中国经济”网环 i j f i , t 会发表的题为“建以企业和个 人 i ：信体系需蔓研究的几个问题”的讲话。h t t p ：w w w p b c g o v c n z h e n g x i n g u a n l i y a n j i u c a n k a o z h u a n j i aa s p 1 是什么。 五、如何构建适合我国国情的个人信用征信中隐私权保护法规。 第二节相关概念、理论简介 一、个人信用征信体系 个人信用征信是指通过一定的机制把分散在不同金融机构、行政 机构、司法机构等的个人信用记录收集、整理到一个或若干个数据库， 并进行评估和存储，让相关机构在利用时( 如银行对消费者进行授信 决策时) 能方便、快捷地获得完整、真实的信息。2 在个人信用征信体系中存在有四方基本的当事人：信息主体3 ( 消 费者) 、信用信息提供者、信用征信机构4 以及信用信息使用者。信 息提供者是指因业务或职务关系而掌握消费者个人信息的机构或个 人，主要是金融机构和有关行政机关如工商、税务机关以及司法机关 等。信息使用者是指为了解消费者的个人信用状况而依法从征信机构 获得该消费者的个人信息的机构。其中，征信机构是个人信用征信体 系中的关键当事人，作为中介机构，把其他三者联系起来。由于个人 信用征信的特殊目的和征集程序，消费者的个人信息在个人信用征信 中要经历三次公开： 第一次是消费者在与金融机构进行信贷交易过程中为获取信用 利益而向后者提供其部分个人信息，以及因法律规定而向有关行政机 关披露其部分个人信息。第二次是信用信息提供者( 即第一次程序里 的金融机构或有关的行政机关) 向征信机构转让消费者的个人信用信 息。第三次是征信机构将其收集整理的个人信用信息出售给信息使用 者。在信息的流动过程中，信用信息提供者和征信机构所转让的信息 的初源均来自于消费者的个人信息。由此可见，整个个人信用征信体 系几乎都是在围绕着消费者的个人信用信息进行的，体系的建立是以 2 钟楚男：个人信用征信制度，第5 页，北京，中国金融 b 版杜，2 0 0 2 年版。 3 芰固的公f 7 宙用报告法将信息主体定义为“消费古”f c r a 6 0 3 ( 1 9 7 6 ) 4 有学肯认为该词与“信用报告帆拘”幕奉l ：可以通用( u s e d i n t e r c h a n g e a b l y ) s e e “t h e f a i r c r e d i t r e p o r t i n g a c t ：i s “向i r 扣rc o n s l l e t l e r 3 7 ”，a j b e r tsj a c q u e zd c g i l l zsf r i e n d ，l o y o l ac o n s u m e rl a wr e p o r t e rs p d n g , 1 9 9 3 2 消费者信用信息在一定范围内的公开为基本前提的，这就不可避免地 涉及到消费者的个人隐私权的问题。 二、隐私权保护的理论 ( 一) 隐私权的人权理论基础 人权是人类社会最高形式和最具有普遍性的权利，是使人具有尊 严性的权利。文艺复兴时期，在资本主义生产方式上产生了资本主义 人权。人文主义的先驱但丁最早提出了人权的概念，许多学者的著述 中表达了人权的思想和要求，内容侧重于要求统治者重视人的价值地 位。后来被1 7 、1 8 世纪思想家所继承，从而提出天赋人权论。1 7 8 9 年的法国的人权宣言中写道：“自然权利是不可剥夺和转让的。” 当前，联合国制定了一系列保护人权的国际公约，其中包含有与隐私 相关的规定。 隐私权作为人权的内容之一，体现了人权的基本特征。首先，隐 私权和人权都是社会文明进步的体现。在人格不具有独立性的奴隶社 会、封建社会是不存在人权制度的。因此，人权制度的建立和完善是 人类文明进步的标志和体现。隐私权也是在资产阶级革命胜利后，随 着迅速发展的科学技术对人类私生活领域的影响增加而逐步被认识 和重视起来的。虽然奴隶社会、封建社会的执政者享有一定的隐私权 利，但这种隐私权是一种特权，而非现代意义上的具有普遍性、共有 性的权利。因而，隐私权和人权是人类文明进步的产物，蕴涵了人类 自我实现、自我尊严的需要。 其次，隐私权体现了人权的“无害于人”的道德要求。5 可以说， 人权是无害于他人又有益于自身的权利的集合。设若人权对一部分人 有益，而对另外的群体有害，这种人的权利只能是特殊主体的特殊权 利，也就不能称作人类生存的基本权。而隐私权作为一种消极的权利， 其受保护的界限必须是对他人合法利益不构成有害性。一旦该隐私利 益涉及他人的或者公共性利益或有害于他人时，就要公开或者不受法 律的保护，甚至受到法律的制裁。因此，隐私权同人权一样，体现着 人类对于利益的普遍诉求，也体现着该利益诉求过程中合乎理性的界 5 芾会。# ：关于隐私权的理论拭析，载理论探索，2 0 0 4 ( 6 ) 3 限是无害于人。 此外，隐私权体现了人权受公权力制衡的原则：隐私权所保护的 利益和追求的目标与人权相一致；隐私权与人权都是统治者意志的体 现，都要受到物质社会条件发展状况的制约。因而，国际社会和各国 加强对隐私的立法，是现代人权理念的反映。 ( 二) 隐私权的宪法理论基础 每一个人在社会中总在寻求最小程度的被侵扰。为了将宁静被打 扰减少到最小化，我们向法律尤其是宪法寻求帮助。一方面，可以通 过最根本的法律获得对平静生活的追求；另一方面把最有可能干涉我 们私生活的政府用宪法来规约，使政府在获得合法理由的时候才能进 入我们的私生活领域。 在民主的社会，各国宪法当中都有对隐私权的规定。宪法通过对 隐私权的规定，为法律主体提供行为的方向和准则。宪法作为国家根 本大法，又成为其他立法的依据。宪法中有关隐私权的基本性规定将 会体现在民法、刑法、行政法、诉讼法等法律规范当中，从而有助于 形成一个完整的隐私权法律保护系统。宪法对隐私权的规定的目的主 要是用来规范政府行为。政府由于掌握着国家政权，很可能对个人的 思维及思想过程、对个人控制自己资料的方式做出干扰，或者对人身、 住宅进行搜查，或者对个人行使婚姻、生育、家庭关系等的决定权时 做出干扰。政府行为得到国家根本法的规范，就是对公民权利的保护。 但隐私权所体现的利益以及为追求该利益而采取的行动，是受到统治 阶级的根本利益和社会公共利益的限制的。我国宪法明确规定：“中 华人民共和国公民在行使自由和权利的时候，不得损害国家的、社会 的、集体的利益”，即为我国公民明确了隐私权行使过程中的共有界 限，也提供了判断隐私权是否滥用的法律根据。 第三